互聯網金融的本質精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯網金融的本質主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：互聯網金融的本質范文
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05
一、引言
近年來互聯網金融在我國蓬勃發展，尤其是2013年以后呈現井噴式發展，2013年被稱為“互聯網金融元年”。2015年互聯網金融客戶數量已可與傳統銀行“比肩”。據《2016―2020年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》預計，2016年我國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億元。然而，互聯網金融在爆發式增長的同時風險不斷集聚。網貸之家數據顯示，截至 2015 年 12 月，國內問題P2P平臺占比高達1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達500億、牽涉90萬人。互聯網金融監管缺位被推到風口浪尖。
自2007年國內第一家網貸平臺“拍拍貸”成立，網貸發展距今已有9年歷史。2011年國內最早的眾籌網站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構首易信成立。互聯網金融僅在第三方支付領域有相應的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范，但僅為部門規章， P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域均接近于監管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，初步明確了“第三方支付由央行負責監管，P2P網貸由銀監會負責監管，眾籌由證監會負責監管，互聯網保險由保監會負責監管”。2014年末中國證券業協會了《私募股權眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監管細則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯網保險業務監管暫行辦法》外，總體上具體的監管細則均未出臺，目前互聯網金融監管仍然處于無序和混亂狀態。這也從側面反映出我國的理論界和實務界對互聯網金融的研究還不成熟。目前對互聯網金融的界定、風險和有效監管尚無統一定論，本文將從厘清互聯網金融的本質出發，著重分析互聯網金融不同于傳統金融的風險，在借鑒國外經驗基礎上提出我國的監管建議。
二、互聯網金融的界定和模式
目前，學界和業界對互聯網金融的概念和本質的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內較早提出互聯網金融概念的，認為互聯網金融是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現代信息和網絡技術對傳統的融資模式產生了顛覆式的影響。互聯網金融具有融通資金的成本優勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認為互聯網金融主要是渠道意義上的創新，其產品結構、產品設計與傳統金融產品沒有區別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質。互聯網金融本質上仍是金融，其風險和傳統金融風險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學者的觀點看來，互聯網金融利用了現代技術，包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數、金額和環境，但其本質仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認為互聯網金融的本質仍是金融，具有傳統金融所具有的所有風險。
目前學界對互聯網金融的模式也尚未有統一的劃分標準。王達（2014）把互聯網金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數據金融、點對點（P2P）網絡信貸、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及眾籌融資。鄭聯盛（2014）把互聯網金融分為金融機構信息網絡化、第三方支付、網絡信用業務以及虛擬貨幣等四大類業務模式。吳曉求（2015）把互聯網金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網絡融資：一是基于平臺客戶信息和云數據的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網絡投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。（4）網絡貨幣。
以上學者的劃分標準不一。本文從新業態和監管角度出發進行劃分，認為互聯網金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網絡支付、以P2P為代表的網絡借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網商銀行為代表的網絡銀行。傳統金融機構的互聯網化主要是渠道上的革新，風險可控，監管也比較明確，不包括在其中。網絡貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。
三、互聯網金融風險剖析
互聯網金融的本質仍是金融，而金融的本質在于處理風險。互聯網金融利用了現代技術，不僅具有傳統金融風險所具有的突發性、傳染性等，而且其風險比傳統金融更具綜合性和復雜性。互聯網金融屬于互聯網技術和金融業務的耦合，風險源發生了轉型或變異，風險類型更加復合（吳曉求，2015）。互聯網金融具有互聯網、金融以及二者合成之后的三重風險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導致新的金融風險（王漢君，2013）。互聯網技術使金融服務的技術風險、業務風險和法律風險更加凸顯（楊群華，2013）。基于以上分析，本文從金融和互聯網兩個維度出發把互聯網金融風險分為兩類：傳統風險和特有風險。
（一）傳統風險
除市場風險外，互聯網金融的信用風險、流動性風險、法律合規風險均顯著高于傳統金融機構。
1. 信用風險。信息不對稱在互聯網金融中依舊比較顯著，信用風險依舊是互聯網金融的主要風險。首先，互聯網金融的大部分客戶為銀行等正規金融體系篩選過后的“次優客戶”，風險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯網金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統金融機構的風險。最后，以P2P平臺為代表的互聯網金融資金成本較高，正規P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠遠高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經濟下行，借款企業違約風險增大，個人違約率提高。
2. 從互聯網技術風險角度制定監管標準。互聯網金融高度依賴互聯網技術，從技術安全角度制定國家標準和行業標準，對一些網貸平臺設定技術門檻。對網絡銀行，應從安全體系、準入標準、身份和權限認證、法制體系和技術體系入手，防范互聯網金融的獨特風險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規范互聯網金融平臺，如對操作系統、防火墻技術、數據安全技術等設定準入門檻和行業標準；如服務器必須設在國內等，可追溯其記錄以達到有效監管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協議三大層次的技術支撐（洪娟等，2014）。
3. 從金融風險角度構建監管原則。互聯網金融的本質仍是金融（潘功勝，2016），因此應注意互聯網金融監管的一般性與特殊性，監管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風險的角度充分認識互聯網金融的潛在風險，從防范系統性風險與保護消費者角度加強互聯網金融審慎監管，如資本充足率、風險準備金等要求。對互聯網金融的風險和內控制度做出相應的要求，并進行現場和非現場檢查。另一方面，要堅持監管一致性，防止監管套利。對相同的金融業務，互聯網企業和金融機構應采用相同的監管原則和業務標準。只有堅持監管規則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯網金融監管法律法規。目前，除第三方支付領域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范且僅為部門規章外，P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域的細則均未正式出臺。法律層面的規定更是空白。我國初步構建的第三方支付監管框架較薄弱，在立法層次、分類監管、備付金監管、消費者權益保護等重大問題上需進一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。
4. 充分發揮行業自律和市場自治的作用。長期來看，我國應建立官方監管、行業自律和市場自治三級監管架構。官方監管亟待出臺措施，行業自律協會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監管以行業自律為主，P2P金融協會制定的《P2P融資平臺操作指引》發揮了重要的規范作用。經過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯網金融協會正式成立。一是行業協會應盡快出臺行業相關規范和約束懲戒機制，引導互聯網金融健康、有序發展。互聯網本身的平等、自由、開放基因，決定了行業自律比政府監管更加有效，其靈活性更高、反應更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規范互聯網金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性。總之，政府監管、行業自律、市場自治應保持動態平衡，應高度重視和發揮行業自律及市場自治作用，維護互聯網金融行業的經營秩序，營造公平競爭的市場環境，提高整個行業的風險防控能力。
注：
①2014年1月國務院辦公廳《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》，將互聯網金融納入影子銀行范疇。
參考文獻：
[1]Allen，H.，Hawkins，J.，and Sato，S. 2001. Electronic Trading and Its Implications for Financial Systems[R].BIS Papers Chapters with Number 07-04，November.
[2]Anguelov，C. E.，Hilgert，M. A.，and Hogarth，J. M. U.S. 2004. Consumers and Electronic Banking，1995-2003[R].Federal Reserve Bulletin，Winter.
[3]Chen，L. 2008. A Model of Consumer Acceptance of Mobile Payment[J].International Journal of Mobile Communications，6（1）.
