經濟發展下的地區融資擔保發展現狀

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摘要:我國中小企業普遍面臨資金和融資渠道不足的問題，此類社會情況帶動了地方融資擔保行業的發展。然而，經濟發展背景下，地區融資擔保行業在諸多方面也存在不足，不僅影響到行業自身發展，還影響到面向中小企業的融資擔保服務。本文對融資擔保內涵和特點進行簡要闡述，分析當前地區融資行業發展現狀并提出促進地方融資擔保行業發展策略，希望能夠為相關工作提供參考。

關鍵詞:融資擔保;現狀;發展策略

所謂融資擔保是融資擔保機構為債務人融資行為提供擔保服務，當債務人在融資活動中無力承擔償還義務時，擔保機構需要承擔保證責任。融資擔保機構在提供融資擔保服務的同時，收取相應擔保費用。地區融資擔保機構所服務的對象主要是中小企業對地區中小型企業融資能力具有重要影響。因此，地區融資擔保行業發展狀況受到地方政府和社會各界的廣泛關注。據有關統計數據顯示，我國中小型企業稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮人口就業問題，可見中小企業在我國經濟建設中所發揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業發展的最大障礙，加強地區融資擔保行業監管，促進其規范、健康發展，為中小企業提供融資擔保，成為解決中小企業融資問題的重要途徑。

一、融資擔保行業發展現狀

(一)信息不對稱地方融資擔保行業本身就是高風險、低回報的行業。融資擔保行業抵御風險的能力很大程度上取決于融資擔保機構的風險識別能力，而信息的及時性和準確性決定了融資擔保機構識別能力能否得到正常發揮。在實際工作中，擔保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進而加大了地區融資行業風險，讓收益與風險的不對稱性加大。

(二)信用度低在融資擔保業務開展中，融資擔保機構需要利用機構自身信用向融資機構申請擔保，銀行等融資機構需要結合擔保機構的信用度提供相應額度的貸款發放。融資擔保機構的信用度決定了擔保業務的大小。擔保機構注冊資金規模決定了信用擔保額度的放大倍數，通常為注冊資金的5～12倍。地區融資擔保行業自身發展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔保機構信用放大倍數普遍較高，一些商業性質的擔保機構規模普遍較小，在融資擔保審批程序和資金運作方面存在不規范問題，信用放大倍數普遍較低。地區融資擔保行業中商業性質的融資擔保機構占有重要比例，商業性融資擔保機構的發展直接關系到行業發展。

二、擔保行業的風險

地區融資擔保機構風險防范意識不足是商業性融資擔保機構廣泛存在的問題。目前，地區融資擔保行業以中小型規模的擔保公司為主。這些融資擔保公司投資規模小，經營管理模式還不十分完善，尚未建立完善的風險評估機制。很多中小型融資擔保公司對風險的預測還依賴經營管理者的主觀判斷，而在融資擔保業務中，缺乏通過再擔保降低風險的意識和手段，風險防范意識不足給地區融資機構增加了潛在風險，限制了地區融資擔保行業發展。地區融資擔保行業中，一些中小型融資擔保公司投資規模有限，信用度不高，在融資擔保業務開展中，這些融資擔保公司普遍處于弱勢。一些銀行等金融機構將風險全部交給融資擔保公司，自身不肯承擔風險，金融機構實現利益最大化，進而使地區融資機構風險過高。因此，風險分擔機制不健全限制了地區融資擔保行業發展。

三、擔保行業的政策環境

要促進地區融資擔保行業發展，地方政府需要發揮自身職能，加大資金扶持力度和政策引導，發展一批政策性擔保機構。通過政策性擔保機構職能彌補商業性融資擔保機構業務能力上存在的不足，發揮出政策性擔保機構在行業中的排頭兵的作用，引導中小型商業性融資擔保機構逐漸走上運營正軌，從而帶動地區融資擔保行業規范化發展。

(一)開展授信再擔保要促進地區融資擔保行業發展，需要結合地區融資行業實際發展狀況，為中小型融資擔保機構解決風險與收益嚴重失衡問題。政府需要組織創辦一些具有政策性再擔保公司，將地區中小型融資擔保公司作為客戶，開展再擔保業務。通過這種方式不但能夠讓中小型融資擔保機構信用放大倍數進一步擴大，還能有效分解中小型擔保公司所承擔的風險，進而促進中小型融資擔保機構發展。

(二)加強地方融資擔保行業扶持力度要促進地區融資擔保行業發展，需要加強地方政府對融資擔保行業的扶持力度，尤其對于中小型融資擔保機構，政府要積極推進中小型融資擔保機構與金融機構的合作，構建信息資源共享平臺，對客戶征信資料及與信貸相關的信息實現線上交流。同時，促進金融機構與擔保機構建立風險共擔機制，以此促進地區融資擔保行業發展。

