金融監管服務全文(5篇)

引言

黨中央高度重視國家安全保障工作，而做好國家金融安全工作是保證國家安全的重要組成部分，我國特色社會主義市場經濟穩定有序發展的戰略全局，是推動我國國內經濟社會繼續保持健康平穩發展的重要基石。關于如何維護國家金融安全，《決定》報告明確指出國家需要繼續加強市場經濟金融安全基礎配套設施體系制度化與體系化的建設，有效地幫助國家防范和和諧地化解現代國際金融安全風險[1]。

一、新常態下金融風險的內容

就整個市場經濟來說，在新常態下的財政風險主要涉及三方面，第一主要是市場經濟的作用主體銀行，由于商業銀行的資產較多，所以它是掌握著人們總體資金的一種金融機構，但如果商業銀行的資產質量出現了問題，就也會引發整體金融風險，同時商業銀行的信用體系也存在問題，尤其是由于近年來中國房地產銷售方式的改變，商業銀行的信用體系逐步發揮了作用，但一旦商業銀行的負債質量發生了問題，就也會影響整個金融市場建筑行業的發展。第二，由于金融市場缺乏統一標準，秩序也相對混亂，部分金融市場主體不合法的競爭手段也加大了財政風險，從而導致部分社會上經營條件不佳的市場經濟主體被消滅。第三個內容就是地方債務問題，隨著社會主義市場經濟的進一步發展，地方非銀行金融機構也在逐步發展壯大起來，也積極參與了各項市場經濟活動，其中也有很多的政府資金，地方民間借款現象也較為普遍，而當地一旦不規范這種制度，那整個的金融市場制度就會受影響，也沖擊了地方正常的金融市場制度，當地的借債不還現象也就更加突出，增加了當地管理的困難，同時，對地方的經濟社會發展也產生了一定的負面影響。除此之外，金融風險的類型主要是：第一，區域性金融風險。指的是部分金融機構在特定的地區內制造金融風險并傳播風險，使其擴散，影響與之相關的一些金融機構的發展。第二，系統性金融風險。這種風險通常表現在銀行信譽及影子銀行兩方面。隨著我國經濟實力的不斷提高，人們的消費水平也在逐漸上升，隨著人們消費需求的增加，貸款現象也越來越普遍，不良貸款給當地的金融機構帶來了很大的風險，我國尚未完善金融機構的貸款體制，對貸款主體的約束力不夠。

二、金融科技時代下金融發展所面臨的機遇與挑戰

（一）金融發展新機遇

金融信息科技極大地拓展了我國傳統經濟金融市場的有限發展邊界，金融與信息科技的激烈碰撞直接促成了我國傳統經濟金融服務的不斷更新升級，驅動了金融機構自身核心業務競爭力的不斷重構與服務商業模式的不斷更新，金融信息科技逐漸發展為非傳統經濟金融服務業組織模式創新的重要技術載體。傳統金融信息科技技術創新主要通過下一代新型金融信息分析技術，對企業客戶需求進行主動畫像，全面準確地分析了解客戶的各種個性化服務需求，并主動實施精準金融服務[2]，不斷創新改善傳統金融服務的技術手段和服務方式，從而大大提高了傳統金融業主動服務我國實體市場經濟的服務能力，符合我國經濟社會轉型創新升級的內在發展要求，為促進我國傳統金融業推動服務經濟轉型創新升級發展提供了強大的推動力，也有利于促進我國實體經濟的健康、持續增長。長久以來，我國小微金融服務企業一直面臨融資難、融資貴等問題，究其原因是傳統金融服務業管理難和成本高、物理金融服務之間距離遠、風險管理難和控制難等，從而無法真正滿足傳統小微金融服務管理需求。通過傳統小微金融信息技術科技的新興和信息技術化的應用發展，可以更高效率地解決傳統金融信息技術不對稱性的問題，有效降低傳統小微金融服務在客戶群體、運營、風險管控等各個方面的金融服務管理成本，提高傳統小微金融服務的安全可靠性和客戶獲得率，使傳統小微金融服務的普惠性大大得到提升。