[4]安邦坤，阮金陽.互聯網金融：監管與法律準則[J].金融監管研究，2014，（3）.
[5]巴曙松，楊彪.第三方支付國際監管研究及借鑒[J].財政研究，2012，（4）.
[6]李真.互聯網金融：內生性風險與法律監管邏輯[J].海南金融，2014，（4）.
[7]劉士余.中國金融的深度變革與互聯網金融[J].清華金融評論，2014，（2）.
[8]魯政委.互聯網金融監管：美國的經驗與中國的鏡鑒[N/OL].http：///a/20140505/12263885_0.
shtml，2014.
[9]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇，2014，（7）.
[10]吳曉求.互聯網金融：成長的邏輯[J].財貿經濟，2015，（2）.
[11]謝平.互聯網金融的現實與未來[J].新金融，2014，（4）.
[12]王漢君.互聯網金融的風險挑戰[J].中國金融，2013，（24）.
[13]王達.影子銀行演進之互聯網金融的興起及其引發的沖擊[J].東北亞論壇，2014，（4）.
[14]張曉樸.互聯網金融監管的原則：探索新金融監管范式[J].金融監管研究，2014，（2）.
[15]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014，（5）.
[16]陳志武.互聯網金融到底有多新[J].新金融，2014，（4）.
[17]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
[18]歐陽衛民.非金融機構支付市場監管的基本原則[J].中國金融，2011，（2）.
[19]高漢.互聯網金融的發展及其法制監管[J].中州學刊，2014，（2）.
[20]李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013，（10）.
[21]吳曉靈.互聯網金融應分類監管區別對待[J].IT 時代周刊，2013，（21）.
第2篇：互聯網金融的本質范文
認識互聯網金融
探討互聯網金融的監管，前提是要正確認識互聯網金融。
由于互聯網自身處于不斷的演變之中，互聯網金融這個概念也在不斷的演變過程之中。但是我們目前可以主要把互聯網金融定義為利用互聯網的網絡資源優勢、大數據信息優勢、云計算處理能力的優勢來開展金融業務的一種新興金融模式或者金融業態。
可以從兩個方面來理解互聯網金融：一個是把它看成互聯網與金融的結合，就是利用互聯網的優勢和金融機構的專業優勢相互借勢來獲得各自的發展；另一個是把它理解為互聯網與金融之間的一種融合，把它完全變成了一種新的業態。從目前情況來看，這兩種模式都已經存在。
互聯網金融有什么特點？我把它歸為六個字：開放、自由、責任。
什么叫開放？第一，互聯網金融沒有地域的限制，沒有國家的限制，沒有民族的限制。不熟悉的人在網上可以聊天，可以交朋友，可以形成感情依賴；第二，它是個自由的平臺，在現實生活中無法實現的很多東西可以在互聯網上來表達，個性得到釋放；第三，它也是個責任的平臺，就是說它還是有約束的，有自我約束，有社會約束，有法律約束，所以互聯網有充分展示個性的一面，但是也有自我約束的一面。
互聯網金融對傳統金融形成巨大的沖擊，有些沖擊是顛覆性的。比如，沖擊傳統的物理銀行概念、沖擊傳統的時空概念、沖擊現有規章制度，等等。
金融監管不可少
盡管帶來了種種的沖擊，但互聯網金融并未改變金融的本質。
金融的本質是信用。信用是什么？信用就是風險。所以不管互聯網多么發達，金融的本質仍是以信用為基礎的對風險進行嚴密管理的行業。誰的風險管理能力強，信用好，信譽度高，誰就能制勝互聯網，這一點永遠不會因互聯網的發展而有任何變化。不管誰在網上從事金融活動，你想吸收資金進來，要讓人家相信你；要把款貸出去，也要你相信人家。信用是基礎，而這里實際就是風險管理問題。有項目搞眾籌，要有人相信你誠實可信，項目可靠。無論做什么，都得靠信用。
信用又得自什么？得自你的風險管理能力。風險管理能力體現在哪？一是流動性風險控制；二是信用風險控制；三是盈利風險控制。對這些風險的控制，一方面絕對取決于你的專業水平，沒有專業的金融知識僅靠互聯網知識是不夠的，另一方面也取決于一定的金融監管。
由于互聯網與金融的結合或融合都未改變其金融本質，所以，互聯網金融與傳統金融一樣，一定要管，不管是不行的。金融就是金融。金融是特種行業，因為你是拿人家的錢做生意，你開一個廣告在那里、開一個窗口在那里，你是想把人家的錢吸進來，所以這里面一定要有相關的主管部門幫公眾進行一定的前期管理。
改變金融監管理念
但怎么管卻是一個相當重要的問題。互聯網金融雖沒有改變金融的本質，但它要求改變金融監管的理念。
我們對互聯網金融的管理，一方面要看到它與傳統金融的共性，也要看到不同。不能完全把對傳統金融管理的理念和規則簡單搬到網上去。一是要用開放的心態尊重互聯網精神，要充分了解尊重互聯網上開放自由責任的精神。二是要以開放的心態相信互聯網，監管不能像過去一樣過度保護，一定要把監管建立在相信這一代人自我保護能力、自我決策能力、自擔風險能力的基礎上。三是要以開放心態迎接互聯網金融的顛覆性創新，對互聯網金融對現代的銀行和金融機構所產生的巨大沖擊，抱著開放迎接的心態，不能消極等待，更不能抵制。
互聯網時代，是一個顛覆一切的時代。互聯網金融一定會造成傳統金融的顛覆與重構。如何迎接互聯網金融的到來，關鍵是要有互聯網思維。什么是互聯網思維？小米科技創始人雷軍總結得特別到位：“互聯網思維就是群眾路線。就是用互聯網方式，能夠低成本地聚集大量的人，讓他們來參與，相信群眾，依賴群眾，從群眾中來，到群眾中去。”互聯網金融的發展如此，互聯網金融的監管也應如此。
監管的著力點
關于互聯網金融監管，主要應把握好以下四個方面――
一是開展互聯網金融一定要有準入管理，要有人來管它，這個準入管理可以不是審批制，像我們改革上市公司制度一樣可以采取注冊制。
二是要側重于互聯網金融的交易秩序的管理，按照“公正、公平、公開”的原則規范互聯網上開展金融業務活動的秩序，提高互聯網交易程序的公正性、交易過程的透明度。讓每一個互聯網金融交易活動的參與者充分了解有關交易規則。
第3篇：互聯網金融的本質范文
