高端投資理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：高端投資理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) P2P 交易平臺(tái) 建議

隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢(qián)發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來(lái)越多的人在思考的一個(gè)問(wèn)題，因此投資理財(cái)也逐漸成為現(xiàn)實(shí)生活中的一部分。投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。

一、“P2P”理財(cái)模式的內(nèi)涵

所謂“P2P”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能。

P2P的借款人主體是個(gè)人，形式以信用借款為主，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實(shí)際操作中，依托各類(lèi)“P2P”交易平臺(tái)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財(cái)安全保障更實(shí)際且更有力度。

P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，而且，在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過(guò)平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白，有助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。

二、“P2P”理財(cái)模式的形式

“P2P”理財(cái)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴(lài)性較強(qiáng)，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過(guò)金融交易平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是從其交易平臺(tái)是否提供擔(dān)保來(lái)說(shuō)，“P2P”理財(cái)模式共有以下兩種：

第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種模式的交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商并不參與擔(dān)保。

第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺(tái)先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺(tái)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓?zhuān)苊黠@讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與其中，能夠?yàn)橥顿Y人提供一定的擔(dān)保，缺點(diǎn)是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。

三、“P2P”理財(cái)平臺(tái)的模式

P2P理財(cái)模式隨著各類(lèi)P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)。截止目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000多家，平臺(tái)的模式也各有不同，歸納起來(lái)主要有以下四類(lèi)：

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。

二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺(tái)模式可以稱(chēng)之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被分散承擔(dān)，投資人可以通過(guò)小風(fēng)險(xiǎn)獲得大收益。

三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來(lái)說(shuō)，此種模式都會(huì)擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國(guó)金融投資者提供最專(zhuān)業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。

四、“P2P”理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

自2013年以來(lái)P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類(lèi)投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？

（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。

（2）運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)控制。一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。

（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制。“P2P”理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財(cái)模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)也相依并存。在實(shí)際操作過(guò)程中，不僅要看交易平臺(tái)所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進(jìn)行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險(xiǎn)也是該種理財(cái)模式所特有的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：高端投資理財(cái)方式范文

2007 年5月30 日，香港佳士得在維多利亞港旁的會(huì)展中心推出“瑰麗珠寶及翡翠首飾”的專(zhuān)場(chǎng)拍賣(mài)。將近3億港元的成交額和80% 以上的成交率，在整個(gè)香港佳士得春拍中相當(dāng)搶眼。429 件拍品中有353 件拍出，總成交額高達(dá)294,919,000 港元。而由于收藏習(xí)慣和文化差異，國(guó)際高檔珠寶首飾的收藏與投資，恰是中國(guó)內(nèi)地愛(ài)好者和藏家頗有興趣但尚不太了解的。

這是一個(gè)普遍現(xiàn)象：人一富裕，就會(huì)愛(ài)上珠寶。大多數(shù)中國(guó)人一般購(gòu)買(mǎi)珠寶僅僅是為了佩戴。相形之下，珠寶投資更關(guān)注其保值增值，要求珠寶具有完美無(wú)暇以及珍罕的特點(diǎn)。投資者不僅要掌握辨別珠寶品質(zhì)的一般常識(shí)與技巧，更要在珠寶投資理念上向國(guó)際上靠攏。

高檔珠寶不僅僅是作為首飾的裝飾美化的功能而存在，它同時(shí)也是一種貴重財(cái)產(chǎn)，一種可以進(jìn)行投資運(yùn)作，使貨幣保值增值的理財(cái)品種與實(shí)現(xiàn)財(cái)富盈利的手段。在國(guó)外，高檔珠寶首飾作為一種投資與理財(cái)?shù)姆绞揭呀?jīng)普遍存在。高檔珠寶是全球通行、幾乎沒(méi)有貿(mào)易壁壘的硬通貨，國(guó)外的富有個(gè)人、大公司、大銀行的投行部門(mén)、基金的投資組合中都有高檔黃金、鉆石、珠寶，是國(guó)際上公認(rèn)主流投資理財(cái)方式之一。

它的投資理財(cái)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在：

首先，珠寶首飾受貨幣通貨膨脹的影響較小，絕大多數(shù)產(chǎn)品價(jià)值跟隨著國(guó)際市場(chǎng)變動(dòng)，可以放心地進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)的儲(chǔ)藏和增值。

其次，珠寶首飾投資基本不受政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的影響，選擇得當(dāng)，幾乎不會(huì)貶值，永遠(yuǎn)有最低限度的資金可以收回。在已知投資品種中，珠寶首飾是風(fēng)險(xiǎn)最小、非常穩(wěn)定而又收獲很高的品種之一。

再次，珠寶首飾精品的原產(chǎn)地資源的稀少性決定了需求永遠(yuǎn)存在，供給日益縮小，后入市者只能從原投資者中獲得轉(zhuǎn)讓的籌碼，這就保證了高端珠寶的價(jià)格是整體向上的軌跡。

第3篇：高端投資理財(cái)方式范文

“沃德財(cái)富”

“沃德財(cái)富卡”是沃德財(cái)富品牌下的一項(xiàng)集約化產(chǎn)品，旨在為高端零售客戶提供以財(cái)富管理為核心的差別化服務(wù)。

持有交通銀行的“沃德財(cái)富卡”，可以享受到內(nèi)容豐富的服務(wù)，主要包含5方面的內(nèi)容：第一，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為高端客戶開(kāi)辟專(zhuān)屬營(yíng)業(yè)區(qū)，為客戶提供優(yōu)雅、舒適的服務(wù)環(huán)境；第二，在專(zhuān)屬營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)為客戶提供一攬子的全面金融服務(wù)，包括開(kāi)立賬戶、現(xiàn)金、結(jié)算、理財(cái)、出國(guó)金融、金融咨詢等服務(wù)。第三，交通銀行將沃德財(cái)富中心建設(shè)成為金融產(chǎn)品超市，不僅有交通銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還可以為客戶介紹與交行合作的保險(xiǎn)公司、基金公司、期貨公司等其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更直觀的產(chǎn)品對(duì)比和選擇機(jī)會(huì)；第四，為沃德財(cái)富客戶提供專(zhuān)屬的一對(duì)一理財(cái)服務(wù)，客戶在沃德財(cái)富中心享受到的將是精英團(tuán)隊(duì)的綜合服務(wù)；第五，在提供增值服務(wù)方面，交通銀行沃德財(cái)富中心率先推出投資移民增值服務(wù)，并持續(xù)推出機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、高爾夫?qū)Ｏ矸?wù)、健康醫(yī)療服務(wù)，以滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

“交銀理財(cái)”

一個(gè)交銀理財(cái)綜合賬戶，可以將您名下的存款、貸款、基金、國(guó)債等金融新產(chǎn)品進(jìn)行一站式綜合管理。一張交銀理財(cái)卡，可以讓您享受到專(zhuān)柜現(xiàn)金服務(wù)、電話綁定及優(yōu)先人工語(yǔ)音服務(wù)、專(zhuān)屬歡迎網(wǎng)頁(yè)和理財(cái)專(zhuān)訊服務(wù)等專(zhuān)享服務(wù)。

“得利寶”•七彩理財(cái)系列

交通銀行“得利寶”•七彩系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以赤橙黃綠青藍(lán)紫七種顏色掛鉤不同標(biāo)的，以創(chuàng)新型的保本方式和較高的預(yù)期收益率贏得了市場(chǎng)的青睞：“紅”系列與匯率市場(chǎng)掛鉤，為境內(nèi)客戶參與國(guó)際匯市交易搭建平臺(tái)；“橙”系列掛鉤股票，已發(fā)行的“歡橙――每日計(jì)息型”理財(cái)產(chǎn)品掛鉤三只2008年北京奧運(yùn)會(huì)贊助商股票，100%確保本金安全的同時(shí)分享奧運(yùn)盛事成果；“黃”系列連接標(biāo)的為國(guó)內(nèi)投資者無(wú)法直接購(gòu)買(mǎi)的著名海外優(yōu)質(zhì)基金，投資人可通過(guò)投資此系列產(chǎn)品一次性獲享多家專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)驗(yàn)與智慧，節(jié)省高額申購(gòu)贖回費(fèi)用；“綠”系列為我行長(zhǎng)期循環(huán)發(fā)售的“通寶天天盈”個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品；“青”系列是交通銀行今年新推出的掛鉤農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品；“藍(lán)”系列是首只銀行、信托公司、擔(dān)保公司合作的創(chuàng)新型信托產(chǎn)品；“紫”系列的連接標(biāo)的為股票指數(shù)，在股市上漲最為強(qiáng)勁之時(shí)，幫助客戶輕松分享經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)帶來(lái)的高收益。

“滿金寶”外匯保證金交易產(chǎn)品

第4篇：高端投資理財(cái)方式范文

美酒不僅僅供人品嘗，其所具有的豐富、獨(dú)特的投資收藏價(jià)值，也被越來(lái)越多的人們所認(rèn)識(shí)。美酒收藏是一件雅事，而理財(cái)市場(chǎng)也出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首款以定制級(jí)白酒為收益選擇權(quán)的理財(cái)新品。

