對移動支付的建議精選(九篇)
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第1篇：對移動支付的建議范文
補助對象活動的通知
各鄉鎮（街道）人民政府（辦事處）：
為發揚我縣擁軍優屬的光榮傳統，促進全縣經濟發展和社會穩定。根據上級有關指示精神，結合我縣實際，經研究，決定在全縣范圍內開展部分撫恤補助對象“八一”建軍節走訪慰問活動，慰問金由縣退役軍人事務局（詳見附件）統籌撥付。現將有關事項通知如下：
一、慰問對象：已享受撫恤補助的有工作單位殘疾軍人、無工作單位殘疾軍人、“三屬”、在鄉復員軍人、帶病回鄉退伍軍人、“兩參”人員和烈士子女。具體走訪慰問對象名單通過OA系統發送。
二、慰問方式：有工作單位殘疾軍人的慰問金由縣退役軍人事務局直接匯到個人銀行賬號。其他的慰問對象由各鄉鎮（街道）組織走訪慰問。
三、工作要求：
（一）確保時效。各鄉鎮（街道）須于8月1日前完成走訪慰問工作，慰問結束后，將走訪慰問情況報縣退役軍人事務局。
（二）及時關愛。走訪慰問中要對慰問對象的生活和身體情況進行全面了解，力所能及的幫助他們解決一些實際困難。
（三）專款專用。慰問金要專款專用，不準挪用、截留。如有違反，則視情節追究相關人員的責任。
（聯系人：陳丐鵬，電話67222782，機關網676229）。
附件：2021年“八一”建軍節慰問經費分配表
永嘉縣擁軍優屬擁政愛民領導小組辦公室
2021年7月2日
附件
2021年“八一”建軍節慰問經費分配表
序號
單位
慰問人數（人）
慰問金額（元）
備注
1
縣退役軍人事務局
218
109000
2
甌北街道
85
42500
3
三江街道
47
23500
4
橋頭鎮
71
35500
5
橋下鎮
79
39500
6
巖頭鎮
102
51000
7
沙頭鎮
67
33500
8
楓林鎮
44
22000
9
巖坦鎮
105
52500
10
大若巖鎮
34
17000
11
碧蓮鎮
51
25500
12
巽宅鎮
40
20000
13
鶴盛鎮
52
26000
14
金溪鎮
51
25500
15
東城街道
56
28000
16
南城街道
56
28000
17
北城街道
24
12000
18
烏牛街道
60
30000
19
黃田街道
28
14000
20
云嶺鄉
20
10000
21
茗岙鄉
17
8500
22
溪下鄉
8
4000
23
界坑鄉
11
5500
總計
1326
663000
第2篇：對移動支付的建議范文
【關鍵詞】移動支付農村地區金融服務
移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。
一、農村地區推廣移動支付的可行性分析
（一）農村金融需求的不斷增長
隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。
（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力
中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。
（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展
從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。
（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障
近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。
二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀
人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。
（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐
1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。
2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。
3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。
（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀
隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。
三、推動農村地區手機支付業務發展的難點
經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。
（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力
多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。
（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸
一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。
（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展
一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。
四、對策建議
（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識
一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。
（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式
一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。
（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全
第3篇：對移動支付的建議范文
【關鍵字】第三方移動支付，移動支付產業鏈，第三方移動支付存在問題
一、第三方移動支付研究
（一）第三方移動支付定義
第三方移動支付平臺具有一般第三方支付平臺的功能， 而且重點強調用戶的移動支付能力，即第三方移動支付平臺的使用者直接利用手機隨時隨地來完成支付業務. 第三方移動支付平臺將第三方支付的思想運用到移動支付中，優化了原有的支付流程， 平臺在整個支付過程中扮演了信用中介的角色，能起到監管的作用，提高用戶的體驗.
（二）第三方移動支付市場現狀
1、發展歷程
雖然我國早在1998年就成立了首家第三方移動支付企業，單國內移動第三方支付最成功的企業支付寶，是于2009年才開啟移動支付業務，2013年第二季度，支付寶的單季移動支付規模已突破千億，發展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規模中，占得比重越來越大。
2011年5月18日，央行頒發首批業務許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發了第二批13張第三方移動支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發了61張第三方移動支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業中，業務類型覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項業務。
2、行業分類
支付企業的發展路徑日漸分化，目前支付企業正逐步分化為4類：一是以B2C業務為主，覆蓋全行業；二是以C端為主的預付費企業；三是面向遠程、移動支付的企業；四是面向行業和傳統行業轉型而提供資金流解決方案的企業。
3、用戶規模
2012年12月26日消息，易觀今日未來三年中國第三方互聯網市場趨勢預測報告指出，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到139200億，互聯網支付注冊賬戶規模達到13.78億，移動支付交易規模將達到7123億。
二、競爭與合作
（一）第三方移動支付與銀行的合作：從第三方移動支付的業務覆蓋面來看，第三方移動支付機構提供的業務支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶需求，并且還提供銀行缺乏的擔保和交易等待等服務。在銀行和第三方移動支付機構之間，即存在競爭，也存在合作。在當下的移動商務年代，銀行迫切的需要打開移動市場，第三方移動支付便成了銀行拓展自身業務覆蓋，提高業務效率和質量的重要平臺。兩者取長補短，共同盈利，促進著整個移動支付產業的發展騰飛。
（二）第三方移動支付與銀行的競爭：
第一，第三方移動支付所提供的主要支付服務就是對銀行的業務競爭。用戶對水電費繳納，網絡購物的需求可以不通過網銀而直接通過第三方移動支付平臺。資金的流轉路線發生改變，影響著銀行的流動資金控制能力。
第二，第三方移動支付與銀行中間業務的競爭。目前，第三方移動支付平臺不僅僅只是一個支付平臺，近幾年的發展中更衍生出相仿與銀行的賬戶結算系統。而該系統的出現即意味著憑借其線下的收單和醫保支付等業務對銀行的傳統中間業務產生威脅。
第三，第三方移動支付與銀行信貸業務的競爭。第三方移動支付相對于銀行最大的優勢既是能掌握用戶發生交易時的上下游的交易記錄。而根據此記錄便能更根據各類用戶的需求為其提供信貸業務。特別對于中小型企業，第三方移動支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動支付與銀行間的競爭問題不容小覷。
三、第三方移動支付產業鏈分析
（一）產業鏈構建。移動支付產業鏈可以定義為：為了滿足消費者對移動支付的基本服務和增值服務的需求，由移動支付服務提供商，移動支付應用服務商，移動支付平臺運營商，收單機構等多個產業環節共同組成，實現相關資源從上游到下游的不斷轉移并達到消費者的鏈條.
（二）產業鏈分析。移動支付產業鏈成員之間的競爭關系決定了移動支付產業鏈的復雜性和多變性.但由于第三方移動支付企業的獨立性，且各個部門提供支持服務內容不盡相同， 使得改產業鏈業務覆蓋范圍廣、牽涉行業多，行業間的利益關系以及行業壁壘都會影響自身部門發展. 移動運營商、銀行、第三方服務提供商和商家各自擁有不同的資源優勢.只有彼此合理分工、密切合作，才能推動移動支付業務的健康發展，從而實現各個環節的共贏.
（三）產業鏈部門分析
1、移動運營商
移動運營商在產業鏈中主要任務即使為移動支付搭建基礎通信平臺，是移動支付最為基礎的硬件系統提供者。移動運營商是用戶手機號的唯一管理者，在開展移動支付上具有先入為主的優勢.而在基于目前的通信技術來看，移動運營商提供的通信方式包括語音，短信，WAP等.在移動支付領域中，移動運營商主要為所有移動支付業務提供基礎的通信支持以及對不同級別的支付業務提供安全服務. 由于一切的移動支付服務都建立在移動運營商的通信技術上，且通信技術是直接面對消費者，因此移動運營商能通過加固自身技術提高支付效率，減少用戶緩沖等待時間，提升用戶體驗，且利用自身龐大的客戶群體加大移動支付業務覆蓋度，增加用戶數量，從而促進行業發展.
