對電子支付的看法精選(九篇)

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第1篇：對電子支付的看法范文

【關鍵詞】電子支付與結算 ； 課程改革 ； 應用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創業比賽 ； 資格考試

【基金項目】本論文是重慶第二師范學院校級精品課程《電子支付與結算》建設成果。

【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學內容里面理論知識多，占到整個課程的80%左右。在長期的教學實踐中，我發現如果課程中理論知識多，而且這些理論知識不能馬上用于實踐或者用于實踐的機會很少的話，學生學習效果較差，表現為一是理論知識相對復雜，學習掌握起來困難，二是理論相對枯燥，理性思維和邏輯性教強，運用起來更是困難重重，學生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識多，尤其在電子商務安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學中教師和學生都苦不堪言，教學效果差。

2.案例少。在網上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學帶來極大的麻煩。

3.有些章節學生覺得很空，學習了沒啥用處。課程中的網上銀行、第三方支付、移動支付，包括現在的微信支付都是實踐性很強的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強，實用性弱，學生不感興趣。

二、對這些問題的思考

1.理論知識多不是問題，問題是理解起來有難度。在教學內容既定的情況下，只有改變教學方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學生被動學的狀態。要充分調動學生的積極性。還有一個方法就是在可能的情況下，把理論知識轉化成實踐知識。

2.案例少是因為沒有去了解行業動態。

3.很空，感覺沒有用途，可學可不學。出現這種問題，說明一是沒有跟行業結合，沒有找到學生感興趣的地方，二是沒有發揮出課程該有的作用。

三、對課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調動好了學生的學習興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進一步讓學生思考討論怎么解決這些問題，學生通過網絡查詢，提出自己的觀點和看法，然后繼續討論這些方法是否奏效，最后教師評價學生的觀點，并提科學的答案。通過這一系列舉措，學生的學習興趣大增，并把學習到的知識馬上用于實踐，從而取得較好的教學效果。

2.課堂上理論知識多，不好理解，我的做法有三個，一個是用好電子支付模擬軟件，二是化被動學習為主動學習。這要求教師要自己認識到單向傳播效果有限，灌輸知識給學生不如學生主動學習。布置任務的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點：學生可能不是很有積極性，表現出避難就易，課件制作上費很多功夫，但內容和講述環節很簡單。內容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子。基本上沒有對要完成的任務深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡單粗暴，效果可能也不不會好。那么用什么調動學生學習的主動性？是用內容還是形式？激勵還是責任？興趣還是強迫？通過多年教學經驗，我采用的是用內容吸引學生，用好的形式保障學生的學習積極性，比如用案例教學法發現問題，用頭腦風暴法解決問題。同時在教學過程中激勵學生，鼓勵他們多思考，多做，多發現問題解決問題，多提問，多發言，對表現好的表揚，平時成績多得分，對表現不佳的用責任，做兒女的責任，做學生的責任、師生互相尊重的責任等約束學生。在教學中，最好的方法還是激發學生的興趣，同時強調考勤、課堂表現、作業完成、任務完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學生的表現更佳，效果更好，促進學生綜合素質的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評為過程考評。考評方式的改革也能促進學生的學習。針對這門課程的實際情況，應該把考核的方向放在平時的分析問題和解決問題的能力及創新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質卷面考核。

4.跟大學生創業比賽結合，以賽促學。

電子商務學生可以參加的比賽很多，我系積極組織學生參與各項比賽，比如全國大學“挑戰杯”大賽，全國大學生電子商務“創新、創意、創業”比賽，2010年獲全國總決賽特等獎；全國職業院校模擬創業技能競賽“電子商務模擬經營賽”取得2013年全國總決賽二等獎的成績。通過指導學生參加比賽，讓學生明白了解其他學校優秀大學生的狀態，也能進一步激發學生學習的主動性，從而較好完成教學任務，提升學生各項技能和綜合素質。

5.跟職業資格考試接軌。

我校是電子商務國家職業資格考試的考核點，購買安裝了國家職業資格考試電子商務師職業全國統一鑒定機構的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實訓條件，并且通過考核，增加學生的技能和學習積極性。同時我校也是淘寶網的《網店運營專才》的考核點和合作院校。經過對學生的幾期培訓，通過率100%。這也進一步刺激了學生主動學習的積極性。

6.堅持跟實際生活聯系。

讓學生學習完本課程后必須在家里完成客戶端設置，用戶環境的建立，然后教會家里或者其他親戚朋友申請電子支付服務，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費用的繳納，并記入考核成績。

《網上支付與結算》課程的教育改革是一項長期的過程，需要學校、教師、學生共同努力才能更好完成教學任務，教書育人。

第2篇：對電子支付的看法范文

一、電子商務英語的課程特點與教學現狀

電子商務英語課程具有以下特點：（1）課程的實踐性強，例如在講到電子支付時必然涉及網上銀行。如何在網上銀行進行支付，有哪些支付手段，都需要用多媒體在網絡環境下進行實際操作才會讓學生獲得更感性、更深刻的認識。（2）內容更新快。伴隨著電子商務的迅速發展，電子商務英語的課程內容也要時時更新。目前不少講授電子商務英語的年輕英語教師雖然有著碩士研究生或博士研究生的學歷，但研究的方向大多是應用語言學、英語教學法或跨文化交際等，專門從事電子商務領域研究的教師為數不多，很多擔任電子商務英語課程的英語教師都是“半路出家”。由于受到電子商務專業知識的限制，在教學中往往以詞匯和語法教學為重點。而講授電子商務英語的多數專業教師沒有從事英語教學的經驗，經常采用翻譯法，側重于講授商務專業知識。在這種情況下，學生與老師在課堂上缺少雙向互動交流的機會，因此其運用商務英語的綜合能力得不到有效的訓練和提高。由于課堂氣氛沉悶，難以調動起學生的學習熱情，激發學生的潛能。學生在課堂缺少參與動手的機會，造成理論與實踐相脫節。

二、電子商務英語教學過程中需要注意的問題

1.教師要根據教學內容的需要靈活運用多種教學方法教師在教學過程中要切實從傳統的權威、中心角色轉變為學生的引導者和合作者，授課時盡量做到綜合運用各種教學方法，通過教師在課堂上生動的講解和教學活動的組織激發學生的學習熱情，培養其學習興趣。例如，在講述電子支付手段時，可以把任務教學法和小組合作學習法結合起來，教師在具體講授各種電子支付手段的分類、功能、優勢和缺陷等基礎知識后，可以讓學生分組討論這些支付手段的異同點、優缺點及針對缺點的改進措施。分組時根據學生的學習能力、語言水平和性格特征均衡考慮，以每組四至六人為宜。學生明確任務目標后首先應在小組內部討論，然后每組派代表在整個班級的范圍內討論，最后教師做總結。通過這一系列環節，可以加深學生對所學基礎知識的理解，培養其合作參與的精神，總結歸納能力及口語表達能力，取得較好的教學效果。

2.教師在運用各種教學方法組織課堂教學的同時不能忽視電子商務基礎知識體系的構架例如，在講授“網絡營銷”時可以采用案例教學法和小組合作學習法，即在課堂上引入某個具體企業通過網絡營銷取得成功的例子，比如以米其林集團通過網絡營銷策略節約成本，開拓市場和提高客戶滿意度為例，分小組讓學生進行分析、討論、辯論，小組內部達成共識后各小組選派代表進行全班討論，最后教師總結并要求學生課后用英文撰寫案例報告。教師一定要在組織課堂活動前首先把涉及網絡營銷的基礎知識講清，包括網絡營銷的發展歷史、主要的營銷策略、網絡營銷的優勢、存在的問題、其與傳統營銷方式相比的異同點。如果沒有這些知識點的學習，學生在作案例分析時就會缺乏相關的知識儲備，加之不知道相應的英文表達方式和專業術語，必然會遇到很多涉及背景知識和目標語言表達方式的困難，進而影響最終的分析深度和效果。

3.教師在運用各種教學方法組織課堂教學時要做好課堂教學活動各環節的管理者例如，在采納任務教學法時，教師在使學生明確任務目標并科學合理地完成小組劃分后，要做好時間安排，以確保小組討論和全班討論進行之后教師有足夠的時間做總結。任務完成之后對完成任務的效果進行及時評估和分析是很必要的。一方面要總結完成任務所涉及的知識點及相關知識點之間的聯系；另一方面要總結整個任務完成的過程，包括分析思路的合理性、歸綱觀點的邏輯性、主旨問題的把握度等。教師的總結有利于學生理清思路，加深理解、增強印象。

4.教師必須博采眾長，拓寬知識面在綜合運用各種教學方法時，教師要面臨教學活動中角色的轉變：教師從知識的傳輸者變為指導者，學生從知識的被動接受者變為知識的主動建構者。學生在輕松、積極的教學氛圍中往往會提出許多課本以外的問題，因此教師必須在“知識面”上有充分的儲備。教師必須具備高度的責任心，在上課前要充分預想各種可能出現的問題，要認真選擇并仔細研讀發給學生的案例材料，全面分析和深入思考布置給學生的課堂任務。只有通過精心的準備才能勝任角色的轉變，從容地應對課堂的突發事件，引導學生積極主動地獲取知識和發展思維能力。

5.在組織課堂教學活動時，不能忽視培養學生積極參與的精神在讓學生以小組為單位進行討論時，教師要隨機挑選不同的小組參與其討論活動，監督小組成員積極參與，尤其要鼓勵那些性格內向或基礎較差的學生發表自己的看法。每次在進行全班討論時，可以嘗試讓小組成員輪流擔當本組代表總結本組的討論結果，以防止只有少部分性格外向、成績優秀的學生成為課堂參與的主體，而大部分學生喪失參與的機會。

綜上所述，在實際的電子商務英語教學中，教學方法仍然有待于進一步研究，所以電子商務英語教師要根據所講授課程的具體內容靈活運用各種教學方法，充分發揮各種教學方法的優勢，提高教學質量。