這款產(chǎn)品由中國(guó)民生銀行攜手瀘州老窖集團(tuán)共同推出，名為“國(guó)窖1573高端定制白酒收益選擇權(quán)理財(cái)產(chǎn)品”，面向北京、上海、廣州、佛山、東莞、深圳、成都、南京、重慶等城市的財(cái)富管理客戶限量發(fā)行。

民生銀行總行零售銀行部宋楊女士告訴筆者，該產(chǎn)品采用了“認(rèn)藏+理財(cái)”的投資模式，即投資期滿后可以收回本金、獲得回報(bào)，另外還有藏酒投資的機(jī)會(huì)。

那么，這究竟是怎樣一種投資方式?據(jù)民生銀行產(chǎn)品負(fù)責(zé)人介紹。2009年國(guó)窖1573定制酒一壇為1.8升，售價(jià)為2.5萬(wàn)元，每人限購(gòu)10壇，投資金額為25萬(wàn)元，投資期限為12個(gè)月。認(rèn)購(gòu)期滿后，投資者在贖回本金的同時(shí)，可獲得認(rèn)購(gòu)總額4％的現(xiàn)金增值紅利，即1萬(wàn)元的收益。同時(shí)，投資者將獲得瀘州老窖2009國(guó)窖1573定制酒的優(yōu)先選購(gòu)權(quán)，可認(rèn)藏國(guó)窖1573定制期酒，并享受定制酒附加增值服務(wù)。

這款產(chǎn)品的收益究竟來(lái)自于什么地方?記者采訪了某外資銀行私人投資顧問(wèn)。他認(rèn)為，銀行首先成立這樣一種“酒類(lèi)基金”來(lái)募集資金，然后將募集到的資金部分以高于4％的利率轉(zhuǎn)貸給酒廠，部分用于其它途徑以求資金升值，酒廠從中得到融資，4％的收益就是對(duì)投資者的讓利。

那么，酒廠為什么不是直接以公司名義向銀行申請(qǐng)貸款呢?一位不愿透露姓名的銀行信貸部人士表示：“應(yīng)該說(shuō)酒類(lèi)企業(yè)的融資不是很理想。而通過(guò)這種融資方式，酒類(lèi)企業(yè)可以把募集的資金當(dāng)作期酒銷(xiāo)售的資金回籠，因此資金的使用不受監(jiān)管。”

這種投資模式，在理財(cái)市場(chǎng)并不是新鮮事。早在去年，紅酒理財(cái)產(chǎn)品就已經(jīng)開(kāi)始使用這種設(shè)計(jì)理念，當(dāng)時(shí)工行、中信銀行分別推出這類(lèi)產(chǎn)品。近期，招商銀行也發(fā)售了葡萄酒期酒投資理財(cái)產(chǎn)品。所謂“期酒”，指在葡萄酒尚處于窖藏期時(shí)，就以理財(cái)產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售。當(dāng)葡萄酒成熟裝瓶后，投資者可根據(jù)喜好，選擇直接消費(fèi)所購(gòu)買(mǎi)的葡萄酒，或持有理財(cái)品到期贖回資金，可獲得7.5％的預(yù)期收益。

無(wú)論紅酒還是白酒理財(cái)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)模式大同小異。產(chǎn)品給出既定的收益率，那么投資者實(shí)際上是購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品的受益權(quán)。

從近幾年的市場(chǎng)交易情況來(lái)看，名酒升值的空間相當(dāng)大。2008年800壇瀘州老窖限量定制酒定制價(jià)為3萬(wàn)元／壇，2009年版國(guó)窖1573定制酒已升值至4萬(wàn)元／壇。從1999年到現(xiàn)在近10年的時(shí)間，一般的名酒升值都在5到7倍之間，而有些酒中珍品的價(jià)值則上升了不止10倍。2009年1月，在重慶的一場(chǎng)名酒拍賣(mài)會(huì)上，一瓶1985年出廠的五糧液最后以2.2萬(wàn)元的高價(jià)落槌，而當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為3.75元，22年后，價(jià)格翻了5866倍。近期，榮寶第64期藝術(shù)品拍賣(mài)會(huì)上，一瓶1959年出廠的茅臺(tái)酒拍出了25.5萬(wàn)元的天價(jià)。

第5篇：高端投資理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展

隨著中國(guó)加入WTO，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在推動(dòng)商業(yè)銀行全面發(fā)展過(guò)程中重要地位得到了進(jìn)一步的凸顯。商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的關(guān)注也由此顯著發(fā)展。截止2012年為止，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示：在銀行自身的整體性發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度就占到了總體利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的40%比例以上。商業(yè)銀行在從事經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的中心理念就在于“以客戶為中心”。從這一角度上來(lái)說(shuō)，對(duì)于大眾客戶、低端客戶、中高端客戶以及頂級(jí)客戶而言，與之相對(duì)應(yīng)的理財(cái)服務(wù)需求也有著一定的差異性，這一點(diǎn)同樣需要在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中加以特別關(guān)注。本文試針對(duì)以上問(wèn)題做詳細(xì)分析與說(shuō)明，以期為銀行金融的發(fā)展提供借鑒。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

各商業(yè)銀行最初推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品盡管在內(nèi)容、形式以及收益方面不完全相同，但卻存在以下幾個(gè)方面的共性，這可以說(shuō)也正是我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行面向中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀：首先，理財(cái)業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。同商業(yè)銀行自身所規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款利率相比，同等存期下，不同檔次理財(cái)產(chǎn)業(yè)的預(yù)期收益率明顯較高（且多高出

0.5～1.0倍）。以建設(shè)銀行為例，一年期活期儲(chǔ)蓄存款的基準(zhǔn)利率為3.5%，但建設(shè)銀行所推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率都在5%以上，收益客觀。再以民生銀行為例，其所推出的“民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)”第九期產(chǎn)品為例，其最高年度預(yù)期收益率能夠達(dá)到6%以上，這一收益率達(dá)到了同期儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率的1.9倍以上，由此成為了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的關(guān)注熱點(diǎn)所在；其次，理財(cái)業(yè)務(wù)均設(shè)置有最低購(gòu)買(mǎi)限額。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行所推出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的最低購(gòu)買(mǎi)限額都在10000元以上。這使得理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象直接定義在中端及高端客戶之中。與此同時(shí)，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，其所面向社會(huì)大眾發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品均要求一定程度上的定期儲(chǔ)蓄配比，該比例推薦數(shù)值在20%～40%范圍之內(nèi)，以此保障銀行方面以及客戶方面收益分配的合理性；再次，理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的推銷(xiāo)且絕大部分均屬于結(jié)算性理財(cái)產(chǎn)品。在近幾年的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，各大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了在范圍上、在品種上的多元化發(fā)展。最為集中的一點(diǎn)表現(xiàn)就在于：傳統(tǒng)意義上僅僅以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主的理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步向著以儲(chǔ)蓄為中心，資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)集中性發(fā)展的理財(cái)業(yè)務(wù)方向邁進(jìn)。部分處于競(jìng)爭(zhēng)階段的商業(yè)銀行更是可以通過(guò)開(kāi)展個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的方式，提高對(duì)中高端客戶的吸引力度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析

