短期理財的最佳方案精選(九篇)

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第1篇：短期理財的最佳方案范文

關鍵詞：商業銀行；金融理財；客戶需求；綜合服務；金融超市

文章編號：1003-4625(2009)09-0111-02

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

金融理財是指金融機構理財專業人士通過收集客戶家庭狀況，財務狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。對金融理財的理解必須明確幾點：

(1)金融理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；

(2)金融理財是由專業理財人士提供的金融服務，幫助客戶達成理財目標；

(3)金融理財是針對客戶一生的長期規劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；

(4)金融理財是一個綜合金融服務的過程，而不僅僅是某一個產品、理財計劃或者服務本身。

目前多數商業銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠度。本文主要從客戶的需求出發，探討商業銀行應當在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。

一、客戶需求

客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財富管理方面的需求具體體現在以下兩個方面：

(一)家庭財務規劃

家庭財務規劃是由金融理財專業人士幫助客戶設計與其家庭整體生命周期相關的財務計劃，包括職業選擇、教育、購房、保險、醫療、養老、遺產、事業繼承以及各種稅收等多方面。專業理財人士通過向客戶提供財務規劃服務，幫助客戶保證生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保證其生活水準，最終實現人生的財務自由、自主和自在。

(二)財富投資增值

財富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎上，金融理財專業人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報以積累財富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等。通過投資理財、專業理財人士幫助客戶在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優回報，加速個人或者家庭資產的增長，提高生活品質。

二、銀行一站式金融解決方案的目標

按照客戶不同的財務需求，也需要相應的金融理財規劃幫助客戶實現其財務目標。

三、銀行的一站式金融解決方案

(一)銀行產品介紹

目前多數商業銀行已經基本呈現出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產品，包括銀行自身產品以及作為銷售機構提供的第三方產品，主要有理財產品、基金理財、銀保理財、銀證理財、外匯理財等類型。

而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產品進行合理搭配、組合，而不是簡單地對某一種產品進行銷售。單一的銷售產品雖然在短期內能夠滿足客戶某一方面的需求，同時也給銀行帶來利益，但是從長期來看，客戶的綜合需求仍無法得到滿足。就像幾根長短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關注到缺口比較大的地方，實際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠存在漏水的現象。銀行要做的首先就是從多個角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。

(二)金融解決方案的特點和類型(見附表)

(三)一站式綜合金融服務內容

解決方案還需配合一站式服務才能達到最佳的效果，一般來講，綜合金融服務的內容包括以下幾個方面：

1.獲得家庭財務分析、理財規劃、產品組合、投資理財建議等專業化服務；

2.獲取匯率、股市、保險、證券、黃金、期貨、房地產、藝術品投資等各種金融信息服務；

3.參加財富理財沙龍及新產品、新業務推介會；

4.投資顧問服務。了解銀行自身的專業理財經理服務，還可以獲取金融領域專家顧問團的投資理財建議：股票、基金、保險、房地產、實業……多方資訊，成就財富人生。

四、銷售流程

除了以上幾個方面的內容，銀行還需要控制銷售中的每一個環節，才能夠達到預定的目標，過程管理比目標管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應當建立顧問式的銷售流程。主要包括以下幾個環節：

1.“研究客戶”：認識和研究客戶，按人的生命周期、職業、風險偏好、性格愛好等進行客戶細分，充分把握目標人群；

2.“理解產品”：學習和研究產品，對產品的風險特征、收益狀況、結構功能、市場賣點等有較深刻的理解，結合鎖定的人群，熟練運用相應的理財套餐；

3.“銷售產品”：客戶需要專業人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優秀產品，理財經理可以運用產品組合方案，幫助客戶保值增值；

第2篇：短期理財的最佳方案范文

如何由無錢變有錢？有錢后如何運用？如何將金錢保值？如何增值？如何利用各樣信貸工具？如何計算利率走勢去理財投資？如何使用財富去實現個人理想和目標？

這些都屬個人理財的范圍。

目前來自社會的強烈的金融理財需求，為銀行推出個人理財服務創造了有利的條件。在中國銀行北京分行東城支行，記者就個人理財專題進行了采訪。

對話

《卓越理財》：

統計顯示，目前，中國城鄉居民儲蓄存款余額已達十多萬億元，去年全年城鎮居民人均可支配收入超過8000元；調查表明，74％的居民對個人理財服務感興趣，41％的居民需要個人理財服務。這兩項數據均說明一個事實：隨著人們個人資產的日益增多，他們對理財業務的需求亦日趨旺盛。從銀行角度看，個人理財服務是什么概念？

理財中心經理顧英昊：

的確，隨著國民經濟的持續高速發展，城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累，以及投資渠道的多樣化，人們日益關注私有財產的收益性、滾動性和安全性。個人理財基本上可分為三個階段：由無至有、由有至多、由多至富，而相應的理財策略是儲蓄、投資、資產管理。個人理財服務是指銀行運用金融知識、專業技術及廣泛的信息資源等專業優勢。根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、度身訂造的、個性化的金融 服務，即除提供一般性信息咨詢外，還利用各種理財工具如儲蓄、融資、銀行卡、 個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等相結合，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排其家庭的收入與支出，實現個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。

