金融機構的核心競爭力精選(九篇)

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第1篇：金融機構的核心競爭力范文

我國銀行業在大業務布局、區域地區布局、產品創新種類、金融資源配置現狀等方面都存在問題。從業務上看，同質化非常強，存貸款面對客戶集中單一；從區域地區布局上，無論大小銀行，無論城市和農村金融機構都往金融資源多的城市集中；從產品創新上看，各家銀行趨同性非常強，基本沒有特色拳頭產品；從金融資源配置上看，貸款都集中到國企特別是央企、上市公司、行業性壟斷性企業、大型企業上。

這帶來的后果即是同質化競爭非常嚴重，甚至不斷上演惡性競爭，比如常見的存款儲蓄大戰，爭奪貸款優質客戶大戰。這種惡性競爭沒有提高效率和服務質量，卻放大了金融風險。存款儲蓄大戰導致非法高息或者變相高息吸收存款，出現沖擊月底存款任務的“一日游”虛假存款，釀造嚴重的資金鏈條陡然緊張風險。今年6月銀行業罕見“錢荒”與此不無關系。再比如貸款集中到本來就不缺乏資金的大企業、上市公司等，出現十幾家銀行同時給一家企業貸款的壘大戶現象。企業一旦出現經營上的風吹草動，十幾家銀行一窩蜂上門催收貸款，甚至到法院，本不應該倒閉的企業也被眾多銀行“逼死”了，最終是兩敗俱傷，銀行貸款也成為風險資產。

這種狀況也是造成金融資源配置嚴重不公的原因之一。金融資源都配置到了國企、央企、大型企業和上市公司上，中小微企業金融資源的可獲得性大大降低；金融資源都流入到了城市，甚至將農村的金融資源也抽血到了城市，“三農”必將缺乏貸款支持等金融資源。

銀行業的全面改革需要從推動業務戰略特色化、區域布局差異化等方面入手。對工、農、中、建、交五大行來說，應該啟動新一輪的改革。工、農、中、建四大行在改革開放后的20世紀70年代末和80年代初成立之時就是根據其業務范圍、服務對象、服務領域地域等來命名的，其名稱就是其最熟悉的領域、地區、業務范圍、特色和拳頭產品，就是其差異化的核心競爭力。因此，四大行需要進行“名符其實”的改革，整合業務，收縮戰線，撤并網點，精簡人員。給民營銀行騰出市場，讓渡出業務領域。然后，加大設立自擔風險的民營銀行力度和步伐，使商業銀行逐步以民間資本和民營銀行為主導，徹底市場化配置金融資源，提高配置效率。

地方性銀行應堅持立足本地，向下延伸網點和服務，重點做優、做精區域內金融服務，將自身打造成本地最受尊敬的銀行。社區性銀行要接地氣，專心致志地滿足好小微企業和社區居民的金融需求，做社區最貼心的銀行。

銀行業改革的目的，就是要通過錯位競爭、差異化發展降低金融風險、減少資源浪費，打造銀行自己經典品牌，提升銀行業金融機構的核心競爭力，增強銀行業整體發展的可持續性。各家金融機構需要立足目標市場，發掘特色強項業務，專注核心精品業務，降低核心產品的可替代性，形成獨特競爭優勢。將銀行各自的比較優勢和資源支撐能力發揮出來，找準區域布局的戰略定位，將有限的資源集中運用到熟悉市場需求的地區、聯動性強的領域、管得住風險的業務上去。

第2篇：金融機構的核心競爭力范文

隨著金融市場的快速發展，其業務規模和客戶數量在不斷增長，客戶對金融產品的需求日益多元化，也增加了金融行業的風險。在對公市場領域，利率市場化等國家政策的調整帶來金融服務的靈活性增強，同時提升了財務管理難度；私人市場里，信用卡、保險業務競爭進入白熱化階段，從價格競爭轉向對金融產品差異化優勢的爭奪；“產品工廠”概念開始普及，定制化金融衍生品層出不窮，考驗著金融機構重新審視核心系統的智慧。

金融機構的宏觀價值動因主要有三種：盈利能力、業務增長能力和風險控制能力，對它們進行有效和合理的考評及管理就成了金融機構管理的關鍵。這三種能力分別對應了金融行業的三個服務端口，即前端-多渠道客戶體驗（CX），中端-核心銀行，以及后端-財務數據與風險管理的一體化。國內金融機構最為迫切的需求是將前中后三個端口打通，形成協同統一的數據分析和業務支持平臺，主動去適應和滿足金融轉型的需求。

大數據的涌現，信息的高度集中化和智能分析使前端的多渠道客戶體驗變得越來越重要。尤其是在“以客戶為中心”的指導思想下設計客戶關系管理（CRM）系統，充分利用商業智能 （BI） 技術挖掘客戶資源，利用數據庫進行市場的微觀細分。通過結合BI的客戶體驗和客戶關系管理，銀行可以有效把握客戶需求，真正將客戶對金融服務的需要轉化為推動業務達成的價值動因，從而實現交叉銷售和向上銷售。另一方面，金融機構借助于現代的客戶關系管理系統，能夠快速適應移動互聯時代的客戶行為要求，大力發展移動支付業務，豐富移動支付類型，以開拓客戶群體，為客戶帶來全新的消費體驗，有效增強了金融服務業在移動互聯網時代的市場競爭力。

