商業銀行主要盈利模式精選(九篇)

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第1篇：商業銀行主要盈利模式范文

[關鍵詞]商業銀行；盈利模式

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.109

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）12-0-02

1 我國目前銀行業盈利現狀

1.1 資產規模繼續增長

長期以來，我國銀行業資產都處于不斷上升狀態，截至2014年12月末，我國銀行業金融機構資產總額達到172.3萬億元，比2013年上漲了21萬億元，上漲幅度13.87%。較2013年而言，上升幅度呈現放緩趨勢。

1.2 經營利潤繼續增長，但增速緩慢

截至2014年底，我國商業銀行實現凈利潤15 548億元。商業銀行利潤增幅從2011年的36.33%，經歷2012年的18.96%、2013年的14.48%降至2014年9.6%，首次低于兩位數的增長幅度。利潤增長幅度的降低與銀行業2014年撥備的大量計提有關，截至2015年4月2日，已經公布的10家上市公司年報，撥備前利潤同比增長16%，由此可見商業銀行在2014年同樣保持著高盈利狀態。

1.3 資產質量總體保持穩定

2014年底我國商業銀行不良貸款余額為8 426億元，比年初增長2 505億元，增長比率達到29.73%。就撥備覆蓋率來看，2014年4個季度的撥備覆蓋率分別為273.66%、262.88%、247.15%、232.06%，比2013年同期282.7%、287.03%、292.5%、291.95%的撥備覆蓋率均有所下降。不良貸款余額的大幅增加與2014年經濟的下行有重大關聯，銀行作為與實體經濟高度關聯的行業，2014年實體經濟潛在風險的暴露無疑增大了銀行的不良貸款。撥備覆蓋率的降低，表明利潤風險的加大，但根據銀監會出臺的《商業銀行貸款損失準備辦法》提出的貸款撥備率“不低于2.5%”監管指標，我國的銀行資產質量依舊保持總體穩定的狀態。

2 營利模式分析

作為一個利率管制的國家，中國的商業銀行管制更加嚴格。銀行主要依靠資金儲蓄和貸款利差實現營業利潤。我國銀行盈利能力模型可以簡化為：銀行利潤=資金規模量×資金的邊際利差+中間業務收入。

資金規模量、邊際利差、中間業務收入是銀行業盈利的主要決定因素，下面基于財務報表數據，對浦發銀行的盈利能力進行分析。

2.1 信貸規模同比例擴增

從表1數據不難看出，銀行貸款與存款分別是銀行資產與負債的最主要來源，銀行的高速增長以資產的大規模擴張為后盾。資產負債規模幾乎同比例上升，存貸規模也幾乎處于同比例增長。信貸規模的擴張使銀行通過存貸利差盈利。值得注意的是，浦發銀行存貸比為74.46%，非常接近75%的監管紅線，銀行將取得的存款資金絕大部分用于貸款賺取利差從而實現收益的盈利模式急需改變。

2.2 高額利差是支持凈利息收入主要來源

在我國，銀行依靠資金量擴張通過高利差來實現盈利，在凈利差主導的模式下，銀行吸收低利率的存款并以高于存款利率的高利率放貸出去，以簡單的操作模式帶來高額利潤。由于大客戶的信用風險相對較小，給銀行帶來了穩定的利潤來源。存貸規模在上文已分析，下面主要對浦發銀行利差呈現的縮小趨勢與高于國際同業水平進行分析。

2.2.1 利差有縮小趨勢

從表2數據可以看出，浦發銀行成本收入比逐年下降，反應了銀行對成本的控制能力逐年增強。從2011年來5年凈利息收益率呈現每年走低的趨勢，凈利差也呈現逐年下降趨勢。凈利息收益率的下降由多重原因造成，一方面來自于國家宏觀政策，2012年國家中央銀行首次實行不對稱降息，以支持實體經濟發展。2013年國家實行連續兩次下調5年以上國家貸款基準利率，2014年的貨幣政策為“兩次定向降準，扶持三農，一次不對稱降息”。2012年以來，國家寬松的貨幣政策無疑加大了貨幣市場的流動性，有效緩解了存貸關系緊張的局面，銀行的利差也相應縮小。凈利息收益率的下降另一方面主要來源于客戶議價能力上升。隨著市場的開放，不光國內銀行競爭激烈，國外銀行也參與進來，客戶擁有更多選擇，因此議價能力也逐漸增強，貸款利率不再完全受銀行掌控，因此銀行凈利息收益率下降。

2.2.2 利差高于國際同業水平

我國銀行業平均利差水平近年來始終徘徊在3%左右，而日本、韓國的利差在1%到2%之間波動，過高的利差水平是我國商業銀行近年來利潤持續增長的重要原因。

高利差的重要來源之一是國家的宏觀政策，前些年，國家為控制通脹，通常采用提高存款準備金的方式。存款利率沒有變化，一直處于較低水平，銀行繼續以較低利率吸收存款，而準備金的提高使放貸數量減少，實體企業對貸款的競爭使得供求關系不平衡，貸款利率逐漸上升，其結果就是銀行繼續以約3%的低利率吸收存款卻以6%的高利率放貸，致使利差水平持續走高。而2012年、2014年國家兩次不對稱降息對銀行的利差有降低作用，也對釋放市場流動性起了良好作用。

其二是我國沒有完全開放的利率市場。1999年，國家通過提高存貸利差來幫助我國國有商業銀行消化長期政策性業務形成的不良資產，通過凈利差擴大利潤水平，從而沖銷銀行巨額壞賬，幫助國有商業銀行重組上市。不得不說這一政策在當時的經濟環境下發揮了重大的作用。隨著國有銀行重組上市的逐漸深入，高利差政策早已完成了它的歷史使命，但我國目前仍然沒有完全開放利率市場，導致利差水平居高不下，任憑外面狂風暴雨，銀行業依然旱澇保收。

2.3 從中間業務收入分析

在成熟的金融系統中，中間業務占有比例較高，存貸業務相對較低。如美國花旗銀行，存貸業務僅占20%的比重。我國還停留在利差主導的傳統盈利模式下，中間業 務在總收入中所占比重較低，浦發銀行2014年中間業務所占比重僅有20.29%。但模式轉型也已初見端倪。其一，中間業務發展速度較快，2014年，浦發銀行非利息總收入共增長101.6億元，同比增長68.47%；中間業務的增速均高于存貸款凈利息收入的增速。其二，中間業務在營業收入中所占的比重也在逐漸提升。