（1）加快對(duì)理財(cái)中心的建設(shè)工作。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展與推進(jìn)的過(guò)程當(dāng)中，全國(guó)范圍內(nèi)的中高等收入群規(guī)模也不斷的擴(kuò)大。對(duì)于各大商業(yè)銀行而言，理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展在很大程度上直接取決于理財(cái)中心的建設(shè)。更加關(guān)鍵的一點(diǎn)是：建設(shè)銀行要想面向中高端客戶，展示銀行自身的積極形象，要想獲取這部分客戶的信任與好感，就需要通過(guò)構(gòu)建理財(cái)中心的方式，為達(dá)成上述目的提供必要的場(chǎng)所與環(huán)境支持。在此過(guò)程中，首先需要做好對(duì)下屬網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理數(shù)量的擴(kuò)展，確保公關(guān)團(tuán)隊(duì)編制的合理擴(kuò)大，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的“一對(duì)一”對(duì)應(yīng)式發(fā)展為目標(biāo)。與此同時(shí)，建設(shè)銀行方面還應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)顧問(wèn)工作隊(duì)伍，集中針對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)與教育。在教育一段時(shí)間之后，需要通過(guò)考試的方式，考核客戶經(jīng)理在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的基本技能。在考試成績(jī)通過(guò)之后，才可任職于相關(guān)的工作崗位，借助于此種方式提高面向中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)的員工素質(zhì)。（2）逐步加快對(duì)商業(yè)銀行中高端個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。創(chuàng)新是產(chǎn)品生存與發(fā)展的根基，這對(duì)于金融市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展而言同樣如此。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)上來(lái)看，零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新的主要方向就在于提高產(chǎn)品的科技含量，體現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的前瞻性。在新理財(cái)業(yè)務(wù)與服務(wù)面向市場(chǎng)推出之前，需要立足于中高端客戶金融資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)以及客戶群體方面的特征，制定相應(yīng)的戰(zhàn)略措施，確保市場(chǎng)定位的有效性。其中，需要遵循的最基本原則在于：對(duì)于收入相對(duì)穩(wěn)定，但預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)確保收益的固定性，或者是采取保本+收益的方式。對(duì)于收入較高，且預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品需要設(shè)計(jì)為高收益性的產(chǎn)品，以此提高雙方在同期內(nèi)的收益水平。還需要特別注意的一點(diǎn)是：商業(yè)銀行需要做好品牌建設(shè)工作，通過(guò)社會(huì)宣傳的方式，提高理財(cái)產(chǎn)品，乃至整個(gè)品牌的社會(huì)信任度，在做好營(yíng)銷(xiāo)工作的同時(shí)，注重對(duì)品牌形象的維護(hù)工作，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)品牌內(nèi)涵的有效提升與豐富。（3）在面向中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)的過(guò)程當(dāng)中，需要積極實(shí)施差別化的定價(jià)策略。商業(yè)銀行所對(duì)應(yīng)的定價(jià)導(dǎo)向按照導(dǎo)向?qū)傩缘牟町愋裕究梢苑譃槌杀緦?dǎo)向、需求導(dǎo)向以及競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向這三個(gè)方面。由于商業(yè)銀行所對(duì)應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)具備一定程度上的無(wú)形性特征，因此，在商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的過(guò)程當(dāng)中，并非將理財(cái)產(chǎn)品成本作為唯一衡量?jī)r(jià)格的因素，還需要考慮到潛在中高端客戶對(duì)于產(chǎn)品價(jià)值的認(rèn)知與評(píng)價(jià)程度。從這一角度上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定價(jià)方法需要采取以需求為導(dǎo)向的定價(jià)方式，通過(guò)差異化的定價(jià)，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在收益的有效挖掘。在此過(guò)程中，建議商業(yè)銀行面向中高端客戶提供包括利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠在內(nèi)等多種價(jià)格性優(yōu)惠措施。與此同時(shí)，還可面向這部分中高端客戶提供針對(duì)性的增值服務(wù)，將增值服務(wù)擴(kuò)大至餐飲、住宿、購(gòu)物、運(yùn)動(dòng)以及旅游等多個(gè)方面。（4）中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶關(guān)系管理的強(qiáng)化。商業(yè)銀行方面需要借助于現(xiàn)階段既有的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)，展開(kāi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的合理細(xì)分，達(dá)到規(guī)范并明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位的重要目的，按照此種方式，可實(shí)現(xiàn)對(duì)人力、財(cái)力、物力資源的有效分配。特別是在針對(duì)中高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過(guò)程當(dāng)中，需要體現(xiàn)管理以及服務(wù)的差別化特征。一方面，商業(yè)銀行需要區(qū)分出中高端客戶群體當(dāng)中貢獻(xiàn)率不同的客戶群體，分別在金融產(chǎn)品期限以及利率指標(biāo)中給予不同程度的優(yōu)化，防止客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度有所降低；另一方面，需要面向中高端客戶進(jìn)行給予部分費(fèi)用的優(yōu)惠。

三、結(jié)語(yǔ)

伴隨著現(xiàn)代改革開(kāi)放進(jìn)程的不斷發(fā)展，居民收入的增長(zhǎng)趨勢(shì)不斷顯著，由此也使得個(gè)人性金融資產(chǎn)的規(guī)模逐步擴(kuò)大與發(fā)展。特別是在全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的影響下，金融市場(chǎng)的發(fā)展使得居民在投資方面的意愿日漸強(qiáng)烈。銀行作為金融市場(chǎng)的參與主體，需要通過(guò)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的方式，確保不同層次銀行客戶的理財(cái)需求能夠得到有效的滿足。總而言之，本文針對(duì)有關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所涉及到的相關(guān)問(wèn)題做出了簡(jiǎn)要分析與說(shuō)明，希望能夠?yàn)榻窈笙嚓P(guān)研究與實(shí)踐工作的開(kāi)展提供一定的參考與幫助。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉波，曾斌.服務(wù)品質(zhì)與顧客忠誠(chéng)度相關(guān)分析——基于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)角度[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009（11）：78～80

[2]馬丁，郭文輝.滬寧銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)山西銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].山西高等學(xué)校社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào).2006，18（6）：88～90

[3]喬晉聲，徐小育.美國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的啟示[J].金融論壇.2006，11（10）：53～60

[4]孫杰，馮慧群.個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議和策略[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).

2010（9）

第6篇：高端投資理財(cái)方式范文

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和第三方支付平臺(tái),各種電子支付手段將人們從銀行柜臺(tái)前的長(zhǎng)隊(duì)中解放出來(lái)。如果巧妙利用,我們或許可以讓銀行到“家門(mén)口”24小時(shí)待命。

菲太:Miss楊,看你經(jīng)常出差,但從不耽誤繳費(fèi),你是怎么做到的?起早去銀行排隊(duì)么?

Miss楊:菲太,我可是超級(jí)懶蟲(chóng)。為了省時(shí)間我都在網(wǎng)上繳費(fèi)、充值。

電子支付成為可以替代到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的重要手段,主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和第三方支付平臺(tái)。

››› 網(wǎng)上銀行

銀行利用Internet技術(shù),向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。開(kāi)通網(wǎng)上銀行,人們就可以在自己電腦前完成銀行業(yè)務(wù)。

››› 手機(jī)銀行

又稱(chēng)移動(dòng)銀行,是利用已經(jīng)入網(wǎng)的手機(jī),通過(guò)短信、WAP或3G網(wǎng)絡(luò)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

››› 電話銀行

用戶通過(guò)致電銀行客服,辦理相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)。

››› 第三方支付平臺(tái)

同各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái),除可以完成網(wǎng)購(gòu)支付的傳統(tǒng)功能,還可以完成繳費(fèi)、信用卡還款等常用個(gè)人金融功能。

雖然各種電子支付手段涉及的業(yè)務(wù)項(xiàng)目較多,但尚未實(shí)現(xiàn)“全能”。要想玩轉(zhuǎn)電子支付,還需要對(duì)各種電子支付手段功能有全面的了解,巧妙搭配。

網(wǎng)上銀行篇

網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”,因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制,能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

各大銀行均已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),主要業(yè)務(wù)包括:賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)。由于各家銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn),人們可以根據(jù)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇開(kāi)通。(見(jiàn)圖1)

Miss楊提醒:

1. 開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),一般均需要帶本人身份證到銀行柜臺(tái)辦理。部分可以網(wǎng)上直接開(kāi)通,但賬戶權(quán)限有限,需謹(jǐn)慎開(kāi)通。

2. 若無(wú)技術(shù)問(wèn)題,網(wǎng)上銀行基本實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù),部分網(wǎng)銀功能需要到柜成開(kāi)通。

3. 在解決網(wǎng)上銀行相關(guān)維修問(wèn)題時(shí),部分銀行要求到業(yè)務(wù)開(kāi)通銀行辦理。人們開(kāi)通時(shí)需考慮后期維修便利。

在選擇適合自己的銀行后,人們還需要在使用中重視“使用權(quán)限”限制。開(kāi)通網(wǎng)上銀行種類(lèi)不同,其支付金額、范圍均有不同。部分網(wǎng)上支付功能的最高支付金額需要個(gè)人在開(kāi)通后自行修改或提出變動(dòng)申請(qǐng)。

電話/手機(jī)銀行篇

除了利用電腦上網(wǎng)辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)外,電子支付還將電話及手機(jī)變?yōu)殂y行的另一種“虛擬柜臺(tái)”。電話、手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍與網(wǎng)上銀行大致相同,僅在其操作方法、終端上不同。因此衍生的收費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)有明顯不同,詳見(jiàn)圖2。

Suggestion

1. 匯豐銀行網(wǎng)上銀行暫不能網(wǎng)上申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品,僅限對(duì)已經(jīng)在柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的本行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行查詢。

2. 開(kāi)通網(wǎng)銀時(shí),人們需對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)否開(kāi)通、開(kāi)通范圍及費(fèi)率進(jìn)行確認(rèn)。

3. 部分網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)率比柜臺(tái)辦理的費(fèi)率略低。但不同安全級(jí)別的網(wǎng)銀客戶,其業(yè)務(wù)權(quán)限及額度受銀行 規(guī)定限制。

4. 由于處于推廣期,自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)涵蓋地區(qū)及項(xiàng)目有限,需在辦理前確認(rèn)。

5. 網(wǎng)銀主要功能包括:賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款、在線繳費(fèi)、代繳學(xué)費(fèi)、委托代扣、個(gè)人理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、基金、網(wǎng)上保險(xiǎn)、貸款、購(gòu)物等。

Tips

人們可結(jié)合各個(gè)電子支付特點(diǎn),巧妙搭配。在電子支付使用中,有些容易引發(fā)操作“硬傷”的使用細(xì)節(jié),人們要注意:

➊ 支付方式要與所辦業(yè)務(wù)兼容。

特別是在涉及信用記錄的信用卡還款,雖然有便利的電子支付手段,但大多數(shù)銀行僅支持本行內(nèi)部還款。跨行或異城還款都要收取一定手續(xù)費(fèi)。

➋ 權(quán)限額度限制。

電子支付業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)支付手段、客戶類(lèi)型不同而有不同級(jí)別的支付權(quán)限或數(shù)額限制。在開(kāi)通相關(guān)賬戶前需要確定權(quán)限及額度符合個(gè)人需求。如,中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行客戶,購(gòu)買(mǎi)U盾的客戶不受交易額度限制,使用免費(fèi)電子口令卡的客戶則有交易金額限制。

➌ 確認(rèn)業(yè)務(wù)費(fèi)率與實(shí)現(xiàn)時(shí)間。

在使用不同電子支付手段辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí),其費(fèi)率及承諾完成時(shí)間會(huì)有差異(特別是跨行及跨地區(qū)業(yè)務(wù)),避免影響業(yè)務(wù)辦理(部分網(wǎng)銀跨行還信用卡不能保證即時(shí)到賬)。

第三方支付篇

“第三方支付”是指和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)、外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。其運(yùn)作原理如下:

第三方支付機(jī)構(gòu)跳出銀行限制,針對(duì)客戶在個(gè)人金融支付和電子商務(wù)需求有了更多服務(wù)項(xiàng)目――其支付、充值功能已經(jīng)從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,拓展到手機(jī)充值、日常繳費(fèi)、信用卡還款、銀行轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、提現(xiàn)(利用銀行卡)及商旅預(yù)定等增值服務(wù)領(lǐng)域。由于其主要盈利來(lái)自于銀行、商戶的返點(diǎn)收入,其提供的主要服務(wù)均為暫時(shí)免費(fèi)。但不同的第三方機(jī)構(gòu)各有側(cè)重及優(yōu)勢(shì):

網(wǎng)站背景,如支付寶(阿里巴巴)、百付寶(百度)、安付通(易趣)、財(cái)付通(騰訊),知名網(wǎng)站對(duì)其機(jī)構(gòu)信譽(yù)、服務(wù)有一定保障;銀行背景下的銀聯(lián)電子支付(銀聯(lián)),由于占有國(guó)內(nèi)銀行卡資源,具有先天優(yōu)勢(shì);完全獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)快錢(qián)則可以在最少的框架限制下,發(fā)展商旅預(yù)定等服務(wù)。而最大線下電子支付拉卡拉(聯(lián)想),其智能支付終端分布在社區(qū)便利店中,人們可以直接利用銀行卡等操作。其終端分布在18個(gè)省,30個(gè)城市,簽約網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。

為了贏得更多客戶,電子支付機(jī)構(gòu)會(huì)不定期聯(lián)系商戶進(jìn)行消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。不過(guò),即便有多重優(yōu)惠,人們還是要在開(kāi)通時(shí)刻仔細(xì)考量開(kāi)通成本和使用效率。

不排隊(duì)的理財(cái)

作為家中的CFO,菲太在得到Miss楊的“真?zhèn)鳌焙?不僅家庭理財(cái)觀念和手法“煥然一新”,更是逐漸從菲特手中奪回家庭電腦使用大權(quán)。這個(gè)周末,菲特本來(lái)計(jì)劃好好研究幾支股票,可菲太正抱著肥貓?jiān)陔娔X前挑選新貓窩,郁悶的菲特忽然想到一計(jì)。

菲特:老婆,趕緊拿外套。我看到一款不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品,咱們得去趟銀行,要是晚了恐怕還得排隊(duì)。

菲太:菲特先生,還要排隊(duì)?你這個(gè)“股神”O(jiān)UT啦。我到網(wǎng)上幫你買(mǎi)吧。

人們可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話或手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)部分銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)前在網(wǎng)上銀行可購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品幾乎包含人們?nèi)粘＝佑|的所有種類(lèi),存款、保險(xiǎn)、國(guó)債、基金、黃金、債券、外匯、期貨等。其主要購(gòu)買(mǎi)流程如下:

購(gòu)買(mǎi)流程 Miss楊提醒

Step1.登錄個(gè)人賬戶 ››› 不同類(lèi)型賬戶會(huì)有一定購(gòu)買(mǎi)權(quán)限

Step2.風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試 ››› 第一次使用網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)使用

Step3.選購(gòu)產(chǎn)品及額度 ››› 產(chǎn)品限本行銷(xiāo)售范圍,部分產(chǎn)品不可以在網(wǎng)上直接購(gòu)買(mǎi),需到 柜臺(tái)辦理手續(xù)

Step4.簽訂網(wǎng)上協(xié)議 ››› 認(rèn)真閱讀協(xié)議并及時(shí)保存

Step5.支付 ››› 完成支付即完成本次購(gòu)買(mǎi)

Suggestion

1.若是第一次通過(guò)本賬戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,投資者還需要到柜臺(tái)簽訂相關(guān)網(wǎng)上交易開(kāi)通申請(qǐng)表。

2.購(gòu)買(mǎi)基金、國(guó)債等產(chǎn)品仍需要到柜臺(tái)開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)賬戶后,方可通過(guò)網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品,并在網(wǎng)銀完成其他交易操作。

雖然購(gòu)買(mǎi)程序變得更加便捷,人們需要謹(jǐn)記“投資有風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)需謹(jǐn)慎”。部分網(wǎng)上銀行還開(kāi)通了申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù),但并不代表放款條件的放寬。其資格審核程序仍遵照傳統(tǒng)銀行貸款審核標(biāo)準(zhǔn),只在貸款申請(qǐng)、發(fā)放環(huán)節(jié)使用網(wǎng)上銀行。電子支付只是投資理財(cái)生活中的新工具。靈活、合理應(yīng)用才可以享受便利的同時(shí)贏得收益。投資的關(guān)鍵還是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與個(gè)人需求,不能“貪圖”購(gòu)買(mǎi)方式的便捷。

Tips

線下支付終端要點(diǎn)

➊ 確定到賬時(shí)間。在銀行柜臺(tái)系統(tǒng)辦理各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)基本可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬,或工作日到賬。但在第三方支付平臺(tái)支付大多標(biāo)為“T+2”或“T+3”,即承諾2日或3日內(nèi)到賬。

➋ 理清費(fèi)率。由于電子支付手段還在推廣階段,經(jīng)常以“推廣期買(mǎi)會(huì)免費(fèi)”的名義,吸引客戶使用。但是這世界上“免費(fèi)的午餐”越來(lái)越少,辦理業(yè)務(wù)時(shí)要確認(rèn)相應(yīng)費(fèi)率。

➌ 適當(dāng)分散支付手段。電子支付依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等硬件條件,并存在多次登錄錯(cuò)誤后賬戶凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn),解凍則需要到柜臺(tái)辦理。為避免影響個(gè)人使用,人們可以選擇搭配使用不同電子支付手段,并保存好個(gè)人登錄信息。

➍ 個(gè)人電子賬戶維護(hù)。個(gè)人電子賬戶除設(shè)立基本密碼外還設(shè)有外置移動(dòng)密鑰(如工行的U盾)。在辦理業(yè)務(wù)時(shí),需要保證私人密鑰正常使用。若出現(xiàn)問(wèn)題或遺失需到柜臺(tái)辦理重置。

空中財(cái)富管家夢(mèng)

菲太:多謝你,Miss楊。抽空陪我來(lái)簽開(kāi)通網(wǎng)上交易協(xié)議。不知道銀行財(cái)富中心的服務(wù)能不能在網(wǎng)上操作,如果可以,那就方便多了。

Miss楊:客氣啦。不過(guò),你所設(shè)想的很像“遠(yuǎn)程銀行”業(yè)務(wù)。

“遠(yuǎn)程銀行”是客戶通過(guò)致電銀行,既可辦理所有業(yè)務(wù)。客戶只需要在開(kāi)通“遠(yuǎn)程銀行”后,致電客服,用口述的方式提出業(yè)務(wù)需求。這個(gè)“空中”銀行就會(huì)根據(jù)客戶的具體需求,辦理業(yè)務(wù)――從遠(yuǎn)程交易、遠(yuǎn)程助理、空中理財(cái)、空中貸款、空中直銷(xiāo)到空中商旅服務(wù)均可。雖然招商銀行已經(jīng)啟動(dòng)“遠(yuǎn)程銀行”業(yè)務(wù),由于仍處初期,其部分業(yè)務(wù)尚未完全展開(kāi)。

Suggestion 電子支付安全使用手冊(cè)

雖然有電子口令卡、U盾、動(dòng)態(tài)密碼等技術(shù)手段維護(hù)電子支付的安全,但人們也要重視對(duì)個(gè)人重要信息的保密,并認(rèn)真甄別那些要求你支付現(xiàn)金、輸入賬號(hào)、身份證號(hào)碼或密碼等來(lái)源不明信息。

››› 基礎(chǔ)安全

1.個(gè)人身份證不外借給陌生人

2.堅(jiān)持從官方網(wǎng)址進(jìn)入賬戶,避免登錄假冒網(wǎng)站

3.密碼設(shè)置既要有規(guī)律又不可單一,這樣既方便使用也保證了安全

4.接到不明身份的電話、短信及電郵支付要求,需要致電客服確認(rèn),及時(shí)舉報(bào)。

››› 操作安全

1.在使用智能終端或網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí),一旦遇到無(wú)法解決問(wèn)題,應(yīng)及時(shí)咨詢現(xiàn)場(chǎng)工作人員,或致電客服。

2.操作終端機(jī)器前認(rèn)真閱讀操作說(shuō)明,確認(rèn)機(jī)器運(yùn)行正常、有打印紙。

3.耐心等待打印單據(jù)。金融業(yè)務(wù)單據(jù)中不但有大量個(gè)人信息,也是證明繳費(fèi)完成的重要憑據(jù)。由于機(jī)器、網(wǎng)速等原因,人們需要耐心等待,減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

››› 信譽(yù)安全

1.重視維護(hù)個(gè)人信用記錄,以便獲得更多服務(wù)權(quán)限。

2.理性購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,避免不必要財(cái)產(chǎn)損失

3.合理分配并控制消費(fèi)時(shí)間及額度

Tips

遠(yuǎn)程銀行可以提供哪些服務(wù)?