作為核心競爭力的發源地，風險和財務管控是銀行及其它金融機構的后端，倍受重視的地位由來已久，這也成為國際共識。然而，國內金融業忽略的一點是，風險管控與財務數據分析的統一長期得不到落實，金融機構的風險管理與財務數據各自獨立。金融風險大多存在于財務信息和大量的數據當中，即風險來自于財務數據。財務的分析可為風險評估、管理帶來清晰的可視性，提高風險預測，同時制定相應的管理策略；而有效的風險控制能夠為財務提供更精準的數據來源。因此，國內金融業的信息化從很大程度上來說是風險和財務數據的一體化、平臺化。

第3篇：金融機構的核心競爭力范文

【關鍵詞】 商業銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業銀行核心競爭力的含義

1.創新能力

商業銀行的創新包括制度體制層面、流程層面、技術層面、產品層面等等。諸如，信息技術革命拉近是世界的距離，改變了企業的經營模式，尤其是金融行業更是因為信息技術創新的推廣而得到迅猛的擴張，規模和質量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經濟市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業務流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業務流程反映的是企業經營管理活動，由于分工的逐漸細化才導致流程的產生，而實踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費，只有將企業的冗余流程剔除，企業才是有效率的。（2）業務流程反映的是企業管理方式、組織結構、經營理念、人力資源配置、技術水平，業務流程的完善程度決定了企業能否適應自身和市場的發展。因此，完善的業務流程是構成商業銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應市場和自身的組織架構

銀行業是經營風險的行業已成為業界的共識，因此對風險的控制成為商業銀行實現安全性、穩定性和盈利性的關鍵。因此駕馭風險的能力體現了一個銀行區別于其他銀行的核心競爭力。內控能力是風險控制能力的體現，而內控能力的強弱則主要受組織結構的制約，包括業務流程和產品的提供都于企業的組織結構密不可分，由此可見組織結構是商業銀行核心競爭力的基礎環節，有效的組織機制能明顯創造和累積核心競爭力。

4.優越的制度環境

核心競爭力的培育，以及技術創新和管理創新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環境。制度環境因素包含兩個重要的方面一是完善的產權制度，二是合理的法人治理結構。因為如果產權制度是完善的，法人治理結構是合理的，則強有力的產權約束機制和完善法人治理結構，可以保證銀行內部激勵機制與約束機制有效實施，可以起到降低委托成本、維持相關利益方利益均衡、促使銀行提高運行效率。

二、商業銀行核心競爭力差的原因分析

1.業務結構不合理

（1）中間業務占比過低

中間業務跟傳統業務有一定的區別，不同于傳統的吸存和放貸。它指的是銀行在資產業務和負責業務之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業務并收取一定的費用的經營活動。在我國，限于分業經營的束縛，金融產品和服務相對單一和匱乏，由此也導致了我國中間業務發展緩慢，中間業務所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業務缺乏創新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產品市場，居民在資產增值保值的需求驅動下往往選擇銀行存款，由此導致了我國商業銀行對存貸業務的依賴，長期依賴缺乏對存貸業務的創新和挖掘。

2.組織結構紊亂

（1）國有產權虛置，權力缺乏約束

我國商業銀行資產的所有者不明晰，尤其是在資產的增值保值的任務上，國有產權所有人的虛置使得資本資產管理的責任不清，動機不明。次結構下銀行資產的物權缺失導致了銀行治理結構的畸形，因為沒有人擁有這部分資產因此也沒有人會切實地去監督這部分資產的歸屬更不用提資產的增值保值，必然的結果就是銀行監督管理機制處于虛置狀態，并由此進一步導致了內部人控制和賤賣國家資產等問題的產生，歸根結底損害的廣大客戶的利益。

（2）機制轉換滯后，經營效率低下

由于實行行政化的組織機構，銀行在部門設置上沿用傳統的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經常是一個業務需要很多部門很多道手續才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監事會等機構，但是所有權缺位注定了監督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實現了“三權分立”，但也實際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導致的問題便是經營制的僵化守舊，經營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機制僵化

（1）我高端人才缺乏職業信仰

目前我國銀行業片面追求規模發展，過度重視業績，常常忽視了對企業管理和深層次結構改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業銀行家的對企業、對社會的責任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業氛圍，缺乏對員工的精神關懷，除了按業績多少給予物質獎勵之外，很難給員工更多的與職業發展相關的關懷和指導，員工無法取得足夠的職業滿足感和職業發展預期。在片面追求業績的壓力下，有的銀行實行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導致的人心渙散、互相排擠等內部團結問題受到損害，長期來看不利于良好的企業文化的形成。

4.金融創新市場環境不佳

（1）金融創新的主題缺乏

我國的金融機構離自主經營、自負盈虧、自擔風險的真正商業銀行還有很大的距離，其創新動機并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時，金融機構的市場調查權、研制開發權多集中在總行，自上而下推動，統一部署；基層金融機構只有被動地貫徹執行而并不在乎其實際效果。

（2）金融監管體制和理念的制約

我國金融業實行“分業經營、分業管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創新最快的領域，銀行業只有構筑起與資本市場發展對接的平臺，才能更好地促進銀行業的金融創新。“分業經營、分業管理”的管理模式制約了我國銀行業利用資本市場促進金融創新。中央銀行的監管理念以防范風險為主，許多業務管得過嚴，也壓縮了金融機構的創新空間。