2、商業銀行
銀行是用戶賬戶的管理者，在產業鏈中任務主要是為用戶和其賬戶提供完整的支付結算通道且對該用戶的信用信息記錄。
商業銀行作為用戶賬戶的直接管理者，同時也是移動支付產業中用戶資金的最終清算機構.但對于商業銀行來說，盈利并非其提供移動支付服務的主要原因，由于傳統支付業務的便攜性不強，商業銀行開展移動支付業務主要是對傳統支付業務的完善和補充，使其固有的支付不被便攜性較強的移動支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶提供了差異化的服務，從而影響著用戶體驗和用戶需求.商業銀行擁有以現金，信用卡及支票為基礎的支付系統等傳統支付系統作為其移動支付基礎和支撐.其全面的用戶信用管理系統更是減少了移動支付安全風險性問題，可以有效避免其他部門面臨的信息不對稱和道德風險問題。
3、第三方移動支付企業
第三方移動支付企業是作為銀行和運營商之間的樞紐環節，多是為用戶提供一個信譽擔保，減少支付安全風險.而獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協調各方面關系的能力， 使用戶可以在不同銀行卡之間實現轉換.能為需求用戶提供豐富的移動支付業務服務，吸引用戶為應用支付各種費用.而第三方支付企業的優勢相較于其他部門的優勢主要在于其擁有龐大的互聯網用戶群體，對互聯網用戶的購買心理和用戶需求加了解，擁有更全面的互聯網市場分析.
四、第三方移動支付發展環境分析
（一）越來越大的移動支付市場
截止到2013年，國內目前達61601.7萬戶的移動手機用戶和達到7934.8萬戶的寬帶接入用戶，巨大的用戶基礎市場同時也意味著巨大的移動支付市場。
隨著移動電子商務的迅猛發展和傳統電子商務的轉型，行業細分度也越來越高，市場規模增速也將長期維持在一個較高水平上.而越來越多的用戶節點代表著越來越多用戶群體和市場覆蓋率.由于傳統移動支付的信譽缺乏性以及信息不對稱問題，第三方移動支付也將逐漸在巨大的移動支付市場中迅猛發展。
（二）第三方移動支付硬件體系構建逐漸完善
3G移動網絡的普及伴隨著個人手機為應用平臺的新型移動應用業務將逐步形成.移動電子商務也將在此平臺上得到快速發展。
由此可見，通信技術的加強對移動支付行業來說，不僅從基礎上提高了交易效率和安全級別，同時也能打消消費者的消費顧慮使其進入市場，從而擴大移動支付市場占有率.而隨著移動營運商對通信業務領域的加強加固，通信服務對移動支付的支撐作用越來越強.基于SOA，RFID等技術的第三方移動支付體系結構被提了出來.越來越完善的第三方移動支付結構一方面增加了對消費者的吸引力，一方面擴寬了業務市場，且基于完善支付結構的支付流程，其越來越精簡的步驟和越來越高的效率也標志著第三方移動支付的進步與潛力.
五、第三方移動支付存在問題
（一）第三方移動支付統一技術標準體系仍未構建完成。從近幾年第三方移動支付發展情勢來看，第三方移動移動支付作為3G時代的熱點應用，發展迅速，市場寬廣，但標準問題尚未確立和統一.標準上的不統一，產生很多難以解決的麻煩。
例如，移動運營商采用的2.4G標準支付手段，這是建立在通信技術完善，通信設備齊全的基礎上，并且它還擁有最多的移動端口用戶.而如果商業銀行和第三方移動支付企業也想通過2.4G標準支付手段，都會導致建設成本過高而利潤降低.目前，兩種標準都在被采用，這樣無形中形成了支付設備兼容的壁壘，因為平臺的轉換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對今后第三方移動支付的推廣及盈利，用戶使用過程中便捷性和效率都帶來較大阻礙.
（二）第三方移動支付信用缺乏。信用缺乏問題不止存在于第三方移動支付領域，從擁有當前最完善的信用管理系統的商業銀行來看， 每年我國有大量的信用卡導致的信用問題。使用第三方移動支付的用戶都是把手機號同銀行賬號以及第三方移動支付機構三重綁定在一起，實現一種快捷支付.平日生活中，由于使用環境的變化及使用頻率的增多，消費者的移動終端面對丟失，不需知道賬戶信息就能對賬戶資金進行竊取。因此，第三方移動支付的風險也高于普通信用卡.而商業銀行把所有風險都轉嫁給第三方移動支付消費者的做法，使得第三方移動支付業務目前依舊以小額支付為主，嚴重制約了移動支付的發展.而且，第三方移動支付機構自身信譽度沒有評級標準，消費者同樣也不能辨識第三方移動支付機構的信譽等級，這樣的信息不對稱可能導致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過開辦第三方移動支付機構進行洗錢或者是非法集資.惡劣的信用環境，加上移動終端并沒有實現完全實名制系統，都是阻擋第三方移動支付發展的絆腳石.
六、第三方移動支付發展建議
（一）開發新興商業模式。第三方移動支付產業鏈內包含部門眾多，如果各個部門呈離散狀態，彼此互不關聯，那么這種無合作的商業模式從外國經驗來看顯然是失敗的。但是如果想建立統一的合作的商業模式，就必須建議以某一部門為主導，其他部門為協助的商業模式。從第三方移動支付角度看，商業銀行和移動運營商都因為有各自用戶基礎及其獨占優勢，因此想平等的達成合作肯定會比較困難而且協同成本高昂。第三方移動支付處于這兩部門的中間，作為沒有龐大用戶基礎的第三方移動支付機構，想要從其他兩邊搶奪用戶，占領市場無疑困難重重。這也是機遇。因為只有第三方移動支付市場作為主導者和協同者時，才能更有效配置各方資源，使產業鏈的獲利能力達到最大。因此，以第三方移動支付機構為主導，其余兩部門為協助的商業模式對整個市場和產業鏈來說最為合理。原因有三點，第一：第三方移動支付是相對于其他兩部門獨立的機構，不像其他兩部門有用戶基礎。第二：第三方移動支付機構由于沒有用戶基礎，協同各部門協作的成本自然較低。不會像已經建立龐大用戶基礎的商業銀行和移動運營商一樣利用用戶打壓對方利益。因此，建立如此的新型商業模式一方面是最大化提升了該行業的運行效率，一方面是協同的跨部門交易對消費者來說也提升了便捷性和可接受性。
（二）確定金融邊際，明確監管部門。第三方移動支付發展相當迅速，業務交易量與日俱增，但第三方移動支付的金融邊際和業務性質依舊沒有得到充分界定。從第三方移動機構的辦理業務種類和市場認可度來看，第三方移動支付更像是一種虛擬銀行，承擔著目前商業銀行的部分業務功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動支付業務的金融邊際和性質。一方面模糊的金融邊際容易引起市場對該行業的業務功能的誤解，導致消費者對其定位不準確，不敢貿然相信不確定性質機構，最終使得第三方移動支付機構業務的市場認可度減少，不利于該行業的未來發展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動支付機構無限制的增大業務覆蓋率，容易引起同商業銀行以及移動運營商的利益糾紛，導致產業鏈內合作主導的商業模式破裂，使得該行業一直處于低迷狀態。
參考文獻：
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[5]任倩.移動支付現狀及發展研究[D].2009
第4篇：對移動支付的建議范文
近日，移動支付熱點不斷。先是年初蘋果推出Apple Pay；隨即2月24日，小米了新款小米手機5，支持NFC支付（近場支付）；同一天，Samsung Pay也開放了公測；接著Google也緊跟步伐，推出支付應用“Hands Free”。只不過，Google測試的是全新的“語音支付”功能。
用戶只需在在收銀臺說出“I’ll pay with Google”就可以完成付款了，相較于手機支付，“Hands Free”聽起來確實很方便。
一時間，隨著國內外移動支付新進入者的逐步增多，移動支付市場將迎來新一輪的發展高峰，尤其是NFC陣營重整旗鼓。
國內賣方分析師紛紛看好NFC支付前景，建議投資者可以關注相關產業鏈的投資機會。
NFC支付重整旗鼓