第3篇：對電子支付的看法范文

（一）目前對報業電子商務的認識

網絡時代，數字技術和互聯網的發展正改變著人們的閱讀習慣，傳統圖書閱讀率呈下降趨勢，而電子書和網絡出版物的閱讀率卻大幅上升。面臨著新型網絡媒體的巨大威脅，以紙質為載體的傳統報社不得不思考如何將其傳統業務拓展到互聯網上，建立報紙網站。作為報紙網站的關鍵部分――報業電子商務，也成為報業重點探討與發展的對象。

在國內，就報業電子商務的概念還沒有統一的定論，甚至于其所涵蓋的內容在國內仍存有很大的分歧。例如林秋生在《報業電子商務系統應用》中對報業電子商務這樣描述：“對于報業，主要是B to B和B to C這兩種模式。其中B to C包括網上訂書訂報、網上新聞訂閱、網上個性化服務與支付等，B to B包括網上廣告管理與網上交易管理等。”青鳥華光照排開發部OA項目經理魏守亮則認為創建新聞報業電子商務平臺的主要目標為“創建新聞報業的電子網站”“創建新聞社區平臺”“創建數字交易平臺”“創建單位移動辦公平臺”“建立新聞報業的信息管理系統”，因此報社電子商務平臺的基本框架由“新聞網站管理系統”、“網上社區服務系統”、“網上電子交易系統”、“新聞報社辦公系統”、“報社信息管理系統”五大板塊組成。

（二）報業電子商務的概念

報業電子商務的概念分成廣義和狹義兩種，從廣義上來看是指在計算機與通信網絡基礎上，報業企業利用信息技術、電子工具以及其他現代方法等進行的所有商務活動，它包括企業通過內聯網、外聯網以及互聯網實現企業自身的信息化管理，移動采編系統，新聞網站管理系統，并且與有關業務對象（例如報業物資供應商、業務合作伙伴、讀者及廣告客戶等）直接進行信息溝通以及在線交易，實現報業企業內部商業信息共享、企業間的行業數據交換、報紙網站的新聞、廣告等信息與傳遞、網上交易和服務，以及其它利用數字技術產生的新型報業媒體（例如手機報、戶外數字媒體、電子閱讀器等），并包括相應的電子化支付等一系列活動；從狹義上來看即指通過因特網上的報紙網站所進行的信息、商品和服務的交易活動。

根據報業自身的特點，一方面報業作為文化產業的組成部分，如同廣播、電視、圖書出版等行業，必須追求社會效益與經濟效益的雙贏發展，且必須把社會效益放在首位，社會效益影響著其經濟效益的實現；另一方面，報業在消費者對象和贏利來源上又不同于文化產業中的廣播、圖書出版、電子音像制品出版行業，它的消費者既包括讀者也有廣告客戶，即其包括報紙發行和廣告兩種贏利來源。這種特殊性決定了報業電子商務的概念及具體內容必然有其獨特性，從某種程度上看，它的概念范圍將比一般產業的電子商務更為寬廣。

二、報業電子商務的具體內容

結合目前國內報業電子商務的現狀進一步探討報業電子商務的具體內容。考慮到廣義電子商務概念的范圍涉及甚廣，本文僅限于討論狹義上報業電子商務的具體內容，即報業網站上所進行的各種電子商務活動。

目前報業內就報業電子商務具體內容的兩種不同看法共同之處是都已充分表明目前報業網站中所謂的B to C和B to B兩種模式（即網上訂書訂報、網上新聞訂閱、網上個性化服務與支付和網上廣告管理與網上交易管理等）已被公認為報業電子商務的典型內容，魏守亮將其統稱為“數字交易（電子交易）”。而分歧之處則在于魏守亮所謂的五大報業電子商務基本框架中的“新聞報業的電子網站”、“新聞社區平臺”、“單位移動辦公平臺”、“新聞報業的信息管理系統”是否可算作報業電子商務。從上文的定義來看，魏守亮所提出的“新聞報業的電子網站”中的新聞采編系統、“單位移動辦公平臺”、“新聞報業的信息管理系統”只能屬于廣義的報業電子商務范疇。因此，關鍵在于對“新聞報業的電子網站”中的新聞信息在線和網上發行（通過郵件）、“網上社區服務系統”所屬范圍的界定。而這就必須結合報業電子商務的最終目的進行探討。從根本上講，報業電子商務的最終目的就是實現報業雙效益的最大化，即促進新聞報業的發展，為新聞報業獲取最大的經濟收益。而就狹義上的報業電子商務而言，報業網站所從事的種種交易活動就是為了使報業獲取更多收益，達到贏利目的。因此首先必須分析目前報業網站的贏利模式。

（一）報業網站的贏利模式

傳統的報業市場分為報紙市場和廣告市場兩部分，一方面報業將報紙以低于生產成本的價格向讀者出售，在為其提供新聞及其他等信息服務的基礎上贏得聲譽，形成傳播能力和影響力；另一方面，它又將形成的傳播能力和影響力出售給廣告主，以此作為為廣告主促銷商品和塑造形象服務的基礎，從而最終實現報業運作過程中的價值補償與加值增值，獲得經濟效益。作為報業的新興媒體――報業網站的市場并未發生變化，發生變化的是報業網站為讀者和廣告客戶服務所采用的方式、手段。目前國內報業網站主要提供以下產品和服務：新聞信息和網上發行（通過郵件），在線訂閱，網上個性化服務與電子支付，數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務，網上廣告業務，網上交易等。其中直接面對廣告市場的只有網上廣告業務，它采用收費方式，通過網絡這一最新技術，它不僅實現了網上簽訂廣告合同，使用戶能夠方便查詢新聞廣告的公開報價、使客戶網上提供廣告的意想（初步廣告定單），實現新聞單位與廣告企業之間的網上廣告的談判，實現客戶和服務商之間的定單簽訂與網上付費；而且通過點擊率等各種統計數據分析幫助廣告用戶方得以即使查詢一定時期內其廣告的效應分析結論等，以便用戶更加靈活地調整廣告策略應對市場，這樣報業網站將對廣告客戶的服務提升到了一個更高的層面，報業網站從其中獲得的是廣告收入。新聞信息和網上發行（通過郵件），在線訂閱，網上個性化服務與電子支付，數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務直接面對的市場是讀者市場，然而在收費方式上，在線訂閱和網上個性化服務與電子支付是向讀者收取費用的，而新聞信息和網上發行（通過郵件）以及數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務則是免費的；在收入上，以上四種產品和服務都可以為報業網站聚集人氣，贏得聲譽和產生影響力從而給報業帶來間接的廣告收入，然而在線訂閱和網上個性化服務與電子支付最先得到的是來自讀者方面的收入，因此相比之下新聞信息和網上發行（通過郵件）以及數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務的設置目的更為集中和單一，即為讀者服務并以此來獲得間接的廣告收入。網上交易管理則較為特殊，它所面對的市場是讀者和產品提供商，報業網站在其中的角色是中介人，它免費為讀者和產品商提供這個網絡交易平臺，從中獲取交易傭金，例如網上書店等。網上交易是報業網站結合報業自身的傳統優勢與網絡媒體的特點所創新的一種贏利模式，有著良好的發展前景。

（二）狹義報業電子商務的具體內容

分析得出，目前報業界公認的幾種狹義報業電子商務――在線訂閱，網上個性化服務與電子支付，網上廣告業務，網上交易，即所謂的B to C、B to B有一個共同的特點，即這些產品和服務是付費性質的，無論從廣告客戶或者是讀者那里都可以獲得直接的收入。而目前尚有爭議的新聞信息和網上發行（通過郵件）以及數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務其共同特點是它們直接面向的市場雖然是讀者，然而是免費性質的，只能獲得間接的廣告收入。在此，界定它們所屬范疇的意義就顯得極為重要了，只有對其進行明確而科學地定位后，報業網站才能正確擺放其在整個網站經營中的位置，將其功能最優化和最大化。

“報業屬于服務性行業，報紙是一種附帶有形物的服務形式。報業的兩重性決定了這種服務可以是無償的公益，也可以是有償的商業。”這段文字表明報業是一種兼或具有公益性和商業性的服務行業。而我國報業的特殊性質決定了報業服務在兼顧兩者同時必須首先優先考慮到公益性。從這個角度來看，新聞在線、社區服務等各種免費服務成為報業網站一大業務有其無可爭議的必然性。更進一步，參考劉輝在《中國報紙網站現狀及其經營對策研究》中關于網站增加利潤的動力學模型的論述，他認為在網站產生利潤的過程中存在四個動力圈：網站內容吸引力動力圈、用戶的忠誠動力圈、用戶信息動力圈和交易實現動力圈，這四個動力圈相互影響、相互促進，對網站的獲利產生直接的影響。其中對網站經營起決定作用的是內容吸引力動力圈，進一步是用戶忠誠動力圈，只有當這兩個圈運作起來后，才能進而帶動用戶信息動力圈和交易實現動力圈最終實現贏利。其中內容吸引力動力圈主要內容來源即為新聞在線和網上發行。在用戶忠誠動力圈里劉輝則強調用戶之間相互聯系的重要性，而用戶之間的相互聯系則主要靠網站虛擬社區的各項服務活動，例如論壇等。除此外，數據庫檢索、免費郵箱、便民信息查閱等多項免費服務均為內容吸引動力圈和用戶忠誠動力圈而設置。因此，在某種意義上，新聞在線、社區服務等各種免費服務是網站在電子商務中產生利潤過程中的必備環節和首要環節。在上述條件之下，需要進一步探討的是報業網站所提供的新聞信息和網上發行和免費產品服務究竟是否因其免費的性質而不能算作狹義報業電子商務中的一部分。

結合分析，報業網站作為服務性質的網絡媒體，應注重報業電子商務的服務性和互動性。報業電子商務，報業網站中的新聞信息和網上發行、免費網站服務不僅為讀者提供了免費新聞、免費新聞郵件、通用資料查詢、免費資料下載、免費電子郵箱、便民服務查詢等多項信息服務和通訊服務；并且通過網站社區發展網站會員，以網上聊天、網上交友、網上論壇等不同形式來吸引網民，形成自己周圍的網絡社群并為其提供優質的社區服務，為網民創造一個良好的互動交流平臺，通過新聞聊天服務、新聞論壇服務、新聞投稿服務、新聞來信服務鼓勵讀者的參與、加強互動……這些免費服務不僅實現了報業以讀者第一的商務價值觀，更好的服務于讀者，增強其對網站的關注度以至忠誠度，而且從讀者的參與活動信息中找到并提供真正能反映廣大讀者需求、愛好、興趣的信息內容，增強報業網站內容的吸引力；更進一步，網站以其形成的影響力不僅吸引了更多廣告的投放者，而且將獲得更多的用戶信息，通過這些用戶信息來提高廣告投放的針對性，吸引更多合適的廣告客戶，并幫助他們更有效地與目標用戶取得聯系，最終以免費提供服務產品的形式使報業網站在廣告和網上交易中獲得了更多的收益。因此，盡管免費性質，然而考慮到報業的特殊行業性質和利潤增加模式，并結合當今電子商務的重要內容和主要特點來看，報業網站中的新聞信息和網上發行、免費網站服務仍是狹義報業電子商務中的重要內容。綜上所述，目前國內狹義上的報業電子商務主要包括：新聞信息和網上發行（通過郵件），在線訂閱，網上個性化服務與電子支付，數據庫查詢、郵箱和論壇等網站服務，網上廣告業務，網上交易等。隨著時代的發展，報業電子商務將出現更多的新形式繁榮報業，提高報業的社會效益和經濟效益。

參考文獻：

1、林秋生.報業電子商務系統應用[J].中國傳媒科技,2002(7).