三、加強商業銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機制

構建合理的公司治理結構，優化產權配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監事會以及高級管理人員之間的職責和權利，形成有效的制衡機制。引入獨立董事，實行董事責任追究制度，充分發揮獨立董事作用，以彌補國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業銀行實施各分支改革和建立現代企業制度的基礎上，徹底打破原有的行政運作方式，實現銀行管理人員職業化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經營目標偏離的問題，降低委托、成本，提高經營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機制和內部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協議”的要求完善信息披露體制。

2.加強風險管理能力

首先，要樹立現代化的商業銀行經營理念，營造更顯管理文化。風險管理的過程就是創造價值的過程，商業銀行的任何業務都是有風險的，風險存在于每一個環節。其次，我國商業銀行在風險管理的范圍上，主要則重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。全面風險管理―（ERM）是對整個銀行內各個業務層次、各種類型風險的通盤管理，是銀行業務多元化后產生的一種需求。因此，我國商業銀行應采用先進風險管理技術，提高風險計量水平，進行科學的風險管理。

3.積極開展業務創新

目前，我國國有商業銀行應進一步加大中間業務創新力度。同時，也可以通過中間業務的創造，拓寬多樣化資產投資渠道。中間業務是商業銀行的服務性業務，其自身并不能帶來資產結構的調整，但是，由于很多中間業務本身捆綁著資產業務，如信用卡業務是商業銀行的中間業務，但由于信用卡業務所衍生的信用卡透支，其本身也是商業銀行的一項資產，屬于貸款業務。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關性不大，具有資產分散的價值。因此，對于我國國有商業銀行來說，創新中間業務，合理實現中間業務與資產業務二者資源的整合，對于創新資產投資渠道，優化國有商業銀行的資產結構具有積極的意義。

4.完善我國商業銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統的人事管理為現代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎的人力管理觀念，強調員工在整個管理過程中的主導地位。其次，要建立有效的績效考核機制。可借鑒國外商業銀行在業績考核上執行的目標管理方式，這種目標管理方式要求銀行每年年初根據企業的發展目標，制定目標體系，然后主管與下屬進行有效地溝通，確定個人的工作任務和目標，簽訂工作任務說明書，年終則根據簽訂的任務書對員工進行評價，并對員工進行指導和訓練，改善員工的個人績效。

【參考文獻】

第4篇：金融機構的核心競爭力范文

關鍵詞：金融服務外包；委托理論；風險；激勵

一、引言及文獻綜述

隨著信息技術的飛速發展，交易成本的下降，各國間生產要素的自由流動，跨國外包越來越引起各界的關注，而關于跨國外包的研究已經比較成熟，但是對于服務外包，尤其是金融服務外包的研究相對比較滯后，金融服務外包在提高金融機構效率的同時也帶來了很大的風險，巴塞爾銀行監管委員會將金融服務外包風險界定為10項：安全風險、環境風險、國家風險、戰略風險、操作風險等，國內學者吳更仁（2007）將金融服務外包風險分為6類，唐柳（2009）通過對金融服務外包內外部環境分析，將戰略風險、財務風險、管理風險、人力風險歸為內部風險，而系統風險、技術風險等歸為外部風險。而且他還構建了金融服務外包風險的管理框架。唐柳（2010）又基于風險矩陣法的風險重要度，進一步設計了金融服務外包風險的模糊評價體制。

二、理論模型分析

金融服務外包是金融機構利用外包商來完成原屬于自身的業務活動，以降低成本，提高企業核心競爭力。在金融服務外包中，金融機構作為委托商，而接包機構作為商，接包機構主要集中在IT、人力資源培訓以及薪酬管理等方面。委托理論框架旨在尋求在委托模式下委托者與者之間的最優解。由于人和委托人之間的信息不對稱，會產生“道德風險”問題，而“道德風險”作為一種博弈，便是來觀察委托者和者的戰略選擇，并預期其行動結果。

契約關系：我們討論委托人和人契約，記人報酬是產出的線性函數，如記報酬為：

Y為假設價格不變的外包中間服務，X代表服務質量，服務質量越高，人努力成本越大，獲得收益越小。而委托人的收益與服務質量成正比，不妨令：

其中a>0，假定人委托人都是風險中性的，并且委托商會設定一個x標準，低于x標準，將不予以支付商報酬y，比如銀行IT系統出錯的概率，要是月超過3%，則認定外包服務商不合標準，終止合作或者請求給予賠償。因此，商會使服務盡量壓低在x標準，這樣才可以使其收益最大，而委托商自然希望服務質量越高越好，因此可以設定激勵機制，比如每月出錯率低于1%，將給予商一定的金額補貼，所以由此得出的商與委托商之間行動的選擇便取決于雙方的博弈，任一方都期望自身所獲利益極大化，假定雙方都是風險中性者，馮諾依曼在1944年證明了此博弈的最優解是委托人得益盡可能高，人得益一定，委托人與人得益之和盡可能高，兩種情況下，委托人人采取同一行動。這一思想在1979年Shavell在論文中得以證明。即人的邊際成本等于該行動對總得益的邊際期望收益，也稱作“固定得益下的最優解”。

三、理論分析

金融服務外包常見業務風險：信息技術外包風險、不良貸款外包風險、呼叫中心外包風險、機密信息泄露風險、銀行的信用卡外包風險等。

金融機構對信息技術外包風險一直高度重視，信息系統對于金融機構來說至關重要，涉及面廣而且影響巨大，IT信息系統失控會導致金融機構業務不能展開從而損害公司聲譽，而且隨著外包業務的擴大，金融機構將越來越依賴外部的IT供應商，這將會使金融機構漸漸喪失在外包過程中的議價能力，降低了服務的靈活性，一旦IT供應商出現問題，將會導致金融機構產生巨大的損失和風險，而且IT供應商一旦無法準確理解金融機構的意圖，或者IT供應商人員的變動，將直接影響到金融機構的服務質量。