3 我國商業銀行盈利模式

目前，商業銀行的盈利模式主要有兩種，一種是傳統的利差為主導的盈利模式，一種是非傳統盈利模式。

3.1 傳統盈利模式

目前，我國商業銀行還停留在利差主導的盈利模式下，通過低價吸收公眾存款以高價貸款，獲得中間利差方式進行盈利。這種盈利模式主要依靠存貸資產規模的擴張來實現，需占用過多資本，因此銀行十分關注信貸，除此之外提供的中間業務較少，銀行之間的差異性不大。

我國銀行這種盈利模式的存在依存于利率管制下的國內金融市場。中間業務相對落后，利息收入所占比重過于龐大，已經與國際銀行發展趨勢不相適應。近年來商業銀行自身也充分意識到了轉型的重要性，體現在中間業務收入在總收入中占的比重逐漸加大及銀行的方針政策中。隨著我國市場的開放，存貸利差必將逐漸縮小，盈利模式轉型刻不容緩。但同時也應注意，近年來我國商業銀行的盈利能力逐漸增強，管理能力與自主創新能力不斷提升，我國商業銀行應加速拓寬主營業務，尋找新的盈利點，與國際接軌，以更好地面對市場風險。

3.2 非利差盈利模式

國外商業銀行普遍通過非利差模式盈利。在利率市場化的金融市場中，存貸利率相差極小，西方發達國家商業銀行主要依靠非利差盈利模式，以發展零售產業、金融服務產業和中間業務為主打。非利差盈利模式不需要占用過多資本，通過加強市場細分，加大品牌建設，推出各種銀行產品，突出各類銀行的特色服務內容。非利差盈利模式下銀行業務多樣化，包含業務顧問、金融中介、綜合等。銀行注重形成比較全面的金融集團，從而增強對市場的適應性，加強應對風險的能力。

4 我國商業銀行盈利模式轉變的環境

4.1 有利的宏觀經濟環境

盡管分業經營和分業監管的政策依然存在于我國銀行體系中，但2001年，中國人民銀行頒布《商業銀行中間業務暫行規定》，允許商業銀行從事部分證券市場相關業務；2010年，銀監會公布《關于上市商業銀行在證券交易所參與債券交易試點有關問題的通知》，推進上市銀行在交易所債券交易試點工作；2014年，銀行子公司試點改革與證券化試點的推行，國家在一定風險水平下，逐步放寬了商業銀行的經營范圍。隨著金融體制的改革、金融政策的不斷出臺，混業經營代替分業經營也將是我國銀行業的發展趨勢。在這種環境下，商業銀行應加大金融創新與研發，拓展業務范圍。

4.2 持續提高的經營效率

西方媒體曾一度稱我國的商業銀行為“技術性破產”，但2003年以來，我國商業銀行通過引進外資、上市、資產剝離、政府注資等措施實現成功改革，至今成為資產質量優良的商業銀行。近年來我國商業銀行的經營效率總體處于逐漸提高的狀態，雖然2014年不良貸款大幅增加，壞賬準備的計提導致資本利潤率下降，但不良貸款率還處于國際較低水平。總體而言，經營效率的提高為銀行的穩健發展奠定了堅實的內在基礎。

4.3 電子信息技術的發展

此外，隨著網絡技術、電子產品的發展，我國商業銀行普遍開展網上交易，推出網上銀行、手機銀行。既為消費者提供了便利又替代了大部分的銀行柜臺業務，為銀行節約了人力物力，降低了經營成本。依托信息技術進行相關金融產品的開發，拓寬銷售渠道，是銀行業盈利的重要渠道。我國銀行業的暴利產生于一個特殊的經濟環境，即我國的利率市場并沒有完全開放，利率保護政策使我國銀行存貸利差比國外銀行高出2個百分點，高額利差成為銀行盈利的最主要來源。隨著市場的開放、利率逐漸市場化對利差的影響、金融托媒對銀行業務空間的影響、經濟下行的影響以及不良資產逐漸暴露的影響，我國商業銀行的轉型具有一定的緊迫性，目前國家的金融政策和商業銀行的盈利能力管理水平的提高均給商業銀行盈利模式的轉變創造了有利條件，社會各界都拭目以待銀行盈利模式的轉型。

主要參考文獻

[1]喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考[J].財經問題研究，2013（1）.

[2]顏婧宇.商業銀行盈利模式探析[J].經濟師，2011（8）.

第2篇：商業銀行主要盈利模式范文

一、我國股份制商業銀行的盈利模式現狀

截至2012年末，我國共有股份制商業銀行12家，股份制商業銀行總資產總計23.44萬億元人民幣，凈資產1.31萬億元人民幣，平均每家股份制商業銀行總資產和凈資產分別為1.95萬億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據公開資源整理而成）。截至目前，根據已披露的六家股份制商業銀行的年報顯示，2012年6家股份制商業銀行合計實現營業收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國性股份制商業銀行實現手續費及傭金凈收入共計754.19億元，占營業收入比重的均值為15.10%（數據來源于數據來源中證網數據中心）。從以上數據可以看出，傳統的利差業務依然是我國股份制商業銀行的主要收入來源，所占比重高達到收入總額的80%以上。

二、與國外股份制商業銀行盈利模式比較

國外股份制商業銀行盈利模式相比，從業務結構來看，對公、對私以及大中小客戶業務均衡發展；從收入來源看，國際先進銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業銀行的業務集中在對公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。

三、現階段我國股份制商業銀行盈利模式面臨的核心問題

1 高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式

受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。

由于投資拉動的經濟增長模式。使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。

高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。

2 監管手段、監管政策過于嚴格

過于嚴格的監管手段、監管政策在一定程度上制約了我國股份制商業銀行通過拓展新業務來拓寬收入來源渠道和改善盈利結構的積極性。

監管機構的監督決定著金融市場大的發展方向和人力、資源投向，進而也影響著股份制商業銀行對新業務的拓展態度、效率以及盈利模式。由于監管機構對商業銀行的監管手段過于嚴格，重監管而輕業務，使得商業銀行自主活動空間范圍很窄，導致商業銀行抵觸新業務，更怕在業務拓展中因受主觀或非主觀因素導致失敗或觸及監管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業銀行安于維持現狀，通過存貸利差維持現有的盈利模式。

四、推動我國股份制商業銀行盈利模式變動的因素

（一）國家金融政策的引導與鼓勵

國家近些年來一定程度上國家出臺的一些政策在一定程度上將對我國的股份制商業銀行盈利模式的轉變起到推進作用。例如，2012年中國人民銀行的《金融業“十二五”規劃》對商業銀行的綜合經營的經營模式持支持態度。規劃表示：要引導具備條件的金融機構在明確綜合經營試點，提高綜合金融服務能力和水平，引導試點金融機構根據自身風險掌控能力和比較優勢選擇金融業綜合經營模式，這將引導我國股份制商業銀行往全能銀行方向發展。

（二）自身經營管理水平的提高提供的內部條件

我國股份制商業銀行的公司治理結構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經確立，其經營效率逐步提高。

