商業銀行發展的趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展的趨勢范文
【關鍵詞】商業銀行 金融服務 集中化
在金融服務集中化的今天，各行各業的發展都十分迅猛，對于經濟的要求也越來越高，由于我國處于發展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務來滿足個人乃至是企業的需求，幫助企業快速發展，管理企業的各項資金，例如：包括 IPO、發行信用債券、發行抵質押債券和信托理財產品、引入 PE 投資人、發行擔保債券以及含權可轉換債券等。然而一個企業往往不僅僅存在于一個地區，一個國家，對于很多大型的企業來說，他的相關子產業遍布在各個區域，往往企業的負責人都希望通過一家銀行的金融服務，統一對于企業的所有區域進行相應的管理，這就需要銀行在金融服務集中化發展的同時，向企業提供跨區域發展的服務，這樣可以有效地提高客戶的整體數量，幫助客戶減輕負擔。
但如果想要實現這一目標，需要金融機構具有十分強的組織能力、調配能力，對于各個領域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優良的服務，又要保證客戶得到自己想要的結果。對于客戶想要的各個方面都要做到優良調配，不能出現任何差錯。最具有挑戰性的就是要求金融機構對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產品、信息、市場和服務等等。調動一切自己可以調動的資源，這里所調動的資源不僅僅局限于內部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構去調動，例如政府或者其他的相關的機構等等。然后金融機構要通過組合各個產品、服務、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務集成化發展已經逐漸成為銀行業創新發展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區域的不斷突破，企業也在不斷地向著跨區域經營的模式邁進步伐，我國的金融機構更應該緊隨腳步，提供讓企業放心，幫助企業跨區域經營的金融服務，這樣的發展趨勢是必然的結果。然而面對著企業的不斷發展，一下子向企業提供多個地區的綜合型服務對于金融機構來說的確是一個巨大的挑戰，所以在改革的同時，我國的金融機構也應該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務進行先改革，先幫助企業實現跨區域管理，在這樣的基礎上，在慢慢改進，慢慢實現所有金融服務可以跨區域管理的結果，滿足企業客戶的金融需求，加快金融產業的發展。
二、對于商業銀行目前金融服務集中化發展的研究
在商業銀行的金融服務集成化發展歷程中，跨區域運營以及幫助客戶跨區域管理已經成為其中最具有代表性的發展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風險，曾經對金融機構跨區域經營管理進行了階段的限制。后來相關的學者也對這一現象產開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區域經營管理進行了相關的論證。這樣經過大量的事實和研究結果證明，銀行業以及相關的金融機構跨區域經營管理的模式無論是對于銀行業本身，還是針對于企業客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風險等一些是實質性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區域運營的發展趨勢以及商業銀行金融服務集成化發展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區域經營，銀行可以通過不斷地擴大規模，獲得最合適自己的經營模式，再通過經營模式的優勢，完成相關產品以及業務的多元化發展，從而實現相關風險的可控性，以及銀行抗風險能力的上升，從而增加銀行的穩定性。
通過縱向對于時間序列的研究，跨區域發展經營更加有利于銀行資產規模的提升，同時對于區域發展也起著繁榮發展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區域集成化金融服務的形成對于銀行業產品和服務的創新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業銀行金融業的金融服務集中化的發展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區域分支機構的設立和產品的相關服務的多元化發展，在幫助金融機構承擔風險的同時，也降低了銀行業的業務風險水平。我們同時也希望在各個行業呈現的競爭態勢都應該是和平的、平等的，不應該出現各個機構爭相耍手段，忽略職業道德的行為，通過跨區域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現自由化發展，實現良性發展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產品和服務等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產品和服務。因此，通過跨區域運營，銀行在獲得更好的自身發展的同時，對區域經濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區域的經營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產使用率和經營效率，有效降低中介費等經營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經營績效和相應額成長空間；跨區域運營也可以促進銀行金融業的資源的流通個優化配置，從而增加銀行的競爭優勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業的健康發展。與此同時，多項研究結果表明，銀行的多地區經營有利于穩定民心，增加地方經濟的穩固增長，對于國家的整體發展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當長的時效性和相當穩定的作用，對于現在已經存在的一些研究成果中，對于跨區域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區域的定位和相關的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導作用，銀行產業的機構往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業往往很迷惑。所以對于企業來說首先應該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區運營管理，快速幫助自身發展，為客戶提供優質的金融服務。
三、商業銀行金融服務集中化發展的相關因素
在商業銀行金融服務集中化的發展過程中，往往都是以某一個城市或地區為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產業的相關負責人對于目標城市系統而科學地進行評估才是保證金融服務集中化發展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區域運營模式的穩定性和重點的體現，還要概括到各個方面，考慮周到，不應該對金融服務行業有所影響，保證金融產業的穩固發展，還要保證各個指標之間不能出現重復交叉的現象，阻礙金融銀行業跨區域運營模式的形成與發展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應該結合實際，考慮到銀行內部以及銀行外部的活動，從實際出發，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業的發展，根據一些較為權威的研究結果，本文選取了經濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：
（一）經濟因素
對于商業銀行來說，經濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經營模式，什么樣的經濟效益，都是由于區域的經濟狀況直接影響的，銀行產業本來就是一個金融機構，拉動經濟的產業，所以對于銀行業的發展，經濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區域評估時，經濟因素也應該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發展好壞與發展速度會直接影響我們金融銀行產業的發展，同時對于商業銀行的跨區域經營模式的形成也起著關鍵性的作用。想要我國的商業銀行金融服務集成化穩固發展，我們首先就要保證金融市場的穩固發展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業的發展，所以金融市場因素也是在區域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業的發展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區的經濟穩固發展，提高人民的生活水平，那么相應區域的銀行產業又怎么會發達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業的快速發展也在不同程度的反映著相應地區的經濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統的總結性文檔，以供相關部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業想要飛速發展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產業也同樣如此，我們進行的任何銀行業的發展規劃方案都應該是符合國家政策，促進國家經濟穩固發展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區域管理的相關規定中，不應該出現不符合我國社會發展的，應該符合中國的基本國情，響應社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區域管理，必要的工作就是了解當地的市場競爭狀況，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產業的迅猛發展，對于銀行產業進行業務的創新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環境，良性發展。