不良貸款外包風險主要是針對商業銀行，商業銀行對于因為消費者和企業導致的不良貸款，一般會通過外包方式承包給第三方清收機構，而第三方在清收過程中，由于信息不對稱，清收方可能在執行過程中沒有與客戶對賬等，造成資金流失，更重要的是清收方需要掌握大量的客戶資料，這樣容易造成資料泄露，引起風險。

呼叫中心外包。金融機構與客戶需要建立及時全面的溝通服務，受理客戶咨詢、信息查詢、投訴等，因此呼叫中心服務對于金融機構來講至關重要，而伴隨著信息技術的發展，呼叫中心外包已經發展成趨勢，金融機構將呼叫中心專業化外包出去，可以在很大程度上降低運營成本，但是同時存在風險，如客戶資料或者隱私外泄，客戶通過呼叫中心將自己的金融信息如銀行密碼之類的，如果被呼叫中心泄露出去，將會產生極大的風險，對金融機構產生經濟損失和聲譽損害。

機密信息泄露風險，此處主要指金融機構，金融機構將自己的部分信息給予承包方予以開發和管理，而外包商包括他們的很多員工便會獲得金融機構的很多機密信息，這樣一旦金融機構的商業信息泄露，將會導致金融機構核心技術、商業機密等的喪失，這對金融機構來說是致命的打擊，因此要慎之又慎。

信用卡外包風險。很多商業銀行將信用卡業務外包，這會產生極大的風險，2009年監管部門已經叫停信用卡外包，但是近幾年又有復蘇的跡象。央行嚴厲打擊信用卡外包，但同時允許銀行采取自建營銷隊伍的方式進行信用卡發卡營銷，這相當于讓信用卡外包“曲線復活”。信用卡外包對很多中小銀行來講，外包的成本優勢會比較明顯，但是同時也會產生較大風險，因此，響應央行規定，制止信用卡外包，與普通消費者的利益也是息息相關的。

四、對策建議

如何處理好金融服務外包產生的風險，并激勵承包方盡最大努力去完成金融機構服務外包項目，本文給出如下建議：

要慎重選擇外包商，在選擇外包商之前要對承包方進行多方面信譽考察及調研，然后簽訂嚴密的外包合同并在執行過程中給予嚴格的監管。選擇承包方要盡量選擇信譽良好、有一定的承包經驗等，避免因外包方不合適導致的沉沒成本問題，而且要幫承包商熟悉金融業務，建立良好的溝通團隊，制定完善的與承包商之間的獎懲機制，對于承包商的外包服務制定嚴格的考評標準，并據此給予承包商經濟上的獎勵與懲戒，將外包服務質量與承包商的經濟利益緊緊聯系在一起。

對外包風險建立風險管理機制。在成本可控的情況下專門建立一個風險評估監管部門來應對外包風險，以及建立防止風險措施，在人力資本方面與外包商進行良好的溝通，對公司內部員工與外包商對接的人進行培訓，使他們認清外包應有的風險，然后將風險管理作為公司的一項重大業務予以人員資金等方面的重視，提高監管力度與風險應對力度。

建立完整的激勵機制。依托“效率工資”理論，首先給予商以高的報酬，將會提高其員工的積極性與公司的發展，從而間接提高商對金融機構外包服務的質量。其次，委托商金融機構很難完全監督商的外包服務，因此高的獎勵措施將會誘導企業加倍努力去提高服務質量。此理論基于外包市場是完全的，如果企業在金融機構獲取的獎勵與其他任一企業沒任何區別的話，那么他們對丟失金融機構的這份訂單便不會有太多的恐懼和擔心，因而也就沒有動力去提高服務質量，謀求長期合作。金融機構給予企業勞動者素質提出較高的要求。金融機構外包的業務更多的是偏向技術密集型的IT服務，這就對接包企業勞動者素質提出了較高的要求，勞動者素質的提高，有助于減少道德風險，降低金融機構外包帶來的風險。

五、小結

金融機構要在降低成本，提高核心競爭力與風險控制防范方面做出權衡，我國金融服務外包發展份額還比較小，發展空間很大，因此政府應該為金融服務外包的發展提供一個良好的環境，在知識產權以及合同保護方面加大立法執法力度，全面監控金融服務外包風險，幫助金融機構統籌規劃金融服務外包發展戰略，全面權衡金融服務外包利益與風險，盡快地使我國的金融機構與國際接軌，納入全球金融發展體系，在人員建設、制度建設等多方面為金融服務外包構建一個安全平穩的環境，以提高金融機構的核心競爭力，完善我國金融市場。而對于金融服務外包風險方面的研究還有待國內學者們進行進一步的深入分析。

參考文獻：

[1]李元旭、吳晨：《銀行業務外包問題初析》，《國際金融研究》2000年第12期.

[2]劉景江、劉桂華：《淺論我國企業外包的障礙與對策》，《經濟問題》2004年第2期.

[3]張秋虹：《我國金融服務外包現狀及風險監管》，《浙江金融》2008年第10期.