遠(yuǎn)程銀行是將銀行網(wǎng)點(diǎn)搬到“空中”,通過(guò)遠(yuǎn)程服務(wù)平臺(tái),由遠(yuǎn)程理財(cái)專(zhuān)家為客戶提供一站式銀行服務(wù)。招商銀行的遠(yuǎn)程銀行目前主要提供:遠(yuǎn)程交易、遠(yuǎn)程助理、空中理財(cái)、空中貸款、空中直銷(xiāo)、空中商旅服務(wù)。

➊遠(yuǎn)程交易:提供全面的遠(yuǎn)程在線人工交易服務(wù),可以隨時(shí)隨地通過(guò)遠(yuǎn)程銀行完成各項(xiàng)非現(xiàn)金銀行交易服務(wù)。

➋遠(yuǎn)程私人助理:該服務(wù)是為高端客戶特設(shè)的,突破時(shí)間與空間界限,實(shí)現(xiàn)一對(duì)一、全天候、個(gè)性化服務(wù),確保客戶需求百分百響應(yīng),提供投資理財(cái)、銀行資訊、商旅出行、藝術(shù)鑒賞等全方位的遠(yuǎn)程高端金融服務(wù)。

➌空中理財(cái):通過(guò)顧問(wèn)式服務(wù),借助銀行強(qiáng)大的投資產(chǎn)品平臺(tái),為客戶提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)診斷、投資配置方案,并協(xié)助客戶完成所有投資理財(cái)?shù)慕灰住?/p>

第7篇：高端投資理財(cái)方式范文

文君酒的"洋酒"推廣模式

2008年下半年，被軒尼詩(shī)收購(gòu)之后改頭換面的文君酒出現(xiàn)在深圳的夜場(chǎng)，讓很多人意想不到的是，一個(gè)曾經(jīng)賣(mài)十多塊錢(qián)的酒，再次出現(xiàn)的時(shí)候，身價(jià)已經(jīng)是2000多元。對(duì)此，很多業(yè)內(nèi)人士表示不解：作為一款低檔酒，如果要提升檔次，至少也應(yīng)該象某些低檔酒企業(yè)推高檔酒那樣，換一個(gè)"馬甲"，讓消費(fèi)者在心理上容易接受。但軒尼詩(shī)并沒(méi)有這么做，而是沿用了之前的品名，價(jià)格卻是天壤之別。

在香檳、白蘭地、伏特加等洋酒為主的產(chǎn)品系列中，文君酒是軒尼詩(shī)唯一的一款白酒，同時(shí)，也是軒尼詩(shī)在深圳夜場(chǎng)有意重點(diǎn)推廣的品牌，軒尼詩(shī)從夜場(chǎng)的氛圍、陳列、促銷(xiāo)等各方面來(lái)營(yíng)造文君酒在夜場(chǎng)的消費(fèi)價(jià)值感，給消費(fèi)者帶來(lái)強(qiáng)烈的視覺(jué)沖擊。

對(duì)軒尼詩(shī)在夜場(chǎng)推廣文君酒，業(yè)內(nèi)主要關(guān)注三點(diǎn)：一是通常以洋酒、葡萄酒、啤酒為主的夜場(chǎng)渠道，對(duì)白酒推廣的價(jià)值到底有多大；二是從一個(gè)低檔酒直接升級(jí)成高檔酒，消費(fèi)者接受的程度如何？在大家的傳統(tǒng)意識(shí)里，從高端向低端延伸比較容易，而從低端產(chǎn)品直接升級(jí)成高端酒，消費(fèi)者能否接受是業(yè)內(nèi)比較關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題；三是這種特殊的推廣模式究竟需要多長(zhǎng)的培育期，軒尼詩(shī)對(duì)文君酒（或者說(shuō)白酒）有什么戰(zhàn)略企圖，也是大家比較關(guān)注的問(wèn)題。深圳銀基貿(mào)易有限公司前營(yíng)運(yùn)總監(jiān)廖建勇認(rèn)為，雖然夜場(chǎng)推廣白酒短期內(nèi)難以取得較好的銷(xiāo)量，但是，軒尼詩(shī)正在進(jìn)行一種大膽的嘗試。

可以看出軒尼詩(shī)為這種嘗試做了充足的準(zhǔn)備。首先，文君酒從產(chǎn)品包裝上已經(jīng)改頭換面，淡化了白酒的特征，增加了很多時(shí)尚的元素，從產(chǎn)品的觀感上向夜場(chǎng)消費(fèi)群體的審美取向靠近。另外，軒尼詩(shī)在運(yùn)作夜場(chǎng)渠道上十分專(zhuān)業(yè)，從營(yíng)造產(chǎn)品銷(xiāo)售氛圍，到各種展示設(shè)置、產(chǎn)品促銷(xiāo)、贈(zèng)品的獨(dú)具匠心，讓文君酒看起來(lái)有很高的價(jià)值感。

廖建勇認(rèn)為，夜場(chǎng)推廣白酒，軒尼詩(shī)不是第一個(gè)，之前也有很多白酒嘗試運(yùn)作夜場(chǎng)渠道，但是都沒(méi)有在面上取得突破。因?yàn)橐箞?chǎng)的消費(fèi)傳統(tǒng)是以年輕人為主，崇尚時(shí)尚，追求大膽、個(gè)性，而代表舶來(lái)文化的洋酒、葡萄酒、啤酒恰好迎合了年輕人的這一特點(diǎn)，所以代表傳統(tǒng)、甚至保守文化的白酒在這一渠道是有碰釘子的風(fēng)險(xiǎn)的。一方面是因?yàn)槠放朴绊懥Σ粔颍环矫媸且驗(yàn)闆](méi)有形成較好的銷(xiāo)量，所以都沒(méi)有引起行業(yè)的重視，但是并不代表這一渠道沒(méi)有機(jī)會(huì)，尤其是在市場(chǎng)培育了一段時(shí)期之后。而作為強(qiáng)勢(shì)運(yùn)營(yíng)商的軒尼詩(shī)嘗試進(jìn)入這樣一個(gè)渠道，一定是有備而來(lái)，應(yīng)該引起行業(yè)的關(guān)注。

廖建勇認(rèn)為，白酒運(yùn)作這樣一個(gè)渠道不是沒(méi)有可能，從本質(zhì)上講，白酒和伏特加、白蘭地等洋酒同屬于蒸餾酒，從產(chǎn)品品質(zhì)上講沒(méi)有絕對(duì)的區(qū)別，關(guān)鍵是白酒企業(yè)要深刻洞悉消費(fèi)者心態(tài)，敢于在產(chǎn)品上、文化上、運(yùn)作模式上創(chuàng)新，從而為進(jìn)入這一渠道做積極的準(zhǔn)備。白酒企業(yè)不僅僅是和同行競(jìng)爭(zhēng)，也是在和洋酒、葡萄酒等替代性產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，夜場(chǎng)的消費(fèi)者以年輕人為主，抓住這一群體，就等于抓住了未來(lái)的市場(chǎng)。

"期酒"運(yùn)作模式

2009年6月6日，定位在張?jiān)Ｋ拇缶魄f最高端的張?jiān)?ài)斐堡酒莊正式宣布開(kāi)業(yè)，向業(yè)內(nèi)展示張?jiān)８叨似咸丫频耐瑫r(shí)，首次在國(guó)內(nèi)葡萄酒行業(yè)高調(diào)引入"期酒"營(yíng)銷(xiāo)模式。