2、李琪.電子商務概論[M].高等教育出版社，2004(9).

3、楊堅爭.電子商務基礎與應用[M].西安電子科技大學出版社，2004.

第4篇：對電子支付的看法范文

如果說利潤是任何一家銀行所追求的目標，那么安全必然是取得這一目標的保障。在電子網絡空間中，銀行業務變的更加迅捷、方便。但同時越來越多的人也認為銀行業務變的更為不安全了。電子空間中復雜的法律關系使眾多的糾紛都無法作出一個令人信服的結論。在這種情況下，妥善解決銀行業務中所出現的疑難法律問題，樹立人們對銀行電子業務的信心，比追求經濟效益更為重要。本文將從銀行電子業務中較為突出的電子貨幣、電子結算等問題著手，分析其中的法律問題，并提出監管的粗略設想。

    一、傳統銀行業務面臨挑戰

    （一）、  銀行電子化的發展概況

高科技信息產業的興起，為人類帶來了另一個無窮可能性的世界。雖然它何去何從現在還難以預測，然而數字化環境的發展已經對世界造成了全面的沖擊這是有目共睹的。有許多專家預測，由于因特網技術的廣泛應用，世界上至少會有20多種行業成為恐龍一樣的過時之物。曾經盛級一時的傳統銀行業也不能幸免。無論這種預言是否會成為現實，傳統銀行業必將發生革命性的變革是無庸質疑。事實上，我們已經看到了這種變化的征兆。

1973年美國將1937年以電報電話手段建立起的“聯儲電劃系統”改建成電子化的“聯儲電劃系統”，即建立起銀行間清算服務的電子計算機系統，點燃了銀行業電子化的革新浪潮。不久，因特網的崛起，使銀行進入了internet，改變了銀行傳統的管理和服務方式。1995年，美國的第一家網絡銀行-安全第一網絡銀行開業。它沒有建筑物，沒有地址，只有網址：sfnb.com.客戶可以在任何時間地點，只要擁有一臺電腦和一個調制解調器，還有一個網絡帳號，就可以享有24小時的服務。[1]這種新興的銀行形態在很短的時間內就得到了迅速的發展，普遍認為它將成為21世紀銀行業發展的主流趨勢。

（二）、銀行開展網上業務的原因

  銀行網上業務的發展是與網絡經濟和電子商務的發展緊密相連的。在人類經濟生活中，銀行一直充當著資金流的流動和管理的角色。隨著網絡經濟的興起，網上物的交換帶了支付活動，由此產生了網上的資金流動。網上資金流的需要成為銀行開展網上業務的原動力。在電子商務中，銀行是連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶，起著至關重要的作用。銀行是否能有效的實現電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。

（三）、網上業務可能出現的各種問題

銀行依托迅速發展的計算機技術和通訊技術，利用滲透到全球各個角落的網絡，屏棄了傳統銀行業務由店堂前承接業務的服務流程，把銀行的業務直接在網上推出。它所提供的3A[2]服務是傳統銀行所不能比擬的。但同時，它也面臨著許多嶄新的問題。首先，消費者的信心問題。美國波士頓咨詢公司曾對客戶不愿使用網絡銀行的原因進行過市場調查。結果顯示，80%是出于對風險因素的擔心。如果消費者對網絡銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發展。其次是技術安全問題。毫不夸張的說，現代信息技術使得銀行如同把金庫建在計算機里，把鈔票存在數據庫里，使資金流動在網絡里，因此，安全就成了事關銀行生死的頭等大事。1999年一名俄羅斯學生通過互聯網進入花旗銀行的電腦系統，非法轉移了數以百計的資金。可見，為網絡銀行構建一道高效的技術“防火墻”刻不容緩。同時，網上銀行也遇到了眾多的法律問題。銀行電子化網絡化對傳統的以調整紙質流通工具為基礎而構建起的金融法律規范產生了巨大的沖擊。

銀行作為資金融通的組織機構，它主要的融通對象就是貨幣資金，它所有的業務基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會引起銀行以及銀行各種業務的相對應的變化：不同時代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應的銀行模式。貨幣形態從真實貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發展，銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進，服務方式也從“人-人”對話向“人-機”對話方向轉變。所以，我們首先要了解電子貨幣中的種種問題，然后再對現在網絡銀行開展的各種業務進行法律上的審視。

二、電子貨幣的法律問題

（一）什么是電子貨幣

  伴隨著迅速發展的電子商務而出現的電子貨幣，是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來貨幣形式發生的第二次標志性變革。中世紀的變革形成了以中央銀行為核心的銀行貨幣創造體系。而這次變革直接對現有體系提出了挑戰，并對貨幣政策以及金融監管都產生了直接或間接的影響。因此，電子貨幣的問題受到了各國普遍的關注。

（1）電子貨幣的含義及其發展：

目前的電子貨幣基本上是各個發行者自行設計開發的產品，種類眾多。因而國際金融機構和各國貨幣當局尚無法在法律上對電子貨幣作出嚴格的界定。不過它們還是對什么是電子貨幣提出了一些的看法，其中巴塞爾銀行監管委員會的定義較有概括性。

巴塞爾委員會認為電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預付支付機制。所謂儲值是指保存在物理介質中可以用來支付的價值，如智能卡。這種介質亦被稱為電子錢包。當其儲存的價值被使用后，可以通過特定設備向其追儲價值。而預付支付機制則是指存在于特定軟件或網絡中的一組可以傳輸并用語支付的電子數據，通常被成為數字現金。它通常由一組組二進制數據流和數字簽名組成，可以直接在網絡上使用。

電子貨幣的雛形或稱初級階段，應追溯到1915年世界上第一張信用卡的誕生。信用卡的發行是支付方式的一大突破，并為電子貨幣時代的到來奠定了基礎。進入20世紀90年代以來，各國政府及民間組織研制出更加類似或接近紙幣或硬幣的電子貨幣類型。這些新型的電子貨幣被通俗的稱為“現金模擬型”電子貨幣。

（2）電子貨幣與通貨

電子貨幣是在傳統貨幣基礎上發展起來的，電子貨幣產品主要被設計用來替代流通中的通貨。它與傳統貨幣在本質、職能及作用等方面是相同的，本質上都是充當一般等價物的特殊商品，具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣除了具有貨幣的這些一般屬性外，與通貨相比，它是一種“無形”貨幣，有著許多通貨所不具有的屬性：電子貨幣由電子脈沖代替紙張傳輸和顯示現金，通過微機處理和存儲，沒有傳統貨幣的大小、重量和印記；通貨一般由中央銀行或特定機構壟斷發行，而電子貨幣從目前來看，既有中央銀行發行的，也有一般金融機構甚至非金融機構發行；傳統通貨是以中央銀行和國家信譽為擔保的法幣，由貨幣當局設計、管理和更換，被強接受和使用，而目前的電子貨幣大多由不同的機構自行開發設計，其擔保主要依賴于開發商自身的信譽和資產，其使用只能宣傳引導，不能強迫使用；電子貨幣在使用中要借助法定貨幣反映和實現商品的價值，結清債權和債務關系；

（3）電子貨幣系統的運作

一般來說，電子貨幣系統的整個運作過程涉及到電子貨幣發行機構、分銷機構、贖回機構及清算和結算機構。發行機構發行電子貨幣，為了限制發行機構可能潛在的具有無限制的創設電子貨幣從而導致通貨膨脹的壓力，通常規定電子貨幣與中央銀行發行的貨幣等值，發行機構有義務等值贖回客戶向其提示的未使用的電子貨幣余額。正常情況下，發行電子貨幣相當于吸收存款，在發行機構的資產負債表上表現為負債，發行機構將電子貨幣的預付款即在途未用資金進行投資以獲得收益。分銷機構分銷電子貨幣。贖回機構接受客戶要求贖回的電子貨幣。贖回機構可能是托收人，將客戶贖回要求信息傳遞給發行機構，并將來自發行機構的資金退還給客戶；也可能是委托人，從客戶手中購買電子貨幣然后從發行機構處贖回資金。清算和結算機構通過支付系統網絡傳輸信息和資金。這些電子貨幣系統的參與機構不因為改變了交易媒介而使原有的風險消失，相反，各種各樣的風險更加容易不同程度的威脅金融系統的安全。

（三）電子貨幣所引發的問題

（1）電子貨幣是貨幣嗎

雖然人們形象的稱呼這種新型的貨幣為電子貨幣，但是它究竟是否已經成為一種貨幣還要慎重考慮。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉移銀行存款的電子工具或者是現存貨幣進行支付的電子化工具，并不能真正構成貨幣的一種。而類似于計算機現金的“現金模擬型”電子貨幣，則初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，它們還需要滿足以下的條件：