（七）銀行的自身因素
在選取區域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰略目標還是戰略方法上，都應該根據自身的條件，從實際出發，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發展，穩固提升。銀行的資產，業務類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業銀行金融服務集中化的發展趨勢就是實施跨區域經營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務，幫助客戶實現多地區的資金有效管理，在實施跨區域管理的前提就是結合所有相關因素，制定一個系統科學的方案，確保計劃順利的進行。
參考文獻
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第2篇：商業銀行發展的趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展
隨著人們理財意識的增強，給商業銀行的個人理財業務帶來更多市場空間。商業銀行如何從產品和服務方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關注的話題。
一、理財產品的創新發展
產品是個人理財業務的基礎與前提，是維系客戶的紐帶與創造收入的關鍵。因此，商業銀行若想發展，必須加強對產品的創新能力，積極設計并引進新品種。產品的設計與推出，應該以客戶需求為出發點，滿足市場細分原則，哪里需要服務，確保每個產品都有相適應的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發展狀況來看，應主要采取以下幾種方式加快產品創新：一是改進型。在銀行現有的個人理財產品基礎上進行整改、組合或包裝，使之完善結構、形式及功能，進一步突出內容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產品，并調整、優化成為自己的產品，尤其借鑒國外成功的金融產品，可降低開發成本；三是組合型，將現有產品進行組合，推出“套餐”服務。
二、為客戶提供分層服務
分層服務的開展，并不意味著服務的歧視性，或者只為優質客戶、重點客戶服務。分層服務主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據，給不同層次的客戶提供個性化服務，更利于金融業務的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業銀行在個人理財業務中重點實行高端客戶服務，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優惠，開通更多便捷的服務渠道，對這些客戶實行特別服務，但是卻忽略了數量更多的普通客戶；在產品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發，為高端客戶提供有區別的服務，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務人員方面有所區別。因此，我國商業銀行若想實現可持續發展，也應細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應提供如理財室等軟件服務；對于普通客戶，則提供一般性理財產品，讓個人理財業務走進千家萬戶，挖掘市場潛力。
三、實現戰略共贏
商業銀行的發展不能固步自封，必須不斷發展，發展戰略眼光，加強與橫向企業的合作，探索混業經營模式。以目前情況來看，銀行業還不能直接涉足保險業、證券業。但是在《商業銀行法》中明確規定，允許商業銀行從事投資銀行和業務。因此，銀行應該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業務合作，進一步深化理財業務，在鞏固現有客戶基礎上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發等金融控股集團的發展，國家可能會在金融混業方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業經營的格局將逐步改善，不同金融業務產品將交叉滲透。因此，商業銀行的個人理財業務，除了關注政策變化，還應及時調整產品結構與服務方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。
四、提高客戶經理的專業水平
現有的個人理財業務客戶經理，大多從商業銀行的網點柜員中選拔。雖然他們對金融產品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發展中，商業銀行應加強對客戶經理培訓的重視，不斷完善客戶經理的專業化水平與職業素養。另外，商業銀行應該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經驗的人才，實行系統化的個人理財業務技能培訓，并組織考核其從業資格，向個人理財業務崗位輸送更多人才，提高商業銀行客戶經理的隊伍建設。
五、推動個人理財業務的商業化
合理的收費水平，是維持個人理財業務發展的關鍵，同時也可改善國內商業銀行之間業務收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業務的發展，應該重視定價機制的建設。首先，全面評價各種金融產品的直接收益、間接收益及成本，創新定價方式。針對特殊客戶、重點業務可實行關系定價，提高業務盈利水平；其次，在合理范圍內增加收費品種，發揮行業協會的調節作用，制定統一的業務收費標準，實現中間業務水平的均衡性，并在此基礎上，由銀行自主確定中間業務的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內部收益分配體制，給個人理財業務人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財的有償服務，也是實現個人理財業務商業化的重要形式。
參考文獻：
【1】胡斌 胡艷君：利率市場化背景下的商業銀行個人理財產品【J】金融理論與實踐，2006(3)
第3篇：商業銀行發展的趨勢范文
關鍵詞：內部審計信息化；現狀與發展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。
一、商業銀行內部審計信息化概述
（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。
（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。
二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀
（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。
三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢
（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。
（二）審計信息系統功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現，數據的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業銀行歷史數據積累的要求；二是數據倉庫技術的不斷發展，數據挖掘產品的不斷應用，數據分析的功能更加專業，效果更加突出。目前只有個別中小型商業銀行嘗試使用數據倉庫，隨著數據倉庫技術的成熟應用，基于數據倉庫的審計信息系統的功能將進一步提升，能夠實現現有審計系統無法完成的多維分析，實現數據深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產品的出現，審計信息系統的效率會更高。
第4篇：商業銀行發展的趨勢范文
關鍵詞:跨區域;商業銀行;市場績效
Abstract:This paper investigates the impact of diversification on the performance oflisted commercial banksin Shanghai and Shenzhen.We choose ROE to be performance standards of these companies .We find that the Return on Common Stockholders' Equity and firm diversification are negatively related. This finding is consistent with the hypothesis that diversification results in signification costs for films .We also find commercial banks will benefits more if they diversificate in the three sorts of cities than diversificate casually. Our findings suggest that the performance of diversification and bank's capital scales are negatively related.