“中銀理財”是中國銀行推出的一項個人理財服務項目。它由專人專職向客戶提供一站式、全方位和度身定制的個性化金融服務。

背景

中國銀行個人理財中心的服務對象是中國銀行的優質個人客戶，以發送VIP卡的形式確定個人理財中心的VIP客戶，并提供理財服務。符合下列情況之一，即可成為中國銀行的VIP客戶：

1、 單筆存款或本、外幣存款折合人民幣50萬元（含）以上。

2、 持有長城信用卡或電子借記卡，年消費額達人民幣30萬元（含）以上。

3、 消費貸款金額累計100萬元（含）以上。

4、有一定社會地位的名人、企業法人、高級知識分子等重要客戶

5、 其他對中國銀行事業長期給予支持，對中行業務發展有重要影響的客戶。

案例

常先生（35歲，外企管理人員，月薪近兩萬元)：

出國留學回來后一直擔任外企高級管理職務，7年來積蓄的薪水應該是一筆可觀的數目，但個人財務狀況一直不理想，個人投資是"屢戰屢敗"。在股市有十幾萬資金被套，參股朋友的火鍋店又經營失敗，年初買入的10多萬元開放式基金目前還跌在面值以下。

中銀理財的專家認為：

1. 常先生對投資產品不了解就貿然投入風險系數高的產業；

2. 他對市場節奏把握不準。

理財經理為常先生量身定制了一套理財方案。對人民幣和外幣進行了分比配置。人民幣3萬作為活期存款，7萬存入3個月的定期存款，20萬投資了銀行的一年期人民幣理財，年息2.55%（無利息稅），10萬投資了兩支貨幣型基金，年收益率在2.90%左右（風險小，變現能力強）。1萬購買奧運金，1萬投資紙黃金。8萬元購買了兩支符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金，收益不固定。（以上品種選擇工作由理財經理完成）

外幣方案，1萬5千操作外匯買賣，3萬美元購買一年期的外幣理財品種收益在3%，5000美元操作外匯期權。

預計一年后王先生的收益情況如下：人民幣16830.4元，年收益率為3.366%；外幣2400美元；年收益率4.8%。

常先生對此表示非常滿意。

背景

中國銀行個人理財中心對中國銀行的VIP客戶提供以下服務：

一對一、面對面的"一站式"全方位的個人金融服務。

利用銀行專業優勢，提供利率及匯市、股市等相關行業產品的信息資料和實時行情的咨詢服務；

不定期舉辦專家專題講座，包括：匯市、股市分析、保險市場信息等；

根據客戶提供的收支情況和理財需求，度身定制理財方案；

提供增值服務--部分業務享受適當減免手續費及其他優惠。

對話

《卓越理財》：

隨著國內經濟的發展，廣大居民手中持有的外匯量不斷增加。從銀行條件、專業能力及相關配套服務上看，中國銀行在外匯理財方面一直具有較強的優勢。近期有哪些新產品推出？目前美元已經進入加息通道，外匯理財產品風險規避手段有哪些？

理財中心經理顧英昊：

為了豐富國內的外匯投資渠道，滿足居民對外匯保值增值的需要，中國銀行推出一系列投資理財計劃--中行匯聚寶產品。中行新一期的匯聚寶外匯產品發售已于4月18日結束，其中0504A產品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益為2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益為3.2% 。受銀行可提前終止條款約束。

從風險上來看，由于是銀行推出的投資理財產品，應當說投資人的收益還是有保障的。唯一存在的風險在于人民幣兌美元匯率波動的風險。最主要的規避手段就是：幣種配置平均。為防范人民幣匯率波動的風險，應該保持人民幣與外幣適當的比例關系：通常情況下，一半對半比較穩妥。

《卓越理財》：

結合宏觀市場的變化（如美元加息、人民幣匯率走向等等）理財中心將進行哪些資產的重新配置，如果人民幣再次加息，如何調整投資組合？

理財中心經理顧英昊：

關于宏觀調控的問題

目前宏觀調控的三大行業是鋼鐵，水泥，電解鋁。央行行長周小川曾說過，中國不象西方發達國家升息周期那么明顯。所以雖然央行有可能再度升息，但主要還要看近期通貨膨脹水平。為此我們在選擇基金時盡量避免投資上述三個行業。

關于人民幣匯率的走向

人民幣有升值預期，但一定要多聽政府的公開消息，少聽傳言，不要跟風。如果我們資產配置合理，也不用太擔心。

關于美元加息

美聯儲利率為2.75%，預期在5月還會再加0.25%。美國已經進入了明顯的升息周期。但與之相對應的美元走勢還是弱勢。

關于我們的投資組合調整

外匯產品我們盡量選擇短期產品，并配置一些非美元的貨幣；人民幣我們選擇了靈活性強的貨幣基金，定期存款主要以半年一年為主，少量國債，對于證券基金的選擇以符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金為主。

題外

《卓越理財》：

可否談談您個人的理財情況？

理財中心經理顧英昊：

我本人主要是針對人民幣理財，首先對自己風險承擔能力、資金閑置時間和預期收益率進行了評估。對財務整體考慮后，金融資產配置主要分為3部分：

1． 存款（考慮到為保持資金流動性）比例大概占20% ；

第3篇：短期理財的最佳方案范文

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調整。通過客戶理財套餐內活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統將在活期存款子賬戶內保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調用資金的人來說是比較實惠的。