五、我國股份制商業銀行盈利模式應采取的對策

作為服務行業的商業銀行，筆者認為，服務競爭力是股份制商業銀行核心競爭力的最根本和最直接的體現，它主要體現在銀行為顧客提品的能力和銀行內部的管理能力這兩方面。

（_一）提高為顧客提品的能力

1 大力發展零售業務。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業銀行改變對打公司顧客的過度依賴，將目標顧客下沉，快速提高零售業務在銀行總業務中的比重，促使銀行穩健發展。

2 豐富產品體系，主動適應顧客需求變動。擴寬銀行并購貸款、財務顧問、理財咨詢、網上銀行等業務的發展空間，為顧客提供多元化、創新性、全方位、快捷性、人性化的服務。

3 強化品牌意識，提高客戶對銀行的認知度、認可度。股份制商業銀行只有樹立強烈的品牌意識，保證產品的質量，才能凸顯其與其他商業銀行的優勢，拉近與顧客的距離，從而增強品牌產品的生命力，給銀行的發展帶來長期的利益。

（二）加強銀行的內部管理能力

1 大力引進創新人才，同時加強對現有的從業人員的培訓。股份制商業銀行盈利模式的轉型本身就是創新，而創新又離不開人才，人才能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。這就要求商業銀行不僅要引進高級的金融業經營管理人才，特別要重點引進精通國際金融產品的專門人才、電子網絡專家、市場營銷專家和精通多種金融業務技能的人才。而且要培養大量的金融產品研發和風險管理的專門性人才。同時，還應加強對現有從業人員的培訓工作，以提高員工專業素養，這些舉措都將能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。

2 提高資產結構調整的主動性、前瞻性和科學性，實施資產組合管理，優化負債結構。合理的資產負債組合不僅有利于銀行降低整體風險，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進而形成合理的收入結構。

3 提升戰略規劃能力，推進發展戰略轉型。戰略規劃，說到底就是在控制風險的前提下，充分發揮銀行的比較優勢，并形成持續而強大的核心競爭力。例如，為了鼓勵做大做強中小企業金融業務，銀行的經濟資本金應向這些業務傾斜，從而實現發展模式的轉變。

六、結語

我國的股份制商業銀行若要在激烈的競爭中立于

不敗之地，就必須要做到根據內、外部環境的變化迅速做出反應，調整相應的經營策略，推出行銷對路的理財產品和行之有效的服務手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業銀行要始終堅持自身是服務中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務實體的基本導向，在符合股份制商業銀行自身發展的同時，堅持業務發展與內控管理的和諧統一，維護投資者的合法權益。

參考文獻：

[1]龔明華，現代商業銀行業務與經營[M]，北京：中國人民大學出版社，2006

[2]何自云。商業銀行的邊界：經濟功能與制度成本[M]北京：中國金融出版社，2003

[3]喬桂明，吳劉杰，多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考[J]，財經問題研究，2013，（1）

[4]李仁杰，是該變一變的時候了——個關于股份制商業銀行盈利模式的話題[J]，銀行家，2004，（5）

[5]顏婧宇，商業銀行盈利模式探析[J]，經濟師，2011，（8）

[6]鄭曉玲，俞雪華，金融機構新思維[M]，中國經濟出版社，2009

[7]中國人民銀行，金融業發展和改革“十二五”規劃[s]。2012，（9）

第3篇：商業銀行主要盈利模式范文

【關鍵詞】互聯網金融 大數據 商業銀行

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。

通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。

（二）相關理論和概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。

“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。

二、傳統金融盈利模式分析

（一）傳統金融機構盈利模式分析

廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。

（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性

第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。

三、互聯網金融盈利模式分析

（一）互聯網金融的運作模式

第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。

（二）互聯網金融主要盈利收入來源

我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇

1.假設前提

第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。

第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。

2.博弈過程

商業銀行和互聯網金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。

如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。

互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。

（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式

互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。

數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。

商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。

未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。

五、結論

在以網絡化和大數據化為特征的新經濟時代，金融和大數據交叉融合，大數據由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數據中快速獲取有價值的信息以支持商業決策，進一步推動金融業發展，大數據促進互聯網金融企業實現精準營銷，提高客戶體驗度。

第4篇：商業銀行主要盈利模式范文

關鍵詞：信用卡；收入；利潤貢獻

1各類收入結構分析

經營發展戰略與盈利模式相輔相成，發展戰略的實施是實現盈利的前提，盈利模式的確定為戰略實施提供理論支持，二者相互影響、相互制約。從商業銀行信用卡業務來看，目前社會通用的信用卡盈利模式主要分為兩類：一種是利差收益為主的盈利模式，一種以商戶回傭為主的盈利模式。

（1）以利息收入為主：信用卡業務利息收入又稱利差收入，是指商業銀行、信用卡公司或者其他機構通過吸納個人或者對公帳戶存款、發行債券等方式獲取低成本資金，為有融資需求的持卡人提供貸款融資，從而賺取得差價收入。我國信用卡發卡機構均為商業銀行，而國外由于信用卡業務發展較早，除商業銀行以外，還存在信用卡公司、具有發卡資格的企業等，均可發行信用卡。絕大多數國際大行采取傳統的以利息收入為主的盈利模式。包括摩根大通、美國銀行和花旗在內的絕對多數國際法卡銀行，都采用的是以利差收益為主的盈利模式，利差收入在信用卡業務總收入中的占比一般在2/3以上，例如2012年國外主要發卡機構信用卡收入結構，花旗銀行的信用卡利息收入占信用卡總收入的76%，摩根大通的信用卡凈利息收入占比達74%左右。以利差為主要收入來源的發卡銀行，會鼓勵用戶透支以提高卡均未償額，以便在免息期之后形成利差收益。這種模式的好處在于盈利方式非常直接，利息收益率較高，如美國信用卡機構的凈利息收益率一般可達到10左右。

（2）以商戶回傭收益為主：以商戶回傭收益為主的發卡機構都是采用“以支付為中心的盈利模式”。目前商業銀行回傭主要包括商戶收單手續費、分期付款手續費以及其他收入，包括罰息收入、年費收入、以及提現費等。以美國運通為例，美國運通發行的信用卡更多具有簽賬卡而非信用卡特性。簽賬卡其實是一種特殊的信用卡，持卡人必須全額償還每月的賬單金額，這是它與其他商業銀行發行的銀行卡的最主要的區別。美國運通信用卡消費存在以下特點，一是信用卡應收帳款時間短，即當比消費后，持卡人在最短時間內將該筆欠款歸還，并在間隔期較短的時間內發生第二次交易。二是信用卡卡內余額周轉率高。由于持卡人還款及時，因此信用內留存的貸款余額少，不易產生較高的利息收益。

