村鎮銀行發展方向精選(九篇)
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第1篇：村鎮銀行發展方向范文
一、主要問題
第一，營業網點稀少，社會認知度低，無法留住企業基本結算賬戶，吸收存款難度較大，導致可貸資金不足。第二，缺乏創新動力，利潤來源單一，運營成本居高不下。第三，信用環境較差，貸款道德風險難以控制。同時，部分村鎮銀行的經營過于集中在某個行業，存在嚴重的風險隱患。第四，人力資源緊缺，人才總量不夠、員工整體從業經驗不足，業務技能、專業知識和風險防控能力不高。
二、原因分析
（1）“先天優勢”不足，后天發展困難重重。一方面，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。同時，村鎮銀行成立時間較短，農村居民對其缺乏了解，認為“村鎮銀行是雜牌”，紛紛表示“不敢貿然去存款”。另一方面，從發展現狀看，“系統上線”不足，持續經營嚴重受阻。首先，未能接入征信系統；其次，未能接入大、小額支付結算系統。導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，無法滿足客戶資金結算快速安全的要求。再有，未能接入銀聯。與人民銀行構建現代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。（2）“支農認識”不足，極易偏離辦行宗旨。一方面，主發起行為村鎮銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮銀行發展政策、高管人員、管理制度、操作系統等均依賴主發起行，業務開展中習慣于與主發起行的分支機構或與其他銀行機構做比較，未從戰略高度定位發展方向，社會責任感和主動性不足。另一方面，村鎮銀行作為“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人，要考慮發起人或出資人的訴求，必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標。（3）“政府支持”不足，配套政策難以到位。一是大多村鎮銀行的存款準備金率，執行的是商業銀行的存款準備金率，比農村信用社的標準要高；二是尚未獲得穩定性較好的農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持；三是再貸款利率沒有享受優惠待遇。（4）“團隊建設”不足，業務發展缺乏動力。我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。村鎮銀行的工作環境與薪酬待遇給從業人員招聘帶來一系列難題，導致招聘不到相應的人才，招聘經驗不足、業務素質不高的從業人員又會增加銀行的操作風險。
三、相應對策
（1）村鎮銀行應優化資源配置，提高員工業務能力。首先，村鎮銀行要結合自身機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構。其次，村鎮銀行要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩健運行。再次，村鎮銀行可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術專長的人員作為其董事、高管，激發員工潛能。最后，要鼓勵村鎮銀行組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊，提高化解風險的能力。（2）地方政府應加大扶持力度，提高履行職責能力。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；二是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；三是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。（3）監管機構應加強金融監管，提高防控風險能力。一是要建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運營監管制度。三是要引導村鎮銀行建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。四是支持村鎮銀行與農信社、郵儲銀行進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。（4）相關部門應加快系統對接，提高持續經營能力。村鎮銀行應積極聯系有關部門，人民銀行也應明確村鎮銀行加入大小額系統的“條件”，爭取在較短時間內使村鎮銀行加入征信系統和大小額系統。此外，銀聯的準入門檻偏高，僅入會費就高達300萬元，村鎮銀行只能望而卻步，因此相關部門應盡快完善準入制度，大力實施差別化的支持政策，提高村鎮銀行的市場競爭力。
參 考 文 獻
[1]汪銘澤.淺析村鎮銀行發展中存在的問題及主要風險[J].內蒙古科技與經濟.2012（11）
第2篇：村鎮銀行發展方向范文
關鍵詞：村鎮銀行；小微企業：農村金融
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05
一、天津市村鎮銀行支持小微企業的探索與實踐
2008年末，天津市第一家村鎮銀行一薊縣村鎮銀行成立。隨后，天津市陸續成立了5家村鎮銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮銀行注冊資本合計14.63億元，資產總量已經超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區縣小微企業發展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮銀行累計辦理小微企業貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。
天津市幾家村鎮銀行成立以來，為了做好區縣小微企業的信貸支持，在拓展營銷渠道、創新產品服務、加大人才培養力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當地、做出特色，成為以服務當地農民和小微企業為主營業務的草根銀行。
（一）積極開展“微創新”，創新特色信貸業務模式
為了更好地服務區域內小微企業，天津市村鎮銀行在承接主發起行信貸產品的基礎上，結合當地實際，積極開展“微創新”，以滿足當地多元化的金融需求。如某村鎮銀行在承接主發起行包商銀行成熟的微小企業貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區城鎮化建設中農村勞動力轉移就業特點，先后研發推出了快易貸、商富通、農耕寶、農蔬寶、農具寶、農豐寶等十二項“金月季”系列金融產品，為大批生產加工型小微企業、商貿及農民個體私營業主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業的上下游企業作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農戶、商戶和中小企業提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經營目標。
（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求
針對小微企業信貸需求普遍呈現出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮銀行充分發揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區域小微企業開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發放貸款。
（三）輕抵押擔保，重現金流量，第一還款來源成為審核關鍵
為解決小微企業的有效抵押品少的問題，村鎮銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創新，以某村鎮銀行為例，該行由客戶經理對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業主憑身份證、營業執照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。
（四）重視培訓與考核，有效發揮人力資本作用
小微企業信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產業。以某村鎮銀行為例。該行信貸業務團隊占了全行總數二分之一，而且，與其他銀行信貸經理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經理有很多都是剛剛畢業初入社會的大學生。該行借助發起行資源優勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養自己的培訓師隊伍，力爭實現從業一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數而不是金額來評價信貸員的業績，從而極大的激發了信貸經理開拓小微企業貸款市場的熱情。
（五）拓展結算渠道，有效突破物理網點限制
為了彌補網點數量少、系統建設不完善的短板，天津市村鎮銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網點的限制，更好的服務于當地小微企業。如某村鎮銀行成立不久，即開通了大額支付系統實現跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業銀行全國網點的通存通兌，加入了天津人行城域網和同城票據清算，實現了聯網核查、數據報送、報表管理、反洗錢管理等聯網工作，并能夠受理他行支票業務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業客戶節省財務費用支出。某村鎮銀行開發了手機銀行平臺，方便了小微企業在營業外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業的經營成本。同時，該行網銀系統也計劃正式上線。
（六）引入本地股東，有效支持本地經濟
按照興國市長對于村鎮銀行“本土化、民營化、專業化”的要求，天津東麗村鎮銀行率先改制。主動降低主發起行持股比例，積極引入當地民營企業和村級經濟組織，扎根當地，立足社區，借助當地股東人緣地緣優勢，更好的發揮比較優勢，與區域內小微企業實現雙贏發展。目前。天津華明村鎮銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當地11家民營企業和9家農村經濟組織入股，當地股權比例達到51%。天津北辰村鎮銀行隨之進行改制，新增當地農村民營資本參股，總股本達到4億元。當地股東占股達55.56%。接下來，已開業的村鎮銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。
（七）與主發起行聯動，走特色化支農支小之路
主發起行的信貸文化對于村鎮銀行的業務發展方向具有決定性影響，巧妙借力主發起行的優勢，走特色化支農支小之路，也是天津市村鎮銀行發展的思路之一。例如西青區霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產業發展“十二五”規劃和天津市文化旅游產業重點項目，受到市、區、鎮高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業，缺乏項目融資經驗。為此，某村鎮銀行借助主發起銀行在銀團貸款方面的成熟經驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發放貸款，實現了項目的社會效益和經濟效益。
（八）借力當地政府，服務一方經濟發展
村鎮銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經營中均得到了當地政府的大力支持。天津市村鎮銀行在與當地政府合作中，除了獲得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當地小微企業的特色之路。例如，某村鎮銀行主動與當地政府進行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農村合作社、大型農戶開展都市型陽光農業貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農小微企業享受到當地財政和村鎮銀行的共同扶持。除了從當地政府獲得支持之外，市人行在支農再貸款、再貼現方面也給予了村鎮銀行大力的支持。如北辰村鎮銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業務2，3億元，9月末支農再貸款余額9000萬元，再貼現余額4000萬元，再貸款、再貼現資金均用于支持區內涉農和小微企業。