一個幽靈，互聯網金融的幽靈，在互聯網的上空盤桓。盡管互聯網金融從一開始就被貼上了“野蠻人”、“攪局者”、“顛覆者”的標簽，但“標簽”并不影響它以摧枯拉朽之勢改變著人們的金融思維和金融方式。當今世界正處在一個數據爆炸的時代。大數據浪潮正在席卷全球，給政府、組織、企業乃至每個人的生活都帶來巨大的變化。互聯網金融不僅提供了一個為中小企業直接融資的渠道，還有助于建立一個多層次的資本市場結構，以更好的為實體經濟服務。同時，互聯網金融還是最好的理財方式。以今年除夕當日為例，余額寶、微信“理財通”、百度“百賺”的“七日年化收益率”分別達6.432%、7.448%、5.832%，而同期的活期存款利率只有0.35% 至0.385%。
“大數據”已經不再是一個停留在紙面上的概念，而是實際生活方式上的一場革命。正如中國企業家俱樂部創始人劉東華先生所言，“互聯網已經并正在改變世界，互聯網讓一些人提前老去，也讓一些人更加年輕;互聯網會顛覆掉一些行業，又會使另外一些行業獲得新生。那么互聯網金融呢？她又將給這個世界帶來什么呢？”互聯網的開放、包容和簡便高效，不但降低了服務成本，還使許多傳統金融難以覆蓋的人群進入了服務的范圍。同時，互聯網的特性，使得金融服務的對象能夠下沉、深入，更方便，互聯網使金融進入了“自金融”時代。其中，P2P和眾籌是“自金融”的典型形態。
互聯網金融和金融互聯網，就其本質來講是在用互聯網、大數據、云計算、移動支付等信息技術完成支付結算和資金融通的金融服務。今年的政府工作報告指出，要深化金融體制改革，繼續推進利率市場化，擴大金融機構利率自主定價權。促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。互聯網金融契合了我國利率市場化改革的方向。互聯網金融通過便利和低成本的網絡渠道與創新提高了社會資金的動員能力，加快了資金的流轉速度，加強了銀行在負債端的競爭，使利率及時地反映資金供求，進而引導資金的合理流動。
任何一種東西，必然經歷一個從量變到質變的過程。如果說2014年前的金融改革還主要依靠頂層設計和自上而下的推動，還被稱為改革的“最后一塊洼地”，那么2014年及以后互聯網金融的大發展則可算作來自市場底層的創新。經濟決定金融，在互聯網特別是移動互聯網不斷的影響下，互聯網經濟高速發展，互聯網及大數據對金融的影響和改變是深遠和革命性的。互聯網金融并未改變傳統金融功能的本質，只是在技術應用上實現了兼容。正如全國政協委員、招商銀行前行長馬蔚華所言，“互聯網金融改變的是一個商業模式，利率市場化改變資金價格 的同時，也會促進商業銀行的成本管理，促進商業銀行多元化經營。”
第4篇：互聯網金融的本質范文
金融的新常態是“互聯網”+“金融”，互聯網和金融分別代表科技的一雙翅膀，一起帶來金融新常態。“互聯網”+“金融”的模式能改變部分資金成本，大幅降低運營成本，提升金融的效率。互聯網與金融雖具有各自不同的特質，但“互聯網+”與“金融+”的相結合就如兩個翅膀，讓科技與資本齊飛，共同帶來了金融的新常態。
金融的目的是為了優化投融資結構、服務實體經濟、服務社會，而實現這一目的不能僅僅依賴傳統的間接金融，還需大力發展新金融以適應社會發展的需求。“互聯網”+“金融”的模式雖然沒有改變金融的本質，但卻大大降低了金融的成本、提高了金融的效率，讓金融更加民主化、公平化和自由化。
“互聯網”+“金融”降低了金融的成本。金融的主要成本有三：資金成本、風險成本和運營成本。首先，“互聯網+金融”的模式可改變部分的資金成本，例如余額寶的出現在一定程度上使得銀行的資本成本上升。其次，互聯網使信息更加透明化、對稱化，使其風險成本隨之降低。再者，“互聯網”+“金融”的模式可有效地降低運營成本，使得傳統銀行難以實現的小額理財和普惠金融成為可能。
“互聯網”+“金融”提高了金融的效率。互聯網金融憑借著互聯網的強大互通性，引發了一場對傳統金融的渠道革命，使其可以提供更加簡單化、標準化的產品以服務更加大眾的群體，比如人們不再需要因為一筆存款而去銀行取號排隊，只需手指在手機或電腦上簡單操作；再比如余額寶使得人們無論多少錢都可以購買理財產品等等，這都大大地提高了金融的效率。與此同時，互聯網金融還使得金融的社會屬性更加顯著，使得越來越多的人可以平等地享受金融。
更好的“互聯網”+“金融”
不同的產業和行業對應著不同的資本市場層級，也需要不同的金融模式，而“互聯網”+“金融”模式的出現給了我們更多的機會，將直接金融、間接金融與自金融有效地協同，以建立一個更合理、更合適的金融結構。具體來說，對于成長性較差但是穩定性較高的傳統企業來說，可更多采用銀行貸款以及債券、主板等融資方式。對于成立時間較短規模較小的創新企業來說，中小板、創業板、新三板和新四板（區域性股權市場、私募等）可以更為合適；對于初創型企業來說，天使投資和股權眾籌可為其提供更針對的融資需求。“互聯網”+“金融”模式將會更有效地將不同企業對接到各自適合的資本市場層級中去，從而大大提高了各層次金融市場的效率。
對未來金融的發展金融而言，本身是技術，是信息，是數據，是信用，是法律，是監管，是商業模式。而未來的金融，是數據化的，是互聯網化的，也是融合的。大眾創業、萬眾創新無法從傳統金融得到最有效的金融支撐，未來十年金融的發展，很大一部分還要依賴于制度、契約精神等方面的完善和提升，也需要更多的金融家出現，使得“互聯網+”與“金融+”更富有創造性地相結合，更好地為經濟服務。
七大關鍵詞
可以用7大關鍵詞來概括2016年互聯網金融的發展。
第一是規范。2016年將迎來互聯網金融前一段時間“野蠻成長”后的規范發展的一年，也是相關監管條例逐步出臺和落地、行業自律相關組織初步建立的一年。互聯網金融行業特別是P2P網貸行業將會在監管與自律、規范與發展之間尋找到一個新的平衡。
第二是融合。“互聯網”+“金融”之間的融合將呈現全面化、加速化趨勢，二者融合程度更加深化。傳統金融互聯網化趨勢提速，互聯網金融和金融互聯網化互為促進、互為推動、互為補充的態勢愈加明顯，在客戶、產品、服務和渠道等領域二者競爭、合作格局逐步形成。
第三是成熟。在經過誕生、快速成長期之后，互聯網金融將進入一個相對成熟階段。互聯網金融的普惠特征和社會責任屬性進一步突出，包括投融資雙方、企業等互聯網金融行業參與主體行為逐步趨于理性化；互聯網金融企業將在客戶、渠道、產品、服務、行業和區域等市場緯度逐步細化，同質化趨勢開始扭轉。
第四是洗牌。互聯網金融局部領域將面臨多輪洗牌。大多數P2P網貸平臺將不得不面臨“關停并轉”的痛苦選擇，行業集中度有望提高；而與此對應的是，第三方支付則面臨如何解決行業均衡發展的問題。
