保險監(jiān)管論文精選(九篇)

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第1篇：保險監(jiān)管論文范文

保險監(jiān)管是保險監(jiān)管當局基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，對保險機構(gòu)行為、保險公司償付能力和保險市場競爭行為進行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。保險監(jiān)管模式則是指保險監(jiān)管機構(gòu)在既定的約束條件下為達到保險監(jiān)管的某種預(yù)期目標而作出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。進入20世紀90年代以來，以銀行業(yè)、保險業(yè)為主導(dǎo)的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，不僅導(dǎo)致了西方各國的保險運行格局發(fā)生了重大變化，同時也推動了保險監(jiān)管模式的變革。

一、西方保險監(jiān)管模式的變革：四個轉(zhuǎn)變

1.從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。以19四年美國國會通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為標志，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢；放寬對保險資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險企業(yè)上市和兼并，推動金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。如英國已經(jīng)通過改革建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，對于金融控股公司，包括保險公司為主干企業(yè)的金融服務(wù)公司，統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個集團公司部監(jiān)管，而對單一保險公司，則仍然由保險監(jiān)管部監(jiān)管；日本的金融大爆炸改革也維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能而已。

2.從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，即對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點是對市場準入、業(yè)務(wù)行為、費率厘定、保單設(shè)計等經(jīng)營實務(wù)的監(jiān)管。但從20世紀80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護被保險人的利益為監(jiān)管目的。所謂償付能力，是指保險公司對所承擔的風險責任在發(fā)生超出正常出險概率的賠償和給付時所具有的經(jīng)濟補償能力。保險監(jiān)管部門通過對保險企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，可以及時了解保險公司的財務(wù)情況，及時提醒償付能力不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施，以切實保障被保險人的利益。如英國于1982年頒布了新的《保險公司法》，特別強調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風險資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標；日本于1996年頒布了《新保險業(yè)法》，明確將保險監(jiān)管工作重點由市場準入的嚴格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU人償付能力的管理，注重對被保險人利益的保護。

3.從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。機構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機構(gòu)，不同監(jiān)管機構(gòu)擁有各自職責范圍，無權(quán)干預(yù)其它類別金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。功能性監(jiān)管是指一個給定的金融活動由同一個監(jiān)管者進行監(jiān)管，而無論這個活動由誰從事，其目的是提高流程的秩序和效率（美前財長RobeaRubin）。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)（裴光，2002）。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，不同金融機構(gòu)功能的一體化和業(yè)務(wù)交叉使傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實的客觀要求。從保險監(jiān)管角度來看，采取功能監(jiān)管方式對處于混業(yè)經(jīng)營中的保險業(yè)來說也是非常必要的。

4.從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。從西方國家來看，150多年前，現(xiàn)代保險監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴格的保險監(jiān)管模式，并一直朝著正向強化的方向發(fā)展。然而，進入20世紀90年代中期以來，西方保險監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢頭，逐步放松了對保險業(yè)的管制，其保險監(jiān)管模式逐步由嚴格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化（劉友芝，2001）。這主要是因為，傳統(tǒng)的嚴格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險監(jiān)管的惟一目標，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，導(dǎo)致金融保險業(yè)務(wù)的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場競爭日趨激烈，業(yè)務(wù)擴張與效率提升成為保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構(gòu)不得不重新審視持續(xù)近一個半世紀的保險監(jiān)管的穩(wěn)定性目標，并對保險監(jiān)管目標加以修正，由單一的穩(wěn)定性目標轉(zhuǎn)為多維目標，即穩(wěn)定性目標、效率目標和擴張性目標。其中，效率目標是第一性的，它是實現(xiàn)保險體系的長期穩(wěn)定性目標和長遠擴張性目標的前提條件。因此，放松保險管制成為西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構(gòu)的必然選擇。

二、嚴格監(jiān)管和松散監(jiān)管：西方實踐

1.美國為代表的嚴格監(jiān)管模式。

嚴格監(jiān)管模式是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，在這種監(jiān)管模式下，所有保險活動的過去和現(xiàn)在都受到全面監(jiān)管，包括對市場準入的限制，對保險條款、費率條件、保單利率、紅利分配、一般保險條件等均有明文規(guī)定，并在投放到市場前受到監(jiān)管部門嚴格和系統(tǒng)的監(jiān)管。美國是這一模式的代表。美國的保險監(jiān)管職責主要是由各州的保險監(jiān)督局承擔，其最高領(lǐng)導(dǎo)是保險監(jiān)督官，由所在州的州長任命，對州長負責，全國共有保險監(jiān)管人員1.4萬名左右。由于美國聯(lián)邦政府沒有保險監(jiān)管機構(gòu)，相對獨立的各州對保險機構(gòu)的市場準入和條款費率等方面的監(jiān)管要求和方式不盡相同，隨著保險公司越來越多地跨州經(jīng)營業(yè)務(wù)，各州不同的規(guī)定和監(jiān)管方式帶來了諸多不便，因此，加強各州保險監(jiān)管協(xié)調(diào)的呼聲越來越高，成立于1871年的全國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）在協(xié)調(diào)各州監(jiān)管行為方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。NAIC的主要職能是協(xié)助各州的保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場進行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各州的保險監(jiān)管方式，以低成本的方式實現(xiàn)高效率的監(jiān)管。

美國各州的保險監(jiān)管內(nèi)容雖有差異，但歸納起來通常有四個方面：償付能力監(jiān)管、保險合同（保單和費率）監(jiān)管、財務(wù)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。為了做好償付能力監(jiān)管工作，NAIC于1994年提出了以風險資本為基礎(chǔ)（BBC）的償付能力監(jiān)管要求，代替了原來各州實行的最低資本要求的監(jiān)管制度，并制定了一系列監(jiān)測指標，目前各州保險監(jiān)管部門基本采用了這套指標。在保險合同的監(jiān)管上，對于財產(chǎn)和意外保險公司，可以自行設(shè)計保單和厘定費率，但前提是公司采用的保單和費率必須符合所在州的有關(guān)規(guī)定；而對人壽和健康保險公司，他們必須按照規(guī)定將其要出售的新保單報經(jīng)本州保險監(jiān)督局批準或備案才能實施。而且，如果這種產(chǎn)品含有證券特性，還應(yīng)當報經(jīng)美國證券交易委員會（SEC）批準。在財務(wù)和市場行為監(jiān)管方面，監(jiān)管部門通常實行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種，現(xiàn)場檢查主要是監(jiān)管者親自光臨保險公司，檢查公司財務(wù)狀況是否健全，會計賬簿是否完整，內(nèi)部管理是否完善，是否公正對待其客戶，能否遵守各項有關(guān)承保、銷售、廣告和理賠方面的法規(guī)。非現(xiàn)場檢查是監(jiān)管機構(gòu)的日常工作，要求所有在美國注冊登記的國內(nèi)外保險公司均要向NAIC報送季度和年度財務(wù)報表，以供NAIC不斷擴充各個保險公司的財務(wù)數(shù)據(jù)庫，并將格式化后的數(shù)據(jù)反饋給各州保險監(jiān)督官，以便各州保險監(jiān)管機構(gòu)運用標準化程序分析本州保險公司的財務(wù)狀況，并提早發(fā)現(xiàn)問題，采取適當措施，處理有問題的公司。

除美國外，德國和歐洲一些大陸國家也實行這一模式。德國的監(jiān)管內(nèi)容主要有：（1）統(tǒng)一保險契約和危險分類，對契約實行標準化管理。（2）費率控制，所有保險公司都必須按監(jiān)管部門規(guī)定，確定各自費率，其中風險保費由行業(yè)平均損失率確定，預(yù)計管理費用由前年的結(jié)果來確定，傭金不得超過保費的11%.（3）利潤控制，保險企業(yè)利潤率不得超過總保費的3%，超過部分要返還給被保險人。（4）償付能力控制，做法與英國基本相同。

2.英國為代表的松散監(jiān)管模式。

松散監(jiān)管模式是一種強調(diào)對保險人的償付能力進行監(jiān)管，而相應(yīng)地放松對保險產(chǎn)品、保險費率、保險業(yè)務(wù)甚至市場準入條件的約束。英國是這一模式的代表，1997年10月以前，英國政府對金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進行的，其中保險監(jiān)管是由英國貿(mào)工部負責的，但從1998的1月起，保險監(jiān)管職能由英國貿(mào)工部臨時過渡到財政部，然后由財政部采取簽署合同方式，將保險監(jiān)管職能從1999年1月1日起委托給新成立的英國金融服務(wù)局（FSA），金融服務(wù)局是由過去分別監(jiān)管銀行、證券、保險等9個行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)組成。

英國的保險監(jiān)管是以償付能力為中、b的。保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)的管理強調(diào)保險公司的自律性，除保證償付能力外，保險監(jiān)管機構(gòu)不對保險公司的具體經(jīng)營、費率制定和業(yè)務(wù)狀況作特別規(guī)定。1982年通過的《保險公司法》規(guī)定，所有在英國營業(yè)的保險公司均應(yīng)保持足夠的償付能力，必須定期向監(jiān)管機構(gòu)提交和向公眾公布其詳盡的財務(wù)信息。英國對最低償付能力的要求是：對于非壽險業(yè)務(wù)，不得低于公司每年凈保費收入的16%或當年保險賠款額的23%；對于壽險公司來講，最低償付能力為公司負債額的4%加上風險資本額（即保額與責任準備金之差）的0.3%.對于償付能力不足的保險公司，英國保險監(jiān)管部門處罰時從不手軟的。如果保險公司發(fā)生償付能力不足或財務(wù)不健全的情況，F(xiàn)SA會要求保險公司提供更詳盡的信息，包括按季度送報表和隨時提供投資、業(yè)務(wù)活動情況、精算報告等項內(nèi)容，甚至停止承保新業(yè)務(wù)。這種監(jiān)管機制有效地保證了保險監(jiān)管的及時、準確、到位，而且便于發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。另外，英國保險監(jiān)管機構(gòu)重視對保險公司信息的披露，他們認為，向社會公開的保險公司信息越多，越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險，越能減少市場失靈所造成的經(jīng)濟損失，因此，保險監(jiān)管部門每年都向社會公開保險公司報送的保險監(jiān)管報表，凡是需要了解保險公司信息的單位和個人都可以自行查閱。

從英美保險監(jiān)管模式來看，無論是美國的嚴格監(jiān)管模式還是英國的松散監(jiān)管模式，都強調(diào)了償付能力監(jiān)管的重要性。相對于松散監(jiān)管模式而言，嚴格監(jiān)管在市場準入、產(chǎn)品質(zhì)量和經(jīng)營行為方面有更高的要求，有利于保證保險公司的財務(wù)穩(wěn)健和保險業(yè)的聲譽。但松散監(jiān)管在一定條件下更有利于促進保險業(yè)的發(fā)展。因此，各國保險監(jiān)管模式的選擇是要根據(jù)本國的國情傳統(tǒng)和現(xiàn)實變革需要來確定。

