現代商業銀行的發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
關鍵詞：農村金融機構 改制 農村商業銀行
以信用社和合作銀行為主體的傳統農村金融機構是我國服務“三農”的主力軍，2003年，國務院正式試點改革新型城鄉金融系統，其中農村金融機構的產權改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經營狀況和發展軌跡都進入良性循環。2012年底，我國農村金融機構數量超過2000家，其中農村信用社數量份額超過80%，相比2003年，信用社資產、負債和存款規模均超越之前6倍水平，主要風險指標持續向好，各項貸款余額中的涉農比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農村金融機構的發展機制束縛和不匹配的管理制度建設矛盾也日益突出，基于股份制形式的農村商業銀行則成為金融機構進一步發展向前的改革方向。
農村金融機構改制的顯性發展趨勢
（一）法人機構和從業人員變動情況
2003年，國務院為調整新形勢下的農村金融發展格局而適時出臺了《深化農村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產權、優化服務、國家扶持、地方負責”為基調的農村金融機構發展路線，將信用社產權制度改革落實到法人單位，以股權結構和投資主體多元化發展原則來對部分試點地區金融機構進行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構建設工作。經過十余年的發展，我國目前已經形成了“三位一體”、“一大兩小”的農村金融發展格局，農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行為組織主體架構，信用社形式金融機構占據較大權重，合作銀行和商業銀行占據權重較小。
如表1所示，從金融法人機構數量的分類變動情況來看，2008-2012年農村商業銀行（A）數量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農村合作銀行（B）和農村信用社數量（C）則均呈現出逐年下降的發展趨勢，2012年各自法人機構數量分別為152家和1838家；從農村金融機構從業人員的分類變動情況來看，近5年來農村商業銀行（A）從業人員數量增長迅速，年增長率達到64.89%，農村合作銀行（B）從業人員數量呈現出總體平穩的發展趨勢，信用社（C）從業人員數量則出現大幅下降，農村金融資源由合作銀行和信用社向商業銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。
（二）金融機構的財務指標結構變動
從表2可以看出，農村商業銀行（A）近5年以來的資產比例呈現出逐年攀升的發展態勢，資產份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農村合作銀行（B）資產比例呈現出總體穩定、穩中有降的發展趨勢，2012年資產比例為10.2%；農村信用社（C）資產比例大幅下滑，統計期間內下跌幅度達到21.5%。從負債角度看，近5年農村商業銀行（A）負債比例增幅達到199%，而與之對應的農村合作銀行（B）和農村信用社（C）負債比例在相同統計期間內分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構資產和負債分別代表資金實力和吸儲能力，農村金融機構資產和負債“一升兩降”的發展趨勢揭示了其改制的方向。
從所有者權益比例變動情況來看，農村商業銀行（A）占據比例由15.7%大幅提升到48.9%，農村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農村金融機構稅后利潤比例變動情況來看，農村商業銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權益和稅后利潤是企業盈利能力和對凈資產處置能力的體現，農村金融機構在這兩項財務指標中依然顯示出了商業銀行優于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負增長。
農村金融機構改制的內在合理性
農村金融機構從業人員數量和財務指標在市場規律作用下顯示出較強分化發展趨勢的同時，金融機構的改制也必須遵從市場力量，農村金融機構的改制方向具有內在合理性，具體來說：
（一）農村信用聯合社發展缺陷
農村信用社是非銀行類金融機構，歷史因素使其產權性質存在異議，法人結構和股權結構之間的匹配性較差。以信用社縣聯社為例，作為省聯社股東，縣聯社應有權利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進行選舉，然而現實是目前縣聯社高管均由省聯社直接任命，其股東權利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質風險承擔能力；從省聯社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業法人角色，多種身份并存，在目前我國農村政治、經濟、文化以及社會等多方面因素影響下，農村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。
（二）農村合作銀行的發展缺陷
農村合作銀行的利益主體包括轄區內農民、工商戶、企業法人以及其它經濟組織，以股份合作制為建立基礎，是具有社區性質的金融機構。合作銀行的股份合作制初衷是結合股份制與合作制的雙重優勢，同時規避各自的短處，然而在農村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權利，而合作制以成員平等、民主和互利為發展原則，因此二者對于利益分配與成員關系處理之間存在協調矛盾，合作銀行內部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務。
（三）農村商業銀行的制度優勢
與合作銀行類似，農村商業銀行利益主體同樣包括農民、工商戶、企業法人和其它經濟組織。一方面，商業銀行是獨立的企業法人，財產權屬清晰，以全部法人資產承擔民事責任并享有民事權利，農村商業銀行的入股者以所持股份享有資產收益權利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務的追責僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農村商業銀行以效益、安全和流動性為建立和發展原則，風險自擔，自負盈虧，經營的自主性較強，外部約束力量造成的發展束縛性較低，而且以飽經歷史和市場檢驗的股權和治理結構進行運作，經濟效率較高。
（四）農村商業銀行的績效優勢
