保險理賠的法律法規精選(九篇)

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第1篇：保險理賠的法律法規范文

保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查 (包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況)——責任審核(包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等)——損失核算(包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

一、我國保險理賠低效率的表現

(一)現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

(二)調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

(三)理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

(四)依法經營難。現行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

二、社會環境影響理賠效率

(一)法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

(二)誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業的發展，保險公司業務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到1994年底，這類案件上升到6%左右；到2000年，則升至9.1%。

(三)人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。

保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

(四)政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

三、營造良好的社會環境，提高保險理賠效率

第2篇：保險理賠的法律法規范文

【關鍵詞】我國汽車保險理賠；問題；對策

汽車保險理賠是指投保車輛在發生保險責任范圍內的損失后，由保險人依據汽車保險合同的約定解決賠償問題的過程。當下汽車保險較為普遍，主要是由于交通事故發生率較高所致，已經形成了普遍性的汽車保險購買狀態。但是在汽車保險理賠上也存在多種問題，從而影響被保險人與保險公司各方的利益，需要認真分析其中問題，而后做出對應的解決對策設想與執行。

1汽車保險理賠常見問題

1．1理賠工作人員專業性有待加強

理賠工作人員由于自身的專業性缺乏，從而引發理賠過程不順利或者客戶的不滿意狀況。客戶自身由于汽車出現問題后會存在心理不良狀態，如果理賠人員缺乏良好的服務態度，會導致客戶心理層面上的刺激，進而導致不良糾紛。理賠人員專業性缺乏集中在對工作流程缺乏細致了解，缺乏職業素養與責任意識，溝通能力相對較差，進而導致理賠工作不能順利展開。

1．2高賠付率狀況

近年來汽車保險業務保持了50%以上的高賠付率狀態，甚至導致車險保險缺乏健康的盈利狀態，這樣會阻礙車險保險業務的有序發展。發生該原因主要是由于機動車、公司管理、民眾缺乏車險了解有關。首先，機動車體型大，速度快，進而在交通事故中存在更高的損害狀況。同時法律層面會認定機動車會承擔相對較多的責任，進而導致機動車賠付率相對提升。由于汽車近年來不斷的普及化，上路車輛增多，民眾在購買車險后就不再做事故過多謹慎顧慮，安全意識下滑，進而導致事故發生率提升。其次，保險公司為了獲取更多的市場份額，在競爭中提供更優惠的理賠方案，對于小額賠償會更為放松，進而導致客戶對理賠產生更高的依賴心理，安全意識進一步下滑，進而導致保險公司理賠成本提升。其三，多數人在購買車險時對于相關內容不了解，認為出現事故就應該獲取理賠，否則就覺得浪費了保險費用。甚至在事故發生后故意夸大損失情況，進而達到一定騙保的效果。因此有部分單位會提出通過事故率來決定保險的折扣，從而遏制客戶頻繁性產生交通事故的狀況。如果上一年度事故率低，可以在下一年度中獲得相對更低這個的續保費用。

1．3騙賠情況難以遏制

在車險理賠中會存在一定程度的騙賠情況，據有效數據了解，在車險理賠中有2成左右屬于騙賠情況。出現這種情況可以劃分為2種類型情況:首先，投保人在投保時出現詐騙情況。主要是個人不愿意花費保險費用，但是在出現交通事故后又出現后悔情緒，進而在事故后做投保，出現一種倒簽保單的狀態。或者進行重復性投保，進而來向多家保險單位尋求理賠，這是一種典型的欺詐行為。其二，是在車輛事故發生后，車主過大過多的夸大事故損害情況，甚至偽造事故狀態，謊稱自身損失重大，從而來得到相對較多的理賠。甚至會出現冒名頂替來達到事故偽造，進而來獲取賠償金的狀況。

2我國汽車保險理賠問題處理對策

2．1注重從業人員業務素質

由于業務人員理賠處理或者收納保險的過程中的不得當，從而導致人們對保險行業產生質疑，甚至認為保險屬于騙人的產品意識。因此，要強化從業人員業務素質，這種業務能力不僅要保證企業自身獲取更多的市場份額，同時也需要讓投保人在參保的過程中獲得更為貼心優質的服務體驗，避免欺騙或者溝通不得當而引發的客戶對保險的誤解。在介紹險種中要做到細致詳實，避免為了獲取保費而可以的誤導客戶，提升客戶對保險情況深入清晰的理解，避免在理賠中出現誤會。所有人員要做好崗前培訓，甚至實際的到參保一線或者理賠現場中去感受具體情況，所有的培訓與實習工作都需要有對應的考核，如果考核不合格不能獨立從事相關工作開展。著力的做好人員培養教育，務必的保證一線工作人員具有過硬的專業技術與豐富的實操經驗，同時要具有較強的責任心，為企業提供更強的人才資源支撐。

2．2促進信息透明化建設，強化保險監管系統構建

保險公司需要針對投保人信息做更為全面完善的檔案庫建設，同時促使各保險公司將信息資料得到有效共享，對于投保人做更為動態全面的了解。此外，在投保操作中需要對客戶做一定程度的了解，從而對理賠風險作出更為準確的判斷評估。對應的監管系統需要采用內外雙重保障管理，內部需要對保險公司內部的各操作環節做細致監督，確立標準規范的監管體系，讓從業人員保持自身的工作謹慎度與責任感，不斷的提升業務能力，做好相關信息的了解掌握，進而為理賠預測做出更為完善準確的憑據判斷。同時需要對理賠狀況做有效監督，避免在財務與流程中產生作弊行為，促使整體保險品牌的形成。外部監管主要通過行業監督部門與協會做監督，對公司運營做一定的約束，避免保費過高，同時控制相關手續費用標準，讓企業自身能夠遵循行業規范行為，避免惡性競爭或者不顧客戶感受的隨意化管理，讓企業之間形成良性競爭與循環，保證行業的健康發展，避免國外保險業務對我國本土企業的沖擊。

