新區金融服務業數字化轉型探究

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【內容摘要】雄安新區高標準建設需要現代金融服務業的有力支持。數字化轉型作為現代金融創新的重要內容，能夠有效幫助金融服務業解決目前的一些問題。通過對雄安新區金融服務業數字化轉型現狀和問題的分析，探究雄安新區金融服務業數字化轉型的措施。研究成果也將為其它地區金融服務業數字化轉型提供經驗借鑒。

【關鍵詞】雄安新區；金融服務業；數字化轉型；金融科技

金融服務業數字化轉型以數字化創新為突破口，有利于降低成本控制風險，增加行業競爭優勢，為用戶提供更好的服務體驗，為員工提供高效的生產力工具。金融服務業數字化強調運用大數據、云計算、人工智能以及區塊鏈等金融科技手段，更有效地獲取信息、處理信息、利用信息、分析信息，實現數字化業務服務、數字化信息處理、數字化產品提供以及風險控制。金融業數字化轉型本質是對金融科技的數字化，是更高級的信息化運用。研究雄安新區金融服務業數字化轉型的問題與措施，不僅能夠為雄安新區金融服務業轉型升級提供理論支撐與參考，也能為其他地區金融服務業數字化轉型提供一定的經驗借鑒。

一、雄安新區金融服務業數字化轉型現狀

雄安新區從2019年起進入實質性建設階段。雄安新區的戰略地位和高標準的建設必然對金融服務業轉型提出了更高、更強烈的需求。政府也提出了建設高標準、高技術含量的雄安金融科技中心的定位。但雄安新區現有金融基礎較弱，金融服務業數字化轉型布局尚處于起步階段，但從另一方面而言，雄安新區建設處于初級階段，這也正好為金融業數字化轉型提供了試驗與發展的空間。

（一）數字化轉型環境建設不斷優化。雄安新區數字城市建設為數字化轉型提供了保障。5G是雄安新區布局中的重要部署。2018年聯通已完成130個5G站點部署，實現了核心區域覆蓋。近年預估新區5G站點將到達200個。良好的通信環境為雄安新區金融服務業數字化轉型奠定了基礎。另外，智慧雄安建設啟動，在多個領域均提出了數字化建設要求，這對數字化轉型而言是重要的機遇。從現有新區金融服務業數字化轉型來看，銀行、證券、保險、債券、基金、信托等各類市場資源都圍繞建設數字化金融平臺而定位。而未來北京的非首都功能遷入，對雄安新區金融服務業發展帶來了巨大的政策紅利。雄安新區建設巨大的資金需求，也成為了雄安新區金融服務業數字化轉型的良好機遇，將助推雄安新區金融服務業創新力度和速度。

（二）數字化轉型范圍不斷擴大。新區金融服務業數字化轉型產品、服務種類不斷多樣化，范圍不斷擴大。新區金融機構加大科技投入力度，區塊鏈、云計算、大數據等數字化手段已經落地。中國銀行運用區塊鏈技術參與新區的土地補償，代理發放了新區首筆占地補償款；作為國有四大行第一家在雄安掛牌經營的中國農業銀行率先在新區推行人臉識別技術，率先推廣聚合支付、民生繳費、線上刷臉、視頻遠程操控等數字化服務，新區110萬居民中，持卡比例將超過80％，行政村與數字金融服務點比例達到1.28，居民在村內即可辦理大部分金融服務業務，實現數據精準的數字化反饋。利用大數據技術獲取市場監督、征信、稅務的相關信息，實現金融服務業對客戶立體畫像，去精準的評估客戶的需求，在保護隱私的同時，實現對客戶的精準化服務。