Key Words:diversification,commercial banks,performance
中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A文章編號:1674-2265(2009)06-0061-04
一、引言
商業銀行作為現代金融體系的主體,對國民經濟活動產生日益廣泛的影響。近年來,我國商業銀行跨區域發展的趨勢日益突出,成為社會各界高度關注的一個經濟現象。
2003年以來,我國商業銀行跨區域發展趨勢明顯加速,在2005年資產規模前50強的銀行中,跨區域發展的商業銀行占86%,而同期上市商業銀行全部為跨區域發展企業。鑒于銀行對我國經濟發展的特殊作用,商業銀行該不該選擇跨區域戰略以及選擇什么樣的跨區域發展戰略模式,研究這些問題具有重要的現實意義。既有文獻中存在著多元化戰略對企業市場績效影響的大量研究,其中也包括行業多元化對商業銀行的影響,但企業經營業務的地理空間分布結構對各類商業銀行發展的重要性一直被忽略。盡管國內已有少量跨區域發展對企業市場績效影響的研究,卻缺乏對上市商業銀行跨區域經營的系統實證分析。本文以2005―2007年全部上市商業銀行為基準樣本,收集了上市商業銀行規范的跨區域發展數據,研究了跨區域發展對銀行市場績效的影響。
二、我國金融市場的分布與格局
(一)我國金融市場的區域市場劃分
參照芮明杰(2008)等分析我國區域市場時的劃分方法,本文按三種口徑劃分我國金融市場:第一是行政區劃意義上的,以城市為基本單位。第二是經濟意義上的,從經濟發展基本面以及金融業發展水平的角度將全國金融市場分解為一線城市、二線城市和三線城市三種城市類型。具體來說,依據中國社會科學院金融研究所2005年公布的《中國城市金融生態環境評估報告》,將北京、上海等城市作為一線城市,而將金融生態環境前10名的城市如蘇州、南京作為二線城市,其他具有戰略意義的中等以上城市作為三線城市。第三是地理區位意義上的,為凸顯三大城市群的特殊性,將全國金融市場劃分為長三角、珠三角、環渤海及其他4個區域。由于第二種口徑與目前產業界普遍流行的提法一致,同時背后的經濟學含義也更為明顯,所以將其作為本文跨區域發展分析的主要依據。
(二)我國金融市場不均衡發展的格局
本文在分析一線市場時,把北京、上海、廣州、深圳包括在內。在選擇二線市場時,兼顧經濟發展水平、金融市場成熟度以及地理區域分布。經多方權衡,選擇天津、蘇州、南京、成都作為二線城市,大連、中山、鎮江、重慶作為三線城市。本部分數據依據《中國經濟年鑒(2007)》、《中國金融年鑒(2007)》及《中國城市統計年鑒(2007)》整理而得。
1. 一二三線城市在金融市場大小上也呈現出明顯的梯度分布,但增長趨勢相反。這里選用各城市存款金額衡量其金融市場大小。從2006年統計數據來看,一線城市金融機構存款金額平均為19775億元,二線城市平均為4799億元,三線城市為2937.6億元,一線城市平均為二線城市的4-5倍,三線城市的6-7倍。但同時二線、三線城市市場規模呈現強勁的增長勢頭。2006年二線、三線城市增長率分別為11%、15%,遠超過一線城市6%的增長速度。
2. 一二三線城市的發展差異還體現在各自的市場競爭不同。從各地金融機構注冊數量看,2006年的數據顯示,一線城市平均有563家,二線城市平均有285家,三線城市有127家,因此可以看出一線城市“高手云集”,競爭異常激烈,二線城市近年來也有眾多實力雄厚的股份制商業銀行搶灘,三線城市競爭激烈程度則小很多。另外,金融市場競爭還體現在商業銀行與股市、證券市場的競爭中。由于一線二線城市相對三線城市而言,股市、證券市場較為成熟,資金分流能力顯著,從而加劇了市場競爭。
3. 各類城市金融市場不平衡發展的格局還體現在其盈利能力的差異上。這里選用金融業的增加值衡量金融市場的盈利能力。一線城市金融業增加值平均為613.17億元,二線城市金融業增加值平均為312.7億元,三線城市為113.2億元,一線城市金融市場盈利能力是二線城市的2-3倍,是三線城市的5-6倍。值得注意的是,一線城市的增加值增長率為15.6%,顯著高于二線、三線城市的8.67%和7.56%。
三、樣本數據與模型設定
(一)樣本選取
跨區域發展主要是大中型商業銀行在成長和發展中面對的戰略選擇。為此,本文的實證研究聚焦在滬深上市的金融企業身上,當然,這也是出于數據的可獲取性的考慮。本文對上市商業銀行的樣本構造通過以下過程:(1)金融板塊的選擇遵循申銀萬國公司的行業分類法,提取金融大類下滬深兩市所有的A股上市商業銀行,對于數據采集過程中出現的異常值,根據有關金融專家的意見加以修正,保證了數據的可靠性。(2)提取了這些上市公司2005-2007年的主要數據。之所以選擇最近三年的財務報表數據,主要考慮到數據的時效性,從而提高研究成果的可信度。(3)考慮到四大國有商業銀行在全國的業務網點基本鋪設完畢,其市場績效與跨區域發展關系不大,因此,本文的分析樣本不包括這四家國有商業銀行。在本文以下的實證中,描述性統計分析主要利用2007年全部上市商業銀行最近三年數據。所有公司層面數據主要來源于WIND資訊及各公司年報,分析軟件是SPSS12.0。
(二)主要變量設定
1. 被解釋變量―商業銀行經營績效的變量設定。國內外文獻對于公司經營績效的度量主要有會計指標和市場指標兩種。會計指標主要有凈資產報酬率(ROE),市場指標主要有托賓Q值等。托賓Q值是指公司資產市值與重置資本的比值,由于重置資本很難計算,所以通常用資產的賬面價值來代替。跨區域經營是公司管理層的決策,屬于一種無形資產,它直接影響了有形資產的增減,而后者正是計算托賓Q值的分母,也就是說托賓Q值可反映出由于跨區域經營而帶給公司的收益,因此國外學者廣泛認為其對公司績效衡量要優于財務指標和股市指標等衡量方法。但我國上市商業銀行存在著大量非流通股,市值很難估計,在這種情況下,Q值計算不很嚴格,因此并非一個合適的衡量。
2. 解釋變量―跨區域發展程度的變量設定。本文借用文獻中度量某公司收入在不同行業領域分布集中度的常用指標―Herfindahl指數,來衡量公司跨區域發展分布的程度,計算公式為:
,其中si為第i個經營單位收入占總收入的比例,其值在0和1之間分布,當公司只在一個區域經營時,H值為1,H值越低代表公司跨區域發展程度越高。如前所述,對于跨區域發展的度量口徑主要有三種:第一種是經濟意義上的即He,si是商業銀行在一線、二線、三線城市的主營業務收入占總業務收入的比例;第二是行政區劃的角度即Hl,si是第i個城市的業務收入占總業務收入的比例;第三是地理區位的角度即Hg.,si是商業銀行在環渤海、長三角、珠三角及其他4個區域的業務收入占總業務收入的比例。
3. 控制變量設定。(1)本文對商業銀行凈資產收益率的考察,就需要控制企業總資產規模、資本結構等因素。本文將企業總資產的自然對數,資產負債率(LOAR)作為控制變量加入。(2)從我國金融市場發展的成熟度來看,三大城市群即環渤海、長三角及珠三角無疑領先于全國其他地區,如果企業的經營范圍重點在這三大區域,那么其經營績效可能會相對其他企業更好。同時,由于三大城市群集中了眾多城市,企業的跨區域發展可能更為便利。為此,我們將這個因素考慮進方程。
