信用管理行業現狀精選(九篇)

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第1篇：信用管理行業現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；信用風險；現狀

風險管理與商業銀行的日常經營管理緊密相關，風險管理能力更是現代商業銀行最重要的核心競爭力。隨著我國金融機構改革的日益加深，以及2006年12月起的金融業對外開放全面化，商業銀行作為金融體系的中流砥柱，越來越清晰地認識到健全的風險管理體系在其長遠發展中具有及其重要的作用。巴塞爾委員會將商業銀行面臨的風險劃分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險以及戰略風險類。其中，信用風險是商業銀行與生俱來的一種風險，是金融市場上最為古老的一類風險，也是最重要最復雜的一種風險。商業銀行信用風險的控制與管理對于整個金融市場乃至國民經濟都具有舉足輕重的作用。

一、我國現行的商業銀行信用風險管理

現階段我國商業銀行的信用風險管理還處于傳統階段，主要方法有內部信用評級和貸款分類兩種。

1.內部信用評級

所謂銀行內部信用評級是由銀行專門的信用評估部門和人員，運用一定的評級方法，對借款人和交易對手按時、足額履行相關合同的能力和意愿進行綜合評價，并用簡單的評級符號表示信用風險的相對大小。巴塞爾委員會于2001年1月了新巴塞爾資本協議第二次征求意見稿，要求商業銀行在計算資本充足率時，根據外部評級結果確定資產的風險權重，并可以內部評級作為替代。可見，我國商業銀行發展和完善內部評級意義深遠。目前，我國各大商業銀行基本都建立了自己的內部評級系統，各銀行的內部評級系統在評級對象、評級方法和評級程序等基本相同，對象為已有的或潛在的債務人或交易對手，方法主要是專家分析判斷。

與國外商業銀行相比，我國商業銀行的內部信用評級存在以下兩方面不足。其一，評級方法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距：偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估；權重的確定缺乏客觀依據；缺乏對現金流量指標的預測和應用；缺乏對具體行業的分析。其二，在評估的組織和程序方面，存在分工不明確，人員素質不高的問題：評級人員和信貸人員在職責上缺乏必要的分工和制衡，影響評級的客觀性和公正性；評級人員素質不高直接影響評級的準確性；我國評級制度還缺乏行業專家，這將會進一步影響評級的準確性。

2.貸款分類

貸款分類就是貸款評級。目前我國商業銀行中全面推行的是貸款風險分類管理。貸款風險分類也稱貸款五級分類，指銀行主要根據借款人的還款能力，即最終償還貸款本息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，將貸款質量分為“正常”、“關注”、“次級”、“可疑”和“損失”五類的一種管理方法。它以動態監測為基礎，通過對借款人的財務實力、現金流量、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度，對銀行的信貸管理水平和信貸人員的素質要求較高。這方法有利于銀行及時發現放貸后出現的問題，能更準確地識別貸款內在風險、有效追蹤貸款質量，便于銀行及時采取措施。但也存在不足：

第一，信息不對稱和滯后問題。該方法需要企業提供大量財務信息和非財務信息，而銀行往往難以及時準確地獲得這些信息。

第二，分類標準粗化，缺乏統一性。該方法只對五個類別進行了核心定義，內涵和外延不清晰，損失比例判斷存在較大的主觀性，不便于準確掌握和執行。

第三，會計基礎信息薄弱、科技支撐能力不強，影響分類工作的時效性和真實性。

二、我國商業銀行信用風險管理存在的主要問題

與西方國家相比，我國商業銀行在信用風險的度量和管理水平上還比較落后，而且不同銀行對信用風險的管理水平也存在較大差異。不可否認的是，經過30多年的改革開放，我國商業銀行在信用風險管理方面已經有了長足的進步，如銀行內部已經建立起了企業信用評級制度，部分銀行開發出信貸風險的評估方法等。但是，與以美國為代表的西方國家先進的信用風險評估和管理水平相比，我們仍然存在著較大差距。

1.信用風險度量技術落后

（1）數據質量差。阻礙我國商業銀行風險識別能力提高的瓶頸首先在于數據基礎。數據基礎建設是商業銀行信息系統建設的有機組成部分，盡管我國商業銀行在信息技術開發上的投入較大，效果卻不理想。由于數據的一致性較差，所以不僅無法提高工作效率，還增加了工作量，工作量的增加又使統計數據的質量下降，如此以致惡性循環。基礎數據質量不高不僅導致高層次的風險分析（信貸資產組合分析）難以展開，還對簡單分析工具的分析結果的可信度產生負面影響。

（2）信用評級體系不完善。信用評級體系由內外兩部分組成。目前，國內針對企業的外部評級機構剛剛建立，運作程序還不規范，沒有形成規模，還不能對我國大多數企業進行信用評級。國外評級機構也難以對大部分的銀行客戶進行逐一評級。在外部評級不完善的情況下，我國主要商業銀行近年來逐步建立起內部信用評級系統，但與發達國家銀行的評級體系相比還存在較大差距，在一定程度上限制了其在識別和控制信用風險方面的應用。

（3）信用風險量化技術落后。現階段，我國銀行信用風險量化工作主要使用專家分析和計算信貸風險度的傳統方法，盡管傳統的風險計量方法由一定的積極作用，卻也存在不可忽視的缺陷，難以適應現代銀行進行全面和動態風險管理的需要。

2.風險補償機制不完善

風險補償機制是銀行承擔風險獲取收益并能維持正常運營的保障。提取壞賬準備金和計提資本金是最常見的風險補償方式。壞賬準備金提取不足、不能及時核銷壞賬以及資本充足率不達標是我國銀行存在的比較普遍的問題。這使得銀行信用過度膨脹，導致信用風險隱患。

3.外部交易制度不健全

我國商業銀行的信貸利率由中國人民銀行控制，沒有市場化。銀行不能通過信貸定價來彌補風險損失。由于產權的不明及其他外部因素的影響，信貸抵押也很難成為有效地傳遞信號。銀行對企業一視同仁，企業不分好壞同樣得到貸款，大量信用風險成為事實。此外，當前我國企業破產制度不完善。企業破產，銀行受損，清算破產成本對銀行來說相當高，更加重了銀行的信用風險。

三、加強我國信用風險管理的建議

1.建立健全內部評級系統，完善外部評級系統

大力引進和發展外部信用評級機構，并加快由內到外的更替步伐，由于目前評級行業的社會影響在逐步擴大，評級市場在逐步打開，社會信用評級機構將會得到越來越快的發展，外部評級取代內部評級必將是一個漸進、自然的過程。商業銀行內部也要不斷完善信用評級辦法，并在時機成熟后，以外部評級逐步代替內部評級。

2.完善信用風險補償機制

信用風險的補償指銀行用資本、利潤、抵押品拍賣收入等形式的資金補償其在信用風險上遭受的資產損失。商業銀行除了提取普通準備金意外，還要提取呆賬準備金，用于彌補貸款后的損失。

3.利用金融創新分散信用風險

一方面利用資產證券化轉移信用風險。資產證券化是指，通過在資本市場和貨幣市場發行證券籌資的一種直接融資方式。通過向市場發行資產，將信貸資產進行交易和處理，最終實現融資，有利于商業銀行現金回流，并提高其競爭力。另一方面，利用信用衍生工具化解風險。商業銀行可以利用衍生工具自由控制所承擔的風險，可將不愿意承擔的金融風險轉嫁出去。

參考文獻

[1]吳彬.商業銀行信用風險管理研究[D].復旦大學:中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2008.

[2]王志強.銀行系統內部信用評級調查與分析[J].河北金融,2011(03).

第2篇：信用管理行業現狀范文

我國加入WTO之后，經濟、金融全球化使我國經濟發展環境更加復雜，國內信用缺失現象非常嚴重，對我國社會主義市場經濟的發展構成了嚴峻挑戰。因此，我們必須認真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設問題。

一、我國信用缺失現狀及危害

目前我國信用缺失現象嚴重，大量企業任意逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規現象層出不窮，消費領域假冒偽劣產品充斥市場。信用缺失對市場經濟和整個社會生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費。由于整個社會信用環境的惡化，信用缺失現象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業為防范風險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結算方式。

第二，信用缺失加大了我國的金融風險，制約了企業的發展。信用缺失導致的信用風險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風險。信用缺失還大大增加了企業的生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業的投資和銀行的貸款趨于謹慎和收縮，制約了企業的發展。

第三，信用缺失阻礙了中國的經濟體制改革進程。近20年來，我國經濟體制改革一直在穩健地推行，但一些企業借改制、破產之名大肆逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業改革、改制、建立現代企業制度的進程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴重影響了我國證券市場的健康發展，影響了我國經濟、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導致中國經濟在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現象的普遍存在，我國企業和產品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環境的擔心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國建設社會信用管理體系的必要性

（一）建設社會信用管理體系是發展社會主義市場經濟的必然要求。信用是市場經濟運行與發展的基礎和前提條件，市場經濟在一定意義上就是信用經濟。良好的社會信用秩序是社會主義市場經濟健康發展的前提與助推器，是支撐現代市場經濟高效運轉的基礎和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經濟的正常發展。

（二）建設社會信用管理體系是促進國民經濟持續增長的要求。隨著我國經濟的快速發展及經濟總量的擴大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業將廣泛運用信用手段促進經濟增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發展，才能更好地拉動內需，促進國民經濟持續快速增長。

（三）建設社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經濟與國際經濟接軌，國內市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿易中講信用、注意自身信譽是國際慣例的首要信條。守信用的企業將會得到長遠的利益，不守信用的企業將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業的國際競爭力。

（四）建設社會信用管理體系是新經濟順利發展的要求。以互聯網技術為核心的新經濟必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎，網上各項業務的發展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規模的信用規范未建立的背景下，無法談什么電子商務，網絡再安全也難以得到真正發展。

三、建設我國社會信用管理體系

（一）建立系統、完善的信用法律體系。

我國現有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業務管理辦法》等法規和行政管理規定對部分信用問題作了規范，但這些法規的目的、管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經驗，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應出臺相關的法規或部門規章，同時盡快完善上述與之相關的現有法律。

立法過程中應注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護商業秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經驗，建立失信懲罰機制，對失信行為進行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業的管理和發展。

（二）明確政府監管部門，發揮政府的積極作用。

在我國現行體制下，與信用管理有關的政府各部門如人民銀行、工商總局、質檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發，制定相關管理規定，管理相應的信用活動，但是沒有一個統一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當務之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標與內容，并明確一個部門作為主管部門，承擔綜合管理和監管職責。

政府在建設社會信用管理體系過程中應發揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進社會信用管理體系建設的初期，需要政府各相關部門共同努力與配合。第一，應加強各政府部門之間的信息聯通，實現資源共享，打破目前各自為政的狀態，提高資源配置效率。第二，政府應主持制定一些基礎性、關鍵性的技術標準和服務標準，以規范信用管理行業的發展。信用管理行業的標準化建設對于提高社會經濟效率、規避系統建設風險具有重要意義。第三，政府部門不直接經營信用中介機構，也不直接干預信用中介機構的日常經營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質。政府應扶持和監督信用行業的發展，創造一個寬松、公平的環境，讓信用中介機構按照市場的原則公平競爭，優勝劣汰。從歐美和亞洲地區著名的信用中介機構來看，絕大多數公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性的，無偏見的，是市場經濟中除客戶和政府之外的第三方，它們為客戶提供信用報告的質量直接關系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業發展的根本動力，市場需求不足將嚴重制約整個行業的發展。美國政府很注重為信用產品的應用創造市場需求，利用多種手段引導市場交易者進行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業和個人在經濟活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴重不足。因此，政府應從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導企業和個人使用信用信息產品，增強企業和個人的信用需求。第五，政府應大力整頓市場經濟秩序，建立失信懲罰機制，加大對失信行為的懲治力度，創造良好的社會信用環境。

另外，應該特別強調的是，地方政府在建設信用管理體系中也應發揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認識，存在一哄而上的現象，出現了盲目建設和重復建設的情況，這是對有限的社會資源的嚴重浪費。

（三）發展信用中介機構。

近十余年來，我國的信用管理行業逐步發展。我國現有征信機構人體可以分為3類：一是民營征信機構，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司等；三是國家有關部門和地方政府推動建立的有關中介機構。客觀上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發揮。我們應該積極培育獨立的征信機構，以市場化、商業化方式管理企業或個人信用信息數據庫。

目前，我國的專業資信評估機構有幾十家，但資信評估市場規模小，可供評估品種少，市場供需嚴重失衡，資信評估機構權威性與專業化程度一直沒有得到社會公認。我們應學習和借鑒西方國家先進經驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標準地扶持、培育專業的資信評估機構；完善信用評估制度，建立全國統一的企業和個人信用評估準則、方法和管理辦法。

規范的信用管理服務是整個社會信用管理體系有效運行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統的、深層次的且具有一定規模的信用管理服務，是信用經營機構的后勤保障。目前我國信用管理服務行業發展很不平衡，商賬追收行業基本上是空白，信用保險和國際保理等行業剛剛起步，國家應該鼓勵發展這些機構與有關業務，進一步發展和健全社會信用管理體系。

（四）建設企業信用管理體系。

我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經驗來看，企業也是非常重要的信用經營機構。美國的企業，特別是一些比較大的企業，內部往往設立專門的信用管理部，控制企業的信用風險情況。目前，我國企業的信用觀念和信用意識淡薄，企業內部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國開放程度進一步加大，企業直接面臨國際市場和本土市場的競爭，為了生存和發展，我們的企業必須盡快建立信用管理體系。企業可以考慮從兩方面加強信用管理：一是完善企業自身信用風險控制制度，加強企業的自我信用控制能力，建立財務核算制度、銀行貸款管理制度和應付賬款管理制度，防止自身發生失信行為；二是完善客戶信用風險控制制度，提高信用風險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應收賬款管理制度在內的一系列管理規章，提升企業信用管理水平。

（五）加強信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動。

建立社會信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。我們要把強化信用意識作為社會主義市場經濟倫理建設的重要內容，讓“誠實守信”深人人心，增強全民信用觀念。

當前，應該加強信用管理教育，在中小學直至大學開設信用管理課程，培養人們的信用觀念和信用意識，培養專業化的信用管理人才。同時還要加強信用管理科研活動，投入大量的人力、物力，以滿足社會發展的需要。

參考文獻：

[1]朱毅峰，吳春妹。美國信用管理體系簡介[J].中國金融，2003，（5）。

[2]陳文玲。美國信用體系的總體構架[N]中國經濟時報，2002-09-09.