從農村商業銀行績效指標來看（如表3所示），2008-2012年農村商業銀行（A）權益報酬率增加了4.12個百分點，同期農村合作銀行（B）與信用社（C）權益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農村商業銀行的權益報酬水平優勢顯著；考察農村金融機構的資產收益率情況，2008-2012年農村商業銀行（A）資產收益增幅達到61%，同期農村合作社資產收益增幅為-1.54%，農村信用社資產收益增幅12%，農村商業銀行的資產收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構組織形式的發展優勢，其在權益報酬率和資產收益率方面的高速增長形成了改制的“內吸效應”。
農村金融機構改制的政策建議
本文提出基于改制方向、創新組織形式、政策扶持以及金融監管在內的四方面建議，具體如下：
（一）改制方向標定農村商業銀行
經過對比農村商業銀行與合作銀行及信用社的相對優勢，我國應鼓勵農村合作銀行、信用社等金融機構向商業銀行發展轉移，進一步深化產權制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構，強化農村商業銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監事會之間的互相制衡機制，完善農村商業銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構人員依附，以現代化的風險控制手段和企業管理經營標準運作農村金融業務，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻能力不斷提升，持續吸引其它金融機構進行并購或轉型。
（二）創新發展農業互助金融組織
在眾多的金融機構向商業銀行方向建設靠攏后，正規的農業金融合作組織將趨于消失，但是我國小農經濟的發展特征不會消亡，農村依然有合作金融的內在需求，因此，創新農業合作金融要求在農村商業銀行以外，從充分適應農業金融小、散的發展特點出發，必須進行多樣化的金融機構組織形式探索，其中基于農民互助的資金合作小組將成為未來進行試點推廣的重要農業金融創新項目，民間金融渠道也將在此過程中發揮重要橋梁作用，以此來修補農戶融資需求和有限農業信貸之間的差距，以市場力量調節農業資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農業創新前景。
（三）提升多種形式金融監管水平
從表4可以看出，農村商業銀行近年來不良貸款率處于持續下降狀態，資產質量較好，資金風險得到很好控制，這體現了良好的金融監管水平和商業銀行自身的優秀風控效果，因此，其他類型金融機構向商業銀行改制的過程中，政府和金融監管機構也要從建立健全風險監管機制出發，充分評估農村金融風險，一方面通過放寬市場進入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優勝劣汰，加深農村金融機構的股權多元化建立進程；另一方面也要以利率市場化為調節工具，有步驟的為金融機構創新業務施壓，實行風險覆蓋式的資金撥備水平監管，減少行政化的低效率監管工作力度。
（四）政策扶植瞄準財政立法工具
農業是我國經濟發展的基礎，大力發展“三農”經濟是我國長久以來的既定國策，而農業金融是農業經濟發展的血液提供者，我國要在傳統農業財政貼息、支農貸款以及農業稅收優惠等措施之外，加強對于涉農貸款比例較高金融機構的支持力度，對農村商業銀行建立專項惠農補助計劃，制定農業投資法案，減少農業發展資金流向其它高風險、高利率行業，在此方面可以借鑒美國等發達國家成功經驗，例如，美國《社區再投資方案》規定金融機構吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。
參考文獻：
1.張兵.農村非正規金融市場需求主題分析―兼論新型農村金融機構的市場定位[J].南京農業大學學報（社會科學版），2013（3）
第2篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
第3篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響
一、我國現行的銀行監管框架
我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。
（一）政府部門監管
1.銀監會的監管
銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監管
國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。
3.財政部的監管
財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。
（二）社會監管
社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業自律
行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。
（四）內部監管
內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。
二、我國銀行業監管的發展趨勢
結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構的作用
目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網絡金融風險的監管
隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。
（三）從分業監管轉向混業監管
當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。
三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響
鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。
（二）促使銀行更加重視內部審計的作用
商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。
（三）加強商業銀行合規建設
商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。
（四）做好迎接混業經營趨勢的準備
上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。
參考文獻
[1]姜建清.關于我國商業銀行發展戰略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).
[2]張麗娟.我國商業銀行實現綜合經營模式選擇及監管研究[J].理論界，2007(10).