一、金融科技發展與挑戰

自2015年以來，金融科技（FinTech）一詞開始被廣泛使用，但尚未形成統一權威的定義。2016年3月，金融穩定理事會（FSB）作為全球金融治理的牽頭組織在其的《金融科技的描述與分析框架報告》中，首次對金融科技作出初步定義，并得到普遍認可和引用。該報告認為，金融科技是指通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、金融機構及金融服務供給產生重大影響的新業務模式、技術應用以及新流程和新產品等。近年來，全球金融科技呈現持續快速發展狀態。從國際看，據壹零數據不完全統計，2018年全球發生金融科技投融資事件1097筆，融資總額約為4360.9億元，其中，我國金融科技融資事件615筆，占全球一半以上；融資總額約為3256.3億元，占全球的74.7%。隨后是美國和印度，中國、美國、印度三國的融資金額占全球總數的89.7%。從國內看，一方面，銀行等傳統金融機構不斷加注科技砝碼，打造全渠道、智能化新模式；另一方面，互聯網系的金融科技公司快速崛起，同時，傳統金融機構與互聯網科技公司開始試水深度合作，如光大銀行與360金融簽署協議，將合作共建“數據共創實驗室”。此外，有關數據也印證了我國金融科技的快速發展，據畢馬威等機構的“2018全球金融科技100強”顯示，中國有11家企業入榜，比2017年增加2家，總數僅次于美國的18家；前10位中有4家中國企業，其中螞蟻金服和京東金融列前兩位。新事物的發展總有兩面性，金融科技也是如此。一方面，金融科技通過新模式推廣和新技術應用，可以簡化交易流程，降低金融服務成本，彌補傳統金融服務空白，拓寬金融服務覆蓋面，提升金融服務可得性、便利性和普惠性，進一步增強人民群眾、市場主體和實體經濟的獲得感和滿意度。另一方面，在當前打贏防范重大風險攻堅戰大背景下，更要關注金融科技發展中的風險以及給金融監管帶來的挑戰。首先，金融科技發展模糊了金融與科技的虛實邊界，尤其是一些跨界經營的金融集團逐漸形成，這些機構不僅跨行業，甚至跨體系，呈現客戶多、黏性強、規模大等“綜合化”特征，對其如何進行綜合性、穿透式監管，防止出現“多而不能到”等問題，成為擺在監管者面前的重要課題。其次，金融科技沒有改變金融風險的隱蔽性、突發性、傳染性等風險特征，而且通過科技工具和網絡鏈接，還會將局部風險放大，滋生技術風險、道德風險以及信息安全風險，而且在突發事件發生時，這些風險極易在短時間內形成疊加擴散和蔓延釋放的效應，導致金融風險管控國際金融科技監管實踐霍月紅以的難度陡增。最后，金融科技的應用使投融資交易平臺兩端聚集了龐大的單體分散人群，而單體客戶普遍存在風險防范意識不強，風險識別和承受能力相對較弱的特征，一旦交易平臺資金鏈斷裂，極易引發羊群效應，導致風險蔓延。