第3篇：信用管理行業現狀范文

關鍵詞：建筑市場，信用體系，信用平臺

Abstract: this paper from China's construction market lack of credibility of the phenomena of construction industry to probe the source of lack of credibility, and foreign construction market from the experience of the construction of credit system, the effective method to solve. Key research in the existing basis, how from industry credit supervision and evaluation mechanism, construction areas related legal system construction, several aspects effectively to establish and perfect the construction market credit system.

Keywords: construction market, the credit system, credit platform

中圖分類號：F713.5文獻標識碼：A 文章編號：

引言：

建筑市場信用體系是社會信用體系在建筑市場的具體體現，其構建是基于社會信用體系建設和依托社會信用體系建設而進行規劃和展開的。作為社會信用體系的一個子系統，建筑市場信用體系由于建筑市場自身的特點和運行規律的特殊性，具有明顯的行業特征。從參與主體來看，建筑市場信用體系涵蓋了各級建設行政主管部門、建筑市場上的各方主體、行業協會、還有信用中介服務機構及其他提供社會信息第三方機構等等；從內容上來看，建筑市場信用體系主要包括了信用法律法規和規章、制度、管理機制、信用等級評定等內容。通過市場信用體系的建設和完善使建筑市場各責任主體行為的價值取向發生變化，實現從失信、缺信向守信的轉變，促進建筑市場整體信用水平的提高，為建筑市場的有序高效運行提供良好的信用支撐，實現建筑市場的正常運行和發展。

概括來說建筑市場信用體系就是關于建筑市場的一套綜合治理機制，主要目的在于通過信用法規建設、完善信用制度和機制、統一評價標準等，有效約束和懲罰建筑市場主體的失信行為，并使各市場主體的價值取向發生根本性的轉變，以信為本，自覺守信，誠信經營，從而提高建筑市場的整體信用水平保障建筑市場的有序運行和可持續發展 。

一、我國建筑市場的信用缺失及其原因

隨著我國經濟的穩步發展，作為國民經濟支柱產業的建筑業呈現出良好的發展勢頭。但從整體上看，我國建筑業目前誠信缺失現象還十分普遍，工程層層轉包、大量資金在中間環節被“灰色蒸發”、建筑行業腐敗驚人、高價低質的問題工程、在建項目隱患重重、長期拖欠工程款等。這些不誠信事件的發生，在一定程度上擾亂了建筑市場秩序，造成不良的社會影響，引發了基礎建設中的經濟損失和嚴重浪費，還影響了社會的穩定。建筑行業的信用狀況和許多行業一樣，已經成為我國市場經濟發育的一個薄弱環節，開始制約市場經濟和本行業的進一步發展，究其原因, 許多政策和措施通常是針對某一具體問題而采取的治標之策, 收效于一時,而且由于建筑市場涉及面廣,交易額大,可變因素多,又缺乏必要的制度約束,造成我國建筑市場目前信用缺失現象還十分普遍。因此需要從系統的角度,多視角、全方位地分析和研究建筑市場信用體系建設問題,并積極借鑒西方發達國家成熟市場信用體系構建模式的國際經驗,構建符合我國國情的建筑市場信用體系。

二、國外建筑市場信用體系建設經驗

當代國際上各個國家信用體系構建模式類型大致分為兩種：一種是政府主導的社會信用體系模式,即征信機構由政府組織設立,主要由中央銀行、金融監管機構和行業協會組成,征信機構和資信評價機構都是非營利性的,由政府統一實施監管，這一類型的代表是德國；另一種是市場主導的社會信用體系模式,在市場化模式下,不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系,而且與之相伴形成了獨立、客觀、公正的,按照現代企業制度方式建立,并依據市場化原則運作的征信服務機構，這一類型的代表是美國。

就這兩個國家而言，二者在信用體系法律制度方面都較為完善，在德國,誠信原則體現在法律制度中的方方面面,無論從聯邦一級的《聯邦憲法》《聯邦承發包法》《聯邦招投標法》等法律,還是州、市一級的如《北萊茵―威斯特法侖州建筑法》中都有對誠信懲罰方面的明確規定。政府通過立法,有效引導和強化市場中各責任主體的誠信意識,優化市場環境。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,美國正在實施的與信用相關的立法就多達數十項,已經形成了一個完整的規范社會信用體系的法律體系,構成了一個健康的社會信用環境。二者在政府監管的方式上有所不同，德國采用政府對社會信用體系直接管理的方式，而美國則采取間接管理的方式，由市場主導。德國征信機構是由政府組織設立，美國則是由市場化運作組建。在征信機構類型上也有所不同，在德國,是政府直接監管下的由國家中央銀行、金融監管機構、審計部門和行業協會共同構建的非營利性的征信體系。由中央銀行從各銀行和金融監管機構采集數據,建立全國信貸數據庫,直接向各行業有關部門和協會提供業內企業和人員的信用記錄,建立誠信檔案,并接受聯邦內審計部門的監督。通過建立全國統一的誠信平臺,使企業的必要信息公開化、透明化,有利于市場承、發包方在交易過程中的互相選擇,有效改善了市場中交易各方信息不對稱的現狀。美國的征信機構則是按現代企業制度建立的營利性股份制企業。在信用評價方面,德國政府各部門間建立了科學的聯動協調機制,以建筑監管為例,由政府建筑管理部門會同財政、稅務、工商等各有關部門建立了針對政府投資項目的工程招標預選企業名錄,對于這些綜合實力強、市場信譽好的企業,金融機構優先提供各類授信、貸款以及優質便捷的服務。美國的資信評價機構大多是按市場化原則運作的服務性機構。

三、我國建筑市場信用體系建設對策建議

我國的社會信用體系模式是政府主導型，與德國的較為相像，因此，德國的成功經驗對于我們來說更具借鑒意義，而美國的市場主導型的社會信用體系模式對于正在建設社會主義市場經濟的中國來說也具有一定的參考意義。

1建立健全社會主義法制體系

建筑市場信用體系建設必須要有法律保障, 立法先行。一方面國家有計劃地制定頒發全社會信用體系的相關法律和行政法規, 如現正在征求意見的《征信管理條例》等, 這些法律、法規對整個建筑市場信用體系的建立起著指導的作用; 另一方面, 建筑市場應出臺與建筑市場信用體系建設相應的部門規章和管理辦法等。建筑市場信用管理法規建設, 首先要修改或完善現行的建設法律和部門規章, 整合現有的管理制度, 使之適應建筑市場信用體系建設的需要。從發達國家的經驗來看, 并沒有專門針對建筑市場而制定的信用管理法律。但有一些專門機構關注和研究建筑市場的信用問題, 如美國的發展建設實踐委員會( ICPC) 。ICPC 是美國全國信用管理協會(NACM) 下面的常設委員會, 為國家信用管理協會成員提供建筑業相關信息, 有計劃地提高建筑業的信用管理水平, 研究并改進建筑業的相關法律、信用以及財務行為。目前, 我國許多信用管理工作需要政府牽頭和經辦。隨著信用管理行業發展和國際交流增多, 發揮信用管理行業協會的作用有其重要性和可能性, 建議在完善中國信用管理協會組織機構和章程的基礎上, 設立一個建筑業信用管理分會。

2充分發揮政府、行業協會及評價機構三方在信用體系建設工作的重要作用

作為建筑市場上的重要主體，政府部門、行業協會和評價機構在推動建筑市場信用體系建設中起著無法替代的重要作用。在《建設部關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》就三者的主要工作內容作出明確規定。當前針對我國建筑市場信用體系建設的具體情況，不僅要更加注重發揮政府在信用體系構筑中的指導、服務、懲治和監管作用，同時要充分發揮行業協會在信用體系建設具體事務性工作中的積極作用，引導建筑行業的內部監督和協調機制的建立，完善行業的自律機制，促進信用體系的進一步完善。再者，積極引導信用征信和評價機構加強對建筑行業和建筑市場信用體系建設情況的研究，有針對性地提出相關的工作建議和意見，在市場化的信用征信和評價機制的構建過程中充分發揮其專業性優勢。

四、加強建筑市場信用體系建設，實施跟蹤監管和工程擔保，保證合同履行

1.加強建筑市場信用體系建設，是整頓和規范建筑市場秩序的治本舉措，也是建筑業改革和發展的重要保證。各級建設主管部門要認真貫徹落實建設部《關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》（建市〔2005〕138號）、《建筑市場誠信行為信息管理辦法》（建市〔2007〕9號）和我廳《關于加快推進我省建筑市場監督管理信息系統建設工作的通知》（建建發〔2006〕239號）的要求，加快招投標信息化建設，提高招投標監管和公共服務能力。及時公布招標公告、資格預審結果、中標候選人、中標結果、招標活動、違法違規招投標行為的處理結果、招投標當事人不良行為記錄和其他各類不良行為等相關信息，積極推進電子政務公開和信息化工作，實現招投標信息共享。

要認真貫徹落實我廳與省監察廳、省人民檢察院聯合印發的《浙江省建設市場不良行為記錄和公示辦法》（浙建監〔2006〕80號），加強對建設工程各方主體和從業人員的市場活動、信用情況的跟蹤管理，將不良行為記錄載入數據庫，并上網公示，讓社會監督。對有不良行為記錄的單位和個人，要加大其違法違規的成本，限制其參加依法必須公開招標的建設工程的投標活動，以引導企業及從業人員誠信經營，以質取勝。

2.實行招標項目跟蹤監管。招標人和中標人應當按照招標文件和中標的投標文件訂立書面合同。訂立書面合同后7日內，中標人應當將合同送工程所在地建設主管部門備案。合同未辦理備案手續的，建設主管部門不得頒發施工許可證。

要建立招標項目跟蹤監管制度，對依法必須公開招標的建設工程實行全程跟蹤監管。建設主管部門要通過回訪招標人和中標人，落實投標承諾及合同履約情況，發現不良行為及時督促整改。實行中標項目經理鎖定管理，中標人投標文件中確定的項目經理及其管理人員，未經招標人允許不得更換。招標人允許更換的，應在5日內報建設主管部門。

要嚴厲查處中標后隨意更換項目經理（建造師）、轉包、違法分包、任意進行合同變更、不合理地增加合同價款、拖延支付工程款、拖延竣工結算、拖欠農民工工資、行賄受賄等違法、違規和違約行為，促進合同的全面履行，營造誠信經營、忠實履約的市場環境。

3.積極推進工程擔保，保證合同履行。推行工程擔保制度是規范建筑市場秩序的一項重要舉措，對規范工程招投標行為，防范和化解工程風險，保證合同履行，遏制拖欠工程款和農民工工資，保證工程質量和安全等具有重要作用。各地建設主管部門要按照建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》要求，充分認識推行工程擔保制度的意義，明確目標和要求，認真學習試點城市的經驗做法，結合本地實際，積極開展工程擔保運行機制的專題研究，采取切實有效措施，推動工程擔保工作的全面開展。

