公務員期刊網 精選范文 對商業保險的看法范文

對商業保險的看法精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的對商業保險的看法主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

第1篇:對商業保險的看法范文

[關鍵詞]商業保險;農村社會保障;制度分析;模式選擇;協同發展

當前的中國農村正面臨著日益嚴峻的社會保障缺失和不足問題,這不僅關系到廣大農民及農村特殊群體的基本利益,也關系到建設和諧社會和社會主義新農村建設的根本目標。但由于“三農”問題的復雜性和地區發展的不平衡性,我國農村社會保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業保險與其他農村社會保障制度在發揮社會“安全網”和“減震器”的功能上存在一致性,因此探討商業保險如何參與構建農村社會保障體系具有十分重要的理論和現實意義。

一、商業保險在農村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關于構建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出,要發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用,這無疑對商業保險進行了定位。2006年6月《國務院關于保險業改革發展的若干意見》也提出要努力發展適合農民的各類商業保險,要積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式。但事實上商業保險在農村社會保障體系中是否能發揮重要作用,還是有一些不同看法

一種流行的觀點認為,由于商業保險是屬于所謂的“高端”保障商品,并不適合收入不高的農民,商業保險在農村發揮作用不大,農村保障基本上只有依靠政府保障和農民自己。應當說,這種觀點并非毫無道理,但由此斷言商業保險難以有效參與構建農村社會保障體系,最多只發揮很次要的補充作用,這是值得商榷的。

首先,雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險、企業補充保險、個人儲蓄與商業保險為基礎的“三支柱”社會保障模式,但在當前的中國農村,第一層次的農村社會保險嚴重缺失和保障能力低下,由于缺乏像過去那樣的集體經濟的支持,第二層次的補充保險在全國多數地區可以說根本就不存在,我國的農村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段,普及面窄,保障程度低,保障的有效性取決于當地政府的主導能力、當地財力以及制度設計的科學有效性。與其相比,商業保險受到的制度等方面的影響就要小得多,即使是收入不高的農民也可以選擇適當的保障。由于商業保險和社會保險等具有一定的替代效應,在其他社會保障嚴重缺失和不足的情況下,商業保險應當發揮其重要作用。

其次,提及商業保險,人們的第一反應就是商業保險是“貴”的,是高檔品,收入不高的農民買不起。無可否認,有一些保險產品,比如高額的養老保險等產品,一般農民確實難以承受,但仍然有不少保險產品是農民急需而又可以承受的。比如,農民及農民工投保意外傷害保險,兩三萬元的保額一年保費不過百元左右,青壯年農民擔憂萬一意外身故二老的養老問題,那么可以投保定期壽險,即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費,即使某些保費費率較高的產品,保險公司也可以有針對性地設計和營銷,比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創造性地按半份向農民銷售某終身壽險,半年就銷售了152份。同時,由于地區之間以及農民內部收入的差異性,也有很多收入較高的農民對商業保險既有消費需求也有消費能力。因此商業保險并不是農民享受不起的“奢侈品”,而是農民風險保障的“必需品”。

第三,商業保險的介入可以使得其它農村社會保障制度能夠更有效地運行并發揮其功能。從經濟學角度講,農村社會保險等大多數保障項目是一種優效品,具有準公共物品特性,根據世界各國的經驗,雖然這類物品主要應當由政府提供或主導,但一般并不需要由政府直接運營或主辦,而是委托或者特許商業機構經營。事實上,從上世紀70年代開始,西方各國在社會保障管理上已經將一部分由政府統一承擔的職能讓渡給市場來執行,并取得了較好的效果。由于商業保險機構在產品開發、風險管理、精算等方面具有政府管理經營所不具備的諸多優勢,具有介入農村社會保障體系的先天條件,從當前的農村社保建設的經驗看,那些純粹由政府一手包辦的項目,多數都存在政府財政支出壓力大,運營成本高,效率低下等制度障礙,而商業保險介入的多數制度運行效果相對較為良好。

綜上所述,商業保險是農村社會保障體系的必不可少的組成部分,在農村社會保障體系構建中應當而且能夠發揮重要作用。

二、商業保險參與構建農村社會保障體系的制度經濟學分析

我們可以將商業保險參與構建農村社會保障體系區分為兩類不同的制度安排,一是商業保險作為二級制度安排成為農村社會保障的一個組成部分,可稱之為直接參與式;二是商業保險作為其他農村社會保障制度安排運行中的一個重要環節發揮其獨有功能,可稱之為間接參與式。

(一)商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度分析

根據制度經濟學理論和舒爾茨關于制度模式的分類,商業保險屬于影響所有者配置資源的一種制度安排,它可以較好地促進農民之間,農民和保險公司之間配置風險。由于制度可以為合作創造條件,而農民缺乏風險分散和轉移的渠道,且農民自發組織建立某種風險分擔制度的交易和談判成本很高,而商業保險制度則可以大大降低這種成本。

1.商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度需求分析

從農民群體的制度需求看,隨著中國農村的非農化、市場化、城鎮化,在人口老齡化、家庭小型化、保障個人化和土地保障能力日益下降的今天,傳統的“土地家庭”這種保障模式已經越來越不適應農村的新情況。由于農村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴重不足,各類農民群體對保險保障的潛在需求很高,大量的農村保障與保險調查報告都得出類似的結論。當然,要將名義保險需求轉化為農民的實際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制,但這種潛在的巨大需求對促進商業保險在農村的制度安排有效實施無疑是十分重要的。

從保險公司的制度需求看,根據新制度經濟學理論,只有當制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時,制度變遷和制度創新才會發生。而當前商業保險公司正面臨著這樣的機會。首先,隨著經營商業保險主體的不斷增加,大中城市的保險競爭日趨激烈,城鎮市場的保險開發已經逐漸趨于階段性的市場飽和狀態,而廣大的農村保險市場長期以來為多數公司所忽視,保險資源遠未得到開發,潛在市場機會較大;其次,雖然從總體上看,農民的收入水平普遍較低,但由于地區差異以及農民群體收入結構的不平衡,東中部地區及收入較高的農民既有強烈的投保需求,也有一定的支付能力;第三,一些特殊農民群體,比如農民工、失地農民等對一些特色保險有強烈需求,收入不高的農民也希望能購買一些低保費的保險產品,保險公司可以在農村市場取得較好的業績。

2.商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度供給分析

在農村建立商業保險制度是一種由市場主導的誘致性制度變遷,而影響保險公司制度供給的因素主要是制度安排的實施成本以及現有制度障礙的約束和路徑依賴。農村商業保險市場開發程度低,這是潛在市場機會,但也正因為如此,保險公司的經營也面臨著較高的制度實施成本,前期的投入成本較高,包括設立農村營銷部,宣傳推廣、設計開發有針對性的保險產品,而且可能面臨農民群體相對更高的賠付風險;其次,雖然傳統的家庭式保障已經難以為繼,但長期以來形成的“養兒防老”、“有災難找政府”等觀念仍在部分農民頭腦中根深蒂固,而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低,但風險小,成本也低,再加上注重眼前利益得失的農民厭惡風險,很多不愿以當前確定保費支出“損失”換取未來不確定的保障,再加上對保險的不了解以至偏見,農民寧愿固守那已經并不可靠的保障,這種對傳統保障模式的路徑依賴將嚴重制約新的商業保險制度供給。

綜合而言,目前建立農村商業保險的制度安排,農民和保險公司的制度需求都是較強的,制度需求主要受制于多數農民的經濟能力,從制度供給上看,主要受商業保險制度實施成本以及現有制度路徑依賴的影響。

(二)商業保險間接參與構建農村社會保障體系的制度分析

根據新制度經濟學理論,政府和市場就是兩種最基本的制度安排,但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農村社會保障制度安排,以商業保險為中介有幾大優勢。

首先,實施一項農村保障制度安排,制度設計成本和未來的制度運行風險較高,政府必須基于審慎原則進行全方位調研與分析,政府雖然在宏觀制度設計上有優勢,但對于具體的技術性項目的設計則缺乏專業經驗,而商業保險公司作為長期從事風險管理的專業機構,在制度設計、費用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案,這一方面可以增加制度設計的科學性,另一方面可以減少制度設計的成本,從而促進農村社會保險制度安排的供給。

其次,通過商業保險作為中介可以有效疏通農村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農民工社會保險項目,由于現有的社會保障實行城鄉分割、區域統籌的政策,造成農民工的頻繁流動與保險關系轉接困難,導致不少地區的農民工無奈選擇退保。據統計,農民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農民工參加了基本養老保險,但當年就有高達40萬農民工選擇退保。上海市針對這種情況實施的“農民工綜合保險”就較好地解決了這個問題,其做法是政府負責征繳保費,為外來務工人員向一家全國性商業保險公司購買養老、醫療、工傷等一攬子保險,一旦農民工離開,其養老保險等關系可轉入戶籍地所在地的商業保險分支機構,這樣就打通了現行社會保險保障區域分割、城鄉分割的制度障礙,有效發揮了社會保險的功能,取得了較好的效果。

第三,以商業保險為中介可以有效減少農村社會保障制度供給的實施成本。比如重慶市政府主導建立的失地農民養老保險模式,就是由政府主導,將部分補償安置費加上政府補貼的部分保費委托保險公司統一建立保險基金,利用保險公司在保險技術、網點、資金運用等方面的優勢,由保險公司按照與政府的代辦協議管理和發放養老金,政府不再設立專門機構和人員,而主要進行制度監控,這樣充分發揮了政府和保險公司各自的優勢,這種商業保險“代辦型”模式的制度實施成本明顯小于政府“主辦型”的實施成本。

三、商業保險介入農村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業保險在農村社會保障制度安排中各自的職能和責任,商業保險公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業保險獨立經營模式

在該模式之下,商業保險公司作為一個獨立的市場主體直接向農民提供風險保障。這種制度安排的優越性在于其運行的靈活性和針對性,一方面,它體現了市場意義下的“公平”,這對于一部分支付能力較強的農民特別有吸引力;另一方面,農民群體可以根據自己的保險需求偏好和支付能力選擇合適的產品和保額,也有權選擇不投保,避免了其他社會保險違背“一致同意”原則實施強制性制度安排的弊端。但是,由于商業保險只具有市場意義上的公平,而不具有福利價值評判上的公平,會導致部分農民由于支付能力受限而無法享受保障,也無法實現不同經濟水平農民之間的財富互濟效應。從保險公司角度看,其好處是可以根據各地農村市場狀況自主確定業務發展目標。

一般而言,農村商業保險制度安排主要應當側重三個方面,一是針對東中部發達農村地區和農村中高收入群體;二是針對農村中低收入群體設計銷售一些他們急需的低保費基本保障產品,比如定期壽險、低額住院保險等產品;三是針對特殊農民群體需求開發和銷售一些度身定做的保險產品,比如農民工意外傷害險、被征地農民養老保險等產品。

(二)商業保險委托代辦模式

在該模式下,保險公司受政府委托管理和經辦的農村社會保障項目,包括政策咨詢、業務管理、費用報銷支付、管理專項基金等,其管理服務費用由政府財政支付,不從保障基金中提取,基金透支風險由政府承擔。