[4]王鐵山、郭根龍：《金融服務外包風險及監管對策》，《國際經濟合作》2007年第10期.

第5篇：金融機構的核心競爭力范文

【關鍵詞】 混業經營 轉型策略 銀行

隨著世界經濟全球化、貿易自由化、金融一體化不斷加速，加快我國金融改革，盡快實現真正的金融混業經營是必然選擇。我國金融混業經營的發展機遇在于我國金融的迅速發展以及企業和居民金融需求的提高，挑戰主要在于相關的法律法規不健全、市場機制不健全以及銀行獨大的局面難以改變。

一、混業經營的概念與模式

1、混業經營的概念

混業經營是指金融機構實行綜合經營的制度。按照程度不同，可以分為幾個層次：一是金融業與非金融業之間的綜合經營；二是銀行、證券和保險之間的綜合經營；三是銀行、證券和保險業內部的綜合經營。

2、混業經營的模式

國際上商業銀行混業經營投資銀行業務主要有全能銀行模式、金融控股公司模式兩種。但這兩種模式并不適用于我國，適用于我國金融體系的是銀行集團經營模式及內部綜合經營模式。

3、德意志銀行公司治理結構

德意志銀行是一家老牌全能銀行，其對我國商業銀行混業經營的發展具有借鑒性。目前德意志銀行組織結構如圖1所示。

表1可以看出德意志銀行在收入結構上調整得較為均勻，其收入并不主要依靠某一類業務。在幾十年的發展中，德意志銀行的組織結構以及收入結構經歷了數次金融危機的考驗。

二、混業經營必要性及銀行轉型策略

1、混業經營必要性

（1）我國金融市場規模不斷增大。2010年，我國金融業總資產突破百萬億元。截至2011年3月末，我國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額達101.2萬億元，是2005年的2.7倍。信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等穩步發展。表2顯示，自2006年以來，我國金融機構的資金運用總額以年均21%左右的速度增長，遠遠超過了我國GDP的增長速度。

（2）我國對混業經營制度的需求越來越大。一是我國經濟總量已經躍升世界第二，企業金融需求不斷提高。隨著我國經濟總量的躍升和資本市場的發展，企業的融資、投資方式會逐漸多樣化，融資不再局限于原來的銀行貸款和股票市場，投資也會逐漸向基金、保險、理財等方面轉移。未來對于戰略投資、財務顧問、發行承銷等金融機構的服務需求會越來越多。在我國經濟總量不斷增大的趨勢下，我國企業必然更多參與世界經濟全球化、貿易自由化、金融一體化進程，而且將呈加速之勢。企業對金融的多維需求和自身金融素質、人才的不足之間的矛盾，要求我國加快金融改革，盡快實現真正的金融混業經營，為企業各種金融需求提供最好的服務。

二是居民財富的增多和金融意識的增強，對金融產品和服務提出了越來越多的需求。招商銀行攜手貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年中國個人總體持有的可投資資產規模達到62萬億元人民幣，可投資資產1000萬元人民幣以上的中國高凈值人士數量達50萬人。人們的資產配置已經不僅僅局限于現金和銀行存款，股票、房地產、基金、保險、信托、私募等產品的投資比例逐漸擴大，而這些產品和服務不是單一金融機構能夠提供的。金融混業經營模式更能滿足人們對于金融服務一體化、快捷化、便利化的要求。

三是經濟增速放緩和發展方式的轉變，需要金融促進經濟又好又快發展。未來我國金融發展要全面支持完成產業升級、發展方式轉變、經濟復興和貨幣金融崛起，使我國努力成為全球經濟發展的核心國家。金融業必須承擔更多更重的責任，要構建高效而穩定的現代金融體系，混業經營是應運而生的必然選擇。經濟要又好又快發展，必須通過改革促發展、求效益，通過改革釋放紅利。啟動新一輪中國改革必將引起更大面積和更多內容的金融需求，同時相適應的金融改革對促進經濟又好又快發展起著至關重要的作用。中國新一輪改革初期，由于金融機構和金融人才的原因，金融機構分業經營不可能滿足中國改革的需要，因此我國要穩步推進金融業混業經營。

（3）金融市場的競爭越來越劇烈。中國的金融競爭越來越激烈，現有國有銀行4家、股份制銀行11家、城市商業銀行111家，還有數量眾多的農村信用合作社。由于銀行的數量眾多，銀行的業務競爭壓力相當大。未來還將放開民營金融體系，競爭會更加激烈。

中小銀行市場份額的變化也可以體現出金融市場的競爭日趨白熱化。這一點，我們通過對銀行的廣義貨幣存款總額分析可以得出。

通過表3中幾個季度的數據，計算出如下指標（見表4）。

從表4中數據來看，大型銀行的市場份額不斷縮水，市場份額平均變動幅度為-0.48%，中小銀行的市場份額在逐步增大，市場份額變動幅度分別為0.68%和1.53%。但是這種競爭主要在傳統業務上，整體經營效率不高，由于分業經營的制約，創新業務和服務不能有效拓展，使競爭不能隨著中國改革進程有效展開。

2、混業經營趨勢下銀行轉型策略探討

隨著銀行業的不斷開放，我國金融格局將會發生劇烈變化。國內銀行有必要借鑒國外銀行的經驗，結合我國及世界經濟發展實際，發掘自身優勢，制定轉型策略，逐漸調整收益結構，形成和增強各自的核心競爭力。我國商業銀行在向內部綜合治理的全能型商業銀行轉型時應當注意以下幾個方面。