Apple Pay是蘋果公司推出的一種基于NFC的手機支付功能。憑借獨特的NFC技術，Apple Pay能夠實現快捷方便支付，用戶只需將iPhone靠近支持銀聯閃付的刷卡機，就可輕松完成支付。
與蘋果支付相比，三星支付的使用范圍要更為廣泛，除了可用于NFC終端POS機，也可用于沒有NFC功能的磁卡式POS機，能夠在絕大部分有POS機的線下商家中使用。
在業內人士看來，中國銀聯早在2012年就已經推出NFC產品，但由于NFC支付對硬件設備要求嚴格，產業鏈很長，需要具有NFC功能的手機、POS機以及商戶，拓展成本很高，因此之前一直未能大規模普及開來。
而隨著此次中國銀聯與蘋果支付、三星支付的合作，近場支付將迎來新的發展契機。
面對移動支付的巨大前景，國產手機廠商也自然不甘落后，包括華為、小米在內的國內手機廠商的NFC支付方案都在備戰中。隨著越來越多手機的加入，支付場景會更加推廣到公交、地鐵等高頻、高黏性應用，2016年移動支付主題投資可持續。
短期難撼動支付寶、財付通
咨詢顧問公司Ovum近日在其最新的移動支付行業報告預測，到2019年全球將會有接近10.9億人使用近距離移動支付服務，其中將有9.391億是通過NFC支付來完成。而移動支付的總交易額（無論是NFC支付還是非NFC支付）將會在這一段時間內實現快速增長，由47.7億美元增長至1412.1億美元。
不過也要承認的是，盡管手機巨頭紛紛選擇近場支付，但短期來說，以APPLE pay為代表的NFC支付難以撼動支付寶、財付通為代表的二維碼占據的主流現行移動支付格局。
比達咨詢數據顯示，2015年中國第三方移動支付市場交易總規模達到9.31萬億元，同比增長57.3%，其中支付寶以72.9%的份額居首，財付通以17.4%位居第二，前兩家市場份額在90%以上。
除了需要面對強大競爭對手的擠壓，NFC支付推進也并不容易。
興業證券分析師吳畏說，Apple pay的使用需要相對應支付NFC技術的POS機，也就是支持閃付的POS機，可國內目前支持閃付的POS機占比不到三成，POS機升級與鋪設是閃付支付的首個攔路虎。Apple pay 進入內地是通過銀聯合作，目前僅支付十幾家銀行，而且線上和線下場景目前都很有限，如何切入更多線上線下場景需要更多的投入和推廣。另外一方面，支付寶和微信的二維碼綁定優惠碼以此來吸引客戶，Apple pay應對此競爭難度很大。
關注相關產業鏈投資價值
這兩年，阿里、騰訊在移動支付市場跑馬圈地，隨著手機巨頭加入戰局，2016年的NFC支付推廣應該會重新塑造新的移動支付生態，只不過還需要時間。
NFC支付功能由于具有掃描速度快、便捷、耗電低、無需網絡等天然優勢，必然成為未來手機的標配。長期來看，Apple pay的引入必將帶入NFC 技術的應用和發展。
根據IHS Technology的數據，配備NFC功能的智能手機2013年出貨量為2.75億臺，2018年出貨量將達到11.7億臺。隨著更多企業用產品投票，有機構預計，2016年NFC將成為旗艦智能手機標配，產業鏈各方重拾信心，NFC環境將得到加速改善，這也將反哺產業鏈的加速成熟。對于投資者來說，可以關注相關產業鏈的投資機會。
東興證券研究報告認為，從產業鏈來看，移動端的NFC設備、刷卡端的POS機以及第三方支付公司都將有較大的受益。
第5篇：對移動支付的建議范文
【關鍵詞】 移動支付 安全性 技術保障
移動技術的發展，帶動了一部分產業，移動支付就是這其中的重要部分。在日常生活中，人們就可以很方便的利用手機進行消費。移動支付的優勢就在于方便，快捷。由于目前的移動支付環境仍然存在一定的缺陷，所以，對移動支付安全性進行分析與處理是很有必要的。
一、移動支付的相關概念
移動支付也叫手機支付，即用戶通過移動終端（一般是手機）進行購物以及完成支付的全過程。使用者通過移動設備、互聯網等方式向銀行機構發送支付指令，然后銀行進行相應的處理，實現支付指令。
移動支付方式分類：（1）SMS，即短消息業務；（2）USSD，即非結構化補充數據業務；（3）NFC，即短距離通訊業務；（4）WAP，即無線應用通訊業務。
二、目前移動支付在安全方面存在的問題
1、身份識別問題。對于參與移動支付交易的雙方來說，身份識別是尤為重要的。移動支付過程中確認商家和消費者的合法身份是厄待解決的問題。由于移動支付的特殊性，商家、銀行之間是緊密聯系的，資金的往來相對頻繁，因此，對于移動支付中涉及到的身份認證問題，必須得到移動支付相關管理部門的重視。
2、手機問題可能給移動支付帶來重大影響。智能手機的發展，帶動了移動智能事業的發展，很多用戶為了使用方便，手機號碼常常與銀行卡綁定。但是，部分用戶并沒有進行手機加密處理，在支付過程中往往會造成信息泄露現象。同時，若是出現用戶丟失手機的情況，就可能出現不法份子使用手機進行冒名支付，造成用戶的經濟損失。
3、移動支付用戶的信用體系有待完善。在移動支付中，部分小額支付業務的交易可以通過扣除手機話費的方式進行，這就可能導致手機話費透支、拖欠等現象的發生。另一方面，我國在手機號碼管理方面還存在一定的缺陷，很多手機用戶沒有實名認證，在透支現象發生后，找不到責任人，以至于惡性循環，造成很大的經濟損失。
三、移動支付安全性方面存在的問題的處理措施
1、作為消費者應該加強自身安全防范意識。部分消費者在移動支付消費中沒有一定的安全意識，對于網絡上傳播的一些內容不假思索，往往就導致了上當受騙事故的發生。所以，消費者在進行移動支付時，要加強安全防護意識，認真思考。用戶在日常生活中，對于手機要進行必要的加密，同時，對于運營商來說，更應該規范自身問題，加強站內信息真實性的建設，給消費者提供一個安全的消費環境。
2、加強對于支付過程中的安全方面的要求。消費者在移動支付過程中最先考慮到的問題都是安全性。安全問題涉及到參與交易雙方的各項資料，對于客戶來說，資料的泄露輕則引起不必要的煩惱，重則會引起經濟的重大損失。相關單位應該重視這些問題，出臺相應的解決措施，例如電子認證、數字簽名和SET標準等安全控制技術。同時，對于這些出臺的解決措施，相關部門建立了相應的法律法規，確保交易的合法性，為移動支付提供了法律保障。
3、相關管理部門建立相應的安全保護機制。對于移動支付管理方面的相關部門來說，應該加大對于安全方面的資金、人才的投入，積極學習引進國外在這方面的先進技術，建立安全的手機支付體系，確保手機支付使用環境的安全。同時，要建立相應的法律法規，對移動支付進行法律約束，確保其運行過程中的合法性，避免客戶的經濟損失。
四、結語
隨著智能手機的普遍使用，用戶使用手機來完成支付變得更加普及。在日常生活中，不僅可以通過移動支付進行購物，還可以進行日常消費的處理以及銀行的財務管理，極大的方便了人們的生活。然而，相關部門對于移動支付的安全問題應該足夠的重視，建立完善的網上支付體系以及統一的一定制服實施標準規范，確保交易的各個環節運行安全，這樣，對于移動支付的發展將會起到很大的促進作用，極大的方便人們的生活。
參 考 文 獻
[1] 張鋒，趙壯，肖媛. 移動支付應用和發展研究（續） .中國金融電腦. 2006，（2）：63-70
第6篇：對移動支付的建議范文
傳統支付領域的巨頭中國銀聯坐不住了。在錯失互聯網支付良機之后，中國銀聯開始瞄準移動支付領域，積極布局。
4月11日，2013年英特爾信息技術峰會上，中國銀聯執行副總裁柴洪峰在媒體的聚光燈下，將一部裝有英特爾芯片的手機在自動售貨機上輕輕一滑，一瓶可樂隨之取出，隨后他將可樂轉交給英特爾高層，成功完成了移動支付演示。此次峰會上，中國銀聯與英特爾（中國）有限公司宣布將整合各自的科研力量和服務資源，通過在智能支付、安全技術、云計算和大數據平臺等領域開展創新合作，將便捷、安全的支付服務帶給用戶。
這當然不是中國銀聯在移動支付領域的首次嘗試。早在2010年，中國銀聯就聯合商業銀行、移動通信運營商、手機制造商等產業鏈各方，成立了移動支付產業聯盟，共同建立我國自主知識產權的移動支付標準規范和業務模式。
不過，運營商與中國銀聯關于移動支付標準的理解并沒有完全達成一致。當時并不是所有的運營商都加入了移動支付產業聯盟。
在當時，中國銀聯聯合銀行、手機廠商、智能卡廠商推出了信號頻率為13.56MHz的手機支付標準，中國聯通和中國電信采用了此標準。