——被廣泛的接受為一種價值尺度和交換中介；

——必須是不依賴于銀行或發行機構信用的用于清償債務的最終手段；

——自由流通，具有完全的可兌換性；

——本身能夠成為價值的保存手段，而不需要清算、結算來實現其價值；

——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

按照這個標準來考察電子貨幣。首先，它們的價值是以既有的現金、存款為前提的，是其發行者將既有貨幣的價值電子化的產物，持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發行者兌換等價值現金或存款的權利。其次，根據貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需要一國立法的明示認可。所以，現有的電子貨幣可以被認為是以既有貨幣為基礎的二次貨幣，還不能完全獨立的作為通貨的一種。

（2）安全性問題

電子貨幣的流動性風險同電子貨幣的發行規模和余額相關。通常情況下，發行機構不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統貨幣準備。但是，如果某些因素觸發了人們對某一電子貨幣系統的信心危機，發行機構就可能無法將在途未用資金的投資變現而滿足電子貨幣的贖回要求，甚至失去等值贖回其發行的電子貨幣的能力。嚴重情況下，可能形成系統性的風險。

電子貨幣的特殊屬性決定了它不能進行物理防偽，只能依賴于加密、數字簽名等技術手段，如何防止偽幣的大量出現造成系統的損失是一個非常嚴肅的問題。由于電子偽幣和真幣在技術上完全一樣，而且只要掌握了關鍵技術和數據，偽造起來輕而易舉。一旦一個電子貨幣系統受到攻擊，其發行者就面臨是否接受與贖回其發行的電子貨幣的兩難選擇。很顯然目前的網絡安全技術水平對于防止非法侵入而言是遠遠不夠的，因此有人提議有必要規定電子貨幣的最大持有量及最大交易量，以減小安全系統被侵入的情況下的損失。

除開電子貨幣的技術特點，消費者、發行人、零售商和其他系統參與人之間的合同關系和法律關系也比較的復雜。糾紛一旦產生，各個參與方的權利義務是否明確就顯得十分重要。關于電子支付糾紛中的責任劃分，本文下一部分將重點討論。

另外，  一些電子貨幣類型的完全匿名性，也使洗錢、逃稅等犯罪活動更加方便。

（2）對央行的貨幣政策的影響

電子貨幣對中央銀行貨幣政策的影響實際上是一種累計性的影響，在很大程度上依賴于電子貨幣的使用范圍。央行貨幣政策最終目標的實現依賴于適宜的政策中介目標和有效的政策工具和傳導機制。當電子貨幣的數量達到一定規模時，現有的貨幣政策體系就可能出現一些問題。

電子貨幣是被設計來替代流通中的通貨的，因而電子貨幣的大量使用會影響貨幣的流通速度，它對貨幣流通速度的影響是隨機游走的，這樣流通速度作為政策指標的有效性在短期內將大大降低。同時，由于電子貨幣發行的分散、過程連續，加之電子貨幣使得通貨與活期、定期儲蓄甚至證券買賣之間的資金轉移能便捷迅速的進行，金融資產之間的替代性加大，各層次貨幣的計量變的十分的困難，要準確測量某一層次的貨幣總量幾乎變的不可能。可以想象，貨幣構成的復雜性和流通速度的變動性使中央銀行無法正確的解釋貨幣量變動的真正含義，央行制定貨幣市場利率和貨幣政策的難度將大大加大。

（三）對電子貨幣的應對策略

對于法律研究者來說，首先要解決的問題就是電子貨幣能否適用于傳統的商品分類以及現行的法律。舉例來說，如把電子貨幣余額當作一種存款，那么任何一種現行的有關存款的法規都是可以適用的。然而現行的法規并不一定是最適合電子貨幣系統的。

中央銀行對電子貨幣創新體系的監管也處于一種兩難的境地。一方面，如果中央銀行過早介入或事后證明其規則過于嚴厲，就會阻礙電子貨幣創新的發展造成本國電子貨幣發展的相對劣勢。但如果中央銀行監管的過遲，一旦風險成為現實，再進行管理的成本必定很高。正因為如此，各國對如何對電子貨幣進行監管抱有很審慎的態度，討論較多的主要有以下幾個方面。

1、關于發行機構

從技術上來看，任何機構都可以發行電子貨幣。電子貨幣可能的發行人包括銀行、其他非銀行金融機構和非金融機構。在美國，提供電子貨幣服務的非銀行機構的存在實際上得到了聯儲的容忍。而歐盟各國的央行建議只有銀行才可以發行，因為這樣央行就可以提供與傳統銀行存款同等程度的保護與監管。

如果電子貨幣的發行權僅限于銀行，那么現有的對銀行的法規可以延伸到這個新產品上。但無疑會限制這一體系的競爭。相反，如果更多的機構被允許發行電子貨幣，更激烈的競爭會帶來更大的收益，但是監管問題又難以解決。畢竟非銀行的其他金融機構與非金融機構相對銀行而言受到的監管要少，我們必須考慮較少的監管在電子貨幣領域所可能引發的風險。

2、關于發行

大多數國家對電子貨幣發行者的準備金沒有額外的要求，基本上按現有金融業的規則進行管理。但是日本要求發行者繳納相當于其發行的電子貨幣余額的準備金。

三銀行網上支付業務中的法律糾紛

（一）電子支付[3]

電子貨幣從根本上改變了傳統的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的銀行計算機網絡系統-電子資金劃撥系統，就能在瞬間內完成資金的支付和劃撥。在這種支付體系中，貨幣成為一串串以比特（bite）形式存在的數據流，成為一個符號，而資金的流動只是一些電信號的傳遞、轉移。在網上進行支付結算，在國際銀行界已成為確定不移的趨勢。在美國，隨著銀行網上結算系統的建立，以及銀行自動結算系統的電子終端相繼裝到各種商業銷售中心與零售商店，美國1978年頒布了第一部涉及電子金融的法律-《電子資金劃撥法》。

網上結算領域中法律糾紛眾多而且風險責任承擔不易確定。網上資金劃撥表面上看仍然與傳統的業務一樣，只涉及銀行和客戶兩方當事人，但其完全通過電子網絡進行交易，所以涉及到的當事人很多，除了顧客本人、網上銀行等金融機構之外，資金劃撥系統經營主體，通訊線路提供者，計算機制造商或軟件開發商等眾多的相關人都可能受牽連。因此，當出現某種故障無法準確的進行資金劃撥時，法律責任很難確定。而且一旦發生了錯誤，傳統的“紙票據”通常還有允許的期限采取補救辦法，而采用電子劃撥就很難有糾正的回旋余地，往往造成很大的損失。例如下面的這個案例：

美國1975年發生的EVRA公司訴瑞士銀行一案，原告是一個芝加哥商人。他通過電子資金劃撥向船主支付運送貨物的運費（他和船主的合同中約定原告必須提前一個月預付租金，否則船主可以解約）。瑞士銀行是電子資金劃撥的中介銀行，1973年4月26日，因被告沒有完成原告一項27000美元的支付命令而給原告造成了210萬美元利潤損失。原告就210萬利潤損失向瑞士銀行提起訴訟。法院認定瑞士銀行有疏忽行為，應承擔損失賠償責任。后瑞士銀行不服，上訴美國第7巡回上訴法院，法院最終判決限制銀行的責任，此結果得到了銀行界的擁護，但卻引起電子資金劃撥用戶的不滿。[4]

  在電子支付過程中發生支付不能，對銀行來說是很嚴重的業務事件。如果糾紛不能妥善的解決，會大大損害銀行的信譽，并在一定的程度上延緩了金融電子化的進程。因此，確定糾紛中各相關當事人的責任是十分重要的。

（二）支付不能時的責任劃分

1、  第三人的責任

以上一個案例為例，如果導致瑞士銀行沒能按時劃撥資金的原因是劃撥系統的硬件或軟件或是網絡通訊線路出現問題，那么是否應該讓這些第三人來承擔原告的損失呢？

首先，這些第三人與銀行之間存在的僅僅是買賣合同或技術開發合同或服務提供合同等之類的關系。一般而言，在這些合同中，這些第三人的義務只是日常維修和提供零配件，而不可能在合同中約定：如果提供的設備或線路有問題，所造成的所有損失都由他們承擔。即使有這樣的規定，也是很不公平的。因為他們所承擔的風險和所獲得的利潤相比懸殊太大。金融業務的交易額巨大，如果計算機或通訊技術出現問題就一律向他們追償，那么沒有人會愿意向金融機構提供設備和服務了。更何況，支付不能究竟是由網絡設備或通訊服務造成還是別的原因造成的，本身就很難以證明。

此外，從產品質量的角度考慮，對于這種高科技產品，許多學者都認為應該堅持過錯責任原則。原因很簡單，技術開發的風險不應該由開發商單獨承擔。而且，即使要追究責任，怎樣認定這種高科技產品存在不合理的危險也是一個棘手的問題。高科技產品的變化發展速度如此之快，國家和行業都無法給其指定一個確定的標準，其缺陷難以衡量。

國際上對第三人在這種情況下承擔賠償責任也是予以限制的。新加坡《電子交易法》中規定：除了某些例外情況，一個網絡服務提供商根據任何法律規定都不會因為提供通道為第三人傳輸數據電文資料而承擔民事或刑事責任。它的立法依據在于，網絡服務提供商應予以保護，因為在大多數情況下他無法控制其通過網絡所傳輸的資料的內容。

2、  銀行的責任

現在的銀行給客戶提供各種各樣的便捷的服務，但這些都未能改變銀行與客戶的基本的法律關系。因此，雖然客戶似乎是面對著機器進行操作，但對他而言，這個機器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進行的一切活動都應該由銀行來承擔責任。

國外對銀行承擔的責任問題有一些可供借鑒的規定。例如美國的《1978年電子資金劃撥法》明確規定，金融機構有義務根據客戶的指令以正確的數額和及時的方式進行劃撥或停止事先已授權的劃撥的支付。國外的法律為銀行所設定的責任比較嚴格，如果是銀行沒有進到善良管理人的義務造成客戶的損失，應該由銀行來承擔責任。銀行自己受到損失了的，如果沒有充足的證據表明是客戶的重大過失或故意造成的，也應自己承擔。這是因為，當發生了支付不能或錯誤支付時，第三人的責任是很小的（原因我們已經分析過，除非在第三人有故意或重大過失，一般而言，他不應該為此事故負責）。而在銀行與客戶的關系中，客戶屬于經濟上的弱者，在交易中由經濟中的強者來承擔較大的風險以保護弱者的利益是較為合理的考慮。