（1）轉型調研分析和運籌規劃。銀行在調整轉型為混業經營時，要認真調研分析，在政策范圍內，充分考慮國內國際金融業發展趨勢，把握市場金融需求方向，根據區域發展和金融服務對象的特點，結合現代金融業務新型化、多樣化、電子化的特點，在銀行業、證券市場管理、證券經紀交易、證券投資、證券分析與咨詢、人壽保險、非人壽保險和保險輔助服務、金融信托與管理、金融租賃、財務公司、郵政儲蓄和典當等其他金融活動中選擇混業經營項目，從業務互補發揮規模經濟效應考慮，綜合運籌，合理規劃，積極穩妥地開展產品創新、技術創新、組織創新、市場創新等金融創新活動，全面提高競爭力，既要在市場中謀求自身高效發展，又要通過金融有力促進所在區域經濟和社會繁榮發展；既要追求經濟效益，又要追求社會效益與穩定。

（2）轉型應當符合有關監管的要求。銀行在轉型過程中，必須符合有關監管要求，健全內控制度，防范風險。一是達到國家所要求的資本充足率水平。資本充足率是監管部門對商業銀行風險管理重要內容。資本充足率公式為：資本充足率=資本÷風險加權資產=（核心資本+附屬資本）÷[信用風險加權資產+（市場風險所需資本+操作風險所需資本）×12.5]。根據《巴塞爾協議》，資本充足率最低比例為8%，即銀行的資本總量不能低于加權風險資產的8%，同時規定了核心資本充足率不能低于4%，即銀行的核心資本不能低于加權風險資產的4%。銀行在制定轉型策略時，不能效益至上，要注意控制風險加權資產與核心資產的比重，并建立良好的內控機制，避免將企業暴露在風險之中。

二是按照法律的要求，合規經營。銀行在逐步向混業式經營轉型的同時，要遵照國家制定的一系列法律法規，包括《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及國務院頒布的一系列決議，關注有關政策和法規出臺，及時研究相關策略。我國的商業銀行必須按照法律的框架逐步向混業經營方向發展，這既有利于企業避免糾紛，防范風險，又利于我國金融市場穩定、健康發展。

（3）調整組織結構與收益結構。適合我國當前經濟環境和政策法律環境的混業經營模式為內部綜合經營模式，該模式要求銀行調整組織結構，建立按事業部制運行的投資銀行業務部、保險綜合經營業務部等部門，并對這些部門給予適當的授權，為其提供相對獨立的經營與決策環境。

受利率市場化進程不斷推進的影響，銀行在傳統信貸業務上的優勢越來越不明顯，銀行若進一步拓展傳統業務，將會產生規模不經濟。另外，隨著中國資本市場的不斷發展，企業通過直接融資獲取資金的渠道越來越具有可行性，這也迫使我國商業銀行考慮通過改善收益結構來提升競爭力。

一般來講，銀行的收益結構框架如圖2所示。在我國，銀行信貸業務收入占銀行收入的比重非常大，根據2010年的數據，中國銀行業利息收入占比80%，手續費及傭金凈收入占比17%，投資凈收益占比極低。為了促進收益結構轉型，可借鑒國際經驗，建立以客戶為中心的組織結構和業務流程，形成為中小企業客戶和普通個人客戶提供以商業銀行業務為主，投資銀行業務為輔的業務，獲得利息收入為主，非利息收入為輔的收益；為私人客戶、大型企業和跨國集團提供投資銀行業務為主，商業銀行業務為輔的業務，獲得非利息收入為主，利息收入為輔的收益。

在轉型的過程中除了考慮改善收入結構外，還要考慮成本方面的有關問題。各部門之間的合作一方面可以提升銀行的競爭力，促進規模經濟，但前提是在綜合混業經營下各部門能有效地分攤成本、降低費用。在制定分攤成本的計劃中主要考慮五個方面：資金成本的分攤、費用成本的分攤、風險成本的分攤、稅務成本的分攤、資本成本的分攤。

銀行在向綜合經營模式轉型的過程中需要逐漸明確自身的核心競爭力。不同金融機構的混業經營也應當有所差別，每個銀行都應當有自己的特色與專長。此外，混業經營和全能經營不一定是所有金融機構的目標，關鍵還要看銀行自身的市場地位與影響，以及自身能夠提供全方位金融服務的能力和水平。作為市場的參與主體，銀行要依據市場環境及自身核心優勢確定自己的業務范圍。

一般而言，企業的核心競爭力主要從盈利能力、流動性、安全性、人力資本、金融創新、經營管理水平、持續發展能力這幾個方面考量。表5中的權重是指在計算一個銀行的競爭力數值時，各指標所占的比重。從表中我們可以看出安全性、金融創新以及盈利能力是計算銀行競爭力比較重要的指標。

假設有兩家不同水平的金融企業A、B，并假設他們在各指標上的數值如表6所示。

若假設B企業的機制較活，能夠迅速調整綜合競爭力的各項指標，重新確定自己的競爭力。B公司將1點盈利能力值和1點人力資本值轉換為安全性，則此時A、B公司的競爭力值如表7所示。

實際上，銀行的競爭力離不開企業組織結構和業務結構的狀況的影響，例如組織結構就會影響到銀行的人力資本以及金融創新上的競爭力，業務結構直接關系到企業的盈利能力、資產的流動性與安全性。銀行向混業經營的轉型，如果能成功做到組織結構和業務結構的轉型，則會極大地提高銀行的整體競爭力。