2．3完善法律法規

對于汽車保險行業，需要依據具體情況作出對應法律法規的完善，不斷地提升保險公司與投保人雙方的利益平衡。對于當下的法律漏洞而引發的法律糾紛，有效與《保險法》做對應車險獨立性的法律內容設定，對于整體行業的發展提供對應的規范環境。此外還需要對理賠服務制度做有效的完善，促進企業自身提升服務品質，保證理賠的順暢性，減少事故現場的停滯時間，有助于客戶整體服務感受的提升，讓保險行業的優質服務提供更高的發展空間。

第3篇：保險理賠的法律法規范文

論文摘要：對于保險服務而言，最為引人關注的是理賠問題。在眾多保戶心中，對保險存在“投保容易，理賠難”的印象，嚴重影響了保險業的健康發展。筆者擬從保險公司、客戶、保險監管部門、保險行業協會、外部環境等角度入手，逐一分析不同因素對保險理賠的影響，并在此基礎之上，提出了對應的解決措施，以期望對保險理論與實踐有所裨益。

一、導致保險理賠困難的原因分析

1保險公司角度

多數保險公司經營指導思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業務發展，忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。"保險公司業務前期管理的諸多環節存在問題。理賠作為業務環節的最后一個關口，業務前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業務前期相關環節的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業務的蓬勃發展功不可沒。但是，不可否認的是，部分保險產品在條款設計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業機構銷售保險。銷售人員在銷售產品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業機構人員簽單不規范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

核保環節中的問題。當前，在有業務就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關不嚴，導致進門容易出門難的現象較為普遍。由此引發理賠糾紛問題自屬正常，當然有些保險公司缺少科學的核保技術和評點手冊也一定程度上降低了核保質量。

保險公司理賠人員業務水平良莠不齊。保險公司理賠專業人才缺乏。現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。另外在少數保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認為發生事故應該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規定，這些內容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導致事故發生的原因不屬于合同約定的責任范圍、保戶未履行如實告知義務、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環節不謹慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。

3保險監管角度

保險監管部門存在重發展、輕管理的監管理念。由于當前國家發展保險業的思路是做大做強保險業，這種思想在具體貫徹執行過程中，做大保險業的思想被片面的強調了，以為發展保險業首先要做大保險業，或者做大保險業就是做強保險業。在這種思想的指導下，保險監管機構重視對市場主體進入市場門檻的把關，卻忽略了保險公司進入門檻以后的日常經營過程的監管，尤其是忽略了對保險投訴的監管。

保險監管透明度低。由于保險監管透明度低，對各大保險公司理賠服務監管無實質性標準，難以控制保險理賠服務質量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準備購買的保險產品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務水平的優劣狀況；第三，對保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中損害了業績優良、守法經營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業務人員的一面之詞，助長了誤導之風。

4保險行業協會角度

一般社會公眾對保險認識不多，對保險行業協會來說自然也沒有深入的了解，保險行業協會也并未向一般社會公眾提供相關的服務；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導思想，無暇顧及彼此之間達成的行業公約或承諾等，因為沒有相應的獎懲機制，保險行業協會對此無能為力，這使得保險監管部門賦予保險行業協會的“促進保險業持續快速協調健康發展、有利于維護保險行業利益和市場秩序、有利于協會自身發展為目標，積極進行體制改革和制度創新，真正成為加強行業自律、維護公平競爭的監督體系……”等諸多職責無法很好地實現。因此，由于保險行業協會的行業自律作用未得到充分發揮，在保險公司理賠服務質量問題上，保險行業協會達成的行業公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環境角度

保險行業理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發現，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業的進一步的發展，亟待對相關法律作進一步的修改和完善。

由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監督標準。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協議”等理由應付保戶，而且不受任何法規方面的監督、懲處，這使得極少數保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現象。

社會監督有待加強。社會監督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機構等對保險業的監督，對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應當克服其不足之處，還需要保險監管部門、保險行業協會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導向，提高理賠質量。理賠工作真正做好的標準是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當的方式讓客戶給與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續讓客戶感到服務的周到，做到“主動、迅速、準確、合理”，以“優質的服務，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當前為提高理賠服務質量，保險公司要抓好如下幾個環節：

樹立以客戶為導向的經營管理觀念。在保險公司整個經營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務理念，并具體落實到業務流程的各個環節，要以客戶為中心來構建客戶服務體系，不斷改善和優化客戶服務，樹立誠心可靠的良好企業形象。

完善保險經營前期各環節的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業管理，提高人的從業標準，提升人素質，建立執業誠信檔案，完善對人的監管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關，最大限度地減少無效合同的產生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現的糾紛消滅在萌芽狀態。

建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質。借鑒發達國家的理賠經驗，讓保險專業律師和其他中介機構的專業人士介入保險公司的理賠。加強現有理賠人員的素質培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業務、服務等方面的教育和監督，同時可按不同職級給予專業津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業水平和服務能力。

健全保險公司內控制度。保險公司要健全嚴格的理賠服務規程，實行經理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣；加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，以評定優劣。

2客戶應注意的問題

從客戶的角度出發，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當然也可以通過保險公司客戶服務柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。廣大保戶要進一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環節的問題。客戶在投保時應注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務方面有保障；選擇一名從業時間長、無不良記錄的保險人，并根據個人情況正確選擇保險產品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業務員的講解一致，避免以后發生糾紛。