第4篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
金融電子化概述
金融電子化概念
金融電子化是指采用各種電子化設備、通信技術、網絡技術等現代化技術手段以實現各類金融業務處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務，并為各級管理者的經營決策，提供及時、完整、科學、準確信息的過程。
金融電子化作用
由電子信息技術與金融分析方法相結合的現代銀行經營模式――金融電子化，是金融業的第一生產力，是金融業務與管理的一項創新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現在以下幾方面：拓展了金融服務領域；提高了金融服務質量；降低了金融服務成本；改變了傳統銀行與現代銀行的關系；改變了商業銀行的經營理念。
金融電子化研究意義
在知識經濟挑戰金融業的背景下，國內金融業面臨著前所未有的新機遇和更為嚴峻的新挑戰。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產業發展狀況，借鑒了美國金融電子化的先進經驗，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎上提出了中國金融電子化的發展策略。本論題對于國內金融業的決策層，具有理論和實踐兩方面參考價值。
中國金融電子化發展狀況
產業發展現狀
近年來，我國銀行業的最大變遷莫過于金融電子化的發展。按照“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”電子化的發展策略，經過十幾年的不斷努力，現已形成了總投資逾50億元，具有一定規模的電子化產業格局。國內商業銀行的電子化水平迅猛發展，招行、廣發、深發、光大等銀行率先在所有營業網點實現了大機集中處理業務的模式；在綜合業務系統方面，工行、建行、農行、光大、深發等已經完成了新一代綜合業務系統的開發工作，其他商業銀行也都在緊鑼密鼓的開發過程中；在網上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內首家網上銀行后，各家商業銀行相繼跟進，陸續推出了各具特色的網上銀行；在商業銀行內部電子化方面，數據倉庫技術、數字存貯技術、電子識別技術近年也得到了非常廣泛的應用；在其他新興業務方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產品推出。由此可見，國內金融電子化的發展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內銀行的發展中占有相當大的比重。
理論研究狀況
目前，國內財經、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個極端：一是理論和實際案例過于陳舊，沒有適應現今金融電子化高速發展的形勢；二是既有研究對國外經驗不夠系統，或者片面引述西方發達國家的先進理論和案例，導致與國內實際情況脫節。
存在的問題
當前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個方面：缺乏統籌規劃，從而導致的重復投資重復建設問題；由于觀念陳舊，從而導致的金融電子化系統管理水平低下問題；由于國內金融電子化發展起點較低，基礎設施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發展的巨大差距。
美國金融電子化現狀及發展趨勢
長期以來，美國的金融市場與銀行業經營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發展更居于國際金融同業前茅。因此，探究美國金融電子化的發展軌跡，應能約略梳理出國際金融業高科技發展的歷史、現狀及發展趨勢。
美國金融電子化發展歷史及現狀
美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術支持業務，80年代是IT技術運作業務，而到了90年代則是IT技術再造業務。”這種說法，基本上概括了美國金融電子化發展的漸進演進順序以及不同年代的發展特點。
近年來，金融電子化對美國金融業的發展起到了無可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時，以電子化為特征的新興業務，如ATM、POS、CDM、網上銀行、企業銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數據倉庫技術等層出不窮。
互聯網的出現可謂是20世紀人類社會最具震撼力的事件之一，它標志著人類信息時代的到來，由此形成了金融業全新的經營模式――網上金融。1995年10月，美國在因特網上成立了全球首家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內外金融企業都在考察因特網所能提供的金融業務機會。在美國，已在因特網上建立網址的銀行有150多家，且在未來4至6年內將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發展目標包括：建立客戶綜合服務網絡；建立全球銀行間的網絡系統；創建銀行內部通訊網絡；實現數據集中處理、挖掘、采集、分析等。
同時，金融工程日益為美國銀行業重視，其承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實現的載體就是客戶綜合服務網絡，通過該網絡使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
目前，美國金融業一方面已經取得了電子化時代金融產品的相對競爭優勢，另一方面仍在加快對信息技術的戰略性投資，以增強其在國內乃至全球金融業中的核心競爭能力。