二、困境及原因剖析
雖然，在過去幾年間，天津市村鎮銀行的發展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當地其他銀行相比，村鎮銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網點數量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮銀行在經營方向上出現了一定的偏差，
（一）機構網點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大
首先，村鎮銀行機構網點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮銀行中，分支機構設立最多的村鎮銀行僅有3個支行，新成立的村鎮銀行在前兩年往往只有1-2個網點，通常不足當地鄉鎮數量的十分之一，與在當地有深厚市場基礎和廣泛客戶資源的農商行、農業銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮銀行的產品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮銀行的產品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產品等投資項目，個別村鎮銀行尚未加入大小額支付系統，大多數也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當地老百姓和小微企業在城鎮化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮銀行的發展，但是村鎮銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮銀行是全新的事物，成立時間較短、網點較少、規模較小，當地的企業和居民對村鎮銀行的認知程度較低，對村鎮銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮銀行。限制了村鎮銀行存款業務的發展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優勢，對當地居民缺少吸引力。
截至2012年9月末，天津市6家村鎮銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮銀行存款結構穩定性不足現象也十分明顯，9月末，6家村鎮銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮銀行僅為8.69%。
除了存貸比較高之外，新流動性監管指標也多出現不滿足監管要求的問題。反映出村鎮銀行流動性管理能力的嚴重不足。
（二）行業集中度風險較高。潛在信用風險突出
從服務對象角度而言。村鎮銀行面對的是大量的小微企業或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯保貸款的發放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區縣，長期以來，由于以往扎根于此的農信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產生了大量的不良貸款，部分農信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮銀行自設立之初就面對了較差的區域金融生態環境。此外，由于經營范圍較窄，區縣經濟往往呈現出行業集中的特點，村鎮銀行的信貸投放也隨之呈現出行業集中度較高的特點，一旦發生風險，不易進行對沖和管理。
除了上述區域特色產業集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農為己任的村鎮銀行還要面臨農業的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農業保險體系不健全的情況下。一旦發生自然災害，農戶貸款還款壓力自然會加大，極易發生違約風險。
（三）人員素質較低、產品創新能力較弱，合規風險操作風險突出
目前，由于工作環境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業的大中專畢業生，具備一定的專業知識，但從業經驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發起行委派的高管或從當地其他金融機構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經驗，在經營理念上也往往容易出現盲目拓展業務規模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮銀行最初的市場定位和發展方向，嚴重制約了村鎮銀行的穩健發展。
人員素質的低下進一步導致了產品創新意識和能力的不足，容易導致村鎮銀行對于發起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮銀行自身創新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發起行現有金融產品，往往并不適應當地的經濟發展水平和信用環境。
村鎮銀行設立之初。從業人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現以私人感情代替內控制度的現象，自身面臨的操作風險較大，加之同業競爭壓力較大，業務開展困難，更容易出現重營銷輕管理的現象，形成風險隱患。
（四）村鎮銀行經營與發展方向出現偏差
設立村鎮銀行的初衷是以堅持支農支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮銀行已經偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮銀行總行的設立地點均在區縣政府所在地或與市區接壤的街鄉，成立初期開設的支行也往往在區縣經濟最為發達的地方。由此產生了個別村鎮銀行跨區域將貸款違規投放到市內六區的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮銀行存在“嫌貧愛富”的現象，客戶多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業，而不涉及風險較大的農業生產領域。縱然有少數村鎮銀行對農戶發放貸款，也大都選擇“企業+農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。
之所以出現經營方向的偏離，與村鎮銀行經營的雙重目標沖突有關。作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮銀行也必須按基本的商業邏輯進行經營，主發起行和其他發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發起行也必定會將其相對成熟的經營模式帶入村鎮銀行，除了以小微企業貸款為主營業務的銀行之外，其他商業銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮銀行的主要服務對象——三農和小微企業，一味照搬主發起行的經營和風控模式，必然導致村鎮銀行經營主業的偏離，進而在與當地其他銀行同質化競爭中處于劣勢。
此外，經營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規定，村鎮銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮銀行中，小微企業貸款平均年利率最高的村鎮銀行也僅有10%，其他村鎮銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發生偏離。
三、啟示與建議
（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮銀行發展的寬松環境
政策扶持是村鎮銀行可持續發展的助推力。各級政府和監管部門應為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，特別是在村鎮銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。
1 強化主發起行篩選。村鎮銀行的發展離不開主發起行的大力支持，主發起行除了在業務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經營思路和發展戰略也對村鎮銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發起行的引進上，建議引進那些已經在“支農支小”方面具有成熟經驗的主發起行，能夠幫助村鎮銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產品，通過微調來滿足當地小微企業的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。
2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，對村鎮銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農支小”專項資金可以轉換為村鎮銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮銀行的資金實力。
3 發揮政府部門橋梁作用。當地政府應充分發揮信息優勢，幫助村鎮銀行客服成立初期的業務發展困境，幫助村鎮銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮銀行的疑慮，增強民眾對村鎮銀行的信心；同時，可以召開企業推介會或幫助村鎮銀行與當地的農民資金互助組織進行對接，從而為村鎮銀行提供優質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。
4 適度放寬經營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統、征信系統、銀聯入網等的準入門檻和費用，減少村鎮銀行建立初期經營成本，提高金融服務能力和同業競爭力。二是放松利率管制，以農村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。
5 建立科學審慎的監管體系。應針對村鎮銀行出臺更為詳細的監管意見與從業規范，推動村鎮銀行的健康發展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮銀行通過自我約束確保資金投向。
（二）督促村鎮銀行修煉內功，著力提高支農支小服務能力
村鎮銀行的發展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。
1 明確市場定位和經營戰略，找準特色發展路徑。服務縣域、服務“三農”和小微企業是村鎮銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮銀行應當樹立竭誠為區域農戶和小微企業服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農支小”固化在銀行的經營戰略、機制建設、技術開發的方方面面之中，形成特色企業文化，打造核心競爭優勢，才能夠在區域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發展之路。
2 加強人才的培養和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮銀行首先應當加強對現有從業人員職業技能和業務素質的培養，盡快提高現有人員素質，適應業務發展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優秀的應屆高校畢業生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農村金融、經驗豐富、具有良好的職業道德善于管理的金融專業人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當地一些文化素質比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發揮其對當地的民風、民俗以及對金融產品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優勢，加強與當地百姓的溝通。從而更好地推介村鎮銀行業務，擴大在當地的影響力。當然，還應盡快結合村鎮銀行的業務特點，建立風險責任制，創新激勵約束機制，有效發揮高管與員工的主觀能動性。