上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內都已經開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產品進行組合。在目前已經推出的產品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。

如近期光大正在發行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產品，投資幣種為人民幣，產品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產品，50％投向于結構性理財產品，產品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現金組合”、“全球資產組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產品，兩款產品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產品的利率掛鉤理財產品設置的條件較為寬松，在投資期內美元3個月的倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優點在于，投資風險較低，較短的投資期內投資者能夠獲得較為穩健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產品的預期收益率進行了調整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產品，產品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產品組成，其中利率掛鉤保本理財產品的預期收益率為2.6％。

在“全球資產組合”中，渣打此次推出的產品有四種組合方式：將中長期保本理財產品、3個月利率掛鉤理財產品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優惠0.5％。

高階套餐：理財服務全涵蓋

在深發展的網銀系統中，設有“基金組合規劃系統”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規劃系統”的原理在于根據投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產配置圖。在系統中，設有激進、積極、穩健、保守和安穩型5個基金組合，在每個基金組合中有深發展與晨星合作精選出的5～6只基金產品。據悉，深發展每個季度都會根據市場的情況進行數據的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結合自身對市場與基金產品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務，基金公司也加入到這一行列中來。

第4篇：短期理財的最佳方案范文

關鍵詞：企業 財務管理 經濟環境

經濟環境對企業集團理財的影響是直接的、顯著的，從內容上來分，包括經濟周期、經濟發展水平、經濟體制以及一些具體經濟因素(如通貨膨脹率、利率、外匯匯率、財稅政策、產業政策等)，進行跨國經營的企業集團，還涉及國際經濟環境。

一、經濟周期

市場經濟發展有一定的周期性，我國社會主義市場經濟也不例外，必然要經歷復蘇、繁榮、衰退、蕭條這四個階段的循環。企業在不同階段所采取的財務政策也不同。一般來說，在繁榮期，由于市場需求旺盛，市場供給也呈上升趨勢，這就需要企業增加投資以擴大生產，相應地，企業財務人員要在短時間內籌集資金來滿足企業投資需要;在蕭條期，由于整個宏觀經濟環境不景氣，企業很有可能處于緊縮狀態之中。由于市場需求減少，可能會給一些企業造成人量產品積壓，企業資金流通不暢，形成資金短缺，而對某些企業來講，由于無法找到可行的投資項日，會造成手中資金閑置，因此在緊縮時期，有時資金緊張，有時資金閑置。企業集團由于涉及的行業多，經營品種多，經營風險被不同程度地分散了，經濟周期對其造成不利影響相對較少。然而當前無論從國內還是國外來看，企業集團走專業化道路成為一種趨勢，這弱化了降低經營風險的作用。另外，由于我國人部分企業集團形成的基礎不是市場，更多的是政府行政干預，因此集團內部理財權不能合理設置，無法適應經濟周期變化:需要指出的是，我國當前市場蕭條并不完全是供給過剩，過剩之中有短缺。企業由于產品結構不合理，產品大量積壓，造成資金短缺、難以為繼，急需資金;而金融機構普遍存在“惜貸”現象，致使資金不能被合理、有效地使用。企業集團當前的任務應是及時調整投資結構，從短缺中尋找可行的投資方案，憑借集團優勢從內、外部籌集資金，以滿足投資需要。

二、經濟發展水平

經濟發展水平影響企業理財水平。總的來說，經濟發展水平高的國家，企業理財水平也高;經濟發展水平低的國家，企業理財水平則低。這是因為，經濟越發達，企業面臨的內外部環境越復雜，財務活動內容越豐富，對企業理財要求也就更高。企業理財隨經濟發展逐漸由簡單趨向于復雜，由不完善趨向完善。在發達國家，企業集團經過了上百年的發展，其內部管理己很完善，理財作為管理的一部分，水平自然較高。我國當前仍屬于發展中國家，經濟發展水平較低，經濟活動相對來說不是很復雜，其理財活動相應比較簡單，再加上我國企業管理水平還很落后，這些都制約了企業理財的發展。企業集團在我國產生于80年代初，至今只有三十年的發展史，各方面都很不成熟，因此理財水平很有限。當前我國正處于經濟轉軌時期，很多政策變化較快，給企業集團理財帶來了許多不便，在某種程度上也制約了理財功能的充分發展。鑒于這些因素，我國企業集團理財人員應向國外大刑企業集團學習先進的理財方式，井將其引入到我國企業集團中來，提高理財水平，充分發揮理財用。

三、經濟體制

不同經濟體制形成不同的企業理財方式。在計劃經濟體制下，企業一切經營行為聽從政策的指令，而不是很據企業自身生存、發展需要來決定，因此行理財活動。隨著社會主義市場經濟體制的建立，企業被推向市場，不僅要自主經營，同時要承擔盈虧責任，因此理肘顯得格外重要。目前我國企業集團理財人員缺乏理財意識，使企業集團理財活動非常被動，常常受制于環境，而不能土動地去適應環境，這對企業集團長期發展是不利的，甚至是致命的。企業集團在市場經濟條件下的優勢在于產生良好的規模效應，而這需要合理的投資組合才能發抨出來，從而要求企業集團必須事先做好科學、長遠的理財規劃以使資金投入到有效的方案中去。市場經濟體制改革帶來一系列的配套改革措施，尤其是對企業理財行為影響較人的金融業的改革，使企業面臨一個全新的理財環境。企業集團由于資金雄厚，實力較強，大部分又實行股份制經營，因此融資渠道廣，融資能力強，這些優勢都應充分發揮出來，以解決目前資金短缺問題。

