契約關系下的第三方網絡支付信用風險

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摘要:隨著我國電子商務的發展，網上支付種類繁多、應用廣泛，我國已經進入了互聯網金融時代。在眾多網上支付方式中，基于契約關系的第三方網絡支付發展最為快速，被應用到各個領域。但是，在第三方網絡支付不斷發展的過程中，也對其便捷性、安全性以及高效性等都提出了更高的要求。作為互聯網金融得以發展的根基，第三方網絡支付的完善程度及其發展速度，直接影響著社會經濟的不斷發展。在第三方網絡支付中，逐漸出現一些信用風險，不僅影響了各方的利益，而且還使風險監管不斷增加難度。本文闡述了第三方網絡支付的概念，并且分析了其中存在的一些信用風險，并且提出了一些解決措施，以期提供借鑒意義。

關鍵詞:契約關系;第三方網絡支付;信用風險

一、前言

現如今，互聯網金融十分火熱，中堅力量就是第三方支付服務，對人們的日常生活有著密切的影響，人們的消費行為和習慣也在不斷改變［1］。第三方支付行業分為三種類型，分別是銀行卡收單、預付卡以及網絡支付，其中，發展最快、普及最廣的就是網絡支付，像是支付寶、財付通以及銀聯在線等等，大街小巷都是二維碼已經可以充分的證明。近些年，第三方網絡支付的交易規模在逐年增高，與此同時，信用風險問題也越來越成為人們關注的重點，如何有效的防范和監管，也是目前最為迫切解決的問題之一。本文基于契約關系，從交易成本、產權關系以及委托這三個方面，對第三方網絡支付信用風險進行了分析，研究了其成因，并且提出了一些信用風險防范思路。

二、第三方網絡支付概念

現如今，還沒有統一對第三方網絡支付進行定義，常規是指搭建的資金轉移平臺，為了在網絡交易中實現雙方的網絡支付，是一種中介結構，性質是第三方的、具備服務性的，也是一個中轉站，用來連接銀行、商家以及網站，提供支付所需的通道［2］。目前，在我國，主要有兩種類型的第三方網絡支付平臺，一種是以網銀在線為代表的網關型支付平臺，這種支付模式下，明確了交易雙方的責權，但是，在使用前，消費者需要向銀行申請，而且使用時還有手續費，安全問題也很難保障。第二種，就是電商公司自行建立的支付平臺，通常只有大型電子商務公司才具備這樣的能力，例如支付寶或者財富通，這種平臺掛鉤于公司本身信用，對資金流和貨物流，通常保障措施都比較完善。

三、第三方網絡支付信用風險的成因

基于制度經濟學，對于第三方支付中的風險防范問題，雖然我國相關法律法規已經做出了明確的規定，但是，在交易過程中，如果出現系統故障或者是盜取財產的情況，損失了各方的利益，并沒有一些正式的管制措施，來對各方的責任進行界定，也無法很好的治理違法行為［3］。另外，對于合約的內容，消費者并沒有決定的權力，同時，對于合約背后可能出現的各種風險，也沒能及時的認清，所以這種契約關系是不對等的。因此，本文基于契約關系，從交易成本理論、產權理論和委托理論三個方面，分析信用風險的成因。

(一)交易成本過低加大風險系數

在第三方網絡支付中，使用的是虛擬賬戶，這種形式可以使用戶的操作更加方便，而且還會大大提高支付的效率，同時也節約了人力和物力成本，而且還有助于吸引大量的用戶［4］。但是，使用電子契約也有一定的弊端，會模糊責任界限，雖然交易成本較低，可以滿足用戶的一部分需求，但是風險系數卻在無形之中增加了。例如，現在各方一直都在質疑沉淀資金的使用情況。對此，政府部門會額外準備一些保證金，以此來對各方的行為進行約束，實質上，為了降低雙方的風險，只是增加了雙方的一些支付成本，這樣可以無形的為用戶提供一定的保障。

(二)侵犯資金、信息的產權關系

在經濟活動中，平等交易關系的市場化體現的就是契約關系，對物品來說，集中體現在使用權和所有權上，具體到信息和資金時，就是使用的途徑以及方向［5］。第三方網絡支付，雖然是一種長期的契約關系，但是在一定程度上卻表現出不平等和非交易的特點，很多第三方網絡支付機構實行的都是單邊規制，正是體現了這一種關系，基于產權角度，其實是企業侵犯了用戶在信息和資金方面的產權。作為第三方網絡支付的企業，不僅擁有用戶的個人相關信息，而且實際上還擁有隱形的支配權以及公開利用權，如果用戶想要得到更好的服務，就不能阻止企業對用戶的個人信息進行處置，于是，信息的鎖定效應就產生了。

(三)不均衡的委托利益

目前，在第三方支付中，基本可以涉及到的行為主體只有四個，分別是電子商務企業、銀行等金融機構、用戶以及第三方網絡支付企業，從局部來看，可以將用戶和第三方網絡支付企業之間看作是一種雇傭式的契約關系，但是實際上，兩者之間也存在著委托關系［6］。用戶使用電子契約，就可以將資金的所有權交付給第三方網絡支付企業，由其進行管理，當用戶受到相應的物品或者是享受完服務之后，第三方企業受到委托就會支付相應的資金給賣方企業。這其中，可能會出現信息不對稱的情況，那么進而導致用戶和第三方網絡支付企業之間存在目標不一致的情況，就會出現委托問題。因為用戶是直接將資金轉入到第三方網絡支付企業的，所以有強力的動機要求進行相應的風險防范。另外，對第三方網絡支付企業來說，它對收益是否提高以及成本是否降低更加的關注，所以，在支付契約中，他們考慮更多的是局部短期的利益，為此甚至可以將用戶的長期利益犧牲掉，在降低交易風險方面，明顯沒有足夠的意愿讓他們花費巨大的代價。真是因為這種不平衡的委托利益，各方都更關注自己的利益，所以才會導致各種信用風險的出現。