三、我國保險監(jiān)管模式選擇：折衷模式

我國的保險監(jiān)管歷史較為短暫，1995年保險法的頒布使我國保險監(jiān)管納入了法制化的軌道，1998年中國保險監(jiān)督管理委員會的成立，標志著我國保險監(jiān)管體系初步形成。與西方寬松的保險監(jiān)管相比，我國現(xiàn)階段的保險監(jiān)管從整體上看仍然屬于較為嚴格的監(jiān)管模式，但又不同于美國的嚴格監(jiān)管模式，有其自身的獨特性。這種獨特性表現(xiàn)在：（1）強調(diào)分業(yè)監(jiān)管，忽視混業(yè)監(jiān)管。我國于1995年開始形成的金融分業(yè)經(jīng)營體制，與之相適應(yīng)，我國金融監(jiān)管就形成了證監(jiān)會、保監(jiān)會和新近成立的銀監(jiān)會三足鼎立之勢，各司其職，這雖然有利于防范我國金融業(yè)管理水平不高情況下因混業(yè)經(jīng)營而產(chǎn)生的金融風險，但由于相互缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，在銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)往來越來越頻繁的情況下，這種忽視混業(yè)的監(jiān)管體制顯然是一種低效率的監(jiān)管。（2）重視市場行為監(jiān)管，忽視償付能力監(jiān)管。長期以來，我國的保險監(jiān)管基本上是市場行為的監(jiān)管，重點監(jiān)管費率厘定、險種設(shè)計等經(jīng)營實務(wù)，償付能力監(jiān)管十分薄弱，缺少相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和能力。由此造成許多保險公司忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，疏于成本費用的控制，償付能力隱患很大。（3）追求穩(wěn)定性目標，忽視效率目標。我們現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式是建立在穩(wěn)定性目標之上的，對保險企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及范圍廣，而且限制性很強，如嚴格的市場準入限制，產(chǎn)壽險不得兼營，主要險種的基本條款和費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險資金運用僅限于銀行存款、國債和金融債券等等。雖然表面上看，保險企業(yè)的穩(wěn)定性得到了保證，但由于嚴格的市場準入而缺乏競爭，條款費率的統(tǒng)一制定而缺乏創(chuàng)新，嚴格的投資范圍限制導(dǎo)致資金運用低效率，這都使得我國保險業(yè)的效率極其低下。而且，在缺乏效率情況下，內(nèi)資保險公司的償付能力嚴重不足已是不爭的事實，長此以往，保險體系的穩(wěn)定性也會遭到嚴重威脅。

隨著我國加入WTO后保險市場的全面開放，國內(nèi)外競爭加劇，金融混業(yè)經(jīng)營趨勢日益明顯，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式難以滿足開放條件下我國保險業(yè)的發(fā)展。從長遠來看，中國保險監(jiān)管模式必然要向國際通行的寬松的保險監(jiān)管模式過渡，但在一系列約束條件尚未改變的情況下，我國現(xiàn)階段的保險監(jiān)管模式應(yīng)該采?。阂詢敻赌芰ΡO(jiān)管為主、兼顧市場行為監(jiān)管的折衷監(jiān)管模式。

1.建立償付能力監(jiān)管機制。從國際國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的保險監(jiān)管是保險業(yè)發(fā)展的客觀要求。保險公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管已成為世界各國保險監(jiān)管的核心。最近幾十年，由于保險業(yè)飛速發(fā)展，保險公司經(jīng)營多樣化策略、保險公司面對越來越激烈的競爭、以及保險業(yè)為彌補承保業(yè)務(wù)的虧損而進入高風險領(lǐng)域投資，這些都大大增加了保險業(yè)的風險程度，國際上越來越多的保險公司變得沒有償付能力而破產(chǎn)，根據(jù)Sigma的統(tǒng)計，1978—1994年世界范圍內(nèi)共有648家產(chǎn)險公司喪失了償付能力。而中國保險業(yè)償付能力不足的問題也引起了理論與實務(wù)界的重視，正如張維迎教授（1998）所說：保險業(yè)的支付危機已經(jīng)成為中國未來金融穩(wěn)定的一大威脅。平安保險董事長馬明哲（1999）在測算后也認為；中國保險業(yè)償付能力不足的比率（償付能力不足差額／最低償付能力）已經(jīng)高達32.69%.當然，由于我國保險業(yè)壟斷程度高，又有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΓｋU經(jīng)營所累積的風險可能可以用新增保費收入彌補，從而推遲償付能力危機的到來。但償付能力的問題必須要引起保險監(jiān)管部門的高度重視，從目前來看，應(yīng)該做好以下幾方面工作：一是建立保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，確保信息的真實性和完整性，及時掌握保險公司償付能力的變化情況；二是要進一步細化償付能力監(jiān)管指標，并根據(jù)情況變化及時修訂，實行量化監(jiān)管；三是參照美國經(jīng)驗，建立財務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)（FAST），重點對大保險公司進行跟蹤監(jiān)管。

第2篇：保險監(jiān)管論文范文

從經(jīng)濟學(xué)的角度，政府干涉市場主要是因為存在市場失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險費率監(jiān)管也是為了糾正市場失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個很重要的問題，但卻鮮有人問津。

截至2007年，中國市場上共有保險公司102家，多主體的市場格局基本形成。根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計的2007年全年保費的份額來看，中國人壽占壽險市場39.73%，平安保險占16.00%，太平洋保險占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計達到72.89%；財產(chǎn)保險收入中中國人保占42.46%，太平洋保險占11.23%，平安保險占10.28%，中華保險占8.78%，四家合計達到72.75%?？梢婋m然保險公司的數(shù)量在增加，但市場的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場的集中化程度很高。但從變化趨勢來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(見表1)。財產(chǎn)險市場的CR4指標從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險市場的CR4指標也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國保險市場這種高集中度的形成并不是市場競爭優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險市場由中國人民保險公司一家獨占，直至新疆兵團保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司的成立，才打破了原先一家獨霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險公司，其市場份額也就相對較大，但隨著保險市場主體的增多，市場份額會越來越平均化。雖然新成立的保險公司因為時間太短，優(yōu)勢還沒有完全發(fā)揮出來，再加上目前各保險產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對老公司構(gòu)成威脅。但無論如何，目前市場份額較大的保險公司并不是由市場競爭優(yōu)勝劣汰機制而形成的，并不是以保險公司勞動生產(chǎn)率水平的高低和市場競爭力的強弱為邊界的，且資本實力仍然較弱，因而，隨著保險業(yè)的市場競爭不斷加劇，保險企業(yè)的市場占有率就會越來越平均，表1中四家保險公司的市場份額不斷下降就說明了這一點。所以，我們可以得出這樣一個結(jié)論，現(xiàn)階段中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，從而價格競爭是保險公司的必然選擇，這也是實施費率監(jiān)管的原因之一。2004年中國保監(jiān)會下發(fā)了《保險公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險公司使用的費率應(yīng)報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案，可見，目前我國對保險費率仍然實施較嚴格的監(jiān)管，采取事先批準和先備案后實施的方法。

本文希望能結(jié)合中國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟學(xué)的角度探討費率監(jiān)管對社會福利的影響，從理論上闡述費率市場化的原因。

二、費率監(jiān)管與效應(yīng)分析

(一)費率監(jiān)管帶來的價格提升效應(yīng)分析

1.價格提高帶來的社會福利損失

我們一般用消費者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來衡量費率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競爭性市場中，市場均衡價格嚴由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，在沒有外部干涉的情況下，保險費率能隨時根據(jù)需求和供給的情況進行調(diào)整，達到市場均衡。

如果政府對保險費率進行監(jiān)管，要求價格高于市場出清價格嚴，比如說限定在P1，在較高的價格水平下，保險的供給數(shù)量為Q2，但消費者愿意購買的數(shù)量下降為Q1。這時如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場產(chǎn)出水平為Q1，消費者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會福利損失為ECF的面積。

事實上，在政府制訂最低價格時，由于此時價格水平較高，保險的意愿供給數(shù)量遠遠高于Q1，如果保險公司按Q2的量供給，其無謂損失將大大超過面積ECF。

2.價格監(jiān)管(限價)下的生產(chǎn)者行為分析

假設(shè)在一個競爭的、同質(zhì)投保人的保險市場上，保險公司是價格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價格彈性。保險公司的長期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營銷和服務(wù)費用，期望索賠成本等于純保費，因為投保人是同質(zhì)的，所以純保費是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費和平均純保費是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費。在價格不受監(jiān)管的市場下，MR=Pc=MC，均衡點為(Pc，Qc)，保險公司在總成本的最低點組織生產(chǎn)。

假設(shè)此時政府規(guī)定一個限制價格，PR(PR>Pc)，如果保險公司按照利潤最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費率的提升，需求量會下降。這時，一家保險公司為了讓他的實際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場份額，另外是擴大市場總需求。目前我國各家保險公司提供的險種在保障范圍和責任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場份額，擴大市場需求，首先想到的是低價策略。在政府直接定價的約束條件下，保險市場競爭突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費競爭為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場上各保險公司不計后果的降價行為，如提高人手續(xù)費比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；不顧承保風險直接降低保險費率或擴大保險責任，變相降低費率爭搶市場或以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費率等。這種不正當?shù)膬r格競爭給保險業(yè)帶來了諸多負面影響，導(dǎo)致保險業(yè)的風險累積加劇，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴重失真，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。當然，保險公司也可以通過提高服務(wù)質(zhì)量來擴大銷售量，即通常所講的非價格競爭，但這樣會使APC和MC增加，再加上由于費率上升所引起的初始利潤的增加會吸引新的保險公司進入市場，來瓜分市場份額，最終使保險公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點上，我們可以看到，保險公司并不是在平均總成本的最低點組織生產(chǎn)(事實上，即使保險公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點也同樣不是平均總成本的最低點)，造成企業(yè)資源浪費；而且，此時市場上也存在著一些由于費率上升而不再參保的個人，他們的風險損失得不到保障，使得社會福利下降。

總之，政府對保險市場的費率監(jiān)管——提高費率，不僅造成社會福利的無謂損失，而且在保險公司擁有過剩的生產(chǎn)能力的同時，市場又存在著得不到保險保障的個人，資源沒有得到最佳配置。

(二)費率監(jiān)管帶來的價格僵化效應(yīng)分析

2004年保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險公司對已經(jīng)批準或備案的保險條款和保險費率進行變更的，應(yīng)當重新申報審批或備案，說明保險公司在變更費率時，同樣受到嚴格監(jiān)管。

保險費率由兩個部分構(gòu)成：純保費和附加保費，其中純保費由保險標的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個類別的風險單位的總保費，L為該風險單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計而得，k為保費附加率，則有

P=L+kP(1)

或者

我們再以Lt代表第t時期該類別風險單位的預(yù)期損失，Pt為第t時期該類別風險單位的應(yīng)收總保費，Pt-1為第t-1時期的總保費，則(2)可寫為：

在(3)式兩邊同時除以Pt-1，整理可得，

該式意味著，如果第.t時期的預(yù)期損失額超過上期的保費，那么第t時期的應(yīng)收保費也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險費率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實社會中，價格的調(diào)整不會那么及時和完全，(4)式的左右兩邊，即實際費率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會存在一個比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得

成立。如果α=0，意味著實際上費率沒有進行調(diào)整；如果α=1，則費率的實際調(diào)整是完全的。

在費率被監(jiān)管的情況下，價格調(diào)整的幅度一般會小于費率未被監(jiān)管時，即αreg<αnoreg，其原因是，當外部因素發(fā)生某些變動導(dǎo)致保險標的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴重的通貨膨脹需要上調(diào)費率時，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進行調(diào)整；同樣，當需要進行費率下調(diào)時，為維護保險經(jīng)營的安全性，除非進行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會進行調(diào)整。更為重要的是，因為嚴格的費率監(jiān)管，保險公司在變動費率時要審批或備案后才能實施，使得保險價格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時地反映當時保險標的物的預(yù)期損失。往往是當保監(jiān)會批準價格調(diào)整并開始實施時，引起價格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實施的新的保險費率偏高或偏低，又不能反映真正的保險產(chǎn)品成本及供求狀況。

關(guān)于保險費率偏高，上文已經(jīng)做過分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險費率偏低，我們可以以同樣的方式進行分析。如圖3，競爭市場均衡價格P*由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，而監(jiān)管價格低于市場出清價格P*，比如說為P1，在較低的價格水平下，有的保險公司會退出市場或減少供應(yīng)數(shù)量，市場總供給量為Q1，雖然此時消費者愿意購買的數(shù)量為Q2。這時消費者剩余增加P1P*BF的面積，但因為產(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會福利損失。