（4）積極引進相關人才。混業經營是以金融業務的新型化、多樣化、電子化和服務手段的高科技化為基本特征的，因此金融機構必須注重科技水平的提高和高素質、綜合性人才的培養。曾有一份研究報告顯示，目前國內大約有金融人才300萬，但銀行、證券、保險等金融業務都懂的人才不到10萬人。未來金融行業人才培養和引進要關注以下幾方面：一是要開拓國際化視野，培養和吸納“通曉中外”的兩棲人才。二是要培養和吸納精通期貨、證券、銀行、基金、外匯等跨行業人才。未來的金融市場將越來越呈現出一體化特征，金融投資人才不僅要懂證券，也要懂基金、期貨，更要懂經濟，懂金融政策。

（5）明晰股權結構，提升體制靈活度。不明晰的產權結構是我國銀行邁向市場化的一大障礙。我國自1978 年開始進行國有銀行體制改革，但至今沒有突破性進展。我國目前的銀行由兩部分構成：國有四大銀行和股份制商業銀行。四大國有銀行都是國家獨資銀行，所有權與經營權歸國家所有。這種產權關系存在著所有者虛置、產權邊界不清晰和資產權責不明確的弊端，致使銀行無法以獨立的法人身份走向市場。由于專業銀行的產權關系始終是非明晰和非人格化，而作為全民利益代表的政府又具有多重目標職能，因此對專業銀行的利潤實現根本不可能實施有效監督，而且也無實質的監督動機，缺乏有效的激勵約束機制。

因此，如果我國商業銀行要實行混業經營，首先必須對商業銀行等金融機構進行徹底的產權改造。由于我國銀行的特殊性質，明晰國有銀行產權這一方向不但對企業提出了要求，也對政府提出了要求。我國必須加快建立金融機構的產權制度，實現產權主體多元化、產權流通化和銀政分離的有效產權目標。

三、結語

從現階段我國金融市場發展情況來看，銀行向混業經營轉型的趨勢日益明顯。在這種趨勢下，我國商業銀行應當借鑒國外銀行的特點，取長補短，在我國現行法律框架體系下，積極調整組織結構、收益結構，廣納賢才，提升自身的綜合競爭力，防范風險。此外，我國的銀行大多都是國有控股的，普遍存在產權不明晰、體制機制不靈活的問題，因此調整自己的股權結構，也應當是我國銀行面向混業經營的一個必要準備。

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[6] 李文軍等：商業銀行的效率與競爭力[M].經濟管理出版社，2008.

第6篇：金融機構的核心競爭力范文

經過十年深化改革，農村中小金融機構取得了輝煌的成就，可喜可賀，但我們也要清醒地認識到，當前擺在農村中小金融機構面前的形勢更加嚴峻復雜。

從自身情況看，與先進商業銀行相比，農村中小金融機構在管理水平、法人治理、人員素質、業務創新能力等方面還有明顯差距，這些制約農村中小金融機構競爭力的短板亟需得到彌補和提升。

從外部經營環境看，經濟下行壓力和利率市場化的推進，要求農村中小金融機構更好地進行利率定價和風險管理。新型城鎮化和打造中國經濟升級版，要求農村中小金融機構更有效地服務實體經濟。金融脫媒的趨勢，要求農村中小金融機構尋求多元化的綜合經營。新資本管理辦法的實施，要求農村中小金融機構進一步強化資本管理。新興的互聯網金融，挑戰農村中小金融機構的渠道、產品和服務模式創新。此外，在國家高度重視“三農”工作的背景下，眾多大型銀行扎堆布局縣域，與農村中小金融機構展開全面競爭，農村中小金融機構面臨空前沉重的市場競爭壓力。農村中小金融機構的傳統優勢已經受到沖擊和挑戰。

轉型迫在眉睫。農村中小金融機構應進一步增強轉型的緊迫感，在組織架構、業務和管理流程、激勵約束機制、產品和服務等方面積極探索轉型的方式方法，不斷提升核心競爭力和可持續發展能力。

第7篇：金融機構的核心競爭力范文

    當前,我國國有商業銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟,主要體現在制度環境暖風頻吹。根據加入WTO所面臨的形勢和挑戰,中國金融監管當局加快了金融制度環境的創新和調整,管理層已經推出了一系列以市場深化和放松管制為基調的改革措施,原來的一些政策禁區正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎供需共存。_方面,為適應國內產業結構的變化,需要國內銀行業自身做出適應性調整。另一方面,從國際金融機構進入中國市場的實際情況看,并購是重要的手段。另外,從國有商業銀行的內部條件講,目前,國外金融機構與中資銀行的股權合作近限于中小商業銀行,對四大國有銀行望而卻步,但是,隨著國有商行的改制上市,必然帶來股權市場的開放,也為大規模并購打開了方便之門。

    國有商業銀行并購成長的建議

    樹立核心競爭力導向的并購思維,突出戰略并購。核心競爭力導向已成為20世紀末出現的全球大規模銀行并購浪潮的航標燈。與獨立開發核心競爭力的方式相比,并購具有時效快和可得性的特點。因此,國有商業銀行首先應在思想觀念上形成核心競爭力導向的并購思維,并購時應更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優勢的領域開展經營活動,使自身獲取或保持持久的戰略優勢,而不是簡單地考慮市場吸引力,盲目進入其他領域,特別是進入那些與國有商業銀行自身核心優勢缺乏戰略關聯的產業領域。對與本銀行核心產業不相關的多元化產業和不相關業務進行剝離,以突出主營業務和核心競爭力。其次是要突出戰略并購。國有商業銀行并購的動機主要在于尋求戰略優勢,而不僅僅是出于短期獲利動機。因此,在實施具體的并購行為之前,國有商業銀行必須明確本銀行的發展戰略,在此基礎上充分評估目標銀行與本銀行的戰略協同性和條件契合性。