客戶在理賠環節要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業務人員及時向保險公司報案，并在業務人員的協助下盡快收集好相關單證，辦理相關手續。在辦理理賠案件過程中，經常與理賠人員保持聯系，如果需要客戶提供相關信息時，客戶應該及時進行反饋。另外，保險客戶要不斷增強法律維權意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產生的分歧或糾紛。

3保險監管部門應采取的措施

轉變監管理念。保險監管不僅要結合我國保險業實際，探索具有中國特色的保險發展道路，更要認識到保險最基本的“穩定器”、“助推器”作用，所以保險監管要緊緊圍繞促進我國保險業持續、快速、健康發展這一主題，把工作重心轉移到宏觀調控、行業規劃、政策引導、制定規章、市場監管和公共服務上來，其中要加強對保險投訴的監管，督促保險公司提升理賠服務質量，促進保險業的跨越式發展。

提高保險監管的透明度。當前，只有保險監管部門有能力和資源對公眾進行全面的信息，因此應當及早解決監管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務水平的優劣；對保險公司的經營情況和處罰情況對外公布，經營不善的或違規操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業務人員一面之詞的現狀。

4保險行業協會方面

加強保險行業協會自身建設。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業協會的實力明顯單薄，如不加強自身建設，很難保證其職能的發揮。今后要改善人才結構、提高人員素質；明確和完善協會職責。此外，還要加強基礎設施建設，努力推進保險協會信息化、網絡化建設等等。通過加強自身建設，讓各保險監管部門、社會公眾、保險公司等經營機構充分認識到保險行業協會存在的意義。

協調與保險市場主體和保險監管部門的關系，充分發揮行業自律功能。保險行業協會是介于政府和保險企業之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機構，所以應充分的與保險市場各行為主體和保險監管部門溝通，形成一種良好的互動機制，一方面，可以代表協會會員向政府反映保險監管的意見和情況；另一方面，行業協會還可以通過監管部門牽頭，制定行業公約督促會員共同遵守和相互監督，維護市場秩序，協調相互關系，充分發揮保險行業協會的行業自律功能。

5外部環境的培育

加強法制建設，加大執法檢查和司法監督力度。加快對保險理賠相關法律法規的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發展的需要。法律工作者應加快對保險理賠相關法律法規的研討和修訂工作，加強對保險業發達國家相關法律法規的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準確預測隨著保險業快速發展可能遇到的保險理賠法律問題。執法檢查和司法監督是防范和化解理賠風險的有力武器。然而執法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的行業形象，惡化了保險理賠難的現狀，導致理賠難言論泛濫。因此，應加大司法監督和執法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機構的培育和發展。隨著我國保險業的進一步發展，保險中介機構將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經紀人和保險公估人的發展更為迫切。首先，應大力發展保險經紀人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關手續。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經紀人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發生。其次，根據我國保險業的發展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經驗，我國應該大力發展保險公估業，由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現的爭議和糾紛。

充分發揮社會監督的作用。當前，我們社會監督已經存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業形象，從而影響到其市場份額，也會引起監管部門的注意力和必要的干預；或者通過獨立的資信評估機構采用一定的評估標準對保險公司的資信狀況進行評級，這種結果雖然不具有強制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監管機構提供監管依據。

參考文獻：

1周道許，中國保險業發展若干問題研究（M）,北京：中國金融出版社，2006

2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實踐2005,(11)

第4篇：保險理賠的法律法規范文

關鍵詞: 保險“理賠難”;問題及分析;解決措施

一、相關背景簡述

《中華人民共和國保險法》已于09年10月1日起施行。通過此次修訂，進一步明確了保險活動參與者的權利與義

務，加強了對投保人及被保險人利益的維護。而且，本次修訂對保險公司理賠的程序與權限進行了規范，明確了人身保險的特殊理賠原則。

新保險法有關條例規定：保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內做出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

二、保險“理賠難”問題成因

隨著競爭不斷激烈，各保險公司都把業務開展放在首要位置，從而忽視了理賠。這就導致了理賠風險的加劇，也在消費者群體中產生了消極影響，影響了保險公司以及保險業的形象。理賠，通俗來講就是售后服務。雖然理賠是行業內競爭中得以脫穎而出的重要手段，但理賠問題仍然是困擾著消費者的主要問題，原因如下：

1.1 法制環境不健全

當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要。新的法律法規沒有及時出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。

1.2 政府職責不明確

保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。在交通案件中， 需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療結論等等。但在我國，并沒有相應法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務，這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多實踐問題。

1.3 人才環境不適應

理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。保險理賠是一項專業性很強的工作，這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

1.4 誠信環境不理想

保險業誠信缺失的主要成因是保險業惡性競爭，只求經濟效益，忽視社會效益以及保險管理制度不健全,保險人素質偏低,同時某些投保人的道德風險也造成負面影響。

三、保險“理賠難”的解決措施

2.1 加強企業內部管理

2.1.1 完善企業內部管理制度

保險公司內部的管理直接影響業務質量的高低，許多理賠案件的發生，就是由管理上的漏洞造成的。因此保險公司應該完善企業內部管理制度, 以樹立公司良好的形象,擴大企業影響力,有利于公司的長遠發展。

2.1.2 加強核保的風險選擇

對保險人來說，核保環節是保險業務的入口，也是進行風險選擇的重要環節。核保人員對業務的風險選擇和核保質量的控制，直接決定和影響事后的核賠結果。在核保時，核保人員不僅通過投保人提供的信息來進行風險評估，而且還應該通過多渠道來獲取投保人、被保險人的相關信息，準確地把握風險，較好地防范投保人一方的逆選擇和道德風險。