(三)監(jiān)管帶來產(chǎn)品價格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險為例

以前，對于商業(yè)車險，保監(jiān)會實行嚴格的價格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費率，希望能保護消費者利益，但由于被管制的保險公司存在較大的利潤空間，作為自利的各個公司事實上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進行降價，其他公司必然跟進。雖然費率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費上做文章，最終導(dǎo)致市場秩序混亂。于是，從2003年元旦開始我國對車險費率放松監(jiān)管，各公司在車險費率結(jié)構(gòu)中引入了風險調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達到50%，希望能使費率水平更加公平合理，與客戶實際風險狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實使商業(yè)車險費率降低，但是否真的有利于消費者，使社會福利上升，卻值得討論。

1.保險公司方面

目前，我國保險市場環(huán)境還不成熟，各家公司車險產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強，難以形成差異化經(jīng)營與競爭模式的情況下，風險調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒有被各公司嚴格按規(guī)定使用，也沒有發(fā)揮細分市場與區(qū)別客戶風險的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價格競爭的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險時遭到拒賠，有違保險的最終目的，同時影響了保險公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險公司面臨著經(jīng)營風險。

2.消費者方面

消費者對保險認識不足，消費需求簡單，存在著僥幸和投機心理，投保時對車險產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒有引起足夠重視，注重的不僅是車險保費的最終水平，還有保險公司給予的折扣幅度，由于對價格折扣有了明確預(yù)期，價格敏感度增強，在客觀上更加刺激了保險公司之間的價格競爭。這種對保險的低層次消費需求難以刺激保險公司進行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。同時，失去理性的惡性價格競爭導(dǎo)致保險公司償付能力不足，影響了安全運營，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費者反而成了最終的受損害者。

鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強機動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準費率的30%，將車險最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時間對車險費率的監(jiān)管確實存在著一定的問題，這說明在價格監(jiān)管的過程中，并不一定是產(chǎn)品實際價格下降就能讓消費者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場走向規(guī)范。

三、主要結(jié)論與啟示

對于競爭保險市場，費率監(jiān)管，不管是限價還是實行最低價格，都會使社會福利遭受損失。筆者認為，我國現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費率監(jiān)管，實現(xiàn)無事先批準要求的寬松監(jiān)管模式，實現(xiàn)費率市場化，其原因為：

首先，保險市場上已初步形成多元化的競爭格局，目前中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，一家保險公司獨占市場份額的局面已不復(fù)存在。

其次，隨著市場機制的逐步完善和競爭的日趨激烈，保險企業(yè)的競爭手段也在不斷豐富，保險企業(yè)運用價格策略進行競爭只是暫時的。

第3篇：保險監(jiān)管論文范文

（一）社會監(jiān)督存在的問題

1、法律基礎(chǔ)薄弱。從我國當前制定的基金社會監(jiān)督方面制度政策角度講，最明顯的一個缺憾就是較低的立法層次。只有《社會保險法》和《勞動法》個別法條提及社會監(jiān)督。較低的立法層次使得監(jiān)管的主體不統(tǒng)一，監(jiān)管對象也不明確，監(jiān)管的內(nèi)容更是有所區(qū)別。由于在全國范圍內(nèi)缺乏統(tǒng)一的法律制度，我國社會保障的不斷改革與我國的市場經(jīng)濟體制改革就會不相一致，這些都充分反映了我國社會保險基金社會監(jiān)督方面法制建設(shè)的滯后，也使社會保險基金社會監(jiān)督體制的改革與建設(shè)缺乏法律的依據(jù)與支持。要想各界重視到社?；鸬纳鐣O(jiān)督就必須從法制的角度確立社會監(jiān)督的重要地位。

2、社會監(jiān)督嚴重缺位。行政監(jiān)督在當前的社會保險基金監(jiān)督體系中占據(jù)著主體地位，在當前的基金監(jiān)管中非常重要，是監(jiān)管的主要手段，由于這種監(jiān)管體系的設(shè)計過分注重政府部門的監(jiān)督，使得其他社會監(jiān)督資源的利用受到抑制。社會監(jiān)督的機構(gòu)不管是在中央還是在各地方政府都還沒有建立起來，現(xiàn)在存在的社會監(jiān)督相關(guān)機構(gòu)也被弱化，監(jiān)督功能也沒有真正發(fā)揮出來。

3、社會監(jiān)督主體不健全。社會保險基金社會監(jiān)督人員狹窄，現(xiàn)有的社會保障監(jiān)督基金監(jiān)督機構(gòu)也效力甚微。只有偶然的媒體披露；同時，監(jiān)督手段單一，只有部分媒體披露，網(wǎng)絡(luò)信息傳播手段更未充分利用，這就使得社保基金社會監(jiān)督工作未能得到有效的開展。

4、社會監(jiān)督效力弱化。社會媒體因為對社會保障基金管理相關(guān)數(shù)據(jù)無從了解也無法有效監(jiān)督；工會等組織從屬于企業(yè)，受政府行政指導(dǎo)，也無權(quán)干涉社會保障基金運營方面的工作；除此之外，各級群眾組織、基層組織、網(wǎng)絡(luò)媒體無法真正決定自身立場，就算形成監(jiān)督意見也常常被弱化和內(nèi)部消化，無法切實公開并起到真正的監(jiān)督作用。

（二）行政監(jiān)督存在的問題

1、監(jiān)管機構(gòu)職能劃分模糊。目前社會保障基金監(jiān)管機構(gòu)除了勞動與社會保障部門、財政部門、證券監(jiān)督委員會、保險監(jiān)督委員會、社會保障基金理事會、銀行監(jiān)督委員會等主要的社會保險基金經(jīng)辦機構(gòu)之外，還會受到衛(wèi)生部門、人口和計劃生育委員會、審計部門、民政部門、人事部門、工會等的管理。社會保障基金監(jiān)管機構(gòu)較多、職責交叉比較嚴重。地方政府在基金監(jiān)管中扮演眾多角色，既是監(jiān)管方，又是委托人、投資人和基金運營者，各種身份和職能集于一身，這種狀況必定導(dǎo)致監(jiān)管流于形式。資金運營方和資金監(jiān)管方同屬一個機構(gòu)，因此在監(jiān)管中很難做到公平、公正。

2、監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)籌層次低。目前，我國尚未有專門且獨立的機構(gòu)對社會保障基金進行統(tǒng)一管理，從中央到地方，各省市縣都有人力資源與社會保障部門，在我國實行省市統(tǒng)籌、無法省際調(diào)節(jié)社會保障基金余缺、上級監(jiān)管不力的情況下，形成了眾多的利益團體，各自為政，也影響了對社會保障基金的有效管理。

3、監(jiān)管機構(gòu)的基金安全和效益意識缺乏。社會保險基金是老百姓的“保命錢”，其只有得到高效的投資營運，才能不斷保證并提高社會保險對老百姓的支付能力。而在實際的基金管理、投資過程中，社會保險基金監(jiān)管機構(gòu)的基金安全和效益意識則嚴重不足。

4、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督不到位。對于社會保險基金的外部監(jiān)督機制來說，首先是法律的缺位；其次是在外部監(jiān)督機制中無法將公民的監(jiān)督、社會的監(jiān)督更加充分有效地融入到監(jiān)督體系之中。而對于內(nèi)部監(jiān)督機制，現(xiàn)行制度中存在著政監(jiān)不分的弊端。與此同時，從基金管理部門內(nèi)部控制的制度上來看，缺乏必要的監(jiān)督程序以及監(jiān)督實施措施，導(dǎo)致了監(jiān)督過程中隨機性和隨意性的增大，基金被挪用、貪污案件頻發(fā)。

二、完善河北省社會保險基金監(jiān)管的措施

（一）完善社會保險基金社會監(jiān)督法律體系。2010年我國出臺了《社會保險法》，邁出了建立社會保險法律體系的第一步。為了彌補我國社會保險改革進程中的法律缺位，不僅需要社會保險法的出臺，還需要一系列的配套單項法律和實施細則?！渡鐣ｋU法》中只有兩個條文對社會保險基金的社會監(jiān)督作出了概括性的規(guī)定，較為抽象，政府要繼續(xù)出臺配套的具體實施細則來豐富完備關(guān)于社會監(jiān)督的法律規(guī)定，以確保社會保險基金社會監(jiān)督工作邁入法制化的軌道。

（二）建立信息披露制度。社會保險基金牽扯到億萬勞動人民的切身利益，不僅工會等社會團體享有對社會保險基金的監(jiān)督權(quán)，廣大的勞動者更應(yīng)該享有監(jiān)督批評權(quán)。各級社會保險的主管部門都有責任和義務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)、報紙、電視等媒體對社會保險基金運營各環(huán)節(jié)的情況進行社會公開，以此推進社會監(jiān)督工作，構(gòu)建公民廣泛參與的社會監(jiān)督機制。要建立信息披露的相關(guān)規(guī)章制度，通過制定社會保險信息披露制度，對社會保險基金需公開的范圍、內(nèi)容以及公開的方式進行詳細的規(guī)定。可以通過開辦信息公開大廳，把社會保險經(jīng)辦機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、工作流程及其他需要公開的內(nèi)容在此公開，也可以通過建立網(wǎng)上査詢系統(tǒng)、政務(wù)微博等措施實行網(wǎng)上公幵，方便社會保險的參保人隨時査詢到賬戶金額以及其他相關(guān)的信息。

（三）完善社會保障基金監(jiān)督管理體制。為了使社會保障制度運行能夠做到公開、透明和公平，必須對現(xiàn)有的社會保障基金監(jiān)管模式進行改革，在整合現(xiàn)有社會保障基金監(jiān)督主體資源的同時，建立一套完善的社會保障基金監(jiān)督機制。社會保障基金監(jiān)督機制的重塑要從厘清各監(jiān)督主體的工作職責入手，著力解決現(xiàn)有監(jiān)督部門之間責任不清、管理混亂的低效率問題。勞動和社會保障部門應(yīng)該將工作的重心放在社會保險公共政策的制定以及日常事務(wù)的管理上，財政部門要在社會保險資金的管理上承擔更多的責任，如對社會保險資金實行預(yù)算、決算管理，對基金的保值增值及合理使用情況進行財務(wù)監(jiān)督，核定支付經(jīng)辦機構(gòu)的經(jīng)費，等等。