    設計好并購路線圖。國有商業銀行的并購與當代西方商業銀行的并購有著極為不同的背景。當代西方商業銀行的并購是在銀行業產權關系非常明晰,相關的法律法規比較完備,以及經濟與金融比較發達的背景下進行的。而國有商業銀行目前的并購則是在產權關系不甚明晰,相關法律法規比較欠缺以及經濟和金融還欠發達的背景下出現的。因此,國有商業銀行的并購應該采取的漸進式戰略來實現。在近期,國有商業銀行并購的著力點應放在加快產權制度改革、內生機制改革和資源重新配置上,以便為今后國有商業銀行大規模并購與重組的穩步推進和良性循環蓄積強勁的勢能;在中期,加大橫向并購的力度,通過在銀行業內引進戰略投資者、加強同行業并購、建立戰略聯盟來擴大銀行規模,提升市場競爭能力;在遠期,加大金融創新的力度,通過混業并購其他非銀行金融機構來間接實現業務全能化的經營策略。同時,借助日益壯大的資本市場,利用產融結合式的并購,實現其全面的經濟擴張。

第8篇：金融機構的核心競爭力范文

關鍵詞：農村商業銀行　需求追隨　發展

根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農村商業銀行成長的理論基礎

關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。

我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。

二、農村商業銀行成長的現實基礎

(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。

(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性

在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先

。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭

除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。

三、農村商業銀行的發展之路

以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，

在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。

(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來

應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶

來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統籌好金融創新和規范管理的關系

我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。

(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力

第9篇：金融機構的核心競爭力范文

關注互聯網金融產業鏈的投資

不同金融子行業受互聯網沖擊影響的程度不盡相同，其決定因素包括行業準入門檻、專業化壁壘、市場化程度。綜合分析，受沖擊程度從大到小的是銀行>券商>保險。

互聯網金融產業鏈有三條投資主線：擁有流量入口的互聯網金融平臺、金融企業、轉型的金融IT公司。

互聯網金融平臺的流量入口價值最大。互聯網金融平臺的最大核心競爭力在于客戶流量，流量創造價值。流量是否能成功變現，關鍵在于用戶體驗。好的用戶體驗能夠實現長期有效的客戶變現;相反，損害客戶價值的用戶體驗不能使變現持久。

金融機構與互聯網合作需要具備兩點優勢：體制靈活和自身具備業務優勢。前者包括管理效率高、激勵機制到位、線下網點較少，掉頭容易、股權靈活;后者包括產品優勢、項目優勢和定價及風險控制優勢。

而金融IT的轉型則是指從軟件商到運營商的轉型，它說明在網絡時代，平臺的價值大于技術的價值，需要優選真正具有轉型價值的公司。

證券行業：從券商到投資銀行的質變

2014年以來，加杠桿持續使得券商逐漸回歸投資銀行本質。目前，券商行業杠桿率從已1.3倍提升至2.6倍，杠桿率上限6倍（有望提高至11倍），國外投行均在10倍以上。

隨著類貸款規模的提升，衍生產品發展帶來做市交易等業務的開展，凈資本規則進一步放松，更多融資方式的放開，券商加杠桿過程將會持續。

中國目前的金融體系是以銀行為中心的間接融資體系，間接融資占社會總融資額的75%以上。銀行總資產為170萬億元，而券商行業總資產不到3萬億元。隨著降低市場融資成本的要求，直接融資占比將逐步提升，帶動券商大投行業務的發展。由此，券商核心競爭力的變化將由渠道向人才轉移。

隨著營業部設立的放開以及互聯網帶來的影響，券商原來的渠道為王的行業格局被打破;券商的核心競爭優勢向人才轉移。具有良好激勵機制的公司將能吸引更好的管理團隊和業務團隊。

因此，積極看好證券行業將發生質的變化：1.行業加杠桿持續，從通道提供商向資本服務商轉型;2.金融體系從間接融資向直接融資轉移帶動大投行業務的發展。

保險行業：確定性最強的子行業

保險行業兩大催化劑推動板塊上漲，一是政策催化：保險交易所、個稅遞延養老保險2015年或將啟動。遞延養老試點在全國推廣后，預計將為壽險行業帶來兩位數的保費增速;二是投資催化：股市近期走強，大盤持續回暖。保險作為唯一能加杠桿投資股票的金融機構，在牛市行情下投資收益彈性大。

在資產端，投資渠道放開后保險公司逐漸將部分股權資產及存款的投資比例轉移到債權計劃、信托計劃等高收益新型固收類資產中，預計未來投資收益率繼續穩步提升;同時降息將帶來債券價格的上升，股市走強均利好保險公司投資端。

在負債端，銀行理財、信托產品等競爭力下滑，且投資收益率提升增加保險產品吸引力，資金回流保險助保費進入上升周期，預計2014年的投資表現將使2015年的保費維持高增速。同時4家上市險企普遍重視個險渠道，預計價值增速也將持續改善。