（3）兩種模式對比。通過以上分析可以看出，“以利差收益為主”和“以回傭收益為主”兩種盈利模式，存在目標客戶引導方向、商戶資源、資本金需求、風險性及主動性五項差異。一是客戶引導方向方面。以利差收益為主的發卡機構主要依靠利差收入獲利，因此發卡行會積極的鼓勵持卡人“提前消費”，進行大量的信用卡透支，以擴大透支額來實現收益。以回傭收益為主的發卡機構則有比較多的簽賬卡，發卡行鼓勵持卡人多消費、早還款，縮短應收帳款時間，提高卡內余額周轉率。二是商戶資源方面。以利差收益為主的發卡機構用于發展特惠商戶的力度較小。所擁有的商戶資源也十分有限。特約商戶的發展一般僅僅作為傳統的零售銀行信貸業務的一項附加業務，在市場拓展是附加在其他金融產品之上。而以回傭收益為主的發卡機構則擁有數量龐大的商戶資源。同時，國際先進的發卡組織均為集團模式運營，集團內部包含旅游、酒店等第三產業，與主營業務協同發展。三是資本金需求方面。以利差收益為主的發卡機構容易受到資本金的限制。由于存貸比受監管的制約，發卡機構對于資本金的要求相對較高，一旦需要持續擴張信用卡貸款規模時，極易受到資本金的限制。以回傭收益為主的發卡機構而言，對資本金的需求較少，容易實現輕資產戰略的運行。

2信用卡收入對利潤貢獻分析

針對國內11家主要商業銀行相關數據進行整理，根據信用卡中間業務收入（F1）以及中間業務收入（F2）進行對比分析，如表1所示，可得出：商業銀行信用卡收入(手續費和傭金)貢獻度（X2）=F1/F2。從上表中可以得出，截止2015年6月，國內11家商業銀行信用卡業務對于商業銀行中間業務收入的貢獻度平均值為14.62%，目前已成為商業銀行中間業務收入的重要渠道之一。招商銀行貢獻度最高，已達24.73%，最低的是農業銀行，僅為9%，各家銀行之間存在較大的差距。招商銀行與農業銀行之間的差距達到2.75倍。

3研究結論與啟示

（1）我國國內商業銀行信用卡業務利潤貢獻率普遍不高。信用卡利息收入貢獻度的水平為3.73%，信用卡手續費收入貢獻度的水平為14.62%，信用卡經營業務收入貢獻度的平均水平為3.4%，雖然各項數值都表明信用卡業務盈利水平不高，但信用卡業務的中間業務貢獻度已達14.62%，各家商業銀行發展信用卡業務已能為全行的中間業務收入帶來新的利潤增長點。

（2）各家商業銀行信用卡業務利潤貢獻度不盡相同。由于國內各家商業銀行信用卡業務發展策略不一樣，業務推動的時間也不一致，造成信用卡業務對各家商業銀行的利潤貢獻存在較大差異。

（3）信用卡業務已成為現代商業銀行新的利潤增長點。目前，國內金融市場面臨著金融脫媒以及利率市場化的形勢，各家商業銀行在傳統銀行業務的盈利空間日漸壓縮，信用卡業務作為近幾年新興的市場，為商業銀行貢獻的利潤逐年增加，在商業銀行進行零售業務轉型的過程中，信用卡業務將充當改革發展的排頭兵，在商業銀行利潤貢獻方面勢必逐年增長。

（4）擴大信用卡貸款規模，提高信用卡利息收入水平是提高商業銀行信用卡業務利潤的主要手段。目前國內商業銀行信用卡收入中手續費和傭金收入占比較大，為進一步提高信用卡業務經營利潤，應積極調整進行信用卡業務經營結構調整，擴大信用卡貸款規模，進一步提高中間業務收入，這對于商業銀行信用卡利潤的快速提升能夠起到事半功倍的效果。

參考文獻：

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[3]李果實.基于顧客滿意度視角的招商銀行XX分行信用卡營銷策略研究[D].長沙：中南大學，2010.

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[5]任紅美.基于客戶終身價值和客戶行為的信用卡客戶細分研究[D].濟南：山東大學，2007.

[6]金樂道.中國信用卡市場分析及對策[D].北京：對外經濟貿易大學，2006.

[7]李夢佳.中國民生銀行信用卡市場營銷策略研究[D].北京：北京交通大學，2014.

第5篇：商業銀行主要盈利模式范文

關鍵詞:商業銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區別于中央銀行和投資銀行，商業銀行是一個以營利為目的的金融機構。商業銀行的傳統業務主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業銀行的主要利潤。而隨著信用卡業務的迅猛發展，信用卡已經成為商業銀行新的盈利增長點。信用卡是由商業按照客戶的信用度發給持卡人，使用信用卡消費時無須支付現金，可按照客戶的信用額度透支相應金額，等到每月固定的日時還款。持卡人在信用額度內可以先消費后還款。

一、信用卡的發展歷史

信用卡的出現已經有50多年的歷史，在國際上已經成為非常普遍的支付手段。在我國，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發展銀行發行的，至今僅有短短二十年的時間。在信用卡業務發展初期，商業銀行為了盡早搶占市場，采取免年費、增加附加服務等方式來爭搶客戶，導致經營成本居高不下，在國際上普遍高盈利的信用卡業務在我國市場上并未給銀行帶來良好的經濟效益。如何優化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大銀行關注的焦點問題。

二、我國商業銀行信用卡的盈利模式現狀分析

按照國外的發展狀況，信用卡業務在金融行業中利潤較高。信用卡業務為持卡人提供消費信貸，其盈利主要來源于為客戶提供消費貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業務收入;銀行開辦信用卡業務的前期階段，通常都是大量發卡，擴大持卡人數量，獲得穩定可觀的年費收入;此外，銀行會定期推出消費激勵措施引導持卡人刷卡消費，以獲得結算手續費收入。當前中國信用卡的收入來源與國外信用卡的利潤來源有很大的不同。首先，在年費方面，中國用戶長期銀行借記卡使用中往往不必支付年費，所以在開始階段不接受為信用卡支付年費的方式。各大銀行為了爭取更多的客戶，前期往往會免掉客戶的年費，使得這部分收入幾乎沒有盈利。同時，信用卡的前期投入很大，其運營成本包括資金成本、運營成本、營銷成本、風險成本和手續費支出等幾大部分，且前幾年的持續投入很難還沒有相應的產出。其次，貸款利息收入方面，國際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國居民往往注重"量入為出"的消費觀念，與國外消費者心理和習慣的差異，使得用戶對透支、循環授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來高額利息。最后，商戶交易手續費收入方面，這是目前銀行信用卡業務的主要利潤來源。由于我國現階段信用卡業務的競爭異常激烈，在對商戶的爭奪中，各銀行為了更多搶占市場份額，不惜放棄最大利潤，降低手續費，給商戶更多的優惠，使得商戶同銀行的議價能力不斷增高，導致信用卡在消費手續費的收入能力上有所限制。此外，在電子商務業務的發展下，移動支付、互聯網支付、電話支付等創新支付業務相繼出現，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導權，這無疑給銀行信用卡業務帶來了一定的挑戰。數據顯示，從支付方式上來分析，在2015年全年，電話支付、移動支付、網絡支付等已經成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場特約商務的支付來盈利，在互聯網金融模式的推動下，第三方支付將進一步影響銀行的信用卡業務的盈利能力。

