中小企業的融資問題對策探究

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摘要：這些年來，企業發展成為我國重點重視的項目之一，尤其是中小企業的發展備受關注，同時創新型經濟的不斷推進，中小企業對經濟的影響程度逐漸被放大，逐漸成為了促進我國整體經濟格局變化的重要組成部分。但是，中小企業在金融市場的地位卻顯得不那么重要，大部分金融機構對中小企業的發展并不看好，并且不會給予資金上的支持。中小企業的貸款數額和中小企業所創造出的生產總值和所做的貢獻相比存在著巨大的反差。這導致我國中小企業金融發展緩慢、效率低下。由于我國中小企業選擇忽視，我國的中小企業無法實現資本的擴張和經營范圍的擴大。

關鍵詞：中小企業；融資；對策

一、我國中小企業融資難的原因

（一）中小企業自身發展不健全

在我國的中小企業中，自身發展不健全是其融資難的重要困境之一。由于我國的財務信息不完善，又無法通過招募技術人才對企業進行改革。同時，我國中小企業很大一部分都是家族式的企業。其家長制、唯親性等特點會阻礙中小企業的發展。如果靠著親情制來維持企業的經營和擴張，依靠內源融資尚可發展，但是沒有一個現代化的管理體制和經營體制，外來的金融機構則不愿意將自有資金投入這樣的企業中。

（二）政府對生產型中小企業關注度較小

我國為了實行“科教興國”的戰略目標，大力發展科技型產業，給予科技型企業極大的技術支持和資金支持。同時還配備有相應的補貼等，使得我國科技型中小企業的發展迅速，同時融資相對來說變得簡單。但是我國生產型中小企業的融資卻缺少了政府的關注，沒有相應的政府財政貼息，稅收返還等作為企業融資的基礎，使得我國生產型中小企業的融資變得更加困難。不僅無法擴大生產型經營，其收益也是無法保證的。政府對我國中小企業放貸的監管尚不完善，也沒有設立專門的管理機構對企業進行監管。在民間借貸還不合法的條件下，中小企業在進行貸款時顯得盲目。貸款過程也沒有嚴格的法定程序，使得中小企業在進行貸款時具有很大的財務風險。

（三）擔保和監管機制不完善

我國金融機構具有壟斷性的特征，四大國有銀行都只愿意給大型企業貸款，但是面對中小型企業，選擇謹慎對待，嚴格控制壞賬損失率。這就形成了大公司很容易得到銀行資金，而中小企業融資和貸款會受到影響。再者，我國中小企業經營發展不理想，沒有商業銀行愿意為中小企業進行投資。雖然近年來，確實出現很多金融機構，但是其實力仍然不能與四大國有銀行抗衡。我國現有的其他金融機構存在著經濟效率低下的特點，資產質量不高、風險巨大，不能滿足我國中小企業的資金的需求，缺乏專門提供給中小企業的金融機構。即使國家要求在四大國有銀行設置專門貸款給中小企業部門，目的是希望加大對中小企業的信貸支持，可是其效果并不理想。更何況偏遠地區沒有設置商業銀行，也迫切需要中小金融機構來滿足我國生產型生產企業的融資需求。同時，我國的民間借貸還是不夠完善，管理機制不夠健全。民間借貸是我國中小企業常用的一種手段，但是在現在的金融市場環境下，民間借貸很大一部分都沒實現正規化，存在著極大的風險。對于正處于籌資困難的企業，對民間借貸存在著憂慮，也存在著過高的償債成本，因此對民間借貸方式望而卻步。民間借貸市場機制紊亂，無法給生產型中小企業穩定的資金來源。

二、我國中小企業融資難應對策略

（一）加強我國中小企業自身改進和完善

提高我國中小企業自身的發展是重要的。當一個企業具有良好的盈利能力，獲得了穩定的內源融資，外部的銀行也會增加為這個企業貸款的可能性，獲得資金的可能性就會越大，政府也會更加樂意鼓勵和適當給予優惠政策，主要措施包括：第一，定期開展具有文員培訓項目，將每一個員工培養、訓練成全面發展的高素質人才。第二，改善中小企業的內部經營管理模式，管理層要實行換崗經營的模式。第三，中小企業要注重創新型的研究，不斷開發創造出新型產品，力求每件產品都具有其品牌的特色，形成具有自己品牌特色的產品。以優秀的業績和品牌特色來吸引廣大投資者對企業進行投資。第四，創建合作性的社會，建立具有實質性的服務平臺，起好政府的橋梁作用，在合作中加強供資方對企業的了解。第五，加強對中小企業財務的監管機制，提高財務從業人員的素質。