與產業相關設計公司倡導的2.4G技術相比，中國銀聯所主導的13.56MHz技術應用兼容性更強，被絕大多數應用組織及相關廠商接受。并且由于2.4GHz技術的更換成本和推行難度較小，也受到產業相關設計公司追捧。
在移動支付標準問題上各自推進了三年后，中國銀聯與中國移動終于達成了共識。
2012年6月21日，中國銀聯與中國移動簽署了移動支付業務合作協議，此次“握手”被業界認為具有劃時代的意義，移動支付標準統一時代即將到來。
“用中移動奚國華董事長的話來說，這是偉大的妥協產生偉大的合作。”中國銀聯執行副總裁在接受《中國經濟和信息化》常務副總編李強強專訪時說。在他看來，移動支付必將在未來支付市場扮演重要的角色，下一輪的信息技術發展空間很大，中國銀聯將聯合運營商一起開拓移動支付領域，把移動支付這塊蛋糕繼續做大，引導支付產業健康、快速發展。
全方位布局
作為中國的銀行卡組織，中國銀聯在傳統銀行卡支付領域具有良好基礎。而隨著移動支付技術的不斷發展，移動支付市場已然成為產業各方關注的焦點。
在中國銀聯看來，移動支付業務本質上是傳統金融服務向手機端的延伸，金融機構作為服務的提供者，在產品研發、服務持卡人等方面積累了豐富的經驗，并且可以以此為基礎，通過開展移動支付業務，完善產品體系、深化服務內容。
“整個服務業的變化，從宏觀上講，可以用‘大、平、云、移’概括，即大數據、平臺經濟、云計算和移動支付；從微觀上講，就是基于移動終端的‘身、手、鑰、錢’，即身份證、手機、鑰匙、錢。‘身、手、鑰、錢’都可以用相應的移動終端來進行解決。”柴洪峰說，下一代金融服務將隨著技術演變產生變化，并推動國民經濟的發展；中國銀聯等產業各方將努力把握移動支付市場機遇。
2010年，中國銀聯通過聯合商業銀行、移動通信運營商、手機制造商等，共同成立了移動支付產業聯盟，倡導建立移動支付國家標準并專利共享，并配合主管部門進行國標、行標的研制工作。目前，金融行業標準已于2012年12月初，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，與金融IC卡統一。
為了給廣大客戶提供跨行業一站式的服務體驗，中國銀聯從2010年開始全面調研國際上一些地區的TSM試點和實踐，開展TSM技術和業務預研工作。TSM是基于移動支付的遠程發卡和應用管理平臺，被業內人士看作是連接通信、金融兩大行業的重要橋梁。
在中國銀聯看來，在移動支付領域，只有建立一個開放共享、互聯互通的商圈系統，才能夠實現移動支付的跨界發展，讓用戶享受“一機在手，走遍神州”的目標體驗。
2010年，中國銀聯建立了一個統一商圈平臺的產品雛形，經過三年的發展，商圈服務已經基本成熟，目前已經和航空、公路、鐵路售票等關系民生的行業建立了緊密的合作關系，也開通了水、電、煤繳費等民生服務。此外，中國銀聯還與京東、一號店、大眾點評、騰訊等第三方平臺建立了合作關系，實現了在線商城與銀聯商圈的無縫對接。
與此同時，中國銀聯聯合產業各方在全國進行的非接觸式支付受理終端改造進展迅速，國內已有120萬臺POS機可接受NFC手機或金融IC卡“閃付”。
機遇與發展
盡管移動支付近兩年來發展勢頭迅猛，但是目前國內移動支付產業還仍然存在一些問題，比如用戶基礎仍然比較薄弱、市場參與方資源共享仍然有限等。
“當前移動支付的難點主要在于要找到一個培育市場的突破點，并深入地把它挖掘出來，通過試點、示范之后，再推廣普及就相對快得多。”柴洪峰說，整個產業的成熟需要一定時間。
實際上，移動支付的技術模式還有另外兩個方面，一是終端模式，二是P to P新應用模式；現在的支付環境條件尚不具備。此外，移動支付還要與基于位置的服務、社交網絡等結合起來。柴洪峰認為，移動支付的發展有一個周期，是持續完善的過程，但也會迅速地有亮點出來。
在銀聯、商業銀行、運營商等各方主導移動支付產業發展的同時，第三方平臺也是產業重要的參與方，近年來為產業發展和創新做出了一些嘗試。
對此，柴洪峰表示，與第三方平臺基于虛擬賬戶的支付方式不同，銀聯的支付標準基于金融標準、銀行賬戶。從今后的市場演變看，雙方可以找到合作的空間。“目前國內的移動支付格局還在演變，遠遠沒有成熟。”柴洪峰說。
在中國銀聯看來，在市場發展初期，單憑某一方的力量是不足以推動移動支付產業快速發展的，需要移動支付產業鏈上各方的參與者本著共贏的態度來加強整個產業鏈的合作，避免價格戰或重復投資對產業造成傷害，通過整合資源把移動支付產業做大。
李強強：在你看來，移動支付對整個支付業產生了怎樣的影響？你怎么判斷移動支付的機遇和挑戰？
柴洪峰：移動支付的發展對于整個支付產業來說是機遇與挑戰并存的。
一方面，移動支付業務本質上是傳統金融服務向手機端的延伸，金融機構作為服務的提供者，在產品研發、服務持卡人等方面積累了豐富的經驗，并且可以通過開展移動支付業務，完善產品體系、深化服務內容。
另一方面，銀行業在移動互聯網時代也面臨著挑戰。一是提出了新的發卡模式，銀行可以通過將賬戶信息加載至安全芯片的方式，提升持卡人賬戶的安全性，消除持卡人在手機上綁定的個人資料、賬戶信息被入侵所產生的風險。二是需要通過各種中間業務滿足持卡人多種多樣的支付需求，如持卡人通過手機客戶端即可開展網上購物、公共事業繳費、電影票訂購、火車票購買等遠程支付應用。
李強強：信息技術對傳統支付產業意味著什么？是一種改良還是顛覆？
柴洪峰：信息技術的快速發展直接推動了銀行業的創新和變遷，催生了網上銀行、手機銀行等全新的商業模式和服務形態。今后銀行卡介質形態可能會更加多元化。相信銀行卡產業能夠與移動通信融合發展，互為補充，推動銀行卡業務模式和商業模式的革新，由原先“跑馬圈地”的粗放式經營模式，向更加精細化發展與規范化管理的方向轉變。
李強強：你所提到的“大數據”，應如何理解？
柴洪峰：大數據首先是數據規模大，其次是結構數據和非結構數據，再次是內部數據和外部資源數據，特別是通過社交網絡數據的結合計算出新的數據。
現在有這樣一個說法，根據社交網絡的數據推算出你下一步可能要采取行動的可能性為93%，也有人說可以達到50%到60%。即使是50%到60%，也已經很了不起了。
如何將大數據應用與移動支付做到有效銜接，是需要我們探索和研究的。
李強強：在大數據應用上向來有一個爭論，就是效率和隱私保護或信息安全之間，需要有一個平衡。應怎么去考量這個度？
柴洪峰：大數據的組成，是將不同種類型的數據、不同角度分析的數據收集到一起。
舉個例子，現在都說看病難，但是如果你把自己所有的身體檢查資料、健康資料都信息化以后，就可以通過遠程掛號、遠程支付，將檢查結果傳輸給主治醫生，完成遠程診斷。這種方式提供了便捷，但由于遠程傳輸數據，也增加信息泄露的安全風險，這是一個矛盾點。
不過我認為，隨著技術的發展，安全要素將逐漸能夠固化到相應的環境中。
隨著技術的發展，這種相對的安全就又會遭到破壞，但此后又會不斷提高安全性與便捷性的結合級別。等到了新的環境下，又會有不安全因素出現，又會面臨新的問題。在效率越來越高的前提下，要找到保障安全的基本條件，此后不斷根據環境變化提高安全等級。
所以，效率和安全是交互提升的。
另外，這也需要法律的約束，并不是所有東西都能夠在技術層面上來解決。
李強強：你如何評價中國在信息安全立法方面的進程？
柴洪峰：從銀行卡產業的角度講，我們國家的立法、執法環境都是比較好的。
對于推進信息安全，第一要找到防范信息犯罪的基礎環境，第二要找到相應的法律約束，這兩個是相輔相成的。完全依靠當代技術去解決信息安全犯罪問題是不夠的，還必須依靠法律、制度和規范。
我們國家的信息安全是跟著世界級水平在進步的，我們的立法機構、執法機構、專業人士很活躍，都在討論和促進這個事情。
李強強：有一些觀點說中國的移動支付的發展比國外晚很多年，你同意嗎？
柴洪峰：中國是全球移動手機用戶最多的國家，在移動互聯、電子商務被廣泛看好的背景下，特別是在國家非常重視經濟轉型的情況下，我們有望在某些應用推廣上走在世界前面。我們希望不僅自己能夠研究出來，還要引導這個行業往前走。原來我們是在追、學、趕，現在是能不能超的問題，在某些關鍵領域，我們有機會能夠彎道超車。
李強強：所以你有這個信心在這方面超越？