第4篇：保險監(jiān)管論文范文

①為克服這些天然缺陷，在醫(yī)療服務(wù)市場中引入醫(yī)療保險作為第三方購買者，是世界上很多國家采取的做法。社會醫(yī)療保險作為第三者，不僅內(nèi)在地具有對醫(yī)療服務(wù)供方和需方的制衡作用，而且可以對醫(yī)療服務(wù)行為與就醫(yī)行為主動地進行監(jiān)管。與普惠制的福利型醫(yī)療保障服務(wù)模式相比較，社會保險模式具有更強的適應(yīng)性，因此不管是在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家都有實踐。在1998年之前，中國長期實行的是公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療為主體的醫(yī)療保障模式。隨著經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型，醫(yī)療保障體制也由國家承擔主要責任的公費醫(yī)療與勞保醫(yī)療轉(zhuǎn)向了國家、企業(yè)和個人共同承擔責任的社會醫(yī)療保險模式。1998年中國建立起統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度以覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人員；2003年開始建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，以覆蓋廣大農(nóng)村居民；2007年建立起城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，以覆蓋城鎮(zhèn)非從業(yè)人員。再加之醫(yī)療救助制度，中國用三大社會醫(yī)療保險制度以及醫(yī)療救助制度實現(xiàn)了全國絕大多數(shù)人口的制度全覆蓋?？梢?，我國醫(yī)療保障的發(fā)展之道在于“全民醫(yī)療保障”②。全民醫(yī)保大大拓展了國民醫(yī)療保障的覆蓋面，且醫(yī)保支付水平不斷提升。但是，一個突出的問題是：隨著全民醫(yī)保的發(fā)展，醫(yī)藥費用快速增長；并且在醫(yī)療衛(wèi)生費用快速增長的同時，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量卻并未因此而得到同步提升。長此以往，社會醫(yī)療保險基金會入不敷出，全民醫(yī)保體系將遭遇嚴峻挑戰(zhàn)。因此，在全民醫(yī)保制度框架基本建成的今天，我國醫(yī)療保障與醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的一個重要的問題就是如何協(xié)調(diào)好醫(yī)療保障之需求方、供應(yīng)方和支付方三者之間的關(guān)系，③使醫(yī)療保險作為支付方起到制衡和監(jiān)管醫(yī)療服務(wù)行為并控制醫(yī)療費用的快速增長的作用，以促使醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生作為供應(yīng)方為作為需求方的參保者提供性價比更高的醫(yī)療服務(wù)。換言之，從醫(yī)療保險的發(fā)展階段來看，我國醫(yī)療保險建設(shè)的重點應(yīng)發(fā)生改變，將從以制度推進與擴大覆蓋面為建設(shè)重點，轉(zhuǎn)向以強化管理、提升服務(wù)為重點，以加強醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)供給方的制衡與監(jiān)管。由于理論上缺乏對醫(yī)療保險制衡作用機理與機制的系統(tǒng)研究和探討，難以對實踐形成指導(dǎo)意義，使得醫(yī)療保險管理機構(gòu)盡管采取了一些監(jiān)管醫(yī)療服務(wù)的措施，但效果有限，且缺乏持續(xù)性。因此，探討醫(yī)療保險如何通過完善第三方制衡與監(jiān)管機制、以達到控制醫(yī)療費用的快速增長并同時保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的目的，具有重要理論與實踐意義。

二、醫(yī)療費用支付方與醫(yī)療服務(wù)提供方之間的關(guān)系

一個國家醫(yī)療衛(wèi)生體系的模式?jīng)Q定著醫(yī)療衛(wèi)生體系功能的發(fā)揮。從世界范圍來看，根據(jù)政府和市場在醫(yī)療衛(wèi)生體系中的作用范圍及其具體實現(xiàn)形式，各國醫(yī)療衛(wèi)生體系模式主要可以分為壟斷整合型（英國為代表）、市場主導(dǎo)型（美國為代表）、公共合同型（即社會保險型，德國為代表）、公私互補均衡型（新加坡為代表）等，各種模式都有自己的優(yōu)勢，也有自己的缺陷。④由于醫(yī)療市場的特殊性，無論實行那種模式，都面臨著一個共同的問題：如何控制“供方誘導(dǎo)需求”或“過度醫(yī)療”。世界各國都在進行這方面的實踐和嘗試。如英國在其全民免費醫(yī)療體系中將醫(yī)療付費者與醫(yī)療提供者分開，然后讓政府專門設(shè)立的付費者模仿商業(yè)醫(yī)療保險公司的運作方式，采用多種新的方式為醫(yī)療服務(wù)提供者（包括家庭醫(yī)生和醫(yī)院）付費。⑤而德國作為典型的社會保險型國家，其措施主要有：一是醫(yī)療保險機構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)提供者分離得比較清晰，兩者是合同關(guān)系。二是從服務(wù)提供方來看，醫(yī)院所有權(quán)清晰，分為公立醫(yī)院、私立非營利性醫(yī)院、私立營利性醫(yī)院。且其醫(yī)院補償機制主要采用“雙重補償”的方法，即醫(yī)院的投入成本和運營成本各有其補償來源。⑥三是從費用支付方來看，德國醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)是公益法人，實行社會化的專業(yè)管理，在堅持政府主導(dǎo)之下引入市場競爭機制，加強醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)之間的競爭。醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)為了爭取更多的參保人，進而獲得更多醫(yī)療保險資金，就會為參保人選擇優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)供方，有動力加強成本的控制，降低衛(wèi)生費用的支出。德國的醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)已經(jīng)達到專業(yè)化、競爭化和法人化的標準。⑦可見，無論采取什么樣的衛(wèi)生體系模式，厘清費用支付方和服務(wù)提供方的關(guān)系，通過內(nèi)在機制加強兩者之間的制衡，以達到費用控制和質(zhì)量保證的雙重目標，是國際上醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的核心。反觀我國，2009年的新醫(yī)改明確規(guī)定我國將采取社會保險的衛(wèi)生體系模式。而當前，國內(nèi)無論是公共政策部門，還是理論界，對社會醫(yī)療保險的認識多偏好將其作為資金籌集及風險分擔機制，強調(diào)其醫(yī)療費用支付功能。然而，從比較衛(wèi)生體系的角度來看，社會醫(yī)療保險是一種代表性的衛(wèi)生體系模式，其制度設(shè)計不只是包括資金籌集，還有服務(wù)提供與管制方面。并且，更為關(guān)鍵的是，社會醫(yī)療保險實際上對服務(wù)提供與管制有著自己的要求與特色。⑧我國全民醫(yī)保時代已經(jīng)到來，并形成了基金管理人、醫(yī)療服務(wù)提供者和患者之間相互依賴、相互制衡的新格局?；踞t(yī)療保險作為衛(wèi)生體系中的重要一極，其行政與市場方式相互滲透的規(guī)制特點，為其在信息不對稱的醫(yī)療市場發(fā)揮獨特作用提供了基礎(chǔ)。⑨而要發(fā)揮醫(yī)療保險的這種作用，實現(xiàn)醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管，必須建立起長效機制。2010年5月，同志在全國深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會議上強調(diào)“，建機制是保障醫(yī)藥衛(wèi)生體系有效規(guī)范運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。必須建立有激勵、有約束的內(nèi)部運行機制，推動提高服務(wù)效率和運轉(zhuǎn)效能?！雹?012年5月，同志在醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組第九次全體會議上再次強調(diào)，醫(yī)改的核心就是轉(zhuǎn)換機制、建立機制。也正因為如此，新醫(yī)改方案從談判機制、支付機制等方面規(guī)定了如何加強醫(yī)療保障對醫(yī)療服務(wù)的制衡作用。如第十一條：積極探索建立醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機制，發(fā)揮醫(yī)療保障對醫(yī)療服務(wù)和藥品費用的制約作用。第十二條：強化醫(yī)療保障對醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)控作用，完善支付制度，積極探索實行按人頭付費、按病種付費、總額預(yù)付等方式，建立激勵與懲戒并重的有效約束機制。輯訛輥醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管貫穿于兩者互動過程的始終。好的制衡機制通常具有激勵功能、約束功能和協(xié)調(diào)功能。要具備這些功能，有效發(fā)揮醫(yī)療保險內(nèi)生的制衡與監(jiān)管作用，應(yīng)該構(gòu)建包括事前的談判機制、事中的支付機制、以及事后的考核評價機制的系統(tǒng)、全面的機制體系，以平衡各方利益關(guān)系，達到有效控制醫(yī)療費用和保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的目的。

三、談判機制的構(gòu)建

如前所述，醫(yī)療保險談判機制的建立被納入新醫(yī)改方案之中。這為醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)提供方建立制度化的談判機制，開展醫(yī)療服務(wù)談判提供了良好的政策環(huán)境和重要契機。輱訛輥可見，談判機制的構(gòu)建是必要的，今后的醫(yī)保改革要探索建立醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機制，在綜合考量各個利益相關(guān)者的立場、利益、改革的空間和手段，以及自身的制約因素的前提下，搭建一個平臺，導(dǎo)入?yún)⑴c者相協(xié)商、平衡和討價還價的過程。輲訛輥同時，談判機制的構(gòu)建也是可行的。當前，醫(yī)療費用的補償者（提供者）主要由醫(yī)保機構(gòu)來承擔，這為買方主導(dǎo)奠定了“資本”及“話語權(quán)”優(yōu)勢。此外，經(jīng)辦能力的提高為買方主導(dǎo)提供了人力基礎(chǔ)，醫(yī)保信息優(yōu)勢為買方主導(dǎo)提供了較多的知情權(quán)。因此，為了實現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)適度讓利的經(jīng)濟效應(yīng)，從而在一定程度上降低醫(yī)療費用，讓參保者得到更多的實惠，醫(yī)療保險有必要也有可能與醫(yī)療服務(wù)及藥品提供方進行服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)價格等方面的談判。實質(zhì)上，醫(yī)療保險的醫(yī)療服務(wù)購買過程是一個市場交易過程。市場性質(zhì)的平等協(xié)商談判應(yīng)該成為處理他們之間利益協(xié)調(diào)的主要手段。但是，由于受到管理體制層面因素的制約，談判機制的建立并非輕而易舉。一是部門權(quán)力的鉗制。目前醫(yī)療保險的管理體制還沒有理順，有些地區(qū)醫(yī)療保險有人社部門和衛(wèi)生部門兩個行政部門管理。建立完善的談判機制，前提是出資方和提供方都是獨立的市場法人主體，政府管理部門與它們實現(xiàn)了管辦分開。輳訛輥而我國的醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)和醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)都未成為獨立的法人，仍然是行政主導(dǎo)。他們還不能適應(yīng)角色和管理理念的雙重轉(zhuǎn)換，開展醫(yī)療保險談判的動力不足。推進醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)和醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)法人化是改革的方向，但這在短期內(nèi)難以實現(xiàn)。目前我們只能做到政府職能相對分離，不集中在一個政府實體。輴訛輥由一個部門組織出資方，另一個部門組織服務(wù)提供方進行談判，以抵消政府部門權(quán)力干預(yù)導(dǎo)致的利益偏向。因此，在衛(wèi)生體制改革中，要實現(xiàn)醫(yī)療保險管理職能與醫(yī)療服務(wù)管理職能分別由人社部和衛(wèi)生部兩個部門分管，形成部門間權(quán)力制衡機制。二是部門利益的協(xié)調(diào)。談判機制的建立涉及多個部門，包括發(fā)改委、物價部門、衛(wèi)生部門和社會保障部門。醫(yī)療保險談判定價是一種類似于市場議價的定價方式，與我國現(xiàn)行的醫(yī)療服務(wù)（包括藥品）實行政府定價相矛盾。當前，我國主管醫(yī)療服務(wù)（包括藥品）價格的制定的行政部門是發(fā)改委與物價部門，如果全面開展醫(yī)療保險談判，勢必會弱化物價部門醫(yī)療服務(wù)價格制定權(quán)力。另外，醫(yī)療機構(gòu)的藥品采購實行由衛(wèi)生部門主導(dǎo)的藥品集中招標采購辦法，組織和管理藥品招標采購是衛(wèi)生部門的一項權(quán)力。而如果通過醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判議價來進行藥名采購，勢必會弱化衛(wèi)生部門的權(quán)力。因此，要加快醫(yī)療保險談判機制構(gòu)建的進程，必須適當改變現(xiàn)有的政府組織結(jié)構(gòu)，以協(xié)調(diào)好相關(guān)部門的利益關(guān)系。在談判機制構(gòu)建過程中，一方面首先要明確談判主體的角色定位。醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)提供者應(yīng)以平等的購買方和提供方的身份進行談判。而由于醫(yī)療保險的談判機制主要涉及的是價格問題，鑒于目前的價格管制機制，有必要讓各地政府的物價管理部門參與談判。物價部門可以做為中立的中介者參與到談判的整個過程中來。不僅可以扮演協(xié)調(diào)者，而且還可以積極主動地推動價格管理體制的改革。輵訛輥另一方面是要明確談判的主要內(nèi)容。談判一是圍繞醫(yī)療服務(wù)支付方式、價格以及服務(wù)質(zhì)量來進行。既包括單項支付價格，也包括醫(yī)療服務(wù)整體的支付方式與價格，更重要的還包括醫(yī)療服務(wù)范圍和質(zhì)量，以及對醫(yī)療服務(wù)的評價標準；二是具體的分擔機制，醫(yī)保機構(gòu)的拒付標準以及拒付依據(jù)的監(jiān)測方法，均是醫(yī)保機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)談判的內(nèi)容，而且都應(yīng)該載入?yún)f(xié)議。