理論研究狀況
美國商業銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發展理論的核心。M構造理論是指銀行信息技術管理的三個層次，該理論也就是銀行信息技術成本的概念化。
M1層技術屬于提供技術的廠商而非銀行，且該層的技術、產品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優勢影響不大。M1層的關鍵是商業銀行如何吸收消化廠商的技術而提高處理效率，及選擇標準的處理體系結構與平臺，努力制造規模效益。
M2層主要用于開發銀行內部應用軟件和提高業務人員使用電腦的技術，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統上美國銀行傾向于自己開發M2層的應用軟件，力圖開發出具有自身特色的獨有的軟件。但實踐證明，M2層上自己開發出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復。同時，要為此投入巨額資金以及承擔開發失敗的風險。因此，美國銀行業得出結論，M2層的軟件不值得自己動手開發，而應在市場上購買。
M3層反映需求和信息技術的結合，是銷售、決策和業務的分析和管理。該層是銀行制勝的關鍵及投資的重點。應盡可能使該層的作用發揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業的重中之重。
美國金融電子化的發展趨勢
目前，信息技術在美國商業銀行業務中的應用，已經從以往對業務處理的支持和模擬，轉向廣泛深入運用于投資理財咨詢、金融業務咨詢和管理決策支持等方面。在知識經濟的背景下，美國金融電子化發展趨勢主要表現為五個方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業務外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。
上述五個特征表明，信息技術的廣泛運用已使銀行業同高科技、特別是信息技術之間產生了高度相關性。銀行業的金融創新高度地依賴著高科技、特別是信息技術的支持。今后，商業銀行金融電子化的水平決定著銀行的金融綜合科技實力，決定著銀行的金融創新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。
美國金融電子化的經驗和教訓
產業發展經驗 探究美國金融電子化蓬勃發展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發展推動了美國銀行金融創新，成為其金融電子化高速發展的內在動力；二是近年來，美國商業銀行通過參與同業的合并與兼并，參與混業經營，以完成經營結構的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。
產業發展教訓 美國銀行業的高科技運用為其帶來了前所未有的發展和繁榮，推動了美國經濟的發展，同時，也正是高科技在銀行的廣泛運用，也給美國銀行業帶來了負面效應就是金融風險。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業帶來的風險；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現象；電腦網絡導致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導致的危險；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。
中國金融電子化的發展策略
中國金融電子化在發展策略方面，必須考慮我國的現實國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發展經驗的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經驗的學習，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩的趕上國際銀行業的發展水平。
美國金融電子化發展對中國的借鑒意義
美國金融電子化發展對中國銀行業的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎設施；應用系統的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務；促進信息技術與金融業務的有效結合；重視客戶信息的管理；重視技術標準化建設；重視相關配套制度環境的建設。
在比較研究美國經驗時，一方面要注意吸收美國的先進經驗和先進理念，注意總結國外銀行的成功經驗和失敗教訓；另一方面還要注意中國的國情，總結國內銀行本身的成功經驗和失敗教訓，在國內銀行間實現優勢互補，資源共享。在此基礎上，充分研究當前知識經濟的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業銀行的差距和優勢，做到揚長避短。
發展目標
中國金融電子化建設將以中國現代化支付系統建設為中心，以建立全面共享的金融網絡為重點，全面實現商業銀行業務處理電子化、支付系統現代化、信息系統網絡化、管理決策科學化的目標。
第5篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
關鍵詞：合業經營 分業經營 金融監管 風險防范