3 加快產品及服務創新步伐，拓展業務發展空間。村鎮銀行要想生存和發展。就必須與傳統金融機構展開錯位競爭。以服務和創新為切入點。因此，村鎮銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當地需求的金融產品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發起行產品技術的基礎上，拓展抵押品種，創新擔保模式，通過市場細分、客戶細分，量身定制適合本區域小微企業和農戶的產品和服務，通過獨具特色的優質產品和服務來打動和招攬客戶，讓當地老百姓和小微企業從內心接受和認可村鎮銀行。
4 加強信用風險管理，創造良性的信貸環境。村鎮銀行信用風險產生的主要根源是縣域脆弱的信用環境和農業本身較低的抗風險能力。由此，村鎮銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮銀行應當利用其貼近當地市場的特點，積極搜集農戶和小微企業信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當地信用環境。此外，還可嘗試與當地政府部門、農村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。
5 加速股權結構優化調整，推動村鎮銀行發展走上新臺階。股權結構的優化也能夠幫助村鎮銀行提高公司治理有效性，贏得區域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮銀行的股權應實現“民營化”，即引入民間資本入股村鎮銀行，利用民營資本在市場效率、經營機制、產權安排、交易成本、創新能力等方面的比較優勢，幫助村鎮銀行完善公司治理和經營管理。二是村鎮銀行的股權應實現“本土化”，即引入當地企業人股，利用股東的人緣地緣優勢幫助村鎮銀行提高在當地的知名度，迅速適應當地經營環境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現對村鎮銀行更多的實質性扶持。三是村鎮銀行的股權應實現“分散化”，即在確保主發起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮銀行的經營，將村鎮銀行作為利益輸送的工具。
第3篇：村鎮銀行發展方向范文
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。
近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？
路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。
《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。
武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。
2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。
近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？
路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。
《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。
第4篇：村鎮銀行發展方向范文
【關鍵詞】 村鎮銀行 河南省 發展 對策建議
一、河南省村鎮銀行發展的情況
河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村鎮銀行――欒川民豐村鎮銀行。2012年5月26日，銀監會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影響，河南組建村鎮銀行的步伐進一步加快。截至2013年5月末，河南省開業村鎮銀行56家，籌建3家，另有4家已獲得銀監會正式備案。2012年，全省村鎮銀行新設支行39個，新覆蓋28個縣（市），18個省轄市實現“全覆蓋”，其中5個省轄市實現了縣域“全覆蓋”。河南省村鎮銀行正在規范管理中加快發展。2012年，全省村鎮銀行資本金增長102%，盈利增長175%；69個縣（市）設立村鎮銀行，占全省縣（市）總數的64%。按照河南省銀監局對農村金融機構總體工作安排計劃，全省村鎮銀行數量要達到100 家左右，爭取實現縣域“全覆蓋”。
二、河南省村鎮銀行發展中面臨的問題
1、相關扶持政策力度不夠，配套改革滯后
（1）相關扶持政策力度不夠。一是在稅收政策方面，營業稅優惠幅度不大，目前村鎮銀行執行3% 的營業稅率，且5萬元以下的小額農戶貸款才適用減免稅政策。在所得稅方面，村鎮銀行沒有優惠，但農村信用社暫時免征或減半征收。二是補貼方面，對村鎮銀行定向費用補貼的政策時間短，僅限于2009―2011 年，并且要求也高，必須達到存貸比大于50%，實現貸款余額同比增長。按照這一規定，實際上村鎮銀行開辦的前兩年是享受不到的。財政對農業銀行、農信社發放農業貸款進行貼息，對村鎮銀行發放農業貸款則沒有相關規定。
（2）配套改革滯后。一是我國沒有建立存款保險制度，農村居民還是愿意把錢存入郵政儲蓄銀行與農村信用社，影響了村鎮銀行的吸收存款的能力。二是農業保險制度不完善，且農業又具有弱質性，導致村鎮銀行發放貸款的風險較大。三是對村鎮銀行的利率管制多。
2、吸收存款難，且融資渠道較窄
（1）吸收存款難。一是社會信譽認知度低。河南村鎮銀行成立只有五年多的時間，是個新生事物，且資產規模較小，資金實力弱，再加上絕大多數村鎮銀行只有一家經營網點，品牌影響力極其有限，導致農民不愿意把錢存到村鎮銀行。二是村鎮銀行基本上都是設立在縣城，資金來源主要是農村居民和鄉鎮企業的閑置資金，而它們的閑置資金較少，客觀上限制了村鎮銀行的發展。三是結算功能不健全。目前河南村鎮銀行基本上未加入中國人民銀行的支付清算系統，也沒有加入銀聯，不能發行銀行卡，不能實現銀行間的直接匯兌，不能異地存取款，不具備開具票據的條件等等，使得農村外出務工人員存取款非常不方便，也直接導致村鎮銀行吸收存款難。
（2）融資渠道較窄。一是《村鎮銀行管理暫行規定》限制了非銀行性金融機構及其他社會民營資本的資金投入份額，使得村鎮銀行無法融通更多優質資金。二是村鎮銀行發行債券資格受限，不能發行、買賣金融債券，即不能通過發行債券的方式進行融資。另外，村鎮銀行只能向當地金融機構拆借資金，不能進入全國銀行間拆借市場進行交易。
3、風險較大且控制能力差，監管力量薄弱
（1）風險較大且控制能力差。一是信貸風險較為突出。第一，農業生產易受自然條件的影響，具有一定的規律性，當借款人無法獲得預期的收入時，村鎮銀行就面臨借款人不能按期還款的風險。第二，河南村鎮銀行發放的貸款，普遍存在“無抵押”貸款現象。第三，大多村鎮銀行沒有建立一套完整而科學的信用指標評價體系，缺乏對客戶的信用評價制度，貸款業務中存在大量的控制盲點。二是風險控制能力差。第一，與其他銀行相比，村鎮銀行注冊資本要求低，通過對河南省內的村鎮銀行進行調查發現，其資本金數額較小，抗風險能力差。第二，河南村鎮銀行組織機構不完善。雖然大多數村鎮銀行成立了股東大會、董事會、監事會及高級管理層，但部分村鎮銀行的董事長、行長及監事長由主發起行高管兼任。另外，多數村鎮銀行沒有成立內部審計委員會，也沒有專職的審計人員，稽核監督機制不完善。
（2）監管力量薄弱。作為新型農村金融機構的村鎮銀行，一方面，由于市場準入門檻相對較低，另一方面，各地政府設立村鎮銀行的積極性較高，所以河南村鎮銀行機構數量增加較快。然而縣域監管力量比較薄弱，這是因為由于監管辦的整合，有的部分縣城沒有監管部門，而有監管部門的縣城，由于普遍存在人員少、監管任務重等問題，對村鎮銀行的監管也難以到位，在一定程度上影響了對村鎮銀行的監管質量。
4、金融創新能力不足，業務發展受限
一是絕大多數村鎮銀行存在缺乏個性化金融產品、創新能力不足的問題。在實際工作中，一般的做法是很多村鎮銀行的發起行將信貸技術“移植”到村鎮銀行，缺乏成熟和符合自身實際的范例作參考；或者與當地信用社開展的業務基本重合，具有趨同性。相比村鎮銀行，信用社經營規模大，資本實力雄厚，網點眾多，這大大降低了村鎮銀行在農村地區的競爭力。二是受監管部門資本充足率、存貸比率、單戶貸款占比等多項指標限制，業務難以有效拓展。另外，村鎮銀行經營的業務具有“分散、小額、頻率高”的特點，所以，村鎮銀行存在規模不經濟問題，經營成本較高，可持續經營難。
三、完善河南省村鎮銀行發展的對策建議
1、加大政府支持力度和完善相關配套措施
（1）加大政府支持力度。一是給予村鎮銀行稅收優惠政策。建議對于初創期的村鎮銀行，五年內免交營業稅和所得稅，營業滿五年以后，可以執行較低營業稅率和所得稅稅率。二是給予村鎮銀行更多的財政補貼和資金支持。對村鎮銀行的涉農貸款給予定向補貼和增量獎勵，提供再貸款的政策支持等。
（2）積極推進相關配套改革。一是應盡早推出存款保險制度，完善市場退出機制。存款保險制度的推出可以降低村鎮銀行的流動性風險，避免個別村鎮銀行破產倒閉引起存款人擠兌；還有助于提高村鎮銀行的信譽，增加吸收存款的能力。二是擴大村鎮銀行存貸款利率上下浮動幅度。允許村鎮銀行根據借款人的風險狀況、資金供求狀況、當地經濟的發展水平情況等自主確定存貸款利率，合理定價，實現自身財務可持續發展。三是完善政策性農業保險制度。政策性農業保險制度的建立和完善，可以降低農業生產的自然風險和市場風險，減少災害對農民、農業生產的影響，促進農村金融市場的培育和發展。四是加快農村信用體系的建設。健全的農村信用體系有利于降低村鎮銀行的經營風險。
2、積極拓寬資金來源渠道
一是村鎮銀行要積極拓寬存款資金來源渠道，這是實現村鎮銀行可持續發展的重要條件。本文認為，要加大宣傳力度，采取多種形式讓農民了解村鎮銀行的性質、經營方式、服務對象和產品等，使其贏得廣大農民的信任和支持，從而提高社會信譽度。另外，地方政府也要積極引導，借助官方信譽，消除公眾對村鎮銀行的疑慮。同時村鎮銀行要提高業務服務水平與質量，在業務量較大的地方增加營業網點，為廣大農民、鄉鎮企業和個體工商戶提供更便捷的金融服務，吸引他們閑置資金的存入。二是通過多種多樣的融資方式，來增加村鎮銀行的資金來源。鼓勵村鎮銀行向農村信用社、郵政儲蓄銀行及其他商業銀行通過市場機制進行拆借資金，增加中國人民銀行對村鎮銀行發放支農再貸款，支持村鎮銀行通過發行債券、票據，甚至上市等形式進行融資。
3、盡快加入中國人民銀行支付結算系統
村鎮銀行只有根據廣大客戶的需要，能為客戶提供安全、快速、便捷的支付結算服務，滿足客戶的基本需求，才能爭取更廣泛的客戶資源，增加存款資金的來源。因此，要盡快協調解決好河南村鎮銀行支付結算難題，完善結算網絡系統，指導其加入中國人民銀行大小額支付系統、清算系統、賬戶管理系統，加入銀聯系統等，暢通支付結算網絡，為客戶提供方便。同時，支付結算系統的暢通也可以使村鎮銀行能夠與其他金融機構之間開展同業拆借，增加村鎮銀行的主動型負債，拓寬融資渠道。
4、完善風險管理體系
一是防范信用風險。村鎮銀行必須根據自身情況，研究并建立一種科學有效，適應農村金融環境的農村信用評估方法。同時，要積極探索多種擔保、抵押方式。另外，盡快讓村鎮銀行接入人民銀行的征信系統，這樣就能夠查詢人民銀行征信系統中企業與個人的信用狀況，而且要逐步將村鎮銀行的農村企業、農戶信用信息導入人民銀行征信系統的數據庫。二是加強內部管理，完善村鎮銀行的內部控制制度。完善貸款風險管理制度，如建立多部門組成的貸款審查委員會，實行多部門審批制，防止信貸風險的發生；設立審計部門，配備專門的審計稽查人員，進行定期與不定期的專項檢查，防范操作風險與財務風險等風險的發生。三是加強村鎮銀行的監管。監管村鎮資本充足率、不良貸款率、存貸款比率等指標狀況，村鎮銀行要控制好規模擴張的步伐，確保穩健經營；監管村鎮銀行在發放貸款時是否堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，信貸資金是否用于支持三農和小企業發展等。銀行監管部門既要監管村鎮銀行內部管理機制的運作情況，又要完善其信息披露制度，同時還要與地方政府、人民銀行做好協調工作，防止互相推托，出現監管上的“真空”。
5、明確市場定位，創新金融產品與服務方式
一是村鎮銀行要明確市場定位，應以服務“三農”為宗旨，在認真做好細分市場的基礎上，有針對性地提供個性化的金融服務。二是村鎮銀行是縣域一級法人，要充分發揮自身的靈活機制，創新金融產品。如河南欒川民豐村鎮銀行結合當地經濟發展特點，開展小額信貸業務，推出了“家庭賓館貸款”、“個人投資經營貸款”，又針對農民進城經商需要短期流動性資金的需求，開發了“農經商”個人貸款業務，最大程度地滿足了縣域居民、農民從事涉農經營的臨時性、周轉性流動資金需求。三是創新服務方式，加強銀銀合作，實現合作共贏。如河南欒川民豐村鎮銀行與洛陽銀行建立了資金拆借平臺，把閑置資金協議上存，既提高了資金的收益，減少資源浪費，又增強了市場風險的抵御能力；又與洛陽銀行的科技部合作，實現了總分行系統的上線，解決了民豐不能發行借記卡從而嚴重影響儲蓄業務發展的情況。
（注：基金項目：2013河南省科技廳項目《河南金融發展的現狀問題、原因及對策研究》（No：132400410284）的階段性成果；2013河南省教育廳科學技術重點項目《河南省農業保險制度研究》（No：13B790882）的階段性成果。）