這種模式可以發揮商業保險所具有的社會管理功能,政府也能減輕新設經辦機構和增加人員編制的壓力,節省制度實施的運作成本,而集中精力專門從事資金籌集、政策調研和業務監控等工作,實現政府從辦農保向管農保的職能轉變。同時,商業保險公司作為獨立于政府的市場主體,可以有效地防止各種外部干擾,充分運用商業保險的風險管控技術,對資金運作、保險金給付制定嚴格的風險管控措施,有效降低挪用保障資金、虛假給付保險金等人為風險。而且保險公司較豐富的客戶服務和理賠管理經驗以及較多的網點也方便農民的費用報銷與支付。從保險公司角度看,可以利用自身業務平臺取得中介業務收益,而且經營風險不大。

但是,在該委托模式下,由于保險公司自身不承擔風險,保險經營的專業性又較強,政府可能難以有效監控保險公司行為。因此,有必要引入專業監管,對保險公司接受委托管理業務的信息披露、運營標準等作出強制要求,并按照常規保險業務實施定期不定期的現場檢查,以減少和避免“委托—”關系中常見的道德風險;從保險公司角度,由于經營的連續性要求,最擔心出現政府由于財政壓力而無法及時足額撥付管理費用,從而造成保險公司的長期“負債”經營的不利情況,因此,有必要以書面協議形式從法律上明確委托代辦雙方的責權利,降低單方“賴債”風險。目前,重慶市開展的失地農民養老保險正是采用該模式,取得了較好效果。相對各方而言,這是商業保險介入農村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導的商業團體保險合同模式

在該模式下,政府以投保人的身份將所籌集到的農村社會保障資金為農戶投保團體保險,與保險公司就保障條件、保險責任、賠付限額等一系列項目達成一致協議,簽訂保險合同,由保險公司按約定事項向農民提供保障,并承擔全部風險,政府不再承擔相應的賠付責任與基金透支風險。

這種模式的一個明顯好處就是政府、保險公司、農民三方之間責權利分明,政府與保險公司就是投保人和保險人的保險合同關系,避免了保險代辦型和保險合作型模式所出現的責任關聯和不易區分而導致的雙方發生糾紛的困境。由于投保農民群體風險相對特殊,通常缺乏準確的經驗損失數據,雙方都不易合理確定保費,如果保險公司為爭取業務低價承保就極有可能造成該業務虧損,保險公司將承擔全部賠付和赤字風險,另一方面也可能出現公司為減虧而將賠付標準控制過嚴損害農民利益的情況,同時,由于政府已經將保障責任轉嫁給保險公司,可能導致保險經營缺乏基層政府的支持,不利于農保業務的有效開展。

(四)政府與商業保險合作管理模式

在該模式下,政府負責政策制定和農保費用的籌集,保險公司負責經辦農保業務和管理農保基金,有的規定可從基金中提取一定的管理費用,基金發生盈余時公司可在一定限額內按比例提取,如發生赤字,由政府和保險公司分擔。這種模式目前應用不多,但仍有一些案例,以保險業參與的新型農村合作醫療為例,截至2005年6月,在江蘇、山東等六省68個試點區市縣中,按上述標準分類,使用代辦模式的有36個,團體保險合同模式的有22個,合作管理模式的有10個。

該模式的優點是可以充分發揮政府和保險公司各自在政策管理和業務經營上的優勢,由于雙方利益共享,風險共擔,雙方都有動力積極支持和協助對方,這對共同搞好農村社保工作十分有利。但這種模式在實際操作中較為復雜,不像前兩種模式那樣雙方責任明確,尤其是出現基金赤字的情況時,政府可能歸咎于保險公司管理不善,風險控制不嚴,而保險公司則會歸咎于政府撥付的保費過低,如果制度設計考慮不周,就很有可能造成雙方互相推諉責任導致合作失敗。

綜合來看,上述模式各有優缺點,相對而言,從控制風險的角度看,委托代辦模式相對較好,其次是保險合同模式,而合作管理模式則必須要求合作機制設計科學合理,但在嚴格風險管理的情況下,從長遠來看,合作管理模式值得推廣。當然,具體采取哪種模式,還要考慮各地的具體情況和不同的保障項目和保障群體,根據有關政策法規加以探索。

[參考文獻]

[1]盧現祥.西方新制度經濟學[M].北京:中國發展出版社,2003.

[2]李揚,陳文輝.中國農村人身保險市場研究[M].北京:經濟管理出版社,2005.

[3]焦清平,周漢濤.商業保險是我國社會保障制度的重要補充[J].武漢金融,2004,(3).

[4]秦士由.商業保險參與建立失地農民保障機制調查分析[J].保險研究,2005,(9).

第2篇:對商業保險的看法范文

秋雨淅瀝,剛滿40歲的重慶市原渝北區人和鎮農民楊亞山坐在家門口,神情茫然。

她的家是座兩層的小樓,坐落在人和鎮政府對面的山嶺高處,二層住人,一層開了個鄉村茶樓。時近正午,茶樓里除了一張張布滿灰塵的桌椅,空空蕩蕩。

一年前,政府要在此地建植物園,她所在的人和鎮大坡村六組的土地被政府全部征用,她一家與鄉親們同時轉為城鎮戶口。楊家共有三口人,丈夫早已農轉非,她和未成年的孩子獲得征地補償近10萬元。

對于將來的生活,楊亞山很迷茫。她本來希望能參加“重慶市征地農轉非養老保險”,每月領210元生活費,但因征地時她年齡差五個月不足40周歲,未能實現。

根據重慶市的規定,凡征地農轉非人員,在征地時男性超過50周歲、女性超過40周歲的,可從征地補償費中取出2.35萬元交給當地人壽保險公司,然后每個月按照210元的標準領取生活費,直至終老。這個保險計劃就是“重慶市征地農轉非養老保險”。

對楊亞山來說,每月210元不算多,“每天才有7元錢,現在糧食、豬肉漲價,連一天的生活費都不夠”;但是較之把2.35萬元存入銀行,“還是劃算”。因為目前銀行五年期定期存款的利息不過5.49%,而上述保險計劃每年可以保證10%的收益,利差由政府來補貼――所謂每月210元的“生活費”,其實就是這些本金10%的年利息。

據重慶保監局人身保險監管處處長劉詠介紹,重慶市自1992年實行“征地農轉非養老保險”,至今已有14.3萬“失地農民”參加了該項計劃。參與該保險計劃的保險公司有四家,分別是中國人壽、新華人壽、泰康人壽等重慶分公司和中新大東方人壽。截至2007年6月底,該業務覆蓋了重慶市18個區縣,累計承包本金 27億元。

作為農民,楊亞山對自己未能擠入這個“征地農轉非養老保險”略有遺憾。但她不知道,由于中央政府近年來對失地農民社會保障問題多次出臺政策,重慶市政府正在研究建立失地農民整體性養老保障政策。上述曾被譽為“失地農民養老保險”的“重慶模式”也面臨重大調整,甚至牽動了農民、政府、保險公司甚至保監會各方的神經。

社保部門質疑

上世紀90年代后,中國城市化進程加快,失去土地的農民與日俱增。據勞動保障部門統計,目前中國有失地農民4000多萬,每年還以300多萬的速度遞增。重慶市作為最年輕的直轄市也不例外。

1998年至2004年,重慶市僅農轉非的失地農民就有43.78萬,1982年后所有失地農民總量可能超過100萬人。這些人大多缺乏生存能力,征地后“就業無崗、生活無著、社保無份”,成為社會穩定的威脅。

為解決失地農民基本生活,重慶市早在1992年就出臺文件,要求區縣政府作為投保人,把“征地農轉非退養人員”(男50歲以上、女40歲以上)的安置補助費作為保險費,向當時的中國人保公司投保;或者交由民政部門、建設銀行、鎮政府等機構進行養老安置,執行個人養老保險條款,預定利率為8.8%。這是重慶“征地農轉非養老保險”之始。

該做法后來屢經調整,從前期的強制參加變為自愿參加,逐漸形成了目前“失地農民養老保險”的“重慶模式”:征地農轉非者,只要征地時男超過50周歲、女超過40周歲,都可自愿選擇參保;由農民與當地人壽保險公司簽訂五年期參保協議,國土部門把農民所獲征地補償安置款中的2.35萬元一次給保險公司,保險公司按投保本金每年10%的利率每月給農民支付保險費。

按照現行政策,上述10%的利息中,商業保險公司只承擔同期五年期銀行存本取息利率,不足部分的利差由當地政府補貼;如果農民生活困難、患重病、遭受重大災害或死亡,經批準可以取回本金。

由于該模式限定了參保人員的年齡,而在征地后陸續達到該年齡條件的,并不能參加,據重慶市社保部門統計,該模式目前只覆蓋了全市現有征地農轉非人口的21%。

2004年以來,失地農民保障日益受到決策者重視。2006年4月,國務院辦公廳轉發勞動和社會保障部文件,要求各地政府必須盡快建立失地農民社會保障制度;凡是在城市規劃區內的,要納入城鎮職工養老保險體系;規劃區外的,可參加社會保障部門主辦的農民社會養老保險(參見《財經》2006年第9期“4000萬失地農民社保懸念”)。

根據上述文件要求,失地農民社會保障必須由社保部門負責。重慶“商業保險參與農民養老保險”做法受到挑戰。

2007年1月底,新華社內參正面報道了重慶的做法。此后,有關重慶模式的爭議浮出水面。

勞動保障部農村社會保險司司長趙殿國對《財經》記者表示:“重慶的做法并沒有覆蓋全體失地農民,既非真正的保險產品,也不是真正的社會保障,不過是政府貼息、保險公司經辦而已。”

在趙殿國看來,重慶各保險公司參與失地農民保險的做法,并未經過嚴格的市場招標程序。農民交付本金后,商業保險公司可用于投資;政府不但要補貼利差,還要一次性向保險公司支付5%的管理費。“重慶各級政府為此支付巨額財政成本,商業保險公司獲利甚多;政企合作還容易滋生腐敗”。

重慶市勞動保障局農保處處長向東則認為,農民所得甚少。他對《財經》記者說:“目前重慶市參加上述商業養老保險的有14萬多,由于參保時間不同,每月只能領取數10元到210元不等的生活費,即使按照最高標準,也僅僅與城鎮低保持平。”

向東認為,被征地農民享有社會保障,是農民作為公民的基本權利。而重慶歷史上保險公司參與農民的養老保險項目,只是在中央政策不明確的前提下,對部分失地農民所進行的一種試驗。目前,應該按照中央的政策,重新設計失地農民的社會保障問題。

保監會“力挺”

面對社會保障部門的質疑,保險業監管部門顯然并不認同。保監會認為,“重慶模式”是一種制度創新,是保險業參與失地農民社會保障的成功嘗試,可以借保險公司的管理、精算、網點優勢,節省政府的行政成本,開創“政府購買公共服務”的新模式。

中國保監會重慶監管局副局長秦士由認為:“商業保險公司參與征地農轉非人口養老保險,不僅可以減輕政府新設經辦機構和人員的壓力,節省財政成本,而且由于保險公司獨立于政府,可以有效抵御外部干擾,降低社保資金挪用、擠占等風險。”