金融業作為現展的重要支持，其業務經營方式也隨著經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一， 美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行， 證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與，的狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《服務化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業產生深遠的。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
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第6篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
關鍵詞：金融；現代服務業；金融支持；商業銀行
一、引言
國家出臺的《服務業發展的“十二五”規劃》中指出，2011-2015年，我國服務業增加值年均增速要超過GDP增速。進入2014年，現代服務業發展已經面臨關鍵節點。作為引導經濟資源、資本要素配置的核心動力因素，以傳統商業銀行為代表的金融業必須要加大支持現代服務業發展，而隨著我國金融體制改革的深入發展，金融對實體產業的支持能力不斷提升，金融業與現代服務業的共生關系和可持續發展也成為學界關注的重要課題。 現代服務業是隨著知識經濟的到來而產生的。它以現代技術、新業態和新服務方式不斷改造著傳統服務業，一方面創造了大量新的、有效的社會需求，另一方面又發揮了引導社會資源配置、促進消費的重要作用，同時還向社會提供了大量高附加值的生產服務和生活服務，創造了新的國民經濟新領域?？傊?，現代服務業已經成為我國國民經濟發展中不可或缺的一部分，是我國經濟新的增長點。與傳統服務業和制造業相比，現代服務業的要素密集度高、科技含量高、能源消耗少。隨著新一輪科技革命的飛速發展，現代服務業不斷衍生出新的發展趨勢，對金融支持也提出了新的要求。鑒于此，本文將從現代服務業的發展趨勢出發，分析現代服務業發展過程中的金融需求與供給特征，并進一步結合四川經濟社會發展實際，提出以金融支持促進現代服務業發展的策略和建議。
二、金融支持與現代服務業的發展的耦合性
現有文獻中，國外學者對金融支持服務業發展的研究著重考察金融在經濟發展中的作用，King（1993）建立了金融支持經濟發展的模型，認為金融以投資為中介變量為經濟發展提供資金支持①，Richard（2002）考察了世界主要經濟體金融與經濟發展的關系，認為金融在經濟增長中起著不可替代的作用②。國內學者對金融發展和服務業發展之間的關系進行了較為詳細的討論，認為金融體系在儲蓄動員、項目甄別、風險分散、外部約束施加、交易成本降低等方面扮演了積極角色，一些實證研究也表明，金融對包括服務業在內的實體經濟增長有顯著的正向影響。
綜合現有學著的研究看，金融支持與現代服務業發展存在較強的耦合性關系，一方面，金融是現代服務業的核心，金融在現代服務業發展中的作用主要表現為提供融資支持、建立產業發展基金及促進傳統服務業轉型升級等方面。另一方面，現代服務業是伴隨著信息技術和知識經濟的發展而產生的，內在包含了用現代金融手段和新技術改造傳統服務業、促進服務業內部結構升級的步驟。另外，隨著產業結構升級轉型的腳步加快，現代服務業又進一步呈現出新的特點和發展趨勢，這又同時對金融支持提出了新的要求?？傊?，金融支持與現代服務業的發展表現為既共生，又互相促進的關系，同時，二者互為影響因素，一方的發展會進一步引致和促進另一方的發展。
三、現代服務業：發展趨勢及其金融需求與供給分析
（一）現代服務業的發展趨勢
現代服務業發展趨勢主要表現在以下幾個方面，一是服務業內部結構升級導致的現代服務業發展趨勢明顯。隨著經濟分工的深化，社會對服務業的中間需求不斷提升，管理和市場運作等與生產的信息處理有關的部門逐漸強化并日趨獨立化，管理、咨詢、廣告、研發等現代新興服務業迅速發展。二是制造業服務化趨勢明顯，隨著經濟全球化的深入發展和知識經濟時代的到來，經濟活動逐步從以制造為中心轉向以服務為中心，制造業部門服務化趨勢非常明顯。三是服務業成為新技術的重要促進者。四是人力資本對服務業發展的重要性凸現。集中表現為服務業內部結構升級趨勢體現為服務業逐步向知識密集型轉變。
（二）現代服務業的金融需求與供給分析
現代服務業涉及的行業范圍廣，且呈現出要素智力密集性、供給多層次性和服務的強輻射性等特點，也表現出了不同層次和程度的金融需求。首先，從資金循環特點看，部分優勢產業流動資產占比大、資金周轉速度較快，其金融需求表現出需求急、運轉速度快、效率要求高等特點。其次，從產業發展周期看，企業成長的不同階段面臨著不同的信息和資產規模等約束條件的變化，這就對多樣化的金融體系提出了要求。再次，從產業轉移和產業升級趨勢看，非優勢產業通過產品更新換代和技術改造升級等方式進行產業轉移時，需要金融資金的援助。最后，就現代服務業劃分來看，其中的傳統產業、支柱產業和新興產業的金融需求特性也存在很大不同。支柱行業適應于一定階段產業結構升級轉換的根本要求，具有高增長、高帶動和高擴散的特征，其金融需求傾向于優先貸款和優惠貸款、支柱產業發展基金及上市融資等。從金融供給的產業特征看，當前我國金融支持經濟發展主要以間接融資為主。貸款余額比重過高，就金融支持服務業來看，當前金融主要支持商貿流通業和房地產業等支柱產業，而對信息業和社會服務業等新型服務業融資數額較小，且增長緩慢。同時，受短期盈利指標考核的影響，傳統金融業對政府隱性擔保及熱點行業和企業關注較多，這種選擇方式實際上存在經營風險的累積問題，對現代服務業發展也不利。
四、四川現代服務業的發展與金融支持現狀分析
（一）四川現代服務業的發展現狀分析