2.1.3 提高員工素質

保險行業工作的特殊性決定了保險企業的員工素質要求非常高。保險監管機構要在調研的基礎上，進一步建立健全分門別類的，與國際接軌的從業人員標準，加大監管力度，促進整體素質提高。首先，要開展保險從業教育；其次，要完善準入制度；第三，要啟動社會監督機制，建立執業誠信檔案；第四要提高理賠人員素質。隨著科學技術的發展，保險理賠風險因素的高技術化和隱蔽化趨勢不斷增強，理賠工作的難度越來越大，對保險理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力，包括具有應付各種突發事件的能力，具有從復雜的保險賠案中辨別真偽的能力。

2.2 加強外部協作和同業間協作

對于保險標的和保險事故的許多重要信息，都是來自社會相關機構和單位，而保險人要獲取信息，離不開這些機構和單位的支持、配合,他們是保險人獲取信息的重要渠道。因此保險公司應積極和醫院、公安、交警、法院等相關部門合作，及時獲得真實有效的第一手信息資料。此外還可以加強與保險公估機構的合作，這樣不僅能有效地降低保險商品的邊際交易成本，而且能維護保險關系雙方當事人的合法權益。

2.3 完善法制環境

保險監管機構應加大對關系國計民生的風險保障需求，如對建設社會主義新農村等進行調研立法，擴大保險依法參與社會管理效能的同時，還應密切聯系國家有關職能部門，組織力量對我國現行的保險法律、法規進行一次大清理，對于相互沖突的相關條款進行規范以及明確，而對于一些實踐中出現的新問題、新矛盾，也應及時進行調研并制定相關的條文，使得保險理賠有法可依。另外，制定出一套理賠方面的行業經驗和通行標準也是非常有必要的。

2.4 建設保險誠信

保險經營的特殊性、聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依賴性。所以，政府和監管機構要切實肩負起營造社會誠信環境的責任，促進保險業可持續發展。一是規范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監督和促進保險公司加強同業合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。三是建立獎懲機制，在建立保險行業榮譽體系，定期考核評比的基礎上，隆重表彰全國范圍內的誠信建設先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡，對有不良記錄的保險公司、人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。這樣一方面可使失信的業務員難以再從事保險業，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用； 另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

第5篇：保險理賠的法律法規范文

【關鍵詞】豪車；法律法規；交通規則

中圖分類號：G21文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)01-166-01

維修豪車工時費巨大。據悉，豪車維修每小時工時費在700元左右，一些頂級豪車的工時費甚至達到每小時一千多元。一輛豪車如果進廠維修兩天，僅維修費用就要兩萬元左右，再加上配件等費用，很容易超出一年的保險費。

據2012年2月15日《揚子晚報》，情人節那天，南京祿口國際機場迎賓路VIP通道上，一輛東南菱悅轎車在彎道處與一輛價值1200萬的勞斯萊斯幻影限量版的豪車發生會車碰撞，初步判定東南菱悅轎車車主應負全責。勞斯萊斯幻影維修費估計約80萬，可東南菱悅車主投保的責險最高賠付30萬元，另外50萬需自掏腰包，東南菱悅車主面臨傾其所有也賠不起的局面。勞斯萊斯幻影產權單位太能集團則表態，免掉東南菱悅車主的賠償。太能集團總經理甘總說，對方的經濟狀況讓他們沒信心追責，董事長只能自掏腰包維修勞斯萊斯了。

這件事有一個戲劇性的結果――豪車車主聲明不需要菱悅車主的賠償，剩下的50萬他自掏腰包。

這當然是一個具有富人“表率感”的結果，似乎也彰顯了這位豪車車主的修養；反過來想，若是真的要菱悅車主賠償50萬，那對于一個90后、月薪僅僅2000多的廚師而言，似有一種“末路之感”。除此之外，我想輿論也一定會倒向這位90后，畢竟人們總會不自覺地“同情弱者”――而這個事件中的弱者就是那個與普通人在“經濟上”有更強接近性的90后。

如此一般分析，似乎豪車車主的選擇也就定了。在更深的新聞挖掘之后，我們得知這輛勞斯萊斯幻影的產權單位是太能集團，也就是說，太能集團這么慷慨的“振臂一呼”，免去了對肇事車主的賠償追責，不僅僅是改善了“富人多惡”的大眾印象，也可以為自己的集團樹立一個良好的社會公共形象。這對于企業今后的發展，能夠為企業帶來的收益，又豈止是50萬？

退一步思考，我們應當把目光集中在這件事情的處理上。

首先，豪車如此高昂的維修費用，大致有三點原因：

1、豪車的賠付標準目前還沒有統一。技師的工時沒有統一標準，修換零件的標準也有缺失，這些都給豪車的保險理賠標準造成了不定因素。

2、豪車的零部件基本需要進口，這也是豪車維修費用的重大開支。

3、維修豪車工時費巨大。據悉，豪車維修每小時工時費在700元左右，一些頂級豪車的工時費甚至達到每小時一千多元。一輛豪車如果進廠維修兩天，僅維修費用就要兩萬元左右，再加上配件等費用，很容易超出一年的保險費。

以上三點原因使得普通車承受不起與豪車的“親密接觸”，而目前在國內，這樣的“碰瓷”也不不多見，所以法律法規在這一方面，是有漏洞的。我們亟待相關規定的制定，來約束和規范如此類事件的判斷、認定、處理和理賠的過程。針對現在的局面，有些人認為“提高三者險保額”是解決矛盾的有力措施。通過提高三者的保險額，來較為公平合理的分配和進行理賠，也不失為一種好辦法。