【參考文獻】
[1] 高彥彬：河南村鎮銀行的比較優勢與發展方向策論[J].征信，2013（3）.
[2] 曲小剛、羅劍朝：村鎮銀行發展的制約因素及對策[J].華南農業大學學報（社會科學版），2013（3）.
[3] 袁梁：我國村鎮銀行生存困境及突圍路徑[J].農業經濟，2012（10）.
第5篇：村鎮銀行發展方向范文
關鍵詞：農戶融資 小額貸款 體系優化
農戶融資供給制度變遷
我國農戶融資來源主要是正規農村金融機構（農業銀行、信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等）和民間借貸。本文分析正規農村金融機構的農戶融資供給安排。
（一）農業銀行農戶融資供給制度變遷
亞洲金融危機后，各國有商業銀行進行了以業務流程為核心的重組，收縮縣級及縣級以下機構，據統計，從1998-2002年初，四大國有商業銀行共撤并311萬個縣級及縣級以下機構。根據中國銀行業協會的《2011年度中國銀行業社會責任報告》，截至2011年末，銀行業金融機構各項貸款余額54.8萬億元，其中農戶貸款余額3.1萬億元，僅占5.6%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企業，本文著重分析農業銀行的農戶貸款。
自1979年以來，我國農業銀行農戶融資制度大致經歷了四個階段：
第一階段：農業銀行的重建及與農戶融資關系的建立（1979年）。1979年3月，中國農業銀行正式恢復建立。1980年初，農業銀行首次提出對承包到戶的農民發放貸款，開始對單個農戶家庭進行融資。
第二階段：農業銀行的專業化改造及農村信貸體制的建立（1980-1993年）。1980年8月，農業銀行實行專業化與企業化改造，可以根據國家宏觀信貸政策，自主決策信貸數量、對象、結構與期限。在農村信貸管理體制上，形成了“統一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干”的農村信貸管理辦法。1986年，農業銀行開始承辦扶貧貼息貸款政策性業務。
第三階段：農業銀行的商業化改革及農戶融資的淡出（1994-2006年）。1993年12月，國務院頒布《關于金融體制改革的決定》，明確提出要把農業銀行辦成真正的國有商業銀行，農業銀行走上了商業化的改革道路。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及縣以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略后，農業銀行逐步精簡或撤銷了業務量小、長期虧損的縣（市）支行及營業網點，與工商銀行、中國銀行、建設銀行展開城市信貸業務的競爭，農戶融資制度的供給出現了明顯的短缺。
第四階段：農業銀行的“三農”金融事業部改革及農戶融資的重新提出（2007年至今）。2007年以來農業銀行把服務“三農”重新提上日程，探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路徑，致力于開拓“三農”和縣域“藍海”市場，以“三農”金融事業部為組織保障，以惠農卡為載體，開始了服務農戶融資的新起點。截至2010年末，農行“三農”貸款在全行占比提升到30.4%，惠農卡發卡總量6186萬張，惠及2.4億農民，農戶小額貸款余額973億元，為573萬農戶提供資金支持，一定程度上緩解了農戶貸款難問題。
（二）農村信用社農戶融資制度變遷
農村信用合作社是經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，是目前我國農戶金融供給的主力軍。截至2011年9月，全國農村信用社農戶貸款2.4萬億元，占銀行業農戶貸款余額的77.4%（新華網，2011）。2001年，國家以農村信用社為載體，專門針對農戶制定了小額信用信貸政策—《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，自此農戶有了正式的融資供給制度，在此基礎上，2012年7月，銀監會制定了《農戶貸款管理辦法（征求意見稿）》。
（三）郵政儲蓄銀行農戶融資制度變遷
2007年郵政儲蓄銀行成立以前，郵政儲蓄只辦理儲蓄業務而不發放農戶貸款，成為農村資金凈流出的重要渠道。目前，郵政儲蓄銀行推出的農戶貸款業務是農戶小額貸款，包括農戶聯保貸款和農戶保證貸款兩種形式。其中，農戶聯保貸款是指三到五名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。農戶保證貸款是指農戶只需有兩位有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。截至2010年年底，郵政儲蓄銀行小額貸款業務已覆蓋全國所有地市、縣及主要的鄉鎮，擁有儲蓄網點3.6萬個，匯兌網點4.5萬個，其中在農村地區分布有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點。從業務開辦至2010年底，郵儲銀行在縣及縣以下農村地區累計發放貸款1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%（何學松，2012）。
（四）新型農村金融機構農戶融資制度變遷
為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年中國銀監會推出了在農村地區增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社的金融改革。截至2011年末，全國已組建村鎮銀行726家，累計向37.7萬戶農戶發放貸款889億元，農戶貸款余額435.5億元（史紀良，2012）；小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元（王培偉，2012）；農村資金互助社50家。新型農村金融機構農戶貸款的主要形式為小額貸款。
農戶融資供給體系優化的總體構想
我國農村金融體制的改革是自上而下的強制性制度變遷，這與我國農村經濟體制自下而上的誘致性制度變遷路徑背道而馳。內生于農村金融中的誘致性的制度變遷是農村金融組織誕生壯大的重要制度之源，政府自上而下的強制性制度變遷的結果是農村金融市場融資制度供給嚴重不足，農村融資制度缺乏效率，農戶的融資利益和需求被嚴重忽視。不過，新一輪的農村金融改革中，政府逐步重視誘致性制度變遷的重要性，允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，開放農村金融市場。新的改革思路能夠為創新農村金融組織，構建以小額信貸為基礎，進而滿足廣大農戶融資需求的新農村金融體系框架提供政策背景，這是本文研究的主要目的。
新制度經濟學制度變遷理論與農戶融資制度供給的現實，決定了小額貸款應當成為農戶融資金融體系的基礎。但小額貸款與銀行商業化經營原則不相吻合，小額貸款特別時小額信用貸款運行中存在著天然的低效率，且農戶與銀行之間存在嚴重的信息不對稱，導致該金融產品存在較高的交易成本，因此發揮小額貸款的基礎作用，一方面要借鑒國外小額信貸的微觀運行機制，降低交易成本，另一方面要創新農村小額信貸機構，提高小額信貸量的支持作用，同時，政府的保障作用不容忽視，應充分發揮政策性金融的保障作用、財政稅收的激勵作用以及農村物權、土地流轉的支持作用，構建起農村地區良好的金融生態環境。鑒于當前存在農村信用社農村地區金融服務的壟斷地位，處于競爭和效率角度考慮，適當發揮商業性金融的支農作用，有利于培育有競爭性的農村金融市場，提高整個農村金融體系的運行效率。
基于以上考慮，本文認為，當前我國農村金融體系存在優化的空間，應當建立起“以小額信貸為基礎，以政策性金融為保障，以商業性金融為支撐，以良好農村金融生態環境為支持”的農村金融供給體系。
農戶融資供給體系優化的對策
（一）整合小額信貸資源，充分發揮小額信貸的基礎作用
完善的小額信貸體系應該包括：生產資金互助合作社、金融機構小額信貸業務（主要包括農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、新型農村金融機構）、小額貸款公司以及扶貧小額信貸（趙德旺，2012）。其中，生產資金互助合作社主要服務合作社內的農戶，金融機構小額信貸業務、小額貸款公司主要服務非合作社內農戶和農業大戶，扶貧小額信貸主要服務貧困農戶。
1.構建生產資金互助合作社。大力發展農民專業合作社是今后發展農業生產的重要形式。依托農民專業合作社，發展“生產資金+資金合作”的生產資金互助合作社，在生產合作的同時加強資金合作，一方面促進農業生產，一方面扶持真正的互助合作金融，進行資金互助，有效解決農戶生產經營中的資金難題。與銀行業金融機構相比，生產資金互助合作社具有以下優勢：一是服務對象直接定位為農戶。銀行業金融機構服務對象主要是農村中小企業、農業產業化龍頭企業、農村資金需求量大的個體生產經營戶，而生產資金互助社服務對象就是社內農戶。二是管理成本低。與銀行業金融機構外生于農村經濟不同，生產資金互助社內生于農村經濟，借貸信息對稱，交易成本低。三是機制靈活，手續簡便。與農村信用社相比，生產資金互助社是建立在合作制原則之上的農民自己的農村互助合作金融組織。現在的農村信用社，沒有入社自愿、退社自由的機制，沒有一人一票的決策機制和法人治理結構，沒有盈余返還的分配辦法，實質上是一個官辦的商業金融機構。而生產資金互助社完全符合“進退自由、一人一票、盈余返還”的原則，更受農戶歡迎，更具市場生命力。
2.積極促進小額貸款公司健康發展。小額貸款公司作為農村金融組織，能夠發揮小額信貸作用，滿足農戶“小額、分散”資金需求特點，解決農戶融資難題。一是堅持農村金融機構的市場定位。中國人民銀行和中國銀監會出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司應堅持“小額、分散”的原則，面向農戶和微型企業提供信貸服務，“三農”貸款的比例不低于70%。但在實際運營中，小額貸款公司貸款結構大多達不到這個比例，多用于滿足城市居民和非農小企業小額信貸需求，脫離了農村金融組織屬性，甚至有的小額貸款公司直接設立在地級市內，如河南省信陽市萬家燈火小額貸款公司。因此，促進小額貸款公司健康發展，首要任務在于還原小額貸款公司是農村金融組織的本質，服務對象限定于“三農”，且“三農貸款”比例不得低于規定的70%。地方政府和監管部門在批準設立小額貸款公司時，要堅持其農村金融本質，要求其設立在縣及以下區域，同時出臺相關監管措施保證貸款結構達到要求（廖翔翔等，2012）。二是政府出臺扶持措施。對小額貸款公司發放的“三農貸款”給予一定比例的稅收返還，對于扶持“三農”效果好的公司給予獎勵，用市場引導的方式鼓勵小額貸款公司明確市場定位，堅持服務三農的方向。三是開辟后續資金來源渠道。鼓勵小額貸款公司從其他銀行業金融機構融資，吸收社會捐贈資金和扶貧資金，鼓勵股東擴大投資，以進一步增強小額貸款公司資金實力，提高其服務三農的能力。
3.在農村的國有大銀行設立專門為“三農”服務的小額信貸專營機構或建立農村發展專項基金。鼓勵在農村設有分支機構的國有大銀行設立小額信貸專營機構，明確其支農服務方向，可以進一步彌補現有小額信貸支持力度弱的問題，最大限度滿足農戶融資需求。為防止資金脫離三農，要規定專營機構涉農小額貸款余額不得低于總貸款余額的一定比例。
4.完善扶貧貼息小額貸款制度，滿足貧困農戶資金需求。小額信貸扶貧是面向貧困農戶的政府扶貧貸款項目，是解決貧困農戶貸款難的重要手段。一是要改革信貸扶貧機制。發展壯大小額信貸機構，以小額信貸扶貧。二是引導小額扶貧貸款堅持商業化、可持續性經營的方向，減少行政干預。堅持市場化的利率定價模式，有效覆蓋風險和成本。三是將貸款貼息轉為貸款擔保。以財政貼息資金為基礎，以地方政府、金融機構支持為輔助，在扶貧開發重點縣（市）建立小額農貸擔保基金，用于貧困農戶貸款擔保和貸款風險損失補償。
（二）拓寬政策性金融支持范圍，充分發揮政策性金融的保障作用
1.拓寬政策性金融內涵。我國農業發展銀行進行了多次的調整與改革，但其政策性的作用還主要體現在糧、棉、油流通企業的支持和補貼方面，對于政策性銀行應從事的農業開發和農村基礎設施建設信貸業務尚未開展，難以體現農發行作為農業政策性銀行的地位。農業發展銀行應著力發展農業開發和農村基礎設施建設貸款，改善農村地區生產經營條件，為農戶的生產和生活提供良好的環境。
2.拓寬政策性金融服務范圍。與美國等其他國家不同，我國只有一個農業政策性銀行。農業發展銀行不僅要從事糧棉油收購貸款，還要從事農村基礎設施建設貸款。目前，農村土地承包已經從30年不變進一步明確為長久不變，隨著土地流轉制度的推行，土地承包經營權的價值逐步體現，農業發展銀行可以開展土地承包經營權抵押長期貸款，為農戶生產提供長期資金支持。
（三）改善現有農村金融機構的支農功能，發揮商業性金融的支撐作用