2013年以來，四川充分發揮服務業在調結構、轉方式、促升級中的重要作用，不斷提升服務業發展水平。2013年全年，服務業對四川省經濟增長的貢獻率已經提升到26%以上，服務業投資占全部固定資產投資比重達超過六成。同時，四川正處于工業化中期階段，人均GDP已超4000美元，產業結構逐步優化升級，服務業尤其是現代服務業的發展已成為推動四川經濟可持續發展的重要力量。2007至2013年，四川服務業對經濟增長的貢獻率均在25%以上，服務業稅收收入和吸納就業人數連續4年保持增長態勢。
（二）四川金融支持現代服務業發展中存在的問題
與發達省市相比，四川現代服務業發展存在不少制約因素，尤其是金融支持問題十分突出，主要表現在以下幾個方面：一是政府投入有限?，F代服務業中的許多產業屬于高投入行業，重點項目投資離不開政府投入。不過，四川作為西部省份，邊遠欠發達地區覆蓋范圍廣，經濟總量偏小，很多地方財政收入有限，導致建設資金缺乏，對現代服務業的資金投入總量不夠。二是信貸投入有待加強，直接融資渠道不暢?，F代服務業中的很多企業存在固定資產少的特點，在尋求信貸支持時往往遇到抵（質）押物不足的問題，同時，雖然四川金融機構眾多，但大部分機構在針對現代服務業進行產品設計研發方面的意識和能力不足，實際信貸融資規模較小，貸款增速較低。三是現代服務業金融產品創新有待突破?，F代服務業包含行業眾多，所需要的金融服務也存在差異。比如，文化產業對無形資產評估和擔保體系建設等需求迫切。不過，從四川現代服務業信貸產品現狀看，仍以傳統產品為主，缺少針對企業自身特點和需求的信貸產品及差異化金融服務產品，同時，相應的金融服務環境仍有待改善。
五、商業銀行支持現代服務業發展的視角再認識
近年來，四川銀行業金融機構對支持服務業加快發展進行了探索和開拓，部分領域已取得了初步成果。具體而言，商業銀行支持現代服務業發展的主要視角可以進行如下再認識：
首先，商業銀行要以政策性金融為指導，對促進服務業加快發展進行積極嘗試和探索。四川銀行業金融機構要積極立足于地方實際，積極組建城鎮銀行，推進支付服務平臺建設，主動與中小金融機構開展微貸款業務合作等。就支持服務業發展的手段和方向來看，四川銀行業金融機構要加大以授信業務為核心的金融支持力度。近年來，服務行業整體授信總量穩步增長，服務業貸款結構日趨完善。要繼續完善和細化行業政策指引，實施行業聚焦戰略，積極以產業鏈為核心拓展服務領域。
其次，要推進差異化服務，著力擴大中間業務服務。現代服務業涉及的行業面較寬，差異性較大。比如，對于批發和零售業來講，其對銀行的中間業務有高度的需求和依賴，對資產和負債業務依賴程度相對較少，因此，商業銀行要有針對性地提供金融服務解決方案。加強產品研究開發，滿足差異化的行業需求。而對于交易頻繁、現金使用量大的批發零售企業，商業銀行要積極提供銀行卡、支票、匯票在內的多樣結算工具和現金管理服務。
再次，就具體領域和金融支持方向來看，一是在面向民生的服務業方面，商業銀行要重點支持城鎮化發展、教育基礎設施建設和醫療衛生事業。同時，作為旅游資源大省，四川金融機構要積極支持旅游基礎設施建設、水資源管理和環境保護工程。同時，要立足于自身豐富的歷史文化資源，積極支持文化產業發展。二是要積極面向產業鏈，抓關鍵環節和有效市場。三是要立足于服務業內部結構升級，積極占領行業發展的先機，實現產品的組合和創新。
六、銀行業支持四川現代服務業發展的戰略選擇
現代服務業是四川省未來發展的重點所在，要著力解決當前現代服務業金融支持問題，通過各種渠道聚合資金，有效滿足現代服務業的合理資金需求。
第一，要切實增強金融業支持現代服務業發展的理念。商業銀行要積極挖掘現代服務業中新的金融業務增長點，開展信貸業務創新，完善差別化信貸服務機制。要緊密結合四川實際，重點加大文化旅游、會展、服務外包和軟件開發等領域的支持力度，提升現代服務業的整體實力。
第二，要加快開發面向現代服務企業的多層次信貸創新產品。當前，規?；l展的現代服務產業將成為商業銀行業務轉型突破的重要契機，要積極開發面向現代服務企業的多元化、多層次信貸產品，積極推動現代服務業的發展，同時，商業銀行應在強化金融創新的基礎上，積極爭取政府部門的支持，為四川企業融資提供貼息、擔保等政策扶持，有效分散商業銀行的信貸風險。
第三，要積極選擇重點現代服務企業進行上市培訓和直接融資。商業銀行可以選擇重點現代服務業企業進行上市培訓，通過協調有關部門和金融機構提供上市融資服務，培育和支持一批現代服務企業做大做強。對于符合發債條件的企業，銀行可以積極支持其運用企業債和中期票據等債務工具融資，不斷拓寬融資渠道，降低融資成本。
第四，要大力推動建立多元化的現代服務業投融資體系。商業銀行要積極支持建設現代服務業產業園區，發展有區域特色的服務行業，要逐步建立多元化、公共化的投融資體系，積極尋求國家對四川現代服務業資金投入及政策傾斜方面的支持。
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第7篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
第8篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
【關鍵詞】網絡金融 商業銀行 沖擊 對策
一、引言
“互聯網金融元年”就是指2012年，這是被專家學者共同定義的。在2012年，網絡上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統的中小商業銀行也接二連三的推出網上銀行等金融產品。同時也就說明了網絡金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農村的中小商業銀行。在農村中，交通相對來說不便利，而且中小商業銀行辦理業務相對比較浪費時間。整體上來看，網絡金融對農村中小商業銀行有著很大的沖擊。
二、網絡金融的優勢
