金融創新與金融風險管理
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（一）經濟改革不徹底
我國目前的金融體制與改革開放之前相比改變較為明顯，但是仍受到之前計劃經濟體制的影響，使經濟體制改革的仍存在“產、權、責”區分較為模糊的現象，較為明顯的例子是商業性金融機構處在企業與行政單位之間，未能將自身的性質和文化表現出來。雖然我國經濟體制逐漸向市場經濟轉變，而且還加入了世界貿易組織，不過經濟體制實質的改變并不明顯，它并未按照目前企業運營機制和制度運營進而形成獨立的經濟實體，這種管理模式已很難適應當今金融機構的發展需求。
（二）金融性機構關系密切
金融創新在增加風險的同時也使各金融機構之間的關系聯系更為密切，很顯然這些金融機構一旦其中一個發生危機必將給其他機構帶來嚴重的沖擊。同時，現代科技為金融電子的創新創造了良好的條件，金融與電子科技的有機結合顯著提高了金融活動效率，但是不可避免的帶來諸多電子風險例如，黑客攻擊、網絡病毒等安全問題。另外，金融電子創新的出現，使市場上出現了高風險和收益并存的金融交易以及新型金融工具，例如期貨、股票交易等，這些金融工具嚴重影響了原有金融市場的穩定性。
（三）金融體制權責不明
我國的國有銀行雖然按照商業銀行的性質進行運營，但是落實到實際中其權責并未按照法律的規定進行。對于商業銀行而言信貸業務是其主要經營目標，但是在落實信貸業務時針對經營者出現的問題、以及經營者應獲得的經濟效益等問題中含有的權責未進行有效落實，嚴重阻礙了金融機構內部機制的有效運轉，降低其應對挑戰性的主動性，極大的降低了對外界金融市場的抵御能力。這種由體制問題引發的金融風險帶來的危害不可小視。
（四）體制弊端導致無序競爭
我國銀行利潤來源于信貸業務的利息收入，用于信貸業務的資金除了銀行本身的儲備金外，主要依靠居民的存款。因此，為了增加信貸業務量銀行會通過提高利息等手段吸引存款，這些不正當競爭嚴重影響居民存儲的規律，增加銀行的額外開支成本。同時，為了促進經濟發展，國家調整利率以吸引投資者進行生產活動，但是如果某個階段出現存款擠兌現象，銀行無法支付居民的存款就會出現經濟危機。國內金融機構的不良競爭降低其本身低于外界金融市場的影響，這種問題成為我國面臨的金融風險之一。
二、金融風險管理措施
（一）國家應增強金融監管
金融監管指國家為了保證金融市場的平穩發展，通過宏觀調控手段按照法律規定對金融機構主體進行協調。為此，國家應明確商業銀行的性質，明確經營者的權責關系，提高商業銀行的自主性，建立與國際接軌的商業銀行運行體制，以此增強我國商業銀行對外界金融市場的抵御能力。
（二）優化銀行各個元素
合并之前多家專業銀行實行統一化管理運營，此同時允許地方性銀行的存在，以此形成良好的競爭機制。將國有銀行合并成一個銀行具有很多優點，首先，能夠減少內部資源的浪費，實現資源的優化配置，增強國有銀行的競爭力。其次，減少彼此間的惡性競爭，增強對外界金融市場的抵御能力。另外，一些地方性銀行的存在能夠增加金融市場的靈活性。
（三）加強銀行內部改革
加強銀行內部改革包含很多內容。首先應從銀行內部機構著手進行改革，根據市場發展和運行規律合理設置銀行內部結構。在機構人員的配備上應根據崗位要求進行合理規劃，突出經濟性，避免為了增加人員不惜增加崗位的情況出現。其次，注重提高工作人員的綜合素質，對表現突出的員工應進行表彰和鼓勵，以此提高員工的工作熱情，進而充分發揮其工作的積極性和創造性。
三、總結
針對國內外存在的金融風險應從根源上進行研究分析，進而采取有效的措施加以應對，為此，國家應充分發揮其監管職能，明確商業銀行的權責，減少形成對商業銀行運營的影響；合并一些銀行減少內耗，實現資源的優化配置，以此提高銀行的競爭力和抵御風險的能力。
作者：鄧中元 單位：赤峰市住房公積金管理中心