第五是分化。互聯網金融企業分化速度加快、趨勢明顯。在監管逐漸明確、行業競爭加劇、市場逐步成熟、輿論呼喚規范等多重壓力下，行業分化加劇，那些掌握戰略資源、在相關領域深根細作的行業龍頭企業將在新一輪浪潮中鞏固自身地位。
第六是優化。在全國一哄而上發展互聯網金融之后，行業深化、企業分化也將促使互聯網金融發展迎來區域進一步集中、生態環境進一步優化的調整。依托人才、市場和先發優勢，互聯網金融行業的區域化趨勢加深，行業中心有望進一步向沿海地區集中，與所服務的客戶進一步去區域化趨勢形成對比。
第七是發展。互聯網金融將迎來新一輪的理性發展。傳統金融互聯網化將推動、豐富互聯網金融的生態發展；互聯網金融在保險、證券等領域將會深化，在包括消費金融、小微金融等“普惠型”領域互聯網金融發展空間巨大。
互聯網金融業應設一定門檻
大家會覺得互聯網金融不安全，其實主要是來自對P2P平臺跑路的恐慌。中國P2P網貸30%～40%的平臺會出現跑路，平均壽命在6個月左右。如今中國還未出善的互聯網金融監管系統，尤其是P2P平臺的準入門檻太低，導致行業內魚龍混雜。
2016年將迎來互聯網金融規范發展的一年，也是相關監管條例逐步出臺和落地、行業自律相關組織初步建立的一年。互聯網金融行業特別是P2P網貸行業將會在監管與自律、規范與發展之間尋找到一個新的平衡。
在互聯網金融監管上，我們的原則和底線是為P2P平臺設立一個門檻。它的本質是一個信息中介而不是信用中介，同時對平臺高管要進行核查，不僅要擁有相關個人資質還需要了解個人信用歷史。未來大多數P2P網貸平臺將不得不面臨“關停并轉”的痛苦選擇，行業集中度有望提高，而一個統一的信用系統不僅是社會基礎設施的一部分，也將是互聯網金融發展的一個重要機遇和助力器。
而與此對應的是，行業自律該如何實現。首先應該發揮行業協會的自律作用、發揮市場的主體作用，鼓勵那些真正想為百姓和普惠金融事業做出貢獻的企業家，建立更好的行業標準，加強宣傳和制定負面清單。
第5篇：互聯網金融的本質范文
【關鍵詞】互聯網金融 概述 發展 風險 防范措施
一、互聯網金融：概念和分類
當下，互聯網金融作為一個引領時代的概念，已被越來越多的人熟知。但由于其仍處在不斷地發展和創新中，對其內涵的界定，當前尚未達成共識。一般來說，互聯網金融是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，本質是以互聯網為平臺的金融創新。按照互聯網金融的功能，可將其劃分為三種類型：第一類是支付結算類，包括依托購物網站發展起來的以生活購物、移動支付為主要功能的支付結算平臺，以及獨立的第三方支付結算平臺，如支付寶等；第二類是融資類，包括P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺；第三類是投資理財保險類，主要是指為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產品的互聯網平臺[1]。
二、互聯網金融：崛起與發展
（一）互聯網金融的崛起
如此具有時代意義的互聯網金融是如何產生的呢？首先，計算機網絡技術和移動通信技術的迅猛發展為互聯網金融的產生提供了技術基礎。其次，計算機技術、互聯網、大數據的快速發展使實體經濟的生產經營模式發生了巨大變化，實體經濟生產經營模式的變化則衍生出許多新的金融需求，比如越來越多的年輕人喜歡網上購物，網絡交易逐年激增[2]。加之傳統金融體系中存在著許多低效率因素，服務范圍不全面，不能有效的滿足中小企業的金融需求，傳統金融市場存在著空白區域。在這些因素的推動下，依托于網絡經濟和電子商務的互聯網金融應運而生。互聯網金融憑借著其業務運行網絡化、業務經營信息化、業務競爭自由化和業務交易平民化的特點獲得了龐大的群眾基礎。相關數據顯示，截至2015年12月31日，2015年網貸行業投資人數與借款人數分別達586萬人和285萬人，較2014年分別增加405%和352%，其中P2P理財產品在各年齡層的理財人群中使用率高達76%。
（二）發展歷程
1.初步萌芽階段（2007～2011）。在2005年以前，互聯網與金融的結合主要體現在互聯網為金融機構提供技術層面支持。2005年以后，網絡借貸開始萌芽，2007年，國內首家P2P網絡借貸平臺在上海成立，第三方支付平臺也逐漸發展起來，金融與互聯網的結合開始從技術層面深入到金融業務層面，但并沒有出現爆發式增長。
2.迅猛發展階段（2012～2014）。2013年為互聯網金融元年，互聯網金融在這一年迅猛發展。2013年的6月，余額寶的橫空出世，僅用不到半年的時間就達到了近2000億元的規模，導致銀行存款大量流失[3]；P2P發展迅猛，截至2013年12月31日，全國范圍內活躍的P2P網絡借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元，極大地沖擊了傳統的單純資金中介。
3.行業細化階段（2015-至今）。目前互聯網金融大致可分為支付互聯網、銷售互聯網、眾籌互聯網和借貸互聯網四個部分。隨著互聯網金融的規模愈發壯大，政府部門也開始逐漸重視其發展現狀，細分之后對其進行適度的分類監管，防范金融風險變得尤為重要。
三、互聯網金融的風險
互聯網金融沒有脫離金融的本質，因此面臨傳統商業銀行所面臨的流動性風險、信用風險、利率風險和市場風險，除此之外，互聯網金融還面臨著法律風險、業務經營風險和技術操作風險。
（一）法律風險
法律風險主要表現在兩方面。一是機構法律定位不明確，現有法律法規還沒有對互聯網金融機構的屬性作出明確定位，互聯網企業缺少專門的法律或規章對業務進行有效的規范，其中P2P網絡借貸平臺和第三方支付平臺較為突出。P2P平臺的運作模式只要稍有改變，就可能越界進入法律的灰色地帶；第三方支付平臺作為中介機構，在為買賣雙方提供擔保時，積累了大量在途資金，主要表現為資金存儲功能[4]，其本質傾向于“吸收存款”，而吸收存款是商業銀行的專有業務，違反了《商業銀行法》的規定，但卻沒有明確的法律條文指明處罰措施。法律定位的不明確，給了互聯網金融部分參與者鉆法律漏洞的機會，在法律規范的灰色地帶大行其道，做不符合規定的事情。