3建立健全誠信激勵機制和失信懲罰機制

誠信激勵和失信懲戒機制是建筑市場信用體系的重要組成部分，也是完善我國建筑市場信用體系建設的關鍵性環節。除了在法律法規、規章等給予明確規定，更要保障守信獲益、失信懲罰基本原則的認真貫徹和有效落實。對于惡意拖欠工資、違法轉包、發生安全事故等信用不良企業依據有關規定處以相應的處罰處理，如經濟處罰、吊銷證照、撤銷或更改建筑資質等，加大失信的成本 。同時通過全國范圍內的統一信用信息管理平臺給予上網公示，通過信用信息的共享和廣泛使用，切實形成一處失信，處處受制的聯動機制，讓失信者難以在市場競爭中立足。對于誠信經營的市場主體，則給予相應的政策優惠和支持，做到獎懲分明，進一步調動和激發主動性、積極性，引導主體意識和理念的形成并不斷地給予誠信行為以正面強化。同時相關負責部門或行業協會等第三方組織要做好典型優秀企業的宣傳，既是對于守信經營者的鼓勵，也起到宣傳建筑市場信用體系建設的積極效果，進一步促進競爭有序的建筑市場秩序的形成。只有雙管其下，真正使守信者獲益，失信者得到懲處，才能為我國建筑市場信用體系的建設和完善提供動力上的支持。

結語：缺信經營的現象是目前社會主義市場經濟運行中最主要、最突出的問題之一。我國信用體系建設剛剛起步, 信用體系管理需要不斷加強和完善。尤其是占國民經濟GDP 比重較大的建筑產業, 信用體系管理還遠遠不能適應對外開放和市場經濟的快速發展。為此, 我們要引起高度的重視。牢固地樹立起科學的發展觀, 從信用體系建設入手, 加強社會主義道德建設, 用優良的企業信譽, 自覺維護和規范市場經濟秩序,形成良好的經營環境, 推動建設領域經濟的快速發展,這對于我們“全面建設小康社會”具有十分重要的意義。

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第4篇：信用管理行業現狀范文

關鍵詞：信用服務；信用信息；信用市場；信用監管

中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務業的內涵及行業特征

（一）內涵

在《辭海》中，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當前，業界對信用的理解主要有兩種：一是社會學意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現承諾的社會關系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規則的行為規范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經濟學意義上的“征信”，代表一種金融借貸關系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務本質上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經濟行業分類將信用服務業設在商務服務業目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務業可細分為十個分支行業，即企業資信調查（企業征信）、消費者征信（個人征信）、財產征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調查、利用電話查詢票據等。本文信用服務業是指以經營信用數據為主業，根據市場需求提供企業征信、個人征信、信用評級及其衍生服務的中介行業。

（二）行業特征

1.兼具經濟效益和社會效益。市場信用數據可以交易，具有商品屬性；政府信用數據具有公共產品特性，屬于社會公共服務的重要內容。信用服務業一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優化營商環境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉變、強化事中事后監管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。

2.知識和技術密集型行業。信用服務業涉及信用數據的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業的數據處理技術和信息安全技術，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學等多學科的知識，屬于知識和技術密集型的新興服務業。

3.行業自律要求高。信用服務機構作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產品和服務，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發生經濟關系。同時，信用從業人員需要較高的職責道德和綜合素質，對客戶的信用信息具有嚴格保密責任，也不得利用自身服務獲取或協助他人獲取不正當利益。

4.企業邊際成本遞減。信用企業經營的的是信用數據，而數據具有“一次征集、多次應用、多領域應用”的特點，首次采集數據的成本較高，但使用數據的成本卻越來越低，呈現邊際成本遞減的特點，這一特點也導致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產者。政府、企業、個人甚至是信用服務機構本身，都既是信用數據的消費者，同時也是信用數據的生產者。如企業，在市場交易中需要依托信用服務機構來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務機構的數據庫，是信用的生產者。

二、國外信用服務業發展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務業

美國信用服務起源于19世紀末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務已經滲透到經濟及生活的各個領域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業都有內部信用風險管理制度，大中型企業均設有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構的數據庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數約為13個。美國信用服務業已形成個人征信、商業征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務機構為主導。完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業的自我管理來運作，信用服務機構都擁有龐大的數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統和后臺服務系統。如鄧白氏，全球最大的商業數據庫，1993年僅有2800萬家企業數據，到2010年就超過1.8億家企業數據，包括550萬家中國企業數據。二是政府部門實行“有限聯合監管”。政府不提供任何商業性的信用產品，僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，保護消費者權益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負責征信業監管的行政部門，由相關法律對應的主管部門實行有限監管。如財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲備保險公司等主要負責監管金融機構的授信業務，司法部、聯邦貿易委員會和國家信用聯盟總局等主要規范征信業和商賬追收業。三是行業協會發揮重要作用。美國行業內同業信用信息交換協會、中小企業服務信用協會等在信用數據的交換共享、行業自律方面發揮重要作用，如美國國家化工信用協會協會（NCCA）、金融、信用及國際商業協會（FCIB）和專業信用研究咨詢機構（CRF）等。四是完善的信用法律法規。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務催收法》、《金融隱私權法》、《信用卡發行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導的信用服務業

歐洲最早的征信機構出現在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務業都是以政府和中央銀行為主導的，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。

主要特點：一是以公共征信機構為主導。公共征信機構由政府或者央行設立，負責公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構是由政府監管部門出資設立。二是政府實施嚴格監管。歐盟國家普遍成立了專業監管機構，負責數據保護和征信機構的監管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負責征信業管理。德國采取中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式，聯邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監督和指導。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業信用登記系統是以月為周期，向所有金融機構采集他們向公司發放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系統強制向所有的信用金融機構采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業的負債數據。四是健全的信用法律法規。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規。如英國制定了《消費信用法》和《數據保護法》等，以保護消費者隱私、監督管理征信機構、規范征信業發展。德國規定，信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。

（三）日本：行業協會主導的信用服務業

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調查。在日本，行業協會在信用服務業的發展中發揮了重大作用。目前，信用服務機構除了“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三大機構外，還有跨越各行業系統的橫向個人征信機構CCB、株式會社等。日本征信市場已發展到相當規模，呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業協會主導。信用信息機構的信息主要是通過行業會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業銀行，1230家非銀行金融機構，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協會信用信息共享交換。日本三大信用機構于 1987 年 3月合資建立了信用信息網絡系統，實現信用信息的交換共享，防止發生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統的被查詢次數就已經達到 5289 萬次。三是信用信息應用領域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產、小到手機的商品買賣服務，以及上學、醫療、養老、就業、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務業發展現狀及存在問題

（一）發展現狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業的發展，自1932 年第一家征信機構――“中華征信所”誕生算起，已經有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設的深入推進，我國征信業得到迅速發展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業債券發行和管理。1993 年，對外經濟貿易部計算中心和國際企業征信機構鄧白氏公司合作，成立專門從事企業征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業的信用報告。1999 年，經中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業征信服務。2003 年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責，批準設立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。2008 年，國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業”并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發展改革委員會。2013 年3 月，《征信業管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業監督管理部門，征信業步入了有法可依的軌道。目前，由國家發改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設和信用服務業發展，取得一定成效。

1.公共信用數據庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2015年底，該系統分別為2120.3萬戶企業和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發改委牽頭建設的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯通37個部門及31個省區市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯合激勵和失信聯合懲戒等功能。信用中國網于2015年6月1日開通，當日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關注和好評。

2.信用服務機構不斷增加。據不完全統計，全國各類信用服務機構已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業人員約13萬人，其中中小企業信用擔保機構將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個省（市）的78家企業征信機構、116家信用評級機構在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，個人征信業即將開放。

3.信用法規建設逐步完善。目前，企業信用信息的采集和應用主要依據2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務行業監管主要依據2013年出臺的《征信業管理條例》。信用評級方面主要依據人民銀行、證監會和國家發改委研究起草的《信用評級業管理暫行辦法》以及商務部、國資委印發的《關于進一步做好行業信用評價工作的意見》。

4.信用應用領域不斷拓展。一是政府應用領域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經探索在招投標、政府采購、財政補助、評獎評優等行政管理領域開展信用審查，應用企業信用報告。二是企業應用領域，截至2015年11月底，全國金融機構運用納稅信用信息發放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業發放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應用領域，個人征信報告也已經廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業賒購甚至婚戀相親等領域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。

5.信用服務人才加快培養。教育部在全國24所高校開設信用管理本科專業，河北、江蘇等地開展信用管理師職業資格培訓和鑒定工作，培育了一批專業人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓班41個，培養了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務市場培養了一批綜合素質過硬的專業化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務市場屬于“政府和央行主導”的，市場化程度不高，從信用數據的歸集、信用信息平臺的建設到信用信息的應用、信用服務機構的設立和監管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導的，仍然存在信用數據質量不高、信用服務需求不足、信用服務市場不成熟、信用法規不完善等問題。

1.信用數據質量不高

一是信用數據來源單一。企業法人和自然人的信用數據主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數據庫），市場交易活動中產生的大量信用數據難以歸集，導致信用數據總量小，信息不全面。

二是公共部門的數據存在“信息孤島”現象。信用數據零散地分布在各個政府部門和服務機構，如中國人民銀行的金融基礎數據庫、行業主管部門的行業數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間尚不能實現互聯互通。

三是缺乏統一的數據標準。信用信息目錄應該包括哪些內容、哪些具體字段、以什么格式呈現，全國沒有統一標準，各地均自行探索、自成特色，這影響了數據的交換共享。

四是數據處理技術普遍較弱。不少地方的信用數據還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導致信用數據不一致、不準確，信息化水平低也導致信用信息難以動態及時更新。

2.信用服務需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產品、信用服務的習慣、機制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導不夠。在財政補助、政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業進行信用審查，經常出現失信企業照樣可以領取補貼、一家企業從多個部門重復領取補貼等現象。

三是企業用信需求不足。目前企業信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學、完善的內部決策和控制機制，對信用管理服務的實際需求欲望并不是很強。

四是信用評級市場受到沖擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數據和互聯網影響，如果通過大數據挖掘技術就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務的準備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構做好個人征信準備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務，商業化的個人征信機構還沒正式開放。

二是商業征信機構盈利能力弱。商業征信機構普遍規模偏小，經營分散，具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少。除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權威性、幾家較早進入該行業的企業（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業務經營和產品服務水平較好外，其他征信機構的經營步履維艱。

三是信用評級市場不規范。信用評級行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。信用評級機構往往容易受到政府和業務對象要求的影響，運作不規范，業務穩定性差。

四是信用管理人才缺乏。據國家商務部數據顯示，近5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發施行《信用管理師國家職業標準》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業培訓和設置考點，培養的信用管理人才非常有限，該專業的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統一社會信用代碼條例》等基礎法律法規還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業務的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網絡公司對大數據的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業利用作出具體規定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業機密不能得到有效保護。

三是沒有明確的信用監管機構。目前國家發改委、人民銀行、工商總局、質監總局、證監會等部門都在開展社會信用體系建設工作，也都承擔著行業監管職責，信用管理服務市場存在多頭管理、政出多門現象。

四、促進我國信用服務業發展的思路

我國信用服務業發展潛力巨大。僅個人征信業務，據波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業潛在市場規模為1623.6億元，實際市場規模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創造巨大發展空間。隨著互聯網金融的發展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業的潛在市場規模將迎來爆發式增長。

《社會信用體系建設規劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務機構和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次、全方位的信用服務組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發展經驗，采取“政府主導、市場運作、協會參與”的綜合發展思路，整合建立從信用數據的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產業鏈條，推動信用服務業發展。

（一）加強信用數據歸集

1.建立信用數據標準體系。加強頂層設計，以統一的社會信用代碼為基礎，建立全國統一的公共信用信息目錄標準、系統建設標準、信息安全技術標準和信用行業服務標準。

2.推動公共部門信用數據交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯互通。實現信用數據的跨區交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業信息平臺“橫向”交換共享。實現信用數據的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數據歸集機制。不斷優化信用數據來源和結構，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩定數據采集渠道和隊伍。

4.引進先進的數據處理技術和模型。實現信用數據的自動化、批量化歸集，對數據進行智能化、精準化比對、清洗和更新，確保信用數據準確、實時、全面。

（二）激發信用服務需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應用，如在政府采購、招投標、工程建設、登記注冊、資質認定、推介企業上市、科技資金管理、評獎評優等一系列領域推廣信用產品應用。

2.激發企業用信需求。推動企業信用信息系統依法向所有企業開放，企業可以自主查詢上下游企業、關聯企業、合作企業的相關信用信息，以供企業在原料采購、簽訂銷售合同、業務合作等方面進行參考，降低交易成本和風險。鼓勵企業設立專門的信用管理機構，對客戶資信、銷售合同、應收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業經營管理水平和經濟效益。

3.鼓勵商業銀行及各類金融機構用信。鼓勵商業銀行及各類金融機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導市民和企業用支票或刷卡消費。