柴洪峰：對，我們一直在做這方面的努力。我們和三大運營商，2011年在成都簽署了成都宣言，共同來推動移動支付的發展。此外，銀聯通過產業聯盟，通過和中國移動合作，做了很多標準化的工作，也就是“偉大的妥協產生偉大的合作”。
李強強：要推動這個事情往前走，光靠自己肯定是遠遠不夠的，你需要很多的合作伙伴來打造這個生態圈。中國銀聯在選擇合作伙伴上有什么樣的標準或者是策略？
柴洪峰：首先，我所理解的銀聯的合作平臺是一個完全開放的平臺。在符合基本標準和商業模式規范的基礎上，只要在任何一點上能產生共贏，只要是對產業發展有利，就可以產生共識，就可以進行合作。銀聯的合作面非常廣，在金融IC卡方面有一個產業聯盟，在移動支付方面也有一個產業聯盟，各方共同促進產業發展。
李強強：你認為五年以后的支付會是一個什么形式？電子貨幣和現金鈔票的比例各自會占到多少？
柴洪峰：五年以后，人們還是會到ATM取款。在銀聯成立的時候，100元中有2元是通過卡支付；隨著中國經濟的高速增長，通過社會各界的努力，到2012年底，100元中有43元是通過卡支付。我個人預測，中國大陸在2030年，90%以上的支付都將是電子貨幣的形式。在電子貨幣主導的形態下，到2030年，ATM機可能被當做應急設備來使用，當支付所使用的相應電子設備突然壞掉時，才通過ATM機獲取新的電子貨幣通行載體應急。目前這樣的技術可能在實驗室實現，普及還需要一個過程。
對于移動支付未來的發展趨勢，我認為，首先，產業各方秉持“開放、合作、共贏”的核心理念，繼續推進產品資源、客戶資源、商圈資源的開放和共享，為全社會提供具有統一使用體驗的產品和服務。其次，產業各方積極開展商業創新與實踐，建立可持續發展的商業和業務模式。再次是通信行業與金融行業將開展跨行業、多層次合作。
李強強：對于移動支付的未來發展，你有何建議？
柴洪峰：我認為，首先要倡導對移動支付國標、行標的宣傳貫徹，建議商業銀行等金融企業、非金融支付機構、通信運營商在開展業務時遵守相關標準，規范化、標準化地開展移動支付業務。保障持卡人權益和支付安全。
其次，希望政府部門在政策導向上能保護好、引導好移動支付產業的發展方向，切實做好標準執行、業務準入、規范經營等監管工作。既不缺位也不越位。相關部委應聯合起來，協同為產業各方提供支持，制定公共服務業準入政策，讓移動支付能真正有條件成為多應用、多行業合作的典范。
提倡產業各方根據各自業務特點和利益訴求，在開展移動支付業務時各自找到合適的發展空間。建議產業各方發揮各自優勢，聯合發展，共同參與TSM等基礎設施開發；提倡商圈共享、資源共享，達到社會資源效益的最大化。
第7篇：對移動支付的建議范文
關鍵詞：手機支付；RFID
1 手機支付的概念
手機支付也稱為移動支付，是指允許移動用戶使用其手機對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。是將RFID技術與移動通信技術相結合的方案，以更好地實現移動支付業務。
2 基于RFID的手機支付三大主流技術
2.1 NFC技術
NFC，又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數據傳輸（在十厘米內）交換數據。其工作頻率在13.65M。NFC設備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫器終端以及設備對設備的數據傳輸鏈路。目前較為典型的應用場景有：無接觸支付、交通運輸、醫療健康、方便易用、智能目標、社交媒體。
2.2 SIMPASS技術
SIMpass技術融合了DI卡技術和SIM卡技術，或者稱為雙界面SIM卡，其工作頻率在13.65M。SIMpass卡非接觸面可以支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用。接觸界面可實現電信應用，完成手機卡的正常功能。目前較為典型的應用場景有：公共交通、電子入場券等城市一卡通應用、小額支付、安全控制（身份認證、門禁等）。
2.3 RF-SIM技術
RF是無線射頻技術，把RF與普通SIM相結合組成的卡，就是RFSIM卡。使用RFSIM卡，無需更換手機，其工作頻率在2.4G。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實時更新手機中的應用程序或者給帳戶充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。RFSIM既具備手機的全部功能，又可以應用在門禁識別系統，物流管理系統，廣告信息系統，小額支付系統，電子票務系統，以及酒店預訂系統等等領域均可應用。目前較為典型的應用場景主要有：校園一卡通、企業一卡通、社區一卡通、消費一卡通等。
2.4三大主流技術優劣勢對比
NFC優勢：技術成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優勢。
NFC劣勢：需要定制手機終端，SIM/UIM卡不能控制業務邏輯，對于運營商控制產業鏈十分不利。NFC的專利掌握在國外廠商的手中。
SIM-Pass優勢：工作在13.56MHz下，將應用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對運營商十分有利，用戶也無需更換手機終端。
SIM-Pass劣勢：不同手機終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進行適配，目前，手機適配率只能達到20%左右。
RF-SIM優勢：一種新型的RFID產品，采用了2.4GHz的通信頻率。用戶只需要更換UIM卡即可使用，從手機成本、業務控制角度來說是運營商的最佳選擇。
RF-SIM劣勢：工作頻點與銀行、公交等主要行業的POS機不一致，因此重心布放POS終端，需要大量的成本。
3 手機支付的商業模式分析
移動支付的商業模式未來會有四種商業模式存在：以移動運營商為主體的模式，以銀行為主體的模式，以第三方服務提供商為主體的模式以及銀行與移動運營商合作的模式。
（1）以運營商為主導，電信運營商擁有靠近手機用戶的優勢。
（2）以金融機構為主導，銀行擁有靠近銀行卡用戶的優勢。
（3）以第三方支付平臺為主導，這種模式是指獨立于銀行和移動電信運營商的第三方運營商，利用移動電信的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。
（4）銀行與移動運營商合作的模式。這種模式能整合移動及銀行的資源，發揮各自的優勢，形成強強聯手之勢。
移動支付產業鏈參與者眾多，合作模式多元化趨勢明顯，目前還各類廠商的主導地位還未形成。長期發展來看，國內移動支付市場發展將呈現三個階段。
快速發展期：由于手機支付市場前景得到業界普遍認同，電信運營商、銀聯和第三方支付廠商通過在細分市場進行資源整合，將逐漸取得差異化市場的領先地位，在競合發展過程中形成三足鼎立的態勢。
平臺整合期：多樣化支付平臺在普及的基礎上進一步形成整合，在移動互聯網整體開放的趨勢下，具備較強用戶服務能力的電信運營商、一體化支付服務提供商在品牌效應和終端支持下逐漸占據市場主動。
商業融合期。跨平臺融合后，產業界限被打破，手機支付環境完全開放，新的商業模式開始出現，更多的力量涌入移動支付市場，合作模式趨于成熟，各類移動支付服務提供商進入全面產業鏈協作競爭時代。
4 結論
2011年8月31日，央行公布了第二批獲得第三方支付牌照的13家企業名單，國內三大運營商均不在列。移動運營商想要單獨發展手機支付業務，顯然不能成為上策。手機支付業務產業鏈主體涉及多個環節，最難的不是技術，而是利益平衡。其目前的競爭關系主要存在于以中國移動為代表的運營商、以銀聯為代表的金融機構，以及其他第三方支付平臺。幾方巨頭都想獲得主導權，這導致我國手機支付這塊“蛋糕”還在發展初期就被混亂瓜分，各推各的。手機支付產業這些年一直在帶著鐐銬摸索，產業鏈上下游各方開放不夠，合作不多，是過去沒出現成功案例的重要原因。故提出以下兩點發展建議。