四、防范第三方網絡支付信用風險的措施

(一)創新管理思路，構建權責統一的信用體系

在第三方網絡支付中存在的信用風險，正式因為缺乏相應的風險管制，而這和權責關系的歸屬又有不可分割的關系，為了防范信用風險，就需要不斷完善相關的制度，不斷創新管理的思路，盡快構建一個更加完善的信用體系，做到權責統一。結合現有的法律法規，需要不斷改進現有的法規內容，而且還要相應的再出臺一些新的法律法規，另外，可以再現有的法律框架中融入第三方網絡支付，以期進一步的明確以及規范其中的責任分工以及業務范圍，對各方的權利和義務進行統一的規定。在一些非正式制度上，為了保證行業的全面性和專業性，在行業的內部，可以組織相關的第三方網絡支付協會，建立并且穩定交流合作機制以及信息共享機制，在行業內部進行相互的監督，以此來降低信用風險出現的可能性。

(二)發揮信號傳遞作用，提高監管的效率

在逆向選擇中，可能會導致市場的低效率甚至是失靈，為了克服這種狀況，如果第三方網絡支付企業擁有一定的信息優勢，那么就可以采取行動，標準化的控制使用的技術以及維護信息系統，并且定期的上報運作情況，保證用戶的信息處于安全狀態。另外，對于第三方網絡支付企業所提供的服務條款以及電子協議等，應該給與用戶一定的解釋權，用戶已經處于信息的劣勢地位，可以為他們提供對產品服務的契約內容進行了解的權力，這樣一來，信息不對稱所產生的信用風險就被大大降低，進而可以將更加公平公正的信號傳遞到市場中，幫助第三方網絡支付企業加強各方的認可和信賴。基于此，對于沉淀資金，監管機構一定要監控其流動情況，將備付金利率提高，避免出現濫用沉淀資金的情況。

(三)設立激勵相容的動態機制

當出現信息不對稱的情況之后，增加管制的成本以及難度，可能會出現信用風險，對此，需要將各個參與主體的能動性調動起來，增強約束力和執行力。當第三方網絡支付企業和用戶之間出現違約情況后，就會產生信用風險，根本原因是沒有協調好各方的利益，產生了利益沖突。所以，為了進一步完善行業契約，應該將兩者的利益趨于一致，建立一種激勵相容的動態機制，在進行動態調整時產生的平衡過程，可以幫助企業最大化的實現自身價值。對第三方網絡支付企業來說，應該和自身的經營情況相結合，對激勵契約的內容進行合理的設定，應該將用戶的長期利益考慮進來，保持一致，在遵循雙方利益最大化的原則上，采取一些有利于用戶的行動。由此一來，違約的風險就會大大減少，也會形成一種基于兩者的良性循環機制。

(四)設立第三方網絡支付市場準入機制

建立第三方準入標準，這樣，不僅可以促使第三方網絡支付企業更好的發展，而且還可以防范信用風險。首先，對初始資金的額度進行合理的設定，將自由資金持續持有的原則引入進來。提高初始資金的金額，可以提高客戶資金的安全性，但是，如果設置的金額較高，一些中小型網絡支付企業就很難進入，導致大企業的壟斷。對初始金額的限制適當的放寬，提高市場的競爭力和活力，隨著企業規模的擴大，再相應的提高自由資金的規模。其次，對保證金制度進行合理的設定，企業繳納風險準備金，當出現信用風險時，不至于對客戶造成巨大的損失。

五、結束語

互聯網金融的快速發展，推動了電子商務網絡支付的發展，其中第三方網絡支付的發展最為迅速，崛起了支付寶、財付通等許多大型的網絡支付企業。網絡支付的發展，信用風險逐漸成為人們普遍關注的話題，本文從三個方面分析了出現信用風險的原因，并且提出了一些解決措施，希望可以推動第三方網絡支付更加健康的發展。

參考文獻:

［1］馮彥博.第三方支付平臺存在的問題及改進意見［J］.商場現代化，2017，(23):42－43.

［2］顧海峰，楊立翔.互聯網金融下我國第三方移動支付風險評價研究———模型構建與實證分析［J］.金融監管研究，2017，(5):1－21.

［3］金飛霞，黃雄健，王琳.基于“互聯網+”的第三方支付平臺應用研究———以嘉興學院為例［J］.中國商論，2017，(24):38－39.

［4］廖愉平.我國互聯網金融發展及其風險監管研究———以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例［J］.經濟與管理，2015，(2):51－57.

［5］汪莉霞.互聯網金融時代第三方支付風險研究及其發展探索［J］.商業經濟研究，2017，(17):154－156.

［6］孟祥秀.網絡第三方支付機構信用保障機制初探［J］.哈爾濱學院學報，2014，(1):54－57.

作者:劉剛 單位:巴音郭楞職業技術學院