近幾年，逐漸興起的新一代互聯網技術，逐漸的滲透到金融領域。以支付寶、P2P、大數據、網上融資、保險等新名詞的出現，使金融格局發生了改變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后，兩個月的時間內，余額寶的業務量就發展到250億人民幣，這種突飛猛進的發展趨勢使網絡金融更上一個臺階。對于這樣打破傳統金融格局的網絡金融，給商業銀行帶來了較大沖擊。但整體上網絡金融的優勢是十分明顯的，主要表現在以下幾個方面：
首先，無時間和空間的限制，網絡金融的主要優勢就是只要有網絡，無論什么時間、什么地點，都可以進行業務的辦理。而傳統的商業銀行則是有固定的上下班時間和固定的地點。這樣就限制為人們提供服。其次就是網絡金融成本低，主要是表現在網上銀行的費用比中小商業銀行的費用要低，有些銀行在網上轉賬都是沒有手續費的。并且在網上辦理業務，對于農村來說，即省去了交通的費用還省去了到銀行排隊、等候的時間，提高了客戶辦理金融業務效率。最后就是網絡金融能更好的滿足客戶的需求，能及時的反饋并滿足客戶個性化的金融服務。因此網絡金融在整體上的優勢還是十分明顯的。
三、網絡金融對農村中小商業銀行的沖擊
（一）對交易平臺、成本的沖擊
網絡金融對農村商業銀行的沖擊是很明顯的，主要表現在交易平臺和交易成本的沖擊。交易平臺是網絡金融發展的前提，隨著互聯網技術的發展，P2P、網絡融資等平臺也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創下571億元的新高，這些性能優越、交易便捷的交易平臺對農村中小商業銀行的沖擊是很大的。而對于交易成本來說，網絡金融的交易成本相對較低，而農村中小商業銀行有較高的人工成本、時間成本和固定成本。相比來說網絡金融對農村中小商業銀行的交易產生較大的影響。
（二）對商業銀行業務、中間業務的沖擊
在農村中小商業銀行中，傳統的銀行業務主要就是存取款業務和貸款業務。而網絡金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠高于商業銀行的存款利率，這樣就減少了商業銀行的存款業務。并且網絡金融在信息處理上更為便利，互聯網企業針對中小企業的貸款業務而設計相應的金融產品。相對商業銀行來說具有周期短、下款快等優勢，對商業銀行的貸款業務也有很大的沖擊。
在互聯網高速發展的時代，國家也給很多的互聯網企業頒發了第三方支付牌照，主要以支付寶、財付通等平臺進行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業務成熟，這樣會嚴重影響中小商業銀行的POS刷卡手續費的收入。與此同時，基金也成為第三方支付企業的主要發展的方向，支付寶、財付通、匯付天下、銀聯電子等七家機構已經通過了證監會的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業銀行的代銷業務和中間的手續費收入。
（三）對商業銀行的經營管理的沖擊
對于農村的中小商業銀行，經營管理是商業銀行的發展有著十分重要的作用。而網絡金融在管理方面有著獨特的優勢，極低的營銷成本便可以提供高效的服務。能更好的實現以客戶為中心，這樣就給中小商業銀行的管理模式帶來了更大的沖擊，這就意味著農村的中小商業銀行就應該適度的改變管理制度，從而提高商業銀行工作人員和客戶之間的溝通，更好的實現以客戶為中心。
四、網絡金融對農村中小商業銀行的對策
（一）實現網絡金融和農村中小商業銀行之間的合作
我國的農村相對來說比較多，而農村市場則是更值得拓展，網絡金融則成為了農村轉賬匯款的主要方式，這成功的彌補了基礎設施不足和空間、地域的限制。而農村的金融服務整體來說并不完善，因此中小商業銀行應該和網絡金融進行合作并宣傳，進而解決農村商業銀行網點稀缺的問題，方便更多的人們。總體上來說，網絡金融只是彌補了商業銀行的未能涉及的領域。因此商業銀行可以借鑒網絡金融的技術和發展模式，通過合作來降低經營成本，拓展網絡上的業務，建立網上銀行，促進中小商業銀行的發展。網上銀行能保留原有的客戶，并提出優惠政策來鼓勵客戶用網上銀行來辦理業務。相應的推出理財產品和移動支付產品來帶動本銀行的網絡金融發展，搶占網絡金融的主動權。
（二）提高農村中小商業銀行的優勢
中小商業銀行的優勢有很多，相對網絡金融來說，商業銀行的歷史比較悠久，資金比較雄厚?，F在的銀行體制下，所有的資金劃撥和結算清算都必須通過銀行的平臺進行完成，因此這種核心的作用是不能被替代的。而農村的人們大多數比較保守，投資觀念也不強，人們大多數喜歡將錢存在銀行中，雖然銀行用儲戶的錢借出去，但是人們看不到盈虧，而網絡金融則相反，會讓你清晰的了解每筆交易的損益，這樣會覺得網絡金融的風險大。而農村相對年齡較大的人們，并不會使用網絡，因此只要提高農村中小商業銀行的服務水平和工作人員的服務態度，注重以客戶為中心，提供優質的金融產品和服務。并在農村完善基礎的設施，多建立銀行的網點，以便方便客戶辦理業務。并對客戶進行網絡安全金融的教育，提高風險意識。
（三）加強復合型人才的培養
在商業銀行中多培養一些復合型人才，既懂得金融知識又懂得計算機網絡技術。并在工作中加強工作人員的金融知識、微笑服務等培訓，普及基礎知識并對最新的網絡金融發展動態進行宣傳。培養一批既懂得專業計算機知識和金融專業知識的復合型人才。并借鑒國外優秀的商業銀行管理模式，使農村的中小商業銀行更好的發展下去。
五、結論
綜上所述，面對網絡金融對農村中小商業銀行的沖擊，商業銀行應該重視起來，并積極去制定相應的解決方案，在對網絡金融沖擊中占到先機。網絡金融不僅給商業銀行帶來了沖擊但也帶來了機遇，因此只要使網絡金融和農村的中小商業銀行相互融合，才會使銀行業發展的更好，在競爭中占有一席之地。
參考文獻
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第9篇：現代商業銀行的發展趨勢范文
一、適應開放條件下的金融法律法規體系健全