二是相關法律法規的制定滯后于互聯網金融的發展，尤其是在市場監管、市場準入和維護客戶信息等方面極為欠缺。舉例來說，針對阿里巴巴和騰訊在網絡打車這一新興的移動支付領域的價格戰是否涉嫌通過不正當競爭行為謀取壟斷地位、擾亂市場競爭秩序，我國現行公司法和反壟斷法無法給予解釋[5]；P2P網貸平臺業務作為民間借貸中介的合法性也沒有相關法律可以確認。除此之外，互聯網金融模式下，個人信息基本網絡化，隨著科技技術的不斷發展，極易出現計算機病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網絡金融詐騙、金融釣魚網站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等問題[6]。針對上述問題，如果沒有明確的法律規定，消費者的合法權益將無法得到有效保護。
（二）業務經營風險
行業準入門檻低，導致進入者水平參差不齊，有些進入者經營能力欠佳，在經營過程中沒有妥善處理好風險控制問題，致使最終出現大量壞賬。更為嚴重的是，有些進入者動機不純，以詐騙為目的。也正是由于這兩方面的原因，截至2015年，出現了1302家P2P跑路平臺，嚴重的損害了互聯網金融的聲譽。
同時，由于互聯網金融企業的質量參差不齊，市場信息不對稱，顧客對相關企業不了解，會導致逆向選擇，按照“劣幣驅逐良幣”的原理，高質量的金融企業被擠出市場，市場中充斥著大量低質量的金融企業，這對互聯網金融的健康長遠發展十分不利。
（三）技術操作風險
互聯網金融的業務交易平民化，很多個體交易者對互聯網金融的操作規范和操作流程不熟悉，同時有些技術人員并沒有經過專業的培訓，工作人員和投資者操作不當，會給投資者造成不必要的資金損失。
技術和系統上的缺陷也會對交易產生不利影響。計算機軟硬件系統、網絡環境的安全性差，計算機系統的設計水平低都會直接阻礙互聯網金融的發展。我國很多互聯網金融企業為節約成本，創新動力不足，不注重核心技術的研發，采用外包核心技術的辦法，過渡依賴外界支持，一旦外部供應中斷，企業將無法及時向顧客提供高質量金融服務。此外，我國缺乏具有自主知識產權的互聯網金融設備，目前使用的互聯網金融軟硬件設施大都依賴國外進口，對我國的金融安全形成了潛在威脅[7]。
四、互聯網金融的風險防范
為了應對互聯網金融存在的風險，使互聯網金融更好地發揮促進國民經濟發展的作用，需要政府、經營者和消費者三方的協調配合。
（一）政府行使權力，落實法制建設和健全監管體制
法律層面，政府應加強立法力度，加快互聯網金融法律法規建設，在對原有的金融法規進行改善的基礎上，制定與互聯網金融相適應的法律法規，對互聯網金融的機構形式、市場準入資格、經營管理模式、風險控制、監督管理和消費者保護等進行規范，明確法律界限；互聯網金融涉及到系統軟件、客戶信息保護、客戶識別等技術環節，加快制定互聯網金融技術部門規則和標準是當務之急。
監管層面，首先要獲得法律支持，政府應該出臺相關法律法規，明確互聯網金融監管的原則、目標和具體措施，堅持走適度監管、協調監管和創新監管之路，嚴防過渡監管。其次是技術支持，加強信息技術非現場監管和協調，建立有效的風險監測、預警和應急處理機制[8]。除此之外，在市場準入方面，應結合開辦互聯網金融業務的申報主體及其申報經營的業務，以及申報主體制定的業務操作規范和內控制度，實施靈活的市場準入監管，并對申報者進行嚴格的篩選控制，以提高行業進入者的整體水平和行業吸引力。
考慮到互聯網金融涉及面遠超傳統的金融行業，現有條件下監管的難度過大，可采用跨部門協助與分類監管相結合的監管模式。行業自律監管靈活性高、作用空間大，可作為政府監管的有效補充，對影響小、風險低的互聯網金融業務可采用行業自律監管，對影響大、風險高的業務可進行嚴格審慎監管；通過跨部門合作和信息資源共享，各部門協作，及時識別風險，聯合打擊違法行為[9]。
（二）經營者規范經營
金融機構應從內部組織結構和規章制度建設入手，加強互聯網金融業務的內部控制，加強內部科技創新建設，建立專門從事互聯網金融風險防范的技術隊伍；加強規章制度建設，制定和完善計算機管理辦法和風險防范體系，完善業務操作規程。
人才培養和從業人員教育也是提高金融機構經營水平的關鍵點。通過培養計算機人才來有效應對電腦黑客攻擊、支付不安全、網絡金融詐騙、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等一系列問題；培養創新性人才，提高金融設施的自主創新能力，減少技術的對外依賴程度；加強從業人員教育，提升員工整體的道德水平和業務操作水平，減少道德風險和操作失誤給消費者帶來的損失。
（三）消費者提高自我保護意識
消費者在投資的過程中，應樹立良好的風險防范意識，高收益與高風險并存，切勿盲目追求高收益的投資項目而忽略其背后的風險。如“e租寶”抓住了大部分老百姓對金融知識不了解的弱點，編出了“高收益低風險”的虛假承諾，預期年化收益率在9.0%到14.2%之間不等，遠高于銀行一般理財產品的收益率，使90多萬投資者跌入陷阱。
五、結語
近年來，我國互聯網金融飛速發展，作為一種新型金融形式很好地補充了傳統金融模式的不足，對服務實體經濟有積極的促進意義[10]。但作為一種新型金融形式，無疑會面臨比傳統金融更廣泛的風險，因此，我們不能盲目樂觀，應明確互聯網金融風險，加強風險管控，為互聯網金融的進一步發展夯實基礎。
參考文獻
[1]高漢.互聯網金融的發展及其法制監[J].中州學刊，2014（2）.
[2]劉越，徐超，于品顯.互聯網金融：緣起、風險及其監管[J].社會科學研究，2014（3）.
[3]皮天雷，趙鐵.互聯網金融：范疇、革新與展望[J].財經科學，2014（6）.
[4]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇，2014（7）.
[5]王達.美國互聯網金融的發展及中美互聯網金融的比較――基于網絡經濟學視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014（12）.
[6]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）.
[7]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013（7）.
[8]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（9）.