（三）數字化轉型技術水平逐漸提高。雄安新區供應鏈金融平臺上線運營，通過簽發數字信用憑證，向相關企業支付工程款。利用數字化技術手段實現供應鏈金融的交易與確權，以數字信用憑證將資金流、業務流信息全部上鏈留痕。利用數字化手段使算法替代人腦去提供數字化金融服務，在節省運營成本的同時，提高了服務體驗和支付效率，有效降低融資成本及杠桿。在區塊鏈技術數字化應用方面，中國工商銀行依托自主研發的工銀璽鏈，也為新區打造了搬遷資金區塊鏈管理平臺和雄安工程建設資管區塊鏈平臺，通過線上與線下有機融合的數字化轉型實踐，也為打造產業鏈上下游一站式的融資服務提供了有效的方式選擇。2019年，雄安新區被指定為國家數字經濟創新發展試驗區，并被人民銀行選定為首批DC／EP試點城市，這也對新區金融服務業數字化轉型先行先試提出了更高的要求，努力構建打造金融科技創新平臺，成為全國金融服務業數字化轉型的發展標桿。

二、雄安新區金融服務業數字化轉型中存在的問題

（一）人力資源培養引進成本高，專業人才匱乏。截至2019年，雄安新區金融服務業從業人員約2,266人，但大多數集中于基層服務崗位。數字化轉型相關人才基礎薄弱，尤其是轉型所需要的科技人才、復合人才，數量、質量不足，一定程度上制約了數字化轉型進程。由于雄安新區金融服務業尚處于起步階段，基礎薄弱發展起點較低，各類基礎設施配套不完善，難以吸引一流人才在雄安新區落戶就業，人力資源成本比較高。2019年，雄安新區GDP為215億元，僅占河北全省的0.6％，較低的經濟發展水平對于人才吸引不利。當地金融服務業機構缺乏整套人才培養體系，雄安新區境內大多為鄉鎮或農村，現代化城市尚未建成，缺少高等科研院所，本地原生人才缺乏。

（二）數字化轉型技術支持欠缺，核心技術運用水平有待提升。雄安新區金融服務業金融科技發展水平有限，難以對較有深度的金融數字化技術進行消化，與主營業務難以深度融合。雖然新區內不少的金融服務業機構加大了對數字化的資金投入，但是普遍面臨技術短板，欠缺對金融科技手段的實際應用，大量服務場景還有待深度挖掘。目前來看，新區內的部分金融服務業機構，由于服務內容單一，服務受眾較小，一些金融服務數字化建設，例如數據庫、區塊鏈等，基礎數據規模較小，數據質量參差不齊、數字化標準建設不完善、數字化應用整合困難，僅為滿足監管和報表報送的要求。換言之，數字化轉型僅僅是銀行經營過程中的“副產品”。產品數字化不等于數字化產品，雄安新區很多金融服務業機構只是把傳統的產品放到線上銷售，而不是重新定義并發現價值，形成數字化產品。

（三）轉型與傳統方式產生沖突，推進過程忽視創新。數字化轉型與金融機構自身系統的兼容程度問題有待解決，產品業務的融合程度還有待挖掘。在雄安新區金融服務業數字化轉型的過程中，延續了幾十年的風險管理方式，在數字化轉型的情況下，可能會受較大沖擊。另外，數字化轉型的制度、流程和系統尚不健全完善，會產生大量與傳統方式存在出入的一系列問題，諸如隱私保護、金融風險、法律合規等。金融服務業數字化轉型并不是要求金融服務業去實體化，也并不和互聯網金融所追求的目標相同，而是利用數字科技手段通過轉型為傳統金融服務業增添發展動力。新區在轉型的推進過程中，忽視用戶體驗，單純地使用數字化手段去刻板取代人的服務。目前，新區內金融機構并未能夠很好地運用數字化手段去幫助促進金融服務業數字化轉型，反而在一定程度上不規范的數字化對傳統金融服務業務的發展形成了拖累。

（四）創新意識落后，數字化轉型面臨外在挑戰。各類金融創新由于缺乏監管，導致在發展過程中逐漸暴露出大量問題，于是一些政策陸續出臺對此限制甚至禁止。對于新區的數字化轉型，也可能會面臨監管與創新有所沖突的問題。雄安新區的綠色金融風險控制已經根據以往的建設經驗開始著手，但新區金融服務業發展仍處于起步探索階段，金融風險敞口大，非正規金融融資渠道的廣泛存在，使得風險難以得到有效的監管和控制；新區的金融業務相對單一，衍生金融產品風險監管缺乏經驗。金融服務業在一定程度上依賴實體經濟，雄安新區整體經濟發展水平不高，現有產業結構落后，中小微企業占比超過95％，開發深度淺，一些企業面臨關閉、搬遷或轉型。存貸款數量少，需要外來資金注入。在資金水平有限的前提下，貸款企業卻大多分布于傳統行業，這些行業往往高污染高排放，為金融服務業可持續綠色發展帶來了阻礙。