目前，各個國家的銀行都采用保險的方式來分散風險。

3、客戶的責任

以上的分析并不意味著客戶就完全不承擔責任。客戶采用銀行的資金劃撥系統，就必須遵守銀行相關的規定。在損失發生后，按照民法的有關原則，客戶有義務及時通知銀行并防止損失的進一步擴大。但總而言之，客戶承擔責任在大部分的國家和地區都是被嚴格限定的。如香港銀行公會、存款銀行公會于1997年7月14日聯合實施的《銀行營運規則》規定，只有在客戶存在欺詐或嚴重疏忽時才承擔責任。

（三）、電子數據的證明力問題

在處理由于支付問題而產生的糾紛的過程中不可避免的會遇到計算機記錄、卡片數據、終端收據等的法律價值問題。比如客戶與銀行計算機系統對于所達成的交易的意見不一致時，如何確定電子數據的證明力。這在國際上以及各個國家已有較統一的規定。1996年5月聯合國國際貿易委員會第29界會議制定通過了〈電子商務示范法〉，其中第9條第二款規定：對于以數據電文為形式的信息，應給予應有的證明力。新加坡1998年6月29日通過的《電子交易法》采納了這一規定：不得僅僅以某項信息采用數據電文形式為理由而否定其法律效力。在美國，也通過判例確定了這樣一個規則：認為電子金融轉移系統中的計算機紀律記錄是在有規律的商業活動中產生的，作為證據是可以接受的[5].這就從法律上肯定了計算機記錄在民事訴訟中作為證據的法律價值。

四、網上的存貸款業務

（一）網上存貸款的現狀

同銀行的支付結算功能一樣，吸收存款發放貸款也一直是銀行的基本業務。雖然目前網絡銀行最主要的營業范圍是電子支付，但是，網上存貸款業務也在興起，客戶很方便的在網上就可以申請到貸款。臺灣玉山銀行早在1996年就推出了這種網絡貸款業務。客戶只要在網絡銀行上留下姓名、年齡、職業等資料，并回答工資收入、不動產等問題，電腦就會自動評估其信用等級并存檔，電腦評估獲得60分以上者都可以獲得60萬元以下的貸款。香港大新銀行也引進了多媒體貸款申請機。電子化貸款業務為經濟爆炸時代里急需現金周轉的客戶帶來了許多方便。可以預見，隨著將來數字現金的大量使用，網絡貸款業務將更加普及，業務會更全面，伴隨著網絡貸款業務所產生的諸多問題也將日益引起關注。

（二）我國貸款業務規章對網絡貸款的影響

第5篇：對電子支付的看法范文

【關鍵詞】旅游電子商務；現狀；問題；對策；競爭戰略

一、旅游電子商務的發展現狀

世界旅游組織在其出版物《E-Business for Tourism》中指出“旅游電子商務就是通過先進的信息技術手段改進旅游機構內部和對外的連通性（connectivity），即改進旅游企業之間、旅游企業與上游供應商之間、旅游企業與旅游者之間的交流與交易，改進旅游企業內部業務流程，增進知識共享”。

隨著信息技術的蓬勃發展與廣泛應用，人類的社會活動和經濟活動也隨之發生了根本性的變化，電子商務無疑應當屬這一時代的最偉大的技術創新之一。旅游業被認為是對因特網敏感度最強的產業之一，與金融、軟件和網上書店一起被稱為最適合在網上經營的四大行業。

二、旅游電子商務發展的優勢分析

（一）微觀因素

1.與旅游產業和產品有很強的契合性

首先，旅游產業的關聯性很強，需要交通、郵電、商業、輕工、城建、文化和文物等部門的協調和合作，因而進行決策時，除要考慮向旅游者提供餐飲、住宿及其他相關產品和服務外，還要滿足各相關行業的需要。

旅游電子商務可以把眾多的旅游供應商、旅游中介、旅游者聯系在一起，新興的“網絡旅游公司”成為旅游行業的多面手，將原來市場分散的利潤點集中起來，在優勢互補基礎上提高了資源的利用效率，將形成銀行、旅游中介商、旅游產品生產者、旅游者四方得利的共贏局面。

2.有利于旅游企業降低經營成本、創新經營模式

電子商務的發展將極大降低旅游企業的經營成本：首先，降低了旅游企業的交易成本。

據互聯網研究與發展中心《CH中國電子商務指數報告》的測算結果表明，電子商務比傳統交易方式節省11.61%的費用和9.34%的時間。其次，降低了旅游企業的信息傳播成本。網絡營銷無需付出店面租金成本。最后，減少了旅游市場的中介成本。

電腦網絡形成的“媒體空間”取代了“物質空間”，“虛擬市場”取代了“傳統市場”，旅游企業和消費者可進行直接交易，節約了市場成本。

旅游企業還可以應用電子商務創新經營模式，旅游企業利用電子商務可以與旅游者進行交互式溝通，旅游者可以根據自身需要對旅游企業提出新的要求和服務需求，旅游企業可以及時根據自身情況，針對旅游者需求，設計新的旅游線路或提供個性化服務，這種旅游經營方式的改進也為旅游企業創造了更多的市場機會。

3.滿足消費者的獨特需求

隨著社會經濟的發展和生活水平的提高，個性化的消費日益成為人們的追求目標，反映在旅游業上，就是追求個性化的旅游——個性化的旅游線路、個性化的旅游經歷、個性化的旅游紀念品等，加上不斷改善的高速交通網絡，大大縮短了旅途時間，從而加劇了這種個性化需求的發展。

（二）宏觀因素

1.市場條件成熟

傳統的旅游產品的購買實際上是一個相對復雜的過程，旅游電子商務克服了傳統旅游服務的缺憾，可以為消費者提供全面的目的地資訊，為其提供目的地預覽和為決策提供參考消息，具有明顯的導購行為。

另外也可以利用國家相關的政策法規和品牌及第三方權威認證，解決服務的信譽問題；還可以突破時空界限，為消費者提供全天候跨地域的服務。

2.提升行業的國際競爭力

入世后，國外旅游服務公司長驅直入，憑借成熟的電子商務經驗，它們引發的決不是簡等的傳統旅游競爭。

據一些業內人士預計，一旦旅游市場全面開放，網絡旅游迅速成熟，那么，全國現有的十數萬大小旅行社90%將不復存在。我國旅游企業只有積極參與運用電子商務，適應國際旅游需求的新特征和國際旅游交易的新方式，在全球范圍內實現有效的信息傳播，才能將資源優勢轉化為產品優勢和市場優勢，從而提高自身的國際競爭力，在國際旅游市場上贏得一席之地。

三、我國旅游電子商務所面臨的問題

（一）我國網絡信息化發展不平衡

根據CNNIC（中國互聯網絡信息中心）的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，我國上網用戶在其地域分布上主要集中在華北、華東、華南，占到84%。這說明，我國互聯網整體上雖然呈較快增長態勢，但地區之間互聯網發展水平、普及水平，依然存在明顯差距，并呈現東部快、西部慢，城市快、鄉村慢的特點。因此，目前既有愿望又有支付能力的有效需求不足，仍是限制我國旅游市場信息化的重要的因素。

（二）旅游網站建設質量有待提高

部分旅游網站由于在規劃時缺少旅游行業的全面、深刻認知，沒能找準網絡營運的切入點，部分國內旅游網站照搬照抄國外旅游網站的現成模式，一味模仿，缺乏創意，成為美國、英國等發達國家網站的中文版本，根本無法呈現出自身的特色和亮點。

此外，還有部分國內旅游網站試圖先把網站建設起來，然后再完善其內容，形成市場賣點后上市，上市后再把資金套回來，這是以資本運營方式來經營網絡企業，如果缺乏旅游主營業務的支撐，網站旅游信息更新緩慢，內容單調貧乏，導致在線交易冷淡，無法喚起游客的興趣與注意力，最終導致網站經營利潤微乎其微。

（三）政策和法律方面的障礙

當然，電子商務的安全問題不僅涉及技術層面。由于電子支付正處于自身發展完善階段，各國司法及金融監管部門尚未對其形成一致的看法；而電子商務作為世界性的經濟活動，它的法律框架不應只局限于一國的范圍內，而應得到國際間的認可和遵守，適用于國際間的經濟往來。

因此，不僅應從關注電子支付的具體應用角度，也應從整個國家經濟發展及社會生活一體化的角度出發，全面分析其對人類社會各個方面的影響。

我國目前在有關電子支付的法律制定方面剛剛起步，在有關的法律法規不健全的情況下，旅游電子商務的發展對雙方都存在道德風險。一方面，消費者擔心在線使用信用卡賬戶會泄露自己的個人資料；另一方面，旅游網站對在線惡意預訂的消費者不能采取任何法律制裁的手段，仍然只能運用傳統的離線方法進行辨別。

四、我國旅游電子商務的發展對策

（一）政府大力推動建設，改善旅游電子商務發展環境旅游經濟政府要牽頭組織旅游企業、銀行、信息產業、法律等有關部門，集中解決旅游電子商務發展面臨的問題，強化宏觀調控功效，從總體上把握旅游電子商務建設的大方向，為企業開展電子商務創造良好的金融和法律等環境。當網絡化已經滲透到生活中的各個角落，如何保障國際互聯網的運行安全和信息安全引起公眾的普遍關注。

因此，應當注重研究建立行業內的旅游電子商務的有關操作規范，形成在新興市場上的有序競爭，在實現旅游業行業內部自律的同時，加強相關法律體系的建設，做到有法可依，依法規范旅游電子商務的發展，保證旅游電子商務的順利運作。適當的時候可先推出地方性的電子商務法規，使旅游企業開展電子商務有法可依。