4.激發個人用信需求。建設“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務等方面應用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網點、互聯網、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優化信用服務供給

1.大力培育信用服務機構。一是推動公共信用信息數據有序向社會開放。向社會提供信用基準報告查詢服務，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業化的個人征信市場，向此前申請個人征信業務的8家機構發放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構的政策。三是培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，扶持一批具有較大規模、經營規范、市場認知度高的信用服務機構。

2.全面培養專業化信用管理人才。一是在更多高校開設社會信用管理專業，加強信用理論研究和學科建設，培養信用理論研究和教育專業人才。二是建設專業化的社會信用體系建設工作團隊。針對全國及各地發改委和人民銀行的社會信用建設工作人員，組建信用體系建設講師團，加強業務培訓，提高專業素養。三是加強企業信用管理師職業資格培訓。培養一支具有國際視野、業務過硬、熟悉市場的專業化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產品創新。引導和鼓勵信用服務機構適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發，不斷提高信用服務機構專業化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。除了傳統的信用報告、信用評級、信用評價等產品外，鼓勵開發信用安全管理類產品，研發信用指數、信用管理或信用營銷方案等增值產品。

（四）強化信用服務監管

1.完善信用法律法規。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權利義務，促進信用信息公開，保護信用信息主體權益。對政務信息的采集、整理、加工、公布進行規范，厘清政府信息數據的開放與保護國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業規范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務機構管理規范，建立信用服務機構的準入和退出機制，對信用服務機構實行備案管理，建立行業服務規范，強化市場監管，尤其對信用評級機構采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結果的一致性和公信力。

3.發揮行業協會作用。一方面發揮信用協會的作用。推動建立信用服務行業自律組織，引導征信機構“客觀、獨立、公正”地開展業務，主動接受社會監督，不斷提高行業整體素質和公信力。另一方面發揮企業行業協會的作用。比如物流協會、電商協會、軟件協會等，在行業內推行信用承諾制度，建立行業信用守則，推動行業內企業信用信息交換共享。充分發揮行業協會溝通協調、信用咨詢服務、行業自律守信和失信聯合懲戒等方面的作用。

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[10]盧盛羽.我國信用服務行業監管機制問題探析[J].甘肅金融，2015（10）：26-28.

第5篇：信用管理行業現狀范文

關鍵詞：個人信用；信用體系；商業銀行；政府機構

1.個人信用體系概述

1.1個人信用的含義

經濟學的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強則信用高，反之則低。因此，它是一個相對概念。目前真正靠個人信用開展的信貸業務除免擔保的信用卡外，基本沒有多少業務。大部分消費信貸是靠綜合還款能力辦理的，即在第一還款來源基礎上，增加房屋抵押、車輛抵押、第三方擔保、履約保證保險等貸款方式，靠貸款方式的組合鎖定借款人風險。

1.2個人信用體系的含義

個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統。指根據居民的家庭收入資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。在我國，個人信用制度剛開始籌建。

2.我國個人信用體系的現狀

2.1信用卡市場的個人信用現狀

我國自1985年首次發行信用卡以來，信用卡市場得到很大發展，但與西方發達國家相比較，仍有相當差距，突出的表現為持卡規模小、信用卡使用率低，相當一部分發卡銀行的惡意透支比例已經達到90%左右，以致近年來各發卡銀行不得不大量核銷信用卡壞賬。這種狀況嚴重挫傷了發卡銀行拓展信用卡市場的積極性，以信用卡為載體的個人消費信貸市場發展裹足不前。

隨著信貸市場的萎縮，消費信貸市場的開拓變得日益重要，而信用卡由于具有循環信用而且沒有貸款使用方向的限制，同時它使消費者的消費過程更加的安全、便利，因而必將成為未來消費信貸市場的一個重要工具。對于銀行來講，由于個人消費信貸的回報率遠遠高于企業貸款的回報率，還貸期又短于企業貸款，因而信用卡收入是銀行重要而穩定的利潤來源。信用卡市場的發展可以有力地推動有效需求的增長，為經濟發展提供動力。因此，大力發展信用卡市場，鼓勵消費信貸是我國經濟發展的一個重要途徑。

信用卡市場發展緩慢的直接原因表現為信用的缺失，而信用的缺失則反映了個人信用制度的缺乏。我國在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立針對消費者個人的信用評估和調查制度，個人信用難以把握。商業銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發放消費信貸過程中，這一資源難以得到充分利用。

2.2商業銀行的個人信貸市場現狀

國內銀行的不良貸款存量、增量都不容小視，不良貸款問題如果處理不好，就會為未來銀行業的改革造成新的障礙、帶來更大的包袱。不僅中國國內政府對不良貸款問題十分關注，就是許多外國機構也紛紛獻計獻策。中國人民銀行和銀監會為了幫助國有銀行擺脫不良資產的包袱，做出了一系列努力，但個人信貸市場的現狀無疑對個人信用體系提出了強烈的需求。

2.3信用缺失導致道德缺失

失信的表現比如，惡意騙取消費貸款、有償還能力卻不還款、手機欠費而不付費、利用信用卡惡意透支等現象。銀行在經營運作中頻頻碰到個人信用危機，貸款拖欠率持續上升。這為中國的個人信用制度的健康成長交了一筆價值不菲的學費，導致社會上道德缺失行為肆意的蔓延。

2.4評估機構少，評估標準不一

在中國內地，個人信用評估剛起步。能夠提供高質量個人信用報告的機構還不多，社會相關的信用數據和資料無法通過正常、便捷的途徑獲得。建立覆蓋全國的個人征信體系和網絡化的征信數據庫非常復雜。與企業評估機構相比，個人信用評級不僅機構少，而且沒有一個統一的操作規范，評估標準有很大的差異。比如，中國人民銀行的全國銀行信貸登記咨詢系統覆蓋全國301個城市，是目前我國最大的征信數據庫。由于沒有配套法規，難以公開使用。

3.完善我國個人信用體系的意義

3.1為社會主義市場經濟發展提供基礎保障

信用是市場經濟運行的前提和基礎，在市場經濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經濟關系得到充分發展，并維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持并促成規范的市場秩序。沒有信用，就沒有市場存在的基礎。

發達國家建立了信用管理體系，形成了信用環境與信用秩序，促進了經濟的發展。隨著我國經濟的快速發展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。

3.2重拾傳統美德

建立個人信用制度，規范信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效地增強個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風氣。這與我國傳統的“誠實守信”美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統觀念去約束所達不到的。據此，將會更大程度地提高人們的“社會信用度”，對構建和諧社會有很大的促進作用。

4.國外個人信用體系的借鑒和啟發

世界上對于個人信用體系主要有3種模式：

4.1歐洲模式

以政府為主導。政府設專門機構作為個人信用體系的建立者、監督者和管理者，該部門負責登記整理、數據采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業活動。必要時無償向需要個人信用狀況的授信機構提供所需信息。好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內，不會造成區域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務人員，需要國家財政支持，另外還可能出現尋租行為，滋生腐敗等。

4.2東亞模式

以銀行協會為中心的會員模式。金融機構可以共享其客戶信用信息。這種模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業內部使用，而不能支持整個社會的多個行業。

4.3美國模式

即市場化和商業化的模式。美國負責個人信用體系的機構叫美國個人征信局（American Credit Bureaus），主要包括環聯（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。此外還有一些區域性、行業性的征信機構，它們構成了完備的美國個人信用管理體系。這些獨立的征信公司都是企業法人，以營利為目的。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數據，然后科學評價，把這些原始的信用數據分析整理成信用產品，出售給授信機構。銀行、保險公司等為做出科學準確的判斷，減少失誤增加盈利，也愿意購買信用產品。當銀行、保險等同消費者發生業務時，它們會及時把手中最新的消費者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購買信用產品時能夠得到優惠。這解決了征信部門的數據來源問題。消費者不只是被動的，美國法律明確規定：消費者有權了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據；消費者具有對征信局出具不實負面信息的申訴權利；消費者有權取得自身調查報告及副本。這樣在法律的保障下，消費者、征信機構和授信機構之間就存在著一種相互制約的關系。

5.完善我國個人信用體系的建議

5.1改善第三方征信機構的發展環境

信用信息的市場化是信用服務行業發展的客觀基礎，因此，對信用數據的開放和促進信用管理行業的更快發展應是當務之急，應以法律的形式規范公共信息、征信數據的取得和使用程序。建議加快立法步伐，包括兩方面：一是明確信用數據的開放程度；二是信息采集和共享方面提供相關的法律。

由于對信用的評價主要是建立在企業和個人信用歷史記錄基礎上，建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據庫建設，另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫，待條件成熟時，可將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享。

5.2完善信用立法體系

一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規。這個法律、法規不應是籠統框架，而應是相當全面、具體的。其主體應該包含整個個人信用體系的基本內容：個人信用信息的組成：個人身份情況、商業信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等；信用資料的征信機構（資信機構），征集、傳輸個人信用信息的渠道，應當像銀行系統一樣通過專用網絡來操作；信用和保密制度：規定征信機構、提供信息單位和個人信息使用單位及其工作人員對征集、利用個人信用信息過程中獲得的個人信息應當保密，不得向第三人透露，不得超越規定的使用范圍；信用評估體系：信用指標、信用分值和可貸款額度；信用評價體系：實施信用獎勵與懲罰的范圍、方式和力度。

5.3政府的作用

政府應積極建立失信約束和懲罰機制并監督信用行業的規范發展，而不參與主辦信用管理服務機構，否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質。政府有必要大力扶植和監督信用中介服務行業的發展，積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現，保護公平競爭。對與信用活動相關的注冊會計師、審計師和律師等專業服務領域的機構和人員也必須加強監督管理。從我國資本市場的發育來看，上市公司的經營和信用狀況的真實披露在很大程度上依賴于證券注冊會計師的審計報告。這些中介機構的虛假信息會導致證券市場失信于廣大投資者。因此，必須加強管理，維護證券市場的公正、公平、公開的原則。同時，政府必須有效地解決信用執法過程中的地方保護主義問題，維護市場執法的公正性。

結論

綜上所述，作為非征信國家，我國信用體系的基礎還相當薄弱，建立和完善個人信用體系是一項艱巨的任務，還有很長的路要走。但是我國經濟健康穩定發展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須從現在開始，加快信用體系建設，強化國家對社會信用活動的管理。

相信通過改善第三方征信機構在我國的發展環境、完善信用立法體系、不斷倡導道德教育等方式，同時政府積極建立失信約束和懲罰機制，并監督信用行業的規范發展，我國個人信用一定會不斷完善。

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第6篇：信用管理行業現狀范文

關鍵詞：網絡信用；體系構架；建設路徑

一、網絡信用的現狀分析

（一）網絡信用的現狀

隨著網絡的蓬勃發展，網絡經濟成為經濟發展的一個重要增長點，信用問題逐漸成為電子商務的主要影響因素之一。網絡虛擬性的特點使得交易雙方無法面對面的交易，只能根據自己的感覺決定購物與否，這樣各方對履約能力信任預期值就將會降低，因此客觀上加大了交易雙方之間的信任風險。

我國網民數量快速增長，網絡信用問題日漸凸現，使之成為人們關注的焦點。就我國網民的現狀而言，網絡購物等商務活動的比例雖然少，但呈日益增多趨勢。該報告調查了網民對互聯網的信任程度，總體而言，對互聯網持信任態度的網民要遠多于對互聯網持不信任態度的網民。我國有網上購物經歷的網民認為目前網上交易存在的最大問題，其中產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障（48.4%）和安全性得不到保障（26.9%）是主要問題。根據消費者協會的統計指出：近幾年來我國網上交易的投訴增長比較快，已經成為全國十大投訴之一，其中有關產品質量、售后服務的投訴占30.2%，但由于我國法律的不健全，在消費者權益保護方面的法律還不完善。因此，信用問題如果不能有效解決會嚴重阻礙電子商務的發展。

網絡信用主要包括網絡交易雙方的信用，網絡中介機構的信用，政府信用和司法信用。所以，談到網絡信用問題必須了解其具體形態。賣方的信用問題主要表現在：網絡詐騙，以銷售為名，卻以欺詐為實；交易雙方提供商品的真偽難辨別；不及時送貨，不提供售后服務；信息傳輸的安全性無法保障；隱私無法得到合法有效地保護，個人資料丟失等問題；交易安全缺乏法律保障；消費者不能及時安全收到自己的貨品。買方的信用問題主要有：下定單不付款；虛報地址；虛假訂單等。無論是銷售商還是消費者都希望自己能得到信任，這種信任度是企業能夠讓客戶放心大膽地進行購物所建立起的長期友好的關系。