四、支付機制的改革

在基本醫(yī)療保險制度走向全民覆蓋之后，醫(yī)療保險將成為參保者醫(yī)藥費用的主要支付者。正因為醫(yī)保付費是醫(yī)院的主要補償資金來源，醫(yī)保付費機制事實上就成為了醫(yī)療服務(wù)和藥物的定價機制。醫(yī)保支付方式改革的重要性日益顯現(xiàn)，被賦予合理使用醫(yī)保資金，甚至監(jiān)管醫(yī)療機構(gòu)行為的重任。2011年6月，國家人力資源和社會保障部了《關(guān)于進一步推進醫(yī)療保險付費方式改革的意見》，其中明確提出醫(yī)保付費方式改革的方向，并強調(diào)改革的原則：在不增加參保人員負擔的情況下，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，控制醫(yī)療費用增長。輶訛輥2012年的醫(yī)改政策，將醫(yī)保付費方式改革放在了相當重要的位置。國務(wù)院的《關(guān)于縣級公立醫(yī)院綜合改革試點的意見》，提出把改革補償機制作為此次公立醫(yī)院改革的切入點，同時明確把“發(fā)揮醫(yī)療保險補償和控費作用”作為改革公立醫(yī)院補償機制的首要措施。輷訛輥所謂社會醫(yī)療保險費用支付方式，是指作為付款方的社會醫(yī)療保險機構(gòu)，代替被保險人支付因接受醫(yī)療服務(wù)所花去的醫(yī)療費用，并對醫(yī)療機構(gòu)因提供醫(yī)療服務(wù)所消耗的經(jīng)濟資源進行一定補償?shù)闹Ц斗绞?。輮訛輦當前國際通行的醫(yī)保支付方式主要有：項目付費、總額預(yù)付、按人頭付費、按病種付費以及按服務(wù)單元付費等。由于各支付方式利弊不同，國內(nèi)外均表現(xiàn)出單一支付方式向多元化混合支付發(fā)展的趨勢。而究竟選擇哪些方式、并如何加以組合，才能有效地調(diào)動醫(yī)療機構(gòu)的積極性，引導(dǎo)醫(yī)生的診療行為，促進其合理診療，使之一方面控制成本，減少不必要的服務(wù)或遏制過度醫(yī)療，另一方面確保醫(yī)療服務(wù)的基本品質(zhì)，這正是醫(yī)保機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)內(nèi)容。具體到哪種類型的醫(yī)藥服務(wù)應(yīng)該選擇哪些付費模式的組合，則需要醫(yī)療機構(gòu)與醫(yī)保機構(gòu)的反復(fù)博弈并談判才能最終確定。支付方式改革的核心是在協(xié)商談判、科學(xué)測定的基礎(chǔ)上，通過經(jīng)濟杠桿的調(diào)節(jié)功能，達到促進醫(yī)院加強內(nèi)部管理并合理配置資源的目的。其順利推進可以引導(dǎo)轉(zhuǎn)變醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的不正當趨利行為。實際上每一種付費方式都有其利弊，必須因地制宜，綜合采用。如實踐已證明，如果醫(yī)保機構(gòu)采用“按項目付費”方式主導(dǎo)，必然會導(dǎo)致供方誘導(dǎo)過度消費的概率大增。但項目付費也有其優(yōu)勢，對于一些費用較高的特殊醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)保機構(gòu)可以依照其開支項目逐項進行審查。而如果采取單一的總額預(yù)付制，雖然管理成本低、控費效果明顯，但由于總額預(yù)付在實現(xiàn)控費的基礎(chǔ)上，并沒有進一步形成其對醫(yī)療機構(gòu)長效的激勵機制，醫(yī)療機構(gòu)迫于控費壓力，在其醫(yī)保基金剩余不足的情況下，容易出現(xiàn)推諉醫(yī)?；颊叩默F(xiàn)象。當前，國際上公立醫(yī)院醫(yī)療保險支付制度改革，主要將預(yù)期付費支付方式尤其是總額預(yù)算制結(jié)合按病種分組付費（DRGs）作為改革取向。輯訛輦我國各地也在探索改變單一的按項目付費的模式，擬嘗試采用總額預(yù)付制、按人頭付費、按病種付費、按服務(wù)單元付費等多種支付方式并存的全新付費模式來支付醫(yī)藥費用。其中最主要的是：一是采取“預(yù)付制”（prospectivepaymentsystem）；二是采取集團購買、打包付費的機制，打包的標準可以如按人頭付費、按病種付費等。這兩種付費方式各有不同的優(yōu)劣，其正常運行也需要不同的支撐條件，適用于不同類型的醫(yī)療服務(wù)。兩者的共同點在于均是針對某一類人群，為醫(yī)療機構(gòu)提供一筆協(xié)商好的費用，醫(yī)療機構(gòu)超支自理，結(jié)余歸己?？偟膩碚f，當前支付機制改革的方向是通過不同支付方式的科學(xué)組合，建立激勵與制約機制，引導(dǎo)醫(yī)療機構(gòu)向參保者提供高成本效益比的醫(yī)療服務(wù)。

五、評價機制的建立

由于缺乏專業(yè)知識，參保人員很難對醫(yī)療服務(wù)提供方提供的醫(yī)療服務(wù)進行評價，醫(yī)療服務(wù)提供方也不會對自身進行客觀評價。而醫(yī)療保險機構(gòu)則可以憑借其信息、規(guī)模、專業(yè)優(yōu)勢建立對醫(yī)療服務(wù)提供方的考核評價機制，發(fā)揮醫(yī)療保險制度的監(jiān)督功能，引導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)供給方提供合理診療，從而達到控制醫(yī)療保險費用，并保證服務(wù)質(zhì)量的目的。輰訛輦評價機制的建立可從以下幾個方面著手：首先是建立考核評價指標及標準。具體可包括控制醫(yī)療費用的評價指標、醫(yī)療質(zhì)量的評價指標以及參保人員滿意度評價指標等。評價機制的建立可從以下幾個方面著手：一是建立考核評價指標及標準。具體可包括醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評價指標、控制醫(yī)療費用的評價指標及參保人滿意度評價指標等。二是建立定點機構(gòu)醫(yī)療保險信用等級制度。定點機構(gòu)醫(yī)療保險信用等級制度的核心在于通過長效激勵約束機制賦予醫(yī)院自我管理的空間，促進醫(yī)院間的良性競爭，以達到促進醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量提高，控制醫(yī)療費用不合理增長的目標。它依據(jù)考核指標標準，對定點機構(gòu)遵守基本醫(yī)療保險政策和執(zhí)行談判協(xié)議的情況進行考核與評估，再將定點機構(gòu)劃分為不同等級進行分類管理。相關(guān)研究證明，醫(yī)療保險信用等級制度的實施對于不同信用等級醫(yī)院的經(jīng)濟收益和社會聲望均具有顯著影響，并能達到費用控制的目的。輱訛輦?cè)墙⒍c機構(gòu)的獎懲機制。對于合格的定點機構(gòu)，可采取提高其信用等級，延長合同期限、經(jīng)濟獎勵等措施進行鼓勵；而對不合格的定點機構(gòu)，可降低其信用等級，甚至取消其定點資格。其次，醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)的制衡監(jiān)管不能僅僅停留在醫(yī)療機構(gòu)，還應(yīng)該延伸到醫(yī)療服務(wù)人員。醫(yī)保不能決定醫(yī)生的行醫(yī)資格和行為，但醫(yī)?？梢詮摹笆欠窦叭绾胃顿M”的角度對醫(yī)生的服務(wù)行為和質(zhì)量進行監(jiān)管，由此，醫(yī)療保險應(yīng)該能做到引導(dǎo)醫(yī)生的醫(yī)療行為，促進其合理檢查、合理用藥、以及合理治療。2012年4月，國務(wù)院印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2012年主要工作安排》，已正式提出要“逐步將醫(yī)保對醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)的監(jiān)管延伸到對醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)管”輲訛輦。目前已有8個省、57個統(tǒng)籌地區(qū)探索建立“醫(yī)保醫(yī)生”管理制度，許多地方采取實名制、實時監(jiān)控醫(yī)生醫(yī)療行為，這樣就不會因為個別醫(yī)生行為而處罰整個科室乃至醫(yī)院，一定程度上緩解了醫(yī)療保險機構(gòu)和醫(yī)院的關(guān)系緊張態(tài)勢。輳訛輦這說明醫(yī)保管理部門不僅有將監(jiān)管延伸到醫(yī)保醫(yī)師的理念，更要有監(jiān)管醫(yī)療行為的能力和經(jīng)驗。輴訛輦而要真正達到對醫(yī)保醫(yī)生行為的有效監(jiān)管，實現(xiàn)費用和質(zhì)量的雙重控制，必須明確各管理部門的職責分工，使衛(wèi)生部門、社保部門以及物價部門協(xié)同工作；對醫(yī)生行為評估體系建立起具體考核標準，落實醫(yī)生信用管理的有效性；建立信息化監(jiān)測手段，引入社會力量參與監(jiān)管，全方位監(jiān)測醫(yī)生的醫(yī)療行為等。再次，加快完善醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)，以實現(xiàn)醫(yī)療保險精細化管理是實現(xiàn)醫(yī)療保險對醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管的技術(shù)支撐。必須有一個能夠支持全天候?qū)歪t(yī)和記帳數(shù)據(jù)進行大規(guī)模和全面處理并能夠進行醫(yī)療費用控制和財務(wù)管理等的信息系統(tǒng)為依托，才能使醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)在保費結(jié)算、支付監(jiān)控等方面發(fā)揮重要作用。

六、結(jié)語

第5篇：保險監(jiān)管論文范文

2．保險公司在增員宣傳和獎勵措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險公司在新進駐地為了盡快開展業(yè)務(wù)，在招聘人員時加大獎勵力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時不是傳授誠信的營銷策略，而以傳授技巧為名，讓營銷員在推銷保險的過程中如何夸大險種益處，盡量不提或少提險種的除外責任或免賠事項等等。

3．保險員的道德風險失控。目前，一些中小城市的保險員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營銷員為了多進單，多拿傭金，在推銷保險時，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險種；有的片面夸大險種的益處，夸大個別產(chǎn)品的投資回報率，對保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營銷員為了推銷自己的險種詆毀其它保險公司的險種，損害同行的形象；更有甚者對一些已患有疾病的保戶動員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險)，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險業(yè)無序競爭和從業(yè)人員高流動性帶來的一種必然結(jié)果。

4．保險業(yè)快速增長與保險理賠相對滯后制約著保險業(yè)的健康發(fā)展。一些保險公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評。隨著業(yè)務(wù)量的增長和理賠案件的增多，一些機構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來，案件處理不及時，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來，筆者一個同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險公司理賠時才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當時投保說的差距很大。對此，中小城市的保戶因當?shù)貨]有保監(jiān)機構(gòu)是投訴無門，既便能向其上級公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對保險公司的聲譽產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國中小城市的保險市場上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機構(gòu)高高在上，鞭長莫及，不但出現(xiàn)無序競爭的局面無人過問，而且，保戶有對保險公司不滿的事情也是投訴無門，日常監(jiān)管更是一個盲區(qū)和空白。雖然外資保險機構(gòu)幾年或更長的時間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級城市中來。但是，如果一些問題長期得不到合理有效的解決和處理，顯然對保險業(yè)的長期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來其難度就可想而知了。同時還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當引起足夠的重視和警惕。