（二）創新旅游電子商務經營模式

旅游電子商務的經營模式從總體上可分為旅游企業間的在線電子商務模式（BTOB）和旅游企業對網上游客的在線電子商務模式（BTOC）。從旅游業務、服務供應商的角度來看，BTOB模式是BTOC模式的前提和基礎，BTOC是在BTOB模式中傳統業務支持基礎上的一種在線運營與服務系統，并結合在線游客的旅行時間、目的地、地接日程安排等旅行需求，設計相應的符合本企業的旅游信息、商務運營模式的系統。

旅游電子商務的發展，必須以旅游供給網絡為基礎。因此，首先應在各旅游實體之間開展BTOB業務，形成良好的交易習慣并為BTOC業務的開展打下基礎。

（三）加強旅游網站自身建設

1.推廣網上社區，加強網絡信息深層次的開發力度

研究表明，大多數旅游者都希望在做出旅游活動決策前，能夠在網上得到動態的、超出旅游宣傳手冊所能提供的關于旅游目的地各方面情況的介紹，看到反映目的地風情的照片和錄像片斷。

所以應該以旅游者需求為導向，為旅游者提供感興趣的深層信息，加強網站的FAQs（Frequently Asked Questions）頁面的設計。

2.用網站開展特色領域促銷

旅游網站還可充分利用行業資源在網上自行設計特色旅游產品，形成獨特風格。設計獨特旅游產品滿足特定顧客的個性化需要，是旅行網站參與電子商務競爭的理想策略。

3.強調經濟性和便利性

旅游電子商務在未來發展過程中必須實現價格經濟性和購買便利性，這也是旅游電子商務得以生存和發展的根本原因，既符合旅游需求未來發展的主流，也是旅游電子商務未來發展的主要方向。

4.兼顧產品價格的穩定性

雖然一些大的旅游網站強調個別旅游產品如航空機票、酒店客戶等的價格浮動性，但還應適當注意其產品的價格穩定性。

雖然價格浮動對于旅游產品的淡季銷售有著重要意義，但旅游網站報價的一致性能夠為上網旅游者提供安全感。因為對于眾多旅游者來說，他們一般需要經過深思熟慮之后才會對旅游產品進行網絡預定。如果他們決定采取預訂行動時產品價格發生變動，會影響預訂者對產品價格的信任度，并進而導致他們可能不再瀏覽該網頁。因此，旅游網站在實現價格波動性的同時還應當兼顧其產品價格的穩定性。

旅游電子商務將給中國旅游業的發展帶來新的發展機遇，給中國趕超世界創造了一次絕好機會。隨著上述一些瓶頸問題的解決和相應對策的實施，中國旅游業的電子商務時代必將來臨。

參考文獻：

[1]盧新德，王愛華：.WTO與中國對外貿易，山東人民出版社，第340-349頁

[2]巫寧，楊路明.旅游電子商務，旅游教育出版社，第53-55頁

第6篇：對電子支付的看法范文

關鍵詞： 互聯網 商業銀行 理財產品

一、引言

近期，正當幾大互聯網巨頭紛紛向傳統金融業發起挑戰之際，連接電子支付和基金理財行業的“余額寶”產品成功推出，引發了電子支付和金融業的跨界熱議，該創新業務極大的攪動了市場。“余額寶”是阿里巴巴支付寶近日推出的一元錢起買、隨時可賣出的基金理財產品，甚至不用將錢贖回就可以直接用于網購。天弘基金是和支付寶第一家合作的基金公司，旗下貨幣基金增利寶是首只入駐支付寶的基金產品。在支付寶和余額寶兩者之間建立起橋梁，給支付寶大量沉淀資金一個增值通道的創新，拓寬了百姓的投資渠道。同時，余額寶在實現資金增值的同時，沒有削弱支付寶方便支付購物的功能。客戶隨時可以將支付寶上的資金轉到余額寶上實現增值，也可以隨時從余額寶里轉到支付寶里進行購物。這克服了過去支付寶上大量沉淀資金沒有任何收益，包括不支付利息的缺陷。

截至2013年6月30日24 點，余額寶累計用戶數已經達到251.56 萬，累計轉入資金規模66.01 億元。余額寶只用了18 天時間就將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國用戶數最大的貨幣基金的寶座，存量轉入資金規模達到57億元。照此速度下去，一年時間余額寶將累積轉入資金1000 億元以上。這相當于一家大型銀行的一級分行幾十年的各項存款余額。商業銀行的經營基礎和根基在于資金來源，其中最重要的是儲蓄存款特別是低成本的活期儲蓄存款，而余額寶正好卡住了銀行資金來源的咽喉。余額寶的成功為市場帶來了巨大的想象空間。內蒙君正是天弘基金的股東，持股36%；金證股份則是天弘基金直銷系統與支付寶系統進行對接的系統支持商，共同開發新型直銷系統。

二、余額寶對商業銀行的影響

（一）余額寶對商業銀行市場地位的影響

商業銀行由于體制和政策因素，長期處于金融服務機構的核心地位。大多金融業務和渠道被商業銀行控制和壟斷，在金融市場之中明顯處于強勢地位。但隨著我國各領域改革的深入，我國商業銀行在傳統業務的壟斷局面受到前所未有的挑戰。一批以阿里巴巴為代表的互聯網企業，利用互聯網對金融業逐步滲透，加快金融業的政策和制度不斷調整和創新，對商業銀行傳統業務造成了顯著沖擊。以第三方支付業務發展為例，商業銀行的支付業務地位就已經被邊緣化。如今，支付寶公司與合作天弘基金公司合作推出余額寶，開始爭奪商業銀行的理財業務和活期存款業務的利潤。盡管余額寶打著政策的球上線，但倍受違規爭議。證監會在隨后的新聞會上，點名余額寶業務違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》相關規定。但是，證監會并沒有暫停余額寶業務，認為余額寶是基金銷售模式的創新并給予明確支持。監管層放行余額寶反映出我國政府加快金融服務業改革和開放的決心，支持和鼓勵互聯網金融創新，彌補商業銀行在諸多業務上的不足，使我國金融服務業向民間資本開放邁進了一大步。余額寶順利推出后，其引發的聚集效應和蝴蝶效應馬上得到呈現。“活期寶”、“現金寶”、“挖財APP 理財”和“新浪微銀行”等等紛紛上線，開展與商業銀行相關業務有競爭關系的互聯網金融業務。所以，余額寶的出現一定程度上削弱了商業銀行在金融市場的地位。

（二）余額寶對商業銀行存款的影響

目前，支付寶的備付金規模大約在二百億元，而根據相關數據統計，2012 年12 月末全國商業銀行的活期存款約為16萬億。有學者認為即使備付金全部轉入到余額寶，對商業銀行的活期存款影響微乎其微。單純從余額寶目前備付金規模來看，學者們的看法似乎合理。但從美國市場經驗看，上世紀60年代美國商業銀行活期存款占比約為60%，由于貨幣市場基金的競爭而分流了活期存款，30 年之后，銀行活期存款占比已降至10%，這說明貨幣基金對商業銀行活期存款的長期影響尤為明顯。支付寶客戶以青少年為主，80后客戶占六成以上，經濟積累單薄，渴望其小額資金穩健增值。盡管支付寶客戶被告知余額寶本質是一種理財模式，存在一定的風險，但是支付寶客戶對支付寶的安全和信譽有極高的認同度，在主觀上已經把余額寶和高息活期存款同化了，所以支付寶客戶將活期存款轉入余額寶概率很高。根據央行統計，2012年12月末商業銀行活期存款為16萬億。余額寶推出的最終戰略意圖就在于劃分商業銀行活期存款利潤。

（三）余額寶對商業銀行理財產品的影響

余額寶有理財和消費兩重功能，收益按天結算，屬于低收益的理財產品。從增利寶的特點和投資結構來看，增利寶與商業銀行的1天周期的超短理財產品性質最接近。根據天弘基金公司官網公布的增寶利歷史收益數據，自從余額寶上線以來，增利寶的日年化收益率超過4%，大幅度超過多數商業銀行的1天周期理財產品。以2013 年7 月21 到2013 年7 月28 理財時段為例，余額寶的收益超過工行、農行、中行和建行1 天周期理財產品的收益100%。與余額寶收益接近的是上海銀行易精靈產品，但開戶需要30萬元，申購資金10萬元起。表1中商業銀行的理財產品在類型與增利寶相同，都屬于非保體浮動收益型理財產品，但在申購資金要求和申購贖回時間皆比余額寶苛刻許多。因此，有部分商業銀行超短期理財產品的客戶會轉投余額寶，這對商業銀行超短期理財產品造成沖擊。

三、余額寶對商業銀行的啟示

高度重視互聯網“長尾效應”，提升客戶活期存款價值商業銀行一直作為我國重要信用支撐機構，是各種金融機構中唯一能吸收活期存款的機構。存貸利潤差是銀行商業模式的根基，活期存款是銀行吸收存款的重要組成部分，也是銀行利潤的重要來源。從客戶管理的角度上看，商業銀行卻對活期客戶的管理投入很少，活期客戶屬于商業銀行的非流行客戶，卻給商業銀行創造了大量利潤。根據“長尾”效應，所有非流行的市場累加起來就會形成一個比流行市場還大的市場。長期以來，商業銀行在金融政策的保護下，對活期存款只給予活期利息，客戶的回報率極低。隨著互聯網金融逐步打破商業銀行在物理和政策方面的天然屏障，以余額寶為代表的互聯網基金瞄準銀行客戶“長尾”市場，開始搶占被商業銀行壟斷的16萬億活期存款市場。面對互聯網基金的競爭，商業銀行必須打破傳統的壟斷思維，敏捷響應市場的變化，提升客戶活期存款價值和加強個性化服務，如推出活期余額理財服務。商業銀行可以與流動性管理好、歷史業績穩定和優秀的基金公司合作，為客戶進行活期余額理財服務，加強客戶個性化服務。

四、結束語

余額寶的推出得到支付寶客戶的極大認可，也進一步加快互聯網對金融市場的重構步伐。商業銀行必須充分重視互聯網金融帶來的變革，并積極主動創新，采取相應的措施適應市場的變化，在激烈競爭中存活下來。

參考文獻

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[2] 金鼎，“余額寶”創新攪動市場[J]，股市動態分析[J]，2013（04）。

[3] 李宇健，“余額寶”催生互聯網金融機遇[J]，南方企業家，2013（07）。

第7篇：對電子支付的看法范文

【關鍵詞】電子商務大環境 創新性營銷課程教學

The Creative Teaching of Marketing Courses in Electronic Commerce Environment

WEI Yi-li， HE Shuang， WU Rong-juang

（Ai’en School， Shanghai Ocean University， Shanghai 201306）

【Abstract】In general， the current marketing courses’ teaching is not adaptive to electronic commerce environment of 21st century. Firstly， the report analyzed the current high education teaching situation of one of the marketing courses， Marketing Management， and then identified the problems in traditional teaching modes of Marketing Management， and lastly presented the suggested teaching methods of the course of Marketing Management.