二、金融科技監管的國際實踐

近年來，隨著金融科技的快速發展，各國圍繞加強金融科技監管、引導金融科技健康發展等進行了積極探索，其中英國等國家的實踐比較有代表性。英國。國際金融危機后，英國果斷改革金融監管體制，將金融服務監管局（FSA）拆分為審慎監管局（PRA）和金融行為監管局（FCA），明確由FCA負責金融科技企業監管，并推出了一系列鼓勵創新的舉措。2014年，FCA推出“項目革新”計劃，通過孵化器提供政策咨詢，幫助企業熟悉監管政策，協助政府為金融科技企業提供稅收等優惠政策，為企業創新提供便利。作為“項目革新”計劃的重要組成部分，2015年，FCA推出監管沙盒計劃，適當放松參與實驗的創新產品和服務的監管約束，對未持牌機構給予“限制性許可授權”，允許其可在取得牌照前先行測試新產品，并聲明不對測試活動采取執法行動。同時，FCA要求測試企業做好消費者保護預案，確保創新失敗的風險可控。2019年3月，FCA任命了該機構的首位創新總監，體現了金融科技創新活動的審慎和重視。為支持金融科技企業發展，2016年，英國政府還了“金融科技加速器”計劃，借此加強與金融科技企業的交流合作，提高對政府和監管部門對金融科技創新趨勢的理解和把握。美國。2011年，美國根據《多德—弗蘭克法案》，成立了消費者金融保護局(CFPB)，并明確網絡平臺等放貸機構統一受CFPB的監管。為了讓消費者享有公平透明的市場環境，2012年，CFPB啟動了“催化劑”項目，通過發起“辦公時間”計劃、出臺試驗披露豁免政策與無異議函政策、發起“研究啟航”計劃等舉措，掌握金融科技與金融創新動態，研判金融消費者面臨的風險。2016年，美國貨幣監理署（OCC）了“負責任的創新”計劃，稱考慮成立金融創新辦公室，以對金融科技企業的產品進行審核，評估新產品在網絡安全、經營風險等方面是否符合監管標準。2017年，美國政府了《金融科技框架》，闡明了對金融科技創新活動的前瞻性態度，提出將消費者放在首位、克服技術偏見、提高透明度、維護金融穩定等10項原則，并強調金融科技參與者應把這些原則作為參與金融科技活動的指引。2019年3月，美國聯邦貿易委員會（FTC）宣布，將就《金融服務現代化法案》涉及金融隱私的《保障條例》和《隱私條例》修訂展開意見征詢，希望借此更好地保護消費者。澳大利亞。為有效平衡金融科技創新風險，2015年，澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）發起“創新中心”計劃，主要包括成立數字金融咨詢委員會、增強金融科技監管國際合作、加強對金融科技創新監管等措施。2016年，ASIC提出監管沙盒框架，幫助企業理解評估機制，允許沒有牌照的金融科技企業進行長達1年的業務測試，并根據測試反饋情況，及時調整監管規則。為進一步促進高效監管，ASIC提出為企業提供非正式援助、開展技術試驗、加強金融科技項目國際推介等重點舉措，推動金融科技企業創新發展。新加坡。2015年，新加坡金融管理局(MAS)實施金融科技生態建設工程，專門成立了金融科技署來管理金融科技有關事務，為金融科技企業創新發展營造良好環境。為實現金融科技企業創新和風險防范的平衡，2016年，MAS出臺《金融科技監管沙箱指引》，在準入方面，將應用申請嚴格限制為技術創新，在退出方面，設立了測試時間延遲機制，強調如果企業需要延遲測試時間，可在到期前1個月提出申請。進一步提升金融科技監管能力，2016年，MAS推出“烏敏島”項目，與金融機構開展區塊鏈技術應用合作。此外，MAS非常注重國際合作，與多國政府和當局簽署金融科技合作協議，支持金融科技企業海外發展。梳理國際金融監管實踐，能夠發現一些趨勢性特征。一是適度監管的理念得到普遍認同，成立專門機構負責金融科技企業的監管，既通過政策激勵，促進金融科技產業發展，又積極完善金融科技風險防控體系，努力在金融創新和金融安全之間尋求平衡。二是強化金融消費者保護成為共同原則，普遍把金融消費者保護放在金融科技監管的重要位置，通過強化信息披露等方式，完善金融消費者保護機制。三是高度重視金融科技監管創新，英國推出的監管沙盒機制在很多國家得到應用，各國還通過業務指導、政策扶持等方式，加強與金融科技公司的溝通交流，進而提升監管針對性。四是金融科技監管國際合作不斷加強，各國金融監管部門廣泛通過合作，共享監管信息，共同研判金融科技趨勢，促進本國金融科技創業公司健康發展。

三、國際實踐對我國的啟示

總體上看，我國監管體系建設滯后于金融市場發展，隨著金融科技對互聯網、大數據的應用，發展與監管的失衡進一步加劇。他山之石，可以攻玉。我們可以從金融科技監管國際實踐中得到一些啟示和借鑒。一是回歸本源，守住金融科技的普惠初心。抓住金融服務實體經濟的本源，把金融科技發展能不能提升實體經濟金融服務可得性和滿意度，作為衡量判斷金融科技發展水平的基本標準。從國家層面研究制定金融科技發展規劃，確立發展原則和目標，引導金融科技公司把金融資源合理高效地配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，不斷增強金融科技服務的普惠性和精準度。二是統籌協調，健全金融科技監管體系。加強頂層設計，充分發揮金融穩定發展委員會的牽頭作用，統籌建立“一行兩會”、工商、工信、網信、公安等部門參加的監管協調機制，明確業務邊界與監管分工，實現金融科技監管無死角。加強與各國金融監管機構和國際組織的信息溝通，加強在政策融合、風險監測、危機處理等的交流合作，積極參與制定金融科技監管國際規則，推動全球金融科技風險治理。三是創新驅動，豐富金融科技監管方式和工具。近兩年，我國互聯網金融監管規則以及P2P監管規則的出臺，也為實施監管沙盒積累了一定經驗，應積極探索借鑒監管沙盒模式，主動引導金融科技創新，尋求風險駕馭的有效途徑，彌補現有監管機制的短板。同時，金融監管部門應加強與金融科技企業的合作，積極探索將大數據、人工智能、云計算等技術嵌入金融監管當中，提升金融科技監管的科技化水平。四是筑牢防線，切實加強金融消費者權益保護。當前，我國金融消費者保護機構尚未完善，接連發生的互聯網借貸平臺“爆雷”事件，嚴重侵害金融消費者。因此，“一行兩會”在金融科技監管中，應突出金融消費者保護的基本原則，加大金融科技企業消費者保護義務的監管力度，明確信息披露責任，完善投訴處理、損失救濟機制，構筑金融消費者權益保護體系。