為了更好的解決中小城市保險市場的監(jiān)管問題，筆者建議采取以下措施：

1．進一步完善和建全保險監(jiān)管體系。建立中小城市保險市場監(jiān)管體制，是確保保險業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要條件?？刹扇煞N方式解決中小城市保險市場監(jiān)管空白問題，一是采取在若干個中小城市中選擇一個相對中心城市派駐保監(jiān)辦事處為常設(shè)機構(gòu)，行使該區(qū)域日常的保險監(jiān)管職能，定期或不定期到該區(qū)域的其它城市檢查或調(diào)查了解保險業(yè)務(wù)的開展情況及存在的問題；二是可以采取委托監(jiān)管的模式，省城以下的保險業(yè)監(jiān)管委托人民銀行分支機構(gòu)監(jiān)管，這樣雖然力度不如保監(jiān)機構(gòu)大，但是，可以消除監(jiān)管盲區(qū)，不會也不可能出現(xiàn)金融秩序混亂的問題。保戶也有投訴的地方，對消除保險業(yè)務(wù)中不規(guī)范的問題也具有積極作用，同時，還可以降低監(jiān)管成本。

第6篇：保險監(jiān)管論文范文

加入WTO后，我國金融業(yè)將會在較短的時間內(nèi)全面開放，這對我國保險業(yè)將是一個挑戰(zhàn)，也是一個新的機遇。如何在新形勢下構(gòu)建我國保險機構(gòu)監(jiān)管體系，為我國保險業(yè)的安全、穩(wěn)定、高效運行提供良好的制度保證和環(huán)境保證，是我國保險監(jiān)管部門所面臨的重大課題。

完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)由政府監(jiān)管為主導(dǎo)、保險機構(gòu)內(nèi)部控制為依托和社會監(jiān)督為補充三位一體的立體監(jiān)管層次組成。只有讓每一個層次都發(fā)揮出自己的作用，我們的保險監(jiān)管才能達到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融風險，實現(xiàn)保險業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。我國保險業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)重點強調(diào)以下幾個方面。

一、要完善保險監(jiān)管中政府監(jiān)管組織體系

要強化保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管系統(tǒng)，進一步樹立風險監(jiān)管為本的監(jiān)管理念。保險監(jiān)督管理委員會作為專業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)，肩負著保險市場健康有序發(fā)展的重任，強化保監(jiān)會監(jiān)管地位是新時期強化保險監(jiān)管工作的必然要求。

（一）目前我國保險監(jiān)管系統(tǒng)存在的問題

1.存在無監(jiān)督的真空地帶。如對保險公司利潤有很大影響的準備金項目缺乏審計。目前，多家保險公司都在積極準備上市，投資者會極為關(guān)注其經(jīng)營成果即利潤情況。而對利潤數(shù)字存在極大影響的因素——準備金項目數(shù)額是否真實、準確顯得尤為重要，目前的狀況是準備金數(shù)字由各家保險公司精算部門自己提供，鑒于準備金需要精算師根據(jù)一定方法評估算出，在一定程度上可能存在人為調(diào)節(jié)，從而調(diào)節(jié)利潤，影響損益的真實性，有可能對投資者的判斷產(chǎn)生影響，并且各保險公司準備金是否充足，影響未來的償付能力，對利益相關(guān)者，即與保險公司簽訂合同的另一方——保戶也有巨大的影響。同時，由于準備金精算方法較為專業(yè)，國際上是由獲得資格認證的專業(yè)精算師提供的，而目前國內(nèi)的相關(guān)人才緊缺，政府監(jiān)管部門和保險公司內(nèi)部監(jiān)督管理部門很少涉及對其進行審計。

2.監(jiān)管方式、手段尚需改進。目前保監(jiān)會的監(jiān)管工作依然主要是靠手工操作，有關(guān)信息依然是通過現(xiàn)場收集和保險機構(gòu)填報報表兩條渠道獲得，這顯然與目前保險業(yè)相當程度的電子操作的現(xiàn)實不相適應(yīng)，開發(fā)保險監(jiān)管報表的電子報送系統(tǒng)成為必需。

（二）我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔的三大監(jiān)管任務(wù)

1.制訂資本金監(jiān)管機制

充分認識到資本是防范風險、彌補風險損失的防線，將其與風險的載體（即資產(chǎn)）有機相聯(lián)，確立以資本充足率為核心的監(jiān)管思路。資本金監(jiān)管的生命力在于突破了單純追求資本金數(shù)量規(guī)模的限制，建立資本與風險兩位一體的資本充足率監(jiān)管機制。以不同的風險權(quán)重將不同風險的資產(chǎn)加以區(qū)分，資本的保障能力隨資產(chǎn)風險權(quán)重的不同而異，使得同樣規(guī)模的資產(chǎn)可以對應(yīng)不同的資本量，或者說同樣的資本量可以保障不同規(guī)模的資產(chǎn)，達到對資本金進行動態(tài)管理的目的。在這個機制中，首先需要確定的是資產(chǎn)的風險權(quán)重，其次確定每項資產(chǎn)對應(yīng)的最低資本金規(guī)模，最后得出總的所需資本量。

2.監(jiān)督檢查

強化監(jiān)管當局的職責，制訂較為詳盡的配套措施，增強監(jiān)管效能。重視保險公司作為利益主體，可能利用信息不對稱做出違背監(jiān)管規(guī)則的逆選擇，并由此產(chǎn)生道德風險的問題。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)擔當起三大職責：一是全面監(jiān)管保險公司資本充足狀況?？煞秩齻€步驟進行，首先是判斷保險公司是否達到資本充足率的要求，判斷的依據(jù)主要有公司所處市場的性質(zhì)、收益的可靠性和有效性、公司的風險管理水平以及以往的風險化解記錄；其次是根據(jù)保險公司風險狀況和外部經(jīng)營環(huán)境的變化，提出高于最低限度的資本金要求；最后在資本規(guī)模低于最低要求時，適當進行必要的干預(yù)。二是培育保險公司的內(nèi)部信用評估體系。三是加快制度化進程。如要求各保險公司向監(jiān)管當局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排，內(nèi)部風險評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。至于監(jiān)管方法，應(yīng)該采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查二者并用的方法。

3.市場約束

信息的不對稱應(yīng)該是保險公司可能損害社會利益從而需要監(jiān)管的重要原因，而市場是一股強大的推動保險公司合理、有效地配置資源，并全面控制經(jīng)營風險的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營、外部加強監(jiān)管所發(fā)揮不了的作用。作為公眾公司，只有建立起現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機制，才能真正建立風險資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場約束的同時贏得市場。資本充足狀況和風險控制能力及控制記錄良好的保險公司能以更優(yōu)惠的價格和條件從市場上獲取資源，而風險程度偏高的保險公司則往往要支付更高的風險溢價、提供額外的擔?；虿扇∑渌Ｈ胧?。

市場約束方法是以推進信息披露來確保市場對保險公司的約束效果。全面信息披露的理念是指認為不僅要披露風險和資本充足狀況的信息，而且要披露風險評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)以及風險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性的信息，而且要披露定量的信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息。其次是對信息披露本身也要求監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)管，并對保險公司的信息披露體系進行評估。

二、強化保險公司的內(nèi)控機制

有效的金融監(jiān)管，必須注重外在約束和內(nèi)在約束的有機統(tǒng)一。入世后，在不斷完善國家保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的同時，還需要各商業(yè)保險公司根據(jù)自身的實際情況，建立和健全科學(xué)、嚴謹、有效的內(nèi)控機制。

（一）解決商業(yè)保險公司強化內(nèi)控機制的動力問題。要使保險公司所有者真正具有強化內(nèi)部風險控制的內(nèi)在動力，就必須積極推進我國商業(yè)保險公司的產(chǎn)權(quán)制度改革，進一步完善我國商業(yè)保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，使保險所有者成為真正的所有者；而保險管理者和員工重視內(nèi)部風險控制的一個重要條件，就是要將由于內(nèi)控不力給保險公司造成的風險損失與他們的切身利益建立一種直接關(guān)聯(lián)。

（二）進一步明確商業(yè)保險公司在保險監(jiān)管中的職能定位。商業(yè)保險公司在經(jīng)營過程中，必須明確哪些是商業(yè)保險公司自己要管好的事情；明確在經(jīng)營中的風險情況怎樣，應(yīng)當承擔控制和化解風險的職責。

（三）法律和政策上的有效支持。國家應(yīng)在法律和政策上給予商業(yè)保險公司有效地控制和處理經(jīng)營風險的大力支持；還要求監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管方式和手段上予以配合，逐步減少行政干預(yù)。

三、社會監(jiān)督是保險監(jiān)管的潛在力量

社會監(jiān)督廣泛存在于社會生活的各個方面，如輿論監(jiān)督、公眾監(jiān)管等等。如果能夠有效地利用這些職能，社會監(jiān)督可以成為金融監(jiān)管的一支重要補充力量。發(fā)揮好社會監(jiān)督力量，保險監(jiān)管機關(guān)可采取以下措施：

（一）充分發(fā)揮保險監(jiān)管機構(gòu)以外的獨立第三方（如注冊會計師、審計師、律師等）的專業(yè)力量進行監(jiān)管

隨著保險經(jīng)營的復(fù)雜程度不斷提高，新型的保險品種如分紅型產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品等不斷推出，有效的監(jiān)管必須隨之加強，而加強管理的要求又會進一步加劇勞動力市場上有經(jīng)驗、有能力的從業(yè)人員的稀缺性。要解決這一問題，在一些特定的適合的技術(shù)領(lǐng)域向注冊會計師尋求幫助已經(jīng)成為必然。

在過去的監(jiān)管工作中，監(jiān)管者的管理內(nèi)容主要是通過對各家保險公司上報的各種財務(wù)信息進行規(guī)范性分析，以確定其是否合理、謹慎地確認收入，是否遵循各項比率規(guī)定等。然而，隨著保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，監(jiān)管的范圍也在不斷延展，監(jiān)管機構(gòu)越來越感到只完成基礎(chǔ)工作是遠遠不夠的，僅僅坐在辦公室里進行比率分析，難以探知各保險公司是否有足夠的潛力發(fā)展業(yè)務(wù)、跟上變革速度；難以了解各公司是否具備可以信賴的公司管理和內(nèi)部控制制度。聘請外部審計針對監(jiān)管的具體需要采取必要行動，可以在很大程度上彌補上述不足。此外，由于可以將審計費用直接與被審計的保險公司掛鉤，聘請外部審計的做法也是最符合成本效益原則的。

第7篇：保險監(jiān)管論文范文

1.保費收入規(guī)模迅速擴大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費收入達到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經(jīng)濟體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經(jīng)濟體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動將得到法律的認可?！侗ｋU公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實踐方面，保險監(jiān)管將進一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點也將產(chǎn)生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進保險公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進一步加強和改善保險監(jiān)管，促進保險業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險市場中長期發(fā)展方向、目標與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險公司經(jīng)營風險預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強。保險自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。二、我國保險業(yè)發(fā)展前景

中國保險業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險業(yè)置身于經(jīng)濟和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。

1.國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經(jīng)濟增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強，標志著中國經(jīng)濟進入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

2.國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

國家統(tǒng)計局統(tǒng)計公報2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機遇。

三、我國保險業(yè)健康發(fā)展建議

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監(jiān)管，積極探索與保險資金運用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運用風險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

【摘要】中國保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險得到有效防范，但與發(fā)達國家相比還有較大的差距，本文分析我國保險業(yè)發(fā)展狀況并提出建議。