（二）健全和拓寬中小企業融資渠道

首先，政府及相關部門應適當降低中小企業進入資本市場的限制條件，增加中小企業進入資本市場的數量。只有政府降低門檻，給中小企業機會，保證在金融市場的秩序，保證其合理的融資。其次，政府和相關部門還可以在一些方面給予中小企業支持，鼓勵而不是打擊他們在金融市場融資。一方面，政府和相關部門應該多開發和創新投資的方式及渠道，鼓勵企業進入市場來融通資金，發揮資金的最大價值。另一方面，我國不能忽略風險資本額推出機制，結合市場條件來保護我國風險資本的生存發展空間。間接融資相對于直接融資來說，更容易創新，一方面，金融機構應該積極針對中小企業的自身特點主動量身定制一些金融產品，政府也應該積極推動金融機構進行創新，拓寬中小企業的間接融資渠道，對創新性的產品提供資金上的支持，滿足不同中小企業貸款的需求，如“財富融資速貸通”“商標權與專利權擔保貸款”等。另一方面，政府還可以考慮成立專門的中小企業金融機構，建立政策性銀行，在解決生產型中小企業融資難的同時，還可以對中小企業的治理結構、財務狀況等提出建議。不僅要保證中小企業及時獲得資金的來源，還需要保證在健康的金融環境下實現間接融資。

（三）和銀行等金融機構建立長期的合作關系

建立企業和金融機構的長期合作關系，建立和金融機構的長期合作關系可以更加了解雙方，有效解決信息不對稱問題。通過合作，雙方可以充分了解雙方的需求、資金狀況，更加能夠使得雙方促成合作。當兩者合作的關系越密切，就可以極大減少銀行的貸款風險，實現企業和銀行的雙贏。不僅僅是小銀行可以利用自己的地區優勢減少成本，還可以在合作中搭建更大的平臺來加強中小企業和中小型銀行的良性交流，把兩者緊密地結合在一起。

（四）構建合理擔保體系，規范監督機制

1.構建合理的擔保體系，給貸款人提供保證。信用體系的構建，可以加強對整個社會的誠實守信意識。制定相應的信用管理辦法，規范人們在進行經營、投資和融資過程中的言行。首先，建立一套綜合性、創新性、現代化的信用評價機制，可以有效細化信用等級的分類。加強政府各個部門的溝通和協調，把個人、企業與綜合信息都納入信用評估系統，做到實時更新，建立高度安全的監管機制，同時還要保障隱私。其次，應該加強對信用意識的宣傳力度，建立公民的信用意識，對失信行為進行相應懲罰。最后，還要鼓勵和支持政府的征信機制，提高他們的經營規模、技術實力和公信力，使他們做大做強，向國際一流的信用評估機構靠攏。建立合理規范的信用擔保機制可以有效地解決貸款和雙方所存在的不對稱問題，降低風險發生的可能性，有效提高貸款的成功率。在整個社會環境中設置信用跟蹤評級，通過該評級來確定每個人的等級，按照等級的高低來確定是否貸款。建立完善的擔保體系，嚴格審查擔保人的資產狀況等，減少壞賬發生的可能性。實行聯合型的擔保體系，各個金融機構應該合作起來，通過整體的力量來對擔保嚴格審查。加強自身發展并不斷創新出適合中小企業的擔保產品，管理好整個擔保行業環境，給資金需求者提供最優質的擔保服務。2.嚴格監督和規范借貸市場。民間借貸一直是我國生產型中小企業貸款的重要來源之一，為中小企業提供了大量貸款，解決了很多中小企業的借款之急。在看待民間借貸時，不能簡單地排斥。考慮到中小企業對其極大的依賴性，應該加強對民間借貸活動的監管，制定相應的法律法規來保證民間借貸的合法性，依法保護民間借貸，嚴厲打擊那些利用民間借貸來破壞金融環境的行為。另外，地方政府也應該加強地方性借貸的管理。搭建合理的平臺將民間借貸規范化、透明化，保護我國中小企業和民間借貸的合法權益，使得非法牟取暴利的民間借貸消失。

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作者:蘆雯 單位:河北經貿大學