三、國商業銀行信用卡的盈利體系的改革

針對當前中國用戶使用信用卡的方式和消費習慣，收取年費的方式往往會流失掉一些客戶，所以各大銀行除非是在服務不可替代的情況下，往往不敢貿然收取年費。貸款利息方面，雖然年輕一代已經慢慢習慣“花明天的錢”，但往往由于年輕人的收入有限，會很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過在不同的銀行間短時間借款還款，不必支付利息。而實際操作中，也不可避免的出現一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現象，對銀行存在一定的風險。現階段，銀行所能夠爭取的更多利潤來源主要來自于商戶的手續費收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現實狀況。原因一是用戶可能根本不需要使用信用卡;二是現有信用卡提供的服務并不能有效滿足用戶的需求。針對上述情況，首先要對信用卡用戶群體細分，找出具有用卡需求、能夠為銀行帶來收入的潛在用戶群和沒有使用信用卡意愿的用戶群，對于不具備使用信用卡意愿的用戶群，通過設置一定的收費門檻，減少睡眠卡，降低無效卡的運營成本;二要對有使用意愿的用戶，挖掘其使用偏好和對信用卡的深層次需求，提供各種針對性的服務。目前很多銀行通過與商戶之間的合作，如“10元洗車”、“10元觀影”等活動，積極引導和培養消費者使用信用卡的習慣。

四、結語

目前，我國商業銀行信用卡業務還處于初級發展階段，與其他國家的盈利模式還存在較大的差異，長遠來看，商業銀行應避免同質化的低層次競爭，創新全方位、深層次、不可替代的服務，全面培養消費者的信貸消費習慣，為將來信用卡的合理收費、提高收入做好準備。

作者:蘇州洲 單位:湖南省長沙市長郡中學

參考文獻:

［1］曹童心，黃曉娟．淺析我國信用卡的營銷策略———以中信“魔力女性卡”為例［J］．今日南國(理論創新版)，2008(07)．

［2］付東．信用卡盈利模式分析及對信用卡產業發展的思考［J］．河南教育學院學報(哲學社會科學版)，2007(02)．

第6篇：商業銀行主要盈利模式范文

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；中間業務；金融創新

利率起源于經濟學中“貨幣的時間價值”原理，本質是資金借貸成本的反映，其市場化程度決定了金融資源的配置效率。利率市場化在宏觀層面有助于儲蓄轉化為投資，進而帶動國民經濟的增長；從微觀層面看有助于推動資金的合理流動，使利率充分反映資金的供求狀況，我國自2015年10月24日起不再設置商業銀行存款利率的浮動上限，這標志著我國利率市場化改革基本完成。

一、利率市場化對商業銀行盈利模式的不利影響

商業銀行在我國整個金融體系中扮演著信用創造者的角色，其傳統的盈利模式主要是依靠存款和貸款的利差收益，但是利率市場化打破了傳統的固定利差，大大削弱了銀行的盈利基礎，主要體現在以下幾個方面：

第一，壓縮了銀行的利潤空間，打破銀行的壟斷地位。利率市場化拓寬了融資渠道，有助于互聯網金融、股權眾籌等新型融資方式的發展，而影子銀行的崛起打破了商業銀行“一家獨大”的局面，根據銀監會的2015年第四季度數據顯示，我國商業銀行實現凈利潤15926億元，同比增長僅2.43%，增長趨勢明顯放緩，中國工商銀行――我國資產規模最大的銀行，其2015年凈利潤同比增長只有0.59%，這表明商業銀行必須尋求新的利潤增長點。

第二，容易引發利率風險，加大商業銀行風控難度。利率市場化意味著利率水平取決于資金供求，這容易引起利率的波動，首先當短期利率與長期利率波動幅度不一致時，會造成銀行利息收入的減少；其次銀行必須根據利率缺口不斷調整資產和負債的結構，這會造成銀行資產收益和負債成本的不對稱；最后由于存貸款選擇權在客戶手中，而利率波動會引發客戶的道德風險，例如利率上升時，客戶有可能通過提前支取的方式進行利率套利。

第三，利差減小，商業銀行之間的競爭加劇。利率市場化將導致銀行更加激烈的競爭以占取更多的市場份額，銀行之間不再是僅僅爭奪客戶資源，而是將競爭領域擴展到存款業務、貸款業務甚至是中間業務，銀行的信用、名譽、金融產品的種類、服務質量以及創新能力都將成為競爭的決定性因素，例如許多商業銀行通過精簡貸款審批手續來吸引企業客戶，通過發行利率上浮大額存單的方式來進一步吸引儲戶。

二、利率市場化對商業銀行盈利模式的積極影響

利率市場化順應市場經濟的發展規律，雖然在一段時期內縮減了銀行的盈利空間，加劇了銀行間的競爭，但機遇總是與挑戰并存的。隨著我國商業銀行不良貸款率的提高，其信用風險和違約風險大大增加，而利率市場化則給商業銀行轉變盈利模式和創新發展創造了條件，具體來說包括：

第一，有利于推動我國形成健全和完善的金融市場，為商業銀行創造公平的、規范有序的運營環境。利率市場化實質上是給銀行更多的經營空間和自主決策權，這會促使銀行形成結構合理、品種繁多的融資工具體系，促使政府相關機構加大對商業銀行的監管力度，推動國家制定并完善相應的法律法規體系，規范商業銀行的信息披露制度，有助于提高社會組織以及儲戶參與監管的積極性，并最終推動我國的金融市場從初級階段向高級階段轉化，進而為我國銀行的發展創造良好的環境。

第二，可以促進商業銀行自身經營模式的改革。商業銀行在性質上屬于企業，其目標也是追求效益的最大化，利率市場化有助于落實商業銀行業務經營的自，進一步確立商業銀行的自主經營地位，這一方面可以更好發揮銀行信用中介的功能，促進資金的融通；另一方面可以更好發揮銀行支付中介功能，完善支付鏈條。利率市場化可以真正實現銀行的“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”，可以推動銀行完善股權架構、合規性管理、加強風險管理、強化內部控制、資產負債管理以及健全成本預算，這些都會使商業銀行發生根本性變革。