在秦士由看來,“重慶模式”更重要的意義在于,商業保險公司參與失地農民養老保險管理后,政府社保部門可實現“管辦分開”,從此“集中精力于籌集社保資金、政策調研和業務監控,把自己從事務性工作中脫身出來,實現從‘辦農保’到‘管農保’的職能轉變。”

重慶保監局人身保險監管處處長劉詠告訴《財經》記者,重慶市政府當初之所以選擇商業保險公司參與征地農轉非養老保險,就是因為目前我國社會保障制度并不健全,且政府財力有限,不可能一次性把失地農民的養老問題解決到位,因而通過商業保險的運作,以利息補貼的辦法,分步到位,確保參保農民的基本生活。

“當時政府搞建設要征地,但一時又拿不出那么多錢。政府既然不能依靠社會保險解決被征地農民的安置問題,只好先借助商業保險的力量,給那些年齡偏大、就業困難的農民辦理養老保險,保障其基本生活。這是基于現實可能的選擇。”劉詠認為。

按照目前重慶的做法,征地農轉非養老保險本金,一般由負責征地的國土資源部門從農民的土地補償費和安置補助費中直接提取,然后交由商業保險公司。同時,區縣政府按照參保本金給予保險公司一次性5%的管理費。每季度區縣財政按照當時的銀行利息與10%的利息之間的差額,給保險公司補貼相應的利息。

重慶相關區縣政府每年要承擔多少的利息補貼?據重慶市農辦等部門2005年3月的一份調查報告:當時重慶“全市有15個區縣開展了儲蓄式養老保險,參保人數為107319人,占被征地人數的14.7%,投保總金額達到11.21億元,財政月貼息金額791萬元”。

也就是說,2005年初,財政每月的貼息接近800萬元,一年的利息補貼則接近1億元。如果按5%的管理費計算,對于這11.21億元的本金,政府還要一次性支付給商業保險公司共計5605萬元的管理費。

經辦的保險公司是賠還是賺?重慶保監局人身保險監管處處長劉詠認為,保險公司最多也是微利經營,不可能賺很多。在劉詠看來,保險公司只不過是提供一種社會服務,而服務是要成本的,政府提供的管理費補貼可以視為政府購買公共服務的價格。

她同時認為,“這比政府重新‘建廟召和尚’要省錢”。 據劉詠介紹,隨著四家保險公司參與競爭,一些區縣保險公司收取的管理費已降至1%-2%。

不過,據一些保險業業內人士估計,保險公司把這筆巨額資金存入銀行,自然不可能賺很多錢;但如果把這筆錢用于投資,尤其在最近一年市場如火如荼時,收益就相當可觀。

又據記者了解,中國人壽重慶分公司這十多億元的保險本金,可能已由中國人壽總部掌握。

針對社保部門關于保險經辦機構沒有招投標的意見,重慶保監局官員回應說,過去長期是中國人壽獨家代辦,確實是個問題;但2002年7月后,重慶市政府已同意新華人壽參與該業務。2005年后,重慶市政府已發文明確,對經辦機構可實行招投標。

記者了解到,中國保監會領導層對重慶模式相當推崇,并曾組織力量做過多次調研。2006年初,中國保監會主席吳定富曾把重慶的做法視為保險業參與農村社會保障建設的成功模式,向國務院主要領導作過專題匯報。

保監會的調研報告認為,重慶被征地農民養老保險,本質上是商業保險公司為被征地農民提供的基本養老保障服務。“有人認為這種做法是讓商業保險搶了社會保險的飯碗,不應成為一個發展方向,因而不值得提倡。事實上并非如此。”

保監會認為,社會保險和商業保險均是整個社會保障體系的一部分,應該是一種合作互補的關系,并非相互排斥。尤其是在當前城鎮居民社會養老保險覆蓋率不足一半的情勢下,商業保險參與被征地農民養老保險,可彌補現行社保制度的缺失,節省財政成本。

“重慶模式”何去何從

在當前社會保障基金管理體制下,社會保障部門與保險業監管部門的爭論,顯然具有部門利益的色彩。

但是如果超越部門利益的表象,“重慶模式”爭議問題恰恰在于:在政府財力有限的前提下,失地農民社會保障模式應如何選擇?

按照“重慶模式”,農民其實只能保障基本生存。記者在渝北區人和鎮采訪時,48歲的參保農民邢庭芳認為,每月210元生活費前兩年甚至比城鎮低保還低。而據重慶市保監局官方材料,由于參保時間的不同,農民交納的保費差別很大,當然每月能夠領取的生活費也相差很大。

具體而言,自1992年到1994年參保的農民,由于本金只有數千元,每月只能領30多元;1994年到1999年參保的農民,交納本金約為1.2萬元到1.5萬元,每月可領取100多元;1999年至2005年,農民所交本金為2.2萬元,每月可領取175元左右;2005年至今本金調整為2.35萬元,目前標準是每月210元。

另外,迄今為止,該制度也只是覆蓋了重慶市征地農轉非的五分之一左右。應該說,失地農民社會保障制度應該更為廣泛。據記者了解,自去年至今,重慶市政府多次召集財政、國土、社會保障等部門,研究如何調整“重慶模式”,建立更全面的失地農民社會保障政策。據知情者透露,勞動保障部和保監會都曾提出了自己的看法。

采訪中,大多數人認為,目前停止“重慶模式”并不現實;而與此同時,政府必須承擔失地農民的社會保障責任,加大財政投入力度,確保失地農民基本生活。

記者采訪的一位公共政策專家認為,從歷史看,重慶模式確實發揮了應有的作用,但是也存在諸多制度性缺陷。比如,農民獲得的征地補償費和安置補助費,是失去土地的財產性補償,農民自身應該具有自由支配的權力,并可擁有投資收益的權利。但是重慶模式1999年前卻是強制失地農民參保的。雖然政府給予利差補貼,其實是農民喪失了資金使用的權利。

更重要的是,農民交付本金后,這些本金的實際價值并沒有隨著通貨膨脹同步調整。而1997年的1萬元與2007年的1萬元差別懸殊。如果參保農民自1997年參保,30年后終止,農民拿到的本金其實已經大大縮水。

再者,目前各保險公司對參保農民本金的運用缺乏監管,是否投資、投資的收益如何分配,都缺乏監督,也不在農民的參保協議上明示。這也是致命的制度缺陷。

第3篇:對商業保險的看法范文

[關鍵詞]林業保險

一、我國林業保險的發展現狀

(一)林業對保險有著巨大的潛在需求

林業是一個高風險的產業,其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產周期里,既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災害襲擊,又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。從調查可以看出林業自身具有巨大的風險性,且有增大的趨勢。林業災害給林業發展造成的巨大損失是林業經營無法承受的。

(二)林業保險發展滯后對林業發展的需要

我國林業保險出現較早,但發展十分緩慢。進入上世紀90年代后,森林保險卻一直停滯不前甚至出現業務萎縮的現象。隨著林業市場經濟的到來,林業保險越來越重要,尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面,林農的收入偏低、保險意識薄弱,投保率過低。另一方面,林業保險經營效率較差,虧損嚴重,供給主體嚴重不足。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍,從而加大了投保人的經濟負擔,抑制了投保需求,進一步限制了承保面的擴大,形成惡性循環,我國的林業保險一直處于這樣一種“兩難困境”。

二、當前我國林業保險存在問題的深層次原因

(一)林業保險供需雙向不足

1.投保人收入低下,保險意識薄弱

林業本身的高風險性,決定了林業發展對保險存在巨大的潛在需求,然而,林業經營者在林業經營過程中對林業保險需求不足,投保率低下,存在這一矛盾主要有兩個方面的原因:一是,營林者的收益低下,森林投保增加了林農經濟負擔,他們心存僥幸。二是,營林者的保險意識薄弱。雖然林業保險對林業生產尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認可,在經濟較發達的林區,已被一部分獨立經營、自負盈虧的林農所認識和接受,但是在更多的林區,尤其是經濟欠發達的林區,森林保險的意義還沒有為林農所接受。

2.經營效益低下,供給嚴重不足

林業保險公司有著巨大的潛在林業保險市場,而林業保險公司沒有積極地開拓這個市場,增加林業保險供給,相反表現出林業保險供給不足,這一矛盾主要原因在于林業保險的特殊性;因其與商業保險不同,使林業保險公司效益低下。

(二)林權制度不完善制約林業保險發展

林業保險制度不完善主要表現為林權不清,林業產權人的權、責、利界定模糊,這種制度上的弊端更加阻礙了林業保險業務的開展。一方面林區的產權主體不明,往往簽保險合同找不到對象。另一方面,產權不明使得一些林業部門根本就沒有森林投保的意識,責任相互推諉。

(三)林業保險政策不明,法律法規不健全回

森林保險業務帶有明顯的公益性,其發展必須依靠政府立法保護、政策支持和各項措施的配套建設。然而;我國森林保險到底實行什么樣的政策,是單獨成立農業保險公司,還是由商業保險公司兼營,是由政府參與實行補貼,還是由保險公司自負盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法,但到如今,仍沒有得到解決。林業的弱質性和保險公司的盈利性,使得兩者完善結合較困難,需要政府的介入。

三、加快發展林業保險的對策

(一)加大林業保險投入

應從供需兩方面加大對林業保險的投入,提高林業投保者、承保者的積極性。

1.提高林業保險意識、加大投保補償,刺激林業保險需求。一方面要對林業經營者普及林業保險知識,加強林業保險意識,鼓勵其積極投保;另一方面政府可以實行林業保險的補償機制,對營林者投入的保費按一定的比例給予補貼,補貼的形式可以多樣,依據林農的需要,可以直接補貼資金,也可以是營林投資品、技術指導、稅收優惠等方式。

2.提高保險公司的林保收益,促進其進行林業保險供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進保險公司林業保險的供給:一方面對于大型的林場,由于其風險巨大;保險公司對其風險的承受能力有限。這種情況下,可以采取巨險證券化的措施來分散風險。

(二)完善我國的林權制度

完善的林權制度能促進林業保險業務的開展。林業保險牽涉到林業產權關系,進一步完善我國的林權制度,建立明晰的林業產權關系,是林業保險業務開展的前提條件。因此,要加快林權改革,建立明晰的林權結構體系以及規范林業產權流轉體系,使得林業產權主體明確,林業經營者的權、責、利對等,這樣使得林業保險的主體明晰,且投保的責任和利益關系明確,能有效促進營林者的投保積極性。

(三)加強林業保險的政策法規建設

積極出臺林業保險相關政策,加強林業保險的法制.建設,是加快發展林業保險的保障。當前,我國開辦林業保險的僅有中國人民財產保險有限公司,其實可以出臺相關政策,建立專門從事農業保險業務的保險公司,這樣可以簡化操作,提高效率,也便于政府出臺林業保險相關政策。

第4篇:對商業保險的看法范文

社會的發展中風險是一個破壞和諧的因素,從美國的911事件到印尼的地震海嘯,讓我們觸目驚心的感覺各種風險事故對人類社會的破壞,給人類社會的生產和生活帶來極大的不安定,是社會發展中一個極其不和諧的因素。作為以風險作為經營對象的保險業在建設和諧社會中應該發揮其應有的作用,中國保監會主席吳定富曾強調指出,要把服務于構建社會主義和諧社會作為保險業發展的著力點。