四、具體經濟因素

一些具體經濟因素直接影響著企業的理財行為。國家財稅政策對企業資金供應和稅收負擔有著重要影響，當國家財政緊張時，有可能會增加稅收，企業就應控制投資規模，增收節支，約束自我積累。當前國家對企業土要實行“抓人放小”政策，因此一些財稅政策傾向于大型企業，企業集團應充分利用這個機會來發展和壯人自己。此外，產業政策、外貿政策以及一些地區優惠政策都會對企業集團理財產生重人影響，這些都值得我們關注。

第5篇：短期理財的最佳方案范文

2007年起由次貸危機引發的全球金融風暴，無論政府、金融機構還是個人都面臨考驗。繼冰島等國家破產，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團、匯豐、花旗等公司均爆危機。個人同樣難逃厄運。投資理財虧損，未來生活堪憂。據美國國會預算局預計，金融風暴已經使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。

保險，作為一種規避風險、保障安全的有效工具，是個人理財規劃中不可缺少的環節。安排一個合理的安全保障規劃，借助其規避風險、經濟補償的重要功能，可以確保個人或家庭具有合理的經濟安全和財務自由。面對后危機時代，必須有效控制風險，掌握自己的命運，而建立一個安全保障規劃，是完全符合個人和家庭理財目標的。

個人保險理財需求增長產品豐富

收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長　2009年我國全年城鎮居民人均可支配收入已達到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強，消費結構的快速升級，使人們的保險需求進一步擴大。隨著人們保險意識的增強，購買保險已成為人們日益增長的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進行保險理財提供了購買力的保障。

保險意識不斷增強。保險理財觀念漸入人心　當今隨著市場經濟的不斷完善，特別是隨著國家醫療、養老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮居民風險意識增強，對保險產生了新的認識，尤其對醫療、養老有較強的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業保險，重新制訂個人理財規劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。

產品創新活躍，選擇空間增大　從產品供給者保險公司來看，經過近些年的發展，保險公司產品創新的主動性和積極性日益增強，創新能力不斷提高，產品種類較為豐富，涉及養老、醫療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產品不斷涌現。據初步統計，保險公司新開發或修改完善的保險產品數量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區

雖然目前我國個人保險理財的發展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區，直接影響其整體理財規劃的完善和科學。

將保險與儲蓄比較的錯誤觀念　保險與儲蓄無論在行為性質、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質上的區別。保險的行為性質是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權，保險則不允許投保人隨意支取已經交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養老、醫療等確定事件的準備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習慣將保險與儲蓄對比，并根據所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯誤觀念　誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應該是最關鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。

保險理財應注重安全穩健

理財是為了追求特定的財務目標而進行的一系列規劃，安全穩健應成為人們的首要追求。高額的保障和穩健的收益，是保險區別于其他理財工具的最大特點。

保險在家庭現金流管理中起著重要作用　個人理財是個人財產管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產、負債等數據，按照顧客的愿望、要求、目標等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。理財的動因在于資本要素的稀缺性，理財的目的在于提高資本要素的配置效率，平衡現在和未來的收支，使家庭財務經常處于“收人大于支出”的狀態。因此，現金流的管理，成為家庭理財的核心。

保險理財是合理避稅的有效途徑　居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業人壽保險保費，目前國家并沒有規定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規定，企業或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產稅的納稅范疇，這是受國家法律保護的，也是保險的本質決定的。

保險理財可以規避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能　投資理財是現代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產品則具有較強的穩定性。保險本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現其理財需求。

保險可為投保人提供融資渠道，具有經濟附加值功能　保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質押貸款，一旦投保人有突發的現金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務，無須提供其他抵押與信用擔保，就可獲得短期融資。

后危機時代百姓如何理財

面對后金融危機時代，我們百姓如何理財?應身處危機看危機，最重要的就是保持平和的心態，不要把所謂的經濟危機、經濟蕭條看得太嚴重。家庭理財的首要一點，就是財務安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進行家庭財務管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風險保障；三分之一通過中等風險投資，達成理財目標；其余三分之一用于高風險投資，實現未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應該做到進可攻、退可守。

個人理財應該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學的認識，樹立正確的理財觀念，明確理財的根本目標在于個人資產的保值增值，同時要注意個人財務風險管理，為個人及家庭的經常開支和意外開支做好準備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經常開支和臨時性開支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關注風險與收益的關系，在綜合分析二者之間關系的前提下，盡可能地選擇低風險、高收益的投資品種。但是從經濟學的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風險水平。但是為了有效地規避風險，可以采取選擇多種投資方式，實現短期投資與長期投資相結合，高風險投資與普通投資相結合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風險的一種理財方式。