1.加快農業銀行“三農事業部”的改革。農業銀行作為一家發軔于農村的大型商業銀行，服務三農是義不容辭的責任。在國家統籌城鄉發展的大背景下，“三農”和縣域都面臨著巨大的發展機遇，蘊藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農” 和縣域金融市場是農業銀行建立獨特競爭優勢的必然要求。農業銀行應緊緊圍繞增強農業發展支撐能力、促進農民多渠道就業、新農村建設、小城鎮發展等任務，制定專門服務方案，提供針對性的金融服務，不斷加大“三農”信貸投放，確保“三農”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續保持在50%以上。推進內部體制機制改革，盡快在農業銀行縣級機構設立“三農事業部”，保障有專門的組織、機構、人員、資源，專注于服務“三農”，進一步提升精細化管理水平，形成完整的、單獨的“三農”信貸政策制度體系，簡化業務流程，提高服務效率。
2.農村信用社改革發展方向—社區銀行。目前，對農村信用社的改革有很多爭論。有些官員和學者指出，農村信用社應該組建省級銀行模式，建立起“大型區域銀行+分支行”的經營模式，有些主張設立農村商業銀行，然后做大做強。本文認為，目前大型銀行和區域性銀行市場相對飽和，農村信用社如果組建大型銀行，現有的經營管理能力無法與成熟的大型銀行競爭，必將面臨較為突出的市場競爭壓力。目前，農村中小企業和農戶的融資問題較為突出，急需小銀行的支持。基于此，筆者認為，農村信用社的改革方向應該是立足小型銀行，專職于服務地方經濟和農村經濟，既不要重組為大型區域銀行，也不要立足于做大做強，要借鑒美國社區銀行模式，鼓勵農信社成為服務所屬農村地區的社區銀行。
3.規范和扶持村鎮銀行發展。一是廢除對民間資本入股村鎮銀行的比例限制。為鼓勵民間資本積極設立村鎮銀行，應放寬村鎮銀行中法人銀行最低出資比例的限制，允許非銀行民間資本發起設立或控股村鎮銀行。二是村鎮銀行設立區域限定在鄉鎮及以下地區。現有的村鎮銀行大多設立在縣及縣以上城市，脫離了新型農村金融機構服務三農的軌道。因此，設立村鎮銀行時，監管當局要限定其在鄉鎮及以下地區。三是村鎮銀行應辦成單一制銀行。如果村鎮銀行建立總分制銀行體系，隨著資本和地域的擴大，就不會熱衷于支農，也不會熱衷于小額貸款。四是政府扶持。首先是在法律中明確規定村鎮銀行可以享受的稅收優惠政策。其次是政府積極推動服務村鎮銀行的設立。政府在村鎮銀行設立初期直接參與，能起到示范引導和鼓舞投資者信心的作用。當前，政府在村鎮銀行的設立上并沒有提供有效的服務，僅是提供一些原則性與方向性的指導意見，不利于村鎮銀行的設立與發展。五是明確支農義務。本文建議，單筆流出農村的貸款達到一定比例、同一非農貸款人貸款達到一定比例、非農貸款總量達到一定比例的需要報告監管部門備案，監管部門以此作為評價村鎮銀行的依據。監管部門應制定出詳細的評估標準和相應的獎懲機制，資金流出農村過多的機構要受到處罰，甚至勒令退出農村金融市場。六是完善融資機制。當前，村鎮銀行資金實力不足，制約著其支農能力。應建立起大型商業銀行與村鎮銀行之間的融資機制，一方面可以解決村鎮銀行資金不足問題，另一方面可以為大型銀行參與農村金融服務與開辟新的信貸業務提供平臺。
（四）改善農村地區金融生態環境，發揮良好金融生態環境支持作用
1.完善和發展農村信用擔保體系。一是加快農村征信體系建設。進一步擴大個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息征信和使用范圍，改善借貸雙方信息不對稱的狀況。二是發展農村信用擔保體系。按照政府扶持、多方參與、市場運作的原則，組建和發展政策性、商業性和互等多元化的貸款擔保機構和擔保組織。鼓勵和引導社會資金參股、做大做強政府主導組建的政策性農村信用擔保機構。大力推動農戶聯保、互保、保證等擔保方式，提高農戶貸款覆蓋面。三是加強農村誠信宣傳和誠信建設。積極推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉”建設。各級政府應在保護銀行債權方面營造有利環境，嚴厲打擊逃廢債行為，提高失信成本，營造良好的信用環境。
2.增強服務功能，改善農村金融生態的社會環境。一是加快農村土地流轉體制改革。依法完善農村土地管理制度，由縣級以上人民政府核發農村土地承包經營權證，做好土地確權、登記、頒證工作，規范流轉行為。搭建流轉平臺，在縣域建立土地流轉有形市場，培育土地專業合作社、土地交易市場，加強土地流轉中介服務。建立土地流轉價值評估機構，規范土地承包經營權價值評估。豐富流轉方式，鼓勵引導農戶以轉包、出租、互換、轉讓等多種形式流轉土地承包經營權。二是深化林權及流轉制度改革。政府部門要做好森林資源的勘察、確權、登記工作，保證林權證的真實性、合法性。建立林權流轉交易中心，推進林業專業評估機構建設，為林權抵押提供制度和機制保障。林權證登記管理部門要簡化林權證辦理手續，降低相關費用。三是推進農村宅基地和房屋流轉制度改革。建立農村宅基地、房屋有償流轉制度。通過土地管理制度改革，加強宅基地確權登記發證工作，明晰宅基地產權，但要注意杜絕把耕地轉為宅基地進行抵押的行為。建立規范的農村宅基地流轉市場，在宅基地使用權和房屋能夠依法規范流轉的前提下，作為貸款擔保物進行抵押貸款。
參考文獻：
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第6篇：村鎮銀行發展方向范文
走特色化發展之路。內蒙古銀行在成立之初就堅持 “為地方服務，為中小企業服務，為城市居民服務”的“三個服務”定位，經過十多年的發展和探索，清晰的認識到，根植于中小企業，根植于城鄉居民才能有所發展，才能為內蒙古經濟社會發展做出應有的貢獻。內蒙古銀行未來的發展就是要做小企業首選的金融合作伙伴，做特色鮮明的城市商業銀行。一是堅持有所為有所不為。作為城市商業銀行的內蒙古銀行，在激烈的市場競爭中要堅持有所為有所不為的原則，充分認識自身發展的優勢、劣勢，揚長避短，重點突破。圍繞中小企業、微小企業服務、城鄉居民服務等傳統優勢領域，探索建立專業化的運作模式。開發針對性的金融產品，建立多樣化、覆蓋客戶全方位需求的產品體系，在服務功能完備的同時形成與大型銀行的差異化競爭優勢。二是堅持特色立行，精耕細作。內蒙古銀行在未來的發展中應該堅持在發展中尋找特色，在發展中創造特色，在發展中凝練特色，做到“人無我有，人有我優，人優我強”，努力形成具有自身特色的業務結構和客戶結構。形成建立在特色產品、特色服務基礎之上核心競爭優勢是內蒙古銀行轉型的關鍵。為此，特色產品、特色服務形成之后，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務，以優質服務吸引客戶、占領市場。需要針對中小企業、微小企業、城鄉居民精耕細作，認真研究市場、研究客戶，集中精力把特色做實、做細、做深、做透，把特色做成精品，為客戶提供增值的金融服務。
打造三農銀行，為新農村、新牧區建設做出新貢獻。內蒙古銀行是在整合城市信用社的基礎上改制設立的，從成立之初就與中小企業有著千絲萬縷的聯系，為中小企業提供金融服務是城市商業銀行的必然選擇。中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，促進中小企業發展，是保持國民經濟平穩較快發展的重要基礎，是關系民生和社會穩定的重大戰略任務。作為以服務地方經濟為主要社會責任的中小商業銀行，要以扶持中小企業為己任，認真研究中小企業發展模式、經營機制、信用擔保機制，不斷創新金融服務手段、產品和服務，成為為中小企業提供立體化、全方位服務的金融服務商。一直以來，農村信用社是我國農村金融的主力軍，隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融供給不足，抑制了農村經濟的發展。為響應建設新農村、新牧區的號召，為富民強區做貢獻，2010年，內蒙古銀行確定了大力發展村鎮銀行的戰略，加快村鎮銀行建設，通過發展村鎮銀行有力地支持了我區農村、牧區經濟的發展。未來內蒙古銀行將依托村鎮銀行，進一步向旗縣延伸，向農村牧區延伸，為我區三農、三牧發展提供金融服務，成為為農村牧區經濟發展提供金融服務的生力軍。
為客戶提供便捷高效的金融服務。一是完善公司治理，按照現代企業制度的要求，進一步完善“三會一層”公司治理模式，充分發揮董事會各專業委員會的決策職能，提高決策水平。二是按照現代商業銀行的要求建設全面風險管理體系。近幾年來，人民銀行、銀監會出臺一系列制度、辦法，不斷加強對商業銀行的風險監管，國內商業銀行自身也非常重視風險管理，完善風險管理體系，開發風險管理工具，風險管理能力不斷提高，不良資產率不斷下降。三是以客戶為中心提高金融服務水平。內蒙古銀行為提高金融服務能力，引進流程銀行理念，以客戶為中心，梳理總行各部門職能，進一步明確前臺、、后臺的職責，按照事業部的模式成立負責營銷的直營部門，實現對某一業務的專業化經營。
創建民族金融品牌。未來內蒙古銀行要充分挖掘蒙古族文化資源，探索蒙元文化與金融的結合，形成獨具特色的蒙元文化銀行，通過內蒙古銀行在區內外分支機構的設立傳播蒙元文化。目前，內蒙古銀行準備設計發行具有鮮明民族特色的銀行卡，傳播蒙元文化。通過民族文化的傳播，創民族金融品牌。希望在未來，讓更多的人通過蒙元文化認識內蒙古銀行，通過內蒙古銀行了解蒙元文化，打造民族金融品牌。
第7篇：村鎮銀行發展方向范文
【關鍵詞】農村合作金融 村鎮銀行 農村資金互助社
一、我國新型農村合作金融組織的概述
新型農村合作金融組織的概述農村合作金融組織，是指農村的農戶、小商品生產者或企業，以股金或存款為資本、按照合作經濟原則設立，主要為社員或入股者提供融資等服務的金融機構。由于農業生產者和小商品生產者、企業融資的季節性、零散、數額小、頻率高、時間急等特點，使其難以得到商業銀行等正規金融機構貸款的支持，于是就出現了這種以繳納股金或存款方式建立的互助、自助的信用金融機構。
2006年末銀監會決議放寬農村金融市場入市標準，于是村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織如雨后春筍般冒芽，從此，農村金融組織形式進入改革創新的時代。銀監會的《關于做好有關問題的通知》，從2009年到2011年三年的總體安排目標是，全國除去，共35個省、計劃單列市一共計劃設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。農村資金互助社是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉鎮、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互銀行業金融業務。村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。農戶和企業提供資金融通服務的基層銀行業金融機構。它區別于銀行的分支機構，屬于一級法人機構。2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，降低了村鎮銀行的入市標準。
二、我國新型農村合作金融組織存在的問題
鑒于2008年次貸危機的教訓，由于銀行業金融機構經營的高風險性，若不嚴加規制與防范，其經營不善便可能引發金融的連鎖效應，給其他金融機構或個人的發展帶來不必要的危害，銀監會于2007年在全國六個省份（區）進行試點，隨后試點范圍逐漸擴大至31個省（區、市），試圖穩健有效的推進新型農村金融機構的建設。但是新型農村金融組織在我國還處于剛剛起步，摸索前行的階段，在發展過程中難免會出現很多的問題。
（一）重企業輕農戶
據調查，新型農村金融機構的大部分貸款都發給了中小企業，真正有貸款需求的農戶卻不一定能夠申請到貸款，其根本原因在于資本的追求利益化，中小企業比農戶更能給金融機構帶來高額的利潤回報。雖然銀監會已經在相關規定中明確了農村金融機構服務“三農”的理念，但在實踐中，由于資本的主力性，經營者淡忘服務“三農”宗旨，根本沒有幫助農戶消除貧困，增加收入的熱情。
（二）農村金融主體缺失嚴重，難以滿足農村金融多樣化的需求
目前，以農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社等為主體的多層次的農村金融組織體系已基本建立，但這個體系的功能還不健全，難以滿足農村金融多樣化的需求。農村信用合作社早已脫離了其服務三農的宗旨，逐步實行商業化發展戰略。作為政策性金融機構的農發行，由于功能定位過于單一，業務范圍逐漸萎縮，支農效應不斷弱化。農業銀行在近些年則不斷將營業網點從縣及縣以下農村鄉鎮退出，導致農村金融供給主體嚴重缺失。
（三）資金來源不足，發展潛力受限
金融機構主要是高負債經營，其自有資本在經營資本中所占的比例不高，因而包括存款在內的多渠道的資金來源是他們存在與發展的重要方式。但目前，我國新型農村金融機構存在與發展的資金來源渠道少，一方面，由于降低了進入市場的標準，新型農村金融組織自有資本不是很充足，如村鎮銀行的注冊資本在2000萬左右，遠低于商業銀行的標準，而農村資金互助社通常也僅在20萬左右；另一方面，新型農村金融組織處尚屬于新有事物，信譽度低，因此投資者參與的積極性低。
（四）農業保險落后，不能保障可持續發展
農業產業屬于弱質產業，易受自然災害等因素影響，一旦遭遇自然災害，易造成農村地區（特別是貧困地區），所以，農戶償還貸款可能性一直是金融機構審核貸款的顧慮。農業自然災害一直是所有農村金融機構共同審貸時所考慮的重要因素之一，對于處于起步階段新型農村金融機構更為嚴重，因為他們規模較小，承受自然災害損失的能力更弱。目前，很少有金融機構涉足農業保險領域，而政府救濟能力不可能覆蓋農業災害的所有領域。