第6篇：互聯網金融的本質范文
金融本質的回歸
為什么互聯網金融在中國的發展如火如荼，而在互聯網技術發展更成熟、創新能力也更強的美國等發達國家卻反而相對平靜呢？在我看來，現在中國風頭正勁的所謂互聯網金融，根本不是真正的互聯網金融，而僅僅是傳統金融披上了互聯網的外衣。比如火爆的P2P借貸，大部分平臺根本沒有利用互聯網技術提高運營效率、降低風險成本，而僅僅是依靠政府的政策紅利、依托線下人海戰術盲目擴張，這使得風險快速積累，也使得互聯網金融的概念名不副實。
在2015年，伴隨P2P平臺的倒閉潮，伴隨監管政策的出臺，互聯網人吹起的泡沫將被刺破，而傳統金融大鱷的加入，將使得這個借互聯網之名進行的金融革命真正回歸金融本質，金融資產質量和風險控制能力等由金融基因決定的因素將成為決定平臺成敗的關鍵。
降息與去擔保
P2P借貸平臺給投資人的年化收益往往在12%以上，很多平臺甚至達到18%，加上平臺賺取的利潤與擔保公司收取的通道費，借款人往往要承擔20%以上的資金成本，不堪重負。隨著央行主導的利率市場化，為了整個P2P行業的可持續發展，降息將成為必然選擇。
降息的同時，由于監管政策的要求，去擔保化也將不可避免。平臺擔保，將風險集中于平臺，本來就是不可持續的運營模式。但是P2P行業這兩年的高速發展，最重要的兩個原因就是高收益與安全擔保。隨著收益的降低及去擔保化，P2P平臺相較其他理財渠道的優勢將不復存在，如何繼續保持良好發展勢頭將成為考驗平臺的首要問題。
血戰與創新
2012年之前，互聯網金融的先行者們逐步點燃整個行業。2013年以來，隨著余額寶為大眾普及理財觀念，行業的發展呈現井噴之勢，僅2014年，全國便涌現出了數以千計的P2P借貸平臺。
隨著更多資金實力更強的平臺加入戰局，2015年整個互聯網金融行業的競爭將更加殘酷，用血戰來形容也毫不為過。其實在2014年末，戰況已經非常激烈，有限的用戶與流量被瘋狂的爭搶，很多實力雄厚的平臺幾乎是在不計成本地投入。面對這樣的市場環境，明年互聯網金融平臺想要在市場上獲得較好的投入產出比將十分困難。搜索引擎等傳統效果渠道將因為競爭慘烈而淪為雞肋，異業合作等渠道創新將成為各路營銷精英的秘密武器。
移動的未來
第7篇：互聯網金融的本質范文
中國有著其他國家無法比擬的巨大市場，我們的互聯網經濟領先于全世界。所以，金融業態被顛覆的現象，完全有可能最先發生在中國。現在，不管是第三方支付、小微貸款還是P2P，中國不光站到了這個產業鏈的頂端，更是在引領互聯網金融的潮流。
互聯網對很多傳統金融業造成了沖擊，包括商業銀行和一些投資基金等等，只不過這個過程剛剛開始。但必須注意，金融的本質其實就是資金的融通，不管是用什么方式來做，這一本質都不會改變，所以唯一要解決的就是信息不對稱的問題。無論是銀行、投資方還是資本市場，都屬于金融中介，關注和試圖解決的就是信息不對稱的問題，而互聯網能不能更好地解決這個老問題，是它未來能不能成功顛覆傳統金融業的根本關鍵。
現在的很多平臺，比如騰訊和阿里巴巴，都有兩個很明顯的優勢：第一是通過移動終端幫助大家找到和識別自己潛在的交易對手;第二就是通過對數據作出分析來幫助大家判斷。其實，這兩個優勢都替代了銀行和投資銀行以前耗時耗力的人工調查，大大提高了速度，所以我對互聯網金融有信心。
互聯網金融的“潘俊碧匭
未來的互聯網金融可能是多樣化的。今天互聯網金融的服務對象中，大多數是傳統金融機構不服務的那些客戶，比如需要貸款等金融服務的小微企業和普通老百姓等。所以大家能看到，阿里也好、騰訊也好，他們一開始提供的很多服務，其實傳統銀行是不屑于做的。
后來，互聯網金融也開始做一些技術。如果大家使用過大型銀行的互聯網工具，會發現客戶體驗還是和阿里、騰訊不太一樣，其中一個原因就是傳統金融機構的文化就是給有錢人和大企業服務，成本就必須高;而互聯網公司一開始的時候就是“潘俊逼笠擔服務對象就是普通大眾。但是，在未來這兩種客戶體驗是不是能夠融合，我認為還值得觀察，因為互相學習本來就很容易。
隨著互聯網技術在金融行業里的推廣，我們需要直接使用紙幣的可能性越來越小，需要到銀行去見銀行職員和在柜臺取錢存錢的可能性也越來越小，所以未來的傳統銀行到底會怎么變化，還充滿想象。但是，有一點我覺得比較明確，現在很多大銀行有很多員工、很多分行，雖然目前這些條件還屬于最大的競爭優勢，但十年以后可就不一定了。
十年以后，互聯網金融會消失嗎？
有觀點認為，十年之后“互聯網金融”一詞會消失，因為十年之后，互聯網和科技本來就成為金融內生的一部分，就不必再強調“互聯網金融”，那時候的金融是更好的金融。對于這個觀點，我基本認同。因為，互聯網歸根到底是一種技術，它一是提供渠道，二是提供數據分析，幫我們做調查，但它本身并沒有改變資金融通的本質。
當互聯網技術真的在金融體系中發揮了作用，就可以降低信息不對稱的程度。我們現在看到，尤其在中國，金融體系主要就是銀行為主，也就是以間接融資為主，而直接融資的比例則相對比較小一點。間接融資和直接融資這兩種方式，最大的區別就是后者需要投資者本身能夠自主分析和決策，現在很多老百姓做不了這個，所以才只能主要靠銀行。但是，如果信息和大數據分析可以為每個人提供充分的信息來幫助決策，未來就會發生很大的變化，間接融資比例會越來越小，直接融資的比例會越來越大，大家自己去做投資，自己選擇產品，不需要通過銀行或其它中介機構。
互聯網金融應該被納入央行征信系統
現在的征信工作，應該以央行為主。央行自己就有一套征信系統，當然也有一些互聯網金融企業，比如阿里巴巴的芝麻信用，完全靠自己積累的數據，也建立起了另一套征信系統。年初，央行要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，其中就有芝麻信用，我相信今后不管是緊密或是松散，各大征信系統之間相互合作是一個必然趨勢。
以后，除了個人征信之外，也許還能通過合作后的征信系統來判斷一些機構的征信狀況。稅收、電費等各種信息集中在一起，不但能判斷一個人，還能幫助判斷一個企業的征信狀況。到時候就會有多樣化的渠道，這些金融平臺和企業也會存在更多可能。
雖然目前P2P還沒有被納入到央行的征信系統，但我認為將來還是應該被納入。其實，已經有機構開始嘗試做這方面的工作了。
獲益的不光是旅游業和娛樂業
有人認為，互聯網金融發展到一定程度，會縮短銀行等金融行業從業人員的工作時間，所以將來受惠最大的行業可能是旅游業或一系列娛樂行業。但我認為，能讓旅游業和娛樂行業從中獲益的不光是互聯網金融，還有互聯網本身和機器人等，因為那些都會大大提高生產率，讓大家都不需要工作那么長時間。
那么，互聯網金融還有什么更直接的好處呢？我能想象到的就是，老百姓存在銀行的錢會越來越少，不必再讓別人來幫自己理財，而是自己來做決定，因為互聯網金融可以提供各種分析，老百姓可以選擇保險產品，可以選擇債券產品，也可以選擇外匯產品。的確，部分高端客戶還是需要高級的個性化服務，但對大多數老百姓來說，支付寶等工具就已經能解決很多問題，不需要再去銀行。
當投資門檻大幅度降低，融資門檻可能也會大幅度降低，也許未來會是一個眾籌欣欣向榮的時代。現在很多股權眾籌是把錢放在一起，但最終還需要一個領頭人來幫助我們做，其實這說明目前雖然信息不對稱已經得到一定程度的緩解，但還遠遠不夠讓每一個老百姓真正做充分的決策和參與管理，所以還是需要有一個領頭人。如果未來真正解決了這個問題，每個人都能像領頭人那樣來做決策，實現金融民主化以后，也許領頭人就變得不是那么重要了。當然，目前來看那還只是一種設想。
監管和創新如何兼顧？
第8篇：互聯網金融的本質范文
關鍵詞：系統論；互聯網金融；生態建設
金融生態系統是金融組織為了自身的生存發展，同生存環境以及內部的金融組織建立的長期的緊密聯系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結構，可以執行部分功能性作用的動態平衡系統。這一概念的提出，對傳統的金融生態系統產生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態系統。以大數據和云計算等為核心的信息技術對互聯網金融商業發展模式產生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯網金融生態這一全新概念，文章在系統論的基礎上，對互聯網金融生態建設作出重點分析。
1我國互聯網金融發展的現狀
1.1互聯網金融產業政策的現狀
目前我國地方政府結合當地的實際金融情況，提出了互聯網金融產業的政策措施，以刺激互聯網金融產業的發展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區作為互聯網金融服務業的試點，結合戶口等方面的政策對互聯網金融人才進行評級和認定。