（1）借鑒國內外成功經驗，手機支付產業鏈需要各環節的配合，每一家都應該有發展的機會。
（2）立足消費者，為消費提供了一個新的、便捷的、省時的、及時的支付渠道必定是手機支付未來發展趨勢。結合國內手機支付標準不統一的現狀，是否可以考慮13.56M與2.4G并存發展，手機支付與一卡通充分融合。13.56M與2.4G有各自的優劣，移動支付需要兩種標準互補。
參考文獻：
[1]陳曉勤等.移動支付改變生活：電信運營商的移動支付探索與實踐.人民郵電出版社2012.5
[2]何培源.移動支付產業在中國及世界的發展前景.E-BUSINESS， 2008（10）
[3]丁蕾.移動支付在我國的發展. E-BUSINESS， 2009 （07）
第8篇：對移動支付的建議范文
關鍵詞：移動支付 移動網絡 手機網民
中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082 （2013）11-0045-01
一、移動支付的發展
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。
移動支付發展到今天為止一共經歷了三個大的階段。
1.第一個階段就是用手機的短信息與我們的銀行賬戶捆綁在一起，進行支付的模式。這一模式主要是將用戶的手機號碼與用戶的銀行賬號建立連接捆綁在一起，這樣來完成用戶的支付過程。
2.第二個階段就是利用了移動網絡WAP和JAVA的支付模式。這種方式既可以在支付過程中通過瀏覽器或客戶端直接登錄，也可以采用將客戶信息與銀行賬號捆綁的方式進行支付。
3.第三階段是一種新型的，與以往的移動支付截然不同的，比較成熟的一種非接觸式移動支付模式。
二、移動支付的必然性分析
1.移動網絡發展的結果
隨著互聯網的逐漸發展，移動網絡也慢慢滲透到我們日常生活的需求中來了。首先，由于3G時代的到來，人們運用手機上網不再受到網速的制約，這為移動支付提供了技術支持。其次，移動網絡的發展使得網民人數的大幅度提高，這為移動支付奠定了市場份額。最后，移動網絡的發展到時它必然與金融事業相結合，使得移動支付變得安全可靠，這為移動支付提供了安全保障。
2.手機智能化的結果
目前手機電子產品的更新換代周期逐漸縮短，現在我們幾乎都是人手一個智能機，主要是因為，他的功能已經跟電腦同步了，就相當于一個掌上電腦，再加上移動網絡的發展，使得智能機的運用更加廣泛普及，人們的手機是不離身的，每天上下班的時間手機就成為了他們的移動電腦，在上面進行閱讀新聞、購物、聊天交友等。據調查顯示：截止2013年6月起人們利用手機支付在手機網絡應用中占了17.1%，所以手機智能化，也是導致移動支付的一個必不可少的因素。
3.社會發展需求
隨著移動網絡和智能手機的發展成熟，手機網民的數量也不斷增加。據32次中國互聯網統計調查結果顯示：截至2013年6月底，手機在線支付網民規模達到7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網民規模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年12月底提升3.3個百分點。由此我們不難發現移動生活也成了人們生活中必不可少的一部分。
三、移動支付的現狀及其原因分析
1.相關配套法規不完善
移動支付在日本韓國和許多歐洲國家之所以能大力發展甚至步入成熟期，主要是因為本國有著完善和配套的法律支撐。而在我國，移動支付規模之所以這么少，并且困難重重，舉步維艱，是由于至今為止我國還沒有相應的法律法規來完善和保障移動支付的發展。我國電子商務法律體系的不健全，國家政策支撐力度不大，這就導致了法律體系的不健全。
2.目前NCF手機在我國的推廣受限
NCF手機是指帶有NFC模塊的手機。帶有NFC模塊的手機可以做很多相應的應用。NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術，也就是可以通過手機實現真正的手機支付。
NCF手機之所以推廣受限，首先是因為技術上不能支撐，因為NCF的支付會受到手機金屬外殼的影響而導致支付不成功。其次，在當前移動支付業務運作中主要以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持三種模式。而這種模式還沒有與NFC技術相結合。最后移動通訊廠商和金融業主之間的合作沒能實現廣泛的推廣，在我國推廣NCF手機的只有HTC一家手機廠商這一系列原因就導致移動產業鏈不能協調發展。
3.移動支付的安全問題
在我國電子商務的安全問題，是制約電子商務發展的瓶頸。而移動支付的也存在很大的安全隱患，這也是制約移動支付發展的原因之一。
首先是因為，移動支付就是將手機變成了"手機卡+信用卡"，使得使用移動支付的環境變得多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風險也高于普通信用卡。其次，銀行將所有風險轉嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發展。
四、個人建議
1.完善相關的法律體系
在現代這樣一個法制社會中，都需要法律來維持社會的治安和穩定，才能是社會健全的發展，而移動支付也是不可忽視的一部分。所以國家應該大力加強相關法律法規的建設，保障移動支付能在一個安全的環境下進行。
2.硬件設施的開發與普及
NCF的推廣和應用必須簡歷在硬件設施足夠支撐的前提下。所以，優化硬件設施也是完善移動支付必不可少的途徑。移動開發商除了要完善手機本身的功能以外，也不能忽視了它在移動支付這部分的價值。所以運用NCF技術，大力推廣移動支付。
3.移動運營商與銀行的合作
移動支付的前提就是運營商與銀行的合作，只有他們相互合作共贏，這樣才能促進移動支付的大力發展。目前市場與移動終端合作比較多的就是招商銀行的移動支付端。銀行客戶端在手機上面的使用應該能受到保障，同時實現手機實名制，這樣不僅是對移動支付安全的一種保障，也是對于個人人生財產的保障。
參考文獻
[1]中國電信移動支付研究組.編著《走進移動支付開啟物聯網時代的商務之門》2012年6月出版
第9篇：對移動支付的建議范文
[關鍵詞]近距離移動支付 感知價值 網絡外部性 消費者用戶 接受行為
[分類號]F713.55 F224.7
目前，我國的移動商務產業進入快速發展階段，各種基于無線網絡的應用相繼出現，讓人目不暇接，如移動互聯網、移動即時通訊、移動銀行以及移動支付等。據工業與信息化部統計，截至2010年12月末，全國移動電話用戶為8.59億，穩居世界第一，而各種增值服務業務給電信企業帶來1 947億元的年收入，同比增長19.O％，占主營業務收入的21.66％，其所占主營業務比例呈逐年上升趨勢。移動商務給移動網絡運營商及相關企業帶來了巨大的發展空間和利潤空間。然而，移動商務的健康發展離不開安全、高效的支付業務的支撐，移動支付是順利完成移動商務交易的關鍵。移動支付指交易雙方為了買賣某種商品或服務而通過移動設備交換金融價值的過程，這里的移動設備可以是手機、PDA等終端設備，一般即指利用手機完成的支付活動。我國移動支付尚處于起步階段，但發展迅速，各運營商、主要金融機構、第三方支付企業紛紛推出自己的移動支付方案，但標準尚未統一。如中國移動的“手機錢包”業務；中國聯通與建設銀行合作推出的手機支付、手機銀行業務；中國電信與付費通合作的手機繳費業務；中國銀聯推出的CUPMobile支付業務；支付寶的移動支付服務等。移動通信技術和移動商務的快速發展給移動支付的應用帶來難得的機遇，移動支付的市場潛力巨大。
移動支付根據支付的金額可以分為微支付、小額支付和大額支付；根據支付賬戶分為手機賬戶支付、手機綁定銀行卡支付、第三方賬戶(如支付寶賬戶)支付等；根據支付用戶所處的地理位置分為遠程支付和近距離支付，遠程支付不受地理位置限制，通過移動通信網絡或者移動互聯網進行傳輸信息進行支付，而近距離非接觸移動支付指通過安全的近距離通信技術，使用移動通信終端，實現貨幣支付或資金轉移功能的支付方式。消費者只需將內置近距離通信芯片的手機靠近專用終端，輸入密碼或者利用指紋識別技術授權即可完成支付，可以廣泛用于商場、酒店、便利店、停車場等場所。這種支付模式對消費者而言相當便利、時尚，對商戶而言則可以提高支付處理效率，增加交易額。隨著終端技術的快速發展，這種近距離非接觸移動支付將成為主要的移動支付手段。目前，移動網絡運營商在國內部分地區已經發展該支付模式的試點，但用戶接受情況卻不容樂觀。相比移動支付服務提供方的熱情，消費者顯得猶豫，這嚴重制約了移動支付的發展。因此，研究消費者對移動支付的接受行為迫在眉睫。
1 文獻回顧
用戶接受(acceptance)行為指用戶對某新型的產品或服務從認識到使用的行為過程，也稱為用戶采納(adoption)行為。用戶接受理論主要涉及經濟學、社會心理學和行為科學等，早期主要理論及模型有理理論(theory of reasoned action，TRA)、計劃行為理論(theory 0f planned behavior，TPB)、技術接受模型(technology acceptance model，TAM)、創新擴散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網絡外部性理論(network externality，NE)等。上述模型中，應用最為廣泛的還是Davis提出的TAM，其局限性在于僅對組織內部員工對信息系統的接受具有很好的解釋作用，且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變量。為了克服單一模型的弱點，近期研究多傾向于將上述模型整合，以解釋不同環境下的用戶對于新型技術、商務模式、產品或服務的接受行為。例如，Taylor和Todd將TAM與TPB的組合模型decomposed theory ofplanned behavior(DTPB)，用于解釋信息技術的使用。Venkatesh、Morris和Davis在對主流模型進行了比較和研究之后提出用戶接受信息技術的統一模型(uni―fled theory of acceptance and use 0f technology，UTA―UT)，并驗證了其優越性。Nicolas、Castillo和Bouw―man將TAM與IDT結合用于解釋移動服務的接受，其中驗證了感知柔性(flexibility)對感知有用性的積極影響。Kuo和Yen在TAM基礎上增加個人創新意識作為感知易用性和感知有用性的前因變量，并同時考慮感知成本對態度和行為的影響，以此模型對移動增值服務的接受進行了研究。
Dahlberg、Mallat和Ondrus 指出移動支付的相關文獻中，從消費者角度進行的定性研究較多，定量研究較少；移動支付用戶接受的相關研究主要集中在個體消費者的行為上；實證研究主要基于TAM和IDT理論，影響其接受的主要積極因素有易用性、有用性、信任、便利性、兼容性、安全、社會影響、交易速度等，消極因素主要有成本、風險、對技術的憂慮等。Shintt2j在TAM基礎上加入信任與感知安全等變量對手機錢包的消費者接受行為進行了研究。Kim、Mirusmonov和Lee L131對TAM中感知有用性和感知易用性在移動支付環境下的前因變量進行了研究，證實創新意識、消費者知識、移動性、可按人性、便利性是顯著的外生變量。Schierz、Schilke和Wirtz基于TAM，加入感知兼容性、移動性、主管規范等變量對移動支付消費者用戶接受行為進行實證分析。曹媛媛、李琪基于UTAUT，加入成本因素對移動支付消費者用戶使用行為進行了研究。TAM最初用于解釋組織內部員工對技術的接受行為，而利用TAM及其相關模型解釋移動支付接受行為有許多不當之處。組織內員工對某項技術的采用是以工作為目的的，多數為強制使用，使用成本由組織承擔，而消費者的接受行為則是以個人使用為目的，是自愿的，使用成本及一切可能的后果，包括不利的后果均由個人承擔。因此從消費者角度，而不是從新技術使用者角度重新構建移動支付接受模型極為必要。
通過對國內外文獻的研究，筆者發現在用戶接受行為研究方面：①基于TAM及其相關模型的消費者接受行為研究較多，而基于感知價值理論的接受行為研究較少，然而，對個體消費者來講，需求、價值、成本和
風險等因素對其影響更為顯著，因此基于這些理論的研究可能對解釋消費者接受行為更有幫助；②對籠統的移動支付接受研究較多，而針對某一具體移動支付應用模式的用戶接受行為研究幾乎沒有，由于不同移動支付應用模式之間有較大的差異，所以研究某具體支付模式的用戶使用行為更具有現實意義。本研究基于感知價值理論及網絡外部性理論，對近距離移動支付模式的消費者用戶接受行為進行研究，旨在證實影響消費者用戶接受近距離移動支付的關鍵因素及行為過程，從而提出促進消費者接受的策略，為我國移動支付業的快速發展作出貢獻。
2 理論與假設
需求是引發消費者購買產品或服務的重要動機，而價值最大化則是進行決策的基本原則。營銷大師科特勒認為，顧客通常不能客觀或精確地判斷產品的客觀價值，而是基于感知價值進行購買決策。本文基于感知價值理論和網絡外部性理論，并考慮消費者需求程度、服務兼容性和消費者創新意識對接受意向的影響，構建了近距離移動支付的消費者用戶接受模型，如圖1所示：
2.1 感知價值
感知價值與購買意愿的關系模型最先由Dodds和Monroe提出，該模型將價格和感知質量作為感知價值的前因變量，后來，Wood和Scheer在此基礎上加入感知風險變量，形成了基于感知價值消費者購買的基本模型。感知價值是顧客對某產品或服務所帶來的收益和為獲得該產品和服務所需的付出進行綜合評價，是對得與失的平衡。本研究中，消費者對近距離移動支付的感知利益主要包括實際用途、便利性、效率的提高等，而消費者所需的付出，即感知利失，則包括使用成本和相應的風險。由于消費者之間的個體差異，不同消費者對相同產品或服務的感知價值不盡相同，感知價值高的消費者其接受意向也相對較強，因此提出假設H1。
H1：消費者對近距離移動支付的感知價值對其接受意向具有積極影響。
2.2 感知利益
感知利益既包括現實利益，如某實際用途或享受，也包括潛在利益，如便利、效率的提高等。對于消費者來講，近距離移動支付服務的主要功能在于安全高效地完成支付業務，因此提出感知有用性和便利性兩個概念。
感知有用性是TAM的核心變量之一，指用戶認為使用某技術可提高工作績效的程度。從消費者角度看，有用性是產品質量的外在表現，而產品質量是指產品在完成某項功能或實現某種用途方面的能力。既有研究已經證明產品質量對感知價值具有積極的影響，因而感知有用性也可對感知價值有相似的作用。此外，大量研究已經證實感知有用性對技術接受或采納意向有顯著正相關關系，在對移動增值服務采納方面的研究中也有類似的結果。本研究中，近距離移動支付的有用性主要體現在方便快捷地完成支付功能，那么用戶根據自己處理支付業務的實際情況，感知到該服務對其越是有用，其對該服務的感知價值和使用意向也就越強，因此，提出假設H2a和H2b。
H2a：消費者對近距離移動支付的感知有用性對感知價值有積極影響。
H2b：消費者對近距離移動支付的感知有用性對接受意向有積極影響。
近距離移動支付相比傳統支付方式，可以給用戶提供更多的便利性，如節省時間、提高效率、不必攜帶現金及零錢等，用戶只需將手機一刷就可以完成交易。便利性正是移動支付的獨特優勢之一，對追求時尚消費體驗的顧客具有巨大的吸引力。有研究表明，便利性是用戶對移動支付感知有用性和易用性的前因變量之一，筆者認為便利性的增加并不一定導致其有用性的增加，卻可以加強用戶對移動支付的價值感知。此外，有學者指出移動性(mobility)或無所不在性(ubiquity)對移動支付的用戶感知有用性或使用意向有顯著影響，而此特性正是移動支付的便利性所在。因此，提出假設H3。
H3：近距離移動支付的便利性對用戶感知價值有積極影響。
服務交互性是指用戶與移動支付系統之間信息溝通的能力。近距離移動支付與銀行卡支付的顯著不同之處在于其強大的交互性，即用戶隨時可以進行查詢交易信息，充值、轉賬等業務，而銀行卡的即時交互性極為有限，須借助在線系統方可完成相關的業務。Dahlberg和OOrni。認為，支付及交易信息的可得性是影響用戶使用移動支付的重要因素，移動支付的這一特性即為服務交互性的具體體現。那么，移動支付的交互性越強，其功能也越大，感知價值也越大，因此，提出假設H4。
H4：服務交互性對用戶感知價值有積極影響。
2.3 感知成本和風險
為了得到近距離移動支付便捷的服務，用戶也須承擔相應的付出，主要由經濟成本和非經濟成本組成，前者如手機硬件升級和其他相關費用等，而后者主要指各種由此產生的風險。
經濟成本是用戶為了接受該服務而需考慮的必不可少的因素之一。不同的消費者對于使用成本的看法差異較大，有的認為難以承受，而有些為了享受高科技的服務則愿意承受較高的成本，為了檢驗不同消費者的成本承受力對感知價值的影響，提出感知成本這一變量。感知成本指相對于所得期望收益來講，用戶對貨幣支出的評判。顯然，用戶對近距離移動支付的感知成本越高，感知價值則越低，因此，提出假設H5。
H5：消費者感知成本對感知價值有消極影響。
非經濟成本往往被用戶所忽視，本研究中主要指因使用該服務而給用戶帶來的各種潛在的損失，即使用風險。只有當這些風險被用戶所感知，形成感知風險，方可對其行為產生影響。Bauer將消費者感知風險定義為被消費者感知到的由其行為引發的各種可能的負面結果。相關研究表明感知風險是個多維變量，包括各種類別的風險，如可能的經濟損失、產品功能可能的缺陷、可能的負面社會評價等。為了便于研究，本文將感知風險作為一個組合型的變量，其測量指標分別由各個維度構成。一般認為感知風險對感知價值和消費者采納或接受行為意向有負面影響，但是也有研究表明，在不同環境下，感知風險對其結果變量影響的作用并不相同。為了檢驗感知風險在近距離移動支付環境下的作用，特提出假設H6a、H6b。
H6a：消費者感知風險對感知價值有消極作用。
H6b：消費者感知風險對其接受意向有消極作用。
2.4 網絡外部性
網絡外部性指某種產品的價值隨著使用該產品或兼容產品的用戶增加而增大的特性。相關文獻已經證實在移動商務環境下網絡外部性對感知有用性、用戶使用行為的積極作用。對于近距離移動支付的消費者用戶來講，只有當廣泛的商戶終端網絡建立起來以及消費者用戶的迅速增加才可能對廣大的手機用戶形成吸引力。據此，本研究提出假設H7a和H7b。
H7a：網絡外部性對消費者感知價值具有積極影響。
H7b：網絡外部性對消費者接受意向具有積極影響。
2.5 消費者創新意識
消費者創新意識指消費者對創新性的產品或服務感興趣的程度。由于消費者個性特征和生活環境的不同，其創新意識差別較大。現有研究認為個人創新意
識直接影響其對新興產品或服務的接受意向，創新意識越強的消費者，接受意向也越強。那么，對于移動支付來講，創新意識強的用戶對于試用這種高科技服務的意愿可能會很強烈，有時候甚至不會考慮其真正的實用價值，而是為了獲得一種興奮的體驗。因此，提出假設H8。
H8：消費者創新意識對其接受意向有積極影響。
2.6 服務兼容性
消費者使用近距離移動支付服務時，將會考慮該服務與已有的銀行賬戶、移動通信賬戶、支付寶賬戶等的兼容性。如果移動支付系統與已有賬戶系統實現無縫對接，則會增加用戶使用的可能性。本研究中的服務兼容性指該移動支付服務系統與消費者已有的金融賬戶系統整合的程度。移動支付系統較好的兼容性可以為消費者及時處理賬戶之間的現金流提供條件。據此，提出假設H9。
H9：服務兼容性對移動支付接受意向具有積極影響。
2.7 消費者需求
需求是消費者行為的內在動機，消費者對近距離移動支付服務的需求是其接受行為的重要引發因素，因此本研究將消費者需求納入模型中。在以往TAM相關模型中，著重從技術角度研究用戶行為，并未考慮需求因素，而本文重點從個體消費者角度研究其接受行為，消費者對該服務的需求程度將是消費者進行決策的重要影響因素。消費者對該服務需求越強，其接受意愿也越強，因此，提出假設H10。
H10：消費者對近距離移動支付的需求對其接受意向具有積極影響。
3 研究設計
3.1 變量測量
大部分變量的測量指標來自于現有文獻，并稍作修改以適應本研究的環境。感知價值和感知經濟成本的測量指標來自于文獻[18]，感知有用性、便利性和接受意向的測量指標來自于文獻[4]和[13]，消費者創新意識的測量變量來自于文獻[32]，服務兼容性的測量來自于參考文獻[33]，網絡外部性的測量來自于文獻[29]。此外，將感知風險作為組合型變量，其測度項來自于文獻[34]，服務交互性與消費者需求程度系新編變量。
3.2 數據收集
采用Likert 7級量表對變量進行測量。問卷編制后，先對20名本專業的部分專家學者、碩博士研究生進行了預測試，根據他們的建議對問卷進行了修正，使各問項更加清晰和便于理解。本問卷的樣本主要選自參加工作的年輕人，采用網上與網下相結合的方式共發放問卷400份，收到有效問卷312份。樣本信息統計顯示，男性用戶占54％，女性占46％；本科學歷以上的用戶占85％；52％的用戶曾有過使用其他類型的移動支付服務的經歷，但少有使用近距離移動支付經歷的用戶，這主要與該服務普及程度過低有關。統計信息表明該樣本數據適合本研究。
3.3 數據分析
利用SPSS 13.0軟件通過最大方差正交旋轉對樣本數據進行因子分析，結果如表1所示：首先，樣本的適當性檢驗系數KMO的值為0.902，Bartlett球形檢驗的結果比較顯著，表明本樣本適合進行因子分析。其次，對除了感知風險這一組合型變量測量指標之外的其他指標進行因子分析。結果顯示共析出10個特征值大于1的因子，方差解釋率為87.982％，結構清晰，各指標在其相關因子上的負載均大于0.5，而交叉負載均小于0.5。
采用SmartPLS 2.0對測量模型進行分析，通過composite reliability(CR)和Cronbach’sα的值檢驗量表信度，利用average variance extracted(AVE)測量量表的聚合效度，通過比較AVE的平方根與因子間相關系數檢驗差別效度。檢驗結果顯示各因子的CR值均大于0.8，Cronbach’sα值大于0.7，表明量表信度在可接受范圍之內；AVE均大于0.5，其平方根均大于所在列的因子間相關系數，表明測量量表的聚合效度和差別效度均可接受，如表2所示：
最后，利用SmartPLS 2.0對結構模型進行檢驗，結果表明除H5和H9之外的其他假設均得到支持，消費者感知價值和接受意向的方差解釋率分別達到49.1％和69.8％，如圖2所示：
3.4 結果討論
首先，模型中大部分假設得到支持，因變量的方差解釋率也較高，表明模型可以有效解釋消費者用戶對近距離移動支付服務的接受行為。其次，從消費者感知價值的前因變量來看，感知利益中的有用性和便利性對其影響較大，其次是交互性，而消極的影響因素主要是風險，此外，網絡外部性對感知價值的影響也較顯著。消費者感知成本對感知價值影響并不顯著，表明消費者對使用該服務的經濟成本并不在意，而且似乎也在消費者可承受的范圍內。再次，從消費者接受意向的影響因素來看，起決定性作用的應該是消費者對該服務的需求程度，其次是創新意識、感知風險、感知價值和網絡外部性，而消費者對服務兼容性考慮得較少。這表明對于創新型服務來講，需求絕對是引發消費者接受該服務的重要因素，而用戶創新意識亦可直接影響其使用行為。可以發現，消費者用戶之所以接受緩慢，主要因為缺乏對需求的引導和挖掘，另外用戶對其中風險的擔憂也阻礙了其接受意向。
4 結論與啟示
本文以近距離非接觸式移動支付模式為研究對象，基于對該支付模式的分析，對消費者用戶的接受行為進行實證研究，揭示了影響其接受移動支付的關鍵因素及作用機理。結構模型檢驗結果表明感知有用性、便利性、服務交互性和網絡外部性對用戶感知價值有積極影響，而感知風險則對用戶感知價值有顯著的消極影響；消費者需求程度、創新意識、感知價值對用戶接受意向影響較大，而感知風險則對用戶接受意向具有顯著的阻礙作用。本文的創新點體現在從近距離移動支付服務的消費者和技術使用者的雙重視角對消費者用戶的接受行為進行了研究，將消費者需求程度、網絡外部性、消費者創新意識等變量與感知價值理論模型進行整合，充分體現了該服務的特點，有效解釋了用戶的行為過程。
