農村金融經濟影響
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金融是經濟發展的持續推動力，研究表明：金融發展與經濟增長之間具有正向關系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經濟發展得也就越快；反之，經濟發展就越緩慢。同樣，經濟發展程度越高，其金融市場與金融結構的發展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發展水平，可以促進經濟增長；金融發展水平的滯后，將有礙于經濟增長。將上述金融發展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發展是影響農業經濟增長的重要因素之一。它為農村生產經營提供一切金融服務，為農業經濟發展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農業經濟增長的重要保證。國外在金融發展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發展；金融發展和經濟增長互為因果。國內對金融發展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發展與經濟發展之間存在正相關關系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展促進經濟增長。根據金融發展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展。國內學者對農村金融發展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。
2我國農村金融和農業經濟發展概況
我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發展為優先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業的發展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業和服務業，而農業僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發展不夠完善，在對農業的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發展水平和農村金融規模時得出的結果相反。但進一步研究可以發現，農業貸款的余額大于農業存款，只能表明它相對于農業存款是有效率的；但這并不表示在農業的發展上，農業貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業貸款與存款相比才具有相對優勢。
3我國農村金融存在的問題及對策分析
3.1存在的問題
我國農村金融發展在農業方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業的農業貸款不足，它沒有發揮其應有的作用，即農村金融發展沒有顯著地促進農業經濟的增長。那么我國農村金融發展為何存在抑制，即農業貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。
（1）正規農村金融機構對農業資金的供給不足
目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。
（2）非正規農村金融組織的發展受到嚴格管制，減少了農業資金供給來源
非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發展后勁。同時它的組織行為不規范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發展，減少了農村資金的供給來源。
（3）農業貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物
農業作為弱質產業，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規范經營規避風險的角度出發，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環節，嚴重影響了其融資能力。
（4）農戶融資需求不足
市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統農業，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發展牧業漁業等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。
3.2對策分析
3.2.1增加農村金融機構的農業信貸收益
考慮到農村金融市場的穩定，農戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業信貸資金供給不足的問題，因此應該加大對農業的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業貸款的收益，使其將資金投入農業領域，促進農產品的升級換代和農業結構調整。
3.2.2減小農村金融機構的農業信貸成本
金融機構發放農業貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機構的運營成本，長此以往，金融機構便不愿意再提供農業貸款。因此，應該采取必要的措施讓金融機構能夠如期足額收回農業貸款。
3.2.3發展農村民間金融，增加資金供給
民間金融是相對于官方正規金融而言的一種金融活動或組織。隨著農村工業化和城鎮化的發展，國有商業銀行和農村信用社為農村民間金融讓渡出越來越多的空間。發展農村民間金融，可以增加供給農業資金的金融機構，使農業信貸資金增加，促進農業經濟增長。