【關(guān)鍵詞】保險監(jiān)管發(fā)展前景保險市場

參考文獻：

第8篇：保險監(jiān)管論文范文

[關(guān)鍵詞]條款費率，監(jiān)管，公眾利益，產(chǎn)品創(chuàng)新，償付能力，信息披露

保險條款是保險公司與投保人關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。由于保險合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強。保險費率是特定保險險種中每個危險單位的保險價格。為避免投保人接受不公平的條件，保護被保險人或受益人的權(quán)益，也為減少保險公司因競爭壓力對投保人作出不合理的承諾和防止保險費率上的惡性競爭，確保保險公司的償付能力，部分國家(地區(qū))保險監(jiān)管機構(gòu)對保險條款費率進行嚴格監(jiān)管，也有的國家(地區(qū))對保險條款費率放松監(jiān)管。

一、從監(jiān)管理論分析保險條款費率監(jiān)管的動因

(一)公眾利益理論

監(jiān)管的公眾利益理論認為，政府監(jiān)管主要是尋求修正源于市場失效的資源誤配，進而對社會福利進行再分配的一種機制或方法。人們購買保險是為了通過交納固定的保費獲得未來的保險保障，保險條款費率是否合理科學(xué)，直接影響到保險客戶的利益。保險客戶交費在先，保險公司賠款或給付保險金在后，保險公司能否依據(jù)條款履行合同承諾，關(guān)系到社會福利和公眾利益。在完全競爭的市場條件下，保險經(jīng)營主體能自由進入和退出，不存在進入和退出障礙；買方和賣方都具有完全的信息，不存在信息不對稱；所有的賣方以同樣的價格提供同質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，價格和價值不偏離。在這種市場條件下，由于市場“看不見的手”的作用，保險公司的要價(邊際收入)會趨于邊際費用，達到社會資源最佳配置和社會福利最大化。但理想的完全競爭市場實際是不存在的，市場并非萬能，市場失靈問題難以避免。如不合理條款費率對消費者利益可能造成侵害，還容易產(chǎn)生外部效應(yīng)，一種產(chǎn)品的問題可能造成消費者對其它產(chǎn)品的不信任，嚴重的還可能引發(fā)連帶效應(yīng)或集中擠兌。市場中還存在“免費搭車”問題，在不成熟的保險市場中，客戶從眾心理嚴重，對保險條款費率不加以研究，對自身的利益漠不關(guān)心等。市場失靈也可能導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)和償付能力不足，損害廣大被保險人利益。為了保護公眾利益，維護保險體系的安全和穩(wěn)定，政府有必要對保險條款費率進行監(jiān)管。

(二)信息不對稱理論

信息不對稱理論認為，只有完全競爭的市場，買者和賣者才可能擁有與交易有關(guān)的充分信息，但這種條件是不存在的。況且，保險業(yè)是一個特殊的行業(yè)，一般而言，保險條款費率由保險公司單方面制訂，保險公司根據(jù)自己積累的信息、數(shù)據(jù)，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)計條款費率時更多考慮自身的利益，客戶只有買與不買或買何種保險產(chǎn)品的選擇。為確保保險合同的嚴密性和科學(xué)性，保險條款往往復(fù)雜難懂，保險費率的精算更不是一般社會公眾所能做到的?？蛻魧ΡｋU公司的償付能力和資信狀況也往往了解甚少。另一方面，保險公司對保險標的風險情況的掌握遠不如保險客戶，很大程度上依靠客戶“如實告知”，現(xiàn)實中存在較多的客戶有意無意地隱瞞保險標的的真實狀況，逆選擇問題突出，有的甚至惡意騙賠。為防止保險公司以信息資源優(yōu)勢侵害客戶利益，必須有一個代表公眾利益的監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)進行監(jiān)管。為減少和控制保險客戶利用對保險標的的信息優(yōu)勢欺詐保險公司，也必須由監(jiān)管機構(gòu)加強對保險產(chǎn)品的科學(xué)性和嚴密性及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的內(nèi)控進行監(jiān)管。

(三)破壞性競爭理論

破壞性競爭理論認為，在市場不成熟的情況下，市場主體往往存在破壞性競爭行為。破壞性競爭主要表現(xiàn)為兩種方式：過度競爭和價格不適當。保險業(yè)的過度競爭會使成本不合理攀升，產(chǎn)品價格與承擔的風險責任嚴重不匹配，產(chǎn)生經(jīng)營虧損，削弱保險公司償付能力，侵害公眾利益；價格不適當，不論是價格太高或太低，都會對公眾產(chǎn)生直接或間接的不利影響。從保護公眾利益和促進保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，有必要對保險條款費率進行監(jiān)管。

二、國際上保險條款費率監(jiān)管的幾種模式及啟示

(一)國際上保險條款費率監(jiān)管的主要模式

由于各國(地區(qū))的市場條件和監(jiān)管理念差異，對條款費率的監(jiān)管采取不同的模式。從世界范圍看，保險費率及條款監(jiān)管制度大體可以分為3種模式：以市場自律為主導(dǎo)的松散型模式、以政府監(jiān)管機構(gòu)為主導(dǎo)的嚴格型模式以及兩者兼而有之的混合型模式。松散型模式指國家一般只規(guī)定保險公司有一定的接受檢查義務(wù)和資料公開義務(wù)，而對其經(jīng)營不直接進行干涉，松散型模式以英國及我國香港地區(qū)為代表。嚴格型模式指國家頒布了完善的保險監(jiān)管法律、法規(guī)，保險監(jiān)管機構(gòu)也有較強的權(quán)威，對保險公司的整個經(jīng)營過程和全部經(jīng)營活動進行具體而全面的監(jiān)管(如統(tǒng)一保險市場的條款和費率)，嚴格型模式以改革之前的日本、德國為典型。混合型模式指國家以法律形式規(guī)定保險業(yè)的準入條件，規(guī)定保險公司從業(yè)遵守的準則，對某些重大事項進行直接監(jiān)管，混合型模式以美國、韓國及我國臺灣地區(qū)為代表。

英國：采取松散型模式。該模式的特點是重點監(jiān)管保險公司償付能力額度，避免保險公司經(jīng)營失敗、破產(chǎn)，損害廣大投保人的利益，保險條款費率由保險公司制定，不受任何監(jiān)管和控制。英國的保險市場具有高度的競爭性，其監(jiān)管機構(gòu)注重發(fā)揮市場自身的調(diào)節(jié)作用，促進競爭，強調(diào)市場效率。主張承保條件、承保費率自由競爭。

日本：采取嚴格型模式。以前日本的保險法對保險條款費率有嚴格的規(guī)定。日本的保險公司作為保險費率算定會的會員，有義務(wù)遵守算定會厘定并經(jīng)大藏大臣認可的費率。隨著日本新《保險業(yè)法》的頒布，從1998年7月1日起，廢除了保險公司必須遵守算定會費率標準的規(guī)定。算定會只提供純費率，保險公司在純費率的基礎(chǔ)上，依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬訂附加費率。純費率加上附加費率構(gòu)成產(chǎn)品費率，保險商品仍須送交金融廳審核后才能開始銷售。金融廳對保險商品條款和費率進行實質(zhì)性審查，而對于商業(yè)保險領(lǐng)域的商品則采取核備制。由于算定會提供的純費率是在全國保險數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算出來的，如果保險公司不使用，應(yīng)向監(jiān)管部門說明理由。說明日本保險監(jiān)管機構(gòu)對費率依然實行監(jiān)管和調(diào)控，并非放任自流。

美國：采取混合型模式。美國的保險監(jiān)管是通過州監(jiān)管當局來實施的，各州制定保險監(jiān)管法律，美國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在統(tǒng)一各州保險監(jiān)管方面發(fā)揮了積極作用，各州保險法內(nèi)容上已無多大差別，對條款費率的監(jiān)管采取審批制和備案制。保險公司的條款費率必須報監(jiān)管機構(gòu)審批或事前備案，也有產(chǎn)品采取邊呈報邊使用的事后備案制。如紐約州的車險條款費率實行審批制，監(jiān)管機構(gòu)不僅對公司提出的費率進行審核，還要對條款的可讀性進行審查。

(二)國際保險條款費率監(jiān)管模式的啟示

1.對保險條款費率采取何種監(jiān)管模式，取決于市場條件。在接近完全競爭的較成熟的市場條件下，市場機制完善，保險經(jīng)營主體、消費者理性成熟，償付能力監(jiān)管到位。保險產(chǎn)品將適應(yīng)市場的需求而極為豐富，信息透明，消費者可以獲得且有能力去挑選適合自己的產(chǎn)品，同質(zhì)保險標的的平均損失率對保險費率驅(qū)動起決定性作用。在這種情況下，放松乃至放開條款費率監(jiān)管都具有可行性。如英國，首先是有自由開放的市場經(jīng)濟環(huán)境，崇尚自由競爭；其次是有發(fā)達的經(jīng)紀人制度，英國90%以上的保險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀人介紹成交的，能夠通過經(jīng)紀人在紛繁復(fù)雜的保險條款費率組合中選擇最經(jīng)濟的一種；再者，在監(jiān)管手段上有完善的數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)、償付能力監(jiān)控系統(tǒng)和法定會計制度，監(jiān)管機構(gòu)可以及時了解保險公司的財務(wù)狀況和償付能力狀況，對償付能力不足的公司及時予以處理。

2.從全球監(jiān)管來看，為適應(yīng)經(jīng)濟全球化，對條款費率的監(jiān)管呈放松監(jiān)管的趨勢，逐步走向市場化，由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管、由合同條款和價格監(jiān)管向償付能力監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。但在強調(diào)發(fā)揮市場機制作用的同時，仍實行適度的政府干預(yù)，解決市場失靈問題，市場化不等于完全自由化，不等于放任自流。

3.隨著我國保險市場的不斷發(fā)育成熟，公司治理逐步完善，內(nèi)控逐步健全，保險公司能夠真正以“經(jīng)濟人”理性經(jīng)營；保險信息披露增強，保險客戶日益成熟，能夠理性選擇公司和產(chǎn)品；保險中介市場不斷發(fā)展，保險中介能夠真正幫助保險客戶做出正確投保選擇；償付能力監(jiān)管逐步到位，能夠及時預(yù)防和處置保險公司償付能力出現(xiàn)的問題。我國未來保險監(jiān)管的發(fā)展方向應(yīng)是逐步放松對保險條款費率的監(jiān)管，促進市場競爭，增強市場活力，提高市場效率。但目前我國保險業(yè)處于初級階段，市場參與各方不成熟，市場失靈情況多，資源配置效率不高，保險公司非理性經(jīng)營行為仍較普遍存在，中介市場不發(fā)達，投保人對條款費率缺乏足夠的了解，償付能力監(jiān)管尚處于探索階段。如果放松條款費率監(jiān)管，可能導(dǎo)致產(chǎn)品價格上的惡性競爭，也難以保證條款費率的公平性，被保險人的利益難以保障，保險公司也可能出現(xiàn)償付能力不足甚至破產(chǎn)，所以，盡管條款費率的監(jiān)管費時費力，監(jiān)管成本高，從長期來看，監(jiān)管也難以左右費率的走勢，但在較長的一段時期內(nèi)，仍有必要對保險條款費率制訂和執(zhí)行進行必要和足夠的引導(dǎo)和干預(yù)。

三、我國保險條款費率制訂及執(zhí)行中存在的問題及原因分析

2003年之前，我國主要險種的條款費率由保險監(jiān)管機構(gòu)制訂，其他險種的條款費率由保險公司制訂，報監(jiān)管機構(gòu)審批或備案。從2003年1月1日起執(zhí)行的新《保險法》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，審批的范圍和具體辦法由監(jiān)管機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)備案?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)20多年來，我國保險業(yè)為滿足社會對保險的多樣化、個性化需求，不斷研制開發(fā)保險新產(chǎn)品，保險產(chǎn)品體系初步形成。但部分公司保險條款費率的制定和執(zhí)行仍存在一些問題。