(三)回歸模型設定
在選取了以上的變量以后,具體的回歸方程為
(1)ROE=a+b1He+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(2)ROE=a+b1Hl+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(3)ROE=a+b1Hg+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
鑒于本文對樣本的選取符合面板數據的要求,而面板數據模型又被公認為是比普通回歸更穩健的計量方法,因此本文的回歸分析將以面板數據模型的分析方法為主。隨機效應模型或固定效應模型并通過Hausman檢驗選擇其中最優的。
四、商業銀行跨區域發展實證結果分析
(一)主要變量描述性統計特點
從2007年全部上市商業銀行樣本數據的描述性統計指標看,進入的城市類型(一線、二線、三線城市)平均為2.1個左右,進入的城市少則4、5個,多則數十個,表明:上市商業銀行在這三年中基本都采取了跨區域發展戰略。仔細觀察He、Hl、Hg各值,可以看出,上市商業銀行按經濟意義理性分布營業網點要多于按地理大區分布網點或無規則地在各城市設置經營網點,且其標準差較小,作者認為其可能原因是商業銀行基本都采取了經濟意義上的跨區域發展。
(二)回歸結果分析
在進行回歸分析時,本文首先以前述所有上市商業銀行3年的面板數據進行方程回歸。在對比隨機效應模型與固定效應模型時,Hausman檢驗的結果無法拒絕原假設。為此,我們選擇隨機效應模型。與混合截面模型相比,根據LM和F檢驗,隨機效應模型的擬合效果也較好。對回歸結果分析可以發現:
1. 跨區域發展對商業銀行的凈資產收益率影響為正。根據方程(1)的回歸結果,He對ROE的影響系數為負,且在5%的水平下顯著。含義是其他條件相同,當商業銀行過度集中在某類城市,則預期的凈資產收益率(ROE)較低,也就是說,當商業銀行增加在一二三線城市之間進行的投資組合分散性,則會帶來更高的凈資產回報率。根據方程(2)的回歸結果,Hl對ROE的影響系數為負且在5%的水平下顯著。這說明,在行政區劃意義上跨城市發展的分散性越大,越對商業銀行凈資產收益率帶來正面的影響。根據方程(3)的回歸結果,Hg對ROE的影響系數為負,且在5%的水平下顯著。這表明,如果銀行增加其業務在4大區域中進行跨區域投資組合的分散程度,會帶來更好的經營績效。
從He、Hl、Hg系數的大小對比看,He影響凈資產收益率的系數的絕對值略高于Hg,而Hg又略高于Hl。這表明,企業如果更多按照一、二、三線城市類型,進行區域發展分散化,比企業不加選擇地進行異地分布或按照地理大區的概念進行跨區域組合,對于企業凈資產回報率的好處要更大一些。可能的解釋是,從“風險―成本―收益”這個分析框架看,在不同城市之間商業銀行的投資組合雖同樣可以獲取風險分攤、新增收益等好處,但如果跨區域的投資組合是在同類型(一二三線)城市之間進行,由于同類城市之間的風險相當,且市場關聯度大,則其中得到的風險分散效應、規模擴張效應可能相對跨類型區域發展較小。同樣道理,四大區域各自內部的城市,由于地理位置的臨近性,彼此之間的關聯度也較高,在單一區域內進行單一類型的跨城市發展,就可能不如進行不同大區域的組合更能分散風險和有利于擴張。但是,不同大區域地理上的距離又過于遙遠,管理難度增大,各個大區域之間文化、消費、習慣差異過大,學習成本高,這樣可能就不如偏重一個或兩個地理大區域而更強調大區域內部進行跨類型組合的發展,以達到更好的經營效果。
2. Size對ROE的影響在3個方程中均為正,并且其在5%或1%的水平下顯著。這表明商業銀行規模越大,其凈資產報酬率越高。在同等跨區域發展布局條件下,商業銀行資本規模越強大,對總資產收益率有更大的正面影響。這與國內學術界定性研究銀行跨區域發展資本規模與市場績效結論相一致。
3. 對于代表企業主營業務收入最主要來源地的虛擬變量dbh、dc、dz,在3個方程中系數均為正,且dbh、dc的系數均在5%的條件下顯著。這表明經營范圍如果集中在環渤海或長三角區域,比在三大都市群以外的區域而言,銀行的經營績效要更好一些。
五、結論與啟示
本文從定性與定量的角度討論了商業銀行跨區域發展對其經營績效帶來的影響。根據滬深兩市商業銀行2005-2007年的數據所進行的實證研究,主要發現:(1)有較充分的經驗證據表明,跨區域發展對于商業銀行經營績效的凈效應為正。具體來說,在同等條件下,商業銀行在一二三線城市經營布局越合理,區域分散化越強,企業的凈資產收益率(ROE)越高。(2)企業如果更多按照一二三線城市類型進行區域發展分散化,比企業不加選擇地進行異地布局或按照地理大區的概念進行跨區域組合,對于企業的凈資產回報率的正面影響要更大一些。(3)研究還發現,商業銀行跨區域戰略實施還有賴于其規模大小。跨區域意味著成本的升高,而過高的成本往往是小規模商業銀行所難以接受的。
從上文實證分析中我們可以得到以下啟示:(1)跨區域發展固然有風險,但有較充分的實證證據表明,在綜合各種正負效應后,增加跨區域組合分散性,總體上會對上市商業銀行凈資產收益率(ROE)產生凈的正面影響。(2)跨區域發展確實能給商業銀行帶來更好的資本收益,是做強做大的有效途徑,條件成熟的商業銀行需要積極考慮跨區域發展戰略。(3)商業銀行在實施跨區域發展戰略時,應積極探索跨區域發展的城市目標對象、物業發展類型以及可行途徑。正如本文所研究的,商業銀行可以有意識地在一二三線城市之間進行投資組合,在這個基礎上,跨一兩個地理大區域。(4)財務風險的控制對于跨區域發展的商業銀行很重要,而在跨區域發展的財務風險控制上,需要商業銀行完善內部管理機制,建立財務預警體系,以及內部外部監督體系,防止因跨區域發展的盲目擴張而導致的資金鏈危機。(5)商業銀行跨區域發展方式選擇上有內部擴張和外部并購等不同模式,由于新進入區域會帶來大量的學習成本和交易成本,因此可以考慮采用并購當地在位企業的模式。通過這種方式,銀行能夠更快打破新的區域的進入壁壘,縮短進入周期,從而減少交易成本。
參考文獻:
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第5篇：商業銀行發展的趨勢范文
【關鍵詞】商業銀行 集團化 運營 管理
一、前言
近年來，商業銀行發展迅速，成為社會中一種重要的發展力量，對促進社會經濟的快速發展起到了積極的促進性作用。商業銀行以往主要是運用混業經營模式，增加了經營風險，導致金融秩序混亂。隨著社會經濟的快速發展，商業銀行要想順應時代經濟的發展趨勢，必須要轉變商業銀行集團化運營和管理模式，認知到運營和管理工作中存在的問題，結合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經營管理模式，強化自身的競爭優勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。