【Abstract】 Electronic Commerce Environment Creative Teaching Methods of Marketing Management Course

【中圖分類號】G424.21 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2014）8 -0069-02

網絡空間已成為企業爭奪的最重要的戰略資源，迅速建立網上交流和交易的手段是企業立于不敗和持續發展的關鍵因素[1]。網絡加快了從大規模市場向細分市場的過渡，眾多中小企業通過在線上交易手段一躍成為耀眼的企業。企業規模成為不確定的優勢。企業成功的關鍵是借助互聯網提供與眾不同的產品和服務[2]。本文以《營銷管理》這門課程為例，首先分析了目前高校《營銷管理》課程與這一電子商務大背景下存在的一些主要教學問題，然后再提出針對這些問題的《營銷管理》課程教學理念創新思路和改進措施。

一、高校《營銷管理》課程的基本內容

《營銷管理》課程的教學須突出理論與實踐相結合的特點。理論是為包括策劃營銷戰略、營銷環境及其分析方法、消費者分析、市場細分與目標市場戰略、營銷4P組合、品牌決策、整合營銷傳播、網絡營銷等營銷管理內容而服務。

二、高校《營銷管理》課程的教學中普遍存在的問題

1.學生對《營銷管理》課程的普遍看法

在很多高校，《營銷管理》課程是營銷專業大三學生的必修課。該課程的學習目的是讓已在大一和大二修完管理學、市場營銷學等基礎課程的大三學生，運用所學的理論和相關方法、模型、范式和流程等進行企業營銷管理的實踐。但學生們普遍感到該門課程的教學方法還是以理論為主，并未體實踐課特色。

2.師資的教學能力局限性

目前很多教《營銷管理》課程的老師并沒有企業營銷管理的實踐經驗，再加之無強烈的以營銷實踐為導向教學理念，那只能使得原本應該豐富多彩的教學變得索然無味。

3.授課老師看待電子商務的角度要調整

在大一或大二教《電子商務》課程的老師，一般已教學生們電子商務方法的概論，其中包括電子商務的信息管理模式和線下物流管理和電子支付與網絡金融等基礎電子商務相關內容。因此，《營銷管理》等課程的任課老師應該教會學生如何在電子商務的環境下進行營銷策劃等營銷管理技能。即，要讓學生把電子商務作為一種競爭環境來看，不應把電子商務作為營銷管理活動的一個方面來考慮。

三、針對以上問題提出建議和措施

1. 針對大三學生，授課老師首先應幫助學生梳理學過的理論知識，然后從企業的具體營銷環境、尤其是電子商務環境出發，訓練學生如何運用這些理論知識，使學生懂得理論是為營銷管理實踐服務的。通過一定學時數的學習，消化和鞏固理論知識，那么，原本他們認為枯燥的理論知識就會轉化為他們掌握的營銷管理技能。

2. 從學校層面來說，為老師爭取產學研項目經費，借此老師得到去企業學習的機會，體會企業所處的電子商務環境。從學院層面來講，應該為學生建立相關電子商務和營銷管理實踐基地，讓任課老師結合這些實訓基地，培養學生在電子商務等環境下的營銷管理能力，教學相長，這必將極大提高老師的教學能力[3]。

3. 正確理解21世紀的電子商務環境，任課老師可以從工業品和消費品不同營銷特點分析電子商務環境，可從People、Mental Stimulus 、Information 和Possession Processing 4個方面去分析電子商務環境，或從High、Medium 和Low Contact等角度去分析企業的電子商務環境[4]。譬如，People Processing 和high Contact 需要第一線營銷服務人員高度互動，因此，這類企業沒有處在高強度的電子商務競爭環境下，但合理的線上和線下客服管理仍是重要的成功要素。

本文在分析目前高校營銷課程的教學現狀和應對措施時充分考慮了21世紀電子商務這一競爭性營銷環境，提出了高校《營銷管理》等課程的老師應如何將營銷理論轉化為營銷管理技能的教學思路。希望本文能起到拋磚引玉的作用。

參考文獻：

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第8篇：對電子支付的看法范文

[關鍵詞] 會計電算化；問題；探討

[中圖分類號] F232 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）03- 0012- 02

會計電算化是以電子計算機為基礎的當代電子技術和信息技術應用到會計實務中的簡稱。它是一個用電子計算機代替人工記賬、算賬、報賬，以及替代部分由人腦完成的對會計信息的處理、分析和判斷的過程。

1 對目前會計電算化存在問題的分析

（1）未充分認識到會計電算化的意義及重要性。目前多數單位電算化都是應用于代替手工核算，僅僅是從減輕會計人員負擔、提高核算效率方面入手，根本未認識到建立完整的會計信息系統對企業的重要性，使現有會計提供的信息不能及時、有效地為企業及管理服務。同時，在軟件更新及硬件投入等方面支持力度不夠，沒能利用信息技術優勢來提高企業運作效率。

（2）政策與法規滯后。現行的財務會計制度主要是以手工核算為基礎的，應用會計電算化后，從記賬方法、賬務處理程序到會計工作的組織、內部控制的方式和會計檔案的保存介質和方法等都發生了變化，因此，目前我國頒布的有關法規中存在著阻礙其發展的規定，影響了會計電算化的普及。另外，由于法規的不健全使得對于電算化犯罪的控制很困難。

（3）會計電算化所需要的專業人才缺乏。目前不少單位的電算化人員是由過去的會計、出納等經過短期培訓而來，他們在使用微機處理業務的過程中往往是除了會開機使用財務軟件外，對微機的軟硬件知識了解甚少，一旦微機出現故障就束手無策。雖然廠家在安裝財務軟件時作了培訓，但一些從未接觸過計算機的人員在使用時還是經常出現操作失誤等問題，一旦出錯，可能就會使自己很長時間的工作成果付諸東流，輕者會導致系統數據丟失，嚴重的可能會導致系統崩潰。

（4）會計信息系統的安全性、保密性差。財務上的數據，是企業的絕對秘密，在很大程度上關系著企業的生存與發展。由于網絡的開放性特征和本身的資源缺乏，使會計信息安全受到威脅。但幾乎所有的軟件系統都在為完善會計功能和適應財務制度大傷腦筋，卻沒有幾家軟件認真研究過數據的保密問題。

（5）會計電算化涉及范圍的局限性。目前，我國會計電算化僅僅實現了財務會計的電算化，還沒有實現管理會計電算化，更不是完整意義上的會計電算化，雖然有少數軟件開發商已涉及到ERP，但其技術還不夠成熟，離企業的實際需要相差甚遠。

2 對如何推進會計電算化發展進程的探討

2.1 轉變思想觀念，完善會計電算化的相關法規

加大對會計電算化知識宣傳與普及的力度，轉變對會計電算化的固有看法，使人們對其有更加清晰和深刻的認識。隨著會計電算化的普及及財務軟件功能的不斷增加，應加快會計電算化方面政策法規的制定和出臺，并針對會計電算化工作出現的新問題，對現有的相關法規進一步補充和完善，通過準則與法規對會計電算化進一步約束，使會計電算化工作走上規范化的道路。同時，在實現會計電算化單位的內部也應根據財政部的有關規章制度，結合本單位的實際，建立健全會計電算化模式下的管理制度，形成良好的內控環境，以確保會計電算化的正常運行。

2.2 提高從業人員素質，加強電算化專業人員的培養

會計電算化人才總的培養目標是既懂會計業務又懂計算機知識的復合型人才，其核心是能力培養。所以對電算化人員的培養工作要經常進行，并通過經驗交流，使培訓收到實效。只進行普及型的速成人才培訓，難以提高會計電算化的水平。在吸納高校會計電算化畢業生的同時，還應選拔具有一定計算機知識的會計業務骨干到高校進修計算機專業。這樣新老結合，高中低結合的會計電算化人才隊伍就會形成，必將推動會計電算化行業的快速發展。

2.3 推動會計電算化軟件產業發展

會計軟件是會計電算化發展的重要前提，軟件的使用和發展決定著企業的會計工作能否繼續和深入。

（1）積極調整產業結構，推動會計軟件企業的兼并重組，企業并購與資本運營相結合，倡導強強聯合，以培養出技術水平高、競爭能力強的大企業集團。在加強國內聯合的同時，積極吸引外資，建立與國際企業的合作關系。

（2）支持國產軟件，制定在國內與國際產品同品質情形下國產軟件優先的政府采購政策，推動民族企業發展。

（3）要大幅度增加企業的研發投入，研究如何從我國會計文化的傳統出發，兼顧西方會計文化，開發出能夠滿足現代跨國企業經營和企業集團化發展需要的會計軟件。

2.4 適應電子商務發展的要求，站在企業信息化的戰略高度推動會計電算化的發展

電子商務以其低成本、高效率的特征吸引著大多數企業，不少企業紛紛通過建立自己的網站進行電子廣告、電子支付結算、電子銀行等業務以拓展商貿渠道，增加貿易機會。會計電算化一定要適應電子商務發展的要求，在實現其基本目標的基礎上，向著網絡財務、會計信息化的總趨勢發展，在發展過程中，會計電算化必須采取相應的措施逐步完善其網絡功能。

（1）建立會計系統中心數據庫，增強會計數據的共享性，完善會計數據與互聯網絡的標準接口技術，實現業務數據的交換。

（2）建立與開戶銀行之間的網絡寬帶連接，使企業的會計核算系統與銀行的賬戶管理形成映射，提高網上收支結算的安全性和可靠性。

（3）建立電算化會計系統與其他業務系統之間的數據交換標準，發揮電算化會計對經濟業務監督的適時性和有效性。

會計電算化是管理現代化和會計自身改革與發展的客觀需要，是時展的必然。21世紀的會計從業人員應該是掌握現代信息技術的新型人才，我們應繼續對會計電算化進行探索和研究，推進會計電算化的發展進程，以滿足現代企業管理的需要。

主要參考文獻

[1]張輝.會計電算化[M].北京：機械工業出版社，2004.