1.2互聯網金融機構的發展現狀
當前金融大環境下，我國互聯網金融企業主要分為三類，即互聯網企業、金融機構和跨界經營的普通企業。其中在產業鏈的模式下延伸的互聯網金融企業近年來發展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯網基金的阿里巴巴和騰訊網是互聯網金融產業的龍頭企業，百度的移動支付與互聯網基金也成為互聯網金融機構的核心產業，其他產業如招商銀行主要以理財模式進行融資發展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯網金融產業立于不敗之地。為我國互聯網金融機構的發展做出巨大貢獻。
1.3互聯網金融用戶的發展現狀
當前金融環境下，互聯網金融領域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網絡服務平臺，主要的用戶集中在網民方面。有相關數據顯示，互聯網金融服務產品網民間的使用率高達61.3%，使用規模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規模超過2.8億人。由此可見，互聯網金融用戶在日趨龐大，互聯網金融生態呈現出穩步發展的態勢。
2我國互聯網金融生態系統存在的問題
2.1互聯網金融發展處于初級階段
目前我國互聯網金融產業的模式較多，但由于受互聯網技術的制約，我國互聯網金融發展仍然處于初級階段，互聯網金融對傳統的金融模式不能產生實質性的沖擊和影響。在金融領域應用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網貸模式，2013年度互聯網支付的規模占整個支付系統的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯網金融生態系統發展還不夠成熟，處于發展的初級階段，很多問題亟待解決。
2.2互聯網金融服務的安全性亟待解決
互聯網金融服務發展存在一系列的風險因素，互聯網金融本質特點是風險經營和定價管理。互聯網金融安全性問題不僅關系到金融企業的供求雙方的安全，同樣關系到國家的整體金融發展戰略。典型案例如2012年6月新研發的金融產品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網歸案。由此可見，互聯網金融服務存在較大風險隱患，亟需解決互聯網金融信息保障機制，保障用戶數據安全、交易安全和網站安全等應急服務。
2.3互聯網金融服務法律體系不健全
目前我國對于互聯網金融服務的法律相對匱乏，現有的法律規定也只是一些部門的政策規章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規和具體監管體系，不能夠適用于互聯網的金融發展的需要，現有金融法律對互聯網金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經營的行為，法律上沒有相關的法律法規進行制約。互聯網的信息安全管理體系不夠健全，使互聯網金融服務系統出現問題時，出現無法可依的現象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩定，因此，建立互聯網金融服務法律體系是當前亟待解決的重要問題之一。
3互聯網金融生態建設的對策
3.1理性對待互聯網金融的發展趨勢
面對互聯網金融發展對傳統金融產業的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯網金融發展的趨勢，從可持續發展的角度來講，互聯網即溶生態建設是我國金融行業的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統金融行業的積極的補充。因此，對于傳統金融行業的從業者與監管者，要以一種理性平和的心態去面對互聯網金融生態系統的發展，從互聯網金融發展的角度，結合現有的自身金融體制發展所遇到的困境和問題，進行擇優改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統的金融模式，改革金融體制，優化互聯網金融生態系統中的各項內容，分析互聯網的優勢為傳統的金融模式提供改革模型和行為。
3.2積極構建互聯網金融信用體系
互聯網金融系統的發展需要強大、安全的互聯網金融信用系統的強大支撐，有效的互聯網金融信用系統能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯網金融的風險因素。建立健全互聯網金融信用體系，是互聯網金融生態系統發展的基石。目前，不少互聯網金融企業面臨著信用問題，需要完善整個互聯網金融行業的規范標準和法律依據，通過對云計算和大數據的運用，建立以互聯網信用數據為基礎的社會信用體系，具體包括征信系統、注冊登記系統以及信息披露系統等的信用體系，進而加快互聯網金融生態系統的安全、和諧發展。
3.3完善互聯網金融的法律體系
構建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯網金融生態體系發展的有力保障，對于目前互聯網金融環境中存在的欺詐現象，建立健全互聯網金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯網金融的消費者權益進行合法保護，在增強消費者互聯網風險教育的同時，加快盡力法律體系的建設步伐，設立互聯網金融的相關法律法規，針對目前所出現的典型問題，進行立法建設，提高立法的等級和效力，促進互聯網金融行為有法可依，規范互聯網的經營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯網金融系統在法律的保障下，平穩快速的發展。
3.4建立科學合理的互聯網金融生態觀
建立科學合理的互聯網金融生態系統是服務實體經濟的終極目標，互聯網金融生態系統要將系統內的資源、能量有效的與系統外保持平衡的輸入與輸出關系，降低金融產品的區域限制和準入門檻。形成系統內外的良性發展格局。作為一種新型的金融商業模式，在不改變金融配置資源本質的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經濟效益，進而促進整個實體經濟社會的全面發展。
第9篇：互聯網金融的本質范文
關鍵詞：互聯網金融；宏觀經濟；經濟發展
在宏觀經濟發展期間，互聯網金融能夠對宏觀經濟造成非常大的影響，所以必須充分意識到互聯網金融與宏觀經濟的關系，以此來促進互聯網金融的進一步發展。
一、互聯網金融的發展分析
（一）以互聯網為核心的傳統金融互聯網金融其本質，就是傳統金融與互聯網技術相互之間的融合。人們通過互聯網，便可以完成金融產品的購買。我國以互聯網為核心的傳統金融業務，多數都是由各大金融機構引導的金融互聯網，在發展初期，很多金融機構都在互聯網中找到了今后的發展方向。在1996年，招商銀行優先在國內開通了網上銀行，而在后續幾年，其他銀行也陸續完善了網上銀行業務。現如今，我國電子銀行體系已經逐漸接近于完善，據不完全統計，以個人、企業、手機網上銀行為核心的電子銀行體系，已經覆蓋了我國約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業也成功獲批了民營銀行的資格，第三方電子商務以及網絡金融平臺也成為了互聯網金融中不可或缺的一部分。
（二）第三方支付我國的第三方支付運營模式通常可以分為兩種，第一種屬于獨立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身并不具備擔保功能，屬于為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因為其自身依托于電商平臺，所以具有一定程度的擔保功能。這也是我國當前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據了第三方交易金額的85%以上。
（三）互聯網信用業務互聯網金融中的信用業務，包括眾籌、P2P網貸等功能，其中網絡屬于通過網絡平臺實現借貸雙方資金融通，可以滿足人們對于資金的使用需求，提高社會中各類閑散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規模集中閑散資金，來完成項目資金的聚集。