理性認識保險的職能和社會功能之間的關系,充分發揮保險的職能和社會功能

保險能在和諧社會的構建中怎么發揮作用與保險本身具備的職能和社會功能有著密切的關系。一般的看法保險具備的基本職能是分攤風險、組織經濟補償和給付,這是保險本身存在的基礎,同時保險在經營中圍繞著補償和給付職能對風險實行的控制和對資金進行運營使得保險還具備防災防損和融資的派生職能,不管是基本職能還是派生職能都是保證保險的經營的目的得以真正的實現。而保險的社會功能是保險在經營的過程中,客觀上對社會經濟和人民生活的一種穩定和促進作用。從經濟學的角度,就是保險這一行業所產生的正外部性。即保險業的間接作用。表現為保險在實現其基本職能的基礎上,在宏觀上對社會、國民經濟總體所產生的經濟效益;在微觀上能對企業、家庭和個人所起的保障作用。中國保監會主席吳定富曾強調保險具備的“社會管理”功能,就是保險經營中為更好的實施其經濟補償職能降低承保單位的風險,為企業或個人進行風險識別和控制等管理服務。這樣保險公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂,為社會穩定出力,為經濟建設護航,為小康社會保障。這有利于促進政府職能的轉變,提高經濟效益,改善社會生活,對全面實現小康具有重要的現實意義。

因此,我們在理解保險業在和諧社會發揮作用時,是指其社會管理功能的實現,而社會管理能的實現是有賴于保險職能的充分實現。

經濟學的鼻祖亞當?斯密提出過“看不見的手”的原理,他提出:“每個人都在力圖運用其資本,來使其生產的產品得到最大的價值。一般地說:他并不企圖增進公共福利,也不知道他所增進的社會福利為多少,他所追求的是個人的安樂,僅僅是他個人的利益,而在這樣做時,有一只看不見的手引導他去促進一種目標,而這種目標決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經常促進了社會的利益,其效果要比他真正想促進的社會利益時所得的效果為大。”我認為這段話對我們在如何發揮保險業在和諧社會的構建中發揮作用有很大的啟發意義,作為一個商業企業,保險業所想的不是它自身能起多大的作用,而是立足于本職工作,按照保險經營的原則和原理,在實現利潤最大化的同時消化社會風險,給社會最大的保障。也就是說,保險能發揮其在和諧社會的構建作用必須建立在其基本職能的實現,通過基本職能的間接給社會創造福利。

當前商業保險在基本職能沒有能夠很好的實現導致社會功能發揮上的缺陷

作為社會保障體系的一個重要的組成部分,保險不可能應對所有的風險,它只能在其商業的領域,運用商業的手段實現其“人人為我,我為人人”損失分攤的機制。然而,當前我國商業保險業的發展還處于初級階段,在產品和服務上、在各個經營環節上都沒有使得保險這一風險分攤機制的基本職能充分的實現,表現為面對社會日漸增加的各種風險保障的需求,保險沒有能夠提供充足的產品,風險的防范和處理有很大的欠缺,資金的投入和運用能力不足,導致保險基金的壯大沒法保證,直接影響到保險業的補償能力;承保能力和分保能力有限,影響對風險保障范圍。等等。保險基本職能的不充分實現,客觀上限制保險的社會功能發揮的。而保險職能不能充分實現的原因有:

商業保險首先是一個“企業”,企業的首要目標是獲取利潤

商業保險其商業性就是追求利潤最大化,即以最小的費用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標下,各個保險公司有其相同的行為特征,在市場的選擇上,更多的考慮經濟資源豐富的發達地區,而屏棄落后地區;在產品設計和開發上,更多的注重贏利性產品;不開辦或者停辦虧損性業務;在風險選擇上,注重低風險的產品而回避高風險的產品;在業務開展上,更注重高端客戶,忽視低端的,投保能力弱的客戶。根據統計我們注意到,2004年,差不多每個月都有外資公司在內地開設分支機構。除了個別公司進駐成都市場外,幾乎清一色的外資公司都選址在東部經濟較發達的城市,從產險業務發展來看來看,70%的保險業務集中在車險業務上,傳統老三樣(企財、貨運、機動車保險)占到85%以上,而多年來,我國經濟增長、財富增值的主流顯然不是只集中在這個方面。中國是農業大國,農業人口占全部人口的70%,但是農業保險由于風險極大而使保險公司極少涉足,加上農業再保險體系不健全,以及農民收入相對較低,交納保費能力有限也制約了農業險發展。使農業保險成為商業保險公司的冷落險種。

這樣的導致的后果是保險發展的不平衡,造成整個社會保障水平的不均衡,在很多極需保障的領域,在廣大的貧困地區和農村地區以及收入水平低的民眾得不到應有的保障,而這些領域、地區和人民極需要最基本的保障,保險的社會福利在這些地區和民眾中得不到實現。從而導致保險的社會作用不能充分的發揮。

保險在我國得到充分發展也就二十多年,在產品開發、承保,分保業務上以及資金運用上都有很大的欠缺,使得保險人在風險承保上顯得心有余而力不足。

保險的保障水平的提高,有賴于保險人能提供能滿足不同層次需要的產品,并且能提供保險的附加服務。這對保險人開發研制產品的能力提出一個很高的要求,而我國的保險業在保險的技術水平上,我國保險業還有待進一步的提高,首先體現產品開發能力的不足,我國保險業的險種條款單一,雷同性極大,相互克隆的情況嚴重,面對社會各階層各種規避風險的要求,保險產品開發的能力薄弱,導致保險產品的供給不足,從而保險的社會保障作用不能很好的發揮。而在資金運用上,由于法律的限制以及保險公司資金運用能力上的欠缺,以及對外來風險缺乏防范和應對手段,沒有能夠很好的實現保險資金的保值和升值,例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險公司的償付能力,從而對保險的經濟補償和給付職能的實現造成影響,妨礙保險保障功能的發揮。

保險意識淡漠和保險需求的特殊性制約著保險面的展開。

去年沙河“11?20"礦難中,遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業保險,包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險,人們的保險意識之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協和飛機空難中,100名乘客幾乎都有數百萬美元保額的意外險。經濟發達的國家和地區,人均保單多達5至7張,而航空意外險購買率超過95%。兩者相比不難看出,國人缺乏風險防范的觀念,保險意識亟待提高。

保險作為一個保障性的產品,與其他產品和服務有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時結清使得投保人對其付出的保險費的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此,淡漠的保險意識制約著保險需求從而制約保險業務的發展。從恢復國內保險業務開始,我國保險業的發展也不過二十多年時間,在這一發展期間內,人們對保險的認識還是非常有限,對保險缺乏應有的了解,表現在保險的深度或者是密度上,我國的保險密度只有332元,不到世界平均水平的1/30,也低于印尼等發展中國家,因此,除了經濟原因,社會保險意識也顯得非常的重要。我國的保險保障范圍和參加保險的人數有限性導致保險的社會功能的發揮就受到很大的限制。而且,在保險的發展中,由于市場的不完善,某些保險人的急功近利,以及相互之間的惡性競爭,聘用不合格的人,保險誠信經營出現危機,使得保險這一風險分攤機制被社會大眾所誤解,對人們的保險意識的提高起了相反的作用。

保險業如何更好的發揮其在和諧社會的構建中的作用

保險業的充分發展是發揮保險在構建和諧社會的作用的前提條件,我們應該從重新整合保險資源的角度,充分發揮保險資源在社會所起的保障作用。目前我國的保險發展體現出來的矛盾是保險有效需求不足和供給不足同時存在并且相互影響,二者的結構性失衡制約著保險業的發展。使得需要保險的都能得到適合的保險保障,要達到供給和需求的市場均衡,我認為要從以下兩大方面入手:

促進潛在需求轉化有效保險需求,提高保險意識乃保險業以及全社會的需要

所謂的潛在需求,是一種由于對風險的厭惡所產生的回避或規避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經濟學的角度,有效的需求必須有兩個條件,一是欲望,二是滿足欲望的能力,即經濟能力。產生購買保險的欲望是首先,這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風險的主動采取的規避手段,即有賴于民眾的風險意識。必須提倡"全民風險意識"。 中國經濟生活和民眾中缺乏風險意識。只有風險意識增強了,與風險意識相聯系的保險意識才能樹立起來。風險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現實保險需求轉化的前提條件。在中國,盡管蘊藏著巨大的保險需求,但將潛在的保險需求轉化為現實的保險需求,從而實現保險業的大發展,不是、也不可能是一種自發的過程,需要意識形態的根本轉變。

a風險意識的提高有賴于政府和保險公司的積極參與

風險是人類共同的敵人,客觀上需要人類共同的努力才能克服。構建和諧社會,這決不僅僅是為了保險公司的業務增長需要,這是為了整個社會發展的需要。因此,我們認為,大力倡導全民風險意識,既是保險人的責任和義務,同時也是社會的責任和義務、政府的責任和義務。

提高風險意識和保險意識并不是一句空話,應該從不同的層次對保險深入民心做不同的努力,作為政府部門,應該是從風險意識的角度提醒民眾風險的防范,把喚醒民眾的風險意識作為一個純公共產品而納入財政計劃。而作為保險經營者的角度,因為風險意識保險意識與保險業的發展有著密切的關系,因此作為保險公司應該有所行動,應重點在于提高人們的保險意識。

保險的宣傳應該有兩個方面,一是公司宣傳,目的是向公眾傳遞公司差別意識。二是保險知識宣傳,目的是提高民眾的保險意識。對于第二種宣傳,具備行業普遍性,不應該由各個公司小打小鬧的宣傳,應該有專門的部門、人員進行在全社會范圍對民眾保險意識系統的、全面的策劃和長期的推廣。這個工作可以成立專門的提高民眾保險意識的宣傳基金支持,由各公司交納,行業協會組織實施進行運作。

b保險宣傳應該客觀理性,還保險之真面目

首先,重新樹立保險的正確形象,對保險的基本知識做理性的解釋而不能任意夸大其詞,這樣不但不能提高人們的保險意識反而容易造成人們對保險的誤解,尤其在保險信用缺失今天,誠信建設體現在保險的宣傳上,就是還保險本來面目。其次,讓保險產品通俗化,讓人們容易理解和接受,讓保險銷售簡單化,讓人們的保險需求更加容易滿足,真正變成人們生活中的必需品。

保險人要提高企業的經營水平,實現保險產品的供給能力的擴大

根據一些學者的預測,保險供給能力都存在缺口,且有擴大之勢。同時,不管是財產保險還是人身保險,供給能力都不能滿足保險需求的需要。靠供給拉動需求,其作用的空間是有限的。目前我國表現為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險市場的矛盾還要從供給角度入手,保險業除了要有足夠的保險基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結構和內部管控制度,積極向上的企業文化的保險業,當務之急是設計更多的保險產品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大,應該把握準市場的需求,根據市場的要求開發新的產品。

目前,我國保險供給不足,保障比較薄弱的是以下幾個領域:

養老保險領域。越來越多的個人、家庭和企業開始把商業保險作為解決養老問題的有效手段;在健康保險領域。根據國務院發展研究中心在全國50城市的保險需求調查,居民對健康保險的預期需求高達77%;在農村保險領域。如何從制度上解決八億農民的養老和醫療問題,是構建和諧社會的必然要求;在責任保險領域。近年來相繼發生重大責任事故,對人民群眾的生命安全以及社會穩定造成了很大威脅,對責任保險的需求更加迫切。

因此,從以上社會迫切需要的地方作為保險人新產品研制開發的主要方向,擴大保險產品的供給。

b加大保險產品的開發激勵必須要注重產品開發的知識產權保護

我們認為,商業保險必須按照市場規則行事,所投入的必須能取得相應的回報,投入才是合理的,可延續的。產品的開發也是這樣,當保險人能從產品的開發當中占領市場、獲取利潤,所投入的科研費用才能回收,或者說能給開發公司帶來利潤。

第5篇:對商業保險的看法范文

關鍵詞:人口老齡化;廣覆蓋;長期護理;保險制度;制度適宜化

中圖分類號:F840.612 文獻標識碼:A 文章編號:1005-2674(2012)05-032-04

在中國,實現“老有所養”目標的重點在于吸引更多居民參保,努力擴大覆蓋面。政府的職責主要是建制度、保基本、扶貧弱,搞好制度和政策銜接,堅持多層次、多渠道解決養老問題,鼓勵和引導有條件的居民建立個人和家庭養老計劃,購買商業養老保險。本文基于制度適宜化理論,以“建立覆蓋全民的制度”思想為指導,構建與解析“廣覆蓋”老年長期護理保險制度的策略選擇。

一、中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度非適宜化的成因

制度適宜化是指一種制度應適合本國資源稟賦與制度稟賦,與本國的生產力水平、社會文化、外部環境和社會承受力等條件相匹配。制度適宜化的關鍵在于有效調節政府與市場作用的邊界。然而,政府與市場動態調節機制的失靈,恰恰成為中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度非適宜化的主要原因,表現為老年長期護理保險產品供給的缺乏與多元化需求之間的矛盾。從供給角度看,一方面,政府投入社會醫療保險的資金不足。我國人口老齡化具有明顯的“未富先老”的特點,老齡化速度較發達國家快得多。加之老年護理的期限較長,費用較高,個人繳費能力有限,因此,需要政府提供補貼和加強政策支持力度。而現行的“低水平,廣覆蓋”的社會醫療保險制度雖然擴大了保障范圍,但仍有部分老年人未被納入該制度中,即便是參加了社會統籌與個人賬戶相結合的基本醫療保險的老人,護理費用也未包含其中。在現行的城鎮居民基本醫療保險體系下,廣大農村居民依然得不到同等水平社會保險的保障,更談不到享受社會長期護理保險,高額的專業化護理費用令他們承擔不起,其護理費用只能來自多年的積蓄或子女的幫助;另一方面,中國目前商業醫療保險市場仍不發達,缺乏相關保險產品供給質量評價體系,保險產品的“逆向選擇”與“敗德風險”產生的概率較高,因此部分老人對商業醫療保險雖然有較大需求,但保險公司提供的商業醫療保險品種偏少,內容相似單一,而且局限性較大,如一些重大疾病長期保險投保年齡都限制在60歲以下,不能為老年人提供充分的個性化保險服務產品,其中商業性老年長期護理保險產品的供給更是鮮見,中國人保、中國平安、中國人壽等幾大商業保險公司,在老年長期護理保險產品供給模式的選擇與機制的運作方面動力不足。從需求角度看,中國地區性生產力水平差異較大,二元經濟結構比較明顯,各地區老人對長期護理保險產品的購買能力差別很大,因此,老年長期護理保險產品的需求是多層次的,這種交叉性多層次需求的滿足,已成為中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度適宜化的基礎。

在中國經濟轉軌過程中,人口老齡化所形成的“四二一”家庭結構,以及“空巢”家庭數量的增加,對傳統家庭養老模式產生強烈沖擊,加之我國醫療護理費用的不斷攀升,移植國外先進可行的老年長期護理保險制度是理性的選擇。然而,國外社會化老年長期護理保險制度,即多元化財務體制支撐下的家庭護理與社區護理相結合的模式,在中國并未找到根植的“土壤”。其原因主要有以下兩個方面。

第6篇:對商業保險的看法范文

【關鍵詞】機動車,保險,交強險

引言

隨著我國社會經濟的不斷發展和人們生活水平的日益提高,社會機動車保有量的激增也客觀上加劇了交通事故的發生概率,有的時候往往光靠肇事者或者車主個人之力往往無法使得受害人得到及時、足額的賠償,而責任保險特別是“交強險”的出現能夠最大限度的解決這一問題,通過保險公司賠付強制保險金,極大程度上緩解了被保險人的經濟負擔使得受害人能夠得到較為及時和有效的救助,維護了社會和諧穩定。但是不可否認,受制于各種不利因素,我國“交強險”制度還存在一些不足和亟待完善的地方,本文嘗試就我國機動車事故責任強制險的立法不足以及完善提供自己的看法。

一、交強險概述

在我國,“交強險”這個名詞來自2006年7月1日正式實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》,是機動車交通事故責任強制保險的簡稱。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第3條:“機動車交通事故責任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”顧名思義,機動車交通事故強制責任保險是具有強制性的責任保險。強制責任保險就是法律強行建立的責任保險,其特點就在于法律有特別規定,投保人(被保險人)有投保責任保險的法定義務,保險人有不得拒保的義務,保險合同的部分內容由法律直接規定。

二、我國交強險立法中的爭議

雖然我國機動車交強險發揮了諸多積極作用,對于《道路交通安全法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》,仍認為存在著不少的爭議。

(一)交強險中的主體問題

交強險的主體主要有三方:保險人、被保險人和受害人。

1、保險人的定性

交強險中的保險人是指經國家保險管理籍貫許可經營機動車交通事故責任強制保險業務的保險機關,沒有經過有關部門的批準,任何單位和個人都不得從事交強險的業務。《機動車交通事故責任強制保險條例》規定,保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。“但是另一方面《公司法》和《保險法》規定保險公司的性質是企業法人性質,不盈利不虧損原則明顯不適用于企業法人”。要求商業保險公司在奉行“不盈利不虧損”的經營原則下獨立運營該險種,實際上等于讓商業保險公司背上了立法賦予的“政策性負擔”,轉嫁了本應由政府承擔的社會性責任。

2、受害人的范圍

受害人就是指交強險制度中的受害第三人或者稱為第三者,根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定,即本車人員、被保險人以外收到交通事故侵害、享有交強險賠償款的受害人。許多學者認為我國法律對交強險受害第三人范圍規定過于狹窄,爭議主要圍繞在被保險人和乘客是否也能夠得到賠償。當記名被保險人沒有駕駛機動車,由許可被保險人駕駛,此時的記名被保險人實際上處于普通乘客或車外受害人的法律地位。而對于乘客是否能得到補償,學界也存在很大的爭議。有的學者認為這一規定顯然有失公平,“對于乘客而言,在交通事故的發生中處于無過錯方,也是屬于交通事故受害人,所以也應該給予賠付,否則乘客的利益得不到保護”。

(二)賠付原則

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定,被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的,由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償,即機動車交通事故無過錯責任,這種責任不考慮當事人的主觀過錯,由保險人在“交強險”的賠償限額內代替被保險人向受害人承擔這種賠償責任。但是《保險法》第64款規定:“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”由于機動車強制保險在本質上屬于一種責任保險,保險公司的賠償責任必須寄生在被保險人的侵權責任基礎上。有的學者認為法與法之間的規定是有所沖突的。

(三)受害人的直接請求權

該權利也叫受害第三人對保險人的保險賠償請求權,指在機動車交通事故中受害人可以直接向肇事車輛所投保交強險的保險公司請求給付交強險賠償限額范圍內的損害賠償金,這一權利使得雖不是交強險合同當事人的受害人有了突破合同相對性原理直接面對保險人的正當理由,同時保險人也獲得了參與受害人與保險人之間侵權訴訟的法律資格。《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十一條規定:“保險公司可以向被保險人賠償保險金,也可以直接向受害人賠償保險金。”若保險人將保險賠償支付給被保險人后,受害人的利益可能會因為被保險人的死亡或者失蹤,或者被保險人與保險人合謀等等非受害人主觀能控制的原因而得不到賠償,這也是對受害人最大的不公平。

第7篇:對商業保險的看法范文

一、我國林業保險的發展現狀

(一)林業對保險有著巨大的潛在需求

林業是一個高風險的產業,其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產周期里,既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災害襲擊,又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據統計,2004年全國共發生森林火災13466起,比2003年增長28.7%,其中:森林火警、一般森林火災分別為6894起和6531起,分別比2003年增長23.5%和34.4%;重大火災38起,比2003年增長171.4%;特大森林火災3起,比2003年增長57.1%。森林火災對我國經濟的發展造成了巨大的損失,從人員傷亡看,公傷亡252人,比2003年增加110人,全國撲救森林火災共出動179.92萬個人工日,比2003年增長1.1%;出動車輛11.67萬輛次,出動飛機575架次,共投入撲救森林火災經費13278.5萬元。此外,我國林業有害生物災害也很嚴重,2004年全國主要林業有害生物發生面積945萬公頃,比2003年增長6.3%,其中:森林蟲害744萬公頃,比2003年增長3.6%,病害76萬公頃,與2003年基本持平;鼠(兔)害125萬公頃,比2003年增長32.3%,天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發生152萬公頃,有害植物45萬公頃。從調查數據可以看出林業自身具有巨大的風險性,且有增大的趨勢。如此大的林業災害給林業發展造成的巨大損失是林業經營無法承受的。在計劃經濟時期,對災害造成的損失主要依靠國家補償,林業擴大再生產的投入和各種災害的預防、救災、恢復等責任均由國家承擔,團也給國家造成了沉重的負擔。林業生產市場化后,這些風險責任轉移到林業經營者身上,而林業生產流通規模小、分散化的個體林農承擔風險的能力很弱。要增強林業風險抵御能力,降低林業投資的風險,使災害造成的損失減少到最小,并能在損失后給予必要的補償,這就離不開林業保險的支持。

(二)林業保險發展滯后子林業發展的需要

我國林業保險出現較早,但發展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險和森林災害共濟方面的研究,從1984年開始森林保險試點,其后幾年發展比較順利,至1988年已經有勸多個省、市、自治區先后開辦了森林保險,承保面積達133多萬公頃。進入上世紀90年代后,森林保險卻一直停滯不前甚至出現業務萎縮的現象。隨著林業市場經濟的到來,林業保險越來越重要,尤其是一些較為注重效益的商品林。林業保險研究一直進行著,當前我國林業保險有四種類型:一是中國人民保險公司主辦、林業部門業務,如廣西的桂林、湖南的會同等地;二是林業部門與中國人民保險公司共保,如福建的邵武;三是林業部門自保,如遼寧的本溪;四是農村林木保險合作組織自保,如四川、山東。