(一)產(chǎn)品雷同多

由于保險產(chǎn)品缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護，新產(chǎn)品一經(jīng)面世，很容易被競爭對手模仿，造成有的公司對產(chǎn)品開發(fā)重視不夠，投入開發(fā)成本少，采取“拿來主義”的辦法，照搬照抄，或?qū)ΡｋU責任和費率簡單微調(diào)，市場上產(chǎn)品雷同現(xiàn)象多，不能完全滿足市場上差異化、個性化的保險保障需求，特別是面向“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品嚴重不足，因產(chǎn)品“拿來”容易，抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也挫傷了創(chuàng)新產(chǎn)品的公司的積極性，不利于保險市場的繁榮，也不利于保險公司創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和核心競爭力的提高。

(二)相當部分產(chǎn)品適銷性差

產(chǎn)品設(shè)計方面存在市場營銷理念不足的問題，往往“以我為中心”，片面強調(diào)風險控制，條款中責任范圍窄，羅列眾多除外責任，造成產(chǎn)品不能適銷對路，在一些責任險產(chǎn)品中表現(xiàn)得尤其突出。由于產(chǎn)品設(shè)計的職能主要集中在總公司，保險分支機構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不高，市場需求信息不能及時完整地反饋到總公司，產(chǎn)品開發(fā)方面存在市場調(diào)查和可行性論證不足和上下脫節(jié)、供需脫節(jié)的問題，雖然各公司向監(jiān)管機構(gòu)備案的產(chǎn)品數(shù)目眾多，如產(chǎn)險公司報備的產(chǎn)品有1000多個，但真正適銷對路的產(chǎn)品少，遠遠不能滿足市場的需求。

(三)有的產(chǎn)品條款通俗性不夠

條款內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語多，晦澀難懂，投保人很大程度上只能依靠保險展業(yè)人員對條款進行解釋說明，如果展業(yè)人員自身素質(zhì)不高或因利益趨動不盡職履行說明義務(wù)，則容易造成誤導(dǎo)，埋下日后糾紛的隱患。特別是面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品與在城市銷售的產(chǎn)品未加以區(qū)分，通俗性不夠，農(nóng)民看不懂，難以激發(fā)市場需求。

(四)有的產(chǎn)品定價不合理

一是有的產(chǎn)品定價高，多年的賠付率處在低水平，而且屬小額分散險種，經(jīng)營效益穩(wěn)定，不會產(chǎn)生巨額風險，而有的險種連年虧損，產(chǎn)生不同險種的客戶保費的交叉補貼，造成不公平。對于高賠付的險種，有的公司進行嚴格限制，有的干脆“一刀切”，不經(jīng)營該項業(yè)務(wù)，制約了業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。二是有的相同險種在不同公司之間的條款差異化不明顯，但價格差異懸殊，且價格高低與公司服務(wù)質(zhì)量沒有明顯相關(guān)性。這些情況容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營，對價格虛高效益好的險種進行返還或支付高手續(xù)費，相同險種不同公司之間費率差異太大，費率高的公司的產(chǎn)品銷售困難，也容易導(dǎo)致費率上的違規(guī)打折。

(五)有的條款費率執(zhí)行隨意

有的保險公司分支機構(gòu)人員依法合規(guī)經(jīng)營意識不強，在執(zhí)行經(jīng)總公司精算制訂和經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的產(chǎn)品方面存在較大隨意性，依照核保人員主觀判斷任意擴展責任和調(diào)整費率，有的總公司內(nèi)控不嚴，在內(nèi)控方面為違規(guī)行為留下操作空間，造成市場的無序和過度競爭，導(dǎo)致市場資源浪費，使保險價格在資源配置中的杠桿和信息功能受到干擾而扭曲，使行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)高增長和低效率并存的狀況。

上述問題存在的原因錯綜復(fù)雜，包括三個方面：一是產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制不健全。由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，價格競爭占主導(dǎo)地位，引發(fā)一系列違規(guī)問題、內(nèi)控問題、效益問題。造成保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足既有企業(yè)內(nèi)在的原因，也有外部原因，在制度設(shè)計上對產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和引導(dǎo)功能不足，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新的保護機制。二是償付能力監(jiān)管的作用有待進一步發(fā)揮。目前保險市場中最突出的問題是公司經(jīng)營中盲目擴展責任、隨意降低費率和從其他渠道套取資金支付高手續(xù)費、高返還等問題屢禁不止，監(jiān)管機構(gòu)花費大量的監(jiān)管資源去查處，但收效甚微，治標不治本。這些惡性競爭的結(jié)果必然會從財務(wù)數(shù)據(jù)中反映出來，通過加強對公司財務(wù)真實性的監(jiān)管和償付能力變動情況的監(jiān)測，對償付能力惡化的公司及時采取懲罰性措施，可以引導(dǎo)公司更加理性經(jīng)營。三是市場約束機制不完善。成熟的保險市場，市場約束與市場監(jiān)控在產(chǎn)品管理中承擔很大一部分責任。在市場約束機制下，信息披露加強，產(chǎn)品同時接受眾多潛在監(jiān)控主體的監(jiān)控，主體包括：投保人、同業(yè)公司、行業(yè)協(xié)會、中介機構(gòu)、評級機構(gòu)等。目前我國保險市場透明度不高，信息披露不充分，市場約束機制的作用還發(fā)揮不充分。

四、加強我國保險條款費率監(jiān)管的對策建議

(一)從制度上鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，增強保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力

一是對于新開發(fā)的產(chǎn)品規(guī)定適當保護期，保護創(chuàng)新公司的創(chuàng)新利益，避免同業(yè)不投入創(chuàng)新成本照搬照抄，挫傷公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，改變一家公司承擔創(chuàng)新成本，整個市場分享創(chuàng)新利益的不公平局面；二是經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的新產(chǎn)品，規(guī)定其保障范圍和保險費率應(yīng)作為同類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)費率，各保險公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率，也可根據(jù)市場需求適當擴展保險保障范圍并同時合理提高保險費率，但不得縮小保障范圍或降低費率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規(guī)避管理的方式；三是通過向各保險公司收取一定的費用，在保險行業(yè)協(xié)會建立產(chǎn)品開發(fā)獎勵基金，協(xié)會組織專家組對公司新開發(fā)或修訂的保險產(chǎn)品每年進行評審，對于突破現(xiàn)行保險領(lǐng)域、有利于促進保險業(yè)做大做強的新產(chǎn)品給予獎勵，彌補公司產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，在整個行業(yè)營造鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境。

(二)加大償付能力的監(jiān)管力度，抑制非理性價格競爭

償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管是相輔相成、相互促進的關(guān)系，通過嚴格的償付能力監(jiān)管，促進公司更加審慎經(jīng)營，確保在任何時點上滿足最低償付能力要求、符合保費總規(guī)模和承擔單一危險單位的保險責任的限制要求，從而避免片面追求規(guī)模，防止總公司的錯誤導(dǎo)向造成基層公司及員工不惜成本、不顧效益甚至不負責任地以違規(guī)擴展保險責任、降低費率和高手續(xù)費、高貼費的方式掠奪市場資源，跑馬占荒，從源頭上扼制非理性價格競爭問題。當然，由于公司治理不完善，內(nèi)控機制不健全，保險從業(yè)隊伍參差不齊，僅靠償付能力監(jiān)管并不能解決所有問題，還需從市場行為的層面上加強對各公司條款費率執(zhí)行、費用支付等方面監(jiān)管，對不嚴格執(zhí)行經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的條款費率，無精算依據(jù)和未履行規(guī)定的程序，隨意擴大或縮小保險責任，隨意提高或降低保險費率的行為進行嚴肅查處，維護市場秩序。

(三)加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)，提高對公司產(chǎn)品設(shè)計的支持力度

加強保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，由保險行業(yè)協(xié)會搜集各主要險種損失數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫，供整個行業(yè)共享，為公司特別是新公司厘定產(chǎn)品純費率提供更多數(shù)據(jù)支持，同時為監(jiān)管機構(gòu)在審批和受理備案保險產(chǎn)品過程中提供數(shù)據(jù)依據(jù)。對一些重點領(lǐng)域、重點險種，加大行業(yè)協(xié)會制訂指導(dǎo)性條款費率力度，對于責任范圍相近，但費率與行業(yè)指導(dǎo)性費率差異懸殊的，監(jiān)管機構(gòu)在審批或備案保險產(chǎn)品時應(yīng)重點審查。避免同質(zhì)產(chǎn)品費率差異太大，價格與價值偏離。

(四)加強對保險附加費率的監(jiān)管控制，扼制高手續(xù)費、高貼費

目前我國的保險市場處于初級階段，存在以高費用進行市場競爭的問題，特別是“限折令”出臺、條款費率監(jiān)管加強后，部分公司轉(zhuǎn)向以高費用沖擊市場，對業(yè)務(wù)員采取費用包干方式。有的總公司下達分支機構(gòu)高營業(yè)費用率，加上手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金等近40%，另加上總公司本級的費用、公司預(yù)期利潤率，產(chǎn)品的附加費率要達到40%才能滿足上述要求。這一方面方面造成市場資源配置效率低下，對投保人來說不公平；另一方面，保險分支機構(gòu)可以從寬松的營業(yè)費用中套取資金用于爭搶市場，使市場無序競爭加劇，保險業(yè)的成本和社會成本增加。所以，通過對保險產(chǎn)品附加費率的控制來抑制高營業(yè)費用是必要的。通過控制附加費率，在產(chǎn)品中降低預(yù)定費用率，執(zhí)行中對超出預(yù)定費用率的予以查處，促進保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

第9篇：保險監(jiān)管論文范文

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細評估，必要時須向母國監(jiān)管當局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標準，以及母國監(jiān)管當局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風險。保險監(jiān)管當局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務(wù)能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風險考慮進去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國監(jiān)管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當局，并可以建議東道國監(jiān)管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當局在沒有得到母國監(jiān)管當局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當局。東道國監(jiān)管當局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負責的合資公司進行許可審查時，應(yīng)特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當局根據(jù)非歧視性標準作出。同時，母國監(jiān)管當局也應(yīng)當掌握它們的保險機構(gòu)所屬的所有跨境機構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時，一般認為他們應(yīng)對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當局對確保保險機構(gòu)的償付能力負有主要責任，而東道國監(jiān)管當局則應(yīng)非常認真地考慮母國監(jiān)管當局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當局如果認為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國監(jiān)管當局的信息需求

母國監(jiān)管當局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當局應(yīng)要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準確的評估。如果東道國監(jiān)管當局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當母國監(jiān)管當局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當局應(yīng)當允許。如果母國監(jiān)管當局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。當東道國監(jiān)管當局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當局應(yīng)該向母國監(jiān)管當局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當局的信息需求

如果母國監(jiān)管當局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當局應(yīng)向東道國監(jiān)管當局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當局提出的各種信息要求，如當?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當局進行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當母國監(jiān)管當局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標準有疑問，并因此而準備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當局與東道國監(jiān)管當局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進行監(jiān)管信息的自由交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當局不能對其他監(jiān)管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細特點嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護。當然，所有保險監(jiān)管當局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當局如果準備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管當局能夠有效行使他們的職責，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險機構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責任根本上屬于被監(jiān)管機構(gòu)自身，監(jiān)管當局期望這些機構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達到監(jiān)管當局提出的稱職、適當以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進行考查是監(jiān)管當局為了確保被監(jiān)管機構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進行經(jīng)營的常用監(jiān)管機制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達到稱職、適當或其它資格方面的標準，監(jiān)管當局一般可以動用制裁手段，促使其采取補救措施。金融集團所屬的不同機構(gòu)，往往要分別接受不同機構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機構(gòu)進行稱職、適當或其它資格方面的考查。在行使職責時，不同監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)當進行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責的能力，而適當性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認能力方面，監(jiān)管機構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當局進行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當或其它資格的因素包括商譽、財務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)成負面影響。