張?jiān)５倪@種"期酒"概念，是對(duì)歐洲成熟葡萄酒運(yùn)作模式的借鑒。在一些歐洲國(guó)家，市場(chǎng)和管理的成熟，導(dǎo)致葡萄酒的營(yíng)銷(xiāo)方式也非常獨(dú)特：葡萄酒銷(xiāo)售不是通過(guò)企業(yè)和經(jīng)銷(xiāo)商的推廣，而是依靠顧客長(zhǎng)期的自覺(jué)消費(fèi)，顧客買(mǎi)回去的葡萄酒堆在自己的酒窖里面，酒莊不斷和這些消費(fèi)者溝通，確定這些銷(xiāo)出去的酒所剩下的數(shù)量，然后定期公布。這就相當(dāng)于限量版的概念，隨著時(shí)間的推移，瓶數(shù)越少，顧客所存的酒的價(jià)格就越高。通過(guò)這種方式在一些高端人群中形成一種消費(fèi)意識(shí)：葡萄酒是一種消費(fèi)品，同時(shí)也是一種收藏品，顧客最終體驗(yàn)的是一種品牌效應(yīng)，"擁有"就成了一種身份的象征。而"期酒"概念的推出，使得顧客的品牌體驗(yàn)又提升了一個(gè)層次。

在張?jiān)Ｍ瞥?期酒"概念不久，中糧君頂酒莊有限公司分別與中國(guó)工商銀行、中海信托和中信銀行、國(guó)投信托聯(lián)合，推出了兩款期酒概念理財(cái)產(chǎn)品"君頂酒莊收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品"和"2006年份期酒認(rèn)藏消費(fèi)+投資理財(cái)項(xiàng)目方案"，這是國(guó)內(nèi)首次推出該類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行將實(shí)物消費(fèi)與投資理財(cái)相結(jié)合的創(chuàng)新嘗試。

而所謂"期酒"概念的理財(cái)產(chǎn)品是指在葡萄酒尚處于窖藏期未成熟時(shí)以理財(cái)產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售，在葡萄酒成熟裝瓶后，投資者可根據(jù)自身喜好，選擇直接消費(fèi)所購(gòu)葡萄酒，或持有理財(cái)產(chǎn)品至到期贖回資金。

應(yīng)該說(shuō)，"期酒理財(cái)"是專(zhuān)業(yè)銀行與著名酒莊合作以后所提供的一種個(gè)性化投資和消費(fèi)方式。一方面，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者投資意識(shí)增強(qiáng)，而普通理財(cái)產(chǎn)品受?chē)?guó)際金融環(huán)境影響又遭遇"寒流"，銀行便需推出收益相對(duì)穩(wěn)定的新概念理財(cái)產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者需求，活化自身金融產(chǎn)品項(xiàng)目；另一方面，"期酒"作為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的新鮮事物，生產(chǎn)企業(yè)需要通過(guò)全新的銷(xiāo)售模式以增強(qiáng)產(chǎn)品的知名度和影響力，進(jìn)而調(diào)動(dòng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)積極性，培養(yǎng)并鞏固高端人群；第三，銀行和酒莊聯(lián)合，除可向消費(fèi)者提供投資收益外，還可代消費(fèi)者進(jìn)行嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)化保管，以降低購(gòu)買(mǎi)者的保管成本。在高端葡萄酒的銷(xiāo)售推廣方面，"期酒理財(cái)"可說(shuō)是一種新的嘗試。高端酒一直是近幾年酒類(lèi)企業(yè)推廣的重點(diǎn)，從品牌提升、價(jià)值創(chuàng)造等方面都具有重要意義，但其推廣模式也日漸單一，從張?jiān)５钠诰频街屑Z君頂酒莊的期酒理財(cái)，都在高端酒推廣上邁出了一大步，對(duì)于其他酒種同樣具有借鑒意義。

煙酒在線的網(wǎng)上"B2C"模式

市場(chǎng)費(fèi)用越來(lái)越高，利潤(rùn)越來(lái)越薄，營(yíng)銷(xiāo)模式越來(lái)越不靈。在這種環(huán)境下廠商該如何賣(mài)酒？這似乎已經(jīng)成為酒類(lèi)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)死穴。

2006年9月，由廣州金瀘酒業(yè)有限公司、廣州英迅科技有限公司投資的煙酒在線網(wǎng)站宣布打造煙酒在線會(huì)員俱樂(lè)部，用互聯(lián)網(wǎng)的"B2C"銷(xiāo)售改造傳統(tǒng)的酒水銷(xiāo)售模式。消費(fèi)者只要登錄煙酒在線網(wǎng)站就可以注冊(cè)成為會(huì)員，公司設(shè)有10條熱線，撥打會(huì)員熱線也可以加盟為會(huì)員，享受會(huì)員服務(wù)并累計(jì)積分。

煙酒在線的CEO黃文雄表示，廣東酒水行業(yè)市場(chǎng)容量很大，但是目前酒水銷(xiāo)售仍然采用比較傳統(tǒng)的、批發(fā)、零售的模式。"一方面是終端高昂的賄賂營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，另一方面是消費(fèi)者品嘗不到希望消費(fèi)的酒水，甚至被高價(jià)強(qiáng)迫消費(fèi)，廠商在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中肉搏，消費(fèi)者希望消費(fèi)質(zhì)優(yōu)、保真、服務(wù)滿意的產(chǎn)品。市場(chǎng)期待酒水銷(xiāo)售'藍(lán)海'模式出現(xiàn)"，而煙酒在線希望可以解決這個(gè)問(wèn)題。

據(jù)悉，煙酒在線網(wǎng)站會(huì)員已經(jīng)上千，大部分是經(jīng)營(yíng)管理者、政府公務(wù)員、白領(lǐng)等高端客戶。煙酒在線的高層表示，五糧液、茅臺(tái)、軒尼詩(shī)李查、人頭馬路易十三、新馬爹利XO等都是熱銷(xiāo)產(chǎn)品。俱樂(lè)部24小時(shí)服務(wù)，在廣州越秀、荔灣、海珠、天河區(qū)一小時(shí)內(nèi)送貨上門(mén)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，公司將不斷擴(kuò)大配送范圍，同時(shí)組織會(huì)員參加專(zhuān)題活動(dòng)，提高對(duì)高檔煙酒鑒賞能力。

作為一種全新的酒水銷(xiāo)售模式，煙酒在線誕生后面臨幾個(gè)難題，如怎樣提高知名度和信譽(yù)度，如何取得消費(fèi)者的信賴(lài)，如何找到并發(fā)展客戶群和會(huì)員等。為了解決這些問(wèn)題，煙酒在線首先采用了和攜程創(chuàng)立之初類(lèi)似的辦法，在一些高檔會(huì)所、樓盤(pán)搞活動(dòng)或者開(kāi)業(yè)之時(shí)進(jìn)行推介并派發(fā)會(huì)員卡。同時(shí)利用自己社會(huì)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，抓好EMBA同學(xué)圈、房地產(chǎn)圈、高爾夫圈等高端消費(fèi)圈，利用口碑傳播，發(fā)展了一批高端會(huì)員。由于網(wǎng)上購(gòu)酒渠道費(fèi)用少，可以將價(jià)格直接讓利于消費(fèi)者，同時(shí)"私人煙酒管家"讓消費(fèi)者享受到尊貴的服務(wù)，滿足了高端消費(fèi)者的需求。其次，煙酒在線和行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)媒體接觸，很快對(duì)酒水供銷(xiāo)渠道有了了解，并建立穩(wěn)定的供應(yīng)商渠道。

第8篇：高端投資理財(cái)方式范文

文/周彤

市場(chǎng)真是變幻無(wú)常，一夜之間人民幣理財(cái)就從昔日的明星寶座上面“摔”了下來(lái)。有消息報(bào)道說(shuō)，不少銀行都放棄了近期推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)劃，至于未來(lái)推出的時(shí)間表也沒(méi)有明確。很難想像，人民幣理財(cái)在此之前曾經(jīng)是那樣的火暴。相信所有人都對(duì)去年年末一直延伸到今年年初的人民幣理財(cái)風(fēng)潮印象深刻：銀行爭(zhēng)先恐后地推出、投資者趨之若鶩地購(gòu)買(mǎi)、收益率不斷地攀升……讓人產(chǎn)生這股風(fēng)潮會(huì)一直火下去的感覺(jué)。

但現(xiàn)在人民幣理財(cái)?shù)木皼r證明這只是一種“錯(cuò)覺(jué)”而已。即使人民幣理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)再小也是有風(fēng)險(xiǎn)的，那究竟是誰(shuí)摘去了人民幣理財(cái)?shù)墓猸h(huán)？

央行無(wú)疑是使人民幣理財(cái)命運(yùn)發(fā)生180度轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵人物。3月16日，央行頒布了新一輪的經(jīng)濟(jì)調(diào)整措施，讓老百姓討論最多的莫過(guò)于房貸利率的上調(diào)了。但實(shí)際上另一項(xiàng)措施――超額存款準(zhǔn)備金利率的下調(diào)對(duì)資本市場(chǎng)的影響一點(diǎn)都不小。這間接影響到了人民幣理財(cái)?shù)氖找媛省?/p>