二、商業銀行集團化運營和管理現狀
通過對我國的商業銀行進行調查分析可知，已經有大部分商業銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業銀行以外的城商行、股份制商業銀行等也需要結合當前金融市場的發展趨勢，對金融子行業進行優化戰略布局，打造綜合性的經營平臺，與當前金融社會的發展需求相適應。商業銀行在實際的發展過程中，正在不斷的發展變化，不斷向綜合經營銀行金融方面進行不斷的轉化，擴大了商業銀行的經營范圍，促使商業銀行發生了歷史性的轉變。商業銀行在不斷的發展過程中，其自身的風險控制能力、品牌經營能力和客戶數量呈現出逐年上升的發展趨勢，并且帶動了非商業銀行的快速發展。商業銀行的發展趨勢與當前社會的發展趨勢相適應，放大了戰略協同的作用，對提高抗風險能力，改善資產結構，確保盈利來源的多元化發揮了重要的作用[1]。
另外從我國商業銀行的整體性角度進行思考可知，商業銀行在非銀領域的布局存在較多不合理情況，商業銀行的布局在各個行業中的應用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導致整體的商業影響力較差。商業銀行在發展過程中受高度集權化管理背景影響較大，導致對子公司的考核機制存在嚴重的不靈活現象，導致商業銀行出現不同程度的風險偏好，不能充分發揮出自身的協同效應。從總體角度來看，我國商業銀行的綜合化經營還處于初級發展階段，在未來具有較大的發展空間[2]。
三、商業銀行集團化運營和管理中存在的問題
（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯系
近年來，商業銀行發展迅速，已經形成了完善的金融機構，商業銀行為了能夠更快的適應市場的發展需要，建立了“分業經營”框架，是金融環境變化發展的產物。給客戶提供了便捷的服務，充分的展現出了商業銀行的發展趨勢，促進了商業銀行協同效應的發展，降低了商業銀行的經營成本。集團在長期的發展過程中受經營慣性影響，導致商業銀行的經營風險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據了商業銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導致銀行存款出現大量的分流現象。給商業銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯系[3]。
（二）對子公司的支持缺乏持續性
既定的考核方式會直接影響商業銀行的發展，導致商業銀行出現較多的不可預見行為。要想促進商業銀行的利益最大化，需要強化商業銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業銀行的發展起到了重要的推動性作用，商業銀行的發展，與合理的考核機制有密切關系，分支行要想取得良好的發展，也需要借助合理的考核機制來實現，構建適合商業銀行發展的KPI考核指標，促進商業銀行員工工作積極性的提高。但是商業銀行在實際發展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業銀行的支持缺乏持久性。并且商業銀行集團化的經營規模和考核制度也存在較多的不完善性，導致商業銀行總行對子公司存在嚴重的短視行為，商業銀行內部的核心競爭力大大下降，子公司的發展與商業銀行的總行發展呈現出不相適應情況，無法促進商業銀行的持續發展[4]。
（三）商業銀行的風險偏好與子公司發展不適宜
金融機構在實際的發展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業銀行的風險進行合理定位，導致商業銀行在發展過程中承擔較大的風險。商業銀行子公司在發展過程中，與資本市場呈現出對接情況，導致商業銀行面臨較大的經營風險，對風險管理水平起到了嚴重的制約性作用。基金、期貨和信托等子公司在發展過程中伴隨著較高的風險，子公司在發展過程中長期脫離于商業銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風險偏好，導致子商業銀行的風險偏好與子公司的發展呈現出不相適應情況。
（四）子公司在商業銀行中的定位不清晰
金融集團自身的經營價值與企業的經營規模和經營效率具有直接的關系，金融集團要想取得良好的發展，必須要選擇與一些實力雄厚和規模效應大的企業進行合作，有利于資源的優化配置，明確自身的職責權限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經營發展戰略存在一定的差異，子公司在商業銀行中的定位不清晰，并且在發展過程中也各自為戰，導致市場營銷、產品研發、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發展趨勢呈現出不相適應情況，無法促進集團內部資源的共享，導致資源出現分散化現象，集約化及集聚效應不明顯，子公司的優勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發展的目的[5]。
四、優化商業銀行集團化運營和管理的策略
（一）提高子公司的控股權比例
商業銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現出了資源共享優勢。要求各個子公司需要做好產品的研發和推廣工作，集團需要充分發揮自身的資金和技術優勢，給各個子公司提供便捷的服務，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業銀行需要充分的展現出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發展的共享部分內容，充分發揮戰略投資對促進中小股東發展的重要作用。并且商業銀行為了取得更好的發展，需要創新經營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風險。對調動子公司經營的積極性，充分發揮了戰略投資者的重要作用。
（二）充分發揮集團總部的職權優勢
為了提高集團總部的職權優勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風險控制能力，做好集團的戰略制定與評價工作，強化績效考核標準，構建合理的內部審計和內部監管機制。同時，集團總部還需要以戰略規劃為中心，促進資源的優化配置，強化對子公司的指導和服務，促進商業銀行思維的轉變。以客戶利益為出發點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務，突出產品的競爭優勢，避免客戶出現大量的流失。因此，集團在發展過程中，應該將子公司的產品質量作為一項重要的考慮內容，將政策優勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。