第三，有助于我國商業銀行推出新的金融工具、產品以及服務，促進商業銀行業務的全面健康發展。利率市場化將會促進商業銀行經營重心由傳統的存貸款業務向理財、支付結算以及資產托管等中間業務傾斜。在利率市場化條件下，一方面銀行為了獲得更多的存款，肯定會上調其存款利率；另一方面銀行為了爭取優質客戶――特別是企業客戶，又會在一定程度上降低其貸款利率。由此可見，銀行的傳統業務勢必會不斷下降，與此同時又必然會涌現出大量的創新型金融產品，特別是那些不占用銀行自身資金以及受利率波動影響小的表外業務將獲得快速發展。利率市場化最重要的功能是推動金融創新，個人客戶、企業客戶以及銀行都會從中獲益，利率市場化一方面賦予商業銀行更多的金融產品定價權，這將大大增加商業銀行金融創新的積極性和主動性；另一方面銀行為了應對日益激烈的競爭以及潛在的利率風險，必然會通過金融創新來研發更多增值、保值的工具。

第四，有利于商業銀行客戶結構的不斷優化。利率市場化將會推動我國商業銀行信貸部門更加關注貸款市場的運行情況，在辦理貸款業務時，不僅要考慮可能給銀行帶來的收益，更要考慮銀行的資金成本、管理費用以及潛在的風險等因素。銀行不僅要考慮客戶的需求，更要考慮客戶的還款能力以及違約風險，在此基礎上確定不同的利率水平，對于優質客戶可以制定優惠利率，對于高風險客戶要制定較高利率作為風險補償，以推動客戶結構的優化。

三、利率市場化條件下商業銀行盈利模式的對策建議

利率市場化給我國商業銀行的發展既帶來機遇也帶來挑戰，在存貸款利差逐漸縮減的情況下，銀行必須探索新的盈利模式。

第一，推進金融創新，創造新的盈利增長點。對于銀行負債業務，一方面要大力推廣存款保險制度，以保障客戶的資金安全；另一方面可以發行大額存單并鼓勵其轉讓流通。對于銀行資產業務，一是可以通過資產證券化，進而調整并優化銀行的資產結構；二是打包出售貸款，以增加銀行資金的流動性，使銀行的資本充足率控制在合理范圍內；三是鼓勵采用銀團貸款，銀團貸款條件下各個參與行自主確定授信行為，分工明確，可以有效的分散違約風險和信用風險；四是推廣貿易融資業務，隨著我國改革開放步伐的加快，對外貿易占我國經濟的比重不斷上升，因此貿易融資必然有著廣闊的前景；五是購買優質債券，債券可以平衡銀行的流動性和收益性，提高銀行的資本充足率，降低資產組合的風險，實現銀行的穩健和持續發展。

第二，加強利率風險的管理和控制。利率市場化意味著利率風險日益突出，因此商業銀行必須健全并完善利率風險管理機制，建立風險準備金并制定相應的閥值，確定利率的期限結構和風險缺口。事前要對潛在的利率風險進行嚴格的把控和審核；事中要強化對利率走勢的分析和預測，并運用衍生工具規避風險；事后要及時對風險進行追蹤，做好相關總結。

第三，大力發展中間業務。中間業務不構成銀行的表內資產和負債，因此大大降低了銀行的經營風險，有助于銀行形成以經濟資本為核心的約束機制，銀行可以大力發展業務、托管業務以及顧問咨詢業務等中間業務，同時鼓勵開發期權、期貨以及組合類金融產品，以增強銀行經營的靈活性和競爭力。

參考文獻：

[1]巴曙松，嚴敏，王月香.我國利率市場化對商業銀行的影響分析[J].華中師范大學學報，2013（7）.

第7篇：商業銀行主要盈利模式范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 轉型 研究

在互聯網金融的發展下，使商業銀行的經營模式受到了巨大的沖擊。要想使商業銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地，擴充經營土途徑，在市場中占據巨大的比例，就要從模式的轉變做起，與互聯網經濟相結合，積極的迎接挑戰。

一、互聯網經營模式與傳統商業銀行的對比

（一）互聯網經營模式的類型

互聯網經營模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯網金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過非金融機構進行支付和結算業務的服務。但在交易過程中，需要我國銀行進行確認才能夠實施。同時，第三方支付方式還有一些比較獨立的結算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業提供小額資金貸款。第三，大數據金融模式。它是以電子商務交易為主，通過網絡挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務。

（二）互聯網模式與商業銀行的區別

互聯網金融與傳統銀行相比，主要有幾個特殊性的區別。第一，客戶的體驗不同。互聯網金融是在網絡平臺上與用戶進行直接的經濟交易。用戶將自己需要的資金數額以及產品服務的類型都告知給相關企業，互聯網金融的管理者會根據其內容為客戶挑選一些適合的經濟組合產品。而商業銀行則需要在業務申請的前提下進行經濟操作，或者進行相關的信貸活動。客戶的選擇性不是很強，主要以商業銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運營平臺的不同。互聯網金融以網絡平臺為主，經濟成本較小，也不需要一系列的服務設備。而傳統的商業銀行則需要提供一些基礎，構建業務的辦理網點。第三，市場的主體不同。互聯網金融的服務對象主要針對一些中小型企業或者是個人。而傳統商業銀行則為大型上市公司或者是國有企業提供貸款等業務。第四，支付手段不同。傳統銀行以現金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯網金融則利用第三方支付平臺進行業務的開展。

二、互聯網金融下商業銀行經營模式的轉型

（一）建立大數據的服務系統

大數據服務系統是互聯網金融背景下的主要特點，也是商業銀行的未來發展趨勢。第一，商業銀行要擴展服務范圍，擴大消費群體，構建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對性的服務業務。首先，開通手機銀行、網上銀行等功能，根據不同年齡段的客戶進行不同業務的推廣。例如：對于一些年輕、追求時尚的群體。商業銀行主要向他們推薦一些網上查詢與消費的便捷業務。在網上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費詳單，還可以對銀行的金融產品進行了解，使用適合自己的消費業務。同時，商業銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業進行合作，將購物平臺引入到網上銀行中心處。對此銀行的長期用戶提供優惠活動，擴展服務的空間和范圍。而對于一些比較保守的用戶。商業銀行可以將手機銀行引入給他們。教會用戶如何通過網絡對自己的消費數據進行掌握，如何能夠自動改變金融產品的類型等等。第二，商業銀行要加強產品與客戶的開發，創新經營模式。商業銀行不僅面對一些大型企業，也要對中小微型企業進行容納。對于一些小型企業，銀行可以提供小額貸款，以網絡借貸、微信付款等方式形成良好的經濟互動關系，使自身與企業的協調性增強。