（五）運作機制存在缺陷
目前，我國新型農村合作金融組織的運作機制還不完善。以資金互助社為例，《農村資金互助社管理暫行規定》只規定了它的機構設立、股權設置、機構變更與終止等方面的內容。對于資金互助社的日常經營與管理目前還沒有任何相關政策予以規制，這樣不便于監管部門對它的監督和指導。
三、健全新型農村合作金融組織發展的建議
（一）降低準入標準，多元化資金來源渠道
按照產權多樣化原則，新型農村金融機構可以吸收社會投資，用來保證其可持續發展。但實際上，由于新型農村金融機構所處的環境和服務對象決定了他不像商業銀行那樣能夠獲得高額利潤，導致投資者得積極性不高，造成其建立之初，所擁有的自身資本就少。這就意味著農村金融機構需要具備一部分政策性質，得到政府扶持及中央銀行和其他商業銀行的貸款優惠，才能保證其可持續性運營。有的學者提出還可以利用財政資金通過村鎮銀行和資金互助社運作，以此提高資金支農力度，有效解決新型農村金融機構資金不足問題。
（二）強化支農理念
新型農村金融機構必須明確其為農戶、小商品生產者、農村中小企業提供金融服務的宗旨，既要為實現可持續經營爭取利潤，更要以“面向農村，服務三農”為發展理念，給農村客戶提供優質便捷的金融服務，幫助農民實現脫貧致富。有些農村經濟比較落后，市場環境較差，可能會使新型農村金融機構的盈利受創，這時就需要政府加大政策扶持，通過構建完善的激勵機制，提高其為三農服務的積極性。另外，新型農村金融機構應主動適應市場需求，開發綜合項目，把自己充分融入到其所服務的區域，為農村地方經濟發展貢獻應有的力量。
（三）多樣化農村金融產品
市場經濟環境下，只有滿足消費者的多樣化需求，才能在市場經濟中處于不敗地位。農村金融機構想要發展壯大就必須根據農村的貸款特點，開發出符合農村市場的、具備競爭力的產品，不斷滿足農村客戶需求。一方面，根據農戶貸款額度小、借貸頻繁、借貸季節性、缺乏擔保等特點，開發出相對方便的小額信貸產品，對于少部分大額資金的借貸需求，可以借助農業保險和聯保貸款等保障措施降低風險；另一方面，對于經濟已經富裕的農村地區，可以發展多樣化金融投資工具如股票、債券、基金等，不僅可以讓富裕農戶享有現代化的金融投資服務，而且能夠拓寬農村金融市場，增加客戶來源，降低農業貸款風險。
（四）完善外部保障機制
對于我國合作金融組織還缺乏一部專門的法律對其進行規范與保障，目前，我國大多數學者建議規范合作金融的重點是盡快出臺一部《合作金融法》，就合作金融組織的宗旨、性質、法律地位、產權安排、組織機構等方面做明確規定。同時還要加大扶植力度，提高農民的預期收益。
（五）完善監管方式，防范金融風險
銀監會對商業銀行等正規金融機構已經建立了比較完備的外部監管機制，對于商業銀行的內部監管方式與風險控制機制也有嚴格的規制。但是由于新型農村金融組織的經營模式和運作方式不同于商業銀行，這種復雜嚴格的內外監管體系就不適合了。銀監會應當盡快根據不同類型金融機構的不同特點，制定不同的監管模式，并且還要促進每一家新型農村金融組織建立完善的內部控制體系。
（六）加大對合作金融理念的宣傳力度
新型農村金融合作組織的出現和發展，表明了廣大農戶與中小企業對開展金融合作的需求，并且農村具備合作金融存在與發展的土壤。但是，無論如何，作為一個新生事物，加上農村互助合作社和合作基金會的前車之鑒，可知，我國合作金融發展之路還很艱辛。合作的關鍵在于加強合作意識、健全合作理念和金融意識的存在。目前我國農村社傳統的倫理道德觀逐步改變，新的價值觀、倫理規范、道德規范、風俗習慣及意識形態等正在形成，政府及金融機構需加大對農村和農民有關合作理念及金融意識的宣傳力度，讓農民充分利用合作金融謀取自身和農村的發展勢在必行。
參考文獻
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第8篇：村鎮銀行發展方向范文
關鍵詞：新農村建設；農村銀行機構；多重均衡；合作性金融；商業性金融
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1008―2972(2009)03―0033―05
自2003年8月開始的新一輪改革以來，農村金融體系改革取得了較為顯著的成果。農村中小銀行機構(主要指農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行，加上最近幾年出現的村鎮銀行和農村資金互助社等)是我國農村金融體系的主體，也是支持“三農”的金融主力軍。在社會主義新農村建設中，農村中小銀行機構體系如何發展是我國農村金融體制改革的重要內容。
一、從戰略高度來認識社會主義新農村建設
(一)我國經濟發展戰略與戰略重點
當前我國經濟發展的戰略任務是在繼續推進工業化進程的同時，重點解決二元經濟結構加劇問題，實施非均衡協同發展戰略是我國初等發達時期經濟發展戰略的必然選擇。建立和培育經濟發展極是非均衡發展，而建立和培育不同層次的經濟發展極體系則體現著協同發展的思想。因此建立和發展多層次發展極是我國非均衡協同發展的戰略重點之一。農村是指縣城及以下地區，在我國多層次發展極體系中，作用于地方經濟空間的縣城、縣域開發區、鄉鎮或行政村的產業集中地等縣域發展極都位于農村，是我國多層次發展極體系中最基層的發展極。
長期非均衡發展戰略形成的工農失調、城鄉失衡是我國二元經濟結構的主要表現，在工業化過程中沒有得到根本改觀，有些方面還在加劇。目前進行新農村建設是適時的、必要的、也是可行的。因此，推進社會主義新農村建設也是我國非均衡發展的戰略重點之一。與以前任何一次解決“三農”措施的根本區別在于新農村建設是要為解決“三農”問題提供長效的保障機制，即主要通過提高農村的生產力水平來解決“三農”問題。
(二)縣域內發展極與新農村建設的內在關系
縣城、縣域開發區、鄉鎮或行政村的產業集中地等縣域發展極盡管是最基層的發展極，但是該層次發展極也必須在一定經濟發展水平上才能培育和發展，如果縣域經濟發展水平低，資本積累少或無資本積累，導致產業生產力水平低下，縣域內就很難形成發展極，主要是因為在生產力發展水平低的縣域內沒有極化的經濟基礎。社會主義新農村建設過程中，免除農業“三稅”，對糧食進行直補、增加國家財政支農力度等措施，將不僅提高農村的生產力水平，而且直接使農民收入得到較大的提高，有利于提高縣域內資本的積累，為縣域內發展極的建立和發展提供了重要的保障。另一方面，“三農”問題的根本性解決，并不是增加支農資金、稅費減免等財政措施就能完成，而是一個較長時期內逐步解決的問題。城鎮化是我國解決“三農”問題的根本途徑之一。城鎮化同時也是在縣域內建立和培育發展極的過程，而發展極常常是圍繞本區域優勢產業建立起來的，隨著優勢產業的建立和發展，縣域內發展極不僅可以吸收本地區的農村人口，而且縣域內的產業常常是與農業有關，這樣優勢產業可以依托發展極，使產業向傳統農業延伸，促進農業產業化，農業產業化又會促使農民專業化。因此，農民專業化、農業產業化、農村城鎮化是解決“三農”問題的有效途徑，而縣域內發展極的培育和發展是該過程中的核心工作。
二、重新認識農村中小銀行機構在新農村建設中的作用
新農村建設的關鍵是提高農村的生產力水平。農村中小銀行機構可從兩個方面來提高農村生產力水平：一是提供資金支持，以增加農村資本積累來促使農村生產力水平提高；二是通過促進農村資源的有效配置來提高農村生產力水平。這主要涉及到農村中小銀行機構怎樣的資金投向才算是對新農村建設提供資金支持和如何才能對農村資源進行有效的配置。
(一)重新認識農村中小銀行機構對新農村建設的資金支持
新農村建設要堅持以發展農村經濟為中心，通過提高農村生產力水平，使農民生活水平有較大的改善。因此凡是有利于農村生產力水平的提高、有利于農村產業發展、有利于農村居民生活水平改善的資金支持，都應是對新農村建設的資金支持。我們認為農村中小銀行機構向新農村建設提供資金支持應包括三層涵義。第一是如何從新農村建設的角度看待對農村的資金支持。只要銀行機構的資金是留在農村，無論是投向農業，還是非農企業，都應該認為是對新農村建設提供了資金，都屬于支農資金。因為資金留在農村有利于農村資本的積累，農村資本積累的速度和總量是影響農村生產力水平的主要因素。第二是如何從新農村建設的角度看待對農業的資金支持。只要資金是投向了農村的產業，無論是第一產業(主要是傳統的農業)，還是與傳統農業相關的、或與農村資源相關的第二、三產業，都可以認為是支農資金。農村生產力的提高必須依靠產業的發展和提升，由于我國農業生產的組織形式主要是以家庭為基本生產單位，因此，依靠傳統農業發展來提高農村生產力是不可能的，必須發展以農業產業化為核心的、并圍繞農業產業化和農村自然資源建立的其它產業的現代化大農業。畢竟傳統的農業只是整個產業鏈條上的一部分，如果將農村產業發展只固定在傳統農業的發展，這不利于農村生產力的提高，也不利于農村經濟的發展。所以新農村建設同以往單純的依靠發展傳統農業來促進“三農”問題解決是有根本的區別。第三是如何從新農村建設的角度看待對“農民”的資金支持。只要對農村的居民提供了資金，都可以認為是對“農民”提供資金。以現代的觀點來看， “農民”不應該是職業的涵義，應該是地域的涵義，指居住在農村的居民。從城鄉的地域劃分來看，農村包括縣城和中心鎮，居住在縣城和中心鎮的居民大多不直接從事傳統的農業生產，從事經商辦廠等個體經營，他們從大型商業銀行獲得資金支持的可能性較小，但他們的邊際生產力一般都高于從事傳統農業生產的農民，農村中小銀行機構不向他們提供資金，也會制約他們的發展。另外，一些有著農民身份的人口已經在城市定居，已經不是農民，如再向他們提供資金，很可能使農村資金流入城市，其實目前許多農村中小銀行機構
發放了較多這樣的“農民”貸款。
(二)農村中小銀行機構在資金配置中的公平與效率
農村生產力的提高，不僅依賴于資本的不斷積累，也依賴于資源的配置效率。金融體系的一種重要功能是把資金配置到資本邊際產品最高的項目中去。一般來說，資本邊際產品越高的項目，收益高，風險大，金融體系承擔的風險也越大，應該取得相應的回報。這種通過金融資源來配置實物資源的方式主要應通過市場配置，進行商業化運作來實現。由于農村中小銀行機構的地方性，這種資源配置是受地域空間限制的。
農業是國民經濟的基礎產業，也是絕大多數農民的主產業。農業是弱勢產業，風險高、收益不高，不完全符合高風險高收益的投資定律，而且農民收入水平較低，生產方式落后，主要為家庭個體經營方式從事農業生產，抗風險能力弱。因此對農業和農民的金融支撐應充分發揮政策性金融、合作金融的作用。所以，不少人認為我國農村，特別是經濟欠發達地區農村，應大力發展政策性金融和合作金融。合作金融強調是互，主要職能是分配資金，這種配置資金方式較好地考慮了公平性，而不是效率，因而效率不高，但有助改善農民的生活水平。而商業化金融有助資源配置效率的提高，從而提高農村生產力水平。如果金融資源一定，農村中小銀行機構在發揮金融支撐作用時，將面臨資金再分配過程中的公平與效率問題。
根據內生金融發展理論，實際部門增長與金融體系發展之間存在著相互促進的關系。經濟增長會影響實體經濟所能承擔得起的金融中介體系的類型。當經濟發展水平較低，此時人均國民收入很低，經濟體系會選擇“簡單”的金融中介形式，而隨著經濟的發展，一部分人的收入提高使得經濟體能夠發展更“復雜”的金融中介形式(Levine,1993；Raian．Zingales．1998)。因此金融發展和經濟發展之間存在著多重的均衡，即低經濟發展水平(對應低收入水平)與“簡單”的金融中介形式形成均衡；較高經濟發展水平(對應高收入水平)與較“復雜”的金融中介形式形成均衡。而且多重均衡有可能同時存在(G.Saimt―Paul,1992)。在我國農村，多重均衡現象表現更為復雜，不僅在區域間同時存在多重均衡，即經濟發達地區農村經濟與金融的均衡，中等發達地區農村與金融的均衡，欠發達地區農村經濟與金融的均衡。而且在同一地區也同時存在多重均衡，一部分農村居民收入低，選擇簡單技術，以家庭承包的組織形式從事簡單的農業再生產。由于選擇較低的生產技術，對資金需求是小額短期的，在一定時期內，這類資金需求的總量是有限的，選擇金融中介是為了增加家庭的流動性，以資金的可獲性為目的，資本積累較低，這樣會選擇較“簡單”的金融中介形式，這種金融中介體實際只起著分配資金的作用，更多的是體現資源配置的公平性，由于資金運用不以逐利為目的，這些金融中介體的資金來源也不應是逐利資金，體現為政策性資金、互資金和合作資金。政策性資金起著扶貧作用，互助資金和合作資金主要用來滿足成員間資金的流動性需求。
但是農村也同時存在一些現代化的農業及相關產業和從事專業化生產的農戶，他們能夠選擇較復雜技術從事擴大再生產，效率較高。對資金需求是大額的、期限長，這類資金需求的總量基本上是無限的。由于一定時期內某一地區農村資金總量是有限的，因此，該類資金需求只能以競爭性價格到金融市場競爭，體現為市場化、商業化。但是市場是不完全的，既有資本邊際產出高的項目，也有資本邊際產出較低的項目，這要求提供該類資金的金融中介機構能夠收集信息，并能甄別信息，對各種供選擇的項目進行有效評估，以篩選出生產效率高適于放貸的借款人，而這類業務只能由較“復雜”的金融中介來完成，金融中介在從事該類業務的過程中也完成了對資源的優化配置，起著真正的資源配置的作用。由于資源運用具有逐利性，其資金來源也是商業性的。