3月17日前后，整個(gè)銀行間市場(chǎng)的利率水平發(fā)生了巨大變動(dòng)。以往，各家銀行開(kāi)辦人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的通常做法都是先建立債券池，然后再賣(mài)給投資者，但是現(xiàn)在銀行間債券市場(chǎng)上沒(méi)有合適的品種來(lái)建立債券池，整個(gè)貨幣市場(chǎng)的收益率也不高。準(zhǔn)備金利率的下調(diào)，使銀行發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的成本也跟著上升，收益率自然大大縮水。而收益率本來(lái)就是人民幣理財(cái)?shù)囊淮筚u(mài)點(diǎn)，但現(xiàn)在不少人民幣理財(cái)?shù)氖找媛手荒芫S持在2%左右，這與定期儲(chǔ)蓄比較優(yōu)勢(shì)盡失，難怪人民幣理財(cái)暫時(shí)“火”不起來(lái)了。未來(lái)人民幣理財(cái)可能在流動(dòng)性方面再做產(chǎn)品創(chuàng)新，短期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品將應(yīng)運(yùn)而生。

理性眼光看基金“封轉(zhuǎn)開(kāi)”

文/李一平

最近基金“封轉(zhuǎn)開(kāi)”似乎又成為了熱點(diǎn)話題。實(shí)際上這也不是什么新鮮事兒了，封閉式基金到期轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)放式基金，一直都是投資者所關(guān)注的。

自從封閉式基金被邊緣化之后，封閉式基金的折價(jià)率就一直呈現(xiàn)出向下剛性的特點(diǎn)，即市場(chǎng)向好時(shí)，價(jià)格的上漲很難超越凈值增長(zhǎng)率；而市場(chǎng)向壞時(shí)，價(jià)格的下跌很難低于凈值下滑率。所以，封閉式基金的折價(jià)率水平一直不斷加深，從平均30%的高折價(jià)率上升到35%，從一只封閉式基金的折價(jià)率高達(dá)40%，到一批封閉式基金的折價(jià)水平都超過(guò)40%。在高折價(jià)水平的背景下，《基金法》的出臺(tái)和一批基金將在2006年至2008年到期，將封閉式基金“封轉(zhuǎn)開(kāi)”提上了日程，并由此賦予封閉式基金投資價(jià)值。

另外《基金法》也賦予了持有人更多的話語(yǔ)權(quán)，使“封轉(zhuǎn)開(kāi)”可能從持有人“倒逼”基金公司開(kāi)始實(shí)施；一批基金將在2006年至2008年到期，使基金管理公司存在較強(qiáng)的主動(dòng)實(shí)施“封轉(zhuǎn)開(kāi)”的動(dòng)力。同時(shí)LOF和ETF基金的大量發(fā)行上市，也為“封轉(zhuǎn)開(kāi)”提供了可借鑒的方案。“封轉(zhuǎn)開(kāi)”的必要性和可操作性均明顯增強(qiáng)。

但在面臨“封轉(zhuǎn)開(kāi)”的投資誘惑時(shí)，我們需要保持冷靜，理性分析市場(chǎng)的情況。目前“封轉(zhuǎn)開(kāi)”需要過(guò)“四道關(guān)”,即10%持有人召集、50%持有人參會(huì)、參會(huì)人三分之二通過(guò)以及證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)。另外，從操作層面上來(lái)看，由于封閉式基金和開(kāi)放式基金交易方式不同，要實(shí)現(xiàn)封轉(zhuǎn)開(kāi)，在相關(guān)資料、交易方式及交易場(chǎng)所的對(duì)接方面還存在著一定的障礙。

應(yīng)該承認(rèn)，目前市場(chǎng)上折價(jià)率很高的封閉式基金本身具有長(zhǎng)期投資價(jià)值，但封閉和開(kāi)放不能相互取代，封閉有封閉的好處，開(kāi)放有開(kāi)放的特點(diǎn)。由于市場(chǎng)上對(duì)“封轉(zhuǎn)開(kāi)”預(yù)期的炒作，使一些投資者頭腦發(fā)熱，陷入盲目投資的誤區(qū)，豪賭“封轉(zhuǎn)開(kāi)”，其實(shí)，這是不理智的。

“人”造的理財(cái)服務(wù)

文/錦城

某外資銀行的客戶經(jīng)理曾說(shuō)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的高端客戶正在漸漸地流向國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行，而股份制商業(yè)銀行也面臨著高端客戶向國(guó)際知名外資銀行流失的沖擊。究其原因，無(wú)外乎是銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)所導(dǎo)致的。國(guó)內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品與外資銀行相比，受到國(guó)家政策和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等原因?qū)е铝恕跋忍觳蛔恪薄姆?wù)角度講，在筆者體驗(yàn)了眾多中外銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)后，感覺(jué)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行相比在貴賓客戶服務(wù)的細(xì)致程度上略遜一籌，尤其體現(xiàn)在理財(cái)客戶經(jīng)理的溝通和知識(shí)面上。

以筆者曾辦理過(guò)業(yè)務(wù)的花旗銀行為例，北京分行的貴賓理財(cái)接待室純木色的外裝修，空間不大，但簡(jiǎn)潔溫馨，與國(guó)內(nèi)銀行豪華的“理財(cái)中心”或“財(cái)富中心”相比，可以說(shuō)得上是“簡(jiǎn)陋”。但在等待財(cái)富管理人員的過(guò)程中，房間內(nèi)因?yàn)闆](méi)有人，二樓貴賓層的室內(nèi)保潔人員竟然主動(dòng)微笑地問(wèn)是否需要咖啡，然后就熱情地為筆者送上了一杯咖啡，并告訴筆者財(cái)富管理人員馬上過(guò)來(lái)。難道花旗的客戶服務(wù)理念都已經(jīng)深入到一個(gè)與銀行業(yè)務(wù)毫不相關(guān)的保潔人員級(jí)別了嗎？到了財(cái)富管理師這一層，他們的專(zhuān)業(yè)性和溝通能力更是讓人感覺(jué)細(xì)致入微。

總結(jié)下來(lái)，客戶服務(wù)主任的熱情和執(zhí)著，客戶經(jīng)理的親切及廣泛的知識(shí)面，財(cái)富管理師的專(zhuān)業(yè)和權(quán)威，這些都給筆者留下了深刻的印象，相比國(guó)內(nèi)銀行的某些理財(cái)人員的水準(zhǔn)和服務(wù)，不可同日而語(yǔ)。對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行紛紛打造的豪華貴賓理財(cái)中心，很多高端客戶似乎并不愿“享受”，仍然對(duì)外資銀行青睞有加，轉(zhuǎn)投其懷，個(gè)中原因，恐怕不是“硬件”與國(guó)際不接軌，而是“軟件”與國(guó)際相比差距太大了，似乎該下大功夫改造的是“人”。

看穿投連險(xiǎn)

文/郝演蘇

保險(xiǎn)，首先提倡的是保障功能。當(dāng)我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，首先要看這種產(chǎn)品的保障倍數(shù)。目前保障倍數(shù)最大的是意外險(xiǎn)，你每年可能只交幾百塊錢(qián)的保費(fèi)，但是得到的補(bǔ)償金額卻非常高，所以，它的保障倍數(shù)很大。其次是人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)在剛剛購(gòu)買(mǎi)時(shí)，保障倍數(shù)是很高的。但是投連險(xiǎn)的保障倍數(shù)則相當(dāng)?shù)汀?/p>

第9篇：高端投資理財(cái)方式范文

[關(guān)鍵詞]城鎮(zhèn)居民 低利率 投資 理財(cái)

一、前言

摩根大通的報(bào)告中曾預(yù)期2009年中國(guó)基準(zhǔn)貸款利率和基準(zhǔn)存款利率進(jìn)一步削減135基點(diǎn),而一年期貸款利率將下降至3.96%,一年期存款利率將降低至0.90%,這是從1989年以來(lái)的最低記錄。俗話說(shuō)“當(dāng)家容易,理財(cái)難”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一種正確的理財(cái)觀念,往往會(huì)造成家庭資產(chǎn)的無(wú)形流失。那么,在投資渠道日趨多元化的今天,如何才能使自己的資產(chǎn)有效增值,應(yīng)遵循哪些原則從而獲得更多的收入,得到更多的保障,是一個(gè)值得我們深入探討的問(wèn)題。

很多人認(rèn)為,普通家庭收入低,無(wú)財(cái)可理.其實(shí)理財(cái)并非是有錢(qián)人的專(zhuān)利。因?yàn)槔碡?cái)?shù)幕灸康氖且_(dá)到一生的收支平衡,每個(gè)人都想過(guò)好一點(diǎn)的日子,但對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō),因?yàn)槭杖胗邢?高品質(zhì)的生活需要很難全部得到滿足,只有通過(guò)有計(jì)劃的安排,依靠科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃才能逐步實(shí)現(xiàn),所以理財(cái)就顯得更為重要。