第6篇：短期理財的最佳方案范文

(一)宏觀經濟環境發生變革

在社會主義市場經濟秩序下，隨著企業經營機制的轉換，傘業正在逐步形成具有獨立的“法人”資格，擁有更多的經營自，生產經營將呈多方面立方體的格局。目前，國內一大批多形式、多層次、跨行業、跨地區的集團型企業正在崛起，企業集團的經營范圍已開始從單一的國內經營轉向多元化的國際化經營;在深化企業體制改革過程中，具有中國特色的現代化股份有限公司已具雛形，股份有限公司作為高度社會化的市場經濟的產物，以其獨有的籌資方式優越于其它經濟形式，是搞活我國國營大中型企業的一個方向;由于對外開放和引進外資.“三資”企業如雨后春筍般地涌現在中國大地上。這一切，要求我們作出相應的適應社會主義市場經濟運行的配套改革措施，特別是要求建立與之相適應的財務決策系統和會計信息系統。

(二)傳統的理財模式受到挑戰

傳統的理財模式是與我國過去的計劃經濟管理體制相適應的。財務機構與會計機構合并設置，沒有專職的財務人員，財務僅以完成國家計劃為目標，實行的是以行政隸屬關系為基礎的財務指標歸口分級管理，財務工作具有以下特點:

1.企業財務反映的是企業是否貫徹黨和國家的政策、法令，是否按國家計劃辦事，完成國家下達的計劃指標。企業財務始終處于服務、被動的地位。

2.財務管理的內容主要側重于資金(流動資金、固定資金和專用資金)、費用(或成本)、利潤等方面的管理，主要從靜態來反映它們的占用、來源及運用效果。

3.財務指標比較單一，習慣以“利潤總額””、“銷售總額”及其增長百分比來評價企業的經濟效益，主要反映企業的經營狀況，而對資金占用結構、流動速度、資金的償債能力.收益率大小等財務狀況沒有反映。

4.財務信息的使用者主要是國家的宏觀管理部門，即財務部門或計劃部門，而且信息一般不對外公開。

5.財務分析對企業的指導作用是有限的。由于分析側重于企業一般經營狀況，對提高企業的管理水平、改善資金占用結構，提高盈利能力沒有多大影響。

在過去的體制下，財務的職能簡單，目標單一，財務和會計結合在一起，企業財務不僅要根據資金市場的變化，選擇最優的籌資方式和籌資渠道，保證企業獲得最高的資金收益率；而且還要運用專門的決策方法，對企業擬定的投資項目進行全面的分析論證，提出最佳方案，使有限的投資發揮最佳的經濟效益和社會效益。這樣、傳統的理財模式就受到子嚴峻的挑戰，財會機構的合設就不能適應市場經濟的發展，既難以完成內容日益復雜的財了與會計工作，又不能滿足包括企業在內的社會各界(投資者、信貸者、經紀人、證券分析人員、律師、主管部門、其它利益代表人等)對財務信息的需要，企業所面臨的理財環境要求建立新的理財模式，即財務與會計分離，特別是大中型企業，財務更應從現行的會計機構中分離出來。

(三)西方理財模式值得借鑒

西方財務管理是以現代股份有限公司為基礎的，每一個公司(工廠)由總經理(廠長)具體負責，總經理之下設若干個部，每一個部由一個副總經理兼任部門經理或者另派部門經理。財務部、營銷部和生產部這三個主要的部門，一般分別由三個副總經理兼任。財務部經理為公司籌集資金和分配資金，資金主要從外界籌措，從范圍廣泛的金融市場籌得;其形式有股票、債券、借款、期票、租資等等，籌集資金后分配給各個項目如原料存貨、工廠設備，以及支付工資、費用等;加工制成的產品或者服務出售以后取得的銷售收入與現金流出.全部活動總括起來構成資金循環，在取得銷售收入這一現金流入以后，一部分資金參加資金循環，另一部分資多退出循環，歸還給金融市場。

西方公司的財務部門一般設立財務處和會計處兩個部門，分別由兩個主任負責。財務主任負責調度現金流入與流出，掌管資金的使用與分配，安排銀行借款，銷售證券，短期投資，還負責評估投資方案，進行財務分析，制訂戰略投資.作出財務決策等。會計主任具體負責公司的會計核算與帳務處理、催收帳款、發放工資、公司稅一務、數據處理等工作。兩者都由財務部門經理領導，相互依存、相互配合。在我國，會計工作是由各級財政部門來管理的.財務部設有會計司.各省、市財政廳(局)設有會計處，各單位雖設有財務部門(部、處、科)，但實際上它是管理會計工作，然而我國這種財務與會一計合并設一個機構，主要職能卻是處理日常的會計核算工作，按制度規定的工作比較多，專門的財務工作卻很少.這與企業所面臨的理財環境相去甚遠。為適應發展社會主義市場經濟的需要，我國《企業財務通則》和《企業會計準則》相繼出臺，并于今年7月1日起實行，于是企業的財務管理和會計核算都將按新制度作相應改變，同時我國即將恢復關貿總協定締約國地位，要求我國的財務管理和會計核算向國際通行慣例靠攏，財務與會計的分離，作為市場經濟發展的產物，將是我國經濟發展的必然。

