商行中間業務的問題及對策

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國外同業在多年以前中間業務占比就已經達到非常高的水平。如德國商業銀行60％以上的收入來自中間業務，美國花旗銀行等20家大銀行的中間業務占比在70％以上，英國最大的商業銀行巴萊克銀行中間業務的利潤彌補全部支出的73％。

一、目前我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題

在我國商業銀行中間業務獲得長足發展的同時，也存在著不少問題，主要有：

1．對發展中間業務重要性認識不足。認識是行動的先導。一定意義上講，商業銀行高管層對發展中間業務重要性的認識程度，決定了這個行中間業務的發展程度。把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

2．中間業務面積小，范圍窄，在銀行總收入中占比低。中間業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算、類等勞動密集型產品上。目前初步統計，我國銀行的中間業務僅有260多種。雖然近年我國商業銀行中間業務發展取得了長足進步，但是在銀行收入占比中仍然較低，2011年我國商業銀行中間業務收入占比也不過20％。看我們的同業，1992年，德國銀行中間業務收入占總利潤的65％：法國里昂銀行中間業務收入是總利潤的77％：英國巴克萊銀行中間業務的利潤可以彌補全部業務支出的73％，美國花旗銀行存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20％。

3．運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。大多數商業銀行對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。

二、我國商業銀行中間業務發展問題分析

1．經營戰略定位偏差。在我們的傳統理念中，只有資產負債業務才是核心業務，中間業務不過是充當配角。其實，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。當代西方商業銀行業務經營的突出特點之一就是中間業務的迅速擴張，中間業務受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業銀行發展的戰略選擇。這一方面是因為中間業務提供的多元化金融服務適應了各國宏觀經濟發展的需要，另一方面是因為中間業務的發展減輕了資本金對銀行業務的限制，帶來了穩定的高額收入，降低了經營風險，提高了競爭力，因而中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為商業銀行業務的三大支柱。

2．分業經營體制制約。我國從1993年開始實行銀、證、保、信托的嚴格分業經營，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。雖然近年來我國在分業經營方面有所松動，但仍是分業管理的模式，中間業務的開拓受到很大限制，無法取得突破性發展。

3．銀行內部管理體制不完善。中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。

4．人才及科技支撐力度不夠。中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識的中高級人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這方面的人才較少，培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍。

三、我國商業銀行發展中間業務的的戰略性對策

1．提高對發展中間業務重要性的認識。從戰略高度將中間業務作為商業銀行發展的必然選擇。中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營，在經營目標上從間接創收向直接和間接創收并重轉變；在經營意識上從“副業”向“主業”轉變；經營模式上從“一元化”向“多元化”轉變；在經營品種上從傳統產品向新興產品轉變。

2．完善組織管理體系促進中間業務發展。設立專門經營管理中間業務的綜合部門，采用以客戶類別為劃分主線的機構設置體制。理順部門之間的關系，加強集中統一管理，在中間業務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業務，充分發揮中間業務專業部門或協調機構的統籌作用。

3．加快產品創新，突出發展市場需要的重點中間業務產品。開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，發揮自身優勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。

4．完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐。壯大中間業務隊伍，開展中間業務對專業人員素質有著較高的要求，因此要加強對中間業務人員的培訓，嚴格上崗標準，提高中間業務服務水平，確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地防范信用風險、市場風險、操作風險、法律風險和聲譽風險。在監管人員培訓上，中國銀監會也將繼續采取多種方式，挖掘國內外資源，加大對監管人員進行知識更新和技能培訓的力度。大力發展中間業務，是商業銀行收益結構由利差收入為主向非利息收入為主轉變的必由之路。中間業務是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。與商業銀行其他業務相比，風險相對較小，但是市場風險和操作風險卻一直隱藏在中間業務中。我們在看到中間業務收入持續增長的同時，也要特別注意其可能帶來的潛在風險，要做好內控合規和風險防范工作。

作者：朱輝 單位：農行濟南審計分局