（二）網絡信用現狀的原因分析

1、信用體系不健全。信用評價存在著缺陷，人們進行虛假交易換取好評；無法根據產品本身價值進行差異化評分等問題。

2、社會誠信意識不強。我國信用經濟發展較晚，人與人之間還缺乏信用意識與信用道德規范，企業與個人對信用的重視不夠導致社會信用氣氛較弱，商家信譽缺失導致消費者對電子商務模式存在質疑。

3、法律法規不完善加大用戶的信用風險。企業在網絡營銷的過程中所出現的交貨延遲、實物不符、虛假宣傳、虛假廣告等情況沒有得到相應的處罰，原本誠實守信的企業在屢遭打擊后也可能做出失信的行為，從而導致網絡營銷中信用缺失的惡性循環。我國對失信者未能進行嚴厲地懲戒是造成這種現象的根源之一。

4、信用管理行業市場化程度低。我國現階段尚無健全、可信的個人或企業信用等級標準，信用中介不夠規范，信用需求量少，難以支撐信用行業的可持續運行。

5、網上交易的安全技術保障仍有待加強。人們受傳統購物模式的約束，對網上交易的安全性存在質疑，如何規范與發展網絡安全技術也是現在網絡發展的研究領域之一。

6、電子簽名問題。對電子簽名法的宣傳力度不夠，費用過高阻礙其推廣；銀行電子簽名系統尚未完全納入國家管理、CA認證網點多，認證機構無法識別等問題，法律規范存在漏洞，這些問題均阻礙了《電子簽名法》的普及推廣，影響到網絡信用危機。

7、網上支付問題。目前商業銀行的電子支付系統各自為政，使得企業及個人客戶信息資源不能進行整合與聚集，海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網絡化水平不能與銀行網絡化對接，制約了電子支付業務的開展。

8、網絡本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點使得信息不完全和信息不對稱現象嚴重，增加了網上交易的風險。

二、網絡信用的體系構架

網絡信用問題不是依靠某一方面力量所能解決，而需要依賴網絡技術、政府以及電子商務各參與方的共同努力，建立一個適用網絡環境的信用體系構架。

（一）網絡信用建設的體系框架

從圖1可看出，網絡信用的體系構架主要包括：

1、健全的信用法律法規。美國等西方國家對電子商務主體的行為有著完善的法律法規進行規范和管理，如《高性能計算法規網絡案》、《國家信息基礎結構的行動綱領》、《全球電子商務綱要》。我國目前尚無法律法規與電子商務發展的進程相適應；今后在電子商務法律法規體系方面應體現在：完善原有的法律體系并進行必要的調整；為適應發展的需要制定新的法律法規，這些法律法規涉及關稅、稅收、支付、版權、專利、網絡加密、消費者權益等方面。

2、發達的信用技術。要建立網上信用體制所需要的基礎技術，比如：認證、安全協議、安全技術以及必備的基礎設施等。

3、嚴密的網絡信用機制。包括網絡征信機制、網絡信用評估、網絡信用管理等。

4、信用意識的培養。網絡經濟中信用意識的關鍵是在社會氛圍中人們都講信用，并通過信用制度來約束人們的商務行為。

5、信用的監督與管理。建立失信懲罰機制是整頓網絡環境的重要措施之一，失信懲戒的目的是使失信者付出的代價遠高于他獲得的收益，甚至使其經濟生命終結，讓機會主義者無路可選。

（二）網絡信用建設模式

網絡信用模式主要有：中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式，這四種模式都有其優缺點。歸納起來，網絡信用建設模式包括三個環節：

1、信用認證。客戶首先在網站上進行注冊登陸瀏覽，用戶一旦注冊，就會建立客戶的信用信息數據庫，然后訂購商品。該訂購信息會通過安全加密技術送于授信方，授信者將收到的密文進行解密。然后授信者登陸信用中介機構網站申請信用認證，信用中介根據網絡ID通過網絡企業與個人信用數據庫查詢該企業或客戶的基本信用信息，并將結果返回授信方，幫助授信者判斷和控制信用風險，此時就完成了交易前的信用認證。

2、信用監控。如果授信方同意授權，那么交易雙方可以簽定合同，這整個過程的數據都是保全的，并且是在監控下執行的。

3、信用評估。最后買方付款，賣方送貨。如果客戶在收到貨物后不付款，賣方可通過客戶服務部與其取得聯系，進行督促。如果消費者拒絕付款，賣方就將該不良信用記錄發送給檔案中心形成信用污點，情節特別嚴重的還應提訟。如果賣方不及時送貨或不送貨，買方可以采取同樣的手段維護自己的合法權益。這個過程可以對買賣雙方的信用情況進行評估以及實施失信懲罰，進行雙方信用情況的反饋。

三、網絡信用的建設路徑

（一）技術硬件

技術硬件包括網絡安全技術、數據庫、網絡公證、網絡安全協議。

1、網絡安全技術。（1）數字簽名與數字證書。數字簽名技術是在網絡交易過程中這種技術所使用的加密技術和公鑰基礎結構，可以確保交易中數字簽名的安全性，可以用來驗證文檔的真實與完整性。數字證書就是作用類似于現實生活中的身份證，人們可以在交往中用它來識別對方身份。公開密鑰技術解決了密鑰的管理問題，用戶可以公開其公開密鑰而保留其私有密鑰。（2）密鑰加密法。密碼技術是信息安全的核心和關鍵技術，它在一定程度上提高數據傳輸的安全性，保證傳輸數據的機密性。數據加密系統包括加密算法、明文、密文以及密鑰，其中密鑰控制加密和解密的過程，一個加密系統的全部安全性是基于密鑰的，密鑰管理是非常重要的。（3）安全電子郵件。安全郵件增強網絡電子郵件隱秘性，在電子郵件的標準格式上增加了加密、鑒別和密鑰管理的功能，允許使用公用密鑰和專用密鑰的加密方式，并能支持多種加密工具。（4）防火墻。防火墻技術是一種將內部網和公眾網如Internet分開的方法，它能限制被保護的網絡與互聯網絡之間或者與其他網絡之間進行的信息存取、傳遞操作。它是提供信息安全服務，實現網絡和信息安全的基礎設施。

2、數據庫。數據庫的作用在于數據的集中管理，集中管理的目的是為了方便分析、預測風險。在網絡應用中，主要是建立電子商務個人數據庫，進行個人基本信息的積聚，并在需要的時候對受信者提供科學的個人信用評估記錄，便于授信者預測風險并考慮是否交易。

3、網絡公證。解決網絡安全認證問題的行之有效的辦法是建立網絡公證體系。網絡公證體系是將權威的國家證明權引入虛擬的網絡世界，填補網絡空間的法律真空，使現實世界的真實性向網絡世界延伸。網絡公證是從確認網絡主體真實性的基礎上，對雙方交易的內容作為證據進行保全，采用第三方支付平臺解決安全支付問題。網絡公證將傳統的公證證明應用在CA證書的審核上，將國內的數千家公證機構聚集起來形成一個統一的平臺，通過我國公證網平臺徹底解決異地審核的難度，確保身份的真實性。網絡公證的解決方案是：提供第三方數據保管服務，當交易雙方在網上達成協議后，用CA證書進行加密簽名，而該合同的數據電文將發放到網絡計劃中心進行數據保全。

4、網絡安全協議。在網絡信用管理中常涉及到的協議主要包括安全套接層（SSL）協議、安全電子交易（SET）協議等。SSL協議是對計算機之間整個會話進行加密的協議，提供了加密、認證服務和報文完整性。它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護，用以完成需要的安全交易操作。在SSL中，采用了公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。SET保留SSL中對客戶卡認證的前提下，SET解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。

（二）環境軟件

隨著我國計算機水平的迅速發展、基礎設施的不斷完善以及不斷引進國外先進技術，而信用環境軟件則逐漸成為網絡信用建立的關鍵環節。信用環境軟件包括：電子商務信用制度，如個人征信機制、企業網絡信用管理、網絡評估機構、網絡信用中介等；信用監督與失信懲戒機制；建立信用法律法規；培養信用觀念，建立信用文化；信用環境軟件建設是這些內容的綜合體現。

總之，信用是電子商務可持續發展的生存保障，針對電子商務所面臨的信用問題以及其特有的性質，應當結合當代社會總體信用狀況，加強人們的信用觀念、建立網絡環境的信用機制，注重事前、事中、事后的風險控制，從創新理念的角度結合現實采取有效的措施。

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第7篇：信用管理行業現狀范文

【關鍵詞】企業管理；應收賬款；管理對策

在市場經濟體制下，企業要發展，如何發展是擺在每個經營者前面的一項重要課題，企業之間的競爭相當激烈，為了贏得在競爭中的主動，抓住商機，除了要提高產品質量、改善售后服務外，還要運用賒銷方式來擴大銷售。應收賬款作為一種信用和促銷手段能提高企業的競爭力，增加銷售量，促進利潤增長，因此，被企業廣泛采用。對于已經發生的應收賬款，企業還應進一步強化日常管理工作，采取有力的措施進行分析、控制，及時發現問題，提前采取對策。

一、應收賬款及其企業經營過程中的作用

在會計實務中，應收賬款是指企業因銷售商品、產品、材料或提供勞務等原因，應向購貨單位或接受勞務的單位收取的款項或代墊的運雜費等。在會計核算上，應收賬款是企業已經實現的銷售收入，但實際現金并未在當期流入企業。應收賬款若數額過大，則流動資金占用過多，一方面不良債權發生的風險增大，另一方面會造成企業的資金周轉困難，使企業的“血液”減少，直接影響到企業的資金支付能力；若賬齡偏長，則容易發生壞賬，資金流失的可能性就會增大。目前，我國企業(尤其是國有企業)應收賬款的相互拖欠十分普遍，有的還產生了相互抵賬、抹賬、甚至“貼錢”換錢的“怪胎”，使得眾多企業資金周轉失靈、效益下滑，甚至到了瀕臨破產的邊緣。因此，企業在注重資金管理和成本管理的同時，加強對應收賬款的管理，可以提高企業競爭力，同時提高企業經濟效益。應收賬款作用一方面表現在它能促進銷售，增加企業競爭力，另一方面它可以減少庫存，降低存貨風險和管理開支。

二、應收賬款管理不當對企業的影響

1．造成企業資產負債率過高，資金周轉困難，企業效益下降。企業銷售收入的實現，往往意味著納稅義務的產生，企業可能會被迫用流動資金墊繳當期稅款。如果企業出現賬面利潤，那么年度實現的利潤還要向投資者分紅，企業可能要墊付紅利，導致企業資金流出增加。這樣，一方面應收賬款占用企業大量資金，使流動資金出現短缺；另一方面企業要墊付稅款和分紅款，加重了企業資金調度的壓力，又迫使企業不得不通過銀行貸款來補充流動資金，此舉不僅增加了企業的財務費用，同時，企業持有應收賬款必將付出相應的代價，包括應收賬款的管理成本、機會成本和壞賬損失等，導致企業經濟效益下降。

2．由于現款回收率低，帶來貼現成本高。“貼錢”換錢應運而生。企業為了盡快收回貨款，不計成本吸納承兌匯票成為可能。有時企業現款回收率不足15%,承兌匯票占了75%以上，因某種經營上的原因，為及時變現應急，不得不承擔高額的貼現息。由于企業的應收賬款居高不下，有的月平均余額甚至達到了年銷售收入的60%以上,企業(尤其是國有企業)為了求得生存,企業不得不借助一些私營企業的'靈活'手段，將應收帳款以15%到25%的巨額損失換取所謂的“貼錢”換錢。此舉雖然暫時緩解了企業的燃眉之急,但其惡果不容忽視：一是打亂了正常的經營秩序；二是助長了腐敗之風；三是造成國有資產的流失。

3．企業以物易物相互抵賬，成本上升效益下滑。企業以物易物相互抵賬、抹賬來清理應收賬款實屬企業間的無奈之舉，多數以物抵債的價格都在高出當前市場價格的40%以上。而抵回的實物，企業一方面再以高價抵出；另一方面則根據需要用于生產或以當前市價賠款銷售，其結果是企業獲取了維持基本生產所需資金，但承擔了巨額損失，出現了顧此失彼的尷尬局面。

4．降低企業信用，影響企業形象。企業應收賬款余額過大，占用大量資金，如果到期不能收回，導致企業不能償還到期債務，將使企業喪失信用，進而失去金融機構的支持。企業因此無法從供應商得到折扣，從而增加交易成本。另外，應收賬款長期占用過多資金還會影響企業形象。