（三）營造良好的商業銀行集F化經營環境
商業銀行子公司所處于的經營環境與商業銀行總部的經營環境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業銀行的經營風險，將商業銀行的經營風險控制在一定的范圍內。并且子公司在發展過程中應該積極主動的承擔商業風險，結合自身的實際發展情況，構建適應自身發展規律的激勵約束機制，強化風險控制能力，確保商業銀行運作規范的合理性，推動商業銀行的集團化創新[7]。
五、結論
本文對商業銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當前商業銀行集團化的發展現狀，商業銀行受市場經濟發展影響較大，導致在實際的發展過程中面臨較大的經營風險，并且由于沒有與子公司建立長久持續的合作關系，導致子公司在商業銀行中的定位不清，影響著商業銀行的持續發展。結合商業銀行在發展中存在的問題，需要提高子公司的控股權比例，充分發揮集團總部的職權優勢，營造良好的商業銀行集團化經營環境，為商業銀行創業良好的發展條件。
參考文獻
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第6篇：商業銀行發展的趨勢范文
一、商業銀行把投資銀行的業務發展作為商業銀行發展的重要戰略
中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業務，開發新的投資產品將是商業銀行的主要發展趨勢。而在當前，商業銀行的投資銀行的業務將會是銀行發展的首選項目。商業銀行之所以著重發展投資銀行業務，是基于以下幾個原因。第一，商業銀行傳統的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業銀行的存款，使得商業銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構改革的趨勢使得商業銀行不得不進行轉型，以應對不斷變化的市場環境。因此，中國商業銀行的發展會把投資銀行的業務作為商業銀行發展的重要戰略。
二、投資銀行業務的結構將會發生變化
在商業銀行的發展過程中，傳統業務和投資銀行業務相互補充，共同成為商業銀行盈利的重要來源，并且已經逐步發展成商業銀行的發展趨勢。商業銀行的投資銀行業務在開拓和發展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領域也不斷拓展。原有的商業銀行的投資銀行業務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業務逐步拓展到企業債券、一些金融機構債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業務也不斷發展，在商業銀行中所占的比重也不斷加大，商業銀行的投資銀行的業務產品線更加多樣。
商業銀行的投資銀行業務除了傳統的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業銀行可嘗試開展以下幾種業務：第一，基金管理，目前，基金已經發展成為金融支柱產業之一，商業銀行投資基金主要是通過向投資者發行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產證券，這是一種新型的融資方式，發行的證券多為票據、和優先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創新，分為三種：期貨、期權、調期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業務，商業銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規避和解決。
三、商業銀行的客戶服務策略將進一步轉變
銀行和客戶之間是賴以共存的戰略伙伴關系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。
因此，在銀行的發展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業務的發展。從目前的銀行發展現狀來看，很多銀行已經意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業務的發展壯大。但是，現在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發展必將朝著這樣的方向繼續前進。
四、內部制度建設更加規范，人才隊伍不斷壯大
不同于以往的傳統銀行業務，投資銀行業務的發展是新興產業，雖然現在的發展已經取得了很大的成績，但是它其中的一些業務流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設還存在著一定的問題，在一定程度上導致投行業務的混亂。商業銀行的投資銀行的業務發展離不開銀行的內部管理，要想不斷拓展投資銀行的業務，就必須加快建設和完善更加規范的投資銀行的業務流程，加強人才隊伍建設，提高他們的專業素質能力，打造一支致力于投資銀行業務發展的隊伍。
第7篇：商業銀行發展的趨勢范文
關鍵詞：分業經營；綜合經營；商業銀行
引言
進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業銀行綜合經營的內涵
所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。
其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。
二、我國商業銀行實行綜合經營的動力
銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。
2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。
3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。
綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭
現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。
其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。
（三）國有商業銀行自身發展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。[]
三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性