勞斯萊斯與菱悅的豪華一吻，在網上引起了很多網友討論，其中不少網友質疑，豪車車禍是一場事先策劃的商業炒作，太能集團可能以此提高聲譽和知名度。網友質疑歸納如下：

1、太能公司是豪車銷售商，勞斯萊斯此前多為展覽；

2、從賠償上百萬到一分不要落差太大；

3、出事路段不復雜，監控顯示雙方車速不快；

4、爆料人為廣告公司人士；

5、劉某已非廚師，他來南京行動蹊蹺，他和太能什么關系？

6、勞斯萊斯臨時牌照神出鬼沒？

第6篇：保險理賠的法律法規范文

【關鍵詞】商業保險 公信力 措施

一、商業保險以及商業保險公信力問題的基本理論概述

（一）商業保險相關問題概述

商業保險是指保險公司和投保人訂立的，與保險合同約定的情形出現時，保險公司向受益人支付保費的合同。我國經營商業保險的主要主體是保險公司，保險公司滿足法律規定的條件并經過保險業監督委員會批準以后，可以取得經營商業保險的資格，保險公司經營商業保險是以盈利為主要目的的。我國商業保險主要分為財產保險和人身保險，保險法及其保監會對保險公司的經營狀況及經營范圍作出了規定。

商業保險是投保人為了自身或者特定的受益人的人身或者財產安全所采取的保護性措施，購買商業保險可以有效防范風險或者降低風險帶來的損失。在購買商業保險時投保人根據自身的實際情況選擇適當的險種，定期向保險公司交付保費，當保險合同約定的保險事故或者特定的情形出現時，保險公司向受益人或者投保人支付保費。在我國，商業保險是和社會保險對應的保險形式，社會保險的范圍覆蓋全體國民或者全體勞動者，商業保險只是覆蓋投保者，商業保險是社會保險的有益補充，共同承擔著保障人民群眾生命和財產安全的職責。

（二）商業保險公信力的相關基本理論問題

公信力，是一個社會學上的概念，是行為主體為社會公眾相信的能力。公信力最原始的來源是自己對自己的行為負責，在和人民生活息息相關的社會公共服務領域，公信力是不可回避的話題，政府要有公信力、其他社會公共服務部門也要有公信力。公信力是社會系統內部權威的來源，只有具有公信力才能為社會公眾所信服。尤其是在誠信缺失問題比較嚴重的時代，公信力問題是一個重要的社會問題。

保險行業也需要公信力，保險行業的公信力是保險公司經過長期積累形成的，公信力是保險公司重要的無形資產，在經濟的實際運行中，公信力會給保險公司帶來巨大的財富。公眾在選擇保險公司作為投保對象時，商業保險公司的公信力是其考慮的首要因素。尤其是在競爭日趨激烈的當代社會，提升保險公司的公信力是擴大業務來源，提升應對激烈市場競爭的重要法寶。

二、我國商業保險公司公信力的現狀

（一）保險公司在經營過程中缺乏誠信

隨著日益激烈的行業內競爭，越來越多的保險公司出現了不誠信經營的問題，在產品的推銷與宣傳工作中惡意夸大本公司的險種，刻意夸大保險的作用，甚至采取不法的形式向客戶宣傳保險信息，導致投保人在違背自己真實的意圖下做出了選擇。保險公司的工作人員或者保險人在日常的工作中都有虛假宣傳的成分，其本質目的就是使投保人投保，擴大自己的業績。在保險事故發生時或者保險合同約定的其他導致保險公司賠付責任發生時，保險公司采取消極的態度，不積極的理賠，或者盡可能少賠甚至不賠，導致保險沒有實現抵御風險的能力，使投保人蒙受到了巨大的物質損失以及精神損失。所有的這些都導致了保險行業整體公信力的缺失，社會公眾甚至開始對保險行業持懷疑態度，嚴重影響了保險行業的長遠發展。

（二）保險公司沒有承擔起應盡的社會責任

保險公司作為一種特殊的行業，具有社會公共服務的職能，保險公司應該積極推行商業保險和社會保險的掛扣，增強民眾抵御風險的能力。在現實生活中，保險公司忽視了其在社會公共保障體系中的作用，沒有積極推進商業保險活動的社會化工作，只是單純以營利為目的，沒有承擔起應盡的社會公共服務的職能。導致在老百姓心中，商業保險就是營利的代名詞，缺乏對商業保險的信任，造成了商業保險公信力不強的局面。

三、提出增強我國商業保險公信力的措施

（一）健全保險業法律法規，加強對保險業的監督

造成商業保險公信力不強的一個主要原因是法律法規的發展比較滯后，我國對保險業的監督管理體系還不夠完善，導致了保險行業出現不誠信的狀況的頻繁發生。我國應該在現有的保險法基礎上，緊跟時代的潮流，制定出符合現代保險行業監管的法律以及法規。同時加大法律法規對保險業不誠信行為的打擊力度，在法律的實施過程中，保險行業的監管部門，要嚴格依據法律對保險行業進行管理，對于出現的違法亂紀行為要給予及時的制止。在監管的過程中，統一監管的標準，使整個保險行業朝著透明化、有序化的方向發展。

（二）提升保險理賠的服務水平

投保人投保的目的就是在出現風險時能夠降低風險，減少損害的程度，理賠工作是保險行業公信力的核心，只有理賠工作跟得上，保險行業才能得到社會公眾的信服。在理賠工作中，要加強信息的公開及透明，及時公布事態的進展狀況，規范服務，加強對理賠工作的內部監督力度，從根本上改善理賠難的問題，增強公眾對保險工作的認可度。

此外，還要重視加強保險行業的社會公共服務職能，促使保險公司積極發揮在社會保障體系中的作用。

參考文獻

[1]李玉泉.保險法[M].北京：法律出版社，2003.