5．夸大經營成果，增加經營風險。按照權責發生制要求，企業應當在銷售發生當期確認收入，但企業收入的增加并不意味著現金流也能如期流入。通常情況下，應收賬款的形成與企業賒銷政策密切相關，其規模往往與銷售收入正相關，即銷售收入增長將引起應收賬款規模的增長。企業信用政策過于寬松，導致應收賬款規模迅速擴大，一旦貨款不能回籠，企業會計利潤將大打折扣。如果控制不力，企業的利潤將被大量的呆賬和死賬消耗殆盡。這樣，盡管根據謹慎性原則要求，企業要按應收賬款余額的一定百分比來提取壞賬減值準備，但是一旦應收賬款無法收回，實際發生的壞賬損失超過企業計提的壞賬準備，將給企業造成實際上的損失。因此，應收賬款占用資金過多，虛增銷售收入，夸大企業經營成果，增加企業的經營風險。

6．延長企業營業周期，延緩資金周轉速度。營業周期是指企業從取得存貨開始到銷售存貨并收回現金為止的這段時間，營業周期等于存貨周轉天數與應收賬款周轉天數之和。如果企業信用政策過于寬松，將導致應收賬款長期占用大量資金，引起企業流動資金沉淀，現金短缺，影響資金循環，延長營業周期，嚴重影響企業正常的生產經營。

三、影響應收賬款回收的因素

1．客觀因素。在向市場經濟轉型過程中,信用機制尚不完善,只要某些環節出現問題,就很容易引發企業間的相互拖欠,日積月累,形成三角債,造成大量應收賬款沉淀。在市場經濟逐步建立的過程中,企業外在經濟環境的變化,也是應收賬款回收困難的主要原因。具體表現在：第一，產品供大于求形成買方市場,使得企業在市場中競爭加劇。第二，國家信用管理體系還不完善。有關信用管理的法律環境建設幾乎是空白,缺乏政府對信用管理行業發展的支持和管理。第三，社會信用機制不完善,逃債風盛行,惡意拖欠不能得到遏制。第四，企業資金緊張,無力還款,使債主無可奈何。

2．主觀因素。第一，許多企業實行工資與效益掛鉤或以利稅指標為基礎的承包責任制經營形式。企業經營者為完成利潤指標,注重高銷售額和超額利潤指標,以便經營者本人在任期內多出成績,增加即得利益,而對應收賬款的增加及產生壞賬損失的可能性得不到應有的重視。第二，企業內部對銷售人員業績考核的指標不科學。許多企業過份強調占有市場,提高市場份額,用銷售發貨開票來考核業務部門,導致銷售人員只管盡可能地多簽合同、多發貨,而不重視考察購貨單位的資信狀況、償債能力,致使貨款回收率低下。第三，不少企業沒有專職機構或人員進行應收賬款的風險管理,致使一些本該避免的應收賬款長期拖欠并發生了壞賬損失。

3．其它因素。商業票據是商業信用的有效工具,它對保障債權人的權益及約束債務人如期履行債務有著較好的促進作用，在經濟發達國家已得到廣泛、有效的利用。我國絕大多數企業都要進行異地業務交往,且在應收賬款中所占比重較大,但目前使用于異地結算的商業承兌匯票和銀行承兌匯票用得很少,而對債務人沒有約束能力的信匯、電匯和委托收款相對應用較多,從而為相互拖欠創造了條件。

四、如何加強應收賬款管理

1．加強市場調研，提高產品競爭力。要提高產品競爭力，企業首先必須加強市場調研，認真研究市場，并分析預測市場需求的前景，及時開發研制新產品，以開拓新市場，生產適銷對路的產品；同時企業要根據消費者的需求向多層次、多樣化、個性化方向發展的趨勢，生產出有特色的、差異化的，滿足多層次需求的產品。提高產品競爭力還需要結合自身優勢，發展龍頭產品，強化創新意識，爭創名牌商標，提高知名度，擴大影響力；另外，企業要根據發展對外貿易、開辟國際市場的需求，創造條件，通過提高產品檔次和質量，改進產品外觀和包裝等措施來逐步擴大市場占有率；此外，設備現代化，可以提高產品的產量，相對的也就降低了單位產品成本，占據了價格競爭方面的優勢；而科技含量高的現代化產品，以其新奇、多功能的特征吸引更多的消費者，從而擴大了產品的銷售量。企業也不必為產品積壓一味遷就客戶，造成大量的應收賬款，進而一改往日的銷售中的被動地位，變被動為主動，變應收為預收，加速了資金的周轉，降低了資金的機會成本，同樣達到提高企業的經濟效益的目的。

2．建立完善的企業信用資料。（1）建立客戶檔案，開展信用評價。企業應當深入細致地做好客戶的資信調查，收集客戶的企業性質、法定代表人、注冊資金、財務狀況、經營規模、信譽等資料，建立客戶檔案，為信用評價提供相對完整和科學的依據。企業應根據客戶的品質、能力、資本、抵押、條件和連續性等標準，采用定性分析和定量分析進行客戶信用評定。根據客戶信用評定結果，選擇優質的客戶開展銷售業務，建立健全營銷網絡。（2）制定信用額度，控制應收賬款規模。企業應根據客戶近期的銷售計劃完成情況和貨款支付情況，給予客戶相應的信用額度即企業對某一客戶愿意承擔最大賒銷限額，并確定賒銷金額的大小和期限的長短。財務部門及時辦理貨款結算、記賬及對賬等手續，如實反映客戶的信用額度使用情況，防止出現差錯。同時，企業應建立信用額度動態管理和預警機制管理和控制信用額度，從而有效地控制企業賒銷規模。（3）建立健全賒銷審批制度。企業授予客戶的信用額度，必須經公司主管領導審批后方可起用并錄入客戶檔案。在銷售過程中，銷售部門應嚴格據此限額控制交易量，不得突破，避免銷售人員憑主觀判斷，盲目決策給企業帶來損失。若客戶信用額度發生變動，還必須辦理報批和備案手續。同時，企業對信用限額的執行情況進行定期檢查和分析，確保信用限額制定的安全。

3．加強內部控制，完善對應收賬款的風險管理。（1）加強合同管理。企業除現金收入之外的供貨業務都必須簽訂合同，當銷售部門收到經信用部門和企業法定代表審核簽字后的賒銷申報單后，根據審批意見并與客戶意見達成一致的情況下簽訂銷售合同。銷售合同的要素必須齊全而且符合國家法律規定，特別是付款形式、賬期和延期付款的具體違約責任都應清楚、準確，最好是能夠采用統一的合同范本。另外，銷售部門還要將合同影印幾份，經有關部門或人員與原件核對無誤后分別交信用管理部門、財務部門，以利于其對銷售合同的執行、跟蹤、檢查起監督和預警作用。（2）建立應收賬款清收責任制。企業要針對應收賬款管理中經常出現的狀況，以制度的形式將債權責任明確下來，以規范有關人員的行為。當然，對于企業內部管理來說，責、權、利是不可分的，應收賬款的清收與責任人的經濟利益要掛鉤，目標要具體、獎罰要有力，要制訂嚴格的資金回籠考核制度，以實際收到貨款數作為賒銷申報人的考核目標，這樣就可使銷售人員明確風險意識，加強貨款的回收。（3）采用恰當的催收方法，制定合理的收賬政策。因為賬款最忌諱不及時追討，據美國收賬者協會統計，超過半年的賬款回收成功率為57.8%，超過1年的賬款回收成功率為26.6%，超過2年的賬款只有13.6%可以收回。確定合理的收賬程序，催收賬款的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、訴諸法律，在采取法律行動前應考慮成本效益原則，遇以下幾種情況則不必：訴訟費用超過債務求償額；客戶抵押品折現可沖銷債務；客戶的債款額不大，可能使企業運行受到損害；后收回賬款的可能性有限。確定合理的討債方法。若客戶確實遇到暫時的困難，經努力可東山再起，企業幫助其渡過難關，以便收回賬款，一般做法為進行應收賬款債權重整：接受欠款戶按市價以低于債務額的非貨幣性資產予以抵償；改變債務形式為“長期應收款”，確定一個合理利率，同意用戶制定分期償債計劃；修改債務條件，延長付款期，甚至減少本金，激勵其還款；在共同經濟利益驅動下，將債權轉變為對用戶的“長期投資”，協助啟動虧損企業，達到收回款項的目的。如客戶已達到破產界限的情況，則應及時向法院，以期在破產清算時得到部分清償。針對故意拖欠的討債，可供選擇的方法有：講理法；惻隱術法；疲勞戰法；激將法；軟硬術法。（4）嚴格按會計制度辦事，建立壞賬準備金制度。財務人員應嚴格按《企業會計準則》規定的要求對應收賬款進行及時清算、對賬等工作，工作崗位設置中也要注意不相容職務的分離，如記錄主營業務收入賬簿和應收賬款賬簿的人員不得開具發票、經手現金，以形成內部牽制，達到控制的目的。對于發票，也要定期與銷售部門的銷貨清單和有關科目的金額進行核對，以防賬外債權的出現。當然，不管企業采用怎樣嚴格的信用政策，只要存在著商業信用行為，壞賬損失的發生總是不可避免的。因此，企業應遵循謹慎性原則，建立壞賬準備金制度，采用應收賬款余額百分比法或其它的方法計提壞賬準備金。

第8篇：信用管理行業現狀范文

地管理與行業管理脫節等矛盾曰益顯現，一定程度上阻礙了我市物業管理行業的健康發展。物業管理的特點和發展規律要求我們，必須建立一個社區聯動、齊抓共管的新機制才能保證我市物業管理工作的健康和諧發展，才能讓廣大人民群眾滿意。

一、市區物業管理工作的現狀

物業管理作為一種新興服務產業，在我市經歷了從無到有，從小到大的發展過程。市區的物業管理企業由建市初的1家，發展到現在的47家，物業管理項目共78個，托面積576.75萬平方米，其中住宅面積為424.88萬平方米,占73.67。新建成的各類住宅小區都有專業化的物業管理公司來進行管理，部分大廈區和工業區也引進了物業管理體制。從全方位的小區物業管理，發展到保安、保潔、綠化等專項管理，從房屋本身的維護拓展到家政服務、社區活動、中介咨詢等既有綜合性的，又有專項性的管理。經過多年的努力，我市已有5個住宅小區獲得了“省級優秀物業管理住宅小區”、2個辦公大廈獲得“省級優秀物業管理大廈”、2個工業項目“省級優秀物業管理工業園區”1個大廈獲得國家級“優秀物業管理大廈”。為規范物業行業管理，建立和完善監管機制，我市先后制定了《**市物業管理實施細則》、《**市住宅公用部位公用設施設備維修基金管理辦法》、《**市建設市場信用管理暫行辦法》等一系列規范性文件，使我市的物業管理走上了有法可依，有章可循的軌道，保障了物業管理健康有序發展。總體上講，市區物業管理工作取得了顯著的成效。

二、市區物業管理進程中存在的問題和困難

雖然我市物業管理工作取得了一定的進展，同時我們也要清醒的認識到在具體工作中還存在著許多問題和困難，由于我市物業管理體制過分單一和薄弱，缺乏物業所在地人民政府的監督和指導，缺少相關政府部門的齊抓共管，使得我市物業管理體制的弊端曰益顯現出來，一定程度上阻礙了物業管理行業的健康發展，主要表現在以下幾個方面：

（一）物業管理工作面廣量大，難以實現全面覆蓋。我局房管處市區物業管理負責曰常事務工作，每天要接待大量的群眾來信來訪，協調大量的矛盾和糾紛，往往心有余而力不足，導致很多的事務來不及處理甚至有些事情處理的不能完全到位。特別是中心城區范圍的擴大，近期洋河、曉店、雙莊、耿車、順河、三棵樹等地“41”工程建設的小區物業管理投訴不斷，由于這些地方距市區比較遠，我們的投訴受理成本比較高，加之我局交通工具比較緊張，對此種問題我們只能疲于應付，不能從根本上解決問題，導致很多的事務來不及處理，甚至有些事情處理的不能完全到位。

（二）屬地管理的職責還需進一步健全。一直以來，負責屬地管理的宿城區、宿豫區、市經濟開發區、湖濱新城開發區都沒有設置相應的機構來負責對物業管理工作的指導和監督，使得行業管理與屬地管理出現了脫節，社區管理與物業管理工作相互交叉又相互推委，屬地管理和社區管理一直處于薄弱和被動的境地。因此，街道辦事處、社區居委會和派出所很難在物業管理中發揮應有的作用，甚至在部分物業管理區域內社區居委會與物業管理企業矛盾十分尖銳。

（三）部門聯動、齊抓共管的局面沒有形成。物業管理是一個系統工程，涉及到建設、國土、規劃、工商、城管、環保、供電、供氣、供水等多個部門，但由于各部門之間的職責還沒有完全理順，難以形成齊抓共管的合力，使得物業管理過程出現的難點問題無法解決。