具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產業務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業務方面
直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。
（三）在中間業務方面
我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業務方面
由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。
（五）在銀行IT業務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。
參考文獻
1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。
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6、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制出版社，2002年版。
第8篇：商業銀行發展的趨勢范文
一、金融脫媒發展現狀
金融脫媒現象最早出現在美國，20世紀六七十年代大規模發生于歐美，成為全球性的長期趨勢。其發生主要是市場環境改變和政策制度改變這兩種力量共同推動的結果。一方面嚴重的通貨膨脹，市場利率飆升，而銀行業仍受有關當局嚴格的利率管制，銀行存款實際收益率呈現負值，導致證券市場分流銀行存款，進而分流銀行信貸資產；另一方面隨著市場發展，政策出現松動，金融混業經營緩緩啟動。
作為一種趨勢的金融脫媒，主要表現為：儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降及由此引發的社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。我國金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2～6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，銀行的信貸增長呈現低迷狀態；而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢，6月份城鎮固定資產投資增長達到28.8%，上半年城鎮固定資產投資增長27.1%。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。具體來講，我國金融脫媒受以下四個方面影響。一是我國經濟市場化的不斷深入將推動金融脫媒發展。首先，隨著我國經濟市場化的不斷深化，市場機制將逐漸消除信息不對稱程度，信息不對稱程度的降低有助于資金供求雙方的相互了解，從而擺脫高度依賴商業銀行等傳統金融中介的局面，促進直接金融的發展。其次，經濟市場化的深化，會導致市場主體需求的多樣化，傳統的單一信貸業務已無法滿足這些新興的多樣化需求，這也為富有活力的直接金融機構提供了市場空間。另外，經濟的市場化必將使經濟的波動性更加顯著，出于規避風險的考慮，市場參與主體更希望金融市場能夠提供更多的風險管理金融工具，這是純粹的間接融資所無法滿足的。二是我國經濟持續發展需要直接融資迅速擴大。產業結構的升級和企業規模的擴大是經濟持續發展的必然結果，而在這一進程中，直接融資可以更加高效率、低成本地滿足新興產業和大型企業的資金需求。三是政府推動的制度性變革將加快金融脫媒的進程。“十一五”規劃指出，要加快發展直接融資，積極發展股票、債券等資本市場，穩步發展貨幣市場。目前相關部門正在加緊實施金融市場制度改革，其中包括解決股權分置問題、鼓勵大型優質企業國內上市、改革發行和交易制度、完善以市場為主導的產品創新機制、形成價格發展與風險管理并舉的直接融資產品結構等。這種政府推動的變革將進一步促進我國金融脫媒的進程。四是人民幣升值預期影響到金融脫煤現象。自我國匯率體制改革之后，人民幣開始小幅升值，并且還有升值空間，這帶動了以人民幣計價的金融資產的價值上升，客觀上也導致了我國金融脫煤現象的深化。
二、金融脫媒給商業銀行帶來的挑戰
金融脫媒現象的不斷深化發展給商業銀行的業務經營，特別是對銀行的傳統業務帶來了較大的沖擊。
一是金融脫媒給商業銀行傳統業務總量和結構造成負面影響。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。從負債的角度看，證券市場日益完善，證券市場產品日趨豐富，人們的投資方式更加多元化，這對銀行的存款產生一定的替代效應。雖然其中大部分資金會以各種形式回流到銀行系統，但由于現金漏損率增加，加上由于貸款需求降低使銀行派生存款能力的減弱，商業銀行存款總量會受到一定影響。
二是將損失一部分優質貸款客源。隨著我國資本市場的發展，我國大型優質企業可以更多地通過發行股票和債券的形式進行融資，這將使這部分企業對商業銀行信貸的依存度下降。同時，質地優良的中小型企業可以得到創業板和風險投資基金的支持。由于創業板對上市公司的要求比較寬松，一般沒有盈利要求，只要求企業有未來三年的業務規劃，對企業上市的最低市值規定也較低。直接融資對銀行貸款存在著明顯的替代性，融資成本低、融資迅速對很多大中型企業都具有較強的吸引力，從而使銀行的客戶資源進一步萎縮。
三是對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的逐漸提高，中小企業的信用風險問題如何管理是商業銀行必須解決的課題。另外，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化的趨勢。這將使商業銀行主要依靠短期資金來源支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來，資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一，商業銀行必須采取更為有效的工具和手段控制流動性風險。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視對市場風險的管理。
我國商業銀行的主要資金來源是存貸款的利差收入。在利率市場化環境下，金融脫媒將導致商業銀行利差變小，影響營利能力。此外，上述分析的幾個方面都會對商業銀行的要營利能力產生一定的負面影響。
三、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇
一是在傳統信貸業務被直接融資所替代的同時，金融脫媒的發展也催生了新的資產業務。資本市場的快速發展為商業銀行的資金運用提供了廣闊的空間，通過加大對債券及各種結構性產品的投入可以提高商業銀行的資金使用效率，增強資產營利能力。通過為企業提供資產管理、投資銀行、信息咨詢等高附加值的中間業務可以改善商業銀行的收入結構。這些都將改變商業銀行依賴傳統存貸業務的經營模式，實現真正意義上的業務轉型。