目前我國林業保險發展嚴重滯后。一方面,林農的收入偏低、保險意識薄弱,投保率過低。他們覺得保險增加了其經濟負擔,不愿保險,因而林業保險的需求有限;而保險從業人員少,沒有合適的林業保險機構,主要是中國人民保險公司經營,且保險險種單一,造成林業保險承保率低。以福建省南平市為例,近3年來其森林保費收入年均減少21%,2004年該地區森林保險保費收入19萬元,比上年減少42%,承保面積0.93萬公頃,不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面,林業保險經營效率較差,虧損嚴重,供給主體嚴重不足。由于承保面小必然帶來風險的相對集中,導致森林保險者經營風險集中,保險企業賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險賠付率高達796%,近3年的平均賠付率也達176%,造成林業保險業務經營效益差,虧損嚴重。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍,從而加大了投保人的經濟負擔,抑制了投保需求,進一步限制了承保面的擴大,形成惡性循環,我國的林業保險一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業保險經營效益低下,虧損嚴重,國內的商業保險都不輕易進入林業領域。目前,國內市場上就只有中國人民財產保險公司開辦森林保險業務,且業務量在急劇萎縮。這種現狀可總結為“三高三低”。即高風險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之,林業保險發展呈現出一種矛盾狀態。即林業本身存在巨大的保險需求與林業經營者投保率低下矛盾;林業保險公司的林業保險業務市場巨大與其承保率低下矛盾;發展林業保險意義重大與林業保險的政策法規和相關配套措施滯后矛盾。

二、當前我國林業保險存在問題的深層次原因

(一)林業保險供需雙向不足

1.投保人收入低下,保險意識薄弱

林業本身的高風險性,決定了林業發展對保險存在巨大的潛在需求,然而,林業經營者在林業經營過程中對林業保險需求不足,投保率低下,存在這一矛盾主要有兩個方面的原因:一是,營林者的收益低下,森林投保增加了林農經濟負擔,他們心存僥幸,缺乏對保險的認識,認為投保是亂收費,不愿意投保。二是,營林者的保險意識薄弱。雖然林業保險對林業生產尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認可,在經濟較發達的林區,已被一部分獨立經營、自負盈虧的林農所認識和接受,但是在更多的林區,尤其是經濟欠發達的林區,森林保險的意義還沒有為林農所接受。

2.經營效益低下,供給嚴重不足

林業保險公司有著巨大的潛在林業保險市場,而林業保險公司沒有積極地開拓這個市場,增加林業保險供給,相反表現出林業保險供給不足,這一矛盾主要原因在于林業保險的特殊性;因其與商業保險不同,使林業保險公司效益低下。一方面,保險的數理原理是概率論中的大數原理,有大量的風險保單才能夠分散風險。而林業本身是個高風險的產業,又加之承保面小,這就使得林業保險公司的風險相對集中,保險公司的賠付率必然高。另一方面,大部分林農生產規模小,保險標的分散,保險公司經營須投入大量的人力、物力成本,風險管理的難度大,導致經營林業保險的成本高于一般的保險,森林保險的經營收益就相應低于其他保險。最后,支持林業保險的相關政策法規和相關的配套措施還不完善,林業保險公司技術有待提高,賠付率有待優化等問題,使得以盈利為目的的保險業不愿意從事收益低甚至虧損的林業保險,導致林業保險的供給不足。

(二)林權制度不完善制約林業保險發展

林業保險制度不完善主要表現為林權不清,林業產權人的權、責、利界定模糊,這種制度上的弊端更加阻礙了林業保險業務的開展。一方面林區的產權主體不明,往往簽保險合同找不到對象。國有林原則上屬于國家,但實際經營者是當地的林業主管部門,如果大面積的投保,權利與義務的實體都難以界定,例如,大興安嶺是國有林區,其實際經營者是黑龍江森林工業局,由于現在林區內天然林禁伐,該局經濟困難,根本就無力支付保費。另一方面,產權不明使得一些林業部門根本就沒有森林投保的意識,責任相互推諉。因此,林業產權不明,從保險的投保和承保兩個方面阻礙著林業保險的發展。

(三)林業保險政策不明,法律法規不健全回

森林保險業務帶有明顯的公益性,其發展必須依靠政府立法保護、政策支持和各項措施的配套建設。然而;我國森林保險到底實行什么樣的政策,是單獨成立農業保險公司,還是由商業保險公司兼營?是由政府參與實行補貼,還是由保險公司自負盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法,但到如今,仍沒有得到解決。林業的弱質性和保險公司的盈利性,使得兩者完善結合較困難,需要政府的介入,那么,政府是直接補貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗,這不利于保險業務的開展。此外,我國森林保險缺乏法律規范,目前還沒有專門的森林保險的法律法規,對森林保險的性質也沒有做出明確的規定,森林保險的組織機構、業務經營方式和會計核算制度等都按照《保險法》中對商業保險的規范來實施,森林保險始終被包容在商業性保險體制中,但由于林業保險的特殊性,其和商業保險有著很大的差別,使之難以完全取得自身發展的業務空間。

(四)林業競爭力薄弱、林業保險技術不高

林業的弱質性及林業保險技術的薄弱不利于林業保險發展。一方面林業先天的弱質性對投保者采說,其營林收益低下,高額的保費使得部分營林無法承擔,即使能夠承受,由于收益低,保費占收益的比例較大,使得林農不愿投保,從而抑制林業保險的市場需求。對保險公司而言,林業市場競爭性弱,盈利能力低下,風險高,導致其賠付率高,經營成本高,開辦林業保險比其他保險的收益率低,甚至出現虧損。另一方面林業保險技術十分薄弱,主要表現在:森林資源價值(涉及森林面、年齡、投入標準、當地市場價格等因素)和賠付率這兩個森林保險的核心內容至今還沒有科學的計量、測算模式,這阻礙林業保險險種的拓展以及實際保險業務的運作。

三、加快發展林業保險的對策

(一)加大林業保險投入

應從供需兩方面加大對林業保險的投入,提高林業投保者、承保者的積極性。

1.提高林業保險意識、加大投保補償,刺激林業保險需求。一方面要對林業經營者普及林業保險知識,加強林業保險意識,鼓勵其積極投保;另一方面政府可以實行林業保險的補償機制,對營林者投入的保費按一定的比例給予補貼,補貼的形式可以多樣,依據林農的需要,可以直接補貼資金,也可以是營林投資品、技術指導、稅收優惠等方式。以此減輕林農的經濟負擔,使其從林業保險中獲益,從而意識到林業保險的意義,提高投保的積極性。

2.提高保險公司的林保收益,促進其進行林業保險供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進保險公司林業保險的供給:一方面對于大型的林場,由于其風險巨大;保險公司對其風險的承受能力有限。這種情況下,可以采取巨險證券化的措施來分散風險。做法是(圖1)保險公司發行巨險證券,讓全社會來分擔林業的風險。當投保的林業遭受巨大的風險時,保險公司可以用保費和巨險證券融到的資金對林業災害進行補償,此時巨險證券的投資者就失去了其本金及利息;當投保的林業沒有發生災害時,巨險證券投資者和保險公司共同受益。這樣既可以承擔巨額的風險,又可以降低保險公司的風險。另一方面,政府可以對保險公司直接進行資金補貼,也可以通過出臺林業保險相關的優惠政策來間接支持保險公司,如政府可以減免保險公司開辦林業保險所得收益的稅費,從而激發保險公司開辦林業保險的積極性。

(二)完善我國的林權制度

完善的林權制度能促進林業保險業務的開展。林業保險牽涉到林業產權關系,進一步完善我國的林權制度,建立明晰的林業產權關系,是林業保險業務開展的前提條件。因此,要加快林權改革,建立明晰的林權結構體系以及規范林業產權流轉體系,使得林業產權主體明確,林業經營者的權、責、利對等,這樣使得林業保險的主體明晰,且投保的責任和利益關系明確,能有效促進營林者的投保積極性。

(三)加強林業保險的政策法規建設

積極出臺林業保險相關政策,加強林業保險的法制.建設,是加快發展林業保險的保障。當前,我國開辦林業保險的僅有中國人民財產保險有限公司,其實可以出臺相關政策,建立專門從事農業保險業務的保險公司,這樣可以簡化操作,提高效率,也便于政府出臺林業保險相關政策。此外,林業保險的實施還需要法律作保證,有關森林保險方面的專門法律當前還很少,有些甚至是一片空白,而且部分林業法律滯后于林業市場經濟的發展。因此,應加快林業保險方面的立法,部分法律要依據新形勢的需要修改,為林業保險發展和運·行提供有利的外部環境。

(四)加強林業和保險業的自身建設

1.加強林業自身的建設,提高其盈利能力

加強林業自身的建設是促進林業保險發展的根本途徑之一。林業的弱質性制約了林業與保險業親密接觸。因此,要加快林業保險的發展,首先要加快林業自身的發展,提高林業的市場競爭力和盈利能力,使其對保險有吸引力。

2.加強保險業自身的建設,提高林業保險的技術能力

保險公司的林業保險業務能力和技術能力直接關系到保險公司的成本和收益,提高林業保險公司的林業保險技術,有利于促進林業和保險業的結合。要加強保險公司在開辦林業保險的技術能力,可以從3個方面著手:一是,加強林業保險專業人才的培養,提高林業保險研究者和保險業務從業人員的素質,不斷探索和創新最適合我國林業建設的保險;二是,通過現實林業建設的調查研究,提高林業資源價值評估的水平,科學合理地評估林業資源的價值,采用合理的林業保險賠付率,使得林業保險更加適應社會主義市場經濟的需要;最后,要依據市場的需要,開拓多元化的保險險種,使林業保險靈活化經營,提高其經營效益。

第8篇:對商業保險的看法范文

一、鄉鎮企業職工養老保險的現狀和存在的

鄉鎮企業是在后發展壯大起來的,在二十年的發展過程中,從白手起家到有了一定的原始資金的積累,從當年的社隊副業到成為經濟的重要支柱,經歷了一個艱苦的創業過程。鄉鎮企業的創始人也由青年人成為中老年人,由創業時一線到退居二線。由于鄉鎮企業是新生事物,國家沒有投資,與國有企業比較起來,經濟基礎相對薄弱,加上發展的時間短、大部分企業還未實行養老保險制度。只是在部分發達的地區部分企業率先實行了養老保險,但不規范、不完善。從我們調查的情況看,鄉鎮企業養老保險有以下幾種情況:

(一)投保的形式多樣。鄉鎮企業養老保險沒有統一的規定,各地根據情況自行而定,形式多種多樣,有參加商業保險、參加本村實行的保險、參加鎮里組織的保險、企業自辦保險,參加城鎮企業保險和參加社會養老保險等形式。

(二)投保人的層次不同。鄉鎮企業投保的層次參差不齊。有的企業給全部職工入保,有的企業給部分職工入保,有的只給本村或本鎮職工入保,但有一條是共同的:凡是參加保險的企業首先給技術骨干入保。