三、推進雄安新區金融服務業數字化轉型的措施

（一）注重人才引進與人才培養雙向建設。雄安新區金融服務業數字化轉型要以人為本，重視人才引進與人才培養雙向建設。人是金融服務業數字化轉型的關鍵，新區必須加大金融科技人才培養引進，在當下新區數字化轉型面臨人才需求與流失的共同壓力下，更應該加大資金投入，為金融科技人才在新區發展謀求切實的職業出路，并給予更多的人文關懷和獎勵支持。吸引懂數字化技術、金融科技的人才投入到新區數字化轉型的建設之中；另一方面也要重視現有人才培育，通過業內培訓使數字化轉型理念深入人心；選擇一批優秀員工，接受數字化轉型的技術培訓，這樣更有利于新區數字化轉型發展。

（二）注重核心技術能力建設與數字化手段有效運用。雄安新區金融服務業數字化轉型要注重核心技術的有效運用，因地制宜助力雄安新區建設。金融服務業數字化轉型需要有先進的科技能力做支撐。在技術層面上，針對薄弱環節和重點研發方向集中資源投入，依據自身稟賦和實際需求選擇技術研發及應用模式。新區要努力整合金融數據信息，打破數據孤島，建設數字化轉型的行業標準和具體的操作方法，積極與其他科技企業協同展開生態共建，深挖區域優勢、把握機遇、積極面對挑戰，要深刻掌握數字化手段的內核與外延，深挖核心技術運用，瞄準金融服務業行業難題，用數字化轉型為客戶帶來更好的服務體驗。

（三）兼顧多種業務融合發展。數字化轉型需要兼顧各方因素、實現融合發展。數字化轉型本身不會顛覆金融服務業傳統的業務模式，應是從內到外全方位的轉變，是價值鏈和商業模式的重塑，目的是幫助傳統金融服務業取得更好的發展。數字化轉型應以業務應用、客戶需求、行業難題為導向，逐步利用轉型契機發揮數字化手段在降成本、提效率、革新服務模式中的效用，促使金融科技在業態內得到有效運用。要兼顧好轉型與金融普惠及綠色金融的關系，以白洋淀生態保護與城鄉建設為依托，將雄安新區金融服務業數字化轉型和普惠金融、綠色金融有機結合，構建與新區綠色發展相適宜的綠色金融服務體系。利用金融科技以及數字化手段有效匯集各類綠色金融資源數據，幫助實現綠色金融長足發展。新區金融服務業應主動調整業務模式，推動主營業務與數字化轉型更深層次融合，依靠傳統平臺、客戶資源優勢實現數字化轉型良好發展；要積極與相關科技企業合作，打造技術生態系統。

（四）創新發展理念和發展方式。雄安新區金融服務業要積極轉變理念，注重文化建設與風險防控，提升數字化轉型認可度。一是要充分認識到數字化轉型的重要性，重塑危機意識，必須實施數字化轉型戰略；二是要轉變經營方式、組織文化理念，對標數字化企業，打破不利于發展的條框束縛，回歸市場客戶需求，建立融合的創新文化。三是要重視風控建設，建設業務前、業務中、業務后全方位的風險管理和防控體系，定期跟蹤獲取信息，實現人工層面上的最后一道風險預警，金融數字化變革仍要遵循金融市場的基本規律，在享受數字化轉型帶來行業提升的同時，也應重視風險管理。

【參考文獻】

［1］張曉莉．淺析我國普惠金融數字化轉型的影響［J］．中國經貿導刊，2021，2：96～98

［2］張正平．農村金融數字化轉型的應用實踐和發展思路［N］．金融時報，2020－12－28（011）

作者:黃浩哲 梁碩 王貴興 詹嘉翔 杜旭清 鄒澄宇 單位:河北金融學院經濟貿易學院