第7篇：保險理賠的法律法規范文

貼心服務 暖民心

公司始終堅持“以客戶為中心”的經營理念，組織開展以“提升交通參與者道路交通安全意識，營造龍江和諧有序交通環境”為主題的首屆“人保財險杯”百日安全駕駛競賽大型公益活動，為鼓勵全省私家車駕駛員積極行動，爭當道路交通安全參與者，公司為參與競賽活動的私家車主提供了全省范圍內人保財險合作汽車4S店免費檢測服務、事故車輛自行協商處理延時服務、無賠款優待、“多快好省”理賠服務以及“人保之友”客戶俱樂部等多項高效貼心的增值服務。同時，公司還積極參與每年一度的“3?15”國際消費者權益保護日宣傳活動及全國保險公眾宣傳日活動，在活動現場認真宣傳講解預防保險銷售誤導、車險投保、理賠相關保險知識等內容，不斷推進保險消費者教育，有效維護消費者合法權益，為百姓提供最滿意的保險服務。2013年6月，公司作為第24屆哈爾濱國際經濟貿易洽談會戰略合作伙伴亮相展會，為哈洽會提供專屬保障服務。哈洽會作為一項大型綜合展覽會，具有持續時間短、風險相對集中的特點。為此，根據展會需要，公司為展會量身制定了包括車險、財產險、責任險、意外健康險等在內的“一攬子”承保方案，最大限度地為展會和市民提供了風險服務保障。展會期間為實現“快加優”和“零差錯”的理賠服務目標，全力為哈洽會提供優質、高效的理賠服務保障，在車險理賠服務中，公司實行24小時全天候受理哈洽會車輛的理賠報案，實施查勘快、定損快、付款快的“三快”行動及免現場、免填寫單證、免事故證明、免修車發票的“四免”服務，并提供免費救援等服務；在非車險理賠服務上，第一時間妥善處理哈洽會非車輛保險案件，對于簡易案件單證齊全后一日內支付賠款，并提供管家式專屬服務、上門搜集理賠單證、小額案件現場處理等貼心服務，真正實現了金牌服務的目標，得到了參展商及市民的贊許和好評。

高效理賠 順民意

2013年，黑龍江省遭受了百年一遇特大洪澇災害，在突如其來的災害面前，人保財險黑龍江省分公司全力以赴投入到農險大災理賠服務工作中。面對嚴峻形勢，張偉總經理明確要求：大災當前，作為國有保險企業，必須挺身而出，毫無條件地履行國企社會責任。公司全轄各市地分公司、縣區支公司、營銷服務部、三農服務部和各級理賠部門嚴格按照“主動、迅速、準確、及時”的原則，立即行動，主動配合地方政府部門，全力做好抗洪搶險、緊急救援和理賠服務工作。在搶險投入上，公司全轄共組織40多支搶險查勘隊，動用查勘力量56，855人次，車輛24，486臺次，第一時間趕赴災區搶險救災，抗洪期間，公司共向各受災地區政府投入抗災減災和捐助資金1500余萬元，有力地支持了抗災減災工作；在賠付資金上，按照受災面積全損額度準備賠付資金并按照同等額度準備施救資金，做到隨時需要、隨時賠付；在賠案處理上，開通理賠綠色通道，優先處理水災案件，建立24小時領導干部報案受理和查勘定損帶班、值班制度，合理調配人力物力，及時開展查勘定損工作，堅持“特事特辦、急事急辦，快賠寬賠”的理賠原則，簡化流程手續，加快結案速度，確保人民利益優先，為政府分憂，為百姓解難。在公司上下共同努力下，政策性種植業保險理賠周期較上年縮短了35天，在保障農村經濟、恢復農戶生產過程中，展示了無可替代的優勢和形象。

合規經營 知民情

第8篇：保險理賠的法律法規范文

關鍵詞：汽車保險；人才培養；崗位需求

根據國家統計局最新數據顯示，截止到2014年底，我國汽車保有量又創歷史新高，且機動車輛保險保費收入高達5516億元，成為世界第二大汽車保險國。

1汽車保險產品現狀分析

目前因為國家政策導向，保險行業發展迅速。汽車行業相關的保險產品的卻仍然是亙古不變的險種，其功能也僅僅是使用機動車輛過程中發生交通意外事故以后，進行經濟損失的補償作用罷了。而由于科研難度、資金周轉、營銷效果及市場不確定性等因素影響，汽車制造業的生產銷售等存在這一定經營風險，而這個風險目前是沒有特別好的保險產品可以將其分散化。從某種角度上說，由于這類保險產品的缺失，制約了汽車自主品牌產業的科研、生產及發展。

2汽車保險相關工作崗位需求分析

根據調查發現，目前涉及汽車保險相關工作崗位的企業主要分為三類，分別是汽車4S店，保險公估機構，以及專門從事保險研發、銷售、理賠一體化業務的專業保險公司[1]。通常4S店為了給自己的客戶提供保險相關的代辦服務，會特別設立汽車保險續保員和汽車保險理賠顧問這兩個崗位，有些4S店客流量不大，有可能將上述兩個崗位的職能合并成一個崗位，也有些4S店客戶群體比較多，因此保險業務比較頻繁，有可能對在保險理賠顧問崗位招聘多位專員以分擔工作量。保險公估機構對汽車保險的人才需求也是非常多的，主要是現場勘察定損、車輛評估鑒定等工作內容居多。在一些比較偏遠，或者需要進行汽車保險理賠的案件數量較少的地方，往往一些大的保險公司不便于花費大量的人力成本去請專人負責該類型片區的汽車保險勘察定損服務，因此會借用公估機構的人力，以解決這一小部分群體的汽車保險業務需求。專門從事保險研發、銷售、理賠一體化業務的專業保險公司一般規模比較大。知名度較高且保費收入排名靠前的汽車保險公司主要有平安財險、人保財險、太平財險、太平洋財險等。除此以外還有很多規模較小的或者是引入外資的財險公司也提供著汽車保險相關業務。在這類企業中一般會設立汽車保險銷售崗位、汽車保險勘察定損崗（包括車損及人傷）、理賠核算、訴訟調解、柜面收單、保險產品研發精算等等，不僅崗位多，人才需求量更大，且專業化要求更高。近年來有與我國獨生子女政策影響，人口老齡化問題逐步顯現出來，再加上汽車保險一線相關工作強度大，以及當代社會年輕的從業人員對工作環境、福利待遇、晉升空間等要求比老一輩更高，導致了年輕的保險相關崗位從業人員流動比較大。因此每年都會對汽車保險專業人才有相當數量的招聘需求。但苦于目前高校沒有專門的汽車保險專業設置，所以只能從相近專業進行招聘。汽車保險專業人才，就現實來講，應該說是保險公司最急需的人才，多年來各家保險公司都在掙搶這部分業務。而由于大部分部分低學歷人才對汽車保險相關知識匱乏，剛開始展開相關工作時，極易產生差錯或誤導汽車保險消費者，進而影響汽車保險公司的口碑形象及效益，增加汽車保險公司的運營成本。從某種程度上來說，這也正時我國機動車保險費率很高的主要原因之一。因此，各個保險公司迫切需要大量穩定的高學歷、高能力的專業人才能夠直接勝任汽車保險相關崗位的工作，降低人員流動性，提高公司穩定性。