二、財務職能不斷演進與擴展，財務作為一個決策系統，要求財務與會計分離

(一)財務職能不斷演進與擴展

研究管理，首先要研究管理的職能問題，這是管理理論的核心。財務管理是有關資金的籌集、分配、使用和控制等方面一切管理工作的總稱，它作為一門學科，最早是于本世紀初在美國形成的。在二十世紀，許多美國公司通過增加資本、兼并、職合等活動成立了許多大公司，這些經濟現象要求財務研究諸如兼井、職合以及為擴充資本而發生股票、債券等等問題.財務管理作為一門學科應運而生。從六十年代開始，計算機使用日益普遍，人仁研始重視數學模型，這些現象使財務管理的分析職能更加強化，使財務管理由解釋經濟現象進而分析現象，由總結過去轉向預測未來，由事后提供報告轉為事先分析，作出決策，事中進行控制和反饋，財務管理的職能由靜態變為動態，方法也日趨完善。由于財務為管理決策提供決定性依據，或者說，財務本質上就是一個決策系統，所以財務管理也稱管理財務。

(二)市場經濟條件下財務的職能分工

1.投資決策。投資決策是資產分配問題，要求決定各類資產的最佳數量，即現金、短期投資、應收帳款等項應保持在何種尺度，存貨、廠房、設備應該投資到何等規模。財務部門要運用專門的決策方法，如投資回收期法、現金凈值法、獲利指數法和內含報酬法等，對擬定的投資項目作出評價，在利潤和風險之間進行最佳選擇，作出決策。

2.籌資決策。籌資決策是決定合適的資金來源、金額、籌資方式的組合，在狹義上也稱財務決策。(1)財務部門應決定負債對權益的合理的比率。(2)要比較各類籌資方式的優劣等等。

3.財務計劃。財務計劃最基本的要素是:通過對近期財務報表的研究來分析財務狀況;銷售量預測;資金預測;現金預測;預計財務報表和外部籌措資金計劃。制定計劃的主要目的是同公司業績分析對比，以便對計劃進行修正控制，因此這一職能就把分析和控制都隱含在內。一套完整的財務計劃工作包括:(l)建立起一套預測財務報表系統，來分析財務狀況和預測利潤完成情況。這一系統也用于監督計劃制訂后執行的情況。(2)根據計劃要求設立特殊的資金需求項目，包括建立工廠和購買設備所需資金，庫存與應收帳款所需資金，研究與發展資金。(3)預測以后五年的資金情況，這包括內部形成的資金和來源于外部的資金，任何由于總負債和短期負債數額的限制而影響資金供給的因素都應考慮到計劃中，如負債比率，流動比率等。(4)建立一個對資金分配和使用的財務控制系統，這是財務計劃得以實現的保證。(5)建立一個反饋和協調機構，當制定計劃所依據的經濟條件發生變化時，這個機構能及時調整基本計劃。

(三)現代企業財務工作的新特點

在社會主義市場經濟條件下，企業是獨立的商品生產經營的“法人”，獨立核算，自負盈虧，財務自理，企業所注重的是資金的籌措與分配，資金的運用與增殖，這一目標決定了企業財務工作的新特點:

1.財務工作的側重點主要在于企業流動資產的構情況及其償債能力，企業長期資產的獲利能力和營業效率，通過分析過去和現在的財務狀況和經營成果，預測未來的償債能力和盈利能力。

2.財務指標體系主要包括四大部分:反映企業流動狀況的比率;反映企業收益狀況的比率;反映企業經營成果的比率;反映企業償付財務費用的比率。整個指標體系更加全面，而且結構完整、嚴謹，既反映了企業經營的狀況，同時又反映了企業的財務狀況和盈利能力。

3.財務信息的使用者呈現多元化，便于投資者(股東)了解企業的財務狀況和盈利能力.評價企業債務的投資決策;便于銀行及其它債權人了解企業的經營成果和償債能力，作出信貸決策;便于政府部門的宋觀管理和稅務機關核定稅務。

4.提供的信息對外公開程度大，一般以企業財務通則和公認會計準則為依據。

5.財務分析主要側重于定量分析，有動態也在靜態，既有對過去、現在的總結，也有對未來發展趨勢的預測。

三、會計作為一個信息系統，形成財務會計和管理會計兩個分支，并與財務密切聯系和配合。

(一)西方會計形成兩大分支該

在西方國家，會計分成兩大領域，即財務會計和管理會計。從二十世紀二十年代起.股份有限公司成為西方國家占支配性的經營組織形式，不僅所有權與經營權分離，企業的所有者也愈益分散化，企業的經營活動基本上已由股東集團聘任的專職“經理”來控制。但是，企業所有者也關心企業管理當局對受托資產的使用與保管情況，關心企業的盈利水平和投資報酬;同時企業的債權人(銀行金融機構和其他證券持有人)也更加關心企業的償債能力和獲利能力，以及有關債權的安全性。因此會計不再限于為企業業主服務，轉而考慮企業所有外部利益集團的信息需求，傳統的會計逐漸演變成主要向企業外界有關利益集團提供財務信息和其它經濟信息的財務會計，或稱對外會計。隨著發展逐漸產生了相對于財務會計的另一個重要分支—一管理會計，即主要向管理當局內部經營決策提供信息的會計，或稱對內會計。特別是在20世紀30—40年代.隨著以“泰羅制”為標志的管理科學理論與方法的興盛，以及數學模型和電子計算機等技術逐步被引入會計，豐富了管理會計的內容和方法.并與企業財務相互結合，增強了財務與會計在管理決策中的作用。