（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質就是由計算機生成的各種復雜代碼，其中新幣能夠在P2P網絡節點中按照既定程序運算而成。虛擬貨幣設定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的制造速度將會大幅降低，比特幣便是當前最為火爆的一種虛擬貨幣。
（五）互聯網金融的優勢互聯網金融就是通過互聯網、信息技術開展融資、投資的一種現代化金融模式。當前的互聯網金融與傳統金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產品的范疇中，但是因為互聯網金融的覆蓋范圍遠遠大于傳統金融，所以互聯網金融的受眾群體往往會更大。人們在使用互聯網金融時，其便捷的金融服務模式將會使服務效果得到優化。互聯網金融與傳統金融兩者之間的關系非常特殊，既屬于競爭關系，又可以實現優勢互補。不同于傳統金融，互聯網金融在運營期間，其所需要的成本更低，這也是互聯網金融的一項核心優勢，因此可以通過線上采集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務。
二、互聯網金融對于宏觀經濟的積極影響
（一）經濟結構改革在互聯網金融出現之后，我國的傳統金融經濟結構便出現了轉變，由于我國相關法律有所約束以及金融產業的持續發展，所以經濟結構的轉變將會變得非常明顯。在互聯網金融的影響下，我國整體經濟結構會逐漸變得愈發穩定，而且傳統金融經濟結構也會與互聯網金融經濟結構實現融合，兩者相互之間形成優勢互補，從而實現宏觀經濟的可持續發展。在優勢融合之后，互聯網金融能夠為人們提供更加便捷的金融業務，而線下傳統金融則能夠在業務售后層面，提供足夠優質的業務跟進，從而提高用戶對于金融業務的滿意度。
（二）金融產品的豐富與創新互聯網金融作為金融產業的新模式，在發展過程中已經逐漸得到了人們的認同，這也代表著互聯網金融從宏觀經濟角度存在積極正面的影響。相較于原本的金融投資模式而言，從線下金融轉移到了線上金融。此時的用戶利用手機便可以完成對金融產品的投資，并實現個人的經濟管理，多樣化的金融產品將會為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對比選出更加適合自己的金融產品。例如阿里巴巴旗下的余額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產品，通過簡單的儲存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產品服務品質的同時，降低了金融產品的投資難度。
（三）優化傳統金融的缺陷在傳統金融行業的發展過程中，因為外界影響因素較多，所以傳統金融服務在一段時間內其主要面對的用戶群體屬于大型企業，而中小型企業與個人則無法購買金融產品，而且因為金融業務辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業務往往無法滿足用戶的實際需求。然而在互聯網金融的影響下，傳統金融自身的缺陷將會得到彌補，利用互聯網平臺便可以完成中小企業以及個人的金融交易，提高整體交易量。使金融業務的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業務辦理中，互聯網金融的流程將會變得更加簡單，而且在大數據技術的協同下，還能夠根據用戶數據信息來了解用戶需求，以此將更加個性化的服務內容傳遞給用戶，進而促使宏觀經濟的發展。
（四）強化國民的消費能力互聯網金融的高速發展，能夠有效集中各個地區的消費資本，人們在日常生活中進行購物消費時，傳統現金的使用量將會出現大幅度降低，而互聯網金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個年齡層的人們會更加傾向于手機快捷支付。而且互聯網金融還能夠有效超越時間與空間，任何時間都可以在24小時營業的商家中進行消費。在互聯網金融的作用下，廣大民眾的消費能力將會有所上升，因為互聯網金融在消費期間無需排隊，消費效率也會因此而上升。除此之外，利用互聯網金融還可以隨時關注到自己當前的金融信息，減少現金的攜帶，在提升支付效率的同時提高資金安全性。
三、互聯網金融對宏觀經濟造成的負面影響
（一）信用風險上升在互聯網金融的發展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費情況，依托于虛擬交易平臺，網絡交易將會變得非常簡單，但是網絡交易卻很難同時考慮到各個方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風險。在網絡階段過程中，貸款人很難及時掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風險投資中，就會促使貸款違約風險進一步上升。在互聯網金融的不斷發展中，各類網絡借貸平臺的數量正在逐漸增多，其中大部分借貸平臺在開展借貸業務時，往往只會針對資金供需方面提供一定的業務引導，而在借貸雙方交易中并不能直接核查具體信息，當借貸平臺無法順利掌握資金情況時，就會導致信用違約的風險發生概率得到大幅度提升。
（二）征信體系風險在互聯網金融中，只有妥善控制金融風險，才能夠促使金融產業長久發展下去。在整個互聯網金融產業中，征信系統的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會直接影響到金融風險的控制質量。就實際情況而言，我國當前主要流行的征信體系依然存在風險問題。處于金融市場中的部分小微型企業，并沒有完全融入到征信體系的管控中，所以需要通過強化現存的征信體系，來保證互聯網金融在發展過程中的安全性。
（三）高風險經營項目增多現如今，互聯網金融已經成為信貸金融行業中不可或缺的重要環節，通過互聯網金融不僅能夠有效降低業務成本，還能夠對理財業務做出優化。這也導致眾多想要投資的用戶將原本存儲于銀行中的存款，投入到了互聯網理財產品中，而銀行為了保證運營效果，就必須調整自身原有的資金獲取方式，通過結合當前貨幣市場的特點來優化資金的獲取方式。所以商業銀行會選擇開發部分風險相對較高的理財項目，以此來集中資金，這部分風險相對較高的互聯網金融產品，將會對宏觀經濟發展帶來一定程度的消極影響。
四、互聯網金融經濟與實體經濟的互動發展策略
（一）合理調整金融融資標準金融機構在貫徹相關金融政策時，因為行業自身具有一定的特殊性，所以在融資標準存在問題時，就會對實體經濟造成影響。所以需要定期針對當前的宏觀金融政策來開展經濟調整，并設置金融融資標準，只有金融標準足夠合理，才能夠帶動實體經濟的穩定發展。在實體經濟市場中，材料價格、投資決策變動都有可能對企業的資金管理帶來影響。而此時由金融機構提供的借貸業務，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善互聯網金融融資標準時，需要考慮得更加全面，在滿足國家當前的宏觀經濟政策的同時實現融資標準合理化。進而滿足實體企業的實際需求。
（二）完善互聯網金融風險控制手段我國互聯網金融目前所面對的主要風險，來自于金融市場，而產業自身的高速發展也會促使金融風險的形成。所以在遇到不同種類的互聯網金融風險時，需要結合實際情況選擇更加適合的金融風險控制手段。金融機構可以通過大數據、云計算等新興技術，來實現風險的預測與實時監管。對于金融行業而言，因為金融產業本身便具備一定程度的波動性，所以金融機構需要提前落實金融風險的評價指標，以此來完成客戶信用等級的客觀評價，進而發掘出優質的金融客戶群體。
（三）互聯網借貸模式的管控在互聯網金融的影響下，我國的金融支付方式正在逐漸增多，卻導致傳統銀行的柜面業務受到了一定程度的影響。而且互聯網金融的出現還降低了借貸業務門檻，借貸業務的風險程度也因此不斷上升。對于網絡借貸業務而言，雖然表面上有著相對較低的借貸利率，但是借貸平臺卻會通過手續費等方式來提高收款金額，此類借貸機構嚴重影響到了我國宏觀經濟的穩定發展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強網絡約束，強化對于互聯網借貸公司的資格審批與監管，維護人們應有的合法權益。除此之外，從客觀角度出發，互聯網金融與實體金融會隨時出現波動，因為金融經濟在發展時往往需要面對各種不確定因素，所以需要強化風險監管體系，以此來維護宏觀經濟的可持續發展。