（二）不斷推進個性化產品和服務

個性化產品的推進也是商業銀行發展的表現之一。第一，要完善網絡交易服務系統。商業銀行可以利用網絡對信用卡進行革新，開發虛擬環境下的信用中心。首先，用戶在網上將自己的個人身份信息、經濟消費額度以及有限期限進行設定，商業銀行根據用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎上為其選擇合適的經濟產品。第二，商業銀行也可以結合當前企業的經營模式，更新技術方式，實現信息的推廣。例如：商業銀行可以幫助企業進行工資的核對以及發放，根據他們的產品類型為其制定出合理的生產計劃，對各類的商業票據進行整合，形成組合性的金融服務鏈條。第三，對于居民用戶而言，商業銀行也可以利用當前的網絡為他們提供便捷。例如：可以在商業銀行的官方網站上推進“代繳業務”，根據居民輸入的不同信息進行水費、電費、煤氣費的繳納。這樣用戶就不需要到當地的繳費中心去繳納，也提高了對商業銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當中，推進一些理財業務、打車業務、以及電影團購業務等等。

三、結論

綜上所述，互聯網金融下，商業銀行的轉型勢在必行。銀行要以“網絡信息溝通”為主，建立大數據的服務系統，變革傳統的服務意識，推進個性化產品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業銀行的轉型創造有利條件。

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第8篇：商業銀行主要盈利模式范文

關鍵詞：大數據；互聯網金融；商業銀行；轉型發展

近年來，國際國內形勢復雜多變，我國銀行業發展環境發生了重大變化，挑戰和機遇并存。在經濟新常態下，“互聯網+”、“大數據”、“云計算”等新技術正帶來傳統金融行業的顛覆與競爭升級，使銀行業傳統的經營模式面臨著巨大的沖擊和挑戰。隨著利率市場化進程加快，客戶需求日益多樣化，商業銀行息差收窄、利潤增速放緩、負債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統業務獲取盈利的方式已經不能適應新經濟發展常態的需要，轉型發展已成為銀行業共識，商業銀行要牢牢把握新常態、新機遇，堅持做精、做優、做強的基本導向，加快轉型發展、堅持服務地方經濟的市場定位，堅持走差異化、個性化、特色化的發展道路。

一、大數據時代商業銀行加快轉型發展迫在眉睫

中小商業銀行與國有銀行相比，起步較晚、資產規模較小且客戶群體、結構、分布區域比較單一，機構數量和人員總數等方面都存在劣勢，提供的金融服務、經營區域也較狹窄，體制體系不夠完善，因而抵抗風險的能力較弱。近年來，隨著國內經濟步入下行期，商業銀行面臨日益復雜多變的經濟金融形勢，利潤增速日趨下降、資產質量持續惡化、同業競爭加劇的沖擊更為嚴重。因而業務創新與轉型發展是商業銀行的必然選擇。

隨著大數據時代的到來，商業銀行傳統經營模式受到極大的沖擊，在業務經營中存在許多突出矛盾和亟待破解的主要瓶頸。而互聯網技術運用與銀行相關業務的交叉融合，將逐步改變銀行的經營模式。銀行業逐漸從以存貸利差和企業客戶規模為主，向注重高收益、低風險，實現多元化收入結構的轉變；從高資本投入、低質量、低效益的粗放式增L和發展規模擴張方式，向注重以輕資產、輕資本加上投資銀行、金融租賃為主的高質量、高效益、高內涵的集約型經營轉變；從以產品為中心的創新方式，向以客戶為中心、以市場為導向轉變，走綜合化、多元化金融產品服務道路，這些都意味著銀行業迫切需要加強大數據挖掘和分析技術。現今，銀行業已步入大數據時代，如何高效推進大數據應用試點，在業務創新、內部審計、市場營銷、風險管控等方面形成以數據為驅動的經營管理模式成為商業銀行面臨的主要課題。

二、大數據和移動互聯網倒逼銀行轉變經營模式

由于大多數中小商業銀行的資產規模、市場份額、資金實力、資本運作、管理能力、網點機構數量、員工隊伍整體素質與國有大型銀行相比還處于劣勢地位，尤其是在經濟與國際國內金融環境的復雜變化、利率市場化的新形勢下，傳統銀行的經營模式將難以為繼，面臨著前所未有的競爭壓力。大數據技術的廣泛應用和移動互聯網的探索發展，不斷改變著傳統業態格局和商業經營模式，已經深入地影響我們日常生活消費的衣食住行娛。互聯網金融改變著實體經濟的交易行為，同時也必將會改變商業銀行的現在和未來。

大數據改變商業銀行風控效率。在一個貸款的生命周期中，商業銀行會面臨四重挑戰。首先要充分識別客戶的身份；其次，審核客戶所提交的一系列材料的真實性；再次，評估客戶的還款能力；最后，如何找到客戶并把貸出去的錢催回來。這四重挑戰在新的“互聯網+”的環境下，銀行到底要如何面對和解決？首先要把通過通話記錄、銀行轉賬記錄，包括在社交媒體上的很多信息等連接起來，如果一旦發現客戶關聯，就可以進行實時的監控，一旦出現風險的爆發，就可以加以防范。其次，利用大數據技術把工商、稅務、法院，包括教育部門的相關信息都進行整合。這一系列的信息都得到整合以后，客戶提交的信息就可以非常快速和低成本地進行核實。另一方面，在貸后管理的催收環節，銀行也需要運用大數據分析技術。大數據時代需要有很多大數據公司、擁有金融數據的公司和銀行一起去發展專業的技術，整合相應的海量數據，利用大數據技術預測風險、防范經營風險和管理風險。

大數據改變了商業銀行的獲客方式、客服模式。傳統銀行通過分支行、網點等物理渠道被動等待客戶到來，主要迎來有限的“熟客”，而互聯網時代，突破了時空限制，銀行可以獲取海量“生客”，通過切入客戶的生活應用場景，在生活中獲取大量客戶，獲客成本大大降低，效力卻成倍提升；傳統銀行主要通過柜面網點等渠道向客戶銷售產品，而步入大數據時代，銀行可以針對生活、買車、購買奢侈品、海外旅游等特定消費場景為切入點，設計滿足客戶個性化需求的專門產品，提供消費信貸、出國金融產品等。針對海量“生客”，具體的操作方法是與相關大數據機構合作，對海量數據進行定向篩選、定向推送、定向客服、定向催收等，使銀行通過大數據技術去分析和區分這些客戶成為可能，銀行的客戶服務方式發生根本改變。