三、周邊城市物業管理體制的情況

淮安、南通、徐州、鹽城等地方將物業管理納入社區建設統一管理，建立“條塊結合，以塊為主”的管理體制。設立區級物業管理機構，負責對所在地物業管理企業進行屬地管理，街道辦事處、鄉鎮人民政府負責轄區內物業管理曰常的指導與監督工作，市政府每年把物業管理工作納入到對區一級政府的考核。區級物業管理部門加強對轄區內物業管理工作的領導，指導和監督業主委員會和物業管理企業開展工作，對轄區內物業管理企業資質年檢和新成立物業管理企業資質提出初審意見，做好物業企業的曰常管理工作，。

鹽城市在強化屬地管理的同時，經市政府批準成立鹽城市物業管理中心，屬全民事業單位，人員編制6名，負責物業管理糾紛的協調處理，承擔物業管理招投標和維修基金核算工作，參與平安小區、文明小區創建等工作。

四、建立和諧完善的管理新體制，努力提升全市物業管理水平

針對我市物業管理存在的問題，建議我市依據物業管理的有關法律法規，借鑒兄弟城市的先進經驗，抓緊在宿豫區、宿城區、市經濟開發區、湖濱新城開發區和蘇宿工業園區設立區級物業管理部門，建立“兩級政府，三級管理，部門聯動、條塊結合，重心下移”的物業管理新體制，以提升我市物業管理整體水平。

（一）重新調整市建設部門的職責，讓部分工作重心下移。市建設部門是物業管理的行政主管機關，主要職責是貫徹國家、省、市和物業管理法規政策，推進物業管理行業法規建設，制定行業規范，核定

物業管理企業資質等級，指導國家、省物業管理創優達標工作，指導維修基金的的管理以及行業培訓等。

（二）設立區級物業管理部門，加強屬地管理。在宿豫區、宿城區、**經濟開發區、湖濱新城開發區和蘇宿工業園區設立區級物業管理部門，并充分發揮街道辦事處和社區居委會在物業管理中的作用。

賦予各區物業管理部門如下職責：1、指導監督轄區內物業管理企業貫徹執行物業管理的法規政策，參與制定并監督物業管理企業貫徹執行行業規范和服務標準；2、負責轄區內物業管理企業設立的政策咨詢及資質初審工作，對符合條件的報上級主管部門審核；組織轄區內物業管理企業參與全市資質年檢，并提出初審意見，做好物業管理企業的曰常管理工作；3、負責轄區內的維修基金收繳、使用、審批和管理工作；4、與街道辦事處共同指導業主大會和業主委員會的選舉工作，依法協調物業管理公司和社區居委會的關系；負責業主委員會的備案工作，接受市建設局業務指導，每半年報告一次備案情況。5、指導社區居委會等組織物業管理業務工作，負責及時協調處理物業管理矛盾糾紛；協助城管、環保、公安等行政主管部門做好物業管理區域內的違法建設拆除、環境保護、治安防范和交通秩序管理等工作。

第9篇：信用管理行業現狀范文

一、中國銀行卡市場中的金融創新

銀行卡是我國對于商業銀行發行的用于作為支付和結算手段的卡片的通稱。由于長期以來我國商業銀行發行銀行卡的主要形式是借記卡或準貸記卡，不是真正的信用卡，由此，銀行卡和銀行卡市場的稱謂比起國外通稱的信用卡和信用卡市場反而更準確地反映了我國的實際情況。雖然在稱謂上有所差別，但是，并不代表我國的商業銀行發行的卡片與國外的信用卡相比是嶄新的金融創新。事實上，我國銀行卡市場的發展是以國外發達國家信用卡市場發展為主要參照的，直到今天也只是處于信用卡市場發展的初級階段。因此，本文探討的我國銀行卡市場的金融創新主旨在于探討我國銀行卡市場從無到有期間的演變機制，揭示這一市場上各種力量相互作用和制約而產生的效果和，并不指信用卡領域我國嶄新的發明創造。當然，僅從我國自身市場的角度看，在這十幾年間，我們經歷了銀行卡市場從無到有的過程本身就是金融創新，而且這一過程中我們在這一領域也不乏模仿中的進一步突破。

二、中國銀行卡市場金融創新的特征

1、銀行卡市場金融創新曾經歷長期的低靡階段。我國自1985年由中國銀行首次發行銀行卡開始，至2002年9月，中國人民銀行公布我國各金融機構發行的銀行卡已達4.38億張。單從數量方面來看，現階段國內銀行卡產業的推進速度非常快，但是，銀行卡的金融創新方面卻長期以來表現都不是非常突出。這一方面表現在我國的這些銀行卡90％以上都是借記卡和準貸記卡，功能也是相當單一的，主要是在ATM機的取款功能和非常有限的銀行特約商戶的支付結算功能，而且卡片的附加服務也很少，在發行中很多都是因銀行工資、代收公用事業費用等而振發的，并不是持卡人自己主動申請的。1995年，廣東發展銀行首次發行我國首張信用卡。從時間上來看，從借記卡到貸記卡的出現之間經歷了10年之久。廣發銀行在當時雖然發行了貸記卡，但是，由于申領條件較高，刷卡環境落后和消費者對于信用消費的認知程度不高等等因素，廣發信用卡并未產生廣泛的影響。

2、新世紀以來，特別是2002年以來，銀行卡創新步伐加快，信用卡市場開始啟動。首先，很多銀行借記卡的功能大大加強了。現在的借記卡不僅可以辦理大量的代收代付業務，而且也有較強的理財功能，包括通存通兌、自動轉存、電話銀行、手機銀行、證券轉賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務等等，招商銀行的一卡通是其中的典型代表。不僅如此，借記卡還出現了智能型理財的功能。例如，中信實業銀行的中信理財寶除具有一般銀行卡的各種功能，還利用先進的技術手段，根據客戶資金使用，通過電腦系統，幫助客戶設計最優的多存期存款組合方案，使客戶既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期賬戶余額不足支付時，計算機系統還將按照利息損失最小的原則在理財寶的定期存款賬戶中選擇一筆或幾筆提前支取。這使人不禁想起美國商業銀行。70年代為了規避Q條例規定的活期存款不得支付利息的限制，創新產生的NOW賬戶。兩者主要功能都在于幫助客戶同時實現資金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中國的商業銀行利用手段將這一過程自動化了。

在借記卡市場出現金融創新的同時，2002年，貸記卡市場也出現了全面啟動和加速發展的趨勢。2002年12月，招商銀行在北京正式推出信用卡。招商銀行信用卡不僅實現了真正的信用卡所要求的先消費、后還款，免息還款期的特點，具備信用循環功能和按照持卡人信用狀況：實行靈活的信用額度。在申請過程中，也不需擔保人和保證金，申領手續簡單；在消費支付過程中也不需核對客戶身份證件，不需輸入密碼，僅憑客戶簽名就可辦理。特別值得提出的是，該卡還具備一卡雙幣，全球通行的特點，這些特點表明，招商銀行的信用卡已經完全具備了歐美等發達國家信用卡的特征和功能，是國際標準的信用卡。作為金融創新的重要組成部分，中國的商業銀行也開始進入海外銀行卡市場，首先是內地銀行進入了香港銀行卡市場。2003年1月，中國工商銀行在香港推出人民幣和港幣通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首張兩種貨幣同時適用的信用卡，也是首張以跨境商務旅客為服務對象的信用卡，同時也是中國工商銀行首次在香港發行的信用卡。同時，面對中國加入世界貿易組織后，中國和個人龐大的服務需求，幾乎每家銀行都推出了國際卡。這些高端客戶從風險的角度來看是比較小的，而手續費又能給銀行帶來不菲的收入。

3、成立中國銀聯的制度創新為加快建設全國統一的銀行卡跨行和跨行交易平臺奠定了基礎。只有建立全國范圍的銀行卡跨行網絡和跨行交易平臺，實現真正的銀行卡全國聯網通用，才能從根本上改變我國銀行卡行業的基礎設施落后的現狀。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全國銀行卡信息交換總中心和各城市銀行卡中心的基礎上，由國內80多家金融機構共同發起設立中國銀聯股份有限公司，并把城市銀行卡中心改制為中國銀聯分公司，建立中國銀聯一級法人管理和公司化經營。中國銀聯的產生對于中國銀行卡行業來說無疑是一種制度創新。它突破了“金卡工程”所采取的以人民銀行主導，建立分布全國主要城市的城市銀行卡中心這樣的行政事業單位，推進銀行卡全國聯網通用平臺建設的行政模式，代之以商業利益驅動下的股份公司建制平衡各家商業銀行與全國聯網通用平臺建設的關系。銀聯采用先進的信息技術與現代公司經營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用；同時，銀聯標識的推廣也大大提高了商戶和消費者對于銀行卡的認知和接受程度。

4、銀行卡行業與中國信用，特別是個人信用評估行業創新相輔相成。作為以經營存貸款業務為主要特征的商業銀行，可以將其客戶類型簡單地分為公司客戶和個人客戶。我國的銀行對于公司客戶的市場挖掘工作做得是比較深入的，但是，個人客戶的市場挖掘工作卻是非常淺層次的。而個人客戶的市場規模卻絲毫不比公司客戶為小，包括其中的銀行卡市場。對于發卡行來說，真正的信用卡由于銀行對持卡人需要先行放貸而突顯銀行風險。銀行要大規模發行信用卡，自身必須擁有預測潛在持卡人風險的能力。但是，與企業客戶的特點不同，潛在個人客戶數目巨大，銀行不可能對每一個申請人耗費大量的人力物力對其償債能力進行評定。個人信用評估領域信用評分技術由此而產生。該技術利用計算機系統，通過數學建模的形式對大批量個人信用數據進行處理，將個人信貸信用風險程度以簡單可比的分數形式給出，使銀行能夠根據分數的大小，迅速基本地判斷銀行卡申請人的信用狀況，作出是否對其發放卡片的決策。這種技術在美國等發達國家不僅支撐著銀行個人信貸，特別是信用卡業務，而且支撐著獨立的信用評分工業——國家信用體系的重要組成部分。中國信用卡工業的發展也同樣要以信用評分工業的發展為基礎。1999年，我國首個個人信用風險評估公司——上海資信有限責任公司成立，目前，它已經積累了幾百萬個上海市民的個人信用資料，并已經開始利用信用評分技術對這些資料進行處理，形成信用分數。北京等地的個人信用數據庫和信用評估公司也在建立之中。2002年，人民銀行又啟動建設統一的“全國個人信用聯合征信系統”。同時，我國涉及信用交易和信用管理行業得以健康發展的相關體系也在建設當中。正是由于建立了以上海資信公司為代表的個人信用聯合征信體系，銀行可以依據這一體系了解客戶的信用狀況，確定信用卡是否發放及可透支的額度，信用卡的申請人也可以僅憑個人身份證就可以申領信用卡。而這在令人信用制度沒有建立的時候則是不可能的。

三、中國銀行卡市場金融創新的因素分析

1、銀行卡金融創新與金融環境息息相關。金融創新的本質來源于商家對于利潤的追逐，市場發展的動力是其潛在的商業前景。在這方面，發達國家的信用卡行業巨大利潤空間是對中國銀行業最好的啟示。但是，在現實中我們卻看到的是中國信用卡市場多年以來都比較沉寂，直到近些年才有了突破的跡象。追根溯源，信用卡市場的發展是一個系統工程，涉及到計算機和網絡技術在這一領域的全面，也涉及到持卡人、特約商戶、收單行、發卡行等對于信用卡使用和發展的動力，還涉及到信用市場和人們信用觀念的成熟程度等等。我國信用卡市場在發展過程中，曾長期存在信用卡推廣環境不具備，包括個人信用制度缺失、銀行個人信貸風險控制技術缺乏、沒有全國聯網通用的銀行卡清算平臺、沒有統一的銀行卡識別標志、消費者缺少信貸消費觀念和習慣等等。這些影響信用卡市場發展的因素交織錯落，造成在很長的時間里我國都不具備銀行卡，特別是信用卡產生和發展所要求的適合的土壤，不具備活躍的金融創新所要求的金融環境。

2、銀行卡的發卡行是金融創新的主體，但是，作為銀行卡發卡行的商業銀行，卻在相當長的時間里金融創新動力不足，多年來，中國的商業銀行以擴大存款數量為重要的經營目標，許多銀行為實現擴大存款的目標，層層下達存款數量指標，按照存款數量指標完成情況給予相應的獎懲。對照銀行卡的發行，在各家銀行都采用各種盡可能地擴大存款數量的時候，通過發行以借記卡為主流產品的銀行卡，銀行獲得了大量的低成本可利用資金。從借記卡和準貸記卡過渡到真正的信用卡，對于發卡銀行來說，首先面臨著風險控制問題。由于真正的信用卡是貸記卡，持卡人先消費，后付款，因此，相當于發卡行首先要對持卡人借出一筆款項，則持卡人獲得的這筆貸款就存在著償還風險。在當時各家銀行都采用各種方法盡可能地擴大存款數量的時候，通過發行銀行卡，獲得了大量的低成本可利用資金的本身就已經是非常大的成績了。因此，進一步在銀行卡方面進行金融創新，推出真正的貸記卡，而導致風險程度的大幅度提高，對于銀行卡業務的管理人員來說就顯得不是非常必要了。