(三)繳納保險資金不等。參加保險的企業一般視企業的經濟效益或參照周邊的大環境繳納保費。所繳保險費的比例也不等,各種比例都有。部分企業按國有企業職工比例繳納,即最高受到每月基本工資的29%(包括工傷、醫療),每年交1000多元,最少的企業每個職工年繳納48元,每月繳納4元。其中個人每月繳納2元,企業繳納2元。

鄉鎮企業職工養老保險存在的問題:

(一)經濟基礎薄弱。鄉鎮企業勞動密集型企業和農副產品加工型企業多,中小型企業多,原始積累少,經濟實力差,還擔負著反哺農業的責任。企業普遍不景氣,職工收入比較低,要普遍建立這項制度確實有困難。鄉鎮企業職工養老保險開展比較好的地方是山東省和江蘇省中經濟實力較好的鄉鎮。

(二)職工流動性強。鄉鎮企業有著靈活機制,企業職工有活就上班,沒活就回家種地。哪家企業效益好,工資高,職工就往哪流動,也給鄉鎮企業職工養老保險帶來了困難,增加了保險的管理成本。

(三)改制后鄉鎮企業實行養老保險的難度更大。目前鄉鎮企業大部分已經改制,在職工養老保險的問題上,企業經營者和職工的利益是有矛盾的。在山東、江蘇的調查中,無論企業經濟效益好壞,大部分企業廠長都表示企業困難,不愿意繳職工養老保險費。同時在改制前一直繳納職工養老保險費,改制后已形成繳納制度的企業經營者,也不太積極,找出各種理由企圖不繳納養老保險費。末改制企業的廠長對繳納職工養老費表現相對積極。

(四)領導不重視。由于國家對鄉鎮企業職工養老保險沒有政策,各地對職工養老保險的認識也不統一。有的地方領導不重視,認為工作難做,多一事不如少一事,對保險不積極。

(五)國家利息政策多變,群眾顧慮較大,投保積極性。

二、對建立鄉鎮職工養老保險制度的幾點不同看法

鄉鎮企業養老保險,是鄉鎮企業過程中,隨著我國化發展,市場體制的不斷完善,的不斷進步,老齡人口的增加所面臨的一個不可回避的社會問題,如何看待?大家認識不統一,一般有三種看法:第一種看法認為,鄉鎮企業是市場經濟的產物,承坦著解決剩余勞動力轉移,增加農民收入、以工補農等任務,本身的責任和義務并不輕。鄉鎮企業與國有城鎮企業在勞動關系、分配方式等方面有著本質的區別。在出資上,國家對鄉鎮企業沒有一分錢的投入,完全以農村集體組織或農民投資為主;在人員上,鄉鎮企業職工絕大多數是擁有土地的務工農民,一旦遭遇市場風波就可以重返田野,如果讓鄉鎮企業交納養老保險費,將會加重企業的負擔,一些企業甚至會敗下陣來,鄉鎮企業搞保險的條件還不成熟,緩緩再說。第二種看法認為:鄉鎮企業目前的主要問題是解決農村剩余勞動力,而不是養老保險。第三種看法認為:鄉鎮企業實行職工養老保險是發展趨勢,不可回避,應該盡早著手建立,理順關系。其理由:1、生產分配關系決定了企業經營者對勞動者的責任。鄉鎮企業和國有企業一樣,只要企業與職工的勞動關系一成立,企業經營者就要對勞動者目前的生活和今后的養老負有責任,因為勞動者創造的價值中,不僅包含勞動年齡生活所必要的價值,也包含了退休后各種必需生活的價值。企業就有責任和義務為勞動者提供養老保險。2、建立鄉鎮企業養老保險制度,有利于社會的穩定。企業和國家在職工養老問題上是有矛盾的。國家追求是社會效益,企業追求的是經濟效益,特別是近兩年來鄉鎮企業從過去的集體所有制轉變為私有制后,這個矛盾就更為突出。盡管從目前看,鄉鎮企業中老職工的問題還不是很突出,但在山東和江蘇調查中還是感到,職工和老板的關系很緊張,職工非常渴望盡早建立鄉鎮企業職工養老保險制度。如果政府不著手考慮建立職工養老保險制度,隨著我國工業化的發展、人口老齡化的來臨,將來鄉鎮企業老職工必然要找政府,也將給社會帶來不安定因素。3、建立鄉鎮企業養老保險制度,有利于促進鄉鎮企業的發展。企業發展靠人才,留住人才靠保障。鄉鎮企業職上流動性很大,如果鄉鎮企業不實行養老保險,不能做到老有所養,傷有所養,病有所養,就會在一定程度上失去吸引力。4、在部分鄉鎮企業發達的地區實行鄉鎮企業養老保險制度的條件已經成熟。綜合各因素,制定鄉鎮企業養老保險辦法勢在必行。但不能照搬城鎮企業養老保險辦法,“搞一刀切”。在制度中既要考慮到鄉鎮企業的特點及其經濟承受能力,又要考慮到鄉鎮企業職工的利益和社會的穩定,分期分批試行。只有制定出合理的保障制度,才能更好地促進鄉鎮企業的發展。筆者認同第三種看法。

三、鄉鎮企業職工養老保險對策和建議

制定鄉鎮企業養老保險辦法,應考慮以下八條原則:

(—)鄉鎮企業的養老保險性質。1、強制性。從鄉鎮企業的情況看,一是企業和個人的實力差;二是改制后,企業經營者從自身利益出發都不愿意繳納保險費。因此國家要制定專門通過干預企業和個人的收入再分配強制實行,這是國際慣例。凡國家立法實施范圍內的企業及個人,視為法定的被保險入,必須一律參加,無選擇余地(經批準的企業,可以例外)。繳納了養老費的勞動者,到了法定的年齡有權享受養老保險金。2、福利性。國家必須按照法律規定的辦法,保證勞動者養老金的收入,職工養老金要體現國家福利政策,隨著物價的上漲而浮動。3、優惠性。國家要在稅收政策、利息政策等方面給予優惠,實行稅前繳納保費等。4、流動性。針對鄉鎮企業流動性較大的特點,鄉鎮企業的養老保險允許流動,在鄉鎮企業之間能夠流動,也允許在國有企業流動,形成全方位流動的格局。5、職工養老費的組成。養老費由企業和個人共同繳納。職工養老保險實行社會統籌和個人帳戶相結合。

(二)鄉鎮企業養老保險辦法宜粗不宜細,不搞“一刀切”,各地根據經濟承受能力確定,也可以分期分批進行。鄉鎮企業的經濟狀況差距較大,從區域上講,東、中、西部地區發展水平有差距;從行業講,高企業和小作坊企業并存;從規模講,大中型企業與個體、聯戶并存。對鄉鎮企業職工養老保險實行“一刀切”是不現實的,國家應制定大的原則框架,各省根據各地的情況再制定具體實施辦法。如各省自行制定職工養老保險繳納資金數額和企業、個人所繳納的保險費比例及各類企業實施辦法等等。

第9篇:對商業保險的看法范文

在這樣的形勢下,醫生多點執業將走向何方?政策制定者、政府管理者、走出體制的自由執業醫生以及今年興起的醫生集團實踐者,從不同維度對醫生多點執業的現狀、未來做出解讀。

高學成:政策明確醫生的勞動關系

2013年新一屆政府成立以后,推進醫生多點執業成為政府的一項任務,在深化醫改的文件和總理政府工作報告中都有體現。最初,多點執業政策的制定由原衛生部單獨承擔。2013年深化醫改把這個任務分解了,由國家衛生計生委牽頭,發改委、人社部、中醫藥管理局共同推進,最后文件報國務院時又把保監會加了進來。所以,2015年1月,以五個部門的名義聯合印發了《關于推進和規范醫師多點執業的若干意見》。這個文件的出臺實屬不易,它是各方在充分協調、溝通的基礎上達成的一些共識。

文件以后,發出兩種聲音。一種認為醫生挺高興,過去走穴,現在可以正大光明地多點執業了。另一種說法是醫生到底去哪里呢?基層公立醫療機構、社會資本辦醫療機構都想醫生過去。醫生到底怎么想?前段時間深圳召開的一個沙龍針對2728位醫生對多點執業看法的調查結果顯示,支持保留公立醫院職位并在體制內進行二次創業者占30%,完全受雇于醫院且全職在醫院工作者占19%,選擇加盟某個醫生集團或醫生工作室者占17%。2015年10月20日,沈陽市正式開始審批醫生多點執業資格,截至10月26日,7天共審批30人,咨詢量300多個。審批的30位醫生以婦產科、外科、中醫科為主,多點執業的地點更多是民營醫院和基層衛生醫療機構。這跟文件的要求或者希望是相符的。

該文件體現出三方面基本思路。一是推進醫生合理流動:鼓勵醫生到基層、邊遠地區、醫療資源稀缺地區和其他有需求的醫療機構多點執業。二是規范醫生多點執業:明確相關各方權利義務,促進醫生多點執業有序規范開展,維護正常工作秩序。三是確保醫療質量安全:嚴格醫生崗位管理,加強行業自律和社會監督,確保醫療服務的安全性、有效性和連續性。

在總體思路下,文件主要對醫生多點執業的資格條件、注冊管理、人事(勞動)關系、勞務協議、醫療責任承擔等方面給出規范。其中,醫生多點執業的勞動關系是一大亮點。

現在要求實行人事制度改革、全員聘用,醫生愿意在體制里創業,兩頭的好處都占著,有沒有這樣的情況?行不行?文件明確,醫生與第一執業地點醫療機構在協商一致的基礎上簽訂聘用(勞動)合同,明確人事(勞動)關系和權利義務,并按照國家有關規定參加社會保險。與擬多點執業的其他醫療機構分別簽訂勞務協議,鼓勵通過補充保險或商業保險等方式提高醫生的醫療、養老保障水平。

這難免涉及具體的勞務協議。醫生與執業的醫療機構在協議中應當具體約定執業期限、時間安排、工作任務、醫療責任、薪酬、相關保險等。多點執業醫生的薪酬,應根據實際工作時間、工作量和工作業績等因素,由執業地點醫療機構與醫生協商確定。醫生在第一執業地點醫療機構的工作時間、工作量未達到全職醫生要求的,不能領取全職薪酬。擬多點執業的醫生應當獲得第一執業地點醫療機構的同意,選擇有條件的地方探索醫生向第一執業地點醫療機構履行知情報備手續即可開展多點執業的試點。

廖新波:支付制度撬動多點執業

今年國家下發了六七個醫改文件,幾乎每一個都在推動醫生多點執業。公立醫院瘦身、大型公立醫院普通門診逐步減少,這些都是在促進醫生多點執業和分級診療。廣東省試圖讓護士也流動起來,因為護士對健康產業來說是一支不可忽視的力量。

從各地的情況來看,政策雖然制定出臺,效果卻并不理想。今年4月以來,廣東省醫生多點執業備案人數中深圳為366個,廣州199個,江門105個,其他地方都是幾十個甚至幾個的程度。其實暗流已經在涌動,只不過礙于一些原有體制的障礙不敢鳴聲。醫生正通過觀望態度試探當權者,當權者可能是科主任、院長,也許是政策制定者。什么原因使醫生不能流動?因為“單位人”的枷鎖卡在醫生脖子上。如何打破單位人枷鎖,還要從頂層設計考慮。