(二)財務會計和管理會計各有側重

會計是旨在提高企業和各單位活動的經濟效益，加強經濟管理而建立的一個以提供財務信息為主的經濟信息系統，財務會計和管理會計是組成這個系統的兩個系統.但是所提供信息的性質和用途不同。(1)財務會計主要是把已發生的價值運動所形成的信息.運用奠定在權責發生制和歷史成本原則基礎上的簿記系統，通過分類、計量、記錄和匯曾、并于以分析解釋，轉換為以報表形式出現的財務信息，財務會計所提供的財務信息基本上是歷史性的。(2)管理會計主要是利用財一務會計產生的信息或其它數據.對預計發生的價值運動或其它經濟活動，運用標準成本、變動成本等計算模式，通過預測、分析和評價，以便作出最佳經濟效果的決策。(3)財務會計是以編制財務報表為目的，主要向企業外部政府機關、投資者和信貸者.以及其他利益代表人提供有關企業財務狀況和經營成果的信息，在很大程度上，信息是財務信息，一般用貨幣單位來定量并表達;管理會i一于是對管理當局所應用的信息‘財務和經營的)進行計量、分析和處理，以便在組織內部進行規劃、評價和控制，保證其資源的利用并對它們承擔經營責任.所起的作用更為廣泛，內容更加全面(包括貨幣和非貨幣信息).形式上更加采活·時間上更加及時，信息具有預見性。

(三)我國財會機構改革設計

現行的財務機構(即財務部、處、科)是在高度集中的計劃經濟管理模式下，以財稅會計體系為中心建立的，各義上稱之為財務機構，實際上卻是會汁部門.主要從事日常的會計核算工作，這種模式在建國初朝，對穩定國家財源，保證國家預測的執行、加強國家對企業的計劃行政管理與監督起到了積極作用。但是，隨著市場經濟的發展.市場機制的深入和完善.這種模式對經濟發展的滯后作用越來越明顯，主要缺陷是預測、決策和控制與財務管理相分離，各項會計工作都是圍繞財稅會計并接受國家的行政管理和執行國家計劃，亦即定期向政府和主管部門上報各種會計報表為中心而展開，這與市場經發展的要求不相適應，與政府轉換職能、企業轉換經營機制不相適應，與我國出臺的《企業財務通則》和《企業會計準則》不相適應。這種不適應是現行的財務機構本身所無法解決的，財務部門要在有限的時間內完成各項會計核算工作，并根據市場行情有效預測、權衡選擇最佳方案，同時進行方案實施的事前、事中和事后控制，財務機構既力不從心又顧此失彼，各種會計核算和財務報表工作又日趨復雜化，而會計的預測、決策和控制職能在競爭性的市場經濟環境下卻顯得更加必要與經常化，解決這種困惑的有效途徑就是:改革現行的財務機構模式，把會計的后三種職能從財務會計中分離出來，由管理會計來完成，并通過管理會計與企業財務管理有機地結合起來，以市場為中心調節企業財務對策和各種生產經營投資決策。

在這種模式下，財務會計的工作職責與現行財會機構的工作職責基本相同，具體執行企業的各種財務制度，并按《企業會計準則》負責企業的資產會計、折舊會計、短期與長期投資會計、證券會計等具體「常核算，定期編制資產負債表、損益表、財務狀況變動表和現金流量表等.保證會計信息符合國家宏觀經濟管理的要求，滿足有關各方對企業財務狀況和經營成果的信息需求.并呈企業管理會計科和財務處，供決策參考。管理會計的主要職責是根據財務會計提供的有關生產、成本(費用)、利潤、存貨、價格等財務資料，運用現代管理的專門方法進行有關決策，提出最佳決策方案，并參照市場變動情況，進行成本、利潤、存貨與控制，管理會計參與決策主要是通過編制管理會計報表實現的.包括經營匯總表、財務會計的各種報表、各種費用預測執行情況表、存貨分析表、應收帳款帳齡分析表、產品銷售成本明細表等。

第7篇：短期理財的最佳方案范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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第8篇：短期理財的最佳方案范文

布波族幾大特質：

生活宣言：追求自由，挑戰自我，實現心靈滿足。

生活心態：喜歡競爭和挑戰，具有專業精神的冒險家，習慣制造夢想繼而把它演變成現實。有點理想，有點抱負，有點激情。可以分享成功的快樂，也可以承受落敗的沮喪。

生活方式：富有小資情調，注重生活質量，追求有個性的極品生活。最佳的音響器材、最優雅的室內裝潢和意大利家具、最不落俗套的歐洲汽車、波爾多紅酒是他們的最愛。

工作/理想：努力工作，事業上頗有成就，收入也頗豐，但決不做金錢的奴隸；對布波族來說，生命不只是工作，藝術、運動、高科技、鑒賞、環保，他們都喜愛研究。

溝通方式：對一切熱門的資訊都來者不拒，書報、雜志、電視、DM、Internet甚至短消息都是布波族的訊息來源。溝通無紙化已成為布波族的首選方式之一。

有錢、有閑、有品位：布波族從字面上理解，意思是布爾喬亞―波希米亞人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的現代綜合版。

家庭現狀：

■楊先生今年32歲，研究生學歷，5年工作經驗，月平均收入20000元；劉女士今年28歲，本科畢業，5年工作經驗，月均收入12000元。雙方父母均有退休金和醫療保障，身體健康，短期內無需照顧。

■目前，楊先生現住父母的房子，經濟型汽車一部，養車費用每月約4000元，銀行存款60000元，投資股市400000元，但已被套，損失近200000元，日常生活開銷為每月5000元，交際、保健及其他費用月均8000元。

■夫妻二人所在單位均有社會養老保險和醫療保險。夫妻二人暫無商業保險。

理財目標：

■被套股票如何處理

■3年內購買三室一廳

理財方案：

1PLAN　楊先生家庭財務現狀

收入狀況

楊先生家現在每年收入38.4萬元，其中丈夫年薪24萬元，妻子年薪14.4萬元。

支出狀況

楊先生家每年日常生活開支6萬元，車輛費用4.8萬元，交際、保健及其它費用支出9.6萬元。

資產及負債狀況(單位：元)

保障情況

社會醫療保險夫妻二人均有單位提供

社會養老保險夫妻二人均有單位提供

商業保險夫妻二人均都無

通過對A先生家庭財務狀況的初步分析得出，A先生家庭屬中等偏高收入群體，具有一定的投資意識和風險承受能力；家庭消費偏高，家庭積累不足，每月節余約15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投資資產單一，除部分現金以銀行儲蓄的方式持有，其余的資產均為股票資產；家庭保險保障不夠，家庭僅有單位的養老及醫療保險，商業保險均無。

2PLAN　楊先生股票處置

通過跟楊先生溝通我們得知：楊先生入市時間不是太長，對如何操作股票的技術了解并不是太多，判斷股票是否具有投資價值的能力也不是太高，楊先生手中持有的股票長期看投資價值不是太高，因為有時工作太忙，所以不能保證天天關注股市。根據2008年4月份市場的特點以及我們對后市的看法，我們建議楊先生在4月時可以做一下波段，打個差價，降低成本，待市場回暖后，可在一個較高但一般不會超過本金的價格賣出，然后尋找專家團隊為其解套。

3PLAN　楊先生購房計劃

根據楊先生家庭未來的購房計劃，我們假定楊先生在2010年購買一套面積約為100平米左右的套二居室，單價為15000元/平米(按照目前房價年2％的增長速度計算得出)，那么包括購房款以及各種手續費在內的金額，預計共為165萬元左右，裝修費用不計算在內。

按照楊先生一家未來幾年的收支情況，月節余15000元，尚不包括補充商業保險以及其他支出，那么在2010年楊先生家庭能動用的現金資產約為54萬元。五年內實現買房計劃，資金差額是111萬元，需要借助商業貸款。

4PLAN　綜合理財方案

由家庭購房計劃的實現情況來看，沒有考慮到以下幾個問題：

家庭完善的保險保障、房屋的裝修費用、家庭安全現金持有量的保證。總的來看，楊先生家庭為實現買房計劃，財務吃緊，現金缺口也很大。那么，我們建議從以下兩個方面進行調整：

1、增加每月資金積累。從合理控制開支著手，主要考慮縮減交際、保健等其他高額費用支出。這部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投資規劃。

5PLAN　合理安排盈余現金

通過上面的部分調整，家庭的月節余將增加5000/月，一年可以結余60000元，我們建議將這部分盈余資金：

1、用于購買商業保險。楊先生和妻子雖然均有單位提供醫療保險和養老保險，但是事實上保障遠遠不夠。一般來說，家庭保費支出應該占家庭年收入5％較為合適。楊先生可增加購買醫療保險、養老保險、意外保險，附加重疾保險等；楊妻可增加購買女性健康醫療保險、養老保險等。養老保險越早買越劃算，所以現在這筆支出要做好預算。

2、為孩子準備養育基金。考慮定期定額投資方式購買基金。

6PLAN　投資規劃

個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據楊先生家的實際情況我們建議以下投資方案：

1、基金：開放式配置型基金具有收益率較高，風險適中的特點。由于配置型開放式基金具有進可攻，退可守的特點。同時具有開放式基金：專業管理、(有強大的專家團隊和先進技術進行支撐)分散投資、成本較低等特點，因此具備較強的盈利能力和風險控制能力。開放式股票型基金收益高但是風險也比較高，可以作為長期規劃的資產配置，以期獲得更高的收益。建議將資產和每月可儲蓄資金中的10％用于投資基金。

2、股票：由于近幾個月股市的低迷不振使許多投資者對股市失去了信心，但是股市作為經濟的晴雨表，其最終的走向應該圍繞著一個國家的經濟走向。我國經濟增長每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了機會。所以應該會有相當的機會。收益高但是風險也比較高。可以作為長期規劃的資產配置，以期獲得更高的收益。考慮到楊先生入市時間不長，技術不高，建議其尋找金天圣理財這樣的專業理財機構為其進行投資管理，既可保證本金安全，又可獲得穩定收益。按照金天圣理財十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其資產可在5年內迅速增長，實現買房計劃。

由投資的收益再加上每年未投資的金額，楊先生一家基本上可以補足3年內買房的差額。但是由于貸款利率比投資可獲得的穩定收益低，建議楊先生家還是按照首付三成，每月還款的方式，將剩余資金用于投資，獲得穩定收益，保證利潤的最大化。

7PLAN　總結與提示

第9篇：短期理財的最佳方案范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期