作者：霍月紅 單位：河北科技大學

本文作者：蔣志華

溫州的金融綜合改革，既要注意發揮大銀行在支持大企業和網絡服務方面的優勢，同時要根據溫州民營經濟繁榮，中小企業眾多的特點，鼓勵大銀行進行金融組織形式創新，如積極設立為小微企業服務的小企業專業支行、為中小企業科技創新服務的科技專業支行、貸款公司等，延伸和拓展為實體經濟服務的領域，并從實際出發拓寬貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款流程、單獨核定信貸額度，為中小企業特別是小微企業提供多方面的金融服務。

根據當前的金融組織結構現狀，溫州在金融改革中尤其需要加快發展與實體經濟相適應的、與溫州企業生態相匹配的、為小微企業服務的小型金融機構，包括村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等，這些小型金融機構與小微企業互相依存，共生共榮，契合度較高。發展小型金融機構一方面可以吸納大量的民間資本，推動民間融資陽光化；另一方可以促進金融市場競爭機制的完善，讓實體經濟直接受益，提高金融資源的利用效率。要積極鼓勵民間資本進入金融服務領域，鼓勵民間資本發起設立村鎮銀行，鼓勵有條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行，鼓勵有條件的農民專業合作社建立農村資金互助社，發展為小微企業和“三農”服務的“草根銀行”。溫州應在總結瑞安匯民資金互助社經驗基礎上擴大試點，先在各縣市區各試辦一個，然后在符合條件的農民專業合作社推廣。同時要推廣多個農民專業合作社聯合興辦資金互助社的做法，以解決資金季節性供求矛盾。大銀行與小微金融機構也應該加強合作，發揮各自的優勢，使小微金融機構成為大銀行支持小微企業和“三農”的重要平臺。

正確處理直接融資與間接融資的關系

金融支持實體經濟不僅要拓寬間接融資的渠道，而且要努力開辟直接融資的通道，逐步提高企業直接融資占全部融資的比重，做到直接融資與間接融資、正規金融融資和民間融資的有機結合，提升民間資本轉化為產業資本的能力，實現金融資源與實體經濟的有效對接。在間接融資中，要從實體經濟實際出發，綜合運用信貸、投資、債券、信托、租賃、保險等多種金融工具，提供形式多樣的信貸模式，如采用“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+信托+租賃”等多種融資工具相結合融資模式，形成金融支持實體經濟的合力。要大力發展債券市場，增加債券品種，通過發行公司債券、企業債、短期融資券、中期票據、集合債券、集合票據、區域集優債等，以及積極爭取中小企業發行私募債試點，拓展企業直接融資的通道，使債券市場成為發展實體經濟新的動力源。

正確處理金融創新與增殖服務的關系

創新是金融業發展的動力，也是社會責任。溫州作為金融綜合改革的試驗區，應當在金融產品創新和金融服務創新方面為全省乃至全國作出示范，尤其要在完善專注于小微企業和“三農”的金融產品創新體系方面創造經驗。必須明確，金融創新必須根植實體經濟，面向客戶，適應市場，以金融創新產生的社會、銀行的增殖和效果，以及創造出有利于企業增加收入、節省開支、提高服務效率為檢驗標準，堅決制止以創新為名搞“轉型收費”、“貸款搭售”、產品捆綁銷售等不正當做法，減輕企業負擔。當前小微企業不僅缺資金，更缺科技，金融機構加大支持小微科技型企業的支持力度，創新產品和服務，是企業轉型升級，做強實體經濟的當務之急。金融機構要針對種子型、創業型、擴展型、成熟型不同的小微科技型企業，采取針對性的融資模式、信貸產品、服務手段和抵質押方式，量身定做。要制定適合小微科技型企業特點的信貸管理辦法和管理制度，單獨客戶認定與授信評審，建立綠色通道，并單獨予以統計和考核。要創新符合小微科技型企業特點的抵（質）押擔保方式，積極探索以科技型企業的股權、專利權、商標權、著作權作為貸款的質押進行融資，探索應收賬款質押貸款等等，為企業融資提供方便。