3汽車保險相關專業人才應具備的能力

從事車物查勘和定損崗的工作，應具備一定的事故現場痕跡的辨別、取證能力。因此需要學習的課程應該包括汽車構造（尤其要會辨別各個零配件及其名稱）、汽車保險（要掌握保險基本原則及各項保險條款）、交通事故痕跡鑒定及交通法規（能夠辨別真假痕跡并對簡單痕跡能夠準確判斷事故雙方或多方責任）、攝影技術（能夠清晰、準確的對交通事故現場痕跡進行拍攝取證）。從事醫務查勘崗位的工作，除了應具備上述能力以外，還應掌握每年統一適用的最新賠償標準及地方政策，要了解一些基本的人體結構常識及醫療術語。從事汽車保險訴訟調解崗位的工作，除了掌握汽車保險條款以外，還應掌握訴訟程序等相關法律知識[2]。從事柜面收單崗位的工作，要非常熟練的掌握保險條款，在不同交通事故案件性質和事故責任的情況下，非常清晰熟練的將所有需遞交的索賠單證材料一一列舉出來，并有耐心并簡明清晰的為客戶解答一切相關疑問。

4結束語

總體來說，就機動車輛保險工作內容及性質對從業人員的客觀需求來講，它對人才素質要求應該包括以下幾個方面：第一，要熟知汽車的結構和工作原理、汽車的材料力學、材質學、汽車電學、汽車修理知識、板金學、汽車油漆、汽車保險學、汽車新技術等，還要熟悉汽車運用知識、汽車管理知識、安全常識、駕駛常識，還要知曉車輛設備管理的相關法律法規（購置和流通），了解駕駛員的行為特征，心理特點，更要懂得車輛使用方面的法律，熟悉合同法、保險法、道交法、民法、物權法等等；第二，既能熟練駕駛機動車輛，還要會使用各類相關的辦公設備，善于管理時間計劃并完成工作；第三，善于建立各種社會關系，要有很強的談判技巧，做事仔細有耐心，利用社會的力量加強防災防損的管理。

參考文獻：

[1]趙長利，李方媛.汽車保險與理賠應用型人才培養的探索與實踐[J].教育現代化，2015(14)：173-176.

第9篇：保險理賠的法律法規范文

論文關鍵詞 保險車輛 定損權 保險公司

一、保險車輛定損中的權利之爭

定損是保險車輛在發生交通事故后對其損失進行確定，并將損失結論作為保險公司賠付的依據。《機動車輛保險條款》第十四條：“被保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。”故保險車輛“定損”中有兩條原則：一是盡量修復原則；二是協商定價原則。目前在我國定損機構主要有：由保險監督管理委員會批準設立的專門從事保險標的估損、鑒定業務的保險評估機構；受當地公安交通部門委托，由當地價格事務所組成的道路交通事故物損價格認證中心；相關保險車輛在當地設立的特約維修部門。定損權利之爭主要來源于保險公司和物價部門。

（一）保險公司的定損權

保險公司認為在保險車輛定損中作為承保方和保險責任的承擔者有絕對的定損權，其定損參與權、知情權不可剝奪。一些保險公司在保險合同別約定“保險事故發生后，被保險人必須到指定的定損地點進行定損，被保險人未到指定地點定損的，保險公司不承擔賠償責任”，該特別約定經保險公司方面解釋，即保險事故發生后，被保險人應立即向保險公司報案，保險公司根據事故發生地點指定最近的保險公司定損點，被保險人必須到其指定的定損點進行定損。但是保險合同訂立時被保險人對定損點是無法知曉的，且定損地點的選定及指定期限都由保險公司單方決定，被保險人完全處于被動地位，保險公司通過此類條款將定損權據為己有。