二是脫媒有利于商業銀行更加有效地管理風險。證券市場的發展為商業銀行管理風險提供了更為豐富、有效的工具。通過貸款轉讓、貸款互換等工具，商業銀行可以更為有效地管理信用風險。通過互換、期權、期貨等工具，商業銀行可以更有效地管理市場風險。通過發行債券、證券化等工具，商業銀行可以更有效地管理流動性風險。
三是商業銀行與非銀行金融機構的合作大有可為。首先，商業銀行與非銀行金融機構的功能特征存在差異產生了合作的可能。商業銀行在機構網絡、客戶資源和支付清算上有優勢，而非銀行金融市場更擅長專業化運作。其次，在綜合經營仍然處在“積極穩妥”推進階段、補充外源資本渠道不夠暢通的情況下，密切與非銀行金融機構業務層面的合作對于中小銀行來說是一個較為可行的選擇。
四、面臨金融脫媒機遇和挑戰的商業銀行業務經營策略
如果商業銀行不能主動趨勢，金融脫媒的深化會產生較大的負面影響，甚至出現銀行危機和金融危機；如果商業銀行應對得宜，外在條件也允許，商業銀行也可能轉變成為綜合性的金融機構，其非利息收入占比會大幅提高，自身核心競爭力也將大幅提高，進而促進金融體系的健康發展。關鍵是從現狀和優劣勢出發，最大限度地利用或創造內部優勢和外部環境機會，避開自身的劣勢，應對外部環境帶來的挑戰，把這種不利影響降低到最低限度。
一是轉變經營理念。金融脫媒已經成為我國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應這一趨勢，在新的環境下積極更新觀念，增強創新意識。在經營理念上，商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，在鞏固間接融資市場地位的同時，積極參與直接融資市場的投資，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。
第9篇：商業銀行發展的趨勢范文
【關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀建議
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）03-0112-2
一、商業銀行中間業務的概念
商業銀行中間業務的概念，按照《商業銀行中間業務暫行規定》的定義，廣義的商業銀行中間業務，是指不構成商業銀行表內資產，表內負債，形成銀行非利息收入的業務。包括金融服務類業務和表外業務，即銀行為客戶提供各項金融服務收取手續費和傭金的業務。
商業銀行中間業務發展的前提，商業銀行中間業務的產生和快速發展既受內在原因的驅使，也是外部因素影響的結果。首先，國際上各國相繼放松進入管制，銀行業經營的自由化和國際化趨勢大大促進了包括中間業務在內的金融創新的步伐；其次，市場競爭也促進了中間業務的發展，商業銀行傳統業務不但面臨著同行業的競爭，而且隨著各國資本市場的發展，直接融資比重大大增加，商業銀行傳統的資產，負債業務日漸顯現出“夕陽產業”的頹勢，因此，商業銀行被迫進行新的業務創新以創造新的利潤來源；再次，中間業務創新是市場需求所致，由于利率和匯率頻繁波動，企業和商業銀行本身所處經濟環境的不確定性日漸增加，這就對有效的風險管理工具，尤其是一些金融衍生工具產生了需求，銀行中間業務的發展即是為了滿足客戶風險管理以及其他多樣化金融服務的需求；最后，銀行自身擁有的有利條件，以及20世紀80年代以來信息技術的發展和廣泛應用，為商業銀行中間業務發展提供了可能。
二、商業銀行中間業務發展的現狀
我國商業銀行中間業務發展的現狀。據統計，2002-2005年我國商業銀行中間業務占營業收入比重從3.8%提高到8%左右，實現了較大的跨越。中國銀行高居第一，占比達10.88%，股份制銀行均有較好的結構占比。國外大銀行的中間業務收入對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%，同時發達國家銀行非利息收入占比正以平均每年一個百分點的速度增長。可見我國商業銀行中間業務收入和國外商業銀行之間的巨大差距。近幾年商業銀行逐步認識到發展中間業務的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業務收入從2009年的27017萬元增加到2011年的46340萬元，增長率達71%。呈現出強勁的發展勢頭。但中間業務收入占比在30%左右，與國外銀行相比，差距很大。
國內外商業銀行中間業務發展趨勢。我國的入世過渡期到2006年12月11日結束，銀行業正在迎來全面開放的時代，隨著外資銀行的大量涌入，我國銀行業面臨前所未有的競爭和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經濟利益掛鉤。外資銀行的進入將刺激商業銀行不斷進行深化改革，改變同質業務模式和相對單一的收益模式，中間業務所具有的成本低，收益高，風險小等特點已越來越被商業銀行所重視。從國外銀行業的發展趨勢來看，西方國家商業銀行中間業務在短短數十年間突飛猛進，一躍成為三大主營業務之一；從其發展特點來看，中間業務的高科技含量大大增加，越來越多的大銀行利用網絡的便利，推行交叉銷售，實現了中間業務的自動化，使得客戶，市場，銀行三位一體的運行系統的現代化程度越來越高。西方銀行業在機構設置，產品開發，人員配備，定價方面靈活多樣，日益重視營銷，以客戶為中心發揮整體優勢，綜合營銷。此外，在目前這個知識經濟時代，中間業務的發展方向更為明顯。信息化和網絡化是知識經濟最本質的特征，從長遠的利益來看，不能與網絡相結合的金融產品將不會有太強的生命力。根據艾倫米爾國際管理顧問公司預測，在未來的十年，，網絡將瓜分三成的銀行業務利潤，因此，商業銀行網上中間業務的發展勢在必行。
三、我國商業銀行中間業務發展滯后的原因分析
銀行中間業務服務和收費缺乏規范性，這在很大程度上影響了銀行中間業務的發展。各商業銀行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、減免收費甚至倒貼的做法以增強競爭力。這種混亂的收費狀況，嚴重威脅著中間業務市場的培育和發展，最直接的后果是中間業務量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴重影響了中間業務的有序發展。
商業銀行發展重中間業務衍生出巨大風險將使既有的金融監管體系面臨著巨大壓力。根據《巴塞爾協議》的基本框架，巴塞爾委員會對商業銀行的中間業務監管的基本點是風險管理。為了達到這一目標，巴塞爾委員會根據國際金融環境和情勢的變化，對商業銀行表外業務的監管主要提出了資本充足率，表外業務透明度，銀行表外業務的內部控制以及加強與其他監督機構合作等原則。但是，從目前我國監管機構設置及其發揮監管效用的能力來看，既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。因此，從金融監管當局的角度看，中間業務特別是衍生品交易蘊涵的巨大金融風險是金融監管當局無法忍受的，我國的金融中間產品創新面臨著來自金融監管效率的管制約束。