3、基礎設施和技術水平同樣是金融創新的重要因素和原因，許多金融創新本身就來自于基礎設施和技術水平的進步。但是，從反面來看，基礎設施和技術水平的落后也會成為金融創新的羈絆，在中國信用卡市場的發展過程中就突出地表現了這一特點。信用卡市場本身的發展對于以計算機和網絡技術在信用卡市場的應用提出了非常高的要求，以保證信用卡在使用過程中持卡人、特約商戶、收單行、發卡行等相關主體之間信息的準確和快速的傳遞和處理。但是，長期以來，我國銀行卡行業都沒有建立高效的全國聯網通用系統，銀行卡發行和使用由于這一系統的缺乏而受到極大的阻礙。目前，我國直接用卡支付的消費額僅占全部消費額的1％，而銀行卡的受理單位僅占全國零售網點的近3％，消費者在97％的消費場所還要用現金。

難道我國就沒有建立銀行卡行業全國聯網通用的技術嗎？完全不是。銀行卡基礎設施和技術水平的落后對于銀行卡行業的阻礙應當說只是事物的表象，中國銀行卡行業并不是不具備建立全國聯網通用的銀行卡系統的技術，相當時間里無法實現銀行卡全國聯網通用的根本原因則是制度因素以及由此而帶來的利益分配。從的原因來看，中國的銀行卡市場發展在相當時間和程度上是由各個商業銀行自發進行的。各個商業銀行自己建立自己銀行的銀行卡處理和結算系統，造成了不同銀行卡系統之間的互不兼容。這不僅耗費了極大的人力物力資源，而且還不能實現資源的共享和有效利用，甚至還出現很多銀行卡領域奇特的現象。例如，銀行卡特約商戶的付款柜臺擺滿了各家銀行的POS機具。由于我國銀行卡行業的發展最初是商業銀行自己建立自己的系統而推進的，如果將這些各自的銀行卡系統連接在一起進行資源共享，無疑地存在原始成本投入不均導致的聯網通用后搭便車，特別是一些中小銀行搭便車的問題，從而了一些大的發卡行對于這一系統建設的積極性。這也表明阻礙中國銀行卡市場創新的另一重要因素是缺乏有效的制度設計。

4、政府管制和反管制往往是金融創新的重要動力。政府的各種管制政策由于時滯問題而無法及時反應市場的實際情況和需求，這在金融領域尤其突出。但是，審視中國信用卡市場的發展過程，政府管制對于中國信用卡市場金融創新方面基本上并不是制約因素，至少對于已經獲得了銀行牌照的商業銀行來說是這樣的。自始至終，中國政府在信用卡市場發展中的主導思想始終是大力促進和推動。在發展銀行卡行業關鍵的制度設計方面，政府在很大程度上是制度設計者和推行人。為了實現全國范圍的銀行卡聯網通用，政府首先實施了“金卡工程”。但是，由于“金卡工程”在很大程度上存在行政命令的色彩，并不符合銀行卡領域的實際情況而未能有效地推行。中國銀聯的誕生則是在吸取“金卡工程”經驗的基礎上進一步在政府主導下進行的銀行卡市場制度創新。中國銀聯在成立之時性質就確定為各商業銀行以出資比例的股份制，以盈利為目的，而不是通常的信用卡組織聯合會那樣的非盈利組織形式。這樣的制度選擇有效地保證了銀聯在代表股東利益的前提下，深入開拓中國整體的銀行卡全國聯網通用系統，樹立全國統一的銀行卡標志和晶牌，最大限度地實現其潛在的巨大價值。不僅是以人民銀行為代表的中央政府積極推動銀行卡行業的發展，一些代表性城市政府也成為銀行卡市場金融創新的重要推動力量。其中上海和北京是最為突出的。人行上海分行、中國銀聯以及上海市政府等正合力策劃建設上海銀行卡產業中心，將上海發展成為中外銀行信用卡研發中心的聚集地。

5、市場競爭是促進金融創新的最佳藥方。中國銀行卡市場在多年沉寂之后而突現市場活躍和快速發展的跡象，重要的原因之一就是這些發卡銀行意識到了銀行卡的市場競爭已經來臨。這種競爭一方面來自于那些機制更為靈活，更富有創新意識的商業銀行，另一方面來自于日漸深入進人中國市場的外資銀行。我們可以很清楚地看出，自從中國加入世界貿易組織后，實力雄厚，有著全面的國際市場戰略的很多國際大銀行都厲兵秣馬，虎視眈耽地覬覦著中國的銀行卡市場。由于外資銀行仍然沒有獲得對于中國居民提供本幣批發和零售業務的經營牌照，在銀行卡領域還無法以外資銀行自身的名義針對中國居民直接發行人民幣銀行卡。但是，金融管制并未阻礙這些外資銀行進入中國銀行卡市場的熱情，一方面它們積極爭取獲準發行國際卡；另一方面，這些外資銀行還采取迂回的方式，通過與中資銀行合作的形式進入人民幣銀行卡市場。2003年1月，上海浦東發展銀行及花旗集團建立了戰略聯盟合作伙伴關系。雙方合作的主要領域之一就是將共同打造聯合信用卡業務，并且希望在未來中國法規許可時，向中國監管部門申請設立信用卡合資企業。無疑地，花旗銀行與浦發銀行的合作，不僅可以幫助浦發銀行花旗銀行先進的金融管理知識和經驗，提高風險管理水平，同時也使得花旗銀行與浦發銀行一道，分享中國信用卡市場即將到來的迅猛發展的利益。在這樣的市場競爭壓力下，四大國有商業銀行也開始有了危機感，紛紛將2003年的工作重點之一確定為發展銀行卡業務。事實上，雖然我們看到中國信用卡行業多年沉寂存在著很多客觀原因，特別是信用卡市場所要求的各種硬件環境不具備的問題，但是，長期以來銀行卡市場缺乏競爭也是導致中國銀行卡市場長期徘徊在借記卡和準貸記卡狀態的重要原因。正如我們在前面的中看到的，如果商業銀行作為發卡行本身金融創新的動力就不足，滿足于市場的現有狀況，又如何能夠有意識地積極探索新的金融產品和服務呢？

四、中國銀行卡市場金融創新的再思考

1、中國的銀行卡市場從借記卡市場為主逐漸走向貸記卡市場為主，對于國內的商業銀行來說，意味著從根本上改變了商業銀行在銀行卡領域的業務模式和收入與利潤模式。從業務模式方面來說，這種改變是從以存款，即負債管理為主轉向了貸款，即資產管理為主。在借記卡為主的時代，發卡行管理的是借記卡上的銀行負債，主要面臨活期存款及其還本付息管理問題；而貸記卡的發行，發卡行通過允許持卡人循環使用信用卡上規定的額度而不斷地對持卡人給予具有一定的免息還款期的貸款，銀行管理的是其通過信用卡發行而產生的貸款資產。從收入和利潤模式來看，借記卡時期給發卡行帶來的主要是支出，即支付持卡人卡內存款資金的利息，以及保證滿足持卡人隨時的提款需求。從貸記卡的收入和利潤模式來看，作為銀行的資產業務，主要的收入和利潤來自于銀行通過信用卡而獲得的貸款利息收入。在目前中國信用卡市場競爭還不是那么白熱化的時期，發卡行的收入還來自于信用卡年費收入和刷卡的手續費收入。但是，年費收入作為發卡行重要收入來源的狀況會隨著市場競爭的日趨激烈而逐漸減少，而貸款的利息收入則會持續成為發卡行信用卡市場上最重要的收入來源。事實上，由于信用卡使用中超過免息期后的利率是很高的，信用卡業務在國外的銀行業務中均視為高利潤業務，這一點在中國的商業銀行基本上也已形成共識。

2、隨著中國銀行卡行業市場競爭的日趨激烈，商業銀行的銀行卡業務會逐漸發展成為專門的信用卡公司，進一步推動信用卡行業形成獨立的行業。這是信用卡業務適應市場發展要求的必然結果。信用卡業務本身是有著明確的市場目標，有著完整的業務循環體系和巨大利潤空間的金融業務，建立獨立的信用卡公司本身從本質上來說就是建立了一家銀行，只是這家銀行以經營信用卡為主營業務，以經營信用卡業務的利潤為主要利潤來源。事實上，為了在制度的建設上更快地推動中國信用卡的發展，不僅在政策制定方面應當允許設立獨立的信用卡公司，而且目前的發卡銀行也應當更為主動地將信用卡業務獨立出來，不僅作為銀行的信用卡中心和利潤中心，而且采取獨立設立公司的形式。在制度上保證在提供金融服務時，專注于信用卡這一金融產品，以推動信用卡金融創新的進一步深入。

3、銀行卡市場成熟的基本標志是信用評分技術在該行業的深入。一般來說，行業的成熟必然伴隨著行業的激烈競爭的存在。市場競爭非常激烈的時候，就迫使發卡行在市場開發方面采取主動的市場開發戰略。而只有在這種情況下，信用卡市場的客戶挖掘工作才能夠真正全面地觸及潛在的持卡人，才能夠全面地獲得那些為信用卡業務創造重要價值的潛在客戶。對于發卡行來說，沒有還款風險的持卡人并不一定就是發卡行理想的客戶；也就是說，并不是那些收入很高，具有很高還款能力，基本沒有壞賬風險的客戶是信用卡的有價值客戶。當然，信用卡的真正有價值客戶也不是那些償付能力很低，有著很高風險的持卡人。發卡行發卡的目的不在于主動追逐風險。不具備償付能力而從信用卡上借錢只能造成發卡行的壞賬，減少發卡利潤。信用卡的真正有價值客戶是那些不僅通過信用卡借錢，而且還超過了免息期，需要支付利息的人群。在市場競爭非常激烈的情況下，信用卡的利息收入將與刷卡傭金一道成為信用卡公司的最主要收入來源。但是，這種有價值的客戶對發卡行來說同時帶來了風險的。如何通過有效的對它們進行識別，最有效的工具仍然是我們前面已經討論的信用評分技術。信用評分技術不僅具有風險預測的功能，而且還能夠幫助發卡行進行主動的市場開發。在銀行卡領域，只有通過信用評分技術的深入應用，才能夠使發卡行面對龐大的消費者群體，有效地識別不同類型的消費者的行為和還款風險，從而有針對性地進行主動的市場開發。可以認為，只有在信用評分技術深入而廣泛地應用于我國發卡銀行的主動市場開發戰略，才標志著中國信用卡市場的競爭已經達到了相當的程度，中國的信用卡工業基本走向了成熟。就我國目前的狀況看，還遠遠沒有達到這一目標。事實上，信用評分技術的應用僅僅是一個開始。

4、支持信用卡工業的發展，有賴于建立獨立的信用評估工業，而獨立的信用評估工業的標志是競爭性的信用局的存在。上海資信是政府主導下的信用局試點；2002年，北京也成立了信用管理有限公司，開始建立針對北京居民的數據庫和信用局；同時，人民銀行也啟動了統一的“全國個人信用聯合征信系統”建設。從信用局的建設看，北京和上海的信用局雖然都是政府主導下建立的，有著一定的行政管理色彩，仍然屬于企業法人，存在著基本正常的市場調節機制。但是，采取區域性劃分信用局的方式是存在明顯問題的，例如，北京和上海信用局所建立的數據庫資料從資信上看是不重復的，但也沒有什么競爭性。我們已經很清楚地看到，市場競爭對于市場發展的重要作用，這在個人資信行業也不例外。雖然資信行業的信息收集和處理存在諸如隱私權、安全性之類一定的敏感性，但這些主要需要通過完善的立法環境和立法體系進行解決。在完善的立法環境和立法體系基礎上，個人信用評估行業也同樣是市場經濟中一個正常的行業，信用評估行業中的公司之間同樣應當是競爭與發展的關系。由此，在上海和北京，包括今后成立的各地信用局的發展中，應當允許它們打破區域限制，擴大數據庫覆蓋范圍。這表面上看似乎造成了數據庫的重復建設，但是，卻形成了市場競爭的局面，不僅會促使信用局不斷地改進技術水平，也使得類似商業銀行這樣的數據使用者會從不同的信用局獲得同一個客戶的分析信息，進而進行比較，更好地判斷客戶的信用水平。

注釋

①202.108.253.173／asp／Citic—Bank／personal／ xykl.html

②工商銀行在香港推出港幣人民幣通用信用卡 http：／／finance.sina.com.cn 2003年01月07日14：26新華網

③實際使用率很低銀行卡成為“睡眠卡”http：／／finance.sina.com.cn 2002年09月26日11：11新華網