第9篇：對電子支付的看法范文

關鍵詞 消費信貸； 信用卡線上支付； 影響因素；作用機理

1 引 言

當前，網絡零售已成為促進消費的重要方面，網絡支付環節作為電子商務的重要支持服務行業，對于網絡購物的實現起到至關重要的作用.隨著我國消費信貸和電子商務的快速發展，我國線上消費信貸有很大的發展空間.信用卡的線上支付是一種重要的網絡支付方式，也是線上消費信貸的重要體現.

自從1989年Davis[1]針對信息技術擴散與應用提出了技術接受模型并且通過調研問卷開發出經典的量表后，大量學者把創新擴散理論應用到IT的擴散上.從國外的研究來看，學者對技術接受模型和創新擴散理論的應用研究較多，而且大都是整合多個理論進行實證研究，進而提高模型的解釋力度.不僅從技術本身所擁有的特質，同時也從消費者的角度來研究信息技術應用的采納意愿和行為[2-3].近年來，國內學者對于單一模型應用的較多，包括對網上銀行、手機支付、ERP應用和網絡購買行為的研究等，也取得了較豐碩的研究成果[4-8].但是目前關于結合技術接受模型和創新擴散理論來研究互聯網環境下信用卡支付行為的相關的研究還比較少.在實證方面，國內學者能夠較好地借鑒國外已經開發的比較成熟的量表采用問卷調查的方法獲取數據，但在數據的處理上卻較多地采用回歸分析的方法.由于模型大多會牽涉到顯變量和潛變量，而結構方程模型就是同時處理包含潛變量和顯變量的模型，一般來說，結構方程模型處理數據比回歸方法要好些.所以，本文運用結構方程模型分析使用信用卡線上支付行為影響因素間的相互關系，指明影響因素間作用的量化特征，并在此基礎上提出促進線上消費信貸發展的相關建議.

2 互聯網環境下消費信貸行為影響

因素識別與問卷分析

2.1 互聯網環境下消費信貸行為影響因素識別

通過對相關文獻和理論進行整理和總結，并結合信用卡先透支消費后還款的特點找出了互聯網環境下影響消費者信用卡使用態度和意愿行為的相關因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知風險、信用卡效應、線上使用信用卡支付的態度與線上使用信用卡支付的意愿等.

感知易用性指的是消費者在互聯網環境下使用信用卡支付的容易程度，如果網絡購物時使用信用卡支付比使用借記卡容易時，則使用信用卡支付更有可能被消費者接受；感知有用性，指的是消費者感覺網絡消費時使用信用卡支付會給他們的生活與工作帶來便利，如節省時間、降低成本和提高辦事效率等；感知風險指的是消費者在網絡消費使用信用卡支付時該行為可能給用戶帶來的各種風險的主觀預期，包括財務風險、隱私泄露風險、操作不當帶來不利后果的風險等，例如忘記在免息期內還款導致罰息等；信用卡的消費信貸功能是信用卡體現其信用特征的重要標志，絕大多數信用卡都提供了免息還款期，只要持卡人在免息還款期內全額償還借款，則不需要為此筆借款支付利息.可以假設理性消費者在不需要支付利息的情況下會盡量使用信用卡來支付開支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如現金方便，本文把由于信用卡消費信貸獨特性對使用意愿的影響因素命名為“信用卡效應”；使用信用卡線上支付的態度是指消費者對使用信用卡線上支付的看法或主觀傾向性；使用信用卡線上支付的意愿指的是消費者使用信用卡網上支付的主觀機率，其意愿越強，代表使用的可能性越大.

2.2 調研問卷的設計與分析

本文研究采用自陳式問卷調研，依據之前學者開發的經典量表，并結合使用信用卡線上支付的特點設計本研究的調查問卷.內容以Likert5量表的形式為主，從非常不同意到非常同意分別設為1～5分，調研對象主要為西安市有網絡購物或消費經歷信用卡持卡人，發放問卷175份，其中網上55份，書面120份，回收有效問卷144份，問卷回收有效率為82.3%.在整理好回收的問卷后，首先運用SPSS16.0統計軟件進行問卷的信度分析，采用Cronbach a信度系數對量表信度進行檢驗，使用修正后項總相關系數來凈化測量項目.修正后項總相關系數的信度檢驗的標準有兩個，兩個標準同時成立方可刪除此項目：一是修正后項總相關系數值小于0.3；二是刪除此項目可以增加a系數值.一般來說，Cronbach a值大于0.7為高信度，小于0.35為低信度，0.5為最低可以接受的信度水平.按照信度檢驗的標準，本問卷的題項除感知風險的兩個題項外均不符合刪除標準，去掉符合刪除標準的題項后數據Cronbach a值大于0.7，說明本問卷的信度較好，可以做進一步的分析，具體數值如表1所示.

3 互聯網環境下消費者消費信貸行為

影響因素的作用機理研究

3.1 互聯網環境下消費信貸行為影響因素的概

念模型構建

感知易用性、感知有用性、感知風險、信用卡效應會影響用戶使用信用卡線上支付的態度和意愿，而且彼此之間還存在相互影響，比如信用卡線上支付風險的存在會讓用戶對其有用性感知的降低，信用卡特點帶來的信用卡效應會強化用戶對有用性的感知；用戶使用信用卡線上支付的態度會直接影響使用信用卡線上支付的意愿.

基于上述邏輯，本文提出互聯網環境下消費信貸行為影響因素的概念模型，如圖1所示.

3.2 初始結構方程模型的擬合與評價

本研究設定針對AMOS 7.0軟件的初始結構方程模型（SEM），該模型的路徑圖如圖2所示，初始結構方程的擬合檢驗結果如表2所示.

從表2可以看出，在絕對擬合度的衡量指標中，模型的χ2值在測度項的顯著性概率為0.143大于0.05，χ2/df值小于3，GFI、RMR、PNFI都達到了模型的評價標準，但是RMSEA指標沒有達到模型評價標準；簡約擬合度衡量指標NFI達到了模型的評價標準，而PGFI指標低于評價標準，這表明模型的簡約程度不夠，也就是說整個模型中存在無效或意義不大的路徑；增值擬合度其衡量指標IFI、CFI都大于評價標準0.95，增值擬合程度很理想.因此，模型的整體擬合效果較好，但是模型的簡約性不夠，所以，在接下來的的模型修正過程中需要把重點放在模型簡化當中.

3.3 修正后模型的評價與實證結論

根據上一節的分析可知，模型的擬合的整體結構是比較理想的，只是模型簡約程度不夠，有些測度項之間因子載荷絕對值特別小 ，相互之間關系不明顯，所以可以刪除部分路徑，從因子載荷絕對值最小的路徑開始調整，并且每次調整后都會給出下一次調整的調整參考意見，直到得到最終的擬合模型.

評估SEM模型的標準主要有：絕對擬合度、簡約擬合度和增值擬合度，如表3所示，均符合推薦的標準，修正后擬合結果較好.修正后的SEM模型各外因變量與內因變量之間的估計參數系數的臨界比、標準化估計值和路徑關系系數的顯著性檢驗結果如表4所示.可以看到，因子載荷絕對值適中，不存在因子載荷絕對值特別小的情況，而且達到概率顯著性水平.與修正前相比，臨界比率（CR）增大了，模型中因變量的收斂效度和模型的可識別性提高了.

3.4 實證結論

根據修正模型的回歸參數估計表4和修正后結構方程的路徑圖3的結果，可以得到如下實證結論：感知有用性、信用卡效應以及使用的態度與互聯網環境下消費者使用信用卡支付的意愿存在正相關關系，其中使用的態度的影響最大；同時感知風險、感知易用性、感知有用性、信用卡效應等四個因素通過影響使用的態度間接影響消費者使用信用卡支付的意愿，其中感知風險與使用的態度之間存在負相關關系；感知易用性、感知風險與感知有用性存在相互影響.

4 促進線上消費信貸的相關建議

4.1 以實用性為指導簡化操作

根據前文的實證結論可知感知易用性對于用戶使用信用卡線上支付的意愿作用不顯著，而是通過感知有用性和使用的態度間接作用于用戶使用信用卡線上支付的意愿，所以信用卡線上平臺提供的支付結算過程必須首先考慮該支付過程確實能夠為用戶帶來實際的效用，然后再考慮如何簡化相關的操作.

4.2 加強信用卡產品和服務的推廣

從實證結果來看，感知有用性對于用戶使用信用卡線上支付的態度和用戶使用信用卡線上支付的意愿作用非常顯著.這些信用卡發卡機構和商家提供的分期付款、折扣優惠、積分等必須通過宣傳和推廣讓消費者了解知道后才會影響消費者使用信用卡線上支付的態度和意愿.

4.3 支付的安全性是基礎

感知風險對于用戶使用信用卡線上支付的意愿的負向作用并不顯著，相關性不是很大.這也許可以用雙因素理論來解釋，保健因素只能消除人們的不滿意感，但是不會帶來滿意感.也許感知風險只能歸類到保健因素，用戶肯定不會選擇具有風險的信用卡線上支付平臺進行支付結算，如果這個平臺是安全的，也不一定就會加強用戶對于該平臺的釆用.

4.4 加強關于信用卡消費信貸功能的推廣

根據前文的實證結論可以知道信用卡效應對于用戶使用信用卡線上支付的態度和用戶使用信用卡線上支付的意愿作用顯著.信用卡與借記卡的主要差別體現在其具有消費信貸的功能.

參考文獻

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