大數據改變商業銀行盈利模式。商業銀行傳統的利潤結構和盈利模式正受到沖擊和挑戰，銀行業依靠存貸利差為主要利潤來源的盈利模式也在悄然改變。通過在互聯網上開發資產端、負債端，不斷擴大零售銀行業務、中間業務收入在利潤中的占比，將有助于銀行向“輕型”銀行、“中收型”銀行轉型。同時，金融創新是銀行業的市場發展趨勢，通過金融業務創新，發展資產證券化、理財存款互聯網化、金融衍生工具等新型產品有助于銀行提升服務實體經濟的效益，拓展利潤渠道，規避與防范所面臨的各種風險，提升整體市場競爭力。因此商業銀行未來的盈利模式離不開金融業務創新。未來，商業銀行金融業務的創新主要集中于銀團貸款、并購貸款、貸款資產證券化、期貨期權、表外業務的創新等，不斷擴張業務范圍與盈利模式，增加利潤增長點。

三、大數據時代商業銀行轉型發展戰略分析

1.明確市場定位，打造個性化、專業化銀行。大數據時代，商業銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，即如何滿足客戶尤其是對銀行貢獻度較大的優質客戶個性化需求的競爭。這就要求中小銀行要明確市場定位，緊緊圍繞“做精、做優、做強”的發展目標，將“以客戶為中心”從口號變為行動，充分了解各類客戶特別是集團大客戶、優質客戶對金融產品和服務的差異化、專業化需求，通過多渠道獲取更多的客戶相關數據信息，重視加強對各類信息和數據的收集、積累，并形成統一的數據化客戶管理，實現客戶分類的精細化，為客戶設計并提供與其特殊需求相適應的個性化金融產品。另一方面，深度挖掘潛在客戶，洞悉客戶在金融產品、消費、信貸等方面的需求，提供個性化的專屬儲蓄、投資理財、財務管理和增值服務等，增強客戶對銀行產品的粘性和銀行服務的依賴性，走個性化、特色化發展道路。

2.加快業務發展，打造綜合化、多元化銀行。綜合化經營是金融領域內的跨界，即銀行兼營證券、信托、租賃、投行、保險等業務，有利于為客戶提供多元化的金融服務，滿足消費者需求日趨多樣化的金融需求，實現商業銀行的經濟效應。商業銀行要不斷優化業務流程，加快業務發展，提高運營效率。要不斷改變以產品為中心、以盈利為導向的創新方式，引入以客戶為中心、以市場為導向的CRM客戶關系管理系統，整合SCM供應鏈管理系統以及ERP企業資源計劃系統，將以客戶為中心、以市場為導向的市鲇銷觀念滲透到銀行財務、人力、營銷等各個部門。多元化發展則是行業間的跨界，大數據在金融領域的應用以互聯網金融來實現，商業銀行可以探索嘗試“銀行+互聯網”、“銀行+電商”、“互聯網+銀行”等模式，為需求各異的廣大客戶提供差異化、特色多元化服務，不斷豐富和創新各類金融產品，留存客戶、提升客戶的粘性，增加客戶體驗并以此實現銀行自身業務的快速轉型升級。

3.提高服務質量，打造移動化、數字化銀行。大數據的崛起正是中小商業銀行實現轉型發展的契機。商業銀行可以順應大數據時代變遷，以大數據、云計算、智能化等高新技術作支撐，整合來自銀行網點、移動終端、互聯網等海量數據，建立數據倉庫對數據進行分析、加工和深度挖掘，將數據資源轉化為商業經濟價值。樹立大數據思維并對大數據技術做出規劃，為科學決策、戰略升級和經營轉型提供支撐。大數據技術催生的金融服務模式創新使商業銀行不斷提高服務質量并優化客戶體驗，不斷實現從“高資本消耗”、“重資產運行”向“輕資本、輕資產”轉型，使經營方式由“被動”提品轉向主動“設計”產品，不斷擴大市場占有率。依靠數據積累實現管理模式從“經驗依賴”向“數據依據”轉化，激活銀行各業務板塊的“數字化”革新，從根本上提升業務層次和管理水平。通過互聯網技術，大膽推進移動支付、直銷銀行、在線消費金融等領域的發展，持續提升網點智能化水平，不斷加快轉型發展，提升經濟增長潛力，使數據資產成為新的利潤增長點。

參考文獻：

[1]田華茂.大數據時代中小商業銀行的戰略與路徑[J].銀行家，2013（11）.

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[3]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究--基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015（05）.

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[5]王立春.新常態下中小銀行轉型發展的思考[N].金融時報，2016（02）.

第9篇：商業銀行主要盈利模式范文

一、商業銀行把投資銀行的業務發展作為商業銀行發展的重要戰略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業務，開發新的投資產品將是商業銀行的主要發展趨勢。而在當前，商業銀行的投資銀行的業務將會是銀行發展的首選項目。商業銀行之所以著重發展投資銀行業務，是基于以下幾個原因。第一，商業銀行傳統的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業銀行的存款，使得商業銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構改革的趨勢使得商業銀行不得不進行轉型，以應對不斷變化的市場環境。因此，中國商業銀行的發展會把投資銀行的業務作為商業銀行發展的重要戰略。

二、投資銀行業務的結構將會發生變化

在商業銀行的發展過程中，傳統業務和投資銀行業務相互補充，共同成為商業銀行盈利的重要來源，并且已經逐步發展成商業銀行的發展趨勢。商業銀行的投資銀行業務在開拓和發展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領域也不斷拓展。原有的商業銀行的投資銀行業務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業務逐步拓展到企業債券、一些金融機構債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業務也不斷發展，在商業銀行中所占的比重也不斷加大，商業銀行的投資銀行的業務產品線更加多樣。

商業銀行的投資銀行業務除了傳統的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業銀行可嘗試開展以下幾種業務：第一，基金管理，目前，基金已經發展成為金融支柱產業之一，商業銀行投資基金主要是通過向投資者發行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產證券，這是一種新型的融資方式，發行的證券多為票據、和優先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創新，分為三種：期貨、期權、調期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業務，商業銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規避和解決。

三、商業銀行的客戶服務策略將進一步轉變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰略伙伴關系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業務的發展。從目前的銀行發展現狀來看，很多銀行已經意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業務的發展壯大。但是，現在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發展必將朝著這樣的方向繼續前進。

四、內部制度建設更加規范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統銀行業務，投資銀行業務的發展是新興產業，雖然現在的發展已經取得了很大的成績，但是它其中的一些業務流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設還存在著一定的問題，在一定程度上導致投行業務的混亂。商業銀行的投資銀行的業務發展離不開銀行的內部管理，要想不斷拓展投資銀行的業務，就必須加快建設和完善更加規范的投資銀行的業務流程，加強人才隊伍建設，提高他們的專業素質能力，打造一支致力于投資銀行業務發展的隊伍。