政府最擔心的是放開多點執業后的醫療質量和安全。事實上,人員流動后無須擔心服務質量。醫生首先要對患者負責,對患者負責產生口碑。現在醫生辦診所難,辦工作室卻毫無法律障礙。醫生在門診工作室完成診療服務,需要手術時回到原機構,這是多點執業的最簡易模式。而醫生工作室是多點執業的實施方式,也是一種價值延伸,讓有需要的人找到合適的名家是最公平、最有效的服務模式。只有建立醫生品牌,患者才能找到合適的醫生,醫生也才能接診合適的患者。如何形成醫生價值的閉環,有些醫生集團做到了,有些醫生工作室無法做到。

廖新波在很早以前就提出了網絡全科醫生概念,簡單而言就是“家庭醫生+網絡醫生”。網絡全科醫生在網絡上從事的不是醫療服務,而是健康咨詢。他應作為公益得到政府支持,假如政府買單并制度化,有一系列績效考核評價,包括服務量、質量和口碑,這些都可通過KPI衡量。品牌不取決于職稱,也不取決于背景,關鍵看如何打造優質產品。很多中醫科的醫生沒有副高、主任等職稱,仍然會有很多患者趨之若鶩。

支付制度是撬動醫生多點執業的支點。鼓勵醫生到基層,支付制度是最好的指揮棒。目前醫療收費,對于知識層面的收費是非常微薄的,只能通過開具檢查、處方藥物來彌補醫生價值的缺失。所以,不同的醫生在不同地方的收費標準是不統一的。醫改的重點應放諸于醫保制度改革。支付制度確立后,即可大力推進醫生自由執業,使醫生成為“社會人”。

龔曉明:讓醫生獲得市場價值

醫療是兩重性的,過去國家對醫療公益性強調過多,而不太關注醫療的市場屬性。市場屬性要求按照市場規律重新建立價格體系。這對醫療領域還相當陌生,但在餐飲行業早已司空見慣。

市場是非常智能的,它能夠給醫生一個合理的定價,這能夠讓醫生找回應有的價值空間。目前的公立醫院體系根本無法為醫生提供市場價值,政府定價永遠是定不準的。當有半數以上醫生都在市場里找到自己的價值空間時,政府定價就有了參考價格。自由執業醫生在外部有市場定價之時,公立醫院也就會為其提供相對應的市場價格。

公立醫院機構中,醫生的勞動價值體現過低,只能通過多開藥、多檢查獲得利益。而非公立醫療機構苦于缺乏好醫生,只能過度醫療。醫改進程中,解放人的思想才是最重要的,它能讓醫療回歸固有本質。一個好醫生,無論在公立醫療機構還是非公立醫療機構,秉承的原則應該是一致的,提供的服務方式也是一樣的。只要擁有品牌和口碑,患者是愿意為高價買單的。

醫生想要多點執業、獲得市場價格,關鍵看品牌足不足。不論是在北京協和醫院還是地方性小醫院都可以建立品牌,關鍵看怎么做。醫生個人品牌的形成不完全取決于職稱、背景,更重要的是取決于三方面――醫療理念、醫療技術、服務態度。

多點執業的第一個意義就是讓醫生回歸市場。醫院應該做平臺,越早轉變觀念的院長受益越大。當醫院成為有能力的醫生的優質職業平臺時,就會吸引越來越多的高水平醫生意愿為這個平臺貢獻力量。多點執業另一個層面的意義是讓非公立醫療機構的醫生行為更正規。

龔曉明在自由執業的經歷中也曾遇到不少困難,這些可能正是很多體制內醫生不敢嘗試的重要原因。現在,醫生普遍的心態還是觀望。無疑,中國的醫療存在太多的行政化管理,例如談及現在實施的四級婦科內鏡手術,他就特別害怕政府以后為醫生和醫院發證書,導致這個手術在這家醫院做是合法的,而換家醫院做就變成違法違規了。醫生的職稱體系也是一大制約,離開公立醫院,職稱毫無落腳之地。再有就是科研、醫保支付體系,這些都是多點執業鋪路需要掃清的障礙。

張強:醫生集團如何與醫院合作

張強醫生集團于2014年7月1日成立,現在整個的運營是PHP模式(physician hospital partnership),下屬三個專科醫生集團,主要業務模式是開展日間手術。2015年上半年,業已完成醫生集團的股份制改革。

在PHP模式中,醫生與醫院之間是平等的合伙關系。過去醫院和醫生之間是上下級關系或者是管制和被管制的關系,醫生集團與醫院之間的關系發生了顛覆式變化。PHP模式下,醫生與醫院合作的收入分配是采用分成模式,分成依據CPT編碼標準,在國際醫院中收費標準不是醫保標準而是依據CPT編碼標準,商業保險認可該編碼系統的價格收費。CPT標準對醫生費用和醫院發生費用的劃分非常清晰。

醫生集團拿什么跟醫院進行談判和合作呢?主要是三方面。一是技術。現在非公立高端醫院的硬件條件突出但缺乏專科人才,醫生集團的技術可以彌補醫院的先天不足。二是全新的客服系統,客服標準要遠遠超過一般醫院的標準。每個醫生團隊都有專門的客服,用以了解患者從入院到出院的所有信息。三是給醫院帶來市場。醫院為醫生集團提供平臺,醫生集團吸引可觀的患者資源。

醫生集團用技術換取收入,不需要大量的資本投入,這就降低了醫生集團的運營成本。對于醫院,節省人力資源成本的同時,醫生集團有很高的效率,不存在床位控制問題,還可以為床位不足的醫院尋找符合條件的其他醫院。

從嚴格意義上來講,中國大部分醫院并沒有開展真正意義上的日間手術。國際上的日間手術是當天做、當天出院,而中國把標準放寬到了48小時。原因是公立醫院的流程跟不上,術前評估、術后隨訪都跟不上,但是如此得出的數據無法拿到國際上跟同行比較,很容易產生誤導。

張強醫生集團為中國日間手術的探索出的一條路值得政府參考:重新設計流程,重新安排客服,重建一套體制外的設備、麻醉、收費標準體系。

很多人關心商業保險問題,張強醫生集團有商業保險,而且很簡單,只要跟醫療機構簽約,這家醫療機構擁有的所有商業保險都適用。目前,國內超過九成的商業保險機構都認可張強醫生集團。

還有法律、責任跟義務問題,很多人存有疑問,醫生集團到底合不合法。首先,醫生集團是一個醫生的抱團組織,不同于現在市場上很多中介性質的醫生集團。而且集團內部醫生都依照國家法律執業,雖然采用提成方式,但醫生必須注冊到簽約的醫療機構。非常重要的一點是,集團中所有醫生都是自由執業者。相比最困難的一點是,醫生跟原單位的法律關系不易說清楚。因此,目前要求所有意愿加入醫生集團的專家必須先與原醫療結構捋清法律關系。

被問及醫生集團發生糾紛怎么辦、醫療責任險如何調解,張強表示,醫生集團現在有4份醫責險,每家合作醫院都給其購買,醫責險在很大程度上保護著醫生集團的每位醫生。

李海玲&劉興鵬:醫生集團面臨大浪淘沙

河北醫科大學附屬燕達醫院執行院長李海玲介紹,2015年5月8日,劉興鵬等7人聯合創辦的哈特瑞姆心律醫生集團正式成立,并與河北醫科大學附屬燕達醫院(以下簡稱“燕達醫院”)簽署合作協議。與哈特瑞姆醫生集團合作,燕達醫院有著先天的優勢。因其與北京朝陽醫院簽署協議后,心臟中心成為兩家醫院合作的重點學科,后者派專家團隊進駐燕達醫院心臟中心,這使哈特瑞姆與燕達醫院在合作之前就建立起了天然的信賴。

雙方能夠合作主要基于幾方面的共識。第一是理念共識。燕達醫院是一家新興的民營醫院,雙方秉承創業心態,建立合伙人關系。第二是技術領先性和互補性。2015年5月8日,中國首例“單側胸腔鏡一站式雜交手術”在燕達醫院的國內一流雜交手術室順利完成,填補了中國復雜房顫治療空白,實現雙方的技術與資源互補。第三是與醫院現有醫療基礎團隊匹配。基于院際合作,燕達醫院心臟中心基礎團隊與哈特瑞姆團隊天然有機融合、毫無隔閡地緊密協作,共同為患者提供完備的醫療服務閉環,更能充分保障醫療質量和安全。第四是可共同打造區域內“分級診療”新秩序。

經過一段時間的實踐與思考,劉興鵬總結指出,成立專科醫生集團必須具備先決條件。首先,必須是高水平優秀醫生的結合,醫生的專業實力評價必須符合業內標準。其次,團隊必須理念一致,這需要不斷磨合。再次,必須擁有強效的運營團隊。

專科醫生集團能做什么?劉興鵬的回答是,第一,通過組建集團可使院際復雜疑難病例會診更加順暢。第二,這是針對心律失常的多學科團隊診療模式的有益嘗試。第三,變個體“飛刀”為集體“經營”,醫生收入更合法、透明。第四,抱團組建北京地區心律失常患者閉環轉診平臺和北京心律失常多中心臨床試驗平臺。

專科醫生集團的核心競爭力何在?答案是掌握關鍵診療技術。哈特瑞姆能完成復雜疑難房顫患者的一站式雜交消融手術,是優秀的心內科醫生、心臟外科醫生與最先進的治療技術以及燕達醫院國內一流雜交手術室等共同創造的奇跡。這種模式很難被復制。慢性病管理需要一個閉環系統,哈特瑞姆正在花精力打造醫生集團與基層醫生間的閉環系統,通過貫穿線上線下的培訓、指導,幫助基層醫生提高水平。

主站蜘蛛池模板: 四虎国产精品免费久久久| 日日夜夜天天久久| 国产精品三级av及在线观看| 日韩电影中文字幕在线网站| 精品国产乱码久久久久久浪潮| 日本欧美韩国专区| 国产国产精品人在线观看| 久久精品视频网站| 高清破外女出血视频| 日韩不卡免费视频| 国产九九视频在线观看| 久久91精品国产91久久户| 色天使久久综合给合久久97色| 无翼乌无遮挡h肉动漫在线观看 | 翁情难自禁无删减版电影| 散步乳栓项圈尾巴乳环小说| 啊好深好硬快点用力视频 | 亚洲成a人片在线不卡| 最新国语自产精品视频在| 国产卡1卡2卡三卡在线| 久久96国产精品久久久| 精品国产欧美精品v| 天堂√在线中文最新版8| 亚洲激情在线观看| 亚洲人成网站看在线播放| 日韩伦理片电影在线免费观看| 国产不卡视频在线| 丁香花在线观看免费观看图片| 男女男精品网站| 国产超碰人人模人人爽人人喊 | 久久精品国产一区二区电影| 色综合色综合色综合色综合网 | 亚洲欧美视频一级| bt天堂在线最新版在线| 日本高清成本人视频一区| 又粗又紧又湿又爽的视频| av天堂午夜精品一区二区三区| 欧美日韩中文字幕在线视频| 国产成人无码专区| 两只大乳奶充满奶汁| 爱情岛永久地址www成人|