四、我國融資擔保行業存在的問題

(一)行業異化現象嚴重我國融資擔保行業發展較晚，相關立法和監管機制有待于進一步健全。在行業監管不明確的情況下，一些融資擔保機構開始出現失范行為，掛著羊頭賣狗肉，減少擔保業務，而將經營方向轉向風投和集資方面，謀取短期回報和高額利潤。這種失范行為往往會引發地區融資行業發展亂象，給社會帶來較大的負面影響。

(二)行業監管體系復雜地區融資擔保行業由省市和自治區實行就地管理，不同地區之間經濟發展狀況有較大差別，經濟發展水平與地區融資擔保機構業務發展以及地區融資擔保行業監管力度存在較大關聯。從我國地區融資行業監管情況來看，東部沿海一達城市監管力度大，融資擔保行業發展也更加迅速，融資擔保機構自身經營管理也更加規范，風險防范意識和抵抗能力也較高;反之，經濟欠發達地區的融資擔保行業還需要政府給予多方面鼓勵和支持，融資擔保公司缺乏抵御風險能力，獨立性較差。

五、山西地區融資擔保行業的問題處理

(一)加強地方融資擔保行業監管1．采取專業化監督管理地區融資擔保行業與金融行業具有一衣帶水的關系，相互影響由密不可分，地區融資擔保行業所面臨的諸多風險很多程度上是對金融行業風險的分擔，實現金融風險轉移。我國地區融資擔保行業發展較晚，尤其對于經濟欠發達地區來講，監管執行方面還存在較大提升空間。而金融行業監管具有較強優勢，銀監部門不僅具備較為系統的監管手段和監管經驗，還擁有許多監管方面優秀人才。另外，銀監會對地區融資擔保業務也具有監管責任和義務。因此，可以通過監管機構的優化和整合，采取專業化監督管理提高地區融資擔保行業監管水平，促進行業健康發展。2．加強違規查處力度要促進地區融資擔保行業發展，需要在加強監管部門機構設置，進行優化整合的同時，加大對地區融資擔保行業失范行為的查處力度，進一步完善地區融資擔保行業相關法律法規。對違規違法現象嚴厲徹查，雷霆問責;對具有發展潛質的地區融資擔保機構加大政策扶持力度，實行叢林法則，促進地區融資擔保機構不愿加強內控，從而確保地區融資擔保業務規范、有序，推動地區融資擔保行業健康發展。

(二)加強地區間合作交流，實行信息化管理地方政府對融資擔保行業要加大政策方面扶持，針對地區經濟不平衡造成的人才短缺問題，地方政府需要發揮自身職能，積極開展地區間經驗交流與合作，提高經濟欠發達地區融資擔保行業從業人員專業能力和綜合素質;積極引進先進的經營管理模式，吸收先進管理經驗，提高地區融資擔保行業整體管理水平;在管理水平整體得到提升基礎上，加強信息化管理系統建設，對各類融資擔保相關信息進行共享，提高地區融資擔保機構信息采集和處理能力，解決地區融資擔保行業信息不對稱問題，在提高擔保機構經營管理工作效率的同時，提升融資擔保機構抵御風險能力。

六、山西地區融資擔保行業的發展前景

地區融資擔保行業存在的實質是彌補了中小企業的信用不足，分擔了融資機構面向中小型企業貸款所存在的風險。首先，融資擔保機構具有自身特殊性，是在相關法律和規范的框架下通過機構本身具備的信用開展的融資擔保業務，這種特征是一般自然人和法人所不具備的。其次，融資擔保對政府機構的依賴性較強。針對中小企業融資，民間資本大多介入有限，而融資擔保業務又存在較大風險，擔保機構風險和業務收益往往不成正比。因此，擔保行業發展中常常需要依賴于政府資金投入和政策性支持才能夠得以正常運作。山西經濟發展出現一些困難，能為融擔行發展提供資金支持有限，對融擔行業的經濟政策導向、經濟政策直接關系到各類資金的投入程度。

七、結語

地區融資擔保行業的發展能夠切實解決中小企業融資難問題，能夠在促進中小企業發展同時，分擔金融行業面臨的信貸風險。地方政府需要加強地區融資擔保行業發展現狀探究，給予地區融資擔保行業有針對性的政策扶持，促進融資擔保機構完善管理，提高風險防御能力。

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作者：高淵才 單位：山西和晉融資擔保有限公司