因此，目前我國農村金融體系存在政策金融、合作金融和商業金融主要是農村經濟發展內生的。而不完全是人為安排的。農村多重均衡的存在要求農村金融中介體系在資金配置中具有公平和效率兼顧的功能。所以，我國農村中小銀行機構應發展為一個功能定位清晰、具有地方特色的、能提供商業性和合作性金融業務的多層次的銀行機構體系。
三、我國農村中小銀行機構體系的發展走向與對策
我國農村存在的多重均衡性要求農村中小銀行機構發展為一個能提供商業性和合作性金融業務的多層次的銀行機構體系。目前該體系的構建急需解決以下三個問題：一是如何建立有效的、區域性的農村合作金融體系；二是農村信用社發展方向與改革重點；三是各類農村中小銀行機構的分工問題。
(一)通過省聯社的轉型整合省級行政區內的農村合作金融體系
省聯社是我國新一輪農村金融改革的產物，目前從省聯社的性質和職能來看，身份比較特殊，它既是農村合作金融發起設立，受農村合作金融委托對其實施行業管理的聯合體，又是受省級政府委托對農村合作金融實施管理，帶有一定行政色彩的管理機構，還是一家可以提供部分金融業務的金融企業法人。這同市場經濟條件下微觀主體的基本運行規則相違背。因此，省聯社體制或模式只是特定歷史條件下的產物，或是一種過渡性的制度安排。省聯社如何轉型，目前的討論主要有四種模式：省級農村商業銀行、地方金融監管機構、單一的行業管理機構和金融服務公司。我們認為省聯社發展模式的選擇應有利于農村信用社改革的多樣性，有利于整合我國農村合作金融機構，有利于實現建立全國性的或區域性的有中國特色的農村合作銀行體系。因此前四種模式都存在缺陷。省聯社的發展走向應該是行業管理和金融服務公司有機結合的發展模式，成為不以盈利為目標的區域性合作銀行機構(周鴻衛、彭建剛，2008)。叫旦其具有兩個基本特征：其一是業務定位，只對下層入股金融機構提供金融服務和進行行業管理，不直接對外營業；其二是產權結構，自下而上持股方式，而且股東只能是轄內的信用合作組織，全部為資格股。這樣既能使各級農村信用社保持相對獨立，又能自上而下服務。使不同層次農村合作金融機構之間在業務上保持戰略聯盟，還能行使行業管理職能。
(二)農村信用社的發展方向與改革重點
農村信用社如何發展是農村銀行機構體系構建的重點之一。從目前銀監部門的態度和改革實踐來看，基本上確定農村信用社改革走向是市場化和商業化經營，或在部分堅持合作制基礎上走市場化和商業化道路。但如何在向市場化、商業化方向發展的同時堅持服務“三農”值得思考。由于農村地區多重均衡的長期存在，農村信用社演變為今天的狀況，既有制度上的原因，更多的是農村經濟發展內生的原因。一方面農業投入期限長、回報低的特點客觀上要求能以合作制方式得到低成本的信貸支持；弱勢群體的農民需要
以合作制方式擴大貸款覆蓋面(穆爭社、藍虹，2007)。另一方面，一部分已產業化的現代農業，農村的相關產業，已經專業化、收入較高的農戶或農民，需要擴大再生產，對以市場化、商業化運作的較“復雜”的金融服務有需求(劉民權、徐忠、俞建拖，2005)。這樣，客觀上要求農村金融體系能同時提供兩類金融服務。由于民間金融一直受到抑制，原來的專業銀行全部改制為商業化銀行，實行商業化經營逐步淡出農村金融市場。大部分農村地區只有農村信用社是正規的金融機構，而1996年開始的農村金融改革一直要求按合作制來規范農村信用社，由于農村信用社內部治理存在問題，在利益的驅動下，借合作金融之名，行商業金融之實，實際上同時從事兩類金融業務，用來滿足兩類金融需求，當不能兩全時，只能犧牲合作金融服務。所以，目前農村信用社的經營現狀實際上是在農村經濟內生需求和政府制度設計博弈過程中尋求妥協的產物。
從目前農村信用社改革實踐來看，已經承認了農村信用社可同時提供兩類金融服務，即采取所謂股份合作制，但農村信用社能否同時經營合作性金融業務和商業性金融業務，不是取決于外部因素，內生取決于內部因素。金融中介體的一個基本職能是在經濟體運行中對資金進行再分配。合作性金融業務不能以盈利為目標，而以資金的可獲性為目標，體現資金再分配的公平性，要保證資金再分配的公平性必須實行民主管理。商業性金融業務以盈利為目標，體現資金再分配的效率性，體現資源配置的職能，這要求金融中介體有一套相對完善的信貸機制，其具有兩個基本能力：一是使金融中介體能夠分析各種信息甄別項目；二是風險控制。但金融中介體是從事合作金融業務，還是從事商業性金融業務取決于不同組織形式下的內在動力，內在動力主要來源于股權設立和治理結構，如果股本是追求盈利，就有商業化經營動力，股份制的產權模式最合適；如果一部分股本追求資金的可獲性，另一部分股本追求盈利性，如農村信用和農村合作銀行的資格股和投資股，這樣產生的所謂股份合作制產權模式與合作制和股份制兩種產權模式相比，這種產權模式中產權關系比較模糊，合作性金融與商業性金融常發生沖突，這就需要更完善的治理結構來規范。只有產權和治理結構比較完善，才有動力去構建一套比較完善的信貸機制和相應的制度。由于農村信用社的運作機制一直是按合作制來設計和規范，要在合作制的基礎上逐漸轉向市場化經營，在產權模式和治理結構上必須有相應的改變，所以這輪農村信用社改革集中在農村信用社內部產權模式和公司治理結構改革是合理的。如果在這兩方面進展順利，加上外部監管及合適的行業管理，農村信用社和農村合作銀行能夠同時經營這兩項業務。
從產權設置來看，目前的農村信用社和農村合作銀行幾乎沒有區別，都有資格權和投資權。原來主要區別在于注冊資本金，農村信用社不低于100萬元，農村合作銀行不低于2000萬元，但2006年12月20日銀監會新的規定出臺后，農村合作銀行的注冊資本限額降為1000萬元，這樣大部分統一法人的縣聯社注冊資本都會達到此標準。從國際合作金融組織的發展趨勢來看，在具備管理規范、服務高效、民主管理、公司治理和內控制度健全、外部法律和監管體系完善等基礎，合作金融組織正在從社區互，主要為社員服務，走向開放性、商業化的合作銀行(祝曉平，2005)。對我國來說，農村合作銀行比農村信用社具有更大的品牌優勢。結合我國省聯社的發展走向，我們認為農村信用社發展走向是向農村合作銀行轉變，以形成一個比較完善的省(市、區)行政區域性農村合作金融體系。當然也不排除部分農村信用社組建為農村商業銀行，目前的關鍵在產權的明晰和公司治理是否做到實處。
(三)農村中小銀行機構經營的相互影響與發展定位
2003年農村金融改革以來，農村中小銀行機構的模式已出現多樣化，包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等等，既能提供合作性金融服務，又能提供商業性金融服務。從全國來說，這是一個比較完整的農村金融服務體系。但從單一地區農村來看，當農村信用社部分商業化經營，或重組為農村合作銀行(或者農村商業銀行)后，農村金融體系面臨兩個問題：一是農村的合作性金融需求如何得到有效滿足。盡管農村信用社和農村合作銀行在制度約束下必須有部分合作性金融業務，但能夠成為其股東的農民畢竟有限，而且農村合作銀行自然人股東資格股的起點金額為1000元，對相當部分農民來說太高；二是商業化經營必須在適度競爭的環境中進行，不然就導致壟斷，不利于農村生產力水平的提高和農民生活水平的改善。同時也會導致農村信用社改革或轉制不充分，即使是產權最清晰的農村股份制商業銀行，也沒有解決農村信用社在經營過程中存在的多元目標的沖突問題。由金融發展理論可知，如果一個地區農村的金融需求全部靠某一金融中介機構來滿足，無論該金融中介機構叫商業銀行還是合作銀行、或是信用社，都無法有效地解決多元目標的沖突。由于農村中小銀行機構業務定位于提供多層次、多方位的合作性、商業性金融服務。所以，允許在農村鄉(鎮)、村設立農村資金互助社，有利于彌補農村信用社或農村合作銀行在合作性金融業務的不足，或填補農村信用社組建為農村商業銀行后合作性金融服務留下的空白；允許在農村縣(市)、鄉(鎮)設立村鎮銀行，彌補農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行在小額支農貸款方面的不足，并在此細分層與之適度競爭。村鎮銀行，農村資金互助社的出現，進一步完善了農村銀行類業務的服務體系，增強了農村中小銀行類金融機構作為新農村建設金融支撐主力軍的力量。
村鎮銀行、農村資金互助社出現后，都將不可避免地對當地的農村信用社，或農村合作銀行或農村商業銀行的經營產生影響，并將當地農村金融需求進一步細分。由于村鎮銀行、農村資金互助社是新生的金融組織，要具體評價其對農村其他銀行類金融機構的影響還為時過早。但可以從兩類機構的制度設計來分析對其它農村中小銀行機構的影響。
目前由于農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社不在同一地域上經營，競爭主要將發生在村鎮銀行、農村資金互助社與農村商業銀行或農村合作銀行或農村信用社之間。村鎮銀行和農村資金互助社對當地農村商業銀行的影響為：一方面村鎮銀行和農村資金互助社填補了當地小額信貸業務和合作互金融，使農村商業銀行更集中于實現商業化的經營目標；另一方面，由于在小額信貸業務上農村商業銀行與村鎮銀行有一定的競爭，農村商業銀行有可能降低支持“三農”的貸款比例，特別是對農民和農業的貸款，向農村的中高端客戶轉移，再者，由于農業銀行的定位是重點滿足農業產業化龍頭企業、農業科技園區、農村基礎設施建設和縣域工商企業的資金需求，因此農村商業銀行將在此領域面臨與農業銀行的競爭，為取得一定的競爭優勢，必將突破縣域，在縣域以上區域兼并重組。
村鎮銀行和農村資金互助社對當地的農村信用社或農村合作銀行的影響為：①村鎮銀行將在小額信貸業務方面與農村合作銀行或農村信用社競爭，農村資金互助社將在合作互金融業務對農村合作銀行或農村信用社產生影響，這樣農村信用社將加速重組為農村合作銀行，并加大商業化經營的力度；②農村合作銀行經營也將突破縣域，而縣聯社即使不能改組為農村合作銀行，也將追求組建統一法人的市級聯社，并且會收縮一些鄉(鎮)的分支機構。
如果說上述農村中小銀行機構在貸款市場還有各自具有相對比較優勢的細分市場，激烈的競爭將會出現在對當地農村存款資源的爭奪上。對吸收存款，除了農村資金互助社外，四種銀行機構都沒有被限制，在這方面，農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社將在信譽和網絡上具有較大的優勢，對村鎮銀行來說必將是一大挑戰，如何在已有的蛋糕上能搶得一塊是其開展經營的主要任務。
第9篇：村鎮銀行發展方向范文
不斷調整放寬農村金融準入
金融是農村經濟的核心，完善農村金融市場體系始終是金融改革的重要部分。此次《決定》提出：“擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”這標志著降低金融準入門檻的漸進式增量改革再次發力。
近年來，降低農村金融準入門檻的政策不斷出臺，引發了巨大爭論。一方面，有人對此持肯定態度，認為增量改革能夠有效改善我國的農村金融生態系統，同時，在農村發展中小銀行是為中小企業提供金融服務、優化金融結構的必要條件，有助于構建合理多元的金融體系層次。另一方面，也有人對此提出質疑，認為制度缺失導致金融增量改革無法達到預期效果，民間金融正規化也面臨著內部發動力量不足、外部推動容易異化的問題和風險。
降低金融準入門檻從根本上是為了緩解我國農村地區金融供給不足、銀行業金融機構網點覆蓋率低的困境。但是，新型農村金融機構在發展中也出現了一些問題。按照銀監會計劃，2009～2011年間要發展1294家新型農村金融機構，而計劃結束時，銀監會批準組建的新型農村金融機構僅有782家，其中村鎮銀行726家，資金互助社46家，貸款公司10家。數量目標僅實現六成，且村鎮銀行一家獨大，占比達92.8%。另外，新型農村金融機構在經營過程中，還出現了流動性困難、監管難以達標、“支農支小”政策初衷難以實現等問題，發展陷入了數量和質量“雙缺失”的困境。
新型農村金融機構的發展為何會陷入如此困境？新形勢下金融準入政策改革會對農村金融組織產生哪些影響？下文將從“金融排異”的視角，對放寬準入后新型農村金融機構的發展現狀進行回顧和分析，進而對新形勢下新型農村金融機構改革的未來趨勢做出展望。
數量與質量“雙缺失”困境
新型農村金融機構的出現在一定程度上填補了農村金融服務空白，提高了所在地區的金融普惠化程度。國家在財政、政策等方面對新型農村金融機構給予了很大支持。國家財政部2013年11月11日的數據顯示，2012年度中央財政撥付的農村金融機構定向費用補貼資金達41.05億元。然而，截至2012年年底，銀行業金融機構涉農貸款余額為17.6萬億元，而新型農村金融機構包括涉農貸款在內的總貸款余額只有2347億元，約占前者的1.3%，很難緩解農村信貸市場資金供給不足的困境。在新型農村金融機構發展過程中也出現了不平衡，村鎮銀行一枝獨秀，貸款公司和資金互助社被“邊緣化”和“山寨化”。放寬準入時所期待的鯰魚效應、湯水效應并未出現，新型農村金融機構反而變成了“盆景金融”，僅成為農村金融體系的一道風景，無法解決農村金融服務缺乏的實際問題。
村鎮銀行一家獨大，地區分布不合理
2006年底，銀監會頒布實施《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵各類資本設立主要為當地農戶提供金融服務的新型農村金融機構，首批試點選擇在甘肅、湖北等六省。截至2007年10月，共成立了12家村鎮銀行，占成立的新型金融機構數目的50%。試點結束后，銀監會擴大了準入政策的試點范圍，31個省、市和自治區均可成立新型農村金融機構。與試點階段相同的是，村鎮銀行繼續受到青睞，表1整理了2013年年初全國799家村鎮銀行的地區分布情況。
