我國網絡保險問題研究

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一、網絡保險目前存在的問題

1.基于投保人的道德風險

道德風險是傳統保險行業最常見的風險，同樣也存在于網絡保險中。而在網絡保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真偽，也無從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標的相關的重要事實。

2.網絡法規不健全導致的法律風險

首先在網絡保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規的行為，其次通過網絡保險訂購的保單可能得不到有效的相關法律保護。目前，我國出臺的關于互聯網金融的法規不多，關于網絡保險的法規更是鳳毛麟角。網絡保險的法律風險在一定程度上也制約了網絡保險的進一步健康發展。

3.復合型技術人才的缺乏

網絡保險就是將傳統的保險業務電子化和商務化。保險公司要想順利高效開展網絡保險業務，就需要吸納擁有網絡和保險雙重專業技能的復合型人才。一旦這些核心技術性人員不足，網絡保險業務就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預測的損失。

4.網絡保險產品的單一性

網購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費者在購買更復雜、差異化更大的壽險產品時，仍更傾向于面對面的溝通。

二、如何應對網絡保險存在的問題

1.加大網絡保險的宣傳普及工作

保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網絡保險基本常識，例如保險公司可以開發專門的公共微信平臺，定時推送網絡保險知識、網絡保險新產品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網絡保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產品。

2.增大對網絡保險的技術投入

保險公司可以加大對網絡保險研發部門的資金投入。使得研發部門優化相關的網絡平臺和客戶體驗，從而建立一個完善安全高效的網絡保險銷售平臺。

3.完善相關的網絡保險

法律法規體系應主要針對網絡保險的信息安全，投保人的道德風險，投保人與保險公司的責任界定等一系列問題制定相關的法律法規體系，從而規范網絡保險交易雙方的行為，防止道德風險和安全風險的發生，促進網絡保險的良性發展。

4.挖掘培養復合型專業人才

保險公司可以聯合高校，一起有針對性的培養兼具網絡技術和保險專業素養的復合型人才，由保險提供實習以及就業崗位，由高校提供教學場所和教學設施，從而從根本上解決這種復合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。

5.增加網絡保險產品創新

網絡保險產品創新可以從兩方面來體現。首先，從險種來說，可以研發針對網絡平臺消費人群的特定險種，實現有的放矢。其次，可以創新網絡保險產品的銷售模式，比如借鑒微信營銷模式進行微信平臺營銷、借鑒微博廣告營銷模式進行微博宣傳等。

作者：李曉語 單位：河南大學