（二）物價中心的定損權

1990年，為適應司法機關追訴刑事犯罪時定罪量刑的需要，各地價格主管部門相繼成立了價格事務所，進行涉案物品價格鑒證。后根據國務院《關于規范價格鑒證機構管理意見》的要求，價格事務所更名為價格認證中心，其職能、定位都是對涉案物品的價格進行鑒定和評估。另外，按照《道路交通事故處理辦法》第6條規定：“（公安機關）根據人身傷亡或財產損失的程度和數額，交通事故分為輕微事故、一般事故、重大事故和特大事故，對損害賠償進行調解”。第11條：“公安機關對交通事故的車輛、物品等，應當根據需要，及時指派專業人員或聘請有專門知識的人進行檢驗或者鑒定”。《道路交通安全法》也規定，交通警察應當對交通事故現場進行勘驗、檢查、收集證據；因收集證據的需要，可以扣留事故車輛，但是應當妥善保管，以備核查。因此，公安交通管理部門委托價格認證中心對事故車輛的損失程度和數額做出鑒定，作為處理交通事故時確定賠償并對當事人進行行政處罰的依據，在程序上和行為上均是合法有效的。在某些地區，交警部門會在處理交通事故的第一時間委托物價認證中心對事故車輛進行定損，然后通知車主繳納鑒定費領取認證報告，否則就不出具《事故認定書》，不放行事故車輛。物價中心作出的評估結論書一般標明案件性質為“行政”性質，價格鑒定的目的是“為交警部門處理案件提供鑒定標的價格依據”。

二、上述兩者單獨定損的弊端及問題實質所在

（一）保險公司單獨定損的弊端

一般保險事故發生后，保險理賠方案由保險公司與被保險人協商決定，由雙方協商對事故車輛進行檢驗，明確修理項目、修理方式和修理費用。保險公司要向有一定資質的二級以上維修廠詢問價格情況或通過事故車輛定損系統來確定修理費用，如果對確定的修理費用無異議，保險公司即與被保險人、車輛事故第三方共同簽訂《機動車輛保險定損確認書》。然而保險公司一般有自己的定損部門，在被保險人不予配合或單方委托物價中心出具鑒定結論時，保險公司會自行出具一份事故車輛損失確認清單。對于事故車輛的損失評估，保險公司是以汽車修理廠的損失修理項目作為定價的依據，汽車修理廠的利益又取決于保險公司對它的取舍，保險公司作為損失修理費的最終承擔者，理賠數額與車輛損壞狀況、修理方式、零配件的質量等有直接的關系，造成了保險公司既是“裁判員”，又是“運動員”的局面。由于保險公司給出的損失價值結論往往較低，被保險人很難接受，導致雙方對損失數額產生爭議。

（二）物價中心定損的弊端

物價認證中心作出的評估報告從形式上存在瑕疵：一是缺少機構評估資質、鑒證人員的執業資格、鑒定事項、檢驗過程及詳細的檢材資料和照片，不具備司法鑒定的形式要件；二是部分價格認證報告均是需要更換零件的項目和價格，不見需要修復的機件，只定價不定損，也缺少對殘值部分的認定；三是大部分報告中標明案件性質為“行政”性質，價格鑒定的目的是為交警部門處理案件提供鑒定標的價格依據，被保險人將其直接作為理賠的依據保險公司不認可。從內容和評估結論上看，評估價格存在虛高現象，由于評估結論與定損費用的收取成正比關系，不排除認證中心在其中存在利益因素；而且機動車定損作為一項專業性的工作，對定損人員具有較高的要求，認證中心的定損人員不具備專業的資質和技能，評估結果可能有失偏頗。

（三）問題的實質

1.定損是合同權利

保險合同作為雙方當事人的真實意思表示，是在平等協商、意思自治的基礎上簽訂的，合同明確約定“被保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。”可見定損是雙方所共同享有的權利，任何一方都不能剝奪另一方對定損的參與權和知情權，如果權利受到剝奪，那么對鑒定結論有異議的一方有權申請重新鑒定，這是保險合同所約定的權利。

2.“強制定損”違反合同意思自治

被保險人主張事故發生后其向保險公司報案，已經履行了對保險人的通知義務，且交警部門直接委托物價部門出具的鑒定結論具有行政屬性，保險公司沒有理由拒賠。但是，價格認證和車輛定損具有不同的內涵。價格認證是“對有形財產和無形資產及有償服務的價格進行測算、評估，發表具有證明效力或咨詢效力的意見或出具價格評估報告”，而車輛損失鑒定，要立足于保險理賠的損失補償性原則，通過專業化工作來判別機動車的損失程度，有無修復價值，是否需要更換配件，以及評估車輛的殘值和折舊等問題，這些都不同于價格認證中對商品和服務的定價。也有人把交警委托物價中心定損稱為“強制定損”，對于定損中心的強制定損，中國保監會和各保險公司均予抵制。保險行業協會認為，交通事故處理及“涉案物品”價值鑒定與保險責任事故定損理賠分屬不同的法律范疇，前者由行政法律法規調整，后者由民事法律法規調整，保險人與被保險人之間形成的是一種保險合同關系，是民事法律關系，受《民法通則》、《保險法》、《合同法》等法律法規調整，因此，保險事故車輛定損只能依照保險合同的約定由保險合同雙方當事人協商進行，或依法定程序解決。如果由行政權力機構強行介入保險定損，不僅是對保險合同當事人合法權益的侵害，而且客觀上將使保險經營風險失控。

3.定損既是權利也是義務

保險合同明確約定定損由雙方協商進行，如果一方單獨進行定損，另一方對定損結論有異議的，可申請重新鑒定，保險人和被保險人均有參與定損的權利也有協助定損的義務。保險公司單獨定損未通知被保險人，或通知被保險人，而被保險人對定損結果不認可的，保險人有權申請重新鑒定；被保險人報案后保險公司沒有及時定損而委托價格認證中心定損，或事故發生后交警直接委托價格認證中心定損的，由于保險人沒有參與定損過程，故其對定損結果有異議時也可申請重新鑒定。在實踐中保險公司單純將定損界定為自己的權利而忽視了定損也是其應盡的義務，在接到被保險人的報案后應及時受理并給出受理意見，有義務對事故車輛進行勘驗、及時定損并履行賠付義務，一些保險公司不認可物價認證中心的鑒定結論又不申請重新鑒定，必然承擔敗訴的不利后果。