二、善用投資組合,講求投資技巧

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和居民收入的穩(wěn)步提升,人們對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笕找鎻?qiáng)烈。基金、分紅型保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯、收藏品、信托、黃金、珠寶等,均已成為人們投資理財(cái)?shù)倪x擇。但是無(wú)論是世界經(jīng)濟(jì)還是中國(guó)經(jīng)濟(jì),下半年都充滿著變數(shù)。對(duì)實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),機(jī)遇少,挑戰(zhàn)多。但對(duì)居民理財(cái),難言機(jī)遇與挑戰(zhàn)多少,因?yàn)槔碡?cái)方案很多,可選品種很多。在經(jīng)濟(jì)走勢(shì)起伏的大背景下,幾乎所有理財(cái)產(chǎn)品都有著良好的表現(xiàn)機(jī)會(huì),當(dāng)然也伴隨著陷阱。

1、股票

目前中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng),城鎮(zhèn)居民對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有較強(qiáng)的信心,但當(dāng)前消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)處于較高水平,證券市場(chǎng)持續(xù)調(diào)整且跌幅較大,連續(xù)性的下跌對(duì)投資者的投資意愿具有較大負(fù)面影響,同時(shí),部分行業(yè)出口增長(zhǎng)放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對(duì)投資前景的擔(dān)憂。這些因素都對(duì)城市居民的投資理財(cái)意愿產(chǎn)生了較大影響,居民的投資理財(cái)行為在未來(lái)將會(huì)趨于保守,城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來(lái)購(gòu)買(mǎi)股票的熱情大大降低,其中,投資股票的比例從32%降到17%,對(duì)黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升,投資比例從5%提升到7%。

2、債券

債券市場(chǎng)與股市不同,95%以上的交易在銀行間市場(chǎng)發(fā)生,個(gè)人直接投資債券目前主要是通過(guò)銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的方式進(jìn)行,并采取持有收息的方式。因而,通過(guò)投資債券型基金間接配置債券資產(chǎn),對(duì)個(gè)人投資者而言比較便捷。從品種選擇來(lái)看,債券基金可選擇的債券品種很多,并通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì),通過(guò)組合控制風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)收益。債券投資的目標(biāo)應(yīng)該是為投資者創(chuàng)造相對(duì)平穩(wěn)的長(zhǎng)期收益,應(yīng)堅(jiān)持在合理的收益區(qū)間內(nèi)每年為投資者實(shí)現(xiàn)賺錢(qián)的目標(biāo),而不是業(yè)績(jī)的大幅波動(dòng)。

3、銀行理財(cái)

銀行理財(cái)短期是有效的,特別在股市低迷的時(shí)候。追求高收益的投資者,只能作為不得已的下策。由于總體收益還是不錯(cuò)的,風(fēng)險(xiǎn)小,下半年任何時(shí)候都可以介入。

4、匯市、金市

今年下半年由于各國(guó)刺激經(jīng)濟(jì)手段各異,匯市動(dòng)蕩起伏肯定比較大,機(jī)遇與挑戰(zhàn)會(huì)相當(dāng)有刺激性。短期、超短期可選美元博一把,搞投機(jī),但中期還是應(yīng)關(guān)注歐元、日元等。國(guó)際上黃金已處于歷史高位。由于人民幣升值,國(guó)內(nèi)黃金離歷史高位差10%以上。投資黃金從長(zhǎng)期看可以保本和小賺,至少不會(huì)虧損,但大賺可能性很小,除非你手中握的是美元。

5、期貨

世界經(jīng)濟(jì)的低迷也為各種商品期貨帶來(lái)了機(jī)會(huì)。只要經(jīng)濟(jì)稍微有好轉(zhuǎn),遠(yuǎn)期價(jià)格就會(huì)看漲,做多的風(fēng)險(xiǎn)也就降臨了。經(jīng)濟(jì)徘徊了3～5年的格局的變化可能性極小,商品期貨總體上會(huì)在低位,只有農(nóng)產(chǎn)品可能是例外。

家庭投資者可根據(jù)自身情況來(lái)選擇理財(cái)品種,進(jìn)而構(gòu)建投資組合。投資者可以將個(gè)人投資分成兩部分,第一部分側(cè)重收益,投資于股票型基金或平衡型基金;第二部分則側(cè)重安全,投資于貨幣市場(chǎng)基金、短債基金和活期存款。各類(lèi)投資的比重要根據(jù)自身具體情況而定,配置于第一部分的資產(chǎn)比重主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo),如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無(wú)較大資金支出計(jì)劃的,則可提高該部分的配置,但建議該部分比重不要超過(guò)50%。第二部分投資建議以貨幣市場(chǎng)基金為主,目前貨幣市場(chǎng)基金贖回方便,良好的流動(dòng)性足以應(yīng)付那些不是急需的日常支出。“要把雞蛋集中放在優(yōu)質(zhì)的籃子中”是著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯曾經(jīng)提出的一種投資理念。這樣做可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。但是我們也要注意,理財(cái)時(shí)“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里,但也不要放在太多的籃子里。”

三、保持良好心態(tài)是居民投資理財(cái)?shù)闹匾獥l件

1、不追求一夜暴富,主張投資理財(cái)產(chǎn)品收益的細(xì)水長(zhǎng)流

即關(guān)注凈值保持穩(wěn)定且持續(xù)增長(zhǎng),而又具有良好分紅習(xí)慣的產(chǎn)品,只有這樣,才能跟上產(chǎn)品成長(zhǎng)的步伐,把握理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的節(jié)拍,從而使投資資金有條不紊地進(jìn)行,而不會(huì)因?yàn)榧惫粩噙M(jìn)行基金產(chǎn)品的頻繁操作。

2、從人生所處階段布局理財(cái)產(chǎn)品

不同的人生階段,對(duì)產(chǎn)品的需求及所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)程度是不同的。童年、少年時(shí)期可由父母為自己的成長(zhǎng)辦一份定投。而在青年和壯年時(shí)期,符合自主投資的條件,可以逐步接觸股票型基金,而在中年和老年時(shí)期,相比青年和壯年,應(yīng)當(dāng)在投資上保守一些,選擇低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金及貨幣市場(chǎng)基金,是不錯(cuò)的選擇。因此,無(wú)論是在任何時(shí)期的投資者,均能夠找到自己的投資定位。因此,考慮人生規(guī)劃,就能夠做出基金產(chǎn)品投資的長(zhǎng)期規(guī)劃,而不是將基金產(chǎn)品作為一種短期行為,進(jìn)行短期的投資操作。

3、發(fā)揮自己的投資個(gè)性

不同的投資者具有不同的投資興趣和偏好,而不同的理財(cái)產(chǎn)品更是具有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。居民在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇和投資時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮到基金產(chǎn)品的個(gè)性化投資特點(diǎn),并與自身的投資性格結(jié)合起來(lái),從而伴隨產(chǎn)品的成長(zhǎng)。不會(huì)因?yàn)榕渲昧伺c自身投資性格不符的產(chǎn)品,而面臨被動(dòng)調(diào)整或者轉(zhuǎn)換的尷尬。

4、正確進(jìn)行產(chǎn)品的投資定位

投資理財(cái)產(chǎn)品為生計(jì)還是增加財(cái)產(chǎn)性收入。可以說(shuō),表現(xiàn)出來(lái)的心態(tài)是截然不同的。為了生計(jì)而投資,將會(huì)帶有極大的功利性,從而難以樹(shù)立平和的投資心態(tài)。而將其作為一種理財(cái)工具,投資者將會(huì)轉(zhuǎn)移對(duì)其關(guān)注的精力,反而能夠取得良好的投資業(yè)績(jī)。因此,將日常工作和理財(cái)區(qū)別開(kāi)來(lái),對(duì)于投資者來(lái)講是非常重要的。

5、把握所持產(chǎn)品長(zhǎng)期成長(zhǎng)規(guī)律

證券市場(chǎng)長(zhǎng)期看好,對(duì)投資指數(shù)型產(chǎn)品是非常有利的。而只要市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)向好,投資者就可以選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金作為投資對(duì)象。而對(duì)于債券型基金,尤其是貨幣市場(chǎng)基金配置資產(chǎn)的特點(diǎn)決定了其收益的有限性和穩(wěn)定性,因此,在采取長(zhǎng)投策略時(shí)應(yīng)當(dāng)加以注意。

總的來(lái)說(shuō),老百姓可以用以下思路構(gòu)建家庭財(cái)產(chǎn)。有條件(相關(guān)知識(shí)、時(shí)間、資金量等)而且較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,選擇持有成長(zhǎng)性好,有投資價(jià)值的股票或者股票型基金;厭惡風(fēng)險(xiǎn),資金量少,或不愿親自去股市的人可以選擇債券型或打新股理財(cái)產(chǎn)品,配置適宜的基金組合;長(zhǎng)期不用的資金也可以購(gòu)買(mǎi)黃金白銀等貴重金屬;不動(dòng)產(chǎn)的投資要因人而異,量力而行,其投入不建議占家庭資產(chǎn)較大比例;如果還有條件和機(jī)會(huì),可以持有公司的產(chǎn)權(quán);最后,如果你家庭資金充足,并具有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和渠道,不凡投資一些字畫(huà)等收藏品,或者一些高端消費(fèi)品,畢竟這些保值能力更高。

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