摘要：隨著經濟社會的飛速發展，網絡金融對傳統金融模式形成了較大沖擊。大數據和電子渠道逐漸成了當前金融行業的發展導向，在滿足市場需求的同時，也為我國經濟模式的轉型升級構建了較大的發展空間。我國網絡金融的發展前景廣闊、意義深遠，在實施過程中面臨著多樣的教學創新。本文圍繞新經濟模式下我國網絡金融的發展現狀、發展前景以及相應的經濟策略展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：新經濟；網絡金融；發展；現狀

進入21世紀，互聯網移動通信技術的轉型升級使很多網絡金融機構加速了跨界探索的腳步，在網絡經濟的整體結構下，形成了一股不可忽視的產業力量。加上傳統銀行在金融機構的服務中，我國金融整體逐漸趨向于網絡化、移動化，在服務模式上更加立體化、結構化，所以加速了傳統金融結構和傳統結構的相互結合，推動了網絡金融的跨越式發展。

一、新經濟模式下我國網絡金融的價值內涵

網絡金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設的發展基調下，借助于互聯網信息技術展開各項金融活動，以此加速在網絡金融機構、交易、市場和監管等方面的綜合發展。網絡金融業務形式包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等等，這些業務形式通過息息相關的產業布局，形成了以互聯網技術為依托的金融活動總和。從當前經濟模式下，網絡金融實現了對金融安全、金融監管等方面的綜合。它區別于傳統的物理形態模式，在有限的電子空間中，實現了虛擬化的網絡運營。同時，它圍繞信息技術的網絡發展路徑，在具體的運營模式上，形成了圍繞新經濟模式所衍生的現代價值體系。

二、新經濟模式下我國網絡金融的發展現狀

（一）發展優勢

【摘要】金融創新是一把“雙刃劍”，在促進金融行業發展的同時也會滋生新的金融風險。為此，本文對金融創新與金融風險之間的關系以及當前我國金融風險管理模式的現狀及存在的問題進行研究，提出培育競爭性市場、對金融創新進行立法、加強金融創新風險防范的國際合作，以期更好地規避金融風險，促進我國金融行業健康有序地發展。

【關鍵詞】金融創新;金融風險;金融監管

一、引言

隨著世界經濟的一體化發展，金融創新已成為一個不可逆轉的趨勢，當代金融創新一方面促進了金融業的發展，另一方面又帶來了巨大的金融風險。在這種情況下，我們需要明確金融創新與金融風險管理之間的關系，以及當前我國金融風險管理模式的現狀及存在的問題，以此加強金融風險的防范與控制，保證金融市場的穩定及經濟社會的持續發展。

二、金融創新與金融風險基本概述

（一）金融創新的內涵金融創新是指金融領域所涉及到的金融要素在新建立的生產函數中，為了追求利潤機會而形成的市場改革，將金融要素進行重新組合，形成金融創新產品。金融創新有廣義與狹義之分，廣義的金融創新包括金融制度、新的金融工具、融資方式、金融市場、支付手段等方面的創新；狹義的金融創新主要是指金融工具的創新。無論是廣義的金融創新還是狹義的金融創新，其創新的主體都是金融機構———銀行、非銀行類金融機構等。（二）金融風險的內涵金融風險是指金融機構在經營業務或資金融通和貨幣經營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化以及各種事先無法預料的不確定因素等方面的原因使資金、財產、信譽遭受損失，使資金經營者的實際收益與預期收益發生一定偏差，而導致企業或金融機構財務損失的風險。金融風險和金融活動相伴相生，只要有金融活動發生的地方就時時刻刻存在著金融風險，包括最為原始的實物借貸，也包括現代化金融交易。

三、金融創新與金融風險的相關性分析