從表1可以看出，雖然照顧了地區均衡，但東部和中部后期增速飛快，東部數量明顯多于中西部。雖然國家政策有“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達掛鉤”的強制措施，但是村鎮銀行仍呈現明顯的“嫌貧愛富”特征。將表中的數據和截至2010年底的對應數據進行比較，中東部地區村鎮銀行的設立數量增幅達到100%，而西部地區增幅只有50%，設立伊始就出現了意圖“支農”而實則“離農”的問題。除了資金互助社大多設立在鄉鎮和村以外，村鎮銀行和小額貸款公司基本上都設在城區或郊區。在服務對象方面，為了降低風險、增加盈利，新型農村金融機構也有偏離農村農戶群體的趨向。當前，許多新型農村金融機構都無意“高風險、高成本、低收益”的三農服務，紛紛將目標轉移到貸款金額較大的小企業及高收入群體，偏離了設立時的初衷。另外，就目前情況看，村鎮銀行已進入到快速穩定的發展軌道。資產規模不斷擴大，風險總體可控，經營可持續性穩步提升，而真正設立在農村的資金互助社的發展卻陷入泥淖。
農村資金互助社相對疲軟，資金來源不足
根據銀監會的相關規定，農村資金互助組織被界定為新型農村金融機構，并確定首先在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展試點。2007年3月8日，按照新規則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社正式開業，至今共成立了49家農村資金互助社，且2013年以來再無批準新的機構。從49家農村資金互助社的成立時間看，絕大多數是在2012年之前，近兩年資金互助社幾乎停滯發展。
另外，資金來源一直是制約資金互助社發展的因素之一。作為全國第一家得到金融許可證的資金互助社，百信資金互助社從籌建到開業共花費7.6萬元左右，而且從開業至今，運行成本逐年上升，這對于注冊資金僅有10萬余元的資金互助社來說成本頗大，資金短缺問題給互助社的可持續發展帶來很大影響。以瑞安市馬嶼鎮匯民農村資金互助社為例，經筆者調研發現，2011年，匯民農村資金互助社共吸收存款800萬元，另有注冊資本500萬元，可貸款資金達到1300萬元，但仍然無法滿足貸款需求。資金互助社在吸收存款方面也沒有優勢，雖然匯民資金互助社年終會實行1%的存款返利，但社員仍然不愿意在資金互助社存款，這種可貸資金缺乏的情況在其他資金互助社也普遍存在。
隨著支農主力軍農村信用社的商業化，合作式的正規農村金融組織逐漸淡出。作為合作金融組織，資金互助社對普遍存在的小農經濟具有重要意義。如何引導活躍的民間資本走向正軌，發揮合作金融在農村基層的優勢，是亟須探討的問題。
三重金融排異
新型農村金融機構目前出現的“盆景金融”現象，原因在于金融組織體系、金融監管體系和農村社區這三個金融領域對新型農村金融機構產生的三重金融排異。
監管體系對新型農村金融機構的監管排異
從監管者來看，一方面市場上有放寬金融準入門檻的需求，另一方面還要保證風險可控和商業可持續性，兩者的矛盾在成本收益計算下更加突出。銀監會2012年的年報顯示，截至2012年年底，銀監會系統員工總數23838人，其中監管辦事處員工3957人，占總員工人數的16.6%。而2012年全國縣級區劃數為2853個，平均每個縣工作的監管辦事處員工僅為1.39人。因此目前銀監會在每個縣設置一個4人左右的監管辦事處對新型農村金融機構進行監督管理，也僅限于準入監管，很難對轄域內所有新型農村金融機構的實際運營、風險控制等方面進行監管。新型農村金融機構服務對象的特質性風險較大，難以產生穩定的現金流，盈利能力也較弱，同樣對一個正式金融機構進行監管，新型農村金融機構的單位監管成本更大。銀監會2011年的披露顯示，在2004年至2010年的7年間，銀監會向商業銀行收取機構監管費和業務監管費共計385.69億元，但對三類新型農村金融機構暫免征收監管費。沒有監管收益，從成本收益計算的角度，監管機構對新型農村金融機構的監管很難有積極性。
銀監會和人民銀行分別對新型農村金融機構的成立和業務基礎設施建設（如支付結算、同業拆借）負責。二者在實際監管工作中，存在監管重復和利益沖突等問題。面對新型農村金融機構較高的監管成本和較快的成長速度，監管體系在自身權責不明確和經濟理性的考慮下，要么限制準入、帶來準入排異，這是三年規劃數量目標只完成六成的主要原因；要么基于“風險可控和商業可持續性”的原則，選擇設立較為方便監管的新型農村金融機構，這是村鎮銀行一家獨大、貸款公司和農村資金互助社發展疲軟的主要原因。作為被監管者，新型農村金融機構也面臨著矛盾的局面：一方面正規化監管意味著需要繳納各種費用，如存款準備金、提取壞賬準備，提高了運營成本；另一方面又希望在法律、制度環境成熟度不高的情況下，通過進入監管體系得到“免死金牌”。監管主體更有主動權，可以選擇“計劃準入”，而非“市場準入”，帶來了明顯的監管排異。
組織體系對新型農村金融機構的組織排異
經歷數次改革，我國農村形成了政策性、商業性和合作金融分工協作的金融體系。農業發展銀行作為政策性金融機構，主要是辦理糧棉油的購銷儲備等；商業性金融機構包括中國農業銀行和郵政儲蓄銀行，其中后者有著廣闊的基層網點，但由于是中國郵政集團全資所有，銀行股權結構單一，業務品種匱乏。農村信用社長期背負“合作制”的名義，但事實上早已不是合作制的金融組織，銀監會明確表明“從2011年開始，五年內完成農村信用社的股份制改革”，作為支農主力軍，農村信用社也將逐步走向商業化道路。
國家長期從農村提取勞動力、土地和資本剩余。前兩者主要表現為農民工和土地征占，而后者則表現為以城市為中心建立的商業金融體系。當前金融體系技術、服務和設施的鋪設多是瞄準以大銀行為主的城市金融，對于新型農村金融機構，目前大部分未進入全國支付清算系統，不具備開具票據、匯兌、發卡等銀行應有的功能，新型農村金融機構之間的同業拆借也無法實現，也沒有接入征信系統，無法查詢相關信用記錄，嚴重影響了新型農村金融機構的放貸能力。因此，當前的金融組織體系對新型農村金融機構并不是“友好的”，而是排異的。
農村社區服務對象對新型農村金融機構的社區排異
公眾認知度不高是新型農村金融機構面臨的重要問題之一。新型農村金融機構出現的時間較短，資產規模也不及已有的正式金融機構，業務范圍、宣傳力度不足，在依賴關系信任的熟人農村社區，既沒有正式金融機構的資金規模，也沒有非正式金融組織長期積累的社會資本，其生存受到了很大的挑戰。一方面，正式金融機構，例如農村信用社、郵政儲蓄銀行等，雖然存在自身發展不足和支農積極性不高等問題，但是由國家信用作為隱性擔保的事實仍然讓新型農村金融機構望塵莫及。另一方面，傳統鄉土社會的非正式金融組織主要是依托熟人社會的關系網絡建立的，擁有明顯的信息優勢和成本優勢，可以通過聲譽和輿論等鄉村社會的機制有效防范信貸風險。因此，新型農村金融機構最終很可能被其服務對象排斥。突出表現為：村鎮銀行和貸款公司這兩類并非扎根農村社區的新型金融組織，面臨著明顯的社區排異。
內生于農村社區的資金互助社，受到的社區排異程度較小，可以更方便地為所在地的農戶提供融資服務。但是，由不同主體設立的資金互助組織參差不齊，影響了監管機構對農村資金互助社的審批，其正規化進程并不順利，生存環境令人擔憂。筆者曾調查多家專業合作社資金互助部，多數資金互助部非常愿意正規化，認為正規化有利于提高人們的認同度，進而拓展融資渠道，規范合作社運營。但是在目前無法得到金融許可證的情況下，日趨精英化的資金互助組織更多依靠當地政府的力量，通過精英和政府的合作，實現資金互助組織的合法化，社區排異的問題也開始顯現。
發展普惠金融，舒緩金融排異
十八屆三中全會《決定》的出臺，為我國金融改革提供了思路和方向。2013年11月20日，中國人民銀行行長周小川在《十八屆三中全會輔導讀本》發表文章《全面深化金融業改革開放，加快完善金融市場體系》，進一步闡述了改革新形勢下完善金融市場的具體措施。可以預期，以下四個方面的制度變化，對于發展普惠金融、舒緩金融排異，將產生積極影響：
擴大金融業對內對外開放，發展普惠金融
銀監會逐步放寬金融準入的趨勢日益明顯。2012年，為貫徹落實《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵和引導民間資本進入銀行業，加強對民間投資的融資支持，銀監會印發了《中國銀監會關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，引導銀行業金融機構主動引進民間資本的力度，同時將村鎮銀行主發起行的最低持股比例從20%降低至15%，給予民間資本更多空間。如今，《決定》中更加明確表示：“在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”在此政策影響下，民間資本可以發起組建新型農村金融機構，能夠引導民間資本“陽光化”，規范發展民間借貸，解決新型農村金融機構的融資難題，推動新型農村金融機構在金融普惠中發揮作用。但是仍然需要建立健全相關的法律法規體系，在合理考慮監管體系和新型農村金融機構的成本收益、權利義務等方面的前提下，明確監管體系對民間資本參與或發起新型農村金融機構的監管措施，做到真正的市場準入。
建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制
2013年6月，中國人民銀行在其的《2013年金融穩定報告》中明確表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟。為確保金融市場安全高效運行，完善金融監管機制，《決定》中明確提出要“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”。作為商業機構，銀行也可能會出現破產和倒閉的現象，這就需要存款保險制度來保障存款人利益。對于新型農村金融機構，存款保險制度可以有效緩解社區排異造成的吸儲難題。筆者對浙江長興聯合村鎮銀行的調研發現，當農民能夠通過新型農村金融機構獲得貸款機會時，他們會積極參與，但當被問及存款意愿時，他們還是更愿意到信用社或者農業銀行存款。這種現象表明，農民仍然不信任新型農村金融機構。如果建立了存款保險制度，明確了金融機構市場化退出機制，當法定可以吸收存款的新型農村金融機構出現經營危機或者倒閉風險時，就可以從存款保險機構得到救助，或者依法破產退出，這都能保證存款人的利益不受損失，同時也可以維護銀行的信用，提高人們對新型農村金融機構的信心。
鼓勵農村發展合作經濟
正規化的合作金融形式逐漸淡出已是事實，如何培養農村合作組織發展、合理開展信用合作就成為關鍵。《決定》鼓勵農村發展合作經濟，允許財政項目資金直接投向符合條件的合作社，允許財政補助形成的資產轉交合作社持有和管護，允許合作社開展信用合作。這為新型農村金融機構（尤其是農村資金互助社）的發展提供了新的思路。事實上，由地方政府和農民自發設立的，在民政部門登記為農民資金互助合作社或者在工商部門登記為農民專業合作社，而實際卻開展資金互助業務的資金互助社早已存在。這種在合作社內部的互助型金融組織奠定了合作金融從民間自下而上發展的基礎，不僅填補了由于正規化金融合作組織退出造成的空白，還為民間資本發展合作金融提供了可行的方式。
建立健全社會征信體系，賦予農民更多財產權利
信用體系一直是農村金融體系建設的重點。截至2011年年底，共有1.4億農戶建立了信用檔案，9300萬信用農戶得到評定，8100萬農戶獲得貸款，余額達1.5萬億元；20多個省（市）與100多個區（縣）開展了中小企業和農村信用體系試驗區建設。建設有效的信用評價體系可以改善當地的信用環境，為企業、個人和金融機構了解農村的信用狀況提供渠道。對于新型農村金融機構，通過信用體系建設可以有效降低信息搜集成本，避免借貸人的道德風險和逆向選擇帶來的損失；對于農民個人，通過宣傳、教育和輿論監督等手段可以提高農民的誠信意識。《決定》還表明，將“賦予農民對集體資產股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓”，這將有效改善農民貸款時缺乏抵押物的情況，提高了農民獲得貸款的可能性，也降低了新型農村金融機構放貸的風險。
由金融排異走向金融普惠
放寬農村金融市場準入后，新型農村金融機構未能按照預期解決金融支農問題，反而在發展過程中出現了質量和數量的“雙缺失”，這是金融監管體系、金融組織體系和農村社區對新型農村金融機構產生“金融排異”的結果。當前改革新形勢下，新型農村金融機構的發展方向逐漸明晰，在繼續放寬農村金融準入的基礎上，建立存款保險制度、發展合作經濟、健全信用體系等改革措施，將引導新型農村金融機構走向良性發展的道路。
因此，新型農村金融機構應正確定位自己的服務群體，村鎮銀行和貸款公司的門檻應高于資金互助社，客戶定位可擴展到縣域、鎮域的中小型企業；而資金互助社則應定位為所在的農村社區，在合理的信任半徑下更好地發揮自身優勢。同時，監管體系應堅持“嚴監管、寬處理、促發展”的原則，對新型農村金融機構實施分類監管。政府也應加大政策扶持力度，除了為新型農村金融機構提供財稅政策、保險政策等方面的扶持外，還應拓寬新型農村金融機構的融資渠道，鼓勵新型農村金融機構從大中型金融機構拆借資金，建立大中型金融機構向新型農村金融機構批發貸款的機制。此外，還要允許新型農村金融機構之間的合作，真正實現農村資金為“三農”所用。