加入WTO后面臨的首要問題就是金融法律法規的修改和完善。金融監管當局必將全面修改和整理現有的金融法規和文件，廢止一些不適用的條款，形成與國際立法接軌，又符合我國金融業發展實際情況的金融法律法規體系。同時，還會充分利用金融自由化所帶來的各種有利條件和發展機遇，利用WTO中關于"幼稚產業保護條款"，對我國金融業進行適當保護；對于其中可能帶來的負面影響，通過有效的法律手段進行監管和防范，使其降低到最小程度。在完善我國金融主體法律的同時，參照國際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務公司法》、《信托法》、《外資金融機構違法經營處罰條例》等相應法律、法規，對外資金融機構的市場準入、資產實力、資本金標準、業務范圍、內控制度、信息披露、違法處理等等方面作出詳盡的規定。屆時，適應開放條件下的金融法律法規體系進一步完善，將為我國金融的改革開放以及健康、穩定運行奠定良好的法律基礎。
二、1至2家中資銀行的資產和利潤可望進入世界前10名
目前，我國已形成以中國人民銀行調控和監管的、以國有商業銀行為主體的、政策性金融與商業性金融相分離、各類金融機構相互補充、功能互補的金融體系，金融實力在改革開放過程中不斷壯大。椐統計，到1999年底，我國銀行總資產已超過16萬億元人民幣，比上年增長約1萬億元人民幣，其中政策性銀行總資產為15393億元人民幣，國有商業銀行總資產為110466億元人民幣，股份制商業銀行資產總額為14477億元人民幣，城市商業銀行資產總額為5547億元人民幣；城鄉信用社資產總額為14329億元人民幣。另外，非銀行金融機構，如信托公司、財務公司等金融機構的資產規模均有大幅度增長。隨著我國金融體制改革和發展的逐步深化，我國的金融體系將進一步健全，許多深化金融改革的政策措施將陸續出臺：如開拓農村金融市場，允許一些經營業績好并形成一定規模的城市、農村信用發展成為股份制小型商業銀行；建立存款保險制度；完成信托投資公司規范整頓，發展財務公司，以及一些符合社會主義市場經濟發展要求的非國有金融機構的壯大；完善金融市場，有計劃地讓部分經營業績好的股份制銀行上市，通過股票市場為銀行業注入資金和活力。屆時，我國的金融實力將進一步增強，必將在世界金融市場體系中占據重要地位。又根據世界《銀行家》雜志公布的1998年全球25家大銀行排名（按一級資本排名），我國工商銀行名列第6名，中國銀行名列第18名。如果按照目前的發展速度，不遠的將來，中國1至2家大銀行的資產和利潤進入世界前10名、3－5家進入前25名將是可能的，也是能夠實現的。
三、幾家大的金融機構經營管理達到國際現代金融機構水準
近幾年，我國銀行管理體制和經營機制發生了深刻變化。國有商業銀行商業化改革繼續深化，省分行與省會城市分行合并已基本完成，正在撤并一些業務量較小、長期虧損的分支機構，統一法人管理和內控制度建設進一步加強，建立了由總行垂直領導和相對獨立的內部稽核、監察體制，完善了資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔保制度、信貸資產質量管理責任制。成立了四家資產管理公司，分別剝離四家國有商業銀行的不良資產，國有商業銀行的資產負債狀況大有好轉。同時，股份制商業銀行和城市商業銀行注重提高資產質量，加強風險管理，在改革中穩步發展。目前，借加入WTO之機，我國金融體制改革正在向縱深推進，特別是國有商業銀行改革，正在有計劃有步驟地建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制，完善國有商業銀行法人治理結構，成立國有獨資商業銀行監事會，健全符合社會主義市場經濟要求的科學決策機制、監督制約機制和內部激勵機制。在風險控制、干部任免、勞資管理、業務開發、補充資本金等方面，建立符合市場經濟要求、與國際慣例接軌的經營管理機制，提高風險管理和內控水平。借鑒國際經驗，重新設計我國信托公司的功能和業務范圍。根據國際上通行的信托慣例和我國資本市場的發展需要，按照"受人之托、代人理財"原則，把信托投資公司辦成真正從事受托理財，以手續費、傭金為收入的金融機構，主要從事資金信托，動產、不動產及其他財產信托，投資基金，企業資產重組、購并及項目融資、公司理財等中介業務，國債承銷和用自有資本投資等各項業務。從我國實際出發，進一步規范和完善財務公司，提高企業集團資金使用效益，并借此機會涉足金融業，促使企業集團向高層次的發展。屆時，中國的金融機構經營管理體制轉換完成，經營管理和各項規章制度以及各項業務規程運作符合國際慣例，除了眾多的中小金融機構外，必將有幾家大的金融機構不僅經營國內金融業務，還將經營國際金融業務，在境外設立分支機構，經營境外金融業務，直接參與國際競爭，在國際金融市場上擁有重要地位。
四、金融業務從分業經營到綜合經營轉換完成
金融業從分業經營轉向綜合經營是世界經濟的發展趨勢。在金融市場開放的條件下，國際金融市場上的競爭，既是各金融機構之間的競爭，也是各國金融體制之間的競爭。一國的金融體制若不能適應經濟金融全球化的發展，將導致本國經濟金融地位的下降，甚至發生金融危機。因為經濟金融全球化客觀上要求各國金融體制趨同，綜合經營已成為世界經濟的發展趨勢，中國加入WTO，融入世界經濟必須適應這一趨勢。我國金融業綜合經營既有內在的需要，也有客觀可能性。由于金融自由化的發展，金融商品又不斷推陳出新，金融機構所需資金越來越大，單一的商業銀行或證券公司，已無法獨自承擔日新月異的新金融商品的承銷，也無法滿足企業一攬子全方位的金融服務和居民多樣化的金融理財服務。因此，無論承認與否，中國金融業從分業經營走向綜合經營是金融體制改革的必然趨勢。目前，已經出現了中國銀行與光大銀行的聯手合作，中國銀行向美國華旗銀行簽署融資協議，以及新近成立的中國金融資產管理公司的業務經營范圍的確定，都從一定程度上反映了綜合經營的趨勢，事實上也從另一個側面證明了中國金融業已實際上開始了從分業經營到綜合經營轉變?？梢灶A計，在3－5年的時間內，中國金融業將走完從分業經營到綜合經營的歷程，與外資銀行的競爭力將大為提高